個(gè)人理財(cái)教案第5章ppt課件

1、.第五章 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)方案 本章精粹：風(fēng)險(xiǎn)的根本概念保險(xiǎn)的根本功能和類(lèi)型個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃的根本原那么和方法案例導(dǎo)入 劉女士今年45歲，先生46歲，有一個(gè)18歲的孩子。家庭年收入在6萬(wàn)左右，沒(méi)有買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)方案，只希望家庭生活穩(wěn)定，聽(tīng)說(shuō)保險(xiǎn)可以提供風(fēng)險(xiǎn)保證，想購(gòu)買(mǎi)又不了解，請(qǐng)問(wèn)：劉女士一家該如何進(jìn)展保險(xiǎn)規(guī)劃？中心概念風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)要素 風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)損失 風(fēng)險(xiǎn)頻率 風(fēng)險(xiǎn)程度 風(fēng)險(xiǎn)本錢(qián).第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)大體上可概括為兩種：一種定義強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為“不確定性，如A. H. mowbray(1995)以為“風(fēng)險(xiǎn)就是不確定性、C. A. Williams(1985)以為“風(fēng)險(xiǎn)是

2、在給定的條件和某一特定的時(shí)期，未來(lái)結(jié)果的變動(dòng)、marchShapira 以為“風(fēng)險(xiǎn)是事物能夠結(jié)果的不確定性等；而另一種定義那么強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為“損失發(fā)生的不確定性，如J. S. Rosenb(1972)將風(fēng)險(xiǎn)定義為“損失的不確定性、F. G. Crane(1984)以為“風(fēng)險(xiǎn)意味著未來(lái)?yè)p失的不確定。.一、風(fēng)險(xiǎn)2007年召開(kāi)的國(guó)際規(guī)范化組織(ISO)技術(shù)管理局風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)組第四次任務(wù)組會(huì)議，采用了我國(guó)代表提出的“風(fēng)險(xiǎn)定義：不確定性對(duì)目的的影響，這也是從廣義的角度定義的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)與目的之間的這種聯(lián)絡(luò)也可以協(xié)助我們識(shí)別不同級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)，它們是基于組織中存在的不同層次的目的。 但是保險(xiǎn)不是對(duì)一切的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展

3、承保，存在收益性的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)普通不能列入可保風(fēng)險(xiǎn)之列，因此，從保險(xiǎn)的角度看，采用狹義的風(fēng)險(xiǎn)定義更為適用。 .二、風(fēng)險(xiǎn)要素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)要素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)要素(Risk Factor)是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在緣由，是呵斥損失的內(nèi)在或間接緣由。(1)本質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)要素。(2)品德風(fēng)險(xiǎn)要素(故意)。(3)心思風(fēng)險(xiǎn)要素(過(guò)失、忽略、無(wú)意)。風(fēng)險(xiǎn)事故(Risk Accidents)是呵斥損失的直接的或外在的緣由，是損失的媒介物，即風(fēng)險(xiǎn)只需經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才干導(dǎo)致?lián)p失。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，風(fēng)險(xiǎn)損失(Risk Loss)是指非故意的、非預(yù)期的、非方案的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。.二、風(fēng)險(xiǎn)要素、

4、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)要素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失三者構(gòu)成的一致體，三者的關(guān)系為：風(fēng)險(xiǎn)要素是引起或添加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)機(jī)或擴(kuò)展損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在緣由。風(fēng)險(xiǎn)事故是呵斥生命財(cái)富損失的偶發(fā)事件，是呵斥損失的直接的或外在的緣由，是損失的媒介。風(fēng)險(xiǎn)損失是指非故意的、非預(yù)期的和非方案的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。上述三者關(guān)系如圖5.1所示。.三、風(fēng)險(xiǎn)頻率、風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)本錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)頻率(Risk-lose Frequency)：又稱(chēng)損失頻率，是指一定數(shù)量的標(biāo)的，在確定的時(shí)間內(nèi)發(fā)惹事故的次數(shù)。風(fēng)險(xiǎn)程度(Risk Degree)：又稱(chēng)損失程度，是指每發(fā)生一次事故導(dǎo)致標(biāo)的的毀損情況，即毀損價(jià)值占被毀損標(biāo)的

5、全部?jī)r(jià)值的百分比。風(fēng)險(xiǎn)本錢(qián)(Risk Cost)：又稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)，是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必需支出費(fèi)用的添加和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)踐本錢(qián)、風(fēng)險(xiǎn)損失的無(wú)形本錢(qián)、預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)損失的本錢(qián)。.四、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不同，可以把風(fēng)險(xiǎn)分為投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)(Speculative Risk)：是指既能夠呵斥損害，也能夠產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)，其所致結(jié)果有三種：損失、無(wú)損失和盈利。 純粹風(fēng)險(xiǎn)(Pure Risk)：是指只需損失能夠而無(wú)獲利時(shí)機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，即呵斥損害能夠性的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有兩種，即損失和無(wú)損失。 .五、風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展識(shí)

6、別、預(yù)測(cè)、評(píng)價(jià)的根底上，優(yōu)化各種風(fēng)險(xiǎn)處置技術(shù)，以一定的風(fēng)險(xiǎn)本錢(qián)到達(dá)有效控制和處置風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理總的原那么是：以最小的本錢(qián)獲得最大的保證。通常情況下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理主要有以下幾種途徑。1. 風(fēng)險(xiǎn)控制(Risk Control)2. 風(fēng)險(xiǎn)逃避(Risk Avoidance)3. 風(fēng)險(xiǎn)分散(Risk Diversification)4. 風(fēng)險(xiǎn)保管(Risk Retention)5. 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移(Risk Transfer).六、可保風(fēng)險(xiǎn)1. 可保風(fēng)險(xiǎn)(Insurable Risk)1)損失程度較高2)損失發(fā)生的概率較小3)損失具有確定的概率分布4)存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的5)損失的發(fā)生必需是

7、不測(cè)的6)損失是可以確定和丈量的7)損失不能同時(shí)發(fā)生2. 影響風(fēng)險(xiǎn)可保性的要素1)保費(fèi)附加本錢(qián)(Additional Premium Cost)2)品德風(fēng)險(xiǎn)(Moral Risk)3)逆選擇(Adverse Selection).第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能及類(lèi)型概述一、保險(xiǎn)的功能2003年9月，保監(jiān)會(huì)主席吳定富初次提出了“現(xiàn)代保險(xiǎn)功能實(shí)際，以為保險(xiǎn)的主要功能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通功能和社會(huì)管理功能。根據(jù)保險(xiǎn)的本質(zhì)，保險(xiǎn)的功能主要?jiǎng)澐譃楸ＷC功能、資金融通功能和社會(huì)管理功能。.一、保險(xiǎn)的功能1. 保證功能1)財(cái)富保險(xiǎn)的補(bǔ)償2)人身保險(xiǎn)的給付2. 資金融通功能資金融通功能是保險(xiǎn)的衍生功能。 3. 社會(huì)管理

8、功能1)社會(huì)保證管理2)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理3)社會(huì)關(guān)系管理4)社會(huì)信譽(yù)管理.二、保險(xiǎn)的類(lèi)型保險(xiǎn)的分類(lèi)規(guī)范很多，不同的學(xué)者、不同的教科書(shū)有不同的分法。這里主要運(yùn)用以下五個(gè)規(guī)范：保險(xiǎn)標(biāo)的；被保險(xiǎn)人；實(shí)施的方式；業(yè)務(wù)承保方式；盈利與否。1. 財(cái)富保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)的標(biāo)的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)富保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)與財(cái)富保險(xiǎn)相比較具有一定的特殊性，主要表如今以下幾個(gè)方面。1)保險(xiǎn)金額確實(shí)定2)保險(xiǎn)金的給付3)保險(xiǎn)利益確實(shí)定4)長(zhǎng)期性5)儲(chǔ)蓄性.二、保險(xiǎn)的類(lèi)型2. 個(gè)人保險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn) 根據(jù)承保方式的不同，保險(xiǎn)可分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)相比具有如下特點(diǎn)。(1)團(tuán)體保險(xiǎn)的危險(xiǎn)選擇的對(duì)象基于團(tuán)

9、體。 (2)團(tuán)體保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不需體檢。 (3)團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率低。 (4)團(tuán)體保險(xiǎn)采用閱歷費(fèi)率。 (5)團(tuán)體保險(xiǎn)運(yùn)用團(tuán)體保險(xiǎn)單 (6)團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方案具有靈敏性。 .二、保險(xiǎn)的類(lèi)型3. 強(qiáng)迫保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)根據(jù)實(shí)施方式的不同，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)迫保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。4. 原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn) 根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)之間區(qū)別有以下幾點(diǎn)。(1)合同當(dāng)事人不同。 (2)保險(xiǎn)標(biāo)的不同 (3)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)不同。 (4)再保險(xiǎn)合同是以原保險(xiǎn)合同為根底的合同，但它又是脫離原保險(xiǎn)合同的獨(dú)立合同。 .二、保險(xiǎn)的類(lèi)型5. 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 根據(jù)能否盈利的規(guī)范，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)和

10、社會(huì)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別有以下幾點(diǎn)。(1)商業(yè)保險(xiǎn)是一種運(yùn)營(yíng)行為，保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)者以追求利潤(rùn)為目的，獨(dú)立核算、自主運(yùn)營(yíng)、自傲盈虧；社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家社會(huì)保證制度的一種，目的是為人民提供根本的生活保證，以國(guó)家財(cái)政支持為后盾。(2)商業(yè)保險(xiǎn)按照平等自愿的原那么，能否建立保險(xiǎn)關(guān)系完全由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自主決議；社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)迫性，凡是符合法定條件的公民或勞動(dòng)者，其交納保險(xiǎn)費(fèi)用，接受保證，都是由國(guó)家立法直接規(guī)定的。(3)商業(yè)保險(xiǎn)的保證范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，不同的險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人所受的保證范圍和程度是不同的；社會(huì)保險(xiǎn)的保證范圍普通由國(guó)家事先規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)保證范圍比較窄

11、，保證的程度也比較低，這是由它的社會(huì)保證性質(zhì)所決議的。.第三節(jié) 個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃的制定一、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的根本方式1. 人身風(fēng)險(xiǎn)(Personal Risk)1)不測(cè)損傷風(fēng)險(xiǎn)2)疾病風(fēng)險(xiǎn)3)生存風(fēng)險(xiǎn)4)死亡風(fēng)險(xiǎn)2. 財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)(Property Risk)1)自然風(fēng)險(xiǎn)2)人為風(fēng)險(xiǎn)3)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn).二、個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃的根本原那么1. 整體原那么2. “四個(gè)先保原那么一是遵照家庭無(wú)法承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)或者對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響大的風(fēng)險(xiǎn)先保的原那么。 二是先大人后小孩的原那么。 三是先保證后儲(chǔ)蓄的原那么。 四是先家庭支柱人員后其他人員的原那么。 3. 合理確定保險(xiǎn)金額原那么一是要應(yīng)根據(jù)本人的收入程度，來(lái)確定投保的險(xiǎn)種、交費(fèi)方式、保險(xiǎn)

12、金額和保險(xiǎn)期限，保費(fèi)以不超越家庭年收入的20%為宜；二是要根據(jù)不同的人生階段，以及所承當(dāng)?shù)募彝ヘ?zé)任的大小來(lái)確定合理的保險(xiǎn)金額。.三、個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃的根本方法1. 個(gè)人保險(xiǎn)的流程個(gè)人保險(xiǎn)的根本流程可以概括為以下七個(gè)步驟，如圖5.2所示。2. 險(xiǎn)種的選擇1)成年之前2)獨(dú)身貴族3)二人世界4)為人父母5)退療養(yǎng)老.三、個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃的根本方法3. 保險(xiǎn)金額確實(shí)定對(duì)于家庭財(cái)富來(lái)說(shuō)，所需求的保險(xiǎn)額度，主要根據(jù)家庭財(cái)富價(jià)值的多少和個(gè)人收入的多少。 但是對(duì)于人壽保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于人的價(jià)值是無(wú)法計(jì)量的，所以，選擇合理保險(xiǎn)金額的根據(jù)主要是個(gè)人的收入。 對(duì)于人壽保險(xiǎn)，有兩種測(cè)算方法可以協(xié)助測(cè)算人壽保險(xiǎn)的額度，一種是收入

13、法，另一種是支出法。 收入法是指經(jīng)過(guò)計(jì)算被保險(xiǎn)人預(yù)期未來(lái)收入的現(xiàn)值來(lái)估算人壽保險(xiǎn)的額度。 支出法，又分簡(jiǎn)單法和復(fù)雜法。簡(jiǎn)單法雖然簡(jiǎn)單，卻非常有效。 .本 章 小 結(jié)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是“不確定性對(duì)目標(biāo)造成的損失的可能性”。風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)管理總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，主要是指對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)的管理。通常情況下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理主要有以下幾種途徑：風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)保留、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。由于保險(xiǎn)存在著許多優(yōu)點(diǎn)，所以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)僅限于純粹風(fēng)險(xiǎn)。但純粹風(fēng)險(xiǎn)成為可保

14、風(fēng)險(xiǎn)必須滿足下列條件：損失程度較高；損失發(fā)生的概率較小；損失具有確定的概率分布；存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的；損失的發(fā)生必須是意外的；損失是可以確定和測(cè)量的；損失不能同時(shí)發(fā)生。影響風(fēng)險(xiǎn)可保性的因素有保費(fèi)附加成本、道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇。保險(xiǎn)的功能及類(lèi)型根據(jù)保險(xiǎn)的本質(zhì)，保險(xiǎn)的功能主要?jiǎng)澐譃楸Ｕ瞎δ堋①Y金融通功能和社會(huì)管理功能。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃保險(xiǎn)的功能及類(lèi)型根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，我們可以將保險(xiǎn)分為若干類(lèi)型。根據(jù)保險(xiǎn)的標(biāo)的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)；根據(jù)承保方式的不同，保險(xiǎn)可分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)；根據(jù)實(shí)施形式的不同，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)；根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)；根據(jù)是否盈利的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。個(gè)人或家庭在制定保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)該遵循將家庭所有成員視為一個(gè)整體來(lái)考慮的原則；遵循家庭無(wú)法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)或者對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響大的風(fēng)險(xiǎn)先保的原則；遵循先大人后小孩的原則；遵循先保障后儲(chǔ)蓄的原則；遵循先家庭支柱人員后其他人員的原則；遵循合理確定保險(xiǎn)金額原則。個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃的制定保險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇是個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃的重要內(nèi)容。選擇合適險(xiǎn)種的依據(jù)是個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)。選擇險(xiǎn)種時(shí)，重點(diǎn)要考慮的是個(gè)人所處的人生階段與環(huán)境。保險(xiǎn)金額的確定是制定個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃的