淺析農(nóng)村金融金融創(chuàng)新發(fā)展的問題現(xiàn)狀與對策初稿

1、 .PAGE10 / NUMPAGES10淺析農(nóng)村金融金融創(chuàng)新發(fā)展的問題、現(xiàn)狀與對策班級： 0702專業(yè)： 金融學(xué)號： 0701010217學(xué)生： 王亮指導(dǎo)老師： 長明摘要我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的必要性已在實踐中得已體現(xiàn)，而其成敗的關(guān)鍵在于能否針對創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的問題找到相應(yīng)的解決方法。 關(guān)鍵字： 農(nóng)村 金融創(chuàng)新 現(xiàn)狀 問題 對策 目 錄 農(nóng)村金融創(chuàng)新的定義，背景. 當(dāng)前中國農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀. 當(dāng)前中國農(nóng)村金融創(chuàng)新的問題 中國農(nóng)村金融創(chuàng)新的對策 序 言 從2004年以來的連續(xù)五個“中央一號文件”，到十七屆三中全會出臺的中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定，到近期國務(wù)院提出的擴大需促進經(jīng)濟增

2、長的十條措施，再到金融促進經(jīng)濟增長的30條具體意見，無一不把農(nóng)村金融問題放在突出位置予以重點描述。特別是在當(dāng)前國際金融危機不斷加劇、對我國經(jīng)濟發(fā)展的負(fù)面影響日益顯現(xiàn)的形勢下，按照科學(xué)發(fā)展觀全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的基本要求，盡快完善農(nóng)村金融體系，全力支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，有效激活廣闊的農(nóng)村消費市場，對于加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)步伐、完成擴大需促進經(jīng)濟增長的戰(zhàn)略任務(wù)，具有更加現(xiàn)實而緊迫的重要意義。而要實現(xiàn)上述目標(biāo)，在市場經(jīng)濟條件下，又必須把推動農(nóng)村金融創(chuàng)新作為關(guān)鍵一環(huán)來抓。本文針對題目并圍繞題目，據(jù)以事實闡述中國當(dāng)前的農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，查找資料集中綜合，分析提出問題，針對存在的問題加以分析，提出建議

3、性的對策。第一章 金融創(chuàng)新的概念、背景 農(nóng)村金融創(chuàng)新是指根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生的需求，對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進行功能性的分化和組合，以豐富農(nóng)村金融服務(wù)容、提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，充分發(fā)揮金融支農(nóng)作用的過程。一。信貸方式創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社為滿足低收入農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活資金需求，方便農(nóng)戶貸款而創(chuàng)新的一種信貸方式。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是在農(nóng)戶小額信用貸款的額度滿足不了部分農(nóng)戶的資金需求的情況下，由具有擔(dān)保實力的農(nóng)戶為借款人向信用社出具擔(dān)保書與相關(guān)資料，經(jīng)信用（聯(lián)）社審查審核認(rèn)為符合條件后對農(nóng)戶發(fā)放的信用貸款。這是一種增加金融對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入，支持農(nóng)戶聯(lián)合發(fā)展

4、，有效分散風(fēng)險的金融服務(wù)創(chuàng)新模式。養(yǎng)殖信用協(xié)會聯(lián)保貸款。主要是把規(guī)模較大、信用良好的養(yǎng)殖戶組建成養(yǎng)殖行業(yè)的信用互助協(xié)會，根據(jù)養(yǎng)殖戶信用等級，加入?yún)f(xié)會須繳納額度不等的信用互助基金（多交不限）。協(xié)會歸集后，以協(xié)會名義統(tǒng)一交存當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，作為貸款風(fēng)險擔(dān)?；穑r(nóng)村信用社以一定的放大比例對其發(fā)放貸款。這種模式為養(yǎng)殖戶會員貸款創(chuàng)造了條件，也降低了銀行放貸風(fēng)險，促進了當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖行業(yè)“貸款難”矛盾逐步化解?！肮?農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”貸款。主要是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為其簽約農(nóng)戶在信用社的貸款提供擔(dān)保，農(nóng)戶得到貸款支持后，必須按自己與提供擔(dān)保的企業(yè)雙方簽訂的生產(chǎn)購銷合同上所規(guī)定的用途使用信貸資金，并由

5、企業(yè)監(jiān)督控制使用，農(nóng)戶應(yīng)歸還的貸款本息由企業(yè)在其應(yīng)支付給農(nóng)戶的款項中扣減出來統(tǒng)一支付歸還信用社，風(fēng)險由擔(dān)保企業(yè)和農(nóng)戶共同承擔(dān)?！坝唵无r(nóng)業(yè)+農(nóng)戶”貸款。主要是公司與農(nóng)戶簽訂產(chǎn)銷合同，農(nóng)村信用社按合同面積、單產(chǎn)與生產(chǎn)資料市場價核定訂購產(chǎn)品每公斤應(yīng)享受的扶持標(biāo)準(zhǔn)，并按此標(biāo)準(zhǔn)為農(nóng)戶提供貸款支持。公司收購訂購產(chǎn)品后，按農(nóng)戶實際交售量核算扶持金額，為農(nóng)戶償還貸款本息，核算不足部分由農(nóng)戶自行負(fù)擔(dān)。“小額質(zhì)押”貸款。又稱郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款，是郵政儲蓄機構(gòu)以未到期整存整取定期人民幣儲蓄存單為質(zhì)押，向借款人發(fā)放的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)息方式采取利隨本清，到期一次性收回。 （二）信貸領(lǐng)域創(chuàng)新“村村通水泥路建設(shè)”

6、貸款。其主要做法是，縣交通局在聯(lián)社開立村村通水泥路資金專用賬戶，聯(lián)社參與議標(biāo)，中標(biāo)的施工單位在所轄信用社開立基本賬戶，交通局、信用社、所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、施工單位簽訂四方協(xié)議，交通局管質(zhì)量和資金撥付，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府管進度，施工單位管施工，信用社管貸款，這種貸款的實質(zhì)是以施工單位基本賬戶作擔(dān)保，用驗收合格后獲得的政府補貼款作為還款來源的一種貸款方式。 “電費收費權(quán)質(zhì)押”貸款。水電開發(fā)等經(jīng)營效益較好，電費收入穩(wěn)定，還款有保障的企業(yè)，用電費收費權(quán)質(zhì)押獲得貸款。此項貸款經(jīng)信用社調(diào)查，認(rèn)為借款單位經(jīng)營收入穩(wěn)定，來源可靠后，與該企業(yè)簽訂貸款協(xié)議，企業(yè)同時在信用社開立電費結(jié)算專用賬戶，借款單位將電費結(jié)算專用章交信用社保

7、管，電費收入按月匯進指定賬戶，信用社按協(xié)議分期收回貸款。 （三）擔(dān)保方式創(chuàng)新“倉單擔(dān)?！辟J款。一是貸款打包，例如按照冷庫的容量和蘋果的收購價格，一次性貸款給冷庫經(jīng)營者，再由冷庫經(jīng)營者將貸款分發(fā)給租賃冷庫的收購戶（客商），收購戶（客商）以自己貯存在冷庫的蘋果為抵押物，獲得冷庫經(jīng)營者的借款；二是貸款集中擔(dān)保，例如冷庫經(jīng)營者、收購戶（客商）和信用社就農(nóng)產(chǎn)品的收購簽訂三方協(xié)議，收購戶（客商）向信用社申請貸款，由冷庫經(jīng)營者集中提供保證擔(dān)保，同時冷庫經(jīng)營者要求收購戶（客商）以其在冷庫貯藏的蘋果為標(biāo)的提供反擔(dān)保?！傲謾?quán)抵押”貸款：是以林木收益權(quán)為擔(dān)保，向林木所有人發(fā)放的一種用于擴大林業(yè)投資規(guī)模與林木護養(yǎng)費用

8、的貸款。 （四）保險方式創(chuàng)新 “蘋果保險”：主要做法是保險標(biāo)的為繁育正常和管理規(guī)的成齡掛果樹，保險期限一年，保險責(zé)任包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、冰凍等無法抗拒的自然災(zāi)害造成果樹生長期的直接成本損失，保險費為80元/畝，果農(nóng)和財政各承擔(dān)50%，即農(nóng)民40元/畝、財政補貼40元/畝?！敖杩钫咭馔鈧Α北ｋU：此保險投保對象主要是農(nóng)戶、農(nóng)村個體經(jīng)營者和農(nóng)村經(jīng)濟組織法人等借款者，信用社在營銷貸款時，向借款人宣傳此保險產(chǎn)品，征得借款人同意后，辦理借款者意外傷害保險，當(dāng)借款人發(fā)生意外傷殘或身故，無力履行還款責(zé)任時，由保險公司代為履行還款職責(zé)。 （五）信用融資創(chuàng)新“出口商業(yè)發(fā)票融資”：是

9、一種新的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品，指出口商采用賒銷、承兌交單等信用方式向進口商銷售貨物或提供服務(wù)時，出口商按照合同規(guī)定出運貨物或提供服務(wù)后，將出口商業(yè)發(fā)票項下應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，向銀行申請資金融通，銀行在不承擔(dān)進口商付款風(fēng)險，并向出口商保留融資追索權(quán)的前提下，按照發(fā)票面值一定比例向出口商提供的資金融通，以與銷售分戶賬信息服務(wù)。 （六）結(jié)算方式創(chuàng)新農(nóng)村信用社針對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不發(fā)達，結(jié)算服務(wù)科技含量較低的發(fā)展現(xiàn)狀，近年來相繼推出“富卡”與農(nóng)民工特色銀行卡等結(jié)算工具，方便了農(nóng)戶和農(nóng)民工的需要。農(nóng)業(yè)銀行也推出了包括小額信貸在的多種功能于一身的“金穗惠農(nóng)卡”等切合農(nóng)民實際需要的品牌產(chǎn)品?？傮w看，近年來省農(nóng)村金融

10、創(chuàng)新取得了積極成效。如農(nóng)村信用社在改革過程中拓寬服務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新服務(wù)品種、增強服務(wù)功能，一定程度上填補了國有商業(yè)銀行向商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變過程中留下的“真空”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)了農(nóng)副產(chǎn)品收購資金供應(yīng)管理等政策性職能，還積極開辦對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)建設(shè)項目的貸款業(yè)務(wù)，拓展了業(yè)務(wù)圍；郵政儲蓄銀行掛牌成立，實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的規(guī)化經(jīng)營，減少了農(nóng)村資金外流；在農(nóng)村金融市場設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型組織，拓寬了解決農(nóng)戶貸款難等問題的途徑；積極探索扶貧貼息貸款運行新方式，完善了財政與金融合力支農(nóng)的順暢機制。同時，金融機構(gòu)根據(jù)不同層次的資金需求狀況，以產(chǎn)品創(chuàng)新為突破口，實現(xiàn)了信貸機制上的突破，有力地推進

11、了當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。以上措施為省農(nóng)村金融的進一步改革創(chuàng)新奠定了堅實基礎(chǔ)，但與東部發(fā)達地區(qū)相比，省農(nóng)村金融創(chuàng)新剛剛起步，仍面臨著許多亟待解決的問題和困難，也存在著巨大的探索和拓展空間，需要各方面共同努力，積極為金融機構(gòu)通過創(chuàng)新加大“三農(nóng)”發(fā)展的力度創(chuàng)造有利的條件。 二、省農(nóng)村金融創(chuàng)新中存在的主要問題 （一）農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一目前，農(nóng)村信用社是金融支農(nóng)的主力軍，但由于其客觀上處于農(nóng)村金融的壟斷地位，缺乏市場競爭的外在壓力，從而容易失去創(chuàng)新的原動力。同時，個別農(nóng)村信用社缺乏市場調(diào)查，營銷工作滯后，盲目推出新的金融品種后效果不佳，也影響了金融創(chuàng)新的推進。 （二）部分金融機構(gòu)支農(nóng)力度弱化近年來國有商

12、業(yè)銀行為加強風(fēng)險控制，普遍層層上收貸款審批權(quán)限，在吸收走農(nóng)村的大量閑散資金的同時，削弱了對農(nóng)村地區(qū)的資金供應(yīng)力度，使大量縣域中小企業(yè)、農(nóng)戶難以得到與時有效的信貸支持，農(nóng)村金融服務(wù)供求失衡的問題在一些地方表現(xiàn)得十分明顯。 （三）農(nóng)業(yè)風(fēng)險分擔(dān)制度缺失雖然近年來開展了一些農(nóng)業(yè)保險試點，取得了一定成效，但由于農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險，大多數(shù)的商業(yè)性保險機構(gòu)仍多不愿涉足農(nóng)村金融市場，使得農(nóng)村金融市場保險服務(wù)供給嚴(yán)重不足。目前農(nóng)戶抵押擔(dān)保品匱乏，農(nóng)村經(jīng)濟擔(dān)保類中介機構(gòu)幾近空白，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信貸創(chuàng)新的開展。 （四）農(nóng)村信用環(huán)境仍有待改善經(jīng)過多年的創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動的宣傳推廣，省農(nóng)村信用環(huán)境有所改觀。但整體上來看，農(nóng)民

13、金融知識較為匱乏，不少人還分不清救助資金和信貸資金的本質(zhì)區(qū)別，一些人的信用意識還比較淡薄，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境還有待進一步優(yōu)化。 （五）相應(yīng)的配套政策不到位農(nóng)業(yè)貸款的特點是周期長、見效慢、風(fēng)險大而且數(shù)額小、分布廣，由于目前地方財政相應(yīng)的風(fēng)險補償投入不足，商業(yè)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款的風(fēng)險幾乎全部由金融機構(gòu)自己承擔(dān)，信貸資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投入低回報之間的現(xiàn)實矛盾始終難以得到有效解決。 三、深化農(nóng)村金融創(chuàng)新應(yīng)遵循的基本原則 （一）以金融市場參與主體多元化為原則金融創(chuàng)新主體多元化、結(jié)構(gòu)合理化是金融創(chuàng)新活動能否取得成效的重要前提。只有以多元化主體為依托，才能在外部環(huán)境的激勵下產(chǎn)生進一步創(chuàng)新的巨大動力。同時，農(nóng)村金

14、融需求的多樣化，也在客觀上需要多元化的金融創(chuàng)新主體。 （二）以產(chǎn)權(quán)改革先行為原則合理界定產(chǎn)權(quán)，是提高農(nóng)村金融效率的重要保證，也是金融創(chuàng)新的堅實基礎(chǔ)。首先是農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革。農(nóng)村金融組織改革應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，遵循多種組織形式、多種產(chǎn)權(quán)形式相結(jié)合的道路。其次是農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的改革，以十七屆三中全會精神為指導(dǎo)，積極探索以農(nóng)村土地使用權(quán)作抵押，配合金融機構(gòu)的品種創(chuàng)新，解決農(nóng)村貸款風(fēng)險偏高的難題。 （三）以金融與財政積極配合為原則財政的貼補和配套是商業(yè)金融與政策金融可持續(xù)發(fā)展的強力保障，財政部門加大對農(nóng)村的資金投入，包括國家對農(nóng)業(yè)的各種直接補貼，以與利用財政專項資金對農(nóng)業(yè)的綜合開發(fā)與扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)生態(tài)

15、建設(shè)、農(nóng)村中小型基礎(chǔ)設(shè)施等支農(nóng)項目的投入和支持，實質(zhì)上是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了必要的條件。 （四）以農(nóng)村資金供求基本平衡為原則農(nóng)村金融創(chuàng)新就是要在現(xiàn)有的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境下，通過政府與資金供求各方的共同努力，實現(xiàn)合理配置金融資源，達到供求均衡狀態(tài)。應(yīng)當(dāng)按照市場化規(guī)則，進一步調(diào)整和健全農(nóng)村金融機構(gòu)部治理結(jié)構(gòu)，增強競爭實力和抗風(fēng)險能力。同時，應(yīng)加快利率市場化進程，輔導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)合理確定信貸資金價格，通過靈活定價覆蓋信貸風(fēng)險，以增強信貸資金供給意愿。 （五）以制度創(chuàng)新為保障的原則一方面，應(yīng)盡快制定農(nóng)村合作金融法、農(nóng)業(yè)保險法等法律，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。另一方面，

16、建立適度競爭的農(nóng)村金融機構(gòu)體系以與公平完善的市場準(zhǔn)人和退出制度。同時，繼續(xù)推進信用村鎮(zhèn)建設(shè)工作，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，為農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。 四、加快省農(nóng)村金融創(chuàng)新的對策措施 （一）加快農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新創(chuàng)建一個開放、高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成合作金融、政策金融和商業(yè)金融合理分工、適當(dāng)交叉的體系，為“三農(nóng)”提供綜合性金融服務(wù)，滿足不同層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求。充分利用農(nóng)村信用社貼近農(nóng)村的地緣優(yōu)勢，通過創(chuàng)新更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的優(yōu)勢。強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融支農(nóng)功能，并延伸機構(gòu)，擴大服務(wù)對象和業(yè)務(wù)圍，圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展，做好政策性金融服務(wù)。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀

17、行支持縣域經(jīng)濟的優(yōu)勢作用，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化的需要，緊緊圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，立足于大農(nóng)業(yè)、大市場，重點支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營、農(nóng)業(yè)科技型產(chǎn)業(yè)化和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。大膽引入新型的合作金融組織貸款批發(fā)機構(gòu)、專業(yè)貸款零售機構(gòu)、小額貸款組織、貸款經(jīng)濟人組織等多種金融組織服務(wù)體系。 （二）加快農(nóng)村信用擔(dān)保機制創(chuàng)新一是鼓勵多種所有制形式的擔(dān)保機構(gòu)共同發(fā)展，在政府出資建立擔(dān)?；鸹驌?dān)保機構(gòu)的同時，在自愿參與的前提下構(gòu)建農(nóng)戶聯(lián)保、個體工商戶聯(lián)保、企業(yè)聯(lián)保機制，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是借鑒城市中小企業(yè)擔(dān)保公司的經(jīng)驗，根據(jù)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，

18、探索實施多種擔(dān)保辦法，探索實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式。 （三）加快農(nóng)業(yè)保險體制創(chuàng)新根據(jù)農(nóng)民增強抗御農(nóng)業(yè)風(fēng)險能力的客觀需求，完善農(nóng)業(yè)保險制度，擴大農(nóng)業(yè)險種，有效分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險，發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償功能。加強政府引導(dǎo)，構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的機制，對參加保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼，同時給農(nóng)業(yè)保險公司一定的政策優(yōu)惠，提高農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營積極性。組建農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)，建立省級農(nóng)業(yè)再保險基金，通過政策引導(dǎo)和財政補貼等方式，促進農(nóng)村保險業(yè)特別是農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，推動農(nóng)村保險代理、“保險+信貸”等新型金融業(yè)務(wù)的開展，實現(xiàn)農(nóng)村信貸服務(wù)與保險服務(wù)的有機結(jié)合和互動發(fā)展。 （四）加