學(xué)習(xí)單元汽車保險理賠

1、1學(xué)習(xí)單元4汽車保險理賠學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo) 1掌握汽車?yán)碣r的特殊性； 2了解汽車?yán)碣r的工作原則； 3熟悉不同類型事故索賠的流程以及所需資料； 4掌握保險公司理賠流程； 5了解各流程負(fù)責(zé)具體內(nèi)容； 6可以對責(zé)任清晰，損失明確的案件進(jìn)行理算。22010年12月4日中午14：59劉先生駕湘AN1111在長沙岳麓區(qū)岳麓大道由北往南行駛，準(zhǔn)備變道停車時，未注意后方直行車，不慎與湘AP2222碰撞。兩車都有所損傷，但無人傷。劉先生在某保險公司購買了交強(qiáng)險以及足額投保的車損險和保險金額為30萬的第三者責(zé)任險，于是想要通過保險保單來獲得損失補(bǔ)償。接下來劉先生開始了索賠的過程。那么，劉先生應(yīng)如何索賠呢？需要注意什

2、么？3一、汽車保險理賠概述一、汽車保險理賠概述1汽車保險理賠的含義汽車保險理賠的含義 汽車保險理賠是指被保險機(jī)動車輛在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險人依據(jù)汽車保險合同的約定，驗證事故事實，確定事故損失，審核賠償范圍，最終賠出賠款的過程。42汽車保險理賠的特點(diǎn)汽車保險理賠的特點(diǎn) （1）被保險人的廣泛性。 （2）事故損失率高且幅度小。 （3）保險標(biāo)的流動性大。 （4）受制于汽車修理環(huán)節(jié)。 （5）道德風(fēng)險普遍。53汽車?yán)碣r工作應(yīng)遵循的原則汽車?yán)碣r工作應(yīng)遵循的原則（1）堅持實事求是的原則和良好的服務(wù)意識（2）堅決貫徹“八字”理賠原則 主動。 迅速。 準(zhǔn)確。 合理。6二、客戶進(jìn)行索賠的基本流程二、客戶

3、進(jìn)行索賠的基本流程1單方事故單方事故 （1）報案。 （2）定損。 （3）索賠。 （4）賠款一般由保險公司用轉(zhuǎn)賬的方式，在案件處理完成后打入被保險人提供的賬號內(nèi)，原則上不允許領(lǐng)取現(xiàn)金。72多方事故多方事故 （1）報案。 （2）定損。 （3）索賠。 （4）賠款一般由保險公司用轉(zhuǎn)賬的方式，在案件處理完成后打入被保險人提供的賬號內(nèi)，原則上不允許領(lǐng)取現(xiàn)金。83牽涉人傷案件牽涉人傷案件 （1）報案。 （2）定損。 （3）索賠。 （4）賠款一般由保險公司用轉(zhuǎn)賬的方式，在案件處理完成后打入被保險人提供的賬號內(nèi)，原則上不允許領(lǐng)取現(xiàn)金。94盜搶案件盜搶案件 （1）報案。 （2）定損。 （3）索賠。 （4）賠款一般

4、由保險公司用轉(zhuǎn)賬的方式，在案件處理完成后打入被保險人提供的賬號內(nèi)，原則上不允許領(lǐng)取現(xiàn)金。10三、保險公司的理三、保險公司的理賠程序賠程序111接報案接報案12主要詢問以下四點(diǎn)信息： 保險車輛的有關(guān)信息：保單號碼、被保險人名稱、號牌號碼、牌照底色和廠牌型號等。 非車險、人意險主要詢問保險單號碼、被保險人名稱等； 出險信息：出險時間、出險地點(diǎn)、出險原因、駕駛?cè)诵彰?、事故?jīng)過和事故涉及的損失等。 其中，事故涉及的損失按“本車車損”、“本車車上財產(chǎn)損失”、“本車車上人員傷亡”、“第三者車輛損失”、“第三者人員傷亡”、“第三者車上財產(chǎn)損失”、“第三者其他財產(chǎn)損失”和“其他”的分類方式進(jìn)行詢問。13 報案

5、人信息：報案人姓名、聯(lián)系電話等（為防止修理廠背著客戶制造現(xiàn)場，查勘時必須核實報案人身份，同時與客戶聯(lián)系，通報情況）。 第三方車輛信息：對于涉及第三方車輛的事故，應(yīng)詢問第三方車輛車型、號牌號碼、牌照底色以及保險情況（提醒報案人查看第三方車輛是否投保了交強(qiáng)險）等信息。如果第三方車輛也是本公司承保且在事故中負(fù)有一定責(zé)任，則一并登記，進(jìn)行報案處理。14 （2）查詢承保信息 根據(jù)報案人提供的保單號碼、號牌號碼、牌照底色、車型、發(fā)動機(jī)號等關(guān)鍵信息，查詢出險車輛的承保情況和批改情況。特別注意承保險別、保險期間以及是否通過可選免賠額特約條款約定免賠額。 無承保記錄的，按無保單報案處理。 （3）查詢歷史出險、賠

6、付信息 查詢出險車輛的歷史出險、報案信息（包括作為第三者車輛的出險信息），核實是否存在重復(fù)報案。 對兩次事故出險時間相近的案件，應(yīng)認(rèn)真進(jìn)行核查，并將有關(guān)情況通知查勘人員進(jìn)一步調(diào)查。15（4）生成案件受理記錄（如圖3-3所示） 根據(jù)出險車輛的承保情況生成案件受理記錄，報案記錄與保單號一一對應(yīng)。 出險車輛的交強(qiáng)險和商業(yè)機(jī)動車保險在一個保單號下承保的，生成一條案件受理記錄； 出險車輛的交強(qiáng)險和商業(yè)機(jī)動車保險在多個保單號下承保的，在各保單項下生成對應(yīng)的案件受理記錄，并在各個案件受理記錄之間建立關(guān)聯(lián)關(guān)系。1617（5）指導(dǎo)填寫有關(guān)單證，說明后續(xù)理賠安排接報案人員在登記報案信息后，應(yīng)向報案人員說明索賠程序

7、以及注意事項?，F(xiàn)場報案的，應(yīng)向被保險人提供索賠申請書，如圖3-4所示。并指導(dǎo)其據(jù)實詳細(xì)填寫。若被保險人非現(xiàn)場報案，應(yīng)在查勘現(xiàn)場時請被保險人及時填寫。表為某保險公司機(jī)動車輛保險索賠申請書。18193查勘調(diào)度查勘調(diào)度 20（1）及時調(diào)度查勘人員進(jìn)行現(xiàn)場查勘 對屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故和不能明確確定拒賠的案件，應(yīng)立即調(diào)度查勘人員進(jìn)行查勘。 調(diào)度原則：就近調(diào)度、一次調(diào)度 同一保險車輛的一起事故，不論生成幾條報案記錄，只生成一項查勘任務(wù)，進(jìn)行一次查勘調(diào)度。 打印或傳送機(jī)動車保險報案記錄（代抄單）或非車險報案記錄（代抄單） 給查勘人員（可采用郵件傳輸，但須電話通知）。 同一保險車輛的一起事故存在多個報案記

8、錄的，應(yīng)將所有報案記錄和承保信息完整告知查勘人員。（2）事故涉及人員傷亡的，應(yīng)及時通知（可通過網(wǎng)絡(luò)，但也須電話告知）醫(yī)療跟蹤人員。21（3）需要通知承保公司的，應(yīng)及時通知承保公司有關(guān)人員（可通過網(wǎng)絡(luò)，但也須電話告知）醫(yī)療跟蹤人員。（4）需要提供救助服務(wù)的案件，應(yīng)立即安排救助（電話中心根據(jù)情況安排，但不論是否安排救助，都需要及時通知客戶服務(wù)部）。對于客戶需要提供救助服務(wù)的案件，確認(rèn)其加保了相應(yīng)救助服務(wù)特約條款的，應(yīng)立即實施救助調(diào)度，并記入機(jī)動車特約救助書，按救助案件處理。對于未加保相應(yīng)救助服務(wù)特約條款的客戶，可協(xié)助其與救助單位取得聯(lián)系。在客戶同意支付相關(guān)費(fèi)用的前提下，可以調(diào)度救助協(xié)助單位趕赴現(xiàn)場

9、實施救助。但須在機(jī)動車特約救助書付費(fèi)方式一欄，選擇“現(xiàn)場收費(fèi)救助”項目。224現(xiàn)場查勘現(xiàn)場查勘 現(xiàn)場查勘是了解出險情況、掌握第一現(xiàn)場材料和處理賠案的重要依據(jù)，現(xiàn)場查看的主要任務(wù)包括：查明出險地點(diǎn)、出險時間、出險原因與經(jīng)過?，F(xiàn)場查勘的其他任務(wù)為：施救整理受損財產(chǎn)、妥善處理余損物資、索取出險證明、核實損失數(shù)額。現(xiàn)場查勘總的要求是：準(zhǔn)備充分，及時深入事故現(xiàn)場，按照保險合同規(guī)定和尊重事實的原則，依靠地方政府和企業(yè)主管部門及廣大人民群眾的支持和協(xié)助，認(rèn)真調(diào)查分析，做到“現(xiàn)場情況明了，原因清楚，責(zé)任準(zhǔn)確、損失切實”。235定損定損 （1）車輛損失的核定 車輛損失的核定包括車輛的直接損失和車輛的施救費(fèi)用。保

10、險事故造成被保險車輛的其他間接損失不在保險賠償范圍內(nèi)。 車輛修理費(fèi)的核定。車輛修理費(fèi)由配件費(fèi)、維修工時費(fèi)、管理費(fèi)組成。三者車輛的修理費(fèi)金額以被保險車輛的第三者責(zé)任限額為限。 車輛施救費(fèi)用的核定。車輛施救費(fèi)用是指保險事故發(fā)生后，被保險人為了避免或減少損失程度的擴(kuò)大，采取保護(hù)措施而支出的合理費(fèi)用。在對施救費(fèi)用進(jìn)行核定是，要遵循“必要、合理、限額”的原則。24（2）財產(chǎn)損失的核定 貨物損失的核定。貨物損失包括本車貨物和第三者車貨物。在對貨物損失進(jìn)行核定時，要逐項清理，確定損失數(shù)量、損失程度、損失金額。損失金額的確定應(yīng)以貨物的實際成本價核定。保險車輛的車上貨物賠償限額以保險金額為限；第三者貨物損失和第

11、三者其他損失的總和以第三者責(zé)任限額為限。 其他財產(chǎn)損失的核定。其他財產(chǎn)包括第三者隨身的衣物和攜帶及使用的有現(xiàn)金價值的其他物品?？梢愿鶕?jù)實際，通過協(xié)商，采取修復(fù)、更換、現(xiàn)金賠償?shù)姆绞教幚怼?5（3）人員傷亡損失的核定 人員傷亡費(fèi)用包括被保險車輛和第三者人員傷亡費(fèi)用，兩者的認(rèn)定都按照道路交通事故處理辦法的有關(guān)規(guī)定確認(rèn)醫(yī)療費(fèi)用及其相關(guān)費(fèi)用、殘疾補(bǔ)助費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)和其他有關(guān)的費(fèi)用。醫(yī)療費(fèi)用的認(rèn)定按醫(yī)療期間發(fā)生的實際醫(yī)療費(fèi)（限公費(fèi)醫(yī)療的藥品范圍）為準(zhǔn)；被保險人應(yīng)承擔(dān)的其他人員傷亡賠償費(fèi)用按國家和事故發(fā)生地有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定核定。 26（4）余損物資的處理 余損物資即殘值。 通常的處理辦法是折價歸被保

12、險人所有。如與被保險人協(xié)商不成的，可以將余損物資收回，通過其他方式處理。處理所得款項沖減賠款。276核損核損 28（1）核損的含義 就車險理賠公估核損而言，即就事故的性質(zhì)、事故中車輛、物件損失及人員傷亡的情況進(jìn)行審核，一方面確認(rèn)事故是否屬于保險責(zé)任，另一方面確認(rèn)保險責(zé)任范圍內(nèi)事故造成的損失的金額大小、多少。29（3）核損崗的工作職責(zé) 負(fù)責(zé)審核查勘報告、調(diào)查報告及相關(guān)資料，對事故的真實性和保險責(zé)任負(fù)責(zé)； 負(fù)責(zé)審核定損報告，按需參與定損工作，對損失的正確性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)； 負(fù)責(zé)維護(hù)定損配件報價信息系統(tǒng)、物損定損參考標(biāo)準(zhǔn)、車險定損工時參考標(biāo)準(zhǔn)、 配件更換參考標(biāo)準(zhǔn)、醫(yī)療核損標(biāo)準(zhǔn)等，為查勘定損人員提供定損

13、依據(jù)； 參與當(dāng)?shù)夭榭倍〒p人員的指導(dǎo)、監(jiān)督、培訓(xùn)工作； 負(fù)責(zé)疑難案件、重大案件、人傷案件轉(zhuǎn)交調(diào)查處理的工作；30 負(fù)責(zé)醫(yī)療、人傷資料及人傷調(diào)查信息的審核，對資料的真實性負(fù)責(zé)； 負(fù)責(zé)核定醫(yī)療、人傷損失，對醫(yī)療、人傷賠償項目、賠償金額的正確； 負(fù)責(zé)處理醫(yī)療、人傷的咨詢與核損爭議的解決； 負(fù)責(zé)核損情況的統(tǒng)計和分析工作，及時掌握查勘定損人員處理賠案的質(zhì)量和時效以及工作技能，為制定合理的管控制度、流程及培訓(xùn)方案提供依據(jù)。31（4）單證審核是核損崗位工作流程的第一步，單證審核的具體內(nèi)容包括審核被保險人提供的單證照片是否齊全、真實性；審核定損照片是否符合現(xiàn)場查勘拍攝規(guī)范與要求；審核查勘定損報告填寫是否符合規(guī)范

14、與要求，審核完成后對資料不齊、存在疑難問題的案件及時反饋給查勘定損崗位。（5）定責(zé)審核主要根據(jù)保險條款、相關(guān)法規(guī)、現(xiàn)場資料、被保險人、三者等相關(guān)資料，對案件進(jìn)行全面、系統(tǒng)的保險責(zé)任審核。對資料不完善、準(zhǔn)確的應(yīng)與及時通知相關(guān)人員補(bǔ)充，對疑難、復(fù)雜案件應(yīng)及時與相關(guān)部門溝通并向上級匯報。32（6）定損審核結(jié)合本地區(qū)汽車維修行業(yè)維修工時標(biāo)準(zhǔn)、配件價格、品牌及系統(tǒng)提供的資料等情況，對經(jīng)定責(zé)審核確認(rèn)屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故損失進(jìn)行損失金額核損。 重大案件的審核應(yīng)報送上級主管部門審批； 有物損、人傷的案件應(yīng)及時與相關(guān)部門聯(lián)系，協(xié)同做好審核工作。337理算理算1）交強(qiáng)險賠款理算）交強(qiáng)險賠款理算 （1）保險人在

15、交強(qiáng)險各分項賠償限額內(nèi)，）保險人在交強(qiáng)險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失分別計算賠償。對受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失分別計算賠償?；居嬎愎綖椋夯居嬎愎綖椋?總賠款受害人死亡傷殘賠款受害人總賠款受害人死亡傷殘賠款受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款受害人財產(chǎn)損失賠款醫(yī)療費(fèi)用賠款受害人財產(chǎn)損失賠款 各分項損失賠款各分項核定損失金額各分項損失賠款各分項核定損失金額 各分項核定損失金額超過各分項賠償限各分項核定損失金額超過各分項賠償限額的，按各分項賠償限額計算賠償。額的，按各分項賠償限額計算賠償。34（2）下列情況下，保險人按以下方式）下列情況下，保險人按以下方式計算賠償：計算賠償： 兩輛及兩輛以上機(jī)動

16、車交通事故的賠兩輛及兩輛以上機(jī)動車交通事故的賠償。償。 式中：式中：N-為交通事故肇事機(jī)動車的為交通事故肇事機(jī)動車的數(shù)量。數(shù)量。35例1：A、B兩車在甲、乙兩公司分別投保了交強(qiáng)險。 一次事故： A （有責(zé)） B（有責(zé)） 車損 2400 5600 醫(yī)療 5000 5000 請問甲乙兩公司分別應(yīng)該賠付多少錢？36甲公司所賠付的對象應(yīng)該是B車。所以甲公司應(yīng)該賠付： 2000（有責(zé)任的財產(chǎn)最高限額）+10000（有責(zé)任的醫(yī)療費(fèi)用限額）乙公司所賠付的對象應(yīng)該是A車。所以乙公司應(yīng)該賠付： 2000+500037例2：A、B兩車在甲、乙兩公司分別投保了交強(qiáng)險。 一次事故： A （無責(zé)） B（有責(zé)） 車損 2

17、400 5600 醫(yī)療 5000 5000 請問甲乙兩公司分別應(yīng)該賠付多少錢？38甲公司所賠付的對象應(yīng)該是B車。所以甲公司應(yīng)該賠付： 100（無責(zé)任的財產(chǎn)最高限額）+1000（無責(zé)任的醫(yī)療費(fèi)用限額）乙公司所賠付的對象應(yīng)該是A車。所以乙公司應(yīng)該賠付： 2000（有責(zé)任的財產(chǎn)最高限額）+500039例3：A、B、C三車在甲、乙、丙兩公司分別投保了交強(qiáng)險。 一次事故： A （有） B（有） C（有） 車損 1200 2600 1400 請問甲乙丙三公司分別應(yīng)該如何賠付?40甲公司：應(yīng)賠付B、C兩車損失即（2600+1400）/(3-1)=2000乙公司：應(yīng)賠付A、C兩車損失即（1200+1400）/

18、（3-1）=1300丙公司：應(yīng)賠付A、B兩車損失即（1200+2600）/（3-1）=190041具體分配情況： A （有） B（有） C（有） 車損 1200 2600 1400 甲 1300 700 乙 600 700 丙 600 130042機(jī)動車輛與非機(jī)動車、行人的交通事故的賠償。 多輛被保險機(jī)動車碰撞非機(jī)動車或行人的，個被保險機(jī)動車的保險人分別在交強(qiáng)險的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。各個被保險機(jī)動車的保險人對各受害者的各分項損失平均分?jǐn)偅⒃趯?yīng)的分項賠償限額內(nèi)計算賠償。432）車輛損失險的賠款計算）車輛損失險的賠款計算 （1）全部損失的賠款計算 保險車輛在保險事故中發(fā)生整體損毀，或受損嚴(yán)

19、重失去修復(fù)價值，即形成實際全損或推定全損。當(dāng)施救費(fèi)用和修理費(fèi)用之和大于或等于被保險機(jī)動車出險時的實際價值即可推定全損。44未計算免賠率的車輛損失賠款計算公式為： 未計算免賠率的車輛損失賠款（實際價值殘值交強(qiáng)險對車輛損失賠償金額）事故責(zé)任比例公式說明： a“實際價值”即保險車輛出險時的實際價值，按保險事故發(fā)生時保險合同簽訂地同種類型車輛市場新車購置價（含車輛購置附加費(fèi)稅）減去該車已使用累計月數(shù)折舊后確定。即： 實際價值 出險時新車購置價 （1已使用月數(shù)月折舊率） 折舊率按月計算，不足一月的，不計折舊。折舊率按條款規(guī)定的比率計算。45b如果保險金額低于出險時實際價值，因總殘余價值里有一部分是保戶自

20、保的，所以這時殘值應(yīng)計算為： 殘值總殘余價值（保險金額實際價值） c交強(qiáng)險對車輛損失賠償金額的是根據(jù)各分項賠償金額的最高限額來計算的。 46未計算免賠率的施救費(fèi)用賠款計算公式為： 賠款（核定施救費(fèi)用交強(qiáng)險對施救費(fèi)賠償金額）事故責(zé)任比例（保險金額投保時保險車輛的新車購置價）公式說明： 核定施救費(fèi)用施救費(fèi)用（保險財產(chǎn)價值實際被施救財產(chǎn)總價值） 交強(qiáng)險對施救費(fèi)賠償金額交強(qiáng)險賠償金額核定施救費(fèi)用（核定施救費(fèi)用核定修理費(fèi)用）47（2）車輛損失保險賠款計算公式為： 賠款（未計算免賠率的車輛損失賠款未計算免賠率的施救費(fèi)用賠款） （l一免賠率之和）公式說明： a當(dāng)未計算免賠率的車輛損失賠款保險金額時，代入保險

21、金額進(jìn)行計算。 b當(dāng)未計算免賠率的施救費(fèi)用賠款保險金額時，代入保險金額進(jìn)行計算。 c“免賠率之和”是指根據(jù)條款規(guī)定適用的各項免賠率之和。48（3）部分損失的賠款計算公式未計算免賠率的車輛損失賠款（核定修理費(fèi)用殘值交強(qiáng)險對車輛損失賠償金額）事故責(zé)任比例（保險金額投保時保險車輛的新車購置價） 未計算免賠率的施救費(fèi)用賠款（核定施救費(fèi)用交強(qiáng)險對施救費(fèi)賠償金額）事故責(zé)任比例（保險金額投保時保險車輛的新車購置價） 車輛損失保險賠款（未計算免賠率的車輛損失賠款未計算免賠率的施救費(fèi)用賠款）（1免賠率之和）49此時仍有： 當(dāng)未計算免賠率的車輛損失賠款保險金額時，代入保險金額進(jìn)行計算； 當(dāng)未計算免賠率的施救費(fèi)用賠

22、款保險金額時，代入保險金額進(jìn)行計算。503）第三者責(zé)任險的賠款理算）第三者責(zé)任險的賠款理算（1）基本計算公式 第三者責(zé)任險賠款（死亡傷殘費(fèi)用賠款醫(yī)療費(fèi)用賠款財產(chǎn)損失賠款）事故責(zé)任比例 （ 1免賠率之和） 公式說明：死亡傷殘費(fèi)用賠款受害人死亡傷殘費(fèi)用核定金額各肇事機(jī)動車交強(qiáng)險對受害人的死亡傷殘賠償總金額 醫(yī)療費(fèi)用賠款受害人醫(yī)療費(fèi)用核定金額各肇事機(jī)動車交強(qiáng)險對受害人的醫(yī)療費(fèi)賠償總金額 財產(chǎn)損失賠款受害人財產(chǎn)損失核定金額各肇事機(jī)動車交強(qiáng)險對受害人的財產(chǎn)損失賠償總金額 51當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例承擔(dān)的死亡傷殘費(fèi)用賠款、醫(yī)療費(fèi)用賠款、財產(chǎn)損失賠款之和超過責(zé)任限額時：第三者責(zé)任險賠款責(zé)任限額 （ l免賠

23、率之和） 52（2）涉及掛車的賠款計算（公式同第三者責(zé)任險的賠款計算） 主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。 主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按保險單上載明的第三者責(zé)任險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車責(zé)任限額為限。 掛車未與主車連接時發(fā)生保險事故，在掛車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。53（3）第三者責(zé)任險賠款計算應(yīng)注意的幾點(diǎn)： 對不屬于保險合同中規(guī)定的賠償項目但被保險人已自行承諾或支付的費(fèi)用，保險人不予承擔(dān)。 法院判決被保險人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)谌叩慕痤~，但不屬于保險合同中規(guī)定的賠償項目，如精神損害撫慰金

24、等保險人不予承擔(dān)。 保險人對第三者責(zé)任事故賠償后，對受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加不再負(fù)責(zé)。 544）車上人員責(zé)任險賠款理算）車上人員責(zé)任險賠款理算 車上人員責(zé)任險賠款每人賠款 公式說明： （1）賠款人數(shù)以投保座位數(shù)為限。 （2）當(dāng)被保險人扣除交強(qiáng)險已賠付車上人員人身傷亡費(fèi)用后按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車上人員傷亡賠償金額未超過保險合同載明的責(zé)任限額時 每人賠款=應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償金額 （3）當(dāng)被保險人扣除交強(qiáng)險己賠付車上人員人身傷亡費(fèi)用后按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車上人員傷亡賠償金額超過保險合同載明的責(zé)任限額時每人賠款責(zé)任限額555）全車盜搶險賠款理算）全車盜搶險賠款理算 （1）全部損失 賠款保

25、險金額（1免賠率之和） 實際價值不得超過保險金額，若超過保險金額，代入保險金額進(jìn)行計算。 （2）部分損失 賠款實際修理費(fèi)用殘值 賠款金額不得超過此險種保險金額。566）玻璃單獨(dú)破碎險）玻璃單獨(dú)破碎險計算公式：賠款實際修理費(fèi)用 577）車輛停駛損失險）車輛停駛損失險 （1）全部報失的投保本附加險時，由保險雙方在保險單上約定日賠償金額和賠償天數(shù)，本保險的最高賠償天數(shù)為 90 天。即： 賠款保險合同約定的日賠償金約定賠償天數(shù)。 （2）部分損失 保險人在雙方約定的修復(fù)時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實際天數(shù)計算賠償，即： 賠款保險合同約定的日賠償金額實際修理天數(shù) 在一個

26、保險期限內(nèi)，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限。588）自燃損失險）自燃損失險 由投保人與保險人在保險車輛的實際價值內(nèi)協(xié)商確定，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)，按保險車輛的實際損失賠償；本保險每次賠償均實行 20 %的絕對免賠率。 （1）全部損失的賠款 賠款（保險金額殘值）（ l20 % ） （2）部分損失的賠款 賠款（實際修理費(fèi)用殘值）（120%） （3）施救費(fèi)用不超過保險金額為限，其計算方式： 賠款實際施救費(fèi)用（保險財產(chǎn)價值實際施救財產(chǎn)總價值）（ l20 % ）599）車上貨物責(zé)任險）車上貨物責(zé)任險 被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使

27、保險車輛所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理施救、保護(hù)費(fèi)用，保險人在保險單所載明的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。車上承運(yùn)貨物的賠償限額由投保人在投保時與保險人協(xié)商確定。 60（1）承運(yùn)的貨物發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的、損失，保險人按起運(yùn)地價格在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。 當(dāng)被保險人按保險事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的車上貨物損事賠償金額未超過保險合同載明的每人責(zé)任限額時，即應(yīng)承擔(dān)賠償金額小于責(zé)任限額，那么： 賠款應(yīng)承擔(dān)賠償金額（1免賠率）其中免賠率規(guī)定與基本險十七條款規(guī)定相同。 61當(dāng)被保險人按保險事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的車上貨物損事賠償金額超過保險合同載明的每人責(zé)任限

28、額時，即應(yīng)承擔(dān)賠償金額大于責(zé)任限額，那么：賠款責(zé)任限額62（2）每次賠償均實行相應(yīng)的免賠率，根據(jù)被保險人在事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任比例及應(yīng)承擔(dān)的費(fèi)用計算，公式為： 賠款應(yīng)承擔(dān)費(fèi)用（l一免賠率）63（3）施救費(fèi)用 賠款實際施救費(fèi)用（保險財產(chǎn)價值實際施救財產(chǎn)總價值）（1一免賠率）免賠率64例4：若兩個不同公司的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失5000元，醫(yī)療費(fèi)用10000元，乙車車輛損失4000元，醫(yī)療費(fèi)用5000元。交通管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，乙車負(fù)次要責(zé)任。設(shè)甲車在平安交強(qiáng)險、投保10萬三責(zé)險，全額投保車損險，乙車在太平洋投保交強(qiáng)險、50萬三責(zé)險，全額投保車損險。 平安公司與太平洋公司分別須賠付多少錢？65平安公司： 交強(qiáng)險：乙車車損4