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1、華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 1主講：陳鵬軍主講：陳鵬軍TELTEL：華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 2風(fēng)風(fēng) 險(xiǎn)險(xiǎn) 保保 障障保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 理理 財(cái)財(cái)華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 3本節(jié)內(nèi)容提要本節(jié)內(nèi)容提要20082008年以來的重大災(zāi)害事件年以來的重大災(zāi)害事件疾病與意外的威脅疾病與意外的威脅面對風(fēng)險(xiǎn)，我們該怎么辦面對風(fēng)險(xiǎn)，我們該怎么辦保險(xiǎn)的意義保險(xiǎn)的意義華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 4p 20082008年初全國性冰雪災(zāi)害年初全國性冰雪災(zāi)害坍塌的輸電鐵塔坍塌的輸電鐵塔對電煤望眼欲穿的電廠對電煤望眼欲穿的電廠困在冰雪中歸心似箭的旅客困在冰雪中歸心似箭

2、的旅客 無不給人們留下深刻而凝重?zé)o不給人們留下深刻而凝重的印象。的印象。華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 5p 2008.5.122008.5.12，汶川特大地震，汶川特大地震截至截至9月月25日，汶川地震已確日，汶川地震已確認(rèn)認(rèn)69227人遇難，人遇難，374643人受人受傷，失蹤傷，失蹤17923人，造成的經(jīng)人，造成的經(jīng)濟(jì)損失超過濟(jì)損失超過8400億元。億元。面對無數(shù)生命灰飛煙面對無數(shù)生命灰飛煙滅，悲情感染了神州滅，悲情感染了神州大地。大地。華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 6p 20092009年甲型流感肆虐全球年甲型流感肆虐全球20092009年年4 4月月2727日，

3、國際衛(wèi)日，國際衛(wèi)生組織將生組織將H1N1H1N1流感病毒流感病毒從從3 3級升到級升到4 4級警報(bào)，級警報(bào)，2 2日日后又升級至后又升級至5 5級警報(bào)。級警報(bào)。6 6月月1111日世界衛(wèi)生組織決日世界衛(wèi)生組織決定，警戒級別由定，警戒級別由5 5級提升級提升至至6 6級最高級別。全球進(jìn)級最高級別。全球進(jìn)入流感大流行階段入流感大流行階段 。華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 72009年7月初，中國南方的連日暴雨導(dǎo)致大量房屋倒塌，公路被淹，一處大壩被毀，約 31 萬人流離失所。 2009年8月9日，臺風(fēng)莫拉克襲擊了福建省。猛烈的降雨和時(shí)速達(dá)每小時(shí) 74 英里的大風(fēng)導(dǎo)致東部沿海近 100 萬人

4、撤離。華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 82010年2月27日，智利發(fā)生8.8級特大地震，并引發(fā)海嘯，波及太平洋沿岸國家和地區(qū)。據(jù)有關(guān)專家表示，地震震級每相差一級，其釋放的能量將相差30倍。2010年，海地發(fā)生7.3級大地震，這是西半球有史以來最慘的一次地震，死亡27萬人。華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 9p 已故明星已故明星疾?。亨圎惥?、梅艷芳、侯耀文、陳曉旭、傅 彪，意外：黃家駒、張雨生、劉 丹，醫(yī)學(xué)專家指出：人體每天會產(chǎn)生3000多個(gè)癌細(xì)胞，但為什么不是人人都會得癌癥。這是因?yàn)椋覀內(nèi)梭w里有一種“自然殺傷細(xì)胞”，它們的職責(zé)就是專門攻擊和消滅癌細(xì)胞。但有研究表明，如果一個(gè)

5、人整天處于緊張、焦慮和壓力情緒中，這種“殺傷細(xì)胞”的威力就會下降20以上，如果再加上煙、酒、疲勞、不良飲食習(xí)慣等因素，“自然殺傷細(xì)胞”的威力將更進(jìn)一步銳減。人體有23萬億個(gè)細(xì)胞，如果有一個(gè)出問題，就有可能引發(fā)嚴(yán)重后果。華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 10p 一類重大疾病一類重大疾病惡性腫瘤 急性心肌梗死 腦中風(fēng)重要器官移植 慢性腎衰 多樣硬化癥失明 肢體缺失 癱瘓嚴(yán)重?zé)齻?帕金森氏癥 肺原性心臟病胰島素依賴性糖尿病 肝病末期 深度昏迷急性壞死性胰腺炎 良性腦腫瘤 暴發(fā)性肝炎再生障礙性貧血 乙腦 惡性葡萄胎 系統(tǒng)性紅斑狼瘡華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 11p 現(xiàn)代人面臨的五

6、大殺手現(xiàn)代人面臨的五大殺手高血壓惡性腫瘤腦中風(fēng)冠心病糖尿病華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 12p 死亡死亡/ /疾病譜的變化（中國前疾病譜的變化（中國前5 5位死因譜）位死因譜） 1957年 （1/10萬） 2000年（1/10萬）呼吸系統(tǒng)疾病 120 惡性腫瘤 146傳染病 111 腦血管疾病 127消化系統(tǒng) 52 心血管疾病 106心血管 47 呼吸系統(tǒng)疾病 79腦部疾病 39 損傷中毒 35 369/10萬 493/10萬華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 13p 部分重大疾病的治療費(fèi)用部分重大疾病的治療費(fèi)用病 名 治療方式 費(fèi) 用 腦瘤 手術(shù) 8.0萬肝癌 手術(shù)+化療

7、8.5萬胃癌 手術(shù)+化療 7.5萬腎衰竭 藥物+透析 7.5萬腎移植 手術(shù)+藥物 14.0萬腦中風(fēng) 藥物+康復(fù) 6.0萬嚴(yán)重?zé)齻?0%，度） 藥物+整形 10.0萬糖尿病 藥物治療 4.5萬華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 14p 越戰(zhàn)美國傷兵故事越戰(zhàn)美國傷兵故事p 軍人保險(xiǎn)營銷故事軍人保險(xiǎn)營銷故事一個(gè)需要依靠他人生活的人，他的內(nèi)心是多么凄涼，多么無助，多么彷徨。一個(gè)人面對可能要受到的拖累，可能要額外承擔(dān)的責(zé)任，是多么的心不甘情不愿。在我們的生活中，你有沒有考慮到，如果有一天你迫不得已要去依靠他人？有沒有考慮到，如果有一天你還可能會為他人所累？華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言

8、 15p 有人當(dāng)金錢耗盡了，才后悔缺少有效的儲蓄計(jì)劃；有人當(dāng)金錢耗盡了，才后悔缺少有效的儲蓄計(jì)劃；p 有人當(dāng)年老貧病，才后悔未趁早預(yù)備存一筆養(yǎng)老金；有人當(dāng)年老貧病，才后悔未趁早預(yù)備存一筆養(yǎng)老金；p 有人當(dāng)子女長大需巨額教育費(fèi)時(shí)，才后悔未事先儲蓄；有人當(dāng)子女長大需巨額教育費(fèi)時(shí)，才后悔未事先儲蓄；p 有人當(dāng)意外事故發(fā)生了，才后悔沒有及早參加一份保險(xiǎn)。有人當(dāng)意外事故發(fā)生了，才后悔沒有及早參加一份保險(xiǎn)。華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 16當(dāng)?shù)卣鸢l(fā)生時(shí)，國家會立即采取一級預(yù)案我們的家庭、個(gè)人有幾級風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案？保險(xiǎn)的誤區(qū)：保險(xiǎn)的誤區(qū)：小孩、老人都投保了，家中的頂梁柱卻沒有投保。小孩、老人都投保

9、了，家中的頂梁柱卻沒有投保。車子、房子等財(cái)產(chǎn)全投保了，唯獨(dú)自己沒有投保。車子、房子等財(cái)產(chǎn)全投保了，唯獨(dú)自己沒有投保。華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 17華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 18保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，父母準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女小時(shí)作大時(shí)作兒女的準(zhǔn)備，兒女小時(shí)作大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。的準(zhǔn)備，如此而已。今日準(zhǔn)備明日，這是真穩(wěn)健；生今日準(zhǔn)備明日，這是真穩(wěn)?。簧鷷r(shí)準(zhǔn)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母時(shí)準(zhǔn)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母準(zhǔn)備兒女，這是真慈愛。能做到準(zhǔn)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人才能算做是

10、現(xiàn)代人。這三步的人才能算做是現(xiàn)代人。 胡適胡適華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 19如果我辦得到，我一定要把保險(xiǎn)如果我辦得到，我一定要把保險(xiǎn)這個(gè)字寫在家家戶戶的門上，及這個(gè)字寫在家家戶戶的門上，及每一位公務(wù)人員的手冊上。因?yàn)槊恳晃还珓?wù)人員的手冊上。因?yàn)槲疑钚牛和ㄟ^保險(xiǎn)，每個(gè)家庭只我深信：通過保險(xiǎn)，每個(gè)家庭只要付出微不足到的代價(jià)，就可免要付出微不足到的代價(jià)，就可免遭萬劫不復(fù)的災(zāi)難。遭萬劫不復(fù)的災(zāi)難。 丘吉爾丘吉爾華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 20風(fēng)風(fēng) 險(xiǎn)險(xiǎn) 保保 障障保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 理理 財(cái)財(cái)華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 21本節(jié)內(nèi)容提要本節(jié)內(nèi)容提要投資與理財(cái)?shù)膮^(qū)別投

11、資與理財(cái)?shù)膮^(qū)別風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)理財(cái)功能一：保全資產(chǎn)保險(xiǎn)理財(cái)功能一：保全資產(chǎn)保險(xiǎn)理財(cái)功能二：合理避稅保險(xiǎn)理財(cái)功能二：合理避稅華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 22生命旅程中的各個(gè)階段生命旅程中的各個(gè)階段0閃亮登場10天天向上20遠(yuǎn)大理想30撫育兒郎40贍養(yǎng)爹娘50事業(yè)高揚(yáng)60告老還鄉(xiāng)70打打麻將80曬曬太陽90躺在床上100掛在墻上創(chuàng)造財(cái)富自然生命曲線經(jīng)濟(jì)生命曲線撫養(yǎng)子女贍養(yǎng)老人養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游，投資理財(cái)華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 23一、投資與理財(cái)?shù)膮^(qū)別一、投資與理財(cái)?shù)膮^(qū)別p 什么是投資？什么是理財(cái)？什么是投資？什么是理財(cái)？投資：快速創(chuàng)富，不懼風(fēng)險(xiǎn)投資：快速創(chuàng)富，不懼

12、風(fēng)險(xiǎn) 目的是獲取最大收益，高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)目的是獲取最大收益，高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)：保值增值，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)：保值增值，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) 強(qiáng)調(diào)的是能創(chuàng)造財(cái)富，更能保住財(cái)富強(qiáng)調(diào)的是能創(chuàng)造財(cái)富，更能保住財(cái)富所謂的理財(cái)，就是追求長期而穩(wěn)定的收益，它不同于投資，更與投機(jī)無關(guān)。 李嘉誠華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 24典型的中國家庭理財(cái)模式典型的中國家庭理財(cái)模式要么把錢都存在潛在收益和潛在風(fēng)險(xiǎn)都比較低的存款或國債方面，要么就都放在股票交易、房地產(chǎn)上面，忽略了很多其他的理財(cái)方式。 55045投機(jī)型平衡型保守型106030p 中美兩國家庭資產(chǎn)構(gòu)成比較：中美兩國家庭資產(chǎn)構(gòu)成比較：美 國中 國華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)

13、院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 25二、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃二、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 26家庭、個(gè)人理財(cái)金字塔家庭、個(gè)人理財(cái)金字塔股票、期貨、外匯等房地產(chǎn)、黃金創(chuàng)新型保險(xiǎn)、收藏等儲蓄、國債、保障類保險(xiǎn)、黃金等個(gè)性化投資建立子女教育和退休計(jì)劃建立家庭消費(fèi)儲蓄和保障華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 27各種投資品種利益比較各種投資品種利益比較比較項(xiàng)目銀行存款房地產(chǎn)股票保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)無小大無投資報(bào)酬小大不確定保值增值投資條件有收入即可有充裕資金資金可持續(xù)有充裕資金抗風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)力有收入即可稅收狀況利息稅契約稅等多種稅收印花稅等免稅財(cái)產(chǎn)保障小，遺產(chǎn)、清算遺產(chǎn)、清算遺產(chǎn)、清算破產(chǎn)時(shí)不能被凍結(jié)華僑大

14、學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 28 三、保險(xiǎn)理財(cái)功能一三、保險(xiǎn)理財(cái)功能一 ：保全資產(chǎn)：保全資產(chǎn)張三欠李四100萬元，張三身故，留下存款50萬元。張三兒子和李四都想爭取張三留下的存款，問誰能得到？如果這50萬是保險(xiǎn)收益金，受益人是張三的兒子，情況又如何？受益權(quán)受益權(quán) 債權(quán)債權(quán) 繼承權(quán)繼承權(quán)華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 29 保險(xiǎn)理財(cái)功能一保險(xiǎn)理財(cái)功能一 ：保全資產(chǎn)（續(xù)）：保全資產(chǎn)（續(xù)）銀行法第71條：商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)中國人民銀行同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)，并進(jìn)行清算 。保險(xiǎn)法第89條，第92條：經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解

15、散 。經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。 保險(xiǎn)是國民經(jīng)濟(jì)的最后一道防線保險(xiǎn)是國民經(jīng)濟(jì)的最后一道防線華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 30 四、保險(xiǎn)理財(cái)功能二：合理避稅四、保險(xiǎn)理財(cái)功能二：合理避稅案例案例1 1：臺灣首富蔡萬霖臺灣首富蔡萬霖20042004年年9 9月月2727日去世，其生前擁有財(cái)產(chǎn)約日去世，其生前擁有財(cái)產(chǎn)約15621562億新臺幣，按照臺灣億新臺幣，按照臺灣5050遺產(chǎn)稅計(jì)算，他大約要繳納高遺產(chǎn)稅計(jì)算，他大約要繳納高達(dá)達(dá)782782億新臺幣的遺產(chǎn)稅，但億新臺幣的遺產(chǎn)稅，但

16、由于采取各種合理避稅措施，由于采取各種合理避稅措施，其實(shí)際繳納的遺產(chǎn)稅僅為數(shù)億其實(shí)際繳納的遺產(chǎn)稅僅為數(shù)億新臺幣。新臺幣。華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 31 保險(xiǎn)理財(cái)功能二：合理避稅（續(xù)）保險(xiǎn)理財(cái)功能二：合理避稅（續(xù)）案例案例2 2：被譽(yù)為被譽(yù)為“臺灣經(jīng)營之神臺灣經(jīng)營之神”的臺的臺塑集團(tuán)創(chuàng)辦人王永慶于塑集團(tuán)創(chuàng)辦人王永慶于20082008年年1010月月1515日病逝，據(jù)估計(jì)其大約日病逝，據(jù)估計(jì)其大約要繳交要繳交147147億新臺幣的遺產(chǎn)稅，億新臺幣的遺產(chǎn)稅，創(chuàng)下臺灣歷史上最高遺產(chǎn)稅的創(chuàng)下臺灣歷史上最高遺產(chǎn)稅的紀(jì)錄。紀(jì)錄。華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融系保險(xiǎn)學(xué)：前言 32 保險(xiǎn)理財(cái)功能二：合理避稅（續(xù)）保險(xiǎn)理財(cái)功能二：合理避稅（續(xù)）別人都說我很富有，擁別人都說我很富有，擁有很多的財(cái)富，其實(shí)真有很多的財(cái)富，其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富，正屬于我個(gè)人的財(cái)富，是給自己和親人買了足是給自己和親人買了足夠的人壽保險(xiǎn)。夠的人壽保險(xiǎn)。 華人首富李嘉誠華人首富李嘉誠華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融