互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

1、互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和機(jī)遇互聯(lián)網(wǎng)+金融，發(fā)生了什么金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融相向而行3金融互聯(lián)網(wǎng)從網(wǎng)銀開始，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)廣泛滲透到金融產(chǎn)品營銷推廣、 業(yè)務(wù)辦理及客戶服務(wù)等幾乎所有的領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展越來越依 賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng) 絡(luò)和搜索引擎等，將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，形成一個既不同 于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融運(yùn)行 機(jī)制，稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達(dá)到全球人口的三分之一，與此同時，B2C（企業(yè) 對消費(fèi)者）電子商務(wù)的全球交易量逾1.25萬億美元。互聯(lián)網(wǎng)金融的模式： 金融還是金融服務(wù)第三方支付P

2、2P網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)金融眾籌電商小貸信息化金融機(jī)構(gòu)討論清楚才知道自己的錢是怎么賺的，能 賺多少，風(fēng)險大小基于中國銀聯(lián)跨行交易 數(shù)據(jù)計算獨特性全面性涵蓋400多家發(fā)卡機(jī)構(gòu)37 億張銀行卡在超過 1000 萬商戶的150多億筆交易金融互聯(lián)網(wǎng)的模式：銀聯(lián)的大數(shù)據(jù)金融能夠在各個維度 對持卡人的交易 行為和信用水平 進(jìn)行科學(xué)分析大數(shù)據(jù)平臺擁有每天 處理數(shù)千萬條記錄的 云存儲與計算能力， 能夠?qū)灰讛?shù)據(jù)進(jìn)行 高效的處理實時性微粒性前沿的大 數(shù)據(jù)分析 平臺多樣化的 決策科學(xué) 產(chǎn)品從十余種維度，對每 一張銀行卡在200 多 種商戶類型做了深入 細(xì)致的分析數(shù)據(jù)生產(chǎn)利用T+1 交易數(shù)據(jù)UPA Scores入侵者商業(yè)銀行

3、的危與機(jī)“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)最后的恐 龍?！北葼柹w茨“如果銀行不改變，我們改變銀行?！瘪R云第三方支付、電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)公司、 電商企業(yè)和銀行卡組織等，都在憑著技術(shù) 和商業(yè)模式的創(chuàng)新，蠶食本屬于銀行的業(yè) 務(wù)領(lǐng)域。銀行家們眼中的互聯(lián)網(wǎng)金融華夏銀行副行長黃金老認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融 主要由四部分組成，一是支付業(yè)務(wù)；二是 銷售業(yè)務(wù)，如銷售金融產(chǎn)品；三是融資； 四是理財。建設(shè)銀行行長姜建清表示，通過互聯(lián)網(wǎng)， 銀行希望實現(xiàn)資金流、物流、信息流統(tǒng)一， 同時為客戶提供支付、融資及其他金融服 務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)引入金融的優(yōu)勢成本節(jié)約（盈利）用戶獲?。ǐ@客）風(fēng)險控制（？）傳統(tǒng)銀行的軟肋傳統(tǒng)銀行交易成本極高，很多交易行

4、為扭曲。傳統(tǒng) 交易的成本一般包括，時間成本、信息收集成本、 人員開支成本、網(wǎng)點建設(shè)成本、日常運(yùn)營成本（房 租、水電、設(shè)備等），簽約成本、交易維護(hù)成本、 社會（網(wǎng)絡(luò)）外部負(fù)效應(yīng)、信用等級評價成本、低 效率成本（客戶經(jīng)理對客戶的一對一）、風(fēng)險管理 成本以及壞賬處理成本等。交易手段的網(wǎng)點依賴性增加了額外的交易成本技術(shù)和市場的壟斷增加了交易的壟斷成本，而大量 的融資需求得不到滿足從而增加了尋租成本。交易 期限的單一性增大了交易的機(jī)會成本。合作或者不合作，這是個問題阿里巴巴曾經(jīng)以其平臺上的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的模式和 銀行存在密切的合作關(guān)系。這種貸款方式于2007年 推出后，與建行、工行建立了合作關(guān)系，業(yè)務(wù)覆蓋

5、 浙江、上海、福建等地。而建行，則被阿里巴巴內(nèi) 部認(rèn)為是最重要的銀行合作伙伴。阿里巴巴在2010年4月就拿到了小額信貸牌照。阿 里金融總經(jīng)理胡曉明甚至愿意直言不諱地對本報記 者宣稱：“我們和建行的合作早在2011年4月就停 了”。建行2012年8月上線了“善融商務(wù)”平臺。這項業(yè) 務(wù)覆蓋了B2B和B2C兩種電商模式因為差異而結(jié)合，因為相似而分手雙方合作的終結(jié)，一個關(guān)鍵原因在于建行無法 從阿里巴巴那里獲取想要的企業(yè)數(shù)據(jù)信息，反 而感覺自己越來越退居后臺，離客戶越來越遠(yuǎn)， 這是令銀行真正感到受威脅的地方。這也正是 為什么建行啟動“善融商務(wù)”平臺，直接走向 交易前臺的初衷。已經(jīng)擁有阿里小貸的阿里巴巴開

6、始不滿足于做 一個電子商務(wù)平臺和為銀行提供企業(yè)信息，阿 里巴巴希望收取貸款資金的2%作為費(fèi)用。我們?yōu)槭裁闯绨菁夹g(shù)：技術(shù)創(chuàng)造可能銀行向前沖連互聯(lián)網(wǎng)金融都沒玩過，你哪來成就感搭建電商平臺涉足第三方支付延申到P2P服務(wù)直銷銀行平安銀行的動作從渠道為王變?yōu)槠脚_為王平安銀行四大平臺“橙E網(wǎng)”“口袋銀行”“ 行 E 通 ” “金橙俱樂部”與傳統(tǒng)金融不同的審批網(wǎng)絡(luò)金融綜合風(fēng)險管控體系通過掌控信息流，有效識別、控制、緩釋風(fēng)險多方參與協(xié)同的風(fēng)險管理基于交易的風(fēng)險生命周期管理捆綁“1”利用“核心企業(yè)”的較高信用水平和對鏈條的控制力依托平臺、 將“訂單（商流）+ 結(jié)算現(xiàn)金流（資金流）+在線信息 流 +物流服 務(wù)”的

7、數(shù)據(jù) 整合能力， 量身定制信 息更全面、 更完整的信 用風(fēng)險模型。通過四流合 一的平臺信 息整合對交 易信息進(jìn)行 充分掌握， 對風(fēng)險信息 進(jìn)行有效識 別和控制， 解決信息不 對稱風(fēng)險識別風(fēng)險評估風(fēng)險控制 與緩釋風(fēng)險計量/監(jiān) 控及報告交易前交易中交易后依據(jù)線上數(shù) 據(jù)信息進(jìn)行 的客戶信用 評級模型線上融資產(chǎn)品能支 持在線客戶的融資 需求，且能充分體 現(xiàn)效率（包括靈活 的融資定價和期限 設(shè)定）獨立的授信 報告、報表 和貸后管理 的流程監(jiān)測通過SCFP平臺支持貿(mào) 易融資產(chǎn)品和現(xiàn)金管 理產(chǎn)品體系，實現(xiàn)融 資與更多產(chǎn)品運(yùn)用的 有效銜接，因此需要 在評級模型中設(shè)定關(guān) 鍵參數(shù)在線融資產(chǎn)品 框架要圍繞供 應(yīng)鏈整

8、體和綜 合金融服務(wù)， 建立各節(jié)點的 產(chǎn)品組合17銀行內(nèi)部合作共贏通過與分行、行業(yè)事業(yè)部、產(chǎn)品事業(yè)部、綜合金融聯(lián)盟及 平臺O2O營銷將客戶批量吸引到網(wǎng)絡(luò)金融平臺上來公司網(wǎng)絡(luò)金融部與各分行、行業(yè)事業(yè)部、產(chǎn)品事業(yè)部從不 同角度共同經(jīng)營客戶公司網(wǎng)絡(luò)金融部未來以網(wǎng)絡(luò)金融平臺增值服務(wù)為主要經(jīng)營 內(nèi)容，以服務(wù)收費(fèi)為主要盈利模式各分行、行業(yè)事業(yè)部、產(chǎn)品事業(yè)部以傳統(tǒng)資產(chǎn)、負(fù)債、中 收業(yè)務(wù)經(jīng)營客戶風(fēng)險管理流程建立必要性模式在平臺建設(shè)初期，線上融資為批量獲客的主要拉動手段，其風(fēng)險管理理念、風(fēng)險評 級體系與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)完全不同順應(yīng)風(fēng)險引領(lǐng)市場的理念，集約化、專業(yè)化經(jīng)營總行公司網(wǎng)絡(luò)金融部內(nèi)嵌風(fēng)險管理中心，主要職能包括：

9、風(fēng)險政策制定、風(fēng)險評級 體系設(shè)計、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)審批、貸后監(jiān)測與管理經(jīng)營單位網(wǎng)絡(luò)融資項目直接報總行公司網(wǎng)絡(luò)金融部內(nèi)嵌風(fēng)險管理中心審批19上報網(wǎng)絡(luò)融資 項目需求業(yè)務(wù)及風(fēng)險控 制方案設(shè)計網(wǎng)絡(luò)融資項目 審批業(yè)務(wù)放款貸后管理及風(fēng) 險預(yù)警對于公司網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)給予專項風(fēng)險容忍度政策目標(biāo)模式業(yè)務(wù) 流程責(zé)任 角色支行客戶經(jīng)理申 報，團(tuán)隊長雙簽總、分行公司網(wǎng) 絡(luò)金融團(tuán)隊總行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng) 險團(tuán)隊總行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng) 險審批團(tuán)隊分行營業(yè)網(wǎng)點分行放款中心（公司網(wǎng)絡(luò)金融部 建立集中放款體系 之后自行放款）支行客戶經(jīng)理總行公司網(wǎng)絡(luò)金 融風(fēng)險預(yù)警團(tuán)隊風(fēng)險管理1、大數(shù)法則從一家客戶的風(fēng)險分散到上千家下游經(jīng)銷商的回款風(fēng)險；銀行對每個下游經(jīng)銷商限定賒 銷金額及賬期。2、貿(mào)易背景真實 、企業(yè)經(jīng)營可視通過在線訂單、收貨確認(rèn)、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓確認(rèn)等環(huán)節(jié)確認(rèn)應(yīng)收賬款的真實性。3、企業(yè)經(jīng)營可視企業(yè)日常銷售通過平臺實現(xiàn)，企業(yè)經(jīng)營情況銀行實時掌握。4、回款資金監(jiān)控要求下游經(jīng)銷商在我行開立結(jié)算賬戶，便于銀行驗證企業(yè)資質(zhì)，監(jiān)控企業(yè)資金回流情況. 通，過系統(tǒng)監(jiān)測授信客戶及下游經(jīng)銷商銷售回款賬戶的資金流水，異常情況進(jìn)行預(yù)警。5、應(yīng)收賬款回購授信客戶承諾回購壞