第4講 保險(xiǎn)的基本原則

1、制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*第4講 保險(xiǎn)的基本原則制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8* 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 最大誠信原則最大誠信原則 近因原則近因原則 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則理解每個(gè)原則的內(nèi)理解每個(gè)原則的內(nèi)涵及實(shí)際應(yīng)用。注重鍛煉自己分析問題的能力。涵及實(shí)際應(yīng)用。注重鍛煉自己分析問題的能力。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*主要教學(xué)內(nèi)容主要教學(xué)內(nèi)容 保險(xiǎn)利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則教學(xué)目的教學(xué)目的 通過本章學(xué)習(xí)使學(xué)生掌握保險(xiǎn)運(yùn)營的基 本原則，并能夠?qū)⑵溥\(yùn)用于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中。教學(xué)手段教學(xué)手段 案例教學(xué)制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8* 4.

2、1 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 (內(nèi)容內(nèi)容 意義意義 構(gòu)成條件構(gòu)成條件 應(yīng)用應(yīng)用)insurable interest，即可保利益。即可保利益。我國保險(xiǎn)法上稱為保險(xiǎn)利益。我國保險(xiǎn)法上稱為保險(xiǎn)利益。法法12：保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保：保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益法律上承認(rèn)的利益。利益的表現(xiàn)。利益的表現(xiàn)。人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)合同合同訂立時(shí)訂立時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有投保人對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。制作者制作者

3、 呂秀萍呂秀萍 2014-8*一、保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容一、保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容 訂立以及履行訂立以及履行保險(xiǎn)合同的過程保險(xiǎn)合同的過程 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益必須具有保險(xiǎn)利益； 否則，保險(xiǎn)合同無效否則，保險(xiǎn)合同無效。 它是保險(xiǎn)合同成立的前提條件它是保險(xiǎn)合同成立的前提條件 也是維持合同效力的重要條件也是維持合同效力的重要條件 。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*二、保險(xiǎn)利益原則的意義二、保險(xiǎn)利益原則的意義 1、限制損害補(bǔ)償?shù)某潭?、限制損害補(bǔ)償?shù)某潭?（防止從保險(xiǎn)中獲利（防止從保險(xiǎn)中獲利） 2、避免將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博（無保險(xiǎn)利益也可投避免將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博（無保險(xiǎn)利益也可投保無

4、異于賭博）保無異于賭博） 3、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（欺詐、謀殺。）、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（欺詐、謀殺。） 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*請(qǐng)思考： 軍火商、毒販子對(duì)走私的軍火、販賣的毒品是否軍火商、毒販子對(duì)走私的軍火、販賣的毒品是否有保險(xiǎn)利益？有保險(xiǎn)利益？ 個(gè)人對(duì)沒有任何事實(shí)基礎(chǔ)憑空想象出來的財(cái)產(chǎn)有個(gè)人對(duì)沒有任何事實(shí)基礎(chǔ)憑空想象出來的財(cái)產(chǎn)有無保險(xiǎn)利益？無保險(xiǎn)利益？ 企業(yè)對(duì)生產(chǎn)條件具備的條件下的預(yù)期營業(yè)收入有企業(yè)對(duì)生產(chǎn)條件具備的條件下的預(yù)期營業(yè)收入有無保險(xiǎn)利益？無保險(xiǎn)利益？制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*三、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件三、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件 1、合法的利益合法的利益（不正

5、當(dāng)手段獲得的利益、非（不正當(dāng)手段獲得的利益、非法的利益不可以）法的利益不可以） 2、確定的利益、確定的利益 （不能是主觀臆斷的利益。是（不能是主觀臆斷的利益。是客觀存在的。）客觀存在的。） 3、經(jīng)濟(jì)上的利益、經(jīng)濟(jì)上的利益（能用貨幣衡量）（能用貨幣衡量）制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*四、保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用四、保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源 1、財(cái)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)所有人所有人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 ； 2、財(cái)產(chǎn)的、財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營管理人經(jīng)營管理人對(duì)其經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益對(duì)其經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 3、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人

6、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對(duì)抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益對(duì)抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 4、財(cái)產(chǎn)的、財(cái)產(chǎn)的保管人、承運(yùn)人保管人、承運(yùn)人對(duì)保管、承運(yùn)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益對(duì)保管、承運(yùn)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 5、投保人對(duì)、投保人對(duì)合法的、預(yù)期的利益合法的、預(yù)期的利益具有保險(xiǎn)利益具有保險(xiǎn)利益 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法31：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： 1.本人；本人；2.配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；3.前項(xiàng)以外與投保人有前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他

7、的家庭其他成員、近親屬；成員、近親屬；4.與投保人與投保人有勞動(dòng)關(guān)系有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。的勞動(dòng)者。 除前款規(guī)定外，除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，投保人為其訂立合同的，視視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。無效。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*（三）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的區(qū)別（三）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的區(qū)別（自行總結(jié)）（自行總結(jié)）1、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)利益來源不同來源不同。2、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)利益存在時(shí)間的要求不同存在時(shí)間

8、的要求不同。3、保險(xiǎn)利益的、保險(xiǎn)利益的確定依據(jù)不同確定依據(jù)不同。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*考勤作業(yè)考勤作業(yè)2 2011年年11月月2日，北京市海淀區(qū)的韓先生以其自有車輛向某日，北京市海淀區(qū)的韓先生以其自有車輛向某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。2011年年12月月12日，韓先生將其車輛過戶給了張先生。日，韓先生將其車輛過戶給了張先生。車輛使車輛使用性質(zhì)未發(fā)生變化。用性質(zhì)未發(fā)生變化。但但未辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)未辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。2012年年12月月23日，張某駕駛該車輛發(fā)生特大交通事故，造成對(duì)方車毀人亡。日，張某

9、駕駛該車輛發(fā)生特大交通事故，造成對(duì)方車毀人亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定，張某應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后，經(jīng)交警部門認(rèn)定，張某應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。 問：問：1、投保時(shí)韓某是否具有保險(xiǎn)利益？其簽訂的合同是否有效？、投保時(shí)韓某是否具有保險(xiǎn)利益？其簽訂的合同是否有效？2、車輛轉(zhuǎn)讓后未批改變更被保險(xiǎn)人的合同是否依然有效？、車輛轉(zhuǎn)讓后未批改變更被保險(xiǎn)人的合同是否依然有效？3. 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，張某對(duì)該車是否具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，張某對(duì)該車是否具有保險(xiǎn)利益 ？4、保險(xiǎn)公司該如何處理？、保險(xiǎn)公司該如何處理？制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 20

10、14-8*4.2 最大誠信原則最大誠信原則(內(nèi)容內(nèi)容 應(yīng)用應(yīng)用 后果后果)制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*一、最大誠信原則的內(nèi)容一、最大誠信原則的內(nèi)容保險(xiǎn)雙方保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以必須以最大最大的誠意的誠意，全面履行自己的義務(wù)，全面履行自己的義務(wù)，互不欺詐和隱瞞互不欺詐和隱瞞，恪守，恪守合同，否則，合同，否則，任何一方當(dāng)事人都可以認(rèn)定合同無效任何一方當(dāng)事人都可以認(rèn)定合同無效 。法法5: 保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。法法16：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的

11、或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 “有約束條件的有約束條件的”制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*最大誠信原則的理論依據(jù)最大誠信原則的理論依據(jù)1.保險(xiǎn)的保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱性信息不對(duì)稱性；2.保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)合同的射幸性。射幸性。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*二、最大誠信原則的主要內(nèi)容及應(yīng)用二、最大誠信原則的主要內(nèi)容及應(yīng)用（重點(diǎn)、難點(diǎn)）制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*（一）告知（一）告知 投保人投保人訂立訂立履行合同履行合同保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)應(yīng)如實(shí)申報(bào)

12、與保險(xiǎn)標(biāo)的如實(shí)申報(bào)與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的有關(guān)的重要事實(shí)重要事實(shí)。 2種告知種告知形式：無限告知形式：無限告知 詢問告知詢問告知我國采用詢問告知我國采用詢問告知(風(fēng)險(xiǎn)詢問表風(fēng)險(xiǎn)詢問表 ).2保險(xiǎn)合同案例2 單證形式人身保險(xiǎn)投保書-3.JPG制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*A、投保人或被保險(xiǎn)人的告知、投保人或被保險(xiǎn)人的告知 ： 應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)人的詢問保險(xiǎn)人的詢問，如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況。B、保險(xiǎn)人告知：、保險(xiǎn)人告知： 制定的條款、保險(xiǎn)單的具體內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)率及其他條件等。 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)法17 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條

13、款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力不產(chǎn)生效力。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*（二）保證（二）保證是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)某種事態(tài)的存在或不存在的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)

14、。作出的承諾或確認(rèn)。1.1.根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證。確認(rèn)保證與承諾保證。 2.2.根據(jù)保證存在的形式可分為根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證明示保證與默示保證。例如，我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款例如，我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)?！奔礊榧礊槊魇颈ＷC明示保證 。再例如再例如海上保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)的的默示保證默示保證有三項(xiàng)：保險(xiǎn)的船舶必須有適航能力；有三項(xiàng)：保險(xiǎn)的船舶必須有適航能力；要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行；必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)

15、務(wù)。要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行；必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*案例討論 某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單某銀行向保險(xiǎn)公司投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗，但是案件并不是發(fā)生在時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗，但是案件并不是發(fā)生在不在崗期間。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？不在崗期間。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*（三）棄權(quán)與禁止

16、反言（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人違反告知棄權(quán)是指保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款，而通過義務(wù)或保證條款，而通過明示明示表示或表示或默示默示表示表示的形式的形式放棄對(duì)合同的解約權(quán)或抗辯權(quán)放棄對(duì)合同的解約權(quán)或抗辯權(quán)。禁止反言是指保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則日后不得重新禁止反言是指保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則日后不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。 那么，那么，什么行為算是默示棄權(quán)？什么情況下禁止什么行為算是默示棄權(quán)？什么情況下禁止反言呢？反言呢？制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*u保險(xiǎn)人默示棄權(quán)的行為表現(xiàn)舉例：保險(xiǎn)人默示棄權(quán)的行為表現(xiàn)舉例：1 1、投保人未按期繳納保險(xiǎn)

17、費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保、投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人在已知該種情形下仍然收受保險(xiǎn)費(fèi)的。險(xiǎn)人在已知該種情形下仍然收受保險(xiǎn)費(fèi)的。2 2、被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人在已知該事實(shí)的情、被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要況下并沒有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施的。的防災(zāi)減損措施的。3 3、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)逾期通知、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受的。而保險(xiǎn)人仍接受的。4 4、保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加、保險(xiǎn)標(biāo)的

18、危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)的。的。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。（如代簽名）（如代簽名）保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋，使投保人或保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。（

19、如：投聯(lián)險(xiǎn)的演示收益率誤導(dǎo)）。（如：投聯(lián)險(xiǎn)的演示收益率誤導(dǎo)）。保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請(qǐng)書時(shí)，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請(qǐng)書時(shí)，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽（如：明知有病填寫健康）。（如：明知有病填寫健康）。保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng) 當(dāng)由保險(xiǎn)人完成當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投

20、保的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成（如：危險(xiǎn)增加、標(biāo)的轉(zhuǎn)移地址）。（如：危險(xiǎn)增加、標(biāo)的轉(zhuǎn)移地址）。保險(xiǎn)人有如下情形之一，在保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中訴訟中將被將被禁止反言禁止反言：制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*案例案例3-6： 1997年年1月月山東省某市居民張玉村以自己為被保險(xiǎn)人，妻山東省某市居民張玉村以自己為被保險(xiǎn)人，妻子杜云杰和女兒張琳、張曉曉為受益人，在中國人壽保子杜云杰和女兒張琳、張曉曉為受益人，在中國人壽保險(xiǎn)公司某營業(yè)部（下稱保險(xiǎn)公司）先后買下了險(xiǎn)公司某營業(yè)部（下稱保險(xiǎn)公司）先后買下了“9

21、9鴻福鴻?！苯K身保險(xiǎn)份，交納保費(fèi)共計(jì)終身保險(xiǎn)份，交納保費(fèi)共計(jì)1.88萬元，保險(xiǎn)金額分別萬元，保險(xiǎn)金額分別為為10萬元萬元1份和份和5萬元萬元2份。同年份。同年12月，張玉村被診斷患月，張玉村被診斷患有胃癌在醫(yī)院住院治療期間，保險(xiǎn)公司曾派人去看望并有胃癌在醫(yī)院住院治療期間，保險(xiǎn)公司曾派人去看望并了解其病情。在此后的三年間，張玉村依照保險(xiǎn)合同約了解其病情。在此后的三年間，張玉村依照保險(xiǎn)合同約定的金額按時(shí)向保險(xiǎn)公司交納保費(fèi)，直至年定的金額按時(shí)向保險(xiǎn)公司交納保費(fèi)，直至年月病故。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，杜云杰向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，月病故。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，杜云杰向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，但對(duì)方以張玉村投保時(shí)隱瞞病史、未履

22、行如實(shí)告知義務(wù)但對(duì)方以張玉村投保時(shí)隱瞞病史、未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕賠償。為由，拒絕賠償。 你認(rèn)為保險(xiǎn)公司的做法合理嗎？為什么？你認(rèn)為保險(xiǎn)公司的做法合理嗎？為什么？ 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*三、違反最大誠信原則的后果（保險(xiǎn)法三、違反最大誠信原則的后果（保險(xiǎn)法16、17條）條）保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法16條條投保人投保人故意或者因重大過失故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。權(quán)解除合同。-前款規(guī)定的合同前款規(guī)定的合同解除

23、權(quán)解除權(quán)：自保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起知道有解除事由之日起，超過超過三十日不行使而消滅三十日不行使而消滅。自合同成立之日起自合同成立之日起超過二年的超過二年的，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人不得解除不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。-投保人投保人故意不履行故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。險(xiǎn)費(fèi)。-投保人投保人因重大過失因重大過失未履行如實(shí)告

24、知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人人不得解除不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)承擔(dān)賠償或者給賠償或者給付保險(xiǎn)金的付保險(xiǎn)金的責(zé)任責(zé)任。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法17條條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)

25、人提供的訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款格式條款的，保的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示作出足以引起投保人注意的提示，并，并對(duì)對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明出明確說明；未作未作提示或者明確說明的，該條款

26、提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力不產(chǎn)生效力。三、違反最大誠信原則的后果（保險(xiǎn)法三、違反最大誠信原則的后果（保險(xiǎn)法16、17條）條）制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*案例：案例：A A 打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營企業(yè)。打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營企業(yè)。 1995 1995 年從廣東省順德市搬遷年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照進(jìn)行打火機(jī)生產(chǎn)。同年到中山市，并在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照進(jìn)行打火機(jī)生產(chǎn)。同年4 4 月，當(dāng)?shù)叵啦块T對(duì)月，當(dāng)?shù)叵啦块T對(duì)該廠進(jìn)行檢查時(shí)，因其未辦好該廠進(jìn)行檢查時(shí)，因其未辦好“消防許可證消防許可證”和存在不安全隱患，責(zé)令停業(yè)

27、整改。和存在不安全隱患，責(zé)令停業(yè)整改。 1995 1995 年年 9 9 月月 14 14 日中山市消防部門再次進(jìn)行消防檢查，并給日中山市消防部門再次進(jìn)行消防檢查，并給 A A廠發(fā)出了書面停業(yè)整改廠發(fā)出了書面停業(yè)整改通知書。要求整改。但該廠置公安消防部門的通知書。要求整改。但該廠置公安消防部門的“停業(yè)整改通知書停業(yè)整改通知書”不顧，違法私自不顧，違法私自恢復(fù)生產(chǎn)?；謴?fù)生產(chǎn)。 1995 1995 年年 9 9 月月 26 26 日，日， A A 打火機(jī)廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保項(xiàng)目為固定資打火機(jī)廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保項(xiàng)目為固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額合計(jì)產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額

28、合計(jì) 136.2136.2萬元，保險(xiǎn)期限為萬元，保險(xiǎn)期限為 1995 1995 年年 9 9 月月 27 27 日至日至 1996 1996 年年 9 9 月月 26 26 日。被保險(xiǎn)人在投保過程中，未如實(shí)告知其非法經(jīng)營及其被勒令停業(yè)整改事日。被保險(xiǎn)人在投保過程中，未如實(shí)告知其非法經(jīng)營及其被勒令停業(yè)整改事項(xiàng)。項(xiàng)。 1995 1995 年年 11 11 月月 9 9日，裝配車間工人在試火過程時(shí)因用力過猛，將帶氣的打火機(jī)撞翻到日，裝配車間工人在試火過程時(shí)因用力過猛，將帶氣的打火機(jī)撞翻到地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地?fù)p壞的打火機(jī)溢出的氣體，造成特大火災(zāi)事故，地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地?fù)p壞的打火機(jī)

29、溢出的氣體，造成特大火災(zāi)事故，報(bào)損金額約報(bào)損金額約120 120 萬元。于是向保險(xiǎn)公司提出索賠。萬元。于是向保險(xiǎn)公司提出索賠。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司該如何處理？你認(rèn)為保險(xiǎn)公司該如何處理？ 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*4.3近因原則近因原則 一、近因原則的內(nèi)容一、近因原則的內(nèi)容近因：近因：是指造成損失的是指造成損失的最根本最根本、最有效最有效、主導(dǎo)性主導(dǎo)性或或支配性支配性作用的原因。作用的原因。近因原則：近因原則：是指危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須是指危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的因果關(guān)系，公司才對(duì)發(fā)生的損失承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。有直接的因果關(guān)系，公司才對(duì)發(fā)生的損失承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。是

30、保險(xiǎn)當(dāng)事人在是保險(xiǎn)當(dāng)事人在確定事件責(zé)任的歸屬時(shí)確定事件責(zé)任的歸屬時(shí)所遵循的原則。所遵循的原則。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8* 二、近因原則的應(yīng)用二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p。是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，賠；否則不賠。（一）單一原因致?lián)p。是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，賠；否則不賠。（二）多種原因致?lián)p（二）多種原因致?lián)p 1、多種原因、多種原因同時(shí)發(fā)生同時(shí)發(fā)生致?lián)p致?lián)p 都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：賠；反之不賠。都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：賠；反之不賠。 不全是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：不全是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：責(zé)任內(nèi)的賠；責(zé)任外的不賠；無法劃責(zé)任內(nèi)的賠；責(zé)任外的不賠；無法劃 分的通常不賠（可協(xié)商）分的通常不賠（可協(xié)商） 2、多種原因、多種原因連續(xù)發(fā)生連續(xù)發(fā)生致?lián)p致?lián)p

31、 。各原因依次發(fā)生持續(xù)不斷且有前。各原因依次發(fā)生持續(xù)不斷且有前 因后果的關(guān)系因后果的關(guān)系 。最初的原因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，賠；最初的原因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，賠；否則不賠。 3、多種原因、多種原因間斷發(fā)生間斷發(fā)生致?lián)p致?lián)p 。是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，賠；不是不賠。是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，賠；不是不賠。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*案例： 2010年年6月，張某為自己所經(jīng)營的零售店鋪以及店內(nèi)貨物向當(dāng)?shù)卦拢瑥埬碁樽约核?jīng)營的零售店鋪以及店內(nèi)貨物向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。店鋪保險(xiǎn)金額為。店鋪保險(xiǎn)金額為15萬元，店內(nèi)貨物的保萬元，店內(nèi)貨物的保險(xiǎn)金額為險(xiǎn)金額為3萬元。并在簽單時(shí)一次繳清了保險(xiǎn)費(fèi)。萬元。并在簽單時(shí)一

32、次繳清了保險(xiǎn)費(fèi)。2011年年2月月28日下午，店鋪意外失火。張某在無法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的日下午，店鋪意外失火。張某在無法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的主要貨物主要貨物 (約約2萬元萬元)搬出放置街邊，其余搬出放置街邊，其余1萬元未來得及搬出被燒萬元未來得及搬出被燒毀。由于張某的貨物基本上屬于生活零用物品，街上旁觀的人又毀。由于張某的貨物基本上屬于生活零用物品，街上旁觀的人又比較多。在比較多。在張某無法控制的情況下張某無法控制的情況下，發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。，發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。最后張某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩最后張某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩3000元余元余

33、貨。而張某店鋪己經(jīng)被完全燒毀。貨。而張某店鋪己經(jīng)被完全燒毀。 事故發(fā)生后，張某向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為事故發(fā)生后，張某向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為屬于屬于保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)事故，對(duì)店鋪損失，對(duì)店鋪損失15萬元應(yīng)當(dāng)賠償，張某未搬出店鋪的那部萬元應(yīng)當(dāng)賠償，張某未搬出店鋪的那部分貨物的損失分貨物的損失1萬元也應(yīng)當(dāng)賠償。而對(duì)于因群眾哄搶的萬元也應(yīng)當(dāng)賠償。而對(duì)于因群眾哄搶的17000元元貨物損失，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。因?yàn)?，搶劫屬于該保險(xiǎn)單中責(zé)任貨物損失，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。因?yàn)椋瑩尳賹儆谠摫ｋU(xiǎn)單中責(zé)任免除項(xiàng)目，對(duì)這部分損失，保險(xiǎn)公司無須賠償。雙方爭執(zhí)不果而免除項(xiàng)目，對(duì)這部分損失，保險(xiǎn)公司無須賠

34、償。雙方爭執(zhí)不果而訴訟。你認(rèn)為法院該如何處理？訴訟。你認(rèn)為法院該如何處理？制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*案例分析：對(duì)于被群眾哄搶的17000元的貨物，雖然直接原因是由于群眾哄搶，但是由于群眾哄搶是因貨物搬上街頭而引起，而貨物搬上街頭又是由店鋪發(fā)生火災(zāi)引起的，即火災(zāi)引起最終搶劫。那么，就是火災(zāi)屬于保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。盡管在王某的保險(xiǎn)單內(nèi)，搶劫屬于責(zé)任免除項(xiàng)目。在多種原因?qū)е聯(lián)p失的情況下，只要造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的第一原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而不論第二原因、第三原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。其根據(jù)是第二、第三原因都是第一原因的必然結(jié)果，第一原因?yàn)?/p>

35、保險(xiǎn)損失的近因。作為本案來說，很明顯火災(zāi)是引起搬到街上貨物損失的最直接、最有效的原因。那么保險(xiǎn)公司必須對(duì)這部分損失進(jìn)行賠償。即保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償王某的全部共計(jì)177000元損失。其申，賠償?shù)赇亾p失15萬，賠償貨物損失27000元。元。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*4.4損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則（內(nèi)容（內(nèi)容 例外例外 派生）派生） 案例 某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（不定值保險(xiǎn)），一臺(tái)屬于保險(xiǎn)某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（不定值保險(xiǎn)），一臺(tái)屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的機(jī)床在火災(zāi)中被燒毀，火災(zāi)屬于合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的機(jī)床在火災(zāi)中被燒毀，火災(zāi)屬于合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任。該臺(tái)機(jī)床投保時(shí)按其市場(chǎng)價(jià)格確定的保險(xiǎn)金額為責(zé)任。該臺(tái)機(jī)

36、床投保時(shí)按其市場(chǎng)價(jià)格確定的保險(xiǎn)金額為5萬元，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為萬元，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為3萬元，企業(yè)以為保萬元，企業(yè)以為保險(xiǎn)公司會(huì)賠償他們險(xiǎn)公司會(huì)賠償他們5萬元，可是保險(xiǎn)公司只賠償了萬元，可是保險(xiǎn)公司只賠償了3萬元，萬元，為什么呢，難道保險(xiǎn)公司不守信用？為什么呢，難道保險(xiǎn)公司不守信用？ 為什么保險(xiǎn)公司只賠償為什么保險(xiǎn)公司只賠償3萬元而萬元而 不是不是5萬元？這首先要了解保險(xiǎn)萬元？這首先要了解保險(xiǎn) 的基本原則之一的基本原則之一損失補(bǔ)償損失補(bǔ)償 原則的基本原理。原則的基本原理。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*一、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容一、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 1、含義、

37、含義 2、被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失補(bǔ)償?shù)臈l件、被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失補(bǔ)償?shù)臈l件 3、保險(xiǎn)人在履行損失賠償、保險(xiǎn)人在履行損失賠償 4、損失賠償方式、損失賠償方式制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*1、含義、含義 指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，確保被保險(xiǎn)人在經(jīng)確保被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，但，但不允許被保險(xiǎn)人不允許被保險(xiǎn)人因此而獲得額外的利益因此而獲得額外的利益。 主要適用于產(chǎn)險(xiǎn)。 兩層意思兩層

38、意思： 一一 是有損失有賠償；（以損失發(fā)生為前提）是有損失有賠償；（以損失發(fā)生為前提） 二是按照保險(xiǎn)合同的約定賠償（并非損失多少二是按照保險(xiǎn)合同的約定賠償（并非損失多少賠償多少）賠償多少）制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*2、被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失補(bǔ)償?shù)臈l件、被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失補(bǔ)償?shù)臈l件 有保險(xiǎn)利益；有保險(xiǎn)利益； 損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任；損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任； 損失能用貨幣衡量。損失能用貨幣衡量。3、保險(xiǎn)人在履行損失賠償責(zé)任時(shí)，把握三個(gè)限度：、保險(xiǎn)人在履行損失賠償責(zé)任時(shí)，把握三個(gè)限度： 以實(shí)際損失為限；以實(shí)際損失為限； 以保險(xiǎn)金額為限；以保險(xiǎn)金額為限； 以保險(xiǎn)利益為限。以保險(xiǎn)利益為限。制作者制作者 呂秀

39、萍呂秀萍 2014-8*4、損失賠償方式：、損失賠償方式： 賠償方式在具體的合同條款中均有明確約定。賠償方式在具體的合同條款中均有明確約定。 通常兩種：第一損失賠償方式和比例賠償方式通常兩種：第一損失賠償方式和比例賠償方式 第一損失賠償方式。第一損失賠償方式。 保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按照實(shí)際損失賠。保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按照實(shí)際損失賠。 當(dāng)損失金額當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額損失金額 當(dāng)損失金額當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 例如：保額例如：保額10萬，損失額萬，損失額8萬（或萬（或12萬）。賠款為萬）。賠款為8（10）萬）萬 我國我國保險(xiǎn)

40、公司保險(xiǎn)公司對(duì)于對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多數(shù)采取第一危險(xiǎn)賠償方式。多數(shù)采取第一危險(xiǎn)賠償方式。 還有信譽(yù)好的客戶也可采用該方法。還有信譽(yù)好的客戶也可采用該方法。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*比例賠償方式。比例賠償方式。 適用于不定值保險(xiǎn)，合同中未約定保險(xiǎn)價(jià)值，通常按保障程度適用于不定值保險(xiǎn)，合同中未約定保險(xiǎn)價(jià)值，通常按保障程度賠償（約定其他賠償方式的除外）賠償（約定其他賠償方式的除外） 保障程度保障程度=保額保額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值 賠償金額賠償金額=損失金額損失金額保障程度保障程度 例如：某人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為例如：某人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其

41、保險(xiǎn)金額為8萬元，在保險(xiǎn)有效萬元，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的損失期內(nèi)發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的損失1萬元，事后保險(xiǎn)人根據(jù)市價(jià)對(duì)保萬元，事后保險(xiǎn)人根據(jù)市價(jià)對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的估價(jià)是險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的估價(jià)是10萬元。按上述公式，保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠款金萬元。按上述公式，保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠款金額是額是？元？元。如果被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行搶救，。如果被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行搶救，由此支付了由此支付了300元的施救費(fèi)，同樣按比例責(zé)任計(jì)算施救費(fèi)元的施救費(fèi)，同樣按比例責(zé)任計(jì)算施救費(fèi)？元？元。最后，實(shí)際支付的賠償金為最后，實(shí)際支付的賠償金為？元？元。 一般適宜于一些隨市價(jià)變動(dòng)較大的動(dòng)產(chǎn)投?；蚴枪纼r(jià)投保的家一般適宜于一

42、些隨市價(jià)變動(dòng)較大的動(dòng)產(chǎn)投?；蚴枪纼r(jià)投保的家庭。庭。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*、損失補(bǔ)償原則的特例、損失補(bǔ)償原則的特例定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn) 合同中合同中約定保險(xiǎn)價(jià)值并以此確定保險(xiǎn)金額約定保險(xiǎn)價(jià)值并以此確定保險(xiǎn)金額，視為足額保險(xiǎn)。，視為足額保險(xiǎn)。按按損失程度損失程度賠。賠。 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)全損時(shí)，賠償金額計(jì)算公式為：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)全損時(shí)，賠償金額計(jì)算公式為： 賠償金額賠償金額=保險(xiǎn)金額殘值保險(xiǎn)金額殘值 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)部分損失時(shí)，賠償金額計(jì)算方式為：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)部分損失時(shí)，賠償金額計(jì)算方式為： 賠償金額賠償金額=保險(xiǎn)金額損失程度保險(xiǎn)金額損失程度 損失程度損失程度= 損失金額保險(xiǎn)價(jià)損失金額保險(xiǎn)價(jià)值。值。 市價(jià)

43、跌落可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款可能高于實(shí)際損失。特殊之處。市價(jià)跌落可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款可能高于實(shí)際損失。特殊之處。 適用于火災(zāi)險(xiǎn)中對(duì)名貴書畫等貴重物品的承保。適用于火災(zāi)險(xiǎn)中對(duì)名貴書畫等貴重物品的承保。 重置價(jià)值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)以保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本確定保險(xiǎn)金額。以保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本確定保險(xiǎn)金額。 市價(jià)上升可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠償超出實(shí)際損失的情形。特殊之處。市價(jià)上升可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠償超出實(shí)際損失的情形。特殊之處。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*二、損失補(bǔ)償原則例外情況二、損失補(bǔ)償原則例外情況（不能運(yùn)用這一原則的情況）（不能運(yùn)用這一原則的情況） 人身保險(xiǎn)（補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)除外）。人身保險(xiǎn)（補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)除外）。制作者

44、制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*案例個(gè)體戶張某駕車運(yùn)貨途中，被一輛強(qiáng)行超車的大卡車（車主個(gè)體戶張某駕車運(yùn)貨途中，被一輛強(qiáng)行超車的大卡車（車主為為A）撞著，核查得知車損）撞著，核查得知車損15萬，貨物損失萬，貨物損失3萬。萬。事故發(fā)生后的處理：事故發(fā)生后的處理：1、張某報(bào)警，并通知保險(xiǎn)公司到場(chǎng)；、張某報(bào)警，并通知保險(xiǎn)公司到場(chǎng)；2、交警認(rèn)定、交警認(rèn)定A負(fù)全責(zé)，張某保留對(duì)負(fù)全責(zé)，張某保留對(duì)A的損害賠償請(qǐng)求或訴訟的損害賠償請(qǐng)求或訴訟權(quán)利；權(quán)利；制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*三、損失補(bǔ)償原則的派生原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 1、代位求償原則、代位求償原則指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保

45、險(xiǎn)事故推定全損，或指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故推定全損，或損失是由第三方責(zé)任導(dǎo)致，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后，損失是由第三方責(zé)任導(dǎo)致，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)標(biāo)的物的所有權(quán)或向第三方追償?shù)臋?quán)利。依法取得對(duì)標(biāo)的物的所有權(quán)或向第三方追償?shù)臋?quán)利。 不適用于人身保險(xiǎn)不適用于人身保險(xiǎn)在在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 物上代位物上代位 權(quán)利代位權(quán)利代位 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*（1） 權(quán)利代位：即代位追償權(quán)權(quán)利代位：即代位追償權(quán) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法60 ：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，

46、在賠償金額范圍內(nèi)取代被償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。償?shù)臋?quán)利。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)權(quán)利：在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利；義務(wù)：追償?shù)臋?quán)利應(yīng)當(dāng)與他的賠償義務(wù)等價(jià)，如果追得的款項(xiàng)超過賠償金額，超過部分歸被保險(xiǎn)人。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)：被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)：保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法60-63 第一，在保險(xiǎn)賠償前，被保險(xiǎn)人需保持對(duì)過失方起訴的權(quán)利； 第二，不能放棄對(duì)第三者責(zé)任方的索賠權(quán)； 第三，由于

47、被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 第四，被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三責(zé)任方追償； 第五，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*據(jù)此總結(jié)出：代位追償?shù)臈l件據(jù)此總結(jié)出：代位追償?shù)臈l件 第一、保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任第一、保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。范圍。 第二、保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。第二、保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。 第三、被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。這既是保險(xiǎn)人第三、被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。這既是

48、保險(xiǎn)人賠償?shù)臈l件，也是代位的條件。賠償?shù)臈l件，也是代位的條件。61 第四、保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。第四、保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。 第五、保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求第五、保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。償權(quán)。“不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虿挥绊懕槐ｋU(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。（。（保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法44）代位追償?shù)南拗拼蛔穬數(shù)南拗票ｋU(xiǎn)法保險(xiǎn)法62：“除除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意故意造成本法規(guī)定的造成本法規(guī)定的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)事故以外以外，保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的

49、家庭成員或者其組成人員不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利求賠償?shù)臋?quán)利”。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*（2）物上代位）物上代位指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損推定全損的處理。的處理。推定全損：推定全損： 1 1、保險(xiǎn)標(biāo)的尚未完全損毀或滅失的狀態(tài)，但修救費(fèi)用超過保險(xiǎn)價(jià)值；、保險(xiǎn)標(biāo)的尚未完全損毀或滅失的狀態(tài)，但修救費(fèi)用超過保

50、險(xiǎn)價(jià)值； 2 2、失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理（有可能索還）。、失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理（有可能索還）。 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后，理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)按全損支付保險(xiǎn)賠款后，理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，否則被保險(xiǎn)，否則被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外的利益。人就可能由此而獲得額外的利益。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*物上代位權(quán)取得的途徑物上代位權(quán)取得的途徑委付委付委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被

51、保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。金額全數(shù)賠付的行為。委付的成立必須具備一定的條件：委付的成立必須具備一定的條件： （1 1）委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。）委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。 （2 2）委付應(yīng)針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。）委付應(yīng)針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。 （3 3）委付不得附有條件。）委付不得附有條件。 （4 4）委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。）委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍 我國我國法法第第5959條條的

52、規(guī)定表明：的規(guī)定表明：在足額保險(xiǎn)中在足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后，即取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后，即取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)。的全部所有權(quán)。保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過所支付的保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險(xiǎn)人所有；如有對(duì)第三者損害賠償請(qǐng)求權(quán)，索賠償金額，超過部分歸保險(xiǎn)人所有；如有對(duì)第三者損害賠償請(qǐng)求權(quán)，索賠金額超過其支付的保險(xiǎn)賠償金額，也同樣歸保險(xiǎn)人所有。賠金額超過其支付的保險(xiǎn)賠償金額，也同樣歸保險(xiǎn)人所有。在不足額保險(xiǎn)中在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額

53、與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。的的部分權(quán)利。由于保險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性，所以保險(xiǎn)人在依法取得受損由于保險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性，所以保險(xiǎn)人在依法取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利后，通常將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，并在保保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利后，通常將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠償金中作相應(yīng)的扣除。險(xiǎn)賠償金中作相應(yīng)的扣除。注：代位追償不適用于人身保險(xiǎn)注：代位追償不適用于人身保險(xiǎn)制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*案例： 一輛汽車市場(chǎng)價(jià)值為40萬元,保額為30萬元,一次事故中車輛損失20萬元,保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償多少？若責(zé)任全部由第三者造成,保險(xiǎn)公司賠款后取得代位追償權(quán),向?qū)Ψ阶坊刭r款15萬元,

54、則保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何分配？ 若追回20萬元,又當(dāng)如何？ 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*2、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t （1）原則的內(nèi)容）原則的內(nèi)容; 指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。額外的利益。 法法55：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)利