第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)、功能、地位和作用

1、第二章第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)、保險(xiǎn)的性質(zhì)、功能、地位及作用功能、地位及作用第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念 一、保險(xiǎn)的定義一、保險(xiǎn)的定義 關(guān)于保險(xiǎn)的定義，各國(guó)學(xué)者歷來眾說紛紜，至今仍然有爭(zhēng)關(guān)于保險(xiǎn)的定義，各國(guó)學(xué)者歷來眾說紛紜，至今仍然有爭(zhēng)論。理解保險(xiǎn)從以下兩個(gè)方面入手：論。理解保險(xiǎn)從以下兩個(gè)方面入手： 第一，第一，從經(jīng)濟(jì)的角度說從經(jīng)濟(jì)的角度說，保險(xiǎn)主要是對(duì)災(zāi)害事故的損失進(jìn)，保險(xiǎn)主要是對(duì)災(zāi)害事故的損失進(jìn)行分?jǐn)偟囊环N經(jīng)濟(jì)保障制度和手段。保險(xiǎn)人集中眾多單位行分?jǐn)偟囊环N經(jīng)濟(jì)保障制度和手段。保險(xiǎn)人集中眾多單位的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，通過預(yù)測(cè)和精確計(jì)算，確定保險(xiǎn)費(fèi)率，建立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，通過預(yù)測(cè)和精確計(jì)算，確定保險(xiǎn)費(fèi)率，建

2、立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)遭受風(fēng)險(xiǎn)事故的不幸成員，獲得損失賠保險(xiǎn)基金，使少數(shù)遭受風(fēng)險(xiǎn)事故的不幸成員，獲得損失賠償或保險(xiǎn)金給付，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失在所有被保險(xiǎn)成員中的分償或保險(xiǎn)金給付，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失在所有被保險(xiǎn)成員中的分?jǐn)?。攤?第二，第二，從法律的角度說從法律的角度說，保險(xiǎn)是一種合同行為。，保險(xiǎn)是一種合同行為。合同雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，投保人承擔(dān)合同雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，投保人承擔(dān)向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承定的可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病擔(dān)賠償責(zé)任

3、，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。金責(zé)任。 保險(xiǎn)的定義除了上述兩種定義外，還有其他的一保險(xiǎn)的定義除了上述兩種定義外，還有其他的一些專業(yè)的定義：些專業(yè)的定義：損失說；非損失說；二元說等。損失說；非損失說；二元說等。 損失說損失說 1、損失賠償說：保險(xiǎn)就是一種損失賠償合同。、損失賠償說：保險(xiǎn)就是一種損失賠償合同。 2、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)說：保險(xiǎn)是把個(gè)別人的損失由多數(shù)人、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)說：保險(xiǎn)是把個(gè)別人的損失由多數(shù)人來分擔(dān)。來分擔(dān)。 3、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說：保險(xiǎn)是通過眾多被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說：保險(xiǎn)是通過眾多被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保

4、險(xiǎn)人來實(shí)現(xiàn)的。轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來實(shí)現(xiàn)的。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際損失情況進(jìn)行賠償。司根據(jù)實(shí)際損失情況進(jìn)行賠償。 人身保險(xiǎn)屬于給付性保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司根據(jù)合同人身保險(xiǎn)屬于給付性保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的數(shù)額進(jìn)行給付。約定的數(shù)額進(jìn)行給付。 二、非損失說二、非損失說 1、技術(shù)說：保險(xiǎn)精算技術(shù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人、技術(shù)說：保險(xiǎn)精算技術(shù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的共同本質(zhì)。身保險(xiǎn)的共同本質(zhì)。 2、欲望滿足說：保險(xiǎn)是一種滿足人們的經(jīng)、欲望滿足說：保險(xiǎn)是一種滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和經(jīng)濟(jì)欲望的手段。濟(jì)需要和經(jīng)濟(jì)欲望的手段。 3、相互金融機(jī)構(gòu)說：保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)

5、發(fā)生為、相互金融機(jī)構(gòu)說：保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生為條件，是被保險(xiǎn)人之間相互融通資金的行條件，是被保險(xiǎn)人之間相互融通資金的行為。為。 三、二元說。三、二元說。 該學(xué)說認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具該學(xué)說認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是后者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。非損失保險(xiǎn)。 主要代表人物及觀點(diǎn)：主要代表人物及觀點(diǎn)： 否定人身保險(xiǎn)說：經(jīng)濟(jì)學(xué)家科恩等否定人身保險(xiǎn)說：經(jīng)濟(jì)學(xué)家科恩等 擇一說：法國(guó)的愛倫貝格擇一說：法國(guó)的愛倫貝格 所謂保險(xiǎn)的本質(zhì)，即多數(shù)單位或個(gè)人為了保障所謂保險(xiǎn)的本質(zhì)，即

6、多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。 簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。二、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素 保險(xiǎn)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)的構(gòu)成要素是指保險(xiǎn)構(gòu)成其自身特殊性的物是指保險(xiǎn)構(gòu)成其自身特殊性的物質(zhì)內(nèi)容得以成立的基本條件，是它區(qū)別于其他經(jīng)質(zhì)內(nèi)容得以成立的基本條件

7、，是它區(qū)別于其他經(jīng)濟(jì)體制或活動(dòng)的主要標(biāo)志。濟(jì)體制或活動(dòng)的主要標(biāo)志。 1.1.必須以特定風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象；必須以特定風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象； 2.2.必須以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)；必須以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)； 3.3.必須以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行賠償為目的；必須以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行賠償為目的； 4.4.合理的保險(xiǎn)分擔(dān)金。合理的保險(xiǎn)分擔(dān)金。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)和功能保險(xiǎn)的性質(zhì)和功能 一、保險(xiǎn)的性質(zhì)一、保險(xiǎn)的性質(zhì) 保險(xiǎn)是一種旨在經(jīng)濟(jì)安全地提供特殊的經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)是一種旨在經(jīng)濟(jì)安全地提供特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償服務(wù)的交換活動(dòng)。下面我們就三個(gè)方面比較補(bǔ)償服務(wù)的交換活動(dòng)。下面我們就三個(gè)方面比較保險(xiǎn)與這些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的區(qū)別：保險(xiǎn)與這些

8、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的區(qū)別：（一）保險(xiǎn)與賭博（一）保險(xiǎn)與賭博 賭博是一種射幸活動(dòng)，其輸贏均與事件的隨賭博是一種射幸活動(dòng)，其輸贏均與事件的隨機(jī)性相聯(lián)系。機(jī)性相聯(lián)系。 二者共同之處二者共同之處：都是不確定的隨機(jī)事件。：都是不確定的隨機(jī)事件。 二者不同之處：二者不同之處： 就目的而言就目的而言，保險(xiǎn)以發(fā)揚(yáng)社會(huì)互助共濟(jì)精神，謀求社會(huì)經(jīng)，保險(xiǎn)以發(fā)揚(yáng)社會(huì)互助共濟(jì)精神，謀求社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定，利己利人為目的；而賭博則是以欺詐貪婪濟(jì)生活的安定，利己利人為目的；而賭博則是以欺詐貪婪之心憑僥幸圖謀暴力，損人利己。之心憑僥幸圖謀暴力，損人利己。 就手段而言就手段而言，保險(xiǎn)以概率論和大數(shù)法則作為風(fēng)險(xiǎn)損失計(jì)算，保險(xiǎn)以概率論和大數(shù)法

9、則作為風(fēng)險(xiǎn)損失計(jì)算的數(shù)理基礎(chǔ)，使風(fēng)險(xiǎn)得以分散；而賭博純粹屬冒險(xiǎn)求利，的數(shù)理基礎(chǔ)，使風(fēng)險(xiǎn)得以分散；而賭博純粹屬冒險(xiǎn)求利，輸贏全憑偶然和運(yùn)氣。輸贏全憑偶然和運(yùn)氣。 就風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)而言就風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)而言，保險(xiǎn)對(duì)付的一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而賭博面，保險(xiǎn)對(duì)付的一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而賭博面對(duì)的僅僅是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)的僅僅是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 就結(jié)果而言就結(jié)果而言，保險(xiǎn)是變不確定為確定，轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)，所獲，保險(xiǎn)是變不確定為確定，轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)，所獲得的賠償不會(huì)超過實(shí)際損失；而賭博是變確定為不確定，得的賠償不會(huì)超過實(shí)際損失；而賭博是變確定為不確定，一旦賠了就制造和增加了風(fēng)險(xiǎn)，而一旦贏了則有可能獲得一旦賠了就制造和增加了風(fēng)險(xiǎn)，而一旦贏了則有可能獲

10、得額外收益。額外收益。 社會(huì)救濟(jì)：是指國(guó)家和社會(huì)為保證每個(gè)公民享有基本生活社會(huì)救濟(jì)：是指國(guó)家和社會(huì)為保證每個(gè)公民享有基本生活權(quán)權(quán)利利，而對(duì)貧困者提供物質(zhì)幫助。主要包括自然災(zāi)害救濟(jì)、失，而對(duì)貧困者提供物質(zhì)幫助。主要包括自然災(zāi)害救濟(jì)、失業(yè)救濟(jì)、孤寡病殘救濟(jì)、和城鄉(xiāng)困難戶救濟(jì)等。業(yè)救濟(jì)、孤寡病殘救濟(jì)、和城鄉(xiāng)困難戶救濟(jì)等。 共同點(diǎn)共同點(diǎn) 保險(xiǎn)和救濟(jì)都是為抗御災(zāi)害事故而實(shí)行的補(bǔ)救辦法保險(xiǎn)和救濟(jì)都是為抗御災(zāi)害事故而實(shí)行的補(bǔ)救辦法不同點(diǎn)不同點(diǎn)在實(shí)施方式上在實(shí)施方式上保險(xiǎn)是有償?shù)?；救?jì)是無償?shù)谋ｋU(xiǎn)是有償?shù)模痪葷?jì)是無償?shù)脑诜申P(guān)系上在法律關(guān)系上保險(xiǎn)要求權(quán)利、義務(wù)對(duì)等；救濟(jì)不保險(xiǎn)要求權(quán)利、義務(wù)對(duì)等；救濟(jì)不要求權(quán)利

11、、義務(wù)對(duì)等要求權(quán)利、義務(wù)對(duì)等在計(jì)算方法上在計(jì)算方法上保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率計(jì)算復(fù)雜；救濟(jì)計(jì)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率計(jì)算復(fù)雜；救濟(jì)計(jì)算簡(jiǎn)單算簡(jiǎn)單（三）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄（三）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄共同點(diǎn)共同點(diǎn)都是為將來的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行的資金積累的都是為將來的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行的資金積累的一種形式一種形式不同點(diǎn)不同點(diǎn)保險(xiǎn)有損失補(bǔ)償功能，儲(chǔ)蓄無此功能保險(xiǎn)有損失補(bǔ)償功能，儲(chǔ)蓄無此功能保險(xiǎn)有互助共濟(jì)性質(zhì)，儲(chǔ)蓄無此性質(zhì)保險(xiǎn)有互助共濟(jì)性質(zhì)，儲(chǔ)蓄無此性質(zhì)保險(xiǎn)費(fèi)不能自由提取，存款可以自由提取保險(xiǎn)費(fèi)不能自由提取，存款可以自由提取二、保險(xiǎn)的功能二、保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)功能保險(xiǎn)功能基本職能基本職能分散風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償損失補(bǔ)償派生職能派生職能資金融通資金融通社會(huì)管理

12、社會(huì)管理防災(zāi)防損防災(zāi)防損 分散風(fēng)險(xiǎn)職能：分散風(fēng)險(xiǎn)職能：保險(xiǎn)公司通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式保險(xiǎn)公司通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，用保險(xiǎn)建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，用保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償，實(shí)質(zhì)是將風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)給全體被保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償，實(shí)質(zhì)是將風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)給全體被保險(xiǎn)人。人。損失分?jǐn)偟年P(guān)鍵是用大數(shù)法則預(yù)測(cè)損失。損失分?jǐn)偟年P(guān)鍵是用大數(shù)法則預(yù)測(cè)損失。例例: :假定由假定由10,00010,000個(gè)家庭聯(lián)合組成一個(gè)火災(zāi)保險(xiǎn)社個(gè)家庭聯(lián)合組成一個(gè)火災(zāi)保險(xiǎn)社, ,再假設(shè)再假設(shè)每個(gè)家庭的住宅價(jià)值是每個(gè)家庭的住宅價(jià)值是4040萬元萬元, ,往年的年平均火災(zāi)損失總往年的年平均火災(zāi)損失總額為財(cái)產(chǎn)價(jià)值的額

13、為財(cái)產(chǎn)價(jià)值的0.5%, 0.5%, 那由此可知那由此可知: : 預(yù)計(jì)的損失總額預(yù)計(jì)的損失總額= =住宅價(jià)值總額住宅價(jià)值總額平均火災(zāi)損失率平均火災(zāi)損失率 =40 =40 10,000 10,000 0.5%=20000.5%=2000萬元萬元 每個(gè)家庭分?jǐn)偟膿p失額每個(gè)家庭分?jǐn)偟膿p失額=2000/10,000=0.2=2000/10,000=0.2萬元萬元補(bǔ)償損失職能保險(xiǎn)把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用與補(bǔ)償補(bǔ)償損失職能保險(xiǎn)把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用與補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是

14、保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失職能。補(bǔ)償損失職能。分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)職能是相輔相成的，分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)職能是相輔相成的，分散風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)事故的技術(shù)方法，是達(dá)分散風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)事故的技術(shù)方法，是達(dá)到補(bǔ)償損失這一目的所采用的手段，補(bǔ)償損失是到補(bǔ)償損失這一目的所采用的手段，補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的最終目的。保險(xiǎn)的最終目的。 派生職能：派生職能： 1.資金融通資金融通保險(xiǎn)組織通過收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集起規(guī)模龐大的保險(xiǎn)保險(xiǎn)組織通過收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集起規(guī)模龐大的保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)基金從原理上說是為了賠償保險(xiǎn)人的基金，保險(xiǎn)基金從原理上說是為了賠償保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，風(fēng)險(xiǎn)事故不可能同時(shí)發(fā)生，保險(xiǎn)基金經(jīng)濟(jì)損失，風(fēng)險(xiǎn)事故不可能同時(shí)

15、發(fā)生，保險(xiǎn)基金因此也不可能一次全部賠償出去，總有一部分基因此也不可能一次全部賠償出去，總有一部分基金處于閑置狀態(tài)。保險(xiǎn)融資是指將保險(xiǎn)基金的暫金處于閑置狀態(tài)。保險(xiǎn)融資是指將保險(xiǎn)基金的暫時(shí)閑置部分，重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中。時(shí)閑置部分，重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中。2 2、防災(zāi)防損、防災(zāi)防損根據(jù)根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定規(guī)定: 保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況進(jìn)行檢查，及保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議書面建議. .【保險(xiǎn)防災(zāi)防損功能案情介紹保險(xiǎn)防災(zāi)防損功能案情介紹】 某工廠于某工廠于20002000

16、年年1 1月月3131日與某保險(xiǎn)公司簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。日與某保險(xiǎn)公司簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。其后某天，廠值班人員擅自離開工廠，結(jié)果廠內(nèi)的財(cái)產(chǎn)被盜，其后某天，廠值班人員擅自離開工廠，結(jié)果廠內(nèi)的財(cái)產(chǎn)被盜，該廠的財(cái)產(chǎn)損失約該廠的財(cái)產(chǎn)損失約1616萬元。工廠向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公萬元。工廠向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司拒賠，其理由是，保險(xiǎn)公司的司拒賠，其理由是，保險(xiǎn)公司的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款附加盜企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款附加盜竊險(xiǎn)特約條款竊險(xiǎn)特約條款（以下簡(jiǎn)稱（以下簡(jiǎn)稱特約條款特約條款）約定，）約定，“由于保由于保險(xiǎn)地址無人看守而發(fā)生的被盜竊損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)險(xiǎn)地址無人看守而發(fā)生的被盜竊損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任任”。

17、工廠向法院起訴保險(xiǎn)公司，要求其賠償財(cái)產(chǎn)損失。工廠向法院起訴保險(xiǎn)公司，要求其賠償財(cái)產(chǎn)損失。 一審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同合法有效。但被盜是由于保險(xiǎn)一審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同合法有效。但被盜是由于保險(xiǎn)地址無人看守導(dǎo)致的，該行為屬于保險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任。地址無人看守導(dǎo)致的，該行為屬于保險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任。因此，法院作出如下判決：駁回工廠的訴訟請(qǐng)求。一審法院因此，法院作出如下判決：駁回工廠的訴訟請(qǐng)求。一審法院判決后，工廠不服，遂向上級(jí)法院提起上訴。二審法院以同判決后，工廠不服，遂向上級(jí)法院提起上訴。二審法院以同樣的理由維持原判。樣的理由維持原判。奇特的動(dòng)物保護(hù)隊(duì)奇特的動(dòng)物保護(hù)隊(duì) 藝高膽大的鴕鳥看護(hù)員藝高膽大的鴕

18、鳥看護(hù)員在美國(guó)的一些大型租車場(chǎng)在美國(guó)的一些大型租車場(chǎng), ,當(dāng)他們?yōu)橥Ｔ谄鋱?chǎng)內(nèi)當(dāng)他們?yōu)橥Ｔ谄鋱?chǎng)內(nèi)的汽車投保了巨額盜竊保險(xiǎn)之后的汽車投保了巨額盜竊保險(xiǎn)之后, ,保險(xiǎn)公司還要求其保險(xiǎn)公司還要求其加強(qiáng)警衛(wèi)力量加強(qiáng)警衛(wèi)力量, ,同時(shí)也會(huì)為其租用一批訓(xùn)練有素的鴕同時(shí)也會(huì)為其租用一批訓(xùn)練有素的鴕鳥擔(dān)任車場(chǎng)看護(hù)員。由于鴕鳥生性敏捷鳥擔(dān)任車場(chǎng)看護(hù)員。由于鴕鳥生性敏捷, ,一旦發(fā)現(xiàn)形一旦發(fā)現(xiàn)形跡可疑的人就會(huì)奮勇上前、怒目直視跡可疑的人就會(huì)奮勇上前、怒目直視, ,直到嚇跑他們。直到嚇跑他們。竊賊若不識(shí)趣、繼續(xù)膽大妄為竊賊若不識(shí)趣、繼續(xù)膽大妄為, ,鴕鳥看護(hù)員就會(huì)毫不鴕鳥看護(hù)員就會(huì)毫不客氣地狂奔而來客氣地狂奔而來,

19、,用強(qiáng)健有力的長(zhǎng)腿猛踢、用長(zhǎng)嘴亂用強(qiáng)健有力的長(zhǎng)腿猛踢、用長(zhǎng)嘴亂啄啄, ,直到把他們趕跑。由于鴕鳥看護(hù)員勤勞敬業(yè)直到把他們趕跑。由于鴕鳥看護(hù)員勤勞敬業(yè), ,被保被保管的汽車很少丟失管的汽車很少丟失, ,保險(xiǎn)人自然也不用賠償了。保險(xiǎn)人自然也不用賠償了。 勇猛奇特的蝎子護(hù)寶隊(duì)勇猛奇特的蝎子護(hù)寶隊(duì) 盜竊事件是珠寶店最為頭疼的老大難問題。但在德國(guó)南部盜竊事件是珠寶店最為頭疼的老大難問題。但在德國(guó)南部的蘭茨胡特市的蘭茨胡特市, ,有一家購買了保險(xiǎn)的著名珠寶店卻從沒丟過東有一家購買了保險(xiǎn)的著名珠寶店卻從沒丟過東西。原來該店的承保公司為了減少客戶的盜竊事件西。原來該店的承保公司為了減少客戶的盜竊事件, ,特地

20、贈(zèng)送特地贈(zèng)送了一只勇猛奇特的蝎子護(hù)寶隊(duì)。它由數(shù)十只以兇猛歹毒著稱的了一只勇猛奇特的蝎子護(hù)寶隊(duì)。它由數(shù)十只以兇猛歹毒著稱的泰國(guó)蝎子組成泰國(guó)蝎子組成, ,每只長(zhǎng)約三英寸每只長(zhǎng)約三英寸, ,牙床能分泌劇毒液體牙床能分泌劇毒液體, ,極為兇極為兇猛。誰若被其咬上一口猛。誰若被其咬上一口, ,如不及時(shí)搶救、很可能命歸西天。如不及時(shí)搶救、很可能命歸西天。這種蝎子經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練以后這種蝎子經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練以后, ,非常勤勞敬業(yè)非常勤勞敬業(yè), ,總是日夜巡視總是日夜巡視在貴重珠寶的周圍在貴重珠寶的周圍, ,忠實(shí)地守衛(wèi)著這些珠寶。它不僅有效地預(yù)忠實(shí)地守衛(wèi)著這些珠寶。它不僅有效地預(yù)防了妄想染指珠寶的歹徒防了妄想染指珠寶

21、的歹徒, ,而且隊(duì)員們個(gè)個(gè)張牙舞爪、相貌奇而且隊(duì)員們個(gè)個(gè)張牙舞爪、相貌奇特特, ,成為該店獨(dú)有的一種景觀成為該店獨(dú)有的一種景觀, ,招徠了無數(shù)顧客。為此招徠了無數(shù)顧客。為此, ,該店經(jīng)該店經(jīng)理非常高興理非常高興, ,逢人便夸保險(xiǎn)公司逢人便夸保險(xiǎn)公司: :自從參加了保險(xiǎn)、引進(jìn)蝎子護(hù)自從參加了保險(xiǎn)、引進(jìn)蝎子護(hù)寶隊(duì)后寶隊(duì)后, ,我的生意越做越火我的生意越做越火, ,這保險(xiǎn)費(fèi)再貴也是值得的。這保險(xiǎn)費(fèi)再貴也是值得的。 恪盡職守的鵝衛(wèi)士恪盡職守的鵝衛(wèi)士在蘇格蘭的格拉斯哥市在蘇格蘭的格拉斯哥市, ,有一家英國(guó)最大的威士忌酒廠有一家英國(guó)最大的威士忌酒廠, ,廠內(nèi)儲(chǔ)藏著十廠內(nèi)儲(chǔ)藏著十多億夸脫的名酒。其中的一些陳

22、年老酒已儲(chǔ)存了七八十年多億夸脫的名酒。其中的一些陳年老酒已儲(chǔ)存了七八十年, ,真可謂真可謂“滴酒成滴酒成金金”、價(jià)值連城。該酒廠向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了相關(guān)保險(xiǎn)后、價(jià)值連城。該酒廠向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了相關(guān)保險(xiǎn)后, ,為了防止名酒為了防止名酒被盜被盜, ,承保公司專門系統(tǒng)檢查了酒廠的安全防衛(wèi)設(shè)施承保公司專門系統(tǒng)檢查了酒廠的安全防衛(wèi)設(shè)施, ,包括電腦監(jiān)控系統(tǒng)和包括電腦監(jiān)控系統(tǒng)和警衛(wèi)力量的配備。警衛(wèi)力量的配備。 然而然而, ,警衛(wèi)人員總有疏忽打盹的時(shí)候警衛(wèi)人員總有疏忽打盹的時(shí)候, ,就是電腦監(jiān)控系統(tǒng)就是電腦監(jiān)控系統(tǒng), ,在科技高度發(fā)達(dá)的在科技高度發(fā)達(dá)的今天今天, ,犯罪分子也可以利用多種手段令它們暫時(shí)失

23、靈。為此犯罪分子也可以利用多種手段令它們暫時(shí)失靈。為此, ,保險(xiǎn)公司經(jīng)過保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)研論證后調(diào)研論證后, ,作了第三種準(zhǔn)備作了第三種準(zhǔn)備: :在酒廠周圍的圍墻內(nèi)放養(yǎng)了一群訓(xùn)練有素的在酒廠周圍的圍墻內(nèi)放養(yǎng)了一群訓(xùn)練有素的鵝。這些鵝鵝。這些鵝, ,每只都是稱職而機(jī)靈的每只都是稱職而機(jī)靈的“專業(yè)警衛(wèi)員專業(yè)警衛(wèi)員”, ,被人們稱為被人們稱為“蘇格蘭蘇格蘭的藍(lán)天衛(wèi)士的藍(lán)天衛(wèi)士”。它們不怕風(fēng)霜雪雨、日夜巡邏放哨。它們不怕風(fēng)霜雪雨、日夜巡邏放哨, ,忠實(shí)地守衛(wèi)著酒廠。一忠實(shí)地守衛(wèi)著酒廠。一旦發(fā)現(xiàn)生人旦發(fā)現(xiàn)生人, ,它們就會(huì)緊盯不放它們就會(huì)緊盯不放, ,進(jìn)行尖厲的輪番攻擊進(jìn)行尖厲的輪番攻擊, ,直到叫來保安

24、人員。直到叫來保安人員。自從鵝群擔(dān)任酒廠警衛(wèi)之后自從鵝群擔(dān)任酒廠警衛(wèi)之后, ,偷竊案件明顯下降偷竊案件明顯下降, ,竊賊幾乎不敢再貿(mào)然竊賊幾乎不敢再貿(mào)然行事了。實(shí)踐也證明行事了。實(shí)踐也證明, ,使用鵝衛(wèi)士比使用狗等動(dòng)物更合算、更有效率。因?yàn)槭褂鸣Z衛(wèi)士比使用狗等動(dòng)物更合算、更有效率。因?yàn)轾Z的聽力異常靈敏鵝的聽力異常靈敏, ,一但有動(dòng)靜一但有動(dòng)靜, ,整個(gè)鵝群都會(huì)驚動(dòng)起來整個(gè)鵝群都會(huì)驚動(dòng)起來, ,發(fā)出發(fā)出“咯咯咯咯咯咯”的的呼叫聲呼叫聲, ,從而呼喚保安人員的到來從而呼喚保安人員的到來, ,以便趕跑或抓住偷竊者。以便趕跑或抓住偷竊者。第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位

25、和作用 一、保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位一、保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位 保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于社會(huì)再生產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于社會(huì)再生產(chǎn)的分配環(huán)節(jié)。它通過對(duì)國(guó)民收入的再分配來實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)再生的分配環(huán)節(jié)。它通過對(duì)國(guó)民收入的再分配來實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)再生產(chǎn)過程中經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。產(chǎn)過程中經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。 保險(xiǎn)對(duì)國(guó)民收入的再分配是通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)對(duì)國(guó)民收入的再分配是通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)基金的籌集是通過向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)而形成的，保險(xiǎn)保險(xiǎn)基金的籌集是通過向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)而形成的，保險(xiǎn)基金的使用是通過向被保險(xiǎn)人或收益人支付賠款或給付保險(xiǎn)基金的使用是通過

26、向被保險(xiǎn)人或收益人支付賠款或給付保險(xiǎn)金以及向社會(huì)融資而形成的。金以及向社會(huì)融資而形成的。 在保險(xiǎn)基金的籌集階段，保險(xiǎn)基金來源于投保人所繳納的保在保險(xiǎn)基金的籌集階段，保險(xiǎn)基金來源于投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。險(xiǎn)費(fèi)。 在保險(xiǎn)基金是使用階段，其實(shí)就是保險(xiǎn)費(fèi)從未發(fā)生保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)基金是使用階段，其實(shí)就是保險(xiǎn)費(fèi)從未發(fā)生保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)人手中轉(zhuǎn)移到發(fā)生事故的保險(xiǎn)人手中。的保險(xiǎn)人手中轉(zhuǎn)移到發(fā)生事故的保險(xiǎn)人手中。二、保險(xiǎn)的作用二、保險(xiǎn)的作用 保險(xiǎn)的作用是人們以保險(xiǎn)的職能為依據(jù)，在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)職能保險(xiǎn)的作用是人們以保險(xiǎn)的職能為依據(jù)，在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)職能的過程中所產(chǎn)生的實(shí)際效果。一般來說，保險(xiǎn)的作用主要的過程中所產(chǎn)生的實(shí)際效果。一

27、般來說，保險(xiǎn)的作用主要有以下幾個(gè)方面：有以下幾個(gè)方面： 1.1.及時(shí)補(bǔ)償災(zāi)害事故損失；及時(shí)補(bǔ)償災(zāi)害事故損失； 2.2.安定人民生活；安定人民生活； 3.3.促進(jìn)防災(zāi)防損工作；促進(jìn)防災(zāi)防損工作； 4.4.聚集建設(shè)資金；聚集建設(shè)資金； 5.5.促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步；促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步； 6.6.促進(jìn)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往。促進(jìn)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往。 1.及時(shí)補(bǔ)償災(zāi)害事故損失及時(shí)補(bǔ)償災(zāi)害事故損失 補(bǔ)償災(zāi)害事故損失是保險(xiǎn)補(bǔ)償災(zāi)害事故損失是保險(xiǎn)的基本作用。在我們的生活的基本作用。在我們的生活中經(jīng)常會(huì)遇到自然災(zāi)害、意中經(jīng)常會(huì)遇到自然災(zāi)害、意外事故，這些事故會(huì)對(duì)我們外事故，這些事故會(huì)對(duì)我們的生活、工作以及企業(yè)的生的生活、工作以及企業(yè)的生產(chǎn)和社會(huì)安定等都會(huì)帶來一產(chǎn)和社會(huì)安定等都會(huì)帶來一定的損失。這個(gè)時(shí)候購買保定的損失。這個(gè)時(shí)候購買保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)和個(gè)人來說都是至險(xiǎn)對(duì)企業(yè)和個(gè)人來說都是至關(guān)重要的，有了保險(xiǎn)，能最關(guān)重要的，有了保險(xiǎn)，