第一、二章概述保險合同

1、汽車保險概述汽車保險概述 -風(fēng)險與風(fēng)險與保險保險 課程介紹課程定位前導(dǎo)課程前導(dǎo)課程保險原理與實(shí)務(wù)汽車保險法律法規(guī)汽車基礎(chǔ)課程同步課程同步課程汽車配件管理汽車保險與理賠汽車保險與理賠財產(chǎn)保險后續(xù)課程后續(xù)課程保險公估實(shí)務(wù)機(jī)動車查勘與定損實(shí)務(wù)事故車修理與評估 1、掌握風(fēng)險的含義 2、掌握風(fēng)險管理的過程和方法 3、掌握汽車保險的含義、職能、作用、 特征、要素、原則 4、掌握汽車保險合同的相關(guān)知識 知識目標(biāo) 1、能夠建立風(fēng)險意識并利用風(fēng)險觀念為汽車保險展業(yè)提供理論服務(wù) 2、能夠正確處理保險合同的訂立、生效、變更、與終止等問題能力目標(biāo) 汽車保險，簡稱車險，是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷

2、亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險，汽車保險是財產(chǎn)保險中的主要險種。案例導(dǎo)入 國內(nèi)車險市場現(xiàn)狀o 人均GDP1000美元，轎車進(jìn)入家庭的起跑線，達(dá)到3000美元時，轎車將大規(guī)模進(jìn)入家庭。中國2014年達(dá)6629美元。o 中國2009年超越美國成為全球第一大汽車市場，2009年開始，中國汽車銷量邁過千萬輛大關(guān)，并連續(xù)多年整車銷量全球第一。中國汽車銷量汽車保有量 o 汽車保有量是指一個地區(qū)擁有車輛的數(shù)量，一般是指在當(dāng)?shù)氐怯浀能囕v。o 2013年底，我國汽車保有量達(dá)到1.37億輛，千人保有量93輛。近十年汽車年均增加1100多萬輛，是2003年汽車數(shù)量的5.7倍，占全部機(jī)動車比率達(dá)到54.9%，比

3、十年前提高了29.9%全國有31個城市汽車數(shù)量超過100萬輛汽車后市場o 七大行業(yè)：汽保行業(yè)、汽車金融、汽車工廠、汽車養(yǎng)護(hù)、汽車維修及配件、汽車文化及運(yùn)動、二手車及汽車租賃。汽車保費(fèi)收入汽車保險公司2013年汽車保險公司排名o 1、平安車輛保險 o 2、中國人保車輛保險 o 3、太平洋車輛保險 o 4、中華聯(lián)合車輛保險 o 5、大地車輛保險o 6、天安車輛保險 o 7、永安車輛保險 o 8、陽光車輛保險 o 9、安邦車輛保險 o 10、太平車輛保險 汽車市場份額1.1.1 風(fēng)險和保險o 風(fēng)險的概念 風(fēng)險是指人們因?qū)ξ磥硇袨榈臎Q策及客觀條件的不確定性而可能引起的后果與預(yù)定目標(biāo)發(fā)生的偏離。 負(fù)偏離

4、是指出現(xiàn)的損失，正偏離是指帶來的收益。o 為全面理解上述定義，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)： 第一，風(fēng)險是與人們的行為聯(lián)系的； 第二，客觀條件的變化是風(fēng)險的重要成因； 第三，風(fēng)險的不確定性； 第四，保險承保的風(fēng)險是指只有損失可能而無獲利可能的風(fēng)險。 o （保險代理人2013） 在保險理論和實(shí)務(wù)中，所講的風(fēng)險通常是指（） A既可能產(chǎn)生損失，又可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險 B只可能產(chǎn)生損失的風(fēng)險 C只可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險 D已經(jīng)產(chǎn)生損失的風(fēng)險風(fēng)險的特征 客觀性。不能徹底消除，如誤差 普遍性。 偶然性。 可測性。統(tǒng)計資料 可變性。ESP、ABS風(fēng)險的要素o 風(fēng)險因素。 實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素。有形的，剎車、機(jī)械構(gòu)造、人體免疫力 道德風(fēng)

5、險因素。無形的，修養(yǎng)、品行、欺詐 心理風(fēng)險因素。無形的，疏忽、過失o 風(fēng)險事故。 風(fēng)險事故是造成損失的直接的或外在的原因。o 風(fēng)險損失。 1.1.2風(fēng)險管理 風(fēng)險管理的概念 風(fēng)險管理是指經(jīng)濟(jì)單位透過對風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，選擇最有效的方式，主動地、有目的、有計劃的處理風(fēng)險，以最小的成本，爭取獲得最大安全保障的方法。風(fēng)險管理的目標(biāo) 風(fēng)險管理的目標(biāo)是以最小的成本爭取獲得最大的安全保障。 1）現(xiàn)實(shí)性。 2）明確性。 3）層次化。 4）定量化。風(fēng)險管理的程序o 風(fēng)險的識別 風(fēng)險分析問詢法、財務(wù)報表分析法、流程圖分析法、外部環(huán)境分析法o 風(fēng)險的衡量 風(fēng)險損失的相對性、綜合性、時間性o 風(fēng)險的評價o 風(fēng)

6、險對策的選擇 基本的風(fēng)險管理對策包括風(fēng)險控制對策和風(fēng)險財務(wù)對策。o 風(fēng)險管理的實(shí)施 （1）風(fēng)險控制對策中的手段 損失回避 損失控制 風(fēng)險隔離 風(fēng)險結(jié)合 風(fēng)險轉(zhuǎn)移等方法 （2）風(fēng)險財務(wù)對策中的手段 財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移 財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移 自我承擔(dān)等方法風(fēng)險管理的手段1、保險的概念 保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。2、四種保險活動直接人 保險人。承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。 投保人。負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。被保

7、險人。財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求 權(quán)的人。 受益人。指定的享有保險金請求權(quán)的人。1.1.3保險 3、三種保險活動輔助人： 代理人。在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手 續(xù)費(fèi)的單位或者個人。 經(jīng)紀(jì)人?；谕侗Ｈ说睦?，為投保人與保險人訂立合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。 公估人。辦理保險標(biāo)的勘查、定損、估損、賠款理算，并予以證明的受委托人。4、保險標(biāo)的5、保險費(fèi)：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的費(fèi)用。6、保險金額：給付保險金責(zé)任的最高限額。7、保險合同8、保險要素： 保險要素是指進(jìn)行保險活動所應(yīng)具備的基本條件。一般來講，現(xiàn)代商業(yè)保險活動包括五大要素： 必須是可保風(fēng)險。

8、 大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散。 保險費(fèi)率的厘定。 保險基金的建立。 保險合同的訂立。風(fēng)險管理與保險的關(guān)系o 風(fēng)險管理與保險研究的對象一致風(fēng)險o 風(fēng)險是風(fēng)險管理與保險產(chǎn)生和存在的前提o 保險是一種傳統(tǒng)和有效的風(fēng)險管理方法o 保險經(jīng)營效益受風(fēng)險管理技術(shù)影響1.2.1汽車保險o 汽車保險的概念 汽車保險是以各種機(jī)動車或其發(fā)生交通事故所負(fù)責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。保險對象是汽車及其責(zé)任。它既是財產(chǎn)險，也是責(zé)任險。o 包括：強(qiáng)制保險、自愿保險汽車保險的要素o 風(fēng)險的存在車禍o 汽車保險是相同性質(zhì)、類型風(fēng)險的集合與 分散o 汽車保險必須要進(jìn)行保險費(fèi)用的厘定o 汽車保險基金的建立o 汽車保險合同的訂立汽車保險的職

9、能 o 汽車保險的職能是指汽車保險的一種功能。它是由汽車保險的本質(zhì)和內(nèi)容決定的，是汽車保險本質(zhì)的體現(xiàn)。o 基本職能：補(bǔ)償損失o 派生職能：財政分配的職能、金融性融資的職能、風(fēng)險管理型防災(zāi)防損職能1.2.2汽車保險的特征o 保險標(biāo)的出險率較高 （車輛多、過失）o 業(yè)務(wù)量大，投保率高交強(qiáng)險o 擴(kuò)大保險利益 o 被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待 懲：車輛損失險和第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對免賠率 獎： 保險車輛在保險期間內(nèi)無賠款，續(xù)保時可以優(yōu)惠1.2.3汽車保險的作用o 促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對汽車的需求o 穩(wěn)定了社會公共秩序o 促進(jìn)了汽車安全性能的提高o 汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中占有

10、重要的地位思考題o 簡述風(fēng)險的含義及其構(gòu)成要素o 簡述風(fēng)險管理的程序o 按不同分類標(biāo)準(zhǔn)，保險的種類有哪些o 簡述汽車保險的含義及特征o 汽車保險的作用有哪些汽車保險合同汽車保險合同 汽車保險合同的訂立、變更與爭議處理 1、理解汽車保險合同的概念及法律特征 2、掌握汽車保險合同的主要內(nèi)容 3、熟練掌握汽車保險合同的組成部分及填寫 方法 4、掌握汽車保險合同的簽訂程序 5、了解汽車保險合同的爭議處理方式 知識目標(biāo) 1、能夠全面理解汽車保險合同的內(nèi)容，并對其作出正確解釋 2、能夠指導(dǎo)投保人正確填寫投保單 3、能夠恰當(dāng)處理保險合同爭議，并對客戶作出合理的解釋 能力目標(biāo)2.1.1 汽車保險合同o 汽車保

11、險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。o 汽車保險合同的特征 （1）汽車保險合同的保險利益較大 （2）汽車保險合同是包含財產(chǎn)保險和責(zé)任保險的綜合保險合同 （3）汽車保險合同屬于不定值保險合同，其保險金額的確定方法不同 （4）汽車保險合同確保保險人具有對第三者責(zé)任的追償權(quán)2.1.2汽車保險合同的內(nèi)容o 1. 當(dāng)事人的姓名和住所o 2. 保險標(biāo)的o 3. 保險責(zé)任o 4. 責(zé)任免除o 5. 保險期間和保險責(zé)任開始的時間o 6. 保險金額o 7. 保險費(fèi)以及支付辦法o 8. 保險金賠償或給付辦法o 9. 違約責(zé)任和爭議處理o 10. 訂立合同的年、月、日2.1.3汽車保險合同的形式o

12、投保單 o 保險單o 保險憑證o 暫保單o 批單投保單o 投保人o 廠牌型號o 號牌號碼o 發(fā)動機(jī)號碼及車架號o 使用性質(zhì)o 噸位或座位o 行駛證初次登記年月o 保險價值（新車購置價）o 車輛損失險保險金額的確定方式o 第三者責(zé)任險的賠償限額o 附加險的保險金額或賠償限額o 車輛總數(shù)o 保險期限o 地址、郵政編碼、電話、聯(lián)系人、開戶銀行、銀行賬號o 特別約定o 投保人簽章保險單o 保險項目o 保險責(zé)任o 責(zé)任免除o 附注條件保險憑證（保險卡）o 保險憑證也稱保險卡，是保險人發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)訂立或保險單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。批單o 在保險合同有效期間，可能發(fā)生需要修改或變更部分內(nèi)容的情

13、況，這時要求對保險單進(jìn)行批改。2.2.1汽車保險合同的訂立與生效o (一) 投保人填寫投保單 承保指保險人在投保人提出要保請求后，經(jīng)審核認(rèn)為符合承保條件并同意接受投保人申請，承擔(dān)保單合同規(guī)定的保險責(zé)任的行為。o (二) 保險人核保 核保是指保險人對于投保人的投保申請進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險，并在接受承保風(fēng)險的情況下，確定承保費(fèi)率和條件的過程。o (三) 雙方達(dá)成協(xié)議，保險人繕制簽發(fā)保險單證、開具保險費(fèi)收據(jù)o (四) 保險人出具保險單以及其他憑證汽車保險合同的訂立與生效o 汽車保險合同的訂立 要約與承諾 要約的要件：要約是由特定人作出的意思表示 要約必須具有訂立合同的意圖 要約必須向要

14、約人希望與之訂立合同的受要約人發(fā)出 要約的內(nèi)容必須具體、確定o 汽車保險合同的生效 簽章o 汽車保險合同生效的時間 “零時起保制”2.2.2保險合同的當(dāng)事人o 汽車保險合同的主體 當(dāng)事人：保險人、投保人 關(guān)系人：簡介被保險人 中介人：代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人o 汽車保險合同的客體 不是保險標(biāo)的，而是保險利益o 汽車保險合同的內(nèi)容 基本條款和附加條款 2.2.3保險合同主體的權(quán)利與義務(wù)o 保險人的權(quán)利 要求投保人如實(shí)告知的權(quán)利 收取保費(fèi)的權(quán)利 代位追償權(quán)o 保險人的義務(wù) 說明義務(wù) 及時簽單義務(wù) 賠償義務(wù)o 投保人的權(quán)利 知情權(quán) 退保權(quán) 獲得賠償?shù)臋?quán)利o 投保人的義務(wù) 告知義務(wù) 繳納保費(fèi)的義務(wù) 申請

15、批改的義務(wù) 出險的施救與通知義務(wù) 保險汽車的受損修復(fù)與檢驗(yàn)義務(wù) 安全防損義務(wù) 其他義務(wù)2.3.1汽車保險合同的變更o 汽車保險合同的變更 保險的變更是指在保險合同期滿之前，合同當(dāng)事人根據(jù)主客觀情況的變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。 主體內(nèi)容的變更 保險標(biāo)的內(nèi)容的變更 保險責(zé)任條款內(nèi)容的變更 變更必須采用書面形式，并經(jīng)過雙方協(xié)商一致，才發(fā)生變更效力。保險合同的轉(zhuǎn)讓o 保險合同當(dāng)事人一方依法把它的合同權(quán)利和義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)讓第三人的行為，稱為保險合同的轉(zhuǎn)讓。保險合同轉(zhuǎn)讓的主要形式是保險單的轉(zhuǎn)讓，以保險單的轉(zhuǎn)讓表明原當(dāng)事人在保險單中載明的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。

16、o 保險車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，但未向保險人提出保險單變更申請的，新、舊車主都不是被保險人。2.3.2汽車保險合同的終止o 汽車保險合同的終止 保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的絕對消滅。 終止的原因：自然終止、因解除而終止、因義務(wù)已履行而終止、協(xié)議終止。 機(jī)動車輛保險合同一般是一年期的合同，當(dāng)合同有效期屆滿時投保人提出“續(xù)?！?，這并不是原合同的繼續(xù)，當(dāng)保險人對風(fēng)險狀況進(jìn)行審查后確認(rèn)承保時，標(biāo)志著一個新合同的成立。 2.4汽車保險合同的爭議處理o 和解、調(diào)解、仲裁、訴訟o (一) 和解o 和解是無第三人參加的情況下，由合同當(dāng)事人雙方在互諒互讓的基礎(chǔ)上，就爭議內(nèi)容進(jìn)一步協(xié)商，尋求一致意見達(dá)成協(xié)議的方法。o (二) 調(diào)解o 調(diào)解是在第三人主持下，合同當(dāng)事人雙方依據(jù)自愿合法的原則，在明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上達(dá)成協(xié)議，從而解決糾紛的方法。o (三) 仲裁o 仲裁是雙方當(dāng)事人在發(fā)生爭議之前或者發(fā)生爭議之后，達(dá)成把爭議事項遞交給仲裁機(jī)關(guān)由仲裁機(jī)關(guān)進(jìn)行裁決，從而解決爭議的法律制度。o （