第4章保險(xiǎn)合同(924)

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 合合 同同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系一、保險(xiǎn)合同的含義一、保險(xiǎn)合同的含義二、保險(xiǎn)合同的特征二、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的種類三、保險(xiǎn)合同的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系1 1、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議2、收取保險(xiǎn)費(fèi)收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的基本權(quán)利，賠償或賠償或給付保險(xiǎn)金給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人的基本義務(wù)3、交付保險(xiǎn)費(fèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，請(qǐng)求賠請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金償或給付保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同2. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是射幸合同3. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

2、合同是附合與約定并存的合同4. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同5. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是短期性合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系分類標(biāo)準(zhǔn)分類標(biāo)準(zhǔn)分類分類按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)責(zé)任范圍分類特定風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同按財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障標(biāo)的分類特定式保險(xiǎn)合同、總括式保險(xiǎn)合同、流動(dòng)式保險(xiǎn)合同、預(yù)約保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)比關(guān)系足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系一、保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的

3、形式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系( (一一) )財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人當(dāng)事人 1、保險(xiǎn)人 2、投保人 ( (二二) )財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人關(guān)系人 1、被保險(xiǎn)人 2、受益人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系1.1.保險(xiǎn)人（又稱承保人）保險(xiǎn)人（又稱承保人）在國(guó)際上，保險(xiǎn)公司的組織形式主要是股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司2.2.投保人（又稱要保人）投保人（又稱要保人）投保人可以是法人，也可以是自然人，但必須具有民事行為能力必須具有交付保險(xiǎn)費(fèi)的能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益( (一一) )財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系1 1、被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人（

4、1）被保險(xiǎn)人的資格人身保險(xiǎn)合同中，法人不能作為被保險(xiǎn)人（2）被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系投保人與被保險(xiǎn)人同屬1人或分屬兩人( (二二) )財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人關(guān)系人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系2 2、受益人、受益人受益人是指人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意（1）受益人的資格并無(wú)特別限制（2）受益人是人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同所特有的主體（3）受益人的受益權(quán)通過(guò)指定產(chǎn)生的，有已確定和未確定兩種情況財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（一）保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體（二）保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系

5、（一）保險(xiǎn)條款及其分類（一）保險(xiǎn)條款及其分類1、基本條款2、拓展責(zé)任條款3、限制責(zé)任條款4、保證條款5、特別說(shuō)明條款 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容1、當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2、保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指物、責(zé)任、利益人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指人的壽命和身體3、保險(xiǎn)金額不同保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額確定方式不同保險(xiǎn)人實(shí)際賠償或給付的保險(xiǎn)金數(shù)額只能小于或等于保險(xiǎn)金額，不能大于保險(xiǎn)金額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系4、保險(xiǎn)價(jià)值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值一般就是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，人

6、身保險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間5、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的多少由保險(xiǎn)金額的打消和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)期限等因素決定的保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系6、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除責(zé)任免除主要包括法定的和約定的責(zé)任免除條件一般分為四種類型：不承保風(fēng)險(xiǎn)、不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失、不承保的標(biāo)的和投保人或者被保險(xiǎn)人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除7、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間8、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法9、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理爭(zhēng)議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等10、訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系1、合同法規(guī)定，合同的形式有：書(shū)面形式、

7、口頭形式、其他形式2、一般包括聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、除外事項(xiàng)和條件事項(xiàng)；我國(guó)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)大量使用；法律效力與正式保單相同，但效力較短，一般為30天；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系一、最大誠(chéng)信原則的含義二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系一、最大誠(chéng)信原則的含義一、最大誠(chéng)信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┨峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕絕對(duì)信守對(duì)信守合同訂立的約定與

8、承諾約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，直至對(duì)因此受到的損害要求對(duì)方賠償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（一（一)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性 保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來(lái)決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。 對(duì)投保人而言，保險(xiǎn)合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性。（二）保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性（二）保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（一）告（一）告 知知（二）保（二）保 證證（三）棄權(quán)與禁止反言（三）棄權(quán)與禁止反言財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系1、告知的含義、告知的含義2、告知的

9、內(nèi)容、告知的內(nèi)容 投保人的告知內(nèi)容：投保時(shí)的告知；合同訂立后危投保人的告知內(nèi)容：投保時(shí)的告知；合同訂立后危 險(xiǎn)增加的告知；保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知；保險(xiǎn)增加的告知；保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知；保險(xiǎn)事故發(fā)生后的告知；重復(fù)保險(xiǎn)的告知。險(xiǎn)事故發(fā)生后的告知；重復(fù)保險(xiǎn)的告知。 保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容：合同內(nèi)容尤其是免責(zé)條款的告保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容：合同內(nèi)容尤其是免責(zé)條款的告知。知。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系3、告知的形式、告知的形式（1）投保人的告知形式 無(wú)限告知（英美法系國(guó)家英美法系國(guó)家） 詢問(wèn)回答告知（我國(guó)等多數(shù)國(guó)家我國(guó)等多數(shù)國(guó)家）（2）保險(xiǎn)人的告知 明確列明 明確說(shuō)明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系

10、 1、保證的含義、保證的含義2、保證的形式、保證的形式（1）明示保證）明示保證 確認(rèn)保證與承諾保證（2）默示保證）默示保證 船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法的保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（三）棄權(quán)與禁止反言（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)、棄權(quán)保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。2、禁止反言（禁止抗辯）、禁止反言（禁止抗辯）保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，將來(lái)不得再向被保險(xiǎn)人主張這 種權(quán)利。主要用于約束保險(xiǎn)人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)和法律后果四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)和法律后果（一）違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式（一）違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式 告知不實(shí)

11、即誤告；不予告知即漏報(bào)；有意不告知不實(shí)即誤告；不予告知即漏報(bào)；有意不報(bào)即隱瞞；虛假告知即欺詐等報(bào)即隱瞞；虛假告知即欺詐等（二（二)違反最大誠(chéng)信原則的法律后果違反最大誠(chéng)信原則的法律后果1 1、違反告知的法律后果、違反告知的法律后果（1 1）投保人違反告知的后果）投保人違反告知的后果（2 2）保險(xiǎn)人違反告知的后果）保險(xiǎn)人違反告知的后果2 2、違反保證的后果、違反保證的后果一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任；二是保險(xiǎn)人解除合同一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任；二是保險(xiǎn)人解除合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系案例案例：A A 打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營(yíng)企業(yè)。打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營(yíng)企業(yè)。 1995

12、 1995 年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照進(jìn)行打火機(jī)生產(chǎn)。同年照進(jìn)行打火機(jī)生產(chǎn)。同年 4 4 月，當(dāng)?shù)叵啦块T對(duì)該廠進(jìn)行檢查月，當(dāng)?shù)叵啦块T對(duì)該廠進(jìn)行檢查時(shí)，因其時(shí)，因其未辦好未辦好“消防許可證消防許可證”和存在不安全隱患（火災(zāi)隱患），和存在不安全隱患（火災(zāi)隱患），責(zé)令停業(yè)整改。責(zé)令停業(yè)整改。1995 1995 年年 9 9 月月 14 14 日中山市消防部門再次進(jìn)行消日中山市消防部門再次進(jìn)行消防檢查，并給防檢查，并給 A A廠發(fā)出了書(shū)面停業(yè)整改通知書(shū)。但該廠置公安消廠發(fā)出了書(shū)面停業(yè)整改通知書(shū)。但該廠置公安消防部門的防部門

13、的“停業(yè)整改通知書(shū)停業(yè)整改通知書(shū)”不顧，違法私自恢復(fù)生產(chǎn)。不顧，違法私自恢復(fù)生產(chǎn)。1995 1995 年年 9 9 月月 26 26 日，日， A A 打火機(jī)廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投打火機(jī)廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保項(xiàng)目為固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額合計(jì)保項(xiàng)目為固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額合計(jì) 136.2136.2萬(wàn)元，保險(xiǎn)萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為期限為 1995 1995 年年 9 9 月月 27 27 日至日至 1996 1996 年年 9 9 月月 26 26 日。日。1995 1995 年年 11 11 月月 9 9 日，裝配車間工人在試火過(guò)程時(shí)因用力過(guò)猛，將帶氣的日，裝配車間工

14、人在試火過(guò)程時(shí)因用力過(guò)猛，將帶氣的打火機(jī)撞翻到地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地?fù)p壞的打火機(jī)溢打火機(jī)撞翻到地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地?fù)p壞的打火機(jī)溢出的氣體，出的氣體，造成特大火災(zāi)事故造成特大火災(zāi)事故，報(bào)損金額約，報(bào)損金額約120 120 萬(wàn)元。由于該廠萬(wàn)元。由于該廠違反國(guó)家安全生產(chǎn)有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)消防部門審批同意而非法生產(chǎn)違反國(guó)家安全生產(chǎn)有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)消防部門審批同意而非法生產(chǎn)并造成特大火災(zāi)，公安機(jī)關(guān)于并造成特大火災(zāi)，公安機(jī)關(guān)于 1995 1995 年年 11 11 月月 10 10 日對(duì)該廠法定日對(duì)該廠法定代表人給予拘留代表人給予拘留 15 15 天及罰款處罰。天及罰款處罰。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院

15、金融與貿(mào)易系 保險(xiǎn)公司在查實(shí)上述事實(shí)的情況下，于保險(xiǎn)公司在查實(shí)上述事實(shí)的情況下，于 1996 1996 年年 5 5 月月 21 21 日日發(fā)出了發(fā)出了“拒賠通知書(shū)拒賠通知書(shū)”。打火機(jī)廠于。打火機(jī)廠于 1997 1997 年年 1 1 月向法院提起民月向法院提起民事訴訟，要求判令保險(xiǎn)公司支付賠款事訴訟，要求判令保險(xiǎn)公司支付賠款 1198595 1198595 元。元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)公司認(rèn)為，拒賠的理由首先是拒賠的理由首先是 原告的行為明顯違反了國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)，原告的行為明顯違反了國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)，其非法造成的后果，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法拒絕賠償和解除合同。其其非法造成的后果，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法

16、拒絕賠償和解除合同。其次，次，A A 打火機(jī)廠在投保時(shí)違背了保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則打火機(jī)廠在投保時(shí)違背了保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則，在投保過(guò)，在投保過(guò)程中，未如實(shí)告知其非法經(jīng)營(yíng)及其被勒令停業(yè)整改事項(xiàng)，隱瞞重程中，未如實(shí)告知其非法經(jīng)營(yíng)及其被勒令停業(yè)整改事項(xiàng)，隱瞞重大的違法事實(shí)。此外，大的違法事實(shí)。此外， A A打火機(jī)廠還有意不履行被保險(xiǎn)人的義務(wù)，打火機(jī)廠還有意不履行被保險(xiǎn)人的義務(wù)，對(duì)火災(zāi)隱患知情放任。投保方?jīng)]有認(rèn)真履行主管部門或保險(xiǎn)公司對(duì)火災(zāi)隱患知情放任。投保方?jīng)]有認(rèn)真履行主管部門或保險(xiǎn)公司提出的整改建議的義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)方提出的整改建議的義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠

17、償責(zé)任。再次，原告有意違抗消防部門發(fā)出的停業(yè)整改通不負(fù)賠償責(zé)任。再次，原告有意違抗消防部門發(fā)出的停業(yè)整改通知，嚴(yán)重違反被保險(xiǎn)人義務(wù)，由此造成的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司理知，嚴(yán)重違反被保險(xiǎn)人義務(wù)，由此造成的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司理應(yīng)拒賠。應(yīng)拒賠。 一審法院判決結(jié)果：一審法院判決結(jié)果：保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司應(yīng)按其確認(rèn)的火災(zāi)事故損失清應(yīng)按其確認(rèn)的火災(zāi)事故損失清單財(cái)產(chǎn)損失單財(cái)產(chǎn)損失 1109490 1109490 元的元的 10%10% 承擔(dān)賠償責(zé)任，計(jì)款承擔(dān)賠償責(zé)任，計(jì)款 110949110949元。元。1998 1998 年年 4 4 月月 14 14 日二審法院作出日二審法院作出“駁回上訴，維持原判駁回上訴，維

18、持原判”判決。判決。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系點(diǎn)評(píng)點(diǎn)評(píng)：1 1、原、被告簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同已予成立，雙方均沒(méi)有違原、被告簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同已予成立，雙方均沒(méi)有違反反經(jīng)濟(jì)合同法有關(guān)經(jīng)濟(jì)合同法有關(guān)條款條款規(guī)定，應(yīng)為有效；規(guī)定，應(yīng)為有效；2 2、原告沒(méi)有將自己企業(yè)在公安消防局監(jiān)督檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)有火、原告沒(méi)有將自己企業(yè)在公安消防局監(jiān)督檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)有火險(xiǎn)隱患，勒令其整改并要求待消防部門重新驗(yàn)收合格后方可險(xiǎn)隱患，勒令其整改并要求待消防部門重新驗(yàn)收合格后方可復(fù)業(yè)，現(xiàn)企業(yè)雖有整改但未經(jīng)消防部門驗(yàn)收合格的情況，如復(fù)業(yè)，現(xiàn)企業(yè)雖有整改但未經(jīng)消防部門驗(yàn)收合格的情況，如實(shí)告知被告，沒(méi)有履行實(shí)告知被告，沒(méi)有履行告知告知義

19、務(wù)；義務(wù)；3 3、這次事故是在原告沒(méi)經(jīng)消防部門驗(yàn)收合格、私下復(fù)業(yè)情、這次事故是在原告沒(méi)經(jīng)消防部門驗(yàn)收合格、私下復(fù)業(yè)情況下發(fā)生的，屬于非法行為，故被告況下發(fā)生的，屬于非法行為，故被告可以不負(fù)賠償責(zé)任可以不負(fù)賠償責(zé)任；4.4.我國(guó)采取的是詢問(wèn)回答告知義務(wù)我國(guó)采取的是詢問(wèn)回答告知義務(wù)，被告在履行自己對(duì)保險(xiǎn)，被告在履行自己對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物有關(guān)情況詢問(wèn)職責(zé)時(shí)，沒(méi)有詳盡了解有關(guān)消防方面的標(biāo)的物有關(guān)情況詢問(wèn)職責(zé)時(shí)，沒(méi)有詳盡了解有關(guān)消防方面的情況，特別原告是打火機(jī)廠這樣一個(gè)消防條件要求高的特殊情況，特別原告是打火機(jī)廠這樣一個(gè)消防條件要求高的特殊行業(yè)，更應(yīng)在這方面了解清楚，或向有關(guān)部門行業(yè)，更應(yīng)在這方面了解清楚，或

20、向有關(guān)部門 ( ( 主要是消主要是消防部門防部門 ) ) 了解，或要求投保人出示這方面有關(guān)證明材料，了解，或要求投保人出示這方面有關(guān)證明材料，或列幾點(diǎn)內(nèi)容要求原告填寫(xiě)清楚，方可決定是否承?；蛘咛峄蛄袔c(diǎn)內(nèi)容要求原告填寫(xiě)清楚，方可決定是否承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。故被告也有過(guò)錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。高保險(xiǎn)費(fèi)率。故被告也有過(guò)錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系一、保險(xiǎn)利益及其確立條件一、保險(xiǎn)利益及其確立條件二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用四、國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移四、國(guó)際貨物

21、運(yùn)輸保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（一）保險(xiǎn)利益的定義（一）保險(xiǎn)利益的定義 保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。承認(rèn)的利益。（二）保險(xiǎn)利益的確立條件（二）保險(xiǎn)利益的確立條件 1 1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 2 2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 3 3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（一）保險(xiǎn)利益原則的含義（一）保險(xiǎn)利益原則的含義 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人

22、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（二）保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義（二）保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義 1 1、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限 2 2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 3 3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（一）在狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用（一）在狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用1 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人財(cái)產(chǎn)抵押人財(cái)產(chǎn)抵押人財(cái)產(chǎn)保管人、貨物承運(yùn)人、各種承保人、承租人財(cái)產(chǎn)保管人、貨

23、物承運(yùn)人、各種承保人、承租人經(jīng)營(yíng)者對(duì)合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益經(jīng)營(yíng)者對(duì)合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益2 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效保險(xiǎn)利益必須在損失發(fā)生時(shí)存在（訂立時(shí)是否存在不重要）。保險(xiǎn)利益必須在損失發(fā)生時(shí)存在（訂立時(shí)是否存在不重要）。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（二）在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用（二）在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用 1、公眾責(zé)任保險(xiǎn) 2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 3、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 4、雇主責(zé)任保險(xiǎn)（三）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定（三）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定 1、權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益 2、義務(wù)人對(duì)自身的信用具有保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系案例案例1： 光華建筑有限責(zé)任公

24、司將自己的一批電器向永光華建筑有限責(zé)任公司將自己的一批電器向永安保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限一年。一個(gè)月安保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限一年。一個(gè)月后光華建筑有限責(zé)任公司將這批電器轉(zhuǎn)讓給光明后光華建筑有限責(zé)任公司將這批電器轉(zhuǎn)讓給光明五金公司，光華建筑有限責(zé)任公司是光明五金公五金公司，光華建筑有限責(zé)任公司是光明五金公司的唯一股東。轉(zhuǎn)讓三個(gè)月后發(fā)生火災(zāi)事故，全司的唯一股東。轉(zhuǎn)讓三個(gè)月后發(fā)生火災(zāi)事故，全部電器被毀。光華建筑有限責(zé)任公司向永安保險(xiǎn)部電器被毀。光華建筑有限責(zé)任公司向永安保險(xiǎn)公司索賠。公司索賠。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系分析：分析： 光華建筑有限責(zé)任公司在投保時(shí)對(duì)該批電器具光華建筑有限責(zé)

25、任公司在投保時(shí)對(duì)該批電器具有保險(xiǎn)利益，但有保險(xiǎn)利益，但轉(zhuǎn)讓后已不具有轉(zhuǎn)讓后已不具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益。主要。主要因?yàn)椋阂驗(yàn)椋?1、光華建筑有限責(zé)任公司雖然是光明五金公司、光華建筑有限責(zé)任公司雖然是光明五金公司的債權(quán)人，但是，在沒(méi)有抵押或者留置的情況下，的債權(quán)人，但是，在沒(méi)有抵押或者留置的情況下，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)沒(méi)有保險(xiǎn)利益?zhèn)鶛?quán)人對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)沒(méi)有保險(xiǎn)利益。 2、光華建筑有限責(zé)任公司投保的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，、光華建筑有限責(zé)任公司投保的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，不是具有自動(dòng)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)利益的貨運(yùn)險(xiǎn)，也沒(méi)有專不是具有自動(dòng)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)利益的貨運(yùn)險(xiǎn)，也沒(méi)有專門的自動(dòng)轉(zhuǎn)讓條款，門的自動(dòng)轉(zhuǎn)讓條款，轉(zhuǎn)讓后已失去對(duì)該批電器的轉(zhuǎn)讓后已

26、失去對(duì)該批電器的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益。 依照現(xiàn)行法律，永安保險(xiǎn)公司依照現(xiàn)行法律，永安保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任不承擔(dān)賠償責(zé)任。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系案例案例2：某紙品加工企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額某紙品加工企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額480萬(wàn)元，其中：廠房及附屬萬(wàn)元，其中：廠房及附屬建筑建筑300萬(wàn)元、機(jī)器設(shè)備萬(wàn)元、機(jī)器設(shè)備80萬(wàn)元、存貨萬(wàn)元、存貨100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生臺(tái)風(fēng)萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生臺(tái)風(fēng)事故，造成附屬建筑事故，造成附屬建筑簡(jiǎn)易房屋頂被吹壞，設(shè)備、存貨受不同程度簡(jiǎn)易房屋頂被吹壞，設(shè)備、存貨受不同程度損失，受災(zāi)后被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)察看、損失清點(diǎn)，損失，受災(zāi)后被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)

27、公司提出索賠。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)察看、損失清點(diǎn)，保險(xiǎn)雙方簽訂損失確認(rèn)書(shū)，核定損失為設(shè)備維修保養(yǎng)費(fèi)保險(xiǎn)雙方簽訂損失確認(rèn)書(shū)，核定損失為設(shè)備維修保養(yǎng)費(fèi)1.2萬(wàn)元、存萬(wàn)元、存貨損失貨損失6.5萬(wàn)元、簡(jiǎn)易房維修費(fèi)萬(wàn)元、簡(jiǎn)易房維修費(fèi)9萬(wàn)元。萬(wàn)元。保險(xiǎn)理賠人員審核索賠資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人的房屋建筑系租用他人保險(xiǎn)理賠人員審核索賠資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人的房屋建筑系租用他人房屋，根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的租賃合同，相關(guān)條文顯示承租人不承擔(dān)因房屋，根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的租賃合同，相關(guān)條文顯示承租人不承擔(dān)因不可抗力造成的損失。不可抗力造成的損失。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系分析：分析： 1、機(jī)器設(shè)備和存貨屬于被保險(xiǎn)人自有財(cái)、機(jī)器設(shè)備和存貨屬

28、于被保險(xiǎn)人自有財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人對(duì)其產(chǎn)，被保險(xiǎn)人對(duì)其具有保險(xiǎn)利益具有保險(xiǎn)利益，設(shè)備維修，設(shè)備維修費(fèi)和存貨損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予賠付，共費(fèi)和存貨損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予賠付，共7.7萬(wàn)元。萬(wàn)元。 2、本案中，承租人不承擔(dān)因不可抗力造、本案中，承租人不承擔(dān)因不可抗力造成的損失。所以說(shuō)，本案中的臺(tái)風(fēng)事故屬于成的損失。所以說(shuō)，本案中的臺(tái)風(fēng)事故屬于不可抗力，根據(jù)租賃合同的約定，不可抗力，根據(jù)租賃合同的約定，承租人將承租人將不承擔(dān)臺(tái)風(fēng)事故對(duì)房屋造成的損失不承擔(dān)臺(tái)風(fēng)事故對(duì)房屋造成的損失，因此被，因此被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人對(duì)房屋損失無(wú)保險(xiǎn)利益對(duì)房屋損失無(wú)保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司對(duì)，保險(xiǎn)公司對(duì)房屋的損失不予賠償。房屋的損失不予賠償。

29、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系一、損失補(bǔ)償原則及其意義一、損失補(bǔ)償原則及其意義二、影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩囟?、影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩厝p失補(bǔ)償原則的派生原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況四、損失補(bǔ)償原則的例外情況財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（一）含義（一）含義 1 1、 有損失、有補(bǔ)償；無(wú)損失、無(wú)補(bǔ)有損失、有補(bǔ)償；無(wú)損失、無(wú)補(bǔ)償償 2 2 、以實(shí)際損失為限、以實(shí)際損失為限（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義1 1、有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能、有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能2 2、有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外、有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)

30、利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（一）實(shí)際損失（一）實(shí)際損失（二）保險(xiǎn)金額（二）保險(xiǎn)金額（三）保險(xiǎn)利益（三）保險(xiǎn)利益（四）賠償方式（四）賠償方式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系舉例：舉例：1、一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償7萬(wàn)元。萬(wàn)元。 解答：以解答：以實(shí)際損失實(shí)際損失為限為限2、某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為、某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25

31、萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為損失雖然為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元賠償。萬(wàn)元賠償。 解答：以解答：以保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額為限為限3、某企業(yè)以價(jià)值、某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)萬(wàn)元元 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保 的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。無(wú)權(quán)索賠。 解答：以解答：以保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益為限為限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（

32、四）賠償方式（四）賠償方式1、比例賠償方式、比例賠償方式當(dāng)保險(xiǎn)金額小于等于當(dāng)保險(xiǎn)金額小于等于標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)實(shí)際價(jià)值：標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)實(shí)際價(jià)值：賠償金額損失金額賠償金額損失金額（保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額/ /標(biāo)的實(shí)際價(jià)值）標(biāo)的實(shí)際價(jià)值）當(dāng)保險(xiǎn)金額大于等于標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)實(shí)際價(jià)值：當(dāng)保險(xiǎn)金額大于等于標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)實(shí)際價(jià)值：賠償金額損失金額賠償金額損失金額2、第一危險(xiǎn)賠償方式、第一危險(xiǎn)賠償方式按照保險(xiǎn)金額以內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，無(wú)論足不按照保險(xiǎn)金額以內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，無(wú)論足不足額保險(xiǎn)。足額保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（四）賠償方式（四）賠償方式3、限額責(zé)任賠償方式、限額責(zé)任賠償方式 只承擔(dān)賠

33、償事先約定的損失額以內(nèi)賠償，超過(guò)損失限額部只承擔(dān)賠償事先約定的損失額以內(nèi)賠償，超過(guò)損失限額部分，不負(fù)賠償責(zé)任。分，不負(fù)賠償責(zé)任。4、免賠額（率）賠償方式、免賠額（率）賠償方式絕對(duì)免賠額（率）：賠償金額保險(xiǎn)金額絕對(duì)免賠額（率）：賠償金額保險(xiǎn)金額（損失率（損失率- -免賠率）免賠率）相對(duì)免賠額（率）：賠償金額保險(xiǎn)金額相對(duì)免賠額（率）：賠償金額保險(xiǎn)金額損失率（損失率（損失額或損失額或率超過(guò)率超過(guò)相對(duì)免賠額或率時(shí)相對(duì)免賠額或率時(shí) ）5 5、固定責(zé)任賠償方式、固定責(zé)任賠償方式 按事先確定的責(zé)任限額或條件進(jìn)行賠償。按事先確定的責(zé)任限額或條件進(jìn)行賠償。如農(nóng)作物保險(xiǎn)。如農(nóng)作物保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易

34、系（一）保險(xiǎn)代位原則（一）保險(xiǎn)代位原則（二）損失分?jǐn)傇瓌t（二）損失分?jǐn)傇瓌t財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（一）保險(xiǎn)代位原則（一）保險(xiǎn)代位原則1、保險(xiǎn)代位原則的含義與意義、保險(xiǎn)代位原則的含義與意義保險(xiǎn)代位保險(xiǎn)代位是指保險(xiǎn)人取代投保人對(duì)第三者的是指保險(xiǎn)人取代投保人對(duì)第三者的求償權(quán)（又稱求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)2、保險(xiǎn)代位原則的內(nèi)容、保險(xiǎn)代位原則的內(nèi)容 （1 1）代位求償權(quán)）代位求償權(quán) （2 2）物上代位權(quán)（委付）物上代位權(quán)（委付）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系 行使代位求償權(quán)的前提條件行使代位求償權(quán)的前提條件（1 1）代位求償權(quán)）代位求償權(quán)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是

35、保險(xiǎn)事故，同時(shí)又保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致是由于第三者的行為所致被保險(xiǎn)未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)被保險(xiǎn)未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后履行了賠償責(zé)任之后財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系 代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人：1 1、權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi)、權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi)2 2、不得干預(yù)被保險(xiǎn)就未取得保險(xiǎn)賠償部分向第三者的追償、不得干預(yù)被保險(xiǎn)就未取得保險(xiǎn)賠償部分向第三者的追償 投保人：投保人：1 1、在獲得保險(xiǎn)賠償前放棄向第三者追

36、償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保、在獲得保險(xiǎn)賠償前放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利險(xiǎn)人索賠的權(quán)利2 2、在獲得保險(xiǎn)賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效、在獲得保險(xiǎn)賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效3 3、已獲得第三者賠償或因過(guò)錯(cuò)影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金、已獲得第三者賠償或因過(guò)錯(cuò)影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金4 4、向保險(xiǎn)人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況。、向保險(xiǎn)人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系 代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)，但是人身保險(xiǎn)代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)，但是人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)可以行使代位求償權(quán)中的醫(yī)療保險(xiǎn)可以行使

37、代位求償權(quán) 。代位求償原則的行使對(duì)象代位求償原則的行使對(duì)象 在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人本人及其一定范在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)。圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)。代位求償原則的行使范圍代位求償原則的行使范圍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（2 2）物上代位權(quán)利物上代位權(quán)利 物上代位權(quán)利是指保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)物上代位權(quán)利是指保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在支付全額支付保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在支付全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。 1 1、物上代位的取得一般是通過(guò)

38、委付實(shí)現(xiàn)的。、物上代位的取得一般是通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)的。 2 2、物上代位是一種所有權(quán)的代位、物上代位是一種所有權(quán)的代位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（二）損失分?jǐn)偟姆椒ǎǘp失分?jǐn)偟姆椒?、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩玫目傎r償金額不得超過(guò)實(shí)際損失額。總賠償金額不得超過(guò)實(shí)際損失額。2、損失分?jǐn)偟姆椒?、損失分?jǐn)偟姆椒?（1）比例責(zé)任法（我國(guó)采用）比例責(zé)任法（我國(guó)采用） （2）限額責(zé)任法）限額責(zé)任法 （3）順

39、序責(zé)任法）順序責(zé)任法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系比例責(zé)任分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞饺吮Ｈ吮?萬(wàn)萬(wàn)+平安平安8萬(wàn)萬(wàn)+太保太保10萬(wàn)萬(wàn)=20萬(wàn)萬(wàn)5萬(wàn)萬(wàn)人保人保：=2萬(wàn)萬(wàn)20萬(wàn)萬(wàn) 5萬(wàn)萬(wàn) = 0.5萬(wàn)萬(wàn)平安：平安：=8萬(wàn)萬(wàn)20萬(wàn)萬(wàn) 5萬(wàn)萬(wàn) = 2萬(wàn)萬(wàn)太保：太保：=10萬(wàn)萬(wàn)20萬(wàn)萬(wàn) 5萬(wàn)萬(wàn) = 2.5萬(wàn)萬(wàn)賠賠 款款:損損 失失：保保 額額：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞奖１?額：額：人保人保2萬(wàn)萬(wàn)平安平安8萬(wàn)萬(wàn)太保太保10萬(wàn)萬(wàn)5萬(wàn)萬(wàn)人保：人保：=2萬(wàn)萬(wàn)12萬(wàn)萬(wàn) 5萬(wàn)萬(wàn) = 萬(wàn)萬(wàn)平安：平安：=5萬(wàn)萬(wàn)12萬(wàn)萬(wàn) 5萬(wàn)萬(wàn) = 萬(wàn)萬(wàn)太保：太保：=5萬(wàn)萬(wàn)12萬(wàn)萬(wàn) 5萬(wàn)萬(wàn) = 萬(wàn)萬(wàn)賠

40、賠 款：款：獨(dú)立賠償限額：獨(dú)立賠償限額：人保人保2萬(wàn)萬(wàn)+平安平安5萬(wàn)萬(wàn)+太保太保5萬(wàn)萬(wàn)=12萬(wàn)萬(wàn)損損 失：失：10 1225122512財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系順序責(zé)任分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞奖１?額：額：人保人保2萬(wàn)萬(wàn)平安平安8萬(wàn)萬(wàn)太保太保10萬(wàn)萬(wàn)5萬(wàn)萬(wàn)賠賠 款：款：人保：人保：2萬(wàn)萬(wàn)平安：平安：3萬(wàn)萬(wàn)太保：太保：0萬(wàn)萬(wàn)看誰(shuí)幸運(yùn)！看誰(shuí)幸運(yùn)！損損 失：失：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（一）定值保險(xiǎn)（一）定值保險(xiǎn)發(fā)生全部損失時(shí)，按合同約定的保險(xiǎn)金額賠償發(fā)生全部損失時(shí)，按合同約定的保險(xiǎn)金額賠償（二）重置成本保險(xiǎn)（又稱舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)）（二）重置成本保險(xiǎn)（又稱舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)）按重置成本確定

41、損失額按重置成本確定損失額（三）人壽保險(xiǎn)（三）人壽保險(xiǎn)按約定的保險(xiǎn)金額給付按約定的保險(xiǎn)金額給付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系案例：案例： 李某于李某于20002000年年1 1月月3030日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1010萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自20002000年年1 1月月3131日日至至20012001年年1 1月月3030日。后來(lái)，李某所在單位為全體員工投保了家庭日。后來(lái)，李某所在單位為全體員工投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，李某家的保險(xiǎn)金額為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，李某家的保險(xiǎn)金額為5 5萬(wàn)

42、元，保險(xiǎn)期限萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自自20002000年年3 3月月1818日至日至20012001年年3 3月月1717日，但承保人為乙公司。日，但承保人為乙公司。20002000年年5 5月月1010日，李某家發(fā)生盜竊。李某向公安部門報(bào)案，并通知了甲日，李某家發(fā)生盜竊。李某向公安部門報(bào)案，并通知了甲保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，李某家被盜損失達(dá)保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，李某家被盜損失達(dá)2000020000元，其中現(xiàn)金元，其中現(xiàn)金存折計(jì)存折計(jì)70007000元，金銀首飾元，金銀首飾30003000元，字畫(huà)元，字畫(huà)30003000元，錄像機(jī)、高級(jí)西元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝共裝共70007000元。李某向甲乙兩家保險(xiǎn)公

43、司提出索賠。元。李某向甲乙兩家保險(xiǎn)公司提出索賠。 在理賠過(guò)程中，乙保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)李某向甲保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投在理賠過(guò)程中，乙保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)李某向甲保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，后來(lái)李某所在單位為職工在乙公司投保，因此，乙公司認(rèn)為保，后來(lái)李某所在單位為職工在乙公司投保，因此，乙公司認(rèn)為這屬于重復(fù)保險(xiǎn)，李某違反誠(chéng)信原則，第二份保險(xiǎn)合同無(wú)效，乙這屬于重復(fù)保險(xiǎn)，李某違反誠(chéng)信原則，第二份保險(xiǎn)合同無(wú)效，乙公司不負(fù)賠償責(zé)任，甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，剔除現(xiàn)金存折、公司不負(fù)賠償責(zé)任，甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，剔除現(xiàn)金存折、金銀首飾、字畫(huà)等不保財(cái)產(chǎn)外，甲保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)金額的全額金銀首飾、字畫(huà)等不保財(cái)產(chǎn)外，甲保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)金額的全額7

44、0007000元賠付李某。元賠付李某。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系1 1、乙保險(xiǎn)公司觀點(diǎn)是否正確？李某是、乙保險(xiǎn)公司觀點(diǎn)是否正確？李某是否違反最大誠(chéng)信原則？否違反最大誠(chéng)信原則？2 2、是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)？、是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)？3 3、保險(xiǎn)賠付如何計(jì)算？、保險(xiǎn)賠付如何計(jì)算？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系分析：分析： 1 1、一方面，李某與甲保險(xiǎn)公司簽訂、一方面，李某與甲保險(xiǎn)公司簽訂的合同，是合法有效的合同，沒(méi)有違反最的合同，是合法有效的合同，沒(méi)有違反最大誠(chéng)信原則。另一方面，李某與其工作單大誠(chéng)信原則。另一方面，李某與其工作單位是勞工合同關(guān)系，其工作單位與乙保險(xiǎn)位是勞工合同關(guān)系，其工作單位與乙保險(xiǎn)公司

45、簽訂的保險(xiǎn)合同要求遵循的最大誠(chéng)信公司簽訂的保險(xiǎn)合同要求遵循的最大誠(chéng)信原則不能約束李某，只能約束其工作單位。原則不能約束李某，只能約束其工作單位。因此，因此，李某沒(méi)有違反最大誠(chéng)信原則李某沒(méi)有違反最大誠(chéng)信原則。 2 2、李某沒(méi)有違反最大誠(chéng)信原則，因、李某沒(méi)有違反最大誠(chéng)信原則，因此此不算重復(fù)投保不算重復(fù)投保，但事實(shí)上其所有的財(cái)產(chǎn)，但事實(shí)上其所有的財(cái)產(chǎn)卻因投保人不同而卻因投保人不同而產(chǎn)生了重復(fù)保險(xiǎn)產(chǎn)生了重復(fù)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系分析：分析： 3、在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，按照損失補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能通過(guò)向不同保險(xiǎn)人獲得超額賠款。因此，按照重復(fù)保險(xiǎn)損失分?jǐn)傇瓌t，李某可以從兩

46、家保險(xiǎn)公司獲得比例賠償，賠償金計(jì)算如下： 按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑幢壤?zé)任分?jǐn)偡绞?，則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（100000/（100000+50000）=4666.67乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（50000/（100000+50000）=2333.33 按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（7000/（ 7000 + 7000 ）=3500乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（ 7000 /（ 7000 + 7000 ）= 3500 按順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?，按順序?zé)任分?jǐn)偡绞?，則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000，乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為0。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)

47、院金融與貿(mào)易系一、近因與近因原則一、近因與近因原則二、近因原則的應(yīng)用二、近因原則的應(yīng)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（一）近因的含義（一）近因的含義 造成損失的造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。的原因。 例：船舶因遭受魚(yú)雷襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒(méi)。例：船舶因遭受魚(yú)雷襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒(méi)。船舶沉沒(méi)的近因即魚(yú)雷襲擊。船舶沉沒(méi)的近因即魚(yú)雷襲擊。（二）近因原則（二）近因原則 若保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付責(zé)任，若近因?qū)儆诔獗ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付責(zé)任，若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠

48、付責(zé)任。責(zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（一）近因的認(rèn)定方法（一）近因的認(rèn)定方法1 1、 從最初實(shí)踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個(gè)事件從最初實(shí)踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個(gè)事件2 2、 從損失開(kāi)始，按順序自后向前追溯從損失開(kāi)始，按順序自后向前追溯 例如例如：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失?；鸹ㄒ挤课荩瑢?dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。 順推：暴風(fēng)順推：暴風(fēng)-電線桿被刮倒電線桿被刮倒-電線短路電線短路-火花火花-起火起火財(cái)產(chǎn)損失財(cái)產(chǎn)損失 逆推：財(cái)產(chǎn)損失逆推：財(cái)產(chǎn)損失-起火起火-火花火花-電線短路電線短路-電電線桿被刮倒線桿

49、被刮倒-暴風(fēng)暴風(fēng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定1 1、 單一原因造成的損失單一原因造成的損失2 2 、同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失 （1 1）多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn)（全賠）多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn)（全賠） （2 2）既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)）既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) 可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠償可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠償 無(wú)法劃分：保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，有時(shí)傾向于無(wú)法劃分：保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，有時(shí)傾向于 與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決，對(duì)損失按比例分?jǐn)偱c被保險(xiǎn)人協(xié)商解決，對(duì)損失按比例分?jǐn)? 3

50、 、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失（最先發(fā)生的原因?yàn)榻颍┻B續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失（最先發(fā)生的原因?yàn)榻颍? 4 、間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失（新介入的原因?yàn)榻颍╅g斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失（新介入的原因?yàn)榻颍?（1 1）都是被保風(fēng)險(xiǎn)（全賠）都是被保風(fēng)險(xiǎn)（全賠） （2 2）含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)（除外風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失不賠）含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)（除外風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失不賠）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系案例：案例： 王女士王女士20032003年買了意外傷害保險(xiǎn)。年買了意外傷害保險(xiǎn)。20052005年年8 8月，月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺(jué)胸悶她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦

51、了一下，頓覺(jué)胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書(shū)指出死亡原因是心肌梗塞。治身亡。醫(yī)院的死亡證明書(shū)指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險(xiǎn)王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事公司索賠，但保險(xiǎn)公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-城市學(xué)院金融與貿(mào)易系分析：分析： 在人身意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)中，如果由一系列原在人身意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)中，如果由一系列原因引起，而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作因引起，而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因誘因。確定誘因是否。確定誘因是否“近因近因”，要看如果在健康者身，要看如果在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是上可引起同樣后果，那誘因即是“近因近因”；反之如誘；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會(huì)引起同樣后果，則誘因不能因發(fā)生在健康者身上不會(huì)引起同樣后果，則誘因不能成為成為“近因近因”。王女士被汽車輕微碰擦，如