第4講 保險的基本原則

1、制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*第4講 保險的基本原則制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8* 保險利益原則保險利益原則 最大誠信原則最大誠信原則 近因原則近因原則 損失補償原則損失補償原則理解每個原則的內(nèi)理解每個原則的內(nèi)涵及實際應用。注重鍛煉自己分析問題的能力。涵及實際應用。注重鍛煉自己分析問題的能力。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*主要教學內(nèi)容主要教學內(nèi)容 保險利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補償原則教學目的教學目的 通過本章學習使學生掌握保險運營的基 本原則，并能夠?qū)⑵溥\用于保險實務中。教學手段教學手段 案例教學制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8* 4.

2、1 保險利益原則保險利益原則 (內(nèi)容內(nèi)容 意義意義 構(gòu)成條件構(gòu)成條件 應用應用)insurable interest，即可保利益。即可保利益。我國保險法上稱為保險利益。我國保險法上稱為保險利益。法法12：保險利益是指投保人或者被保險人對保：保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的險標的具有的法律上承認的利益法律上承認的利益。利益的表現(xiàn)。利益的表現(xiàn)。人身保險人身保險合同合同訂立時訂立時，投保人對被保險人應當具有投保人對被保險人應當具有保險利益保險利益。財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險的被保險人在的被保險人在保險事故發(fā)生時，保險事故發(fā)生時，對保險標對保險標的應當具有保險利益。的應當具有保險利益。制作者制作者

3、 呂秀萍呂秀萍 2014-8*一、保險利益原則的內(nèi)容一、保險利益原則的內(nèi)容 訂立以及履行訂立以及履行保險合同的過程保險合同的過程 投保人對保險標的投保人對保險標的必須具有保險利益必須具有保險利益； 否則，保險合同無效否則，保險合同無效。 它是保險合同成立的前提條件它是保險合同成立的前提條件 也是維持合同效力的重要條件也是維持合同效力的重要條件 。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*二、保險利益原則的意義二、保險利益原則的意義 1、限制損害補償?shù)某潭?、限制損害補償?shù)某潭?（防止從保險中獲利（防止從保險中獲利） 2、避免將保險變?yōu)橘€博（無保險利益也可投避免將保險變?yōu)橘€博（無保險利益也可投保無

4、異于賭博）保無異于賭博） 3、防止道德風險的發(fā)生（欺詐、謀殺。）、防止道德風險的發(fā)生（欺詐、謀殺。） 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*請思考： 軍火商、毒販子對走私的軍火、販賣的毒品是否軍火商、毒販子對走私的軍火、販賣的毒品是否有保險利益？有保險利益？ 個人對沒有任何事實基礎憑空想象出來的財產(chǎn)有個人對沒有任何事實基礎憑空想象出來的財產(chǎn)有無保險利益？無保險利益？ 企業(yè)對生產(chǎn)條件具備的條件下的預期營業(yè)收入有企業(yè)對生產(chǎn)條件具備的條件下的預期營業(yè)收入有無保險利益？無保險利益？制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*三、保險利益構(gòu)成的條件三、保險利益構(gòu)成的條件 1、合法的利益合法的利益（不正

5、當手段獲得的利益、非（不正當手段獲得的利益、非法的利益不可以）法的利益不可以） 2、確定的利益、確定的利益 （不能是主觀臆斷的利益。是（不能是主觀臆斷的利益。是客觀存在的。）客觀存在的。） 3、經(jīng)濟上的利益、經(jīng)濟上的利益（能用貨幣衡量）（能用貨幣衡量）制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*四、保險利益原則的應用四、保險利益原則的應用（一）財產(chǎn)保險的保險利益來源（一）財產(chǎn)保險的保險利益來源 1、財產(chǎn)、財產(chǎn)所有人所有人對其所有的財產(chǎn)具有保險利益對其所有的財產(chǎn)具有保險利益 ； 2、財產(chǎn)的、財產(chǎn)的經(jīng)營管理人經(jīng)營管理人對其經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益對其經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益 3、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人

6、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財產(chǎn)具有保險利益對抵押、出質(zhì)的財產(chǎn)具有保險利益 4、財產(chǎn)的、財產(chǎn)的保管人、承運人保管人、承運人對保管、承運的財產(chǎn)具有保險利益對保管、承運的財產(chǎn)具有保險利益 5、投保人對、投保人對合法的、預期的利益合法的、預期的利益具有保險利益具有保險利益 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*（二）人身保險的保險利益來源（二）人身保險的保險利益來源 保險法保險法31：投保人對下列人員具有保險利益：投保人對下列人員具有保險利益： 1.本人；本人；2.配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；3.前項以外與投保人有前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他

7、的家庭其他成員、近親屬；成員、近親屬；4.與投保人與投保人有勞動關系有勞動關系的勞動者。的勞動者。 除前款規(guī)定外，除前款規(guī)定外，被保險人同意被保險人同意投保人為其訂立合同的，投保人為其訂立合同的，視視為投保人對被保險人具有保險利益。為投保人對被保險人具有保險利益。 訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。無效。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*（三）財產(chǎn)險和人身險保險利益的區(qū)別（三）財產(chǎn)險和人身險保險利益的區(qū)別（自行總結(jié)）（自行總結(jié)）1、保險利益、保險利益來源不同來源不同。2、保險利益、保險利益存在時間的要求不同存在時間

8、的要求不同。3、保險利益的、保險利益的確定依據(jù)不同確定依據(jù)不同。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*考勤作業(yè)考勤作業(yè)2 2011年年11月月2日，北京市海淀區(qū)的韓先生以其自有車輛向某日，北京市海淀區(qū)的韓先生以其自有車輛向某保險公司投保了交強險和機動車損失保險、第三者責任險。保險公司投保了交強險和機動車損失保險、第三者責任險。2011年年12月月12日，韓先生將其車輛過戶給了張先生。日，韓先生將其車輛過戶給了張先生。車輛使車輛使用性質(zhì)未發(fā)生變化。用性質(zhì)未發(fā)生變化。但但未辦理保險批改手續(xù)未辦理保險批改手續(xù)。2012年年12月月23日，張某駕駛該車輛發(fā)生特大交通事故，造成對方車毀人亡。日，張某

9、駕駛該車輛發(fā)生特大交通事故，造成對方車毀人亡。經(jīng)交警部門認定，張某應負事故的全部責任。事故發(fā)生后，經(jīng)交警部門認定，張某應負事故的全部責任。事故發(fā)生后，張某向保險公司報案并提出索賠。張某向保險公司報案并提出索賠。 問：問：1、投保時韓某是否具有保險利益？其簽訂的合同是否有效？、投保時韓某是否具有保險利益？其簽訂的合同是否有效？2、車輛轉(zhuǎn)讓后未批改變更被保險人的合同是否依然有效？、車輛轉(zhuǎn)讓后未批改變更被保險人的合同是否依然有效？3. 保險事故發(fā)生時，張某對該車是否具有保險利益保險事故發(fā)生時，張某對該車是否具有保險利益 ？4、保險公司該如何處理？、保險公司該如何處理？制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 20

10、14-8*4.2 最大誠信原則最大誠信原則(內(nèi)容內(nèi)容 應用應用 后果后果)制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*一、最大誠信原則的內(nèi)容一、最大誠信原則的內(nèi)容保險雙方保險雙方當事人在當事人在簽訂和履行保險合同時，簽訂和履行保險合同時，必須以必須以最大最大的誠意的誠意，全面履行自己的義務，全面履行自己的義務，互不欺詐和隱瞞互不欺詐和隱瞞，恪守，恪守合同，否則，合同，否則，任何一方當事人都可以認定合同無效任何一方當事人都可以認定合同無效 。法法5: 保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務應當遵循誠實信用原則。保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務應當遵循誠實信用原則。法法16：訂立保險合同，保險人就保險標的

11、或者被保險人的有關情況：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。提出詢問的，投保人應當如實告知。 “有約束條件的有約束條件的”制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*最大誠信原則的理論依據(jù)最大誠信原則的理論依據(jù)1.保險的保險的信息不對稱性信息不對稱性；2.保險合同的保險合同的射幸性。射幸性。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*二、最大誠信原則的主要內(nèi)容及應用二、最大誠信原則的主要內(nèi)容及應用（重點、難點）制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*（一）告知（一）告知 投保人投保人訂立訂立履行合同履行合同保險事故發(fā)生時保險事故發(fā)生時，應應如實申報

12、與保險標的如實申報與保險標的有關的有關的重要事實重要事實。 2種告知種告知形式：無限告知形式：無限告知 詢問告知詢問告知我國采用詢問告知我國采用詢問告知(風險詢問表風險詢問表 ).2保險合同案例2 單證形式人身保險投保書-3.JPG制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*A、投保人或被保險人的告知、投保人或被保險人的告知 ： 應當就保險人的詢問保險人的詢問，如實告知保險標的或者被保險人的有關情況。B、保險人告知：、保險人告知： 制定的條款、保險單的具體內(nèi)容、保險費率及其他條件等。 保險實務中保險實務中保險法17 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條

13、款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力不產(chǎn)生效力。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*（二）保證（二）保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對人或被保險人對某一事項的作為或不作為某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)某種事態(tài)的存在或不存在的存在或不存在作出的承諾或確認

14、。作出的承諾或確認。1.1.根據(jù)保證事項是否已存在可分為根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認保證與承諾保證。確認保證與承諾保證。 2.2.根據(jù)保證存在的形式可分為根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證明示保證與默示保證。例如，我國機動車輛保險條款例如，我國機動車輛保險條款“被保險人必須對保險車輛妥善保管、被保險人必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術狀態(tài)。使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術狀態(tài)?！奔礊榧礊槊魇颈ＷC明示保證 。再例如再例如海上保險海上保險的的默示保證默示保證有三項：保險的船舶必須有適航能力；有三項：保險的船舶必須有適航能力；要按預定的或習慣的航線航行；必須從事合法的運輸業(yè)

15、務。要按預定的或習慣的航線航行；必須從事合法的運輸業(yè)務。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*案例討論 某銀行向保險公司投保火險附加盜竊險，在投保單某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗，但是案件并不是發(fā)生在時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗，但是案件并不是發(fā)生在不在崗期間。問保險公司是否承擔賠償責任？不在崗期間。問保險公司是否承擔賠償責任？制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*（三）棄權(quán)與禁止

16、反言（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險人知道投保人或被保險人違反告知棄權(quán)是指保險人知道投保人或被保險人違反告知義務或保證條款，而通過義務或保證條款，而通過明示明示表示或表示或默示默示表示表示的形式的形式放棄對合同的解約權(quán)或抗辯權(quán)放棄對合同的解約權(quán)或抗辯權(quán)。禁止反言是指保險人一旦棄權(quán)，則日后不得重新禁止反言是指保險人一旦棄權(quán)，則日后不得重新主張該項權(quán)利。主張該項權(quán)利。 那么，那么，什么行為算是默示棄權(quán)？什么情況下禁止什么行為算是默示棄權(quán)？什么情況下禁止反言呢？反言呢？制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*u保險人默示棄權(quán)的行為表現(xiàn)舉例：保險人默示棄權(quán)的行為表現(xiàn)舉例：1 1、投保人未按期繳納保險

17、費，或違背其他約定的義務，保、投保人未按期繳納保險費，或違背其他約定的義務，保險人在已知該種情形下仍然收受保險費的。險人在已知該種情形下仍然收受保險費的。2 2、被保險人違反防災減損義務，保險人在已知該事實的情、被保險人違反防災減損義務，保險人在已知該事實的情況下并沒有解除保險合同，而是指示被保險人采取必要況下并沒有解除保險合同，而是指示被保險人采取必要的防災減損措施的。的防災減損措施的。3 3、投保人、被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時逾期通知、投保人、被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時逾期通知而保險人仍接受的。而保險人仍接受的。4 4、保險標的危險增加，保險人有權(quán)解除合同或者請求增加、保險標的

18、危險增加，保險人有權(quán)解除合同或者請求增加保險費，當保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費保險費，當保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費的。的。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*保險人明知訂立的保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原保險人明知訂立的保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費。因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費。（如代簽名）（如代簽名）保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進行投保。被保險人信以為真而進行投保。（

19、如：投聯(lián)險的演示收益率誤導）。（如：投聯(lián)險的演示收益率誤導）。保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請內(nèi)容易被保險保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請內(nèi)容易被保險人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽人在保險單上簽名時不知其虛偽（如：明知有病填寫健康）。（如：明知有病填寫健康）。保險人或其代理人表示已按照被保險人的請求完成應保險人或其代理人表示已按照被保險人的請求完成應 當由保險人完成當由保險人完成的某一行為，而事實上并未實施，如保險單的批注、同意等，致使投

20、保的某一行為，而事實上并未實施，如保險單的批注、同意等，致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成人或被保險人相信業(yè)已完成（如：危險增加、標的轉(zhuǎn)移地址）。（如：危險增加、標的轉(zhuǎn)移地址）。保險人有如下情形之一，在保險人有如下情形之一，在訴訟中訴訟中將被將被禁止反言禁止反言：制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*案例案例3-6： 1997年年1月月山東省某市居民張玉村以自己為被保險人，妻山東省某市居民張玉村以自己為被保險人，妻子杜云杰和女兒張琳、張曉曉為受益人，在中國人壽保子杜云杰和女兒張琳、張曉曉為受益人，在中國人壽保險公司某營業(yè)部（下稱保險公司）先后買下了險公司某營業(yè)部（下稱保險公司）先后買下了“9

21、9鴻福鴻福”終身保險份，交納保費共計終身保險份，交納保費共計1.88萬元，保險金額分別萬元，保險金額分別為為10萬元萬元1份和份和5萬元萬元2份。同年份。同年12月，張玉村被診斷患月，張玉村被診斷患有胃癌在醫(yī)院住院治療期間，保險公司曾派人去看望并有胃癌在醫(yī)院住院治療期間，保險公司曾派人去看望并了解其病情。在此后的三年間，張玉村依照保險合同約了解其病情。在此后的三年間，張玉村依照保險合同約定的金額按時向保險公司交納保費，直至年定的金額按時向保險公司交納保費，直至年月病故。保險事故發(fā)生后，杜云杰向保險公司申請賠償，月病故。保險事故發(fā)生后，杜云杰向保險公司申請賠償，但對方以張玉村投保時隱瞞病史、未履

22、行如實告知義務但對方以張玉村投保時隱瞞病史、未履行如實告知義務為由，拒絕賠償。為由，拒絕賠償。 你認為保險公司的做法合理嗎？為什么？你認為保險公司的做法合理嗎？為什么？ 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*三、違反最大誠信原則的后果（保險法三、違反最大誠信原則的后果（保險法16、17條）條）保險法保險法16條條投保人投保人故意或者因重大過失故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。權(quán)解除合同。-前款規(guī)定的合同前款規(guī)定的合同解除

23、權(quán)解除權(quán)：自保險人自保險人知道有解除事由之日起知道有解除事由之日起，超過超過三十日不行使而消滅三十日不行使而消滅。自合同成立之日起自合同成立之日起超過二年的超過二年的，保險人保險人不得解除不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或合同，發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。者給付保險金的責任。-投保人投保人故意不履行故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保并不退還保險費。險費。-投保人投保人因重大過失因重大過失未履行如實告

24、知義務，對保險事故的發(fā)生有未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費退還保險費。 保險人在合同訂立時保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險的，保險人人不得解除不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔承擔賠償或者給賠償或者給付保險金的付保險金的責任責任。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*保險法保險法17條條 訂立保險合同，采用保險

25、人提供的訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款格式條款的，保的，保險人向投保人提供的投保單險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中對保險合同中免除保險人責任的條款免除保險人責任的條款，保險，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示作出足以引起投保人注意的提示，并，并對對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明出明確說明；未作未作提示或者明確說明的，該條款

26、提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力不產(chǎn)生效力。三、違反最大誠信原則的后果（保險法三、違反最大誠信原則的后果（保險法16、17條）條）制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*案例：案例：A A 打火機廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機的私營企業(yè)。打火機廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機的私營企業(yè)。 1995 1995 年從廣東省順德市搬遷年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當?shù)仡I取了營業(yè)執(zhí)照進行打火機生產(chǎn)。同年到中山市，并在當?shù)仡I取了營業(yè)執(zhí)照進行打火機生產(chǎn)。同年4 4 月，當?shù)叵啦块T對月，當?shù)叵啦块T對該廠進行檢查時，因其未辦好該廠進行檢查時，因其未辦好“消防許可證消防許可證”和存在不安全隱患，責令停業(yè)

27、整改。和存在不安全隱患，責令停業(yè)整改。 1995 1995 年年 9 9 月月 14 14 日中山市消防部門再次進行消防檢查，并給日中山市消防部門再次進行消防檢查，并給 A A廠發(fā)出了書面停業(yè)整改廠發(fā)出了書面停業(yè)整改通知書。要求整改。但該廠置公安消防部門的通知書。要求整改。但該廠置公安消防部門的“停業(yè)整改通知書停業(yè)整改通知書”不顧，違法私自不顧，違法私自恢復生產(chǎn)?；謴蜕a(chǎn)。 1995 1995 年年 9 9 月月 26 26 日，日， A A 打火機廠向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，投保項目為固定資打火機廠向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，投保項目為固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，保險金額合計產(chǎn)和流動資產(chǎn)，保險金額

28、合計 136.2136.2萬元，保險期限為萬元，保險期限為 1995 1995 年年 9 9 月月 27 27 日至日至 1996 1996 年年 9 9 月月 26 26 日。被保險人在投保過程中，未如實告知其非法經(jīng)營及其被勒令停業(yè)整改事日。被保險人在投保過程中，未如實告知其非法經(jīng)營及其被勒令停業(yè)整改事項。項。 1995 1995 年年 11 11 月月 9 9日，裝配車間工人在試火過程時因用力過猛，將帶氣的打火機撞翻到日，裝配車間工人在試火過程時因用力過猛，將帶氣的打火機撞翻到地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地損壞的打火機溢出的氣體，造成特大火災事故，地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地損壞的打火機

29、溢出的氣體，造成特大火災事故，報損金額約報損金額約120 120 萬元。于是向保險公司提出索賠。萬元。于是向保險公司提出索賠。你認為保險公司該如何處理？你認為保險公司該如何處理？ 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*4.3近因原則近因原則 一、近因原則的內(nèi)容一、近因原則的內(nèi)容近因：近因：是指造成損失的是指造成損失的最根本最根本、最有效最有效、主導性主導性或或支配性支配性作用的原因。作用的原因。近因原則：近因原則：是指危險事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須是指危險事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的因果關系，公司才對發(fā)生的損失承擔補償責任。有直接的因果關系，公司才對發(fā)生的損失承擔補償責任。是

30、保險當事人在是保險當事人在確定事件責任的歸屬時確定事件責任的歸屬時所遵循的原則。所遵循的原則。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8* 二、近因原則的應用二、近因原則的應用（一）單一原因致?lián)p。是保險風險，賠；否則不賠。（一）單一原因致?lián)p。是保險風險，賠；否則不賠。（二）多種原因致?lián)p（二）多種原因致?lián)p 1、多種原因、多種原因同時發(fā)生同時發(fā)生致?lián)p致?lián)p 都是保險風險：賠；反之不賠。都是保險風險：賠；反之不賠。 不全是保險風險：不全是保險風險：責任內(nèi)的賠；責任外的不賠；無法劃責任內(nèi)的賠；責任外的不賠；無法劃 分的通常不賠（可協(xié)商）分的通常不賠（可協(xié)商） 2、多種原因、多種原因連續(xù)發(fā)生連續(xù)發(fā)生致?lián)p致?lián)p

31、 。各原因依次發(fā)生持續(xù)不斷且有前。各原因依次發(fā)生持續(xù)不斷且有前 因后果的關系因后果的關系 。最初的原因是保險風險，賠；最初的原因是保險風險，賠；否則不賠。 3、多種原因、多種原因間斷發(fā)生間斷發(fā)生致?lián)p致?lián)p 。是保險風險，賠；不是不賠。是保險風險，賠；不是不賠。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*案例： 2010年年6月，張某為自己所經(jīng)營的零售店鋪以及店內(nèi)貨物向當?shù)卦?，張某為自己所?jīng)營的零售店鋪以及店內(nèi)貨物向當?shù)乇ｋU公司投保保險公司投保財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險。店鋪保險金額為。店鋪保險金額為15萬元，店內(nèi)貨物的保萬元，店內(nèi)貨物的保險金額為險金額為3萬元。并在簽單時一次繳清了保險費。萬元。并在簽單時一

32、次繳清了保險費。2011年年2月月28日下午，店鋪意外失火。張某在無法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的日下午，店鋪意外失火。張某在無法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的主要貨物主要貨物 (約約2萬元萬元)搬出放置街邊，其余搬出放置街邊，其余1萬元未來得及搬出被燒萬元未來得及搬出被燒毀。由于張某的貨物基本上屬于生活零用物品，街上旁觀的人又毀。由于張某的貨物基本上屬于生活零用物品，街上旁觀的人又比較多。在比較多。在張某無法控制的情況下張某無法控制的情況下，發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。，發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。最后張某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩最后張某放置在街邊的貨物基本上被搶劫一空，僅剩3000元余元余

33、貨。而張某店鋪己經(jīng)被完全燒毀。貨。而張某店鋪己經(jīng)被完全燒毀。 事故發(fā)生后，張某向當?shù)乇ｋU公司提出索賠。保險公司認為事故發(fā)生后，張某向當?shù)乇ｋU公司提出索賠。保險公司認為屬于屬于保險事故保險事故，對店鋪損失，對店鋪損失15萬元應當賠償，張某未搬出店鋪的那部萬元應當賠償，張某未搬出店鋪的那部分貨物的損失分貨物的損失1萬元也應當賠償。而對于因群眾哄搶的萬元也應當賠償。而對于因群眾哄搶的17000元元貨物損失，保險公司拒絕賠償。因為，搶劫屬于該保險單中責任貨物損失，保險公司拒絕賠償。因為，搶劫屬于該保險單中責任免除項目，對這部分損失，保險公司無須賠償。雙方爭執(zhí)不果而免除項目，對這部分損失，保險公司無須賠

34、償。雙方爭執(zhí)不果而訴訟。你認為法院該如何處理？訴訟。你認為法院該如何處理？制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*案例分析：對于被群眾哄搶的17000元的貨物，雖然直接原因是由于群眾哄搶，但是由于群眾哄搶是因貨物搬上街頭而引起，而貨物搬上街頭又是由店鋪發(fā)生火災引起的，即火災引起最終搶劫。那么，就是火災屬于保險標的損失的近因，保險公司應該承擔賠償責任。盡管在王某的保險單內(nèi)，搶劫屬于責任免除項目。在多種原因?qū)е聯(lián)p失的情況下，只要造成保險標的損失的第一原因?qū)儆诒ｋU責任，而不論第二原因、第三原因是否屬于保險責任范圍，保險公司都應當承擔賠償責任。其根據(jù)是第二、第三原因都是第一原因的必然結(jié)果，第一原因為

35、保險損失的近因。作為本案來說，很明顯火災是引起搬到街上貨物損失的最直接、最有效的原因。那么保險公司必須對這部分損失進行賠償。即保險公司應當賠償王某的全部共計177000元損失。其申，賠償?shù)赇亾p失15萬，賠償貨物損失27000元。元。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*4.4損失補償原則損失補償原則（內(nèi)容（內(nèi)容 例外例外 派生）派生） 案例 某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險（不定值保險），一臺屬于保險某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險（不定值保險），一臺屬于保險標的的機床在火災中被燒毀，火災屬于合同約定的保險標的的機床在火災中被燒毀，火災屬于合同約定的保險責任。該臺機床投保時按其市場價格確定的保險金額為責任。該臺機

36、床投保時按其市場價格確定的保險金額為5萬元，在發(fā)生保險事故時的市場價為萬元，在發(fā)生保險事故時的市場價為3萬元，企業(yè)以為保萬元，企業(yè)以為保險公司會賠償他們險公司會賠償他們5萬元，可是保險公司只賠償了萬元，可是保險公司只賠償了3萬元，萬元，為什么呢，難道保險公司不守信用？為什么呢，難道保險公司不守信用？ 為什么保險公司只賠償為什么保險公司只賠償3萬元而萬元而 不是不是5萬元？這首先要了解保險萬元？這首先要了解保險 的基本原則之一的基本原則之一損失補償損失補償 原則的基本原理。原則的基本原理。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*一、損失補償原則的基本內(nèi)容一、損失補償原則的基本內(nèi)容 1、含義、

37、含義 2、被保險人請求損失補償?shù)臈l件、被保險人請求損失補償?shù)臈l件 3、保險人在履行損失賠償、保險人在履行損失賠償 4、損失賠償方式、損失賠償方式制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*1、含義、含義 指當保險標的指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險賠償，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失，用于彌補被保險人的損失，確保被保險人在經(jīng)確保被保險人在經(jīng)濟上恢復到受損前的狀態(tài)濟上恢復到受損前的狀態(tài)，但，但不允許被保險人不允許被保險人因此而獲得額外的利益因此而獲得額外的利益。 主要適用于產(chǎn)險。 兩層意思兩層

38、意思： 一一 是有損失有賠償；（以損失發(fā)生為前提）是有損失有賠償；（以損失發(fā)生為前提） 二是按照保險合同的約定賠償（并非損失多少二是按照保險合同的約定賠償（并非損失多少賠償多少）賠償多少）制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*2、被保險人請求損失補償?shù)臈l件、被保險人請求損失補償?shù)臈l件 有保險利益；有保險利益； 損失屬于保險責任；損失屬于保險責任； 損失能用貨幣衡量。損失能用貨幣衡量。3、保險人在履行損失賠償責任時，把握三個限度：、保險人在履行損失賠償責任時，把握三個限度： 以實際損失為限；以實際損失為限； 以保險金額為限；以保險金額為限； 以保險利益為限。以保險利益為限。制作者制作者 呂秀

39、萍呂秀萍 2014-8*4、損失賠償方式：、損失賠償方式： 賠償方式在具體的合同條款中均有明確約定。賠償方式在具體的合同條款中均有明確約定。 通常兩種：第一損失賠償方式和比例賠償方式通常兩種：第一損失賠償方式和比例賠償方式 第一損失賠償方式。第一損失賠償方式。 保險金額限度內(nèi)按照實際損失賠。保險金額限度內(nèi)按照實際損失賠。 當損失金額當損失金額保險金額時：賠償金額保險金額時：賠償金額=損失金額損失金額 當損失金額當損失金額保險金額時：賠償金額保險金額時：賠償金額=保險金額保險金額 例如：保額例如：保額10萬，損失額萬，損失額8萬（或萬（或12萬）。賠款為萬）。賠款為8（10）萬）萬 我國我國保險

40、公司保險公司對于對于家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險多數(shù)采取第一危險賠償方式。多數(shù)采取第一危險賠償方式。 還有信譽好的客戶也可采用該方法。還有信譽好的客戶也可采用該方法。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*比例賠償方式。比例賠償方式。 適用于不定值保險，合同中未約定保險價值，通常按保障程度適用于不定值保險，合同中未約定保險價值，通常按保障程度賠償（約定其他賠償方式的除外）賠償（約定其他賠償方式的除外） 保障程度保障程度=保額保額損失當時保險財產(chǎn)的實際價值損失當時保險財產(chǎn)的實際價值 賠償金額賠償金額=損失金額損失金額保障程度保障程度 例如：某人投保財產(chǎn)保險，其保險金額為例如：某人投保財產(chǎn)保險，其

41、保險金額為8萬元，在保險有效萬元，在保險有效期內(nèi)發(fā)生責任范圍內(nèi)的損失期內(nèi)發(fā)生責任范圍內(nèi)的損失1萬元，事后保險人根據(jù)市價對保萬元，事后保險人根據(jù)市價對保險財產(chǎn)的估價是險財產(chǎn)的估價是10萬元。按上述公式，保險人應支付的賠款金萬元。按上述公式，保險人應支付的賠款金額是額是？元？元。如果被保險人在損失發(fā)生后對保險標的進行搶救，。如果被保險人在損失發(fā)生后對保險標的進行搶救，由此支付了由此支付了300元的施救費，同樣按比例責任計算施救費元的施救費，同樣按比例責任計算施救費？元？元。最后，實際支付的賠償金為最后，實際支付的賠償金為？元？元。 一般適宜于一些隨市價變動較大的動產(chǎn)投?；蚴枪纼r投保的家一般適宜于一

42、些隨市價變動較大的動產(chǎn)投?；蚴枪纼r投保的家庭。庭。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*、損失補償原則的特例、損失補償原則的特例定值保險定值保險 合同中合同中約定保險價值并以此確定保險金額約定保險價值并以此確定保險金額，視為足額保險。，視為足額保險。按按損失程度損失程度賠。賠。 保險財產(chǎn)全損時，賠償金額計算公式為：保險財產(chǎn)全損時，賠償金額計算公式為： 賠償金額賠償金額=保險金額殘值保險金額殘值 保險財產(chǎn)部分損失時，賠償金額計算方式為：保險財產(chǎn)部分損失時，賠償金額計算方式為： 賠償金額賠償金額=保險金額損失程度保險金額損失程度 損失程度損失程度= 損失金額保險價損失金額保險價值。值。 市價

43、跌落可能出現(xiàn)保險賠款可能高于實際損失。特殊之處。市價跌落可能出現(xiàn)保險賠款可能高于實際損失。特殊之處。 適用于火災險中對名貴書畫等貴重物品的承保。適用于火災險中對名貴書畫等貴重物品的承保。 重置價值保險重置價值保險以保險標的重置成本確定保險金額。以保險標的重置成本確定保險金額。 市價上升可能出現(xiàn)保險賠償超出實際損失的情形。特殊之處。市價上升可能出現(xiàn)保險賠償超出實際損失的情形。特殊之處。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*二、損失補償原則例外情況二、損失補償原則例外情況（不能運用這一原則的情況）（不能運用這一原則的情況） 人身保險（補償性醫(yī)療保險除外）。人身保險（補償性醫(yī)療保險除外）。制作者

44、制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*案例個體戶張某駕車運貨途中，被一輛強行超車的大卡車（車主個體戶張某駕車運貨途中，被一輛強行超車的大卡車（車主為為A）撞著，核查得知車損）撞著，核查得知車損15萬，貨物損失萬，貨物損失3萬。萬。事故發(fā)生后的處理：事故發(fā)生后的處理：1、張某報警，并通知保險公司到場；、張某報警，并通知保險公司到場；2、交警認定、交警認定A負全責，張某保留對負全責，張某保留對A的損害賠償請求或訴訟的損害賠償請求或訴訟權(quán)利；權(quán)利；制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*三、損失補償原則的派生原則三、損失補償原則的派生原則 1、代位求償原則、代位求償原則指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保

45、險事故推定全損，或指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故推定全損，或損失是由第三方責任導致，保險人履行賠償責任后，損失是由第三方責任導致，保險人履行賠償責任后，依法取得對標的物的所有權(quán)或向第三方追償?shù)臋?quán)利。依法取得對標的物的所有權(quán)或向第三方追償?shù)臋?quán)利。 不適用于人身保險不適用于人身保險在在保險實務保險實務 物上代位物上代位 權(quán)利代位權(quán)利代位 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*（1） 權(quán)利代位：即代位追償權(quán)權(quán)利代位：即代位追償權(quán) 保險法保險法60 ：因第三者對保險標的的損害：因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，

46、在賠償金額范圍內(nèi)取代被償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險人的地位行使被保險人對第三者請求賠保險人的地位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。償?shù)臋?quán)利。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*保險人的權(quán)利和義務保險人的權(quán)利和義務權(quán)利：在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利；義務：追償?shù)臋?quán)利應當與他的賠償義務等價，如果追得的款項超過賠償金額，超過部分歸被保險人。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*被保險人的權(quán)利義務：被保險人的權(quán)利義務：保險法保險法60-63 第一，在保險賠償前，被保險人需保持對過失方起訴的權(quán)利； 第二，不能放棄對第三者責任方的索賠權(quán)； 第三，由于

47、被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應扣減保險賠償金。 第四，被保險人有義務協(xié)助保險人向第三責任方追償； 第五，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*據(jù)此總結(jié)出：代位追償?shù)臈l件據(jù)此總結(jié)出：代位追償?shù)臈l件 第一、保險標的所遭受的風險必須屬于保險責任第一、保險標的所遭受的風險必須屬于保險責任范圍。范圍。 第二、保險事故的發(fā)生應由第三者承擔責任。第二、保險事故的發(fā)生應由第三者承擔責任。 第三、被保險人要求第三者賠償。這既是保險人第三、被保險人要求第三者賠償。這既是

48、保險人賠償?shù)臈l件，也是代位的條件。賠償?shù)臈l件，也是代位的條件。61 第四、保險人必須事先向被保險人履行賠償責任。第四、保險人必須事先向被保險人履行賠償責任。 第五、保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求第五、保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。償權(quán)?！安挥绊懕槐ｋU人就未取得賠償?shù)牟糠窒虿挥绊懕槐ｋU人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”。（。（保險法保險法44）代位追償?shù)南拗拼蛔穬數(shù)南拗票ｋU法保險法62：“除除被保險人的家庭成員或者其組成人員被保險人的家庭成員或者其組成人員故意故意造成本法規(guī)定的造成本法規(guī)定的保險事故保險事故以外以外，保險人，保險人不得對被保險人的

49、家庭成員或者其組成人員不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利求賠償?shù)臋?quán)利”。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*（2）物上代位）物上代位指保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依指保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權(quán)。法取得該項標的的所有權(quán)。物上代位產(chǎn)生的基礎物上代位產(chǎn)生的基礎 產(chǎn)生于對保險標的作產(chǎn)生于對保險標的作推定全損推定全損的處理。的處理。推定全損：推定全損： 1 1、保險標的尚未完全損毀或滅失的狀態(tài)，但修救費用超過保險價值；、保險標的尚未完全損毀或滅失的狀態(tài)，但修救費用超過保

50、險價值； 2 2、失蹤達一定時間，保險人按照全損處理（有可能索還）。、失蹤達一定時間，保險人按照全損處理（有可能索還）。 保險人在保險人在按全損支付保險賠款后，理應取得保險標的的所有權(quán)按全損支付保險賠款后，理應取得保險標的的所有權(quán)，否則被保險，否則被保險人就可能由此而獲得額外的利益。人就可能由此而獲得額外的利益。制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*物上代位權(quán)取得的途徑物上代位權(quán)取得的途徑委付委付委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被

51、保險人將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。金額全數(shù)賠付的行為。委付的成立必須具備一定的條件：委付的成立必須具備一定的條件： （1 1）委付必須由被保險人向保險人提出。）委付必須由被保險人向保險人提出。 （2 2）委付應針對保險標的的全部。）委付應針對保險標的的全部。 （3 3）委付不得附有條件。）委付不得附有條件。 （4 4）委付必須經(jīng)過保險人的同意。）委付必須經(jīng)過保險人的同意。 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*保險人在物上代位中的權(quán)益范圍保險人在物上代位中的權(quán)益范圍 我國我國法法第第5959條條的

52、規(guī)定表明：的規(guī)定表明：在足額保險中在足額保險中，保險人按保險金額支付保險賠償金后，即取得對保險標的保險人按保險金額支付保險賠償金后，即取得對保險標的的全部所有權(quán)。的全部所有權(quán)。保險人在處理標的物時所獲得的利益如果超過所支付的保險人在處理標的物時所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險人所有；如有對第三者損害賠償請求權(quán)，索賠償金額，超過部分歸保險人所有；如有對第三者損害賠償請求權(quán)，索賠金額超過其支付的保險賠償金額，也同樣歸保險人所有。賠金額超過其支付的保險賠償金額，也同樣歸保險人所有。在不足額保險中在不足額保險中，保險人只能按照保險金額與保險價值的比例取得受損標保險人只能按照保險金額

53、與保險價值的比例取得受損標的的部分權(quán)利。的的部分權(quán)利。由于保險標的的不可分性，所以保險人在依法取得受損由于保險標的的不可分性，所以保險人在依法取得受損保險標的的部分權(quán)利后，通常將該部分權(quán)利作價折給被保險人，并在保保險標的的部分權(quán)利后，通常將該部分權(quán)利作價折給被保險人，并在保險賠償金中作相應的扣除。險賠償金中作相應的扣除。注：代位追償不適用于人身保險注：代位追償不適用于人身保險制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*案例： 一輛汽車市場價值為40萬元,保額為30萬元,一次事故中車輛損失20萬元,保險公司應該賠償多少？若責任全部由第三者造成,保險公司賠款后取得代位追償權(quán),向?qū)Ψ阶坊刭r款15萬元,

54、則保險人與被保險人應當如何分配？ 若追回20萬元,又當如何？ 制作者制作者 呂秀萍呂秀萍 2014-8*2、重復保險分攤原則、重復保險分攤原則 （1）原則的內(nèi)容）原則的內(nèi)容; 指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。額外的利益。 法法55：重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保：重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險利