保險(xiǎn)法講義講解

1、保險(xiǎn)法第一講 概述前言：保險(xiǎn)法是民商法必要組成部分。課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)： 本章主要內(nèi)容一、保險(xiǎn)的含義二、保險(xiǎn)法的概念與調(diào)整對(duì)象三、保險(xiǎn)業(yè)與保險(xiǎn)立法的發(fā)展一、保險(xiǎn)的含義（一）保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)法第2條：本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。法諺：無(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)保險(xiǎn)的對(duì)象是特定的危險(xiǎn)（可保危險(xiǎn)）是一種危險(xiǎn)管理方式（危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）自助與互助相結(jié)合的商行為功能在于分散危險(xiǎn)、消化損失以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)保險(xiǎn)亦可引起道德危

2、險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)與相近概念的比較1.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄2.保險(xiǎn)與賭博3.保險(xiǎn)與救濟(jì)4.保險(xiǎn)與保證二、保險(xiǎn)法的概念與調(diào)整對(duì)象（一）保險(xiǎn)法的廣、狹義之分1.廣義的保險(xiǎn)法：2.狹義的保險(xiǎn)法：（二）保險(xiǎn)法的地位（三）保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象1.保險(xiǎn)合同關(guān)系2.保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系3.保險(xiǎn)中介關(guān)系（四）保險(xiǎn)法的特性1.廣泛的社會(huì)性2.嚴(yán)格的強(qiáng)制性3.至善的倫理性4.特定的技術(shù)性5.趨同的國(guó)際性三、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)與保險(xiǎn)立法的發(fā)展（一）海上保險(xiǎn)：源于意大利，發(fā)展于英國(guó)（二）火災(zāi)保險(xiǎn)：尼古拉·巴蓬開(kāi)設(shè)的房屋火災(zāi)保險(xiǎn)商行（三）人身保險(xiǎn)：辛普森和道森：人壽及遺囑公平保險(xiǎn)社（四）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)立法古代民間保險(xiǎn)的代表：鏢局1980年中國(guó)

3、人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)業(yè)務(wù)1995年頒布保險(xiǎn)法1998年成立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2002年第一次修訂2006年頒布機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)條例2008年成立中國(guó)保監(jiān)會(huì)稽查局2009年第二次修訂第二講 保險(xiǎn)法的基本原則本章主要內(nèi)容一、最大誠(chéng)信原則二、保險(xiǎn)利益原則三、損失補(bǔ)償原則四、近因原則一、最大誠(chéng)信原則（一）最大誠(chéng)信原則的含義（二）最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人的要求1.如實(shí)告知義務(wù)2.履約保證義務(wù)3.危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù)（三）最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的要求1.說(shuō)明義務(wù)2.棄權(quán)與禁止反言案例： 車(chē)牌號(hào)為京H××的轎車(chē)登記的所有人是鄭某某。鄭某某與李明輝相識(shí)，將該車(chē)輛借給李明輝使用。2009年7月，李明輝

4、以該車(chē)輛為保險(xiǎn)標(biāo)的向保險(xiǎn)公司投保并且支付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單，該保險(xiǎn)單載明以下主要內(nèi)容：被保險(xiǎn)人為李明輝；行駛證車(chē)主為鄭某某；保險(xiǎn)公司承保車(chē)輛損失險(xiǎn)，該險(xiǎn)種項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額為14萬(wàn)元且不計(jì)免賠。訂立保險(xiǎn)合同所使用的保險(xiǎn)條款是由保險(xiǎn)公司提供的格式條款，該保險(xiǎn)條款約定的保險(xiǎn)責(zé)任是：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車(chē)輛的過(guò)程中，因碰撞、傾覆等原因造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)公司按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，陳某某經(jīng)李明輝同意駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛外出，發(fā)生交通事故。公安交通管理機(jī)關(guān)認(rèn)定，陳某某負(fù)事故全部責(zé)任。上述事故發(fā)生后，為將保險(xiǎn)車(chē)輛拖離事故現(xiàn)場(chǎng)并運(yùn)送至修理單位，李明輝

5、支出吊車(chē)費(fèi)1600元、拖車(chē)費(fèi)1460元。 李明輝將發(fā)生交通事故的情況通知了保險(xiǎn)公司，并且向保險(xiǎn)公司提出了賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司于2010年4月29日出具拒賠通知書(shū)，以李明輝對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛沒(méi)有保險(xiǎn)利益為由，拒絕向李明輝賠償保險(xiǎn)金。二、保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益的概念1.保險(xiǎn)法第12條：保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。2.何為“利益”？（1）價(jià)值說(shuō) （2）關(guān)系說(shuō) 3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)利益（2）人身保險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)利益、所屬關(guān)系、親屬關(guān)系、信賴(lài)關(guān)系4.保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系（二）保險(xiǎn)利益的特征（構(gòu)成要件）1.適法性2.確定性3.經(jīng)濟(jì)性（三）

6、保險(xiǎn)利益原則的意義1.消除賭博行為，避免不當(dāng)?shù)美?.預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)3.限制損害賠償程度，保障保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的類(lèi)型（1）現(xiàn)有利益（2）預(yù)期利益（3）責(zé)任利益2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定（1）基于物權(quán)：所有人、擔(dān)保權(quán)人、使用人（2）基于債權(quán)：承攬人、承運(yùn)人（3）基于特定法律事實(shí)：占有人（五）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1.人身保險(xiǎn)利益確定的模式（1）英美：利益主義原則（2）大陸：同意主義原則（3）我國(guó)：純粹同意主義原則 / 利益與同意兼顧原則2.人身保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定（1）本人（2）配偶、子女、父母（3）其它家庭成員、近親屬（4）同意他人投保的被保險(xiǎn)人（六）保險(xiǎn)利益存在

7、的時(shí)間 1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)法第12條第2款：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。2.人身保險(xiǎn)：保險(xiǎn)法第12條第1款：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。（七）保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同的效力關(guān)系1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)法第48條：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。2.人身保險(xiǎn)：保險(xiǎn)法第31條：訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。司考真題09年卷三第79題多選：關(guān)于保險(xiǎn)利益，下列哪些表述是錯(cuò)誤的？A.保險(xiǎn)利益本質(zhì)上是一種經(jīng)濟(jì)上的利益，即可以用金錢(qián)衡量的利益B.人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)

8、，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益C.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益D.責(zé)任保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益司考真題2010年卷三單選第31題根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，人身保險(xiǎn)投保人對(duì)下列哪一類(lèi)人員具有保險(xiǎn)利益？（）A.與投保人關(guān)系密切的鄰居B.與投保人已經(jīng)離婚但仍一起生活的前妻C.與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者D.與投保人合伙經(jīng)營(yíng)的合伙人案例： 2009年10月30日，某公司在征得職工同意后在保險(xiǎn)公司為本單位6名女職工投保了婦科癌癥普查保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為3年，保險(xiǎn)金額為每人1萬(wàn)元。在投保時(shí)，某公司全額支付了保險(xiǎn)費(fèi)。2010年6月，員工陳某因公被調(diào)離了原單位。

9、2012年1月，陳某被診斷出患有癌癥。陳某向保險(xiǎn)公司提出了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，但保險(xiǎn)公司以陳某調(diào)離后與原單位已經(jīng)不再具有利益關(guān)系，保險(xiǎn)合同失效為由，拒絕支付保險(xiǎn)金。問(wèn)題：保險(xiǎn)公司的拒賠理由是否適當(dāng)？案例：金杯公司訴人保財(cái)險(xiǎn)沈陽(yáng)大東支公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 金杯公司向人保財(cái)險(xiǎn)沈陽(yáng)大東支公司投保所銷(xiāo)售各種汽車(chē)運(yùn)輸保險(xiǎn)。2003年7月1日金杯公司發(fā)往杭州5臺(tái)海獅面包車(chē)（每臺(tái)售價(jià)為9.98萬(wàn)元）由恒安公司板車(chē)托運(yùn)。7月3日，因第三人海濱縣公路物資運(yùn)貿(mào)公司的某運(yùn)用車(chē)輛逆行，導(dǎo)致該托運(yùn)的五臺(tái)海獅面包車(chē)全部被燒毀。經(jīng)徐州交警支隊(duì)認(rèn)定，海濱縣物資公司負(fù)全責(zé)，但該公司無(wú)賠償能力。事故發(fā)生后，承運(yùn)人恒安公司于次日從

10、金杯公司購(gòu)買(mǎi)了5輛型號(hào)相同的面包車(chē)發(fā)往浙江用戶(hù)。事后金杯公司因向大東公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金發(fā)生爭(zhēng)議便訴至法院。一審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同有效，判決保險(xiǎn)公司賠償金杯公司5臺(tái)汽車(chē)損失。一審宣判后，大東公司提起上訴，其理由為：事故發(fā)生后，恒安公司已賠償了金杯公司損失，金杯公司應(yīng)無(wú)權(quán)要求大東公司賠償。問(wèn)題：大東公司的上訴請(qǐng)求能否得到支持?三、損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償原則的含義（二）損失補(bǔ)償原則的意義1.維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能2.防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益3.防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生（三）損失補(bǔ)償?shù)姆秶?.以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，同時(shí)受到保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)金額限制2.合理費(fèi)用：必要

11、、合理3.其它費(fèi)用（四）損失補(bǔ)償?shù)姆绞?.現(xiàn)金賠付2.修復(fù)3.更換4.重置四、近因原則（一）近因原則的含義（二）近因原則的應(yīng)用1.單一原因引起損害結(jié)果2.多因連續(xù)發(fā)生致?lián)p3.多因同時(shí)發(fā)生致?lián)p4.多因間斷發(fā)生致?lián)p案例： 2001年10月28日，周嘉鋮之父周光林（患有高血壓）向平安人壽重慶分公司投保意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60000元，身故保險(xiǎn)金受益人為周嘉鋮等。合同簽訂后，周光林按約交納了保險(xiǎn)費(fèi)。2004年3月27日，周光林死亡。經(jīng)重慶法醫(yī)學(xué)會(huì)鑒定：周光林腦血管破裂出血使顱內(nèi)壓升高、枕骨大疝形成壓迫生命中樞死亡。 2005年3月周嘉鋮向平安人壽重慶分公司索賠，平安人壽重慶分公司認(rèn)為周光林是因腦血

12、管破裂出血使顱內(nèi)壓升高、枕骨大疝形成壓迫生命中樞死亡，不屬于意外事故，拒絕賠付意外傷害保險(xiǎn)金60000元。問(wèn)題：保險(xiǎn)公司的理由是否適當(dāng)？案例： 2013年3月18日，原、被告簽訂機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同一份，原告為其所有的寶來(lái)轎車(chē)投保車(chē)輛損失險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)等八項(xiàng)險(xiǎn)種，其中全車(chē)盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為224000元，保險(xiǎn)期限自2013年3月19日至2014年3月19日。中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車(chē)輛綜合險(xiǎn)條款第五條第八款第八項(xiàng)的責(zé)任免除部分的規(guī)定為：駕駛員持審驗(yàn)不合格的或已經(jīng)超審驗(yàn)有效期的駕駛證，或未經(jīng)公安交通管理部門(mén)同意，持未審驗(yàn)的駕駛證駕車(chē)。 2014年1月13日，原告的朋友龐江平駕駛原告的寶來(lái)轎

13、車(chē)在東營(yíng)市河口區(qū)遭搶劫。2014年10月28日東營(yíng)市公安局河口分局刑事警察大隊(duì)出具證明證實(shí)案件未能偵破。龐江平駕駛證有效期自2007年3月3日至2013年3月3日。原告就保險(xiǎn)賠償問(wèn)題與被告協(xié)商，被告以龐江平的駕駛證超過(guò)審驗(yàn)的有效期，根據(jù)中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車(chē)輛綜合險(xiǎn)條款第五條第八款第八項(xiàng)的規(guī)定，被告的賠償責(zé)任免除，因而拒絕原告的賠償要求。問(wèn)題：被告保險(xiǎn)公司的拒賠理由是否適當(dāng)？第三講 保險(xiǎn)合同概述本章主要內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的概念和特征二、保險(xiǎn)合同的分類(lèi)三、保險(xiǎn)合同的主體四、保險(xiǎn)合同的形式五、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的概念和特征（一）保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利

14、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議（二）保險(xiǎn)合同的特征1.最大誠(chéng)信合同2.雙務(wù)有償合同3.射幸合同4.諾成性合同5.附和合同6.非要式合同二、保險(xiǎn)合同的分類(lèi)（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同（二）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同（三）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同（四）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同（五）單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同（六）自愿保險(xiǎn)合同與強(qiáng)制保險(xiǎn)合同（七）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同三、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體類(lèi)型1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：投保人、保險(xiǎn)人2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人3.保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人（二）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.投保人（1）投保人的含義

15、保險(xiǎn)法第10條：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 （2）投保人的條件：具備完全民事行為能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（3）投保人的權(quán)利：指定和變更受益人變更和解除保險(xiǎn)合同申請(qǐng)保險(xiǎn)合同復(fù)效 （4）投保人的義務(wù)：給付保險(xiǎn)費(fèi)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全投保時(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知事故發(fā)生后損失的證明義務(wù)2.保險(xiǎn)人（1）保險(xiǎn)人的含義保險(xiǎn)法第10條：保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。（2）保險(xiǎn)人的條件：依法成立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織在核準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)（3）保險(xiǎn)人的權(quán)利：收取保險(xiǎn)費(fèi)變更和解除保險(xiǎn)合同（4）保險(xiǎn)人的義務(wù)：給付保險(xiǎn)金

16、承擔(dān)必要的合理費(fèi)用保密義務(wù)返還解約金（三）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1.被保險(xiǎn)人（1）被保險(xiǎn)人的含義保險(xiǎn)法第12條：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人（2）被保險(xiǎn)人的條件：保險(xiǎn)法第33條：投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。第34條：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。（3）被保險(xiǎn)人的權(quán)利：同意權(quán)賠償和保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)指定或變更受益人（4）被保險(xiǎn)人的義務(wù)：維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)

17、的安全危險(xiǎn)增加的及時(shí)通知義務(wù)防止損失擴(kuò)大2.受益人（1）受益人的含義保險(xiǎn)法第18條：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人（2）受益人的條件：只存在于人身保險(xiǎn)投保人或被保險(xiǎn)人在合同中指定（3）受益人的權(quán)利：保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)（4）受益人的義務(wù)：不得加害被保險(xiǎn)人通知義務(wù)四、保險(xiǎn)合同的形式（一）投保單（二）保險(xiǎn)條款（三）保險(xiǎn)單（四）保險(xiǎn)憑證（五）批單（六）暫保單（七）非格式化協(xié)議五、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)法第18條：保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)： （一）保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所； （二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱(chēng)、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱(chēng)、住所； （三）保險(xiǎn)標(biāo)的；

18、（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除； （五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間； （六）保險(xiǎn)金額； （七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法； （八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法； （九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理； （十）訂立合同的年、月、日。投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。第四講 保險(xiǎn)合同的訂立與生效本章主要內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同訂立的程序二、保險(xiǎn)合同的成立三、保險(xiǎn)合同的生效案例： 2012年5月初，王某在甲保險(xiǎn)公司代理人李某的動(dòng)員下購(gòu)買(mǎi)甲保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。5月12日，李某攜帶甲保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款及投保單來(lái)到王家中。王在李某的指導(dǎo)下填寫(xiě)了投保單，并將全部保費(fèi)交給李某。投保單所填的保險(xiǎn)期限為2012年5月12日至2

19、013年5月11日。李某當(dāng)場(chǎng)出具了蓋有保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)專(zhuān)用章的收據(jù)，并將保險(xiǎn)條款留給王某。李某表示保單將于下周送給王。2012年5月14日晚，王某之妻由于用電不慎，引發(fā)火災(zāi)，家庭財(cái)產(chǎn)損失慘重。15日王某向甲保險(xiǎn)公司報(bào)案并索賠，而此時(shí)李某尚未將保費(fèi)及投保單交回保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司未向王某簽發(fā)保單。因此，甲保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同未成立而拒絕受理。一、保險(xiǎn)合同訂立的程序（一）投保（要保）1.投保的法律性質(zhì)：要約2.投保的途徑和方法3.投保人的有效條件（1）投保人要有締約能力（2）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益（3）投保人要履行如實(shí)告知義務(wù)4.常見(jiàn)問(wèn)題（1）代簽名（2）代填寫(xiě)保單案例： 2012年5月28日，黃

20、某為其子小黃投保終身養(yǎng)老保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)約定：如果在保單生效之日起180天后，被保險(xiǎn)人由于疾病死亡，保險(xiǎn)人應(yīng)給付10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。同時(shí)，投保人黃某在保險(xiǎn)人制作的人壽保險(xiǎn)投保單第二部分關(guān)于被保險(xiǎn)人項(xiàng)下的告知事項(xiàng)第4條至第17條均填寫(xiě)“否”。其中第13條第（1）至（8）項(xiàng)列舉了10年內(nèi)是否患過(guò)的疾病，不包括腎病綜合癥；該條第（9）項(xiàng)是概括性?xún)?nèi)容，是否有上述（1）至（8）項(xiàng)以外的疾病。2014年11月19日小黃因病死亡。黃某持保單向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。保險(xiǎn)公司在了理賠過(guò)程中發(fā)現(xiàn)黃某在為小黃投保時(shí)，小黃曾患過(guò)腎病綜合癥，而黃某在保單中告知被保險(xiǎn)人有關(guān)既病史欄內(nèi)容均填為“否”，違反如實(shí)告知義務(wù)，要求解除合同，拒

21、絕賠償。（二）承保1.承保的法律性質(zhì)：承諾2.承保的方式：作為3.接受投保單和保費(fèi)，核保過(guò)程中的責(zé)任二、保險(xiǎn)合同的成立（一）概念（二）標(biāo)準(zhǔn)：承保（三）保險(xiǎn)合同的成立與繳納保費(fèi)的關(guān)系（四）保險(xiǎn)合同的成立與簽發(fā)保單的關(guān)系案例： 某集團(tuán)公司承接了 “廣東懷集縣某路面維修工程C合同段” 工程項(xiàng)目。為了安全起見(jiàn)，該公司于2011年4月為該工程項(xiàng)目向P保險(xiǎn)公司遞交建筑工程一切險(xiǎn)投保單,P保險(xiǎn)公司出具了建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)單。合同約定，某集團(tuán)公司應(yīng)在2011年4月27日前支付全額保費(fèi)。保險(xiǎn)公司多次催其交納保費(fèi)，某集團(tuán)公司以合同未成立拒絕繳納。2012年5月23日P保險(xiǎn)公司提起訴訟，請(qǐng)求法院判令某集團(tuán)公司按合同

22、約定向支付保險(xiǎn)費(fèi)109747.14元及遲延付款期間的利息損失。 經(jīng)查明，建筑工程一切險(xiǎn)投保單投保人簽章處蓋有某集團(tuán)公司合同專(zhuān)用章，但保險(xiǎn)公司填寫(xiě)核保人欄目中沒(méi)有P保險(xiǎn)公司蓋章確認(rèn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)、保險(xiǎn)期限，投保日期等基本事項(xiàng)在投保單未明確，投保單只是約定了總保險(xiǎn)費(fèi)109747.14元。建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)單中規(guī)定：“鑒于本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)人向中國(guó)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司提交書(shū)面投保申請(qǐng)和相關(guān)資料，并向本公司繳付了本保險(xiǎn)單明細(xì)中列明的保險(xiǎn)費(fèi)，本公司同意按本保單的規(guī)定負(fù)責(zé)在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受的損壞或滅失，并特立本保險(xiǎn)單為憑?！钡?8條規(guī)定：“投保人應(yīng)按

23、約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)。約定一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人在約定繳費(fèi)日后繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人對(duì)繳費(fèi)之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。另還查明P保險(xiǎn)公司沒(méi)有證據(jù)證實(shí)將上述兩份投保單及保險(xiǎn)單送達(dá)給某集團(tuán)公司，也沒(méi)有證據(jù)證實(shí)向該公司催收過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)。問(wèn)題：本案中保險(xiǎn)合同是否成立？三、保險(xiǎn)合同的生效（一）概念（二）生效與成立的比較（三）生效的時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)（四）附條件合同/附期限合同（五）生效要件：1.主體適格2.意思表示真實(shí)3.內(nèi)容合法四、保險(xiǎn)合同的無(wú)效五、保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始（一）概念（二）保險(xiǎn)合同的生效與保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始比較（三）保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的類(lèi)型：1.合同中明確約定具體時(shí)間2.以投保人支付保費(fèi)作為前提條件3.以保單簽發(fā)時(shí)

24、間4.以保單交付時(shí)間案例： 2001年10月5日，原告孫笑的長(zhǎng)子謝興權(quán)在被告信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)代理人黃漢堯的介紹下，簽署了信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司人壽（投資連結(jié)）保險(xiǎn)投保書(shū)一份，該投保書(shū)注明：被保險(xiǎn)人謝興權(quán)；受益人孫笑；主合同為信誠(chéng)智選投資連結(jié)保險(xiǎn)，繳費(fèi)年期終身?；颈ｋU(xiǎn)金額100萬(wàn)元；附加合同為附加提前給付長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)、附加住院津貼長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)、附加手術(shù)津貼長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)、附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)（基本保險(xiǎn)金額200萬(wàn)元）、附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)；繳費(fèi)方式為半年繳一次；在投保須知一欄中還注明了本投保書(shū)為保險(xiǎn)合同的組成部分，本保險(xiǎn)合同自投保人繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)并經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意承保后方成立，合同生效日及保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)

25、始日以保險(xiǎn)單所載日期為準(zhǔn)，本投保書(shū)所列各項(xiàng)保險(xiǎn)合同（主合同附加合同），其權(quán)利、義務(wù)及釋義依其條款約定辦理等內(nèi)容。次日，謝興權(quán)向被告繳納了半年保費(fèi)11944元。被告隨后即安排謝興權(quán)于17日進(jìn)行體檢。17日，謝興權(quán)到被告指定的廣州市東山區(qū)人民醫(yī)院進(jìn)行了體檢。18日凌晨，投保人謝興權(quán)被人殺害。被告在2001年10月18日收到謝興權(quán)的體檢報(bào)告后，即安排黃漢堯通知謝興權(quán)辦理保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)告知手續(xù)及補(bǔ)繳保費(fèi)187元。黃漢堯在通知過(guò)程中，得知謝興權(quán)已于2001年10月18日身故，即向原告告知謝興權(quán)向被告投保了人壽（投資連結(jié)）保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)。2001年11月13日，原告向被告提出索賠申請(qǐng)。2002年1月14日，被

26、告致函原告稱(chēng)，根據(jù)信誠(chéng)<運(yùn)籌>智選投資連結(jié)保險(xiǎn)第20條，被告應(yīng)賠付主合同項(xiàng)下的100萬(wàn)元，但附加合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)責(zé)任，因謝興權(quán)的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被告尚未同意承保，故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，附加合同“附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”不予賠付。于2002年7月16日提起訴訟。 信誠(chéng)<運(yùn)籌>智選投資連結(jié)保險(xiǎn)第22條第1款規(guī)定：“本公司對(duì)本合同應(yīng)負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任，自投保人繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司同意承保之日二十四時(shí)開(kāi)始，本公司應(yīng)簽發(fā)保險(xiǎn)單作為承保的憑證?！钡?款規(guī)定：“投保人在本公司簽發(fā)保險(xiǎn)單前先繳付相當(dāng)于第1期保險(xiǎn)費(fèi)，且投保人及被保險(xiǎn)人已簽署投保書(shū)，履行如實(shí)告知義務(wù)并符合本公司承保要求時(shí)，若發(fā)生下

27、列情形之一，本公司將負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。（1）被保險(xiǎn)人因意外傷害事故而發(fā)生保險(xiǎn)事故；（2）被保險(xiǎn)人因疾病身故，但被保險(xiǎn)人已完成本公司要求之身體檢查，且身體檢查結(jié)果不影響本公司是否承保的決定。”第3款規(guī)定：“本合同的生效日以保險(xiǎn)單所載的日期為準(zhǔn)?！毙耪\(chéng)附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)第5條第1款規(guī)定：“本公司對(duì)本附加合同應(yīng)付的保險(xiǎn)責(zé)任，自投保人繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司同意承保后開(kāi)始，本公司應(yīng)簽發(fā)保險(xiǎn)單作為承保的憑證，本附加合同自保險(xiǎn)單生效日的24時(shí)起產(chǎn)生效力?！?廣州市天河區(qū)人民法院審理認(rèn)為：投保人謝興權(quán)與被告的保險(xiǎn)代理人黃漢堯共同簽署了投保書(shū)，投保書(shū)已列明投保人謝興權(quán)及被告的權(quán)利義務(wù)，雙方已就保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成一致

28、意見(jiàn)，符合保險(xiǎn)法第13條規(guī)定，且投保人謝興權(quán)已于簽署上述投保書(shū)的次日向被告繳付了首期保費(fèi)，已履行了其作為投保人在保險(xiǎn)合同成立后應(yīng)負(fù)的主要義務(wù)，因此，保險(xiǎn)合同及附加合同成立。信誠(chéng)附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)條款是被告預(yù)先制定、重復(fù)使用的格式合同條款，其第5條第1款中的“保險(xiǎn)責(zé)任自投保人繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司同意承保后開(kāi)始”未約定被告何時(shí)同意承保及以何方式同意承保，表述不清，實(shí)屬不明確，依法應(yīng)作出有利于投保人謝興權(quán)的解釋?zhuān)瑧?yīng)視為合同已生效。投保人謝興權(quán)已依被告安排，到被告指定的醫(yī)院進(jìn)行了體檢，已履行了健康告知義務(wù)。至于被告憑投保人謝興權(quán)體檢報(bào)告及財(cái)務(wù)資料對(duì)投保人謝興權(quán)進(jìn)行健康審查及財(cái)務(wù)審查實(shí)為被告內(nèi)部規(guī)定

29、，法律、法規(guī)對(duì)此并 無(wú)強(qiáng)制性的規(guī)定，故被告以其未收取投保人謝興權(quán)體檢報(bào)告為由而稱(chēng)其未同意承保理由不足，不予認(rèn)定。投保人謝興權(quán)與被告的信誠(chéng)智選投資連結(jié)保險(xiǎn)合同及其附加合同成立、有效，雙方應(yīng)依約履行。投保人謝興權(quán)在2001年10月18日被人殺害，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被告應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)賠付保險(xiǎn)金給保險(xiǎn)合同受益人，被告在原告向其索賠后，只賠付信誠(chéng)智選投資連結(jié)保險(xiǎn)金100萬(wàn)元給原告，拒賠附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)金200萬(wàn)元，實(shí)屬違約，應(yīng)負(fù)違約責(zé)任，賠償原告的利息損失，并立即賠付200萬(wàn)元保險(xiǎn)金給原告。問(wèn)題：一審判決是否適當(dāng)？第五講 保險(xiǎn)合同效力的變動(dòng)本章主要內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓三、保險(xiǎn)合同的

30、解除四、保險(xiǎn)合同的失效與復(fù)效五、保險(xiǎn)合同的終止一、保險(xiǎn)合同的便更改（一）保險(xiǎn)合同變更的含義內(nèi)容/主體（廣義與狹義）（二）保險(xiǎn)合同變更的要件1.以當(dāng)事人已經(jīng)存在的合同關(guān)系為基礎(chǔ)2.依據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人的約定3.雙方當(dāng)事人協(xié)商一致4.變更必須符合法定形式案例： 2009年10月，王某為自己購(gòu)買(mǎi)了一份具有分紅性質(zhì)的終身壽險(xiǎn)。因其與兒子住在一起，關(guān)系也融洽，于是指定其子作為受益人。后因其兒子結(jié)婚生子，由于住房緊張而產(chǎn)生矛盾，關(guān)系不斷惡化，最后父子反目，不能相容。王某不得已搬到女兒家居住，由其女兒照顧生活。2010年12月，老人病危，召集家里親戚和朋友，決定讓其女兒取代兒子作為受益人，但沒(méi)有通知保險(xiǎn)公

31、司。不久，老人病逝，其女兒和兒子同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求取得所有保險(xiǎn)金和紅利。問(wèn)題：保險(xiǎn)公司應(yīng)該向誰(shuí)支付保險(xiǎn)金？二、保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓?zhuān)ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的含義主體的變更（二）人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓1.投保人的變更2.被保險(xiǎn)人的變更3.受益人的變更4.保險(xiǎn)人的變更（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓1.原因：標(biāo)的的流轉(zhuǎn)2.受讓人當(dāng)然承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)3.被保險(xiǎn)人或受讓人的通知義務(wù)4.保險(xiǎn)人享有解除權(quán)或變更權(quán)案例： 2005年4月8日,吳二某為其侄女吳某投保某保險(xiǎn),指定吳某為受益人,保險(xiǎn)期間為5年,約定:如被保險(xiǎn)人吳某在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)仍生存的,保險(xiǎn)公司需按照保險(xiǎn)合同向吳某支付"滿(mǎn)期生存保險(xiǎn)金&quo

32、t;,后投保人吳二某去世。2010年3月17日,吳二某兒子向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)解除上述保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司同意并終止了保險(xiǎn)合同,并退還吳二某的兒子保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值及保單紅利若干。2010年4月9日,吳某以保險(xiǎn)合同期限屆滿(mǎn)要求保險(xiǎn)公司支付"期滿(mǎn)生存保險(xiǎn)金"時(shí),被告知該保險(xiǎn)合同已被解除,拒絕支付"期滿(mǎn)生存保險(xiǎn)金"。吳某不服,遂訴自法院。問(wèn)題：吳二某之子能否解除保險(xiǎn)合同？三、保險(xiǎn)合同杰出（一）保險(xiǎn)合同解除的含義（二）保險(xiǎn)合同解除的條件1.應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律規(guī)定或合同約定2.存在法定或約定解除事由保險(xiǎn)人的解除：法定事由投保人的解除：任意解除3.應(yīng)有書(shū)面的解除行為4.遵守法定的時(shí)效

33、期限（三）保險(xiǎn)合同解除的后果1.溯及既往投保人投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)投保人謊報(bào)或故意促成保險(xiǎn)事故的發(fā)生2.不溯及既往四、保險(xiǎn)合同的失效與復(fù)效（一）保險(xiǎn)合同失效（中止）的含義（二）保險(xiǎn)合同失效的適用1.人身保險(xiǎn)合同2.續(xù)期保費(fèi)未按時(shí)交付3.寬限期屆滿(mǎn)4.保險(xiǎn)合同未約定其他補(bǔ)救辦法（三）保險(xiǎn)合同失效的法律后果1.合同效力暫時(shí)中止2.保險(xiǎn)人享有合同解除權(quán)（2年），并退還保單現(xiàn)金價(jià)值3.寬限期內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任問(wèn)題（四）保險(xiǎn)合同復(fù)效的含義（五）保險(xiǎn)合同復(fù)效的適用人身保險(xiǎn)合同失效當(dāng)事人協(xié)商一致補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)（六）保險(xiǎn)合同復(fù)效的法律后果四、保險(xiǎn)合同終止（一）保險(xiǎn)合同終止的含義（二）保險(xiǎn)合同終止的原因1.保險(xiǎn)合同的有

34、效期屆滿(mǎn)2.保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)已履行3.保險(xiǎn)標(biāo)的滅失或被保險(xiǎn)人死亡第六講 保險(xiǎn)合同的履行與解釋本章主要內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的履行（索賠與理賠）二、保險(xiǎn)合同的解釋一、保險(xiǎn)合同的履行（索賠與理賠）（一）保險(xiǎn)合同履行的含義1.前提條件：發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)合同約定的期間屆滿(mǎn)2.被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠付保險(xiǎn)金（索賠）3.保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人賠付保險(xiǎn)金（理賠）（二）索賠的主體1.被保險(xiǎn)人2.受益人3.繼承人或財(cái)產(chǎn)繼受人4.第三人（三）索賠時(shí)效保險(xiǎn)法第26條：人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人

35、壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。（四）索賠的程序（五）虛假索賠的法律后果1.保險(xiǎn)法第27條：未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任

36、。 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。2.刑法第198條：保險(xiǎn)詐騙罪（六）理賠的程序【2013-3-76】甲公司交納保險(xiǎn)費(fèi)為其員工張某投保人身保險(xiǎn)，投保單由保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員代為填寫(xiě)和簽字。保險(xiǎn)期間內(nèi)，張某找到租用甲公司槽罐車(chē)的李某催要租金。李某與張某發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，張某打碎車(chē)窗玻璃，并擋在槽罐車(chē)前。李某怒將張某撞死。關(guān)于保險(xiǎn)受益人針對(duì)保險(xiǎn)公司的索賠理由的表述，下列哪些選項(xiàng)是正確的？ A.投保單雖是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員代為填寫(xiě)和簽字，但甲公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)，因此保險(xiǎn)合同成立 B.張某的行為不構(gòu)成犯罪，保險(xiǎn)公司不得以此為由主張免責(zé) C.張某的行為

37、屬于合法的自助行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)予理賠 D.張某的死亡與張某的行為并無(wú)直接因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司應(yīng)予理賠案例： 2004年5月11日，周盈飛為自己的汽車(chē)與某保險(xiǎn)公司訂立了車(chē)輛損失保險(xiǎn)合同，保額為20萬(wàn)，保險(xiǎn)期限為2004年5月13日至2005年5月12日。保險(xiǎn)單約定了免責(zé)條款：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛未按規(guī)定審驗(yàn)或?qū)忩?yàn)不合格，無(wú)論何種原因造成的保險(xiǎn)車(chē)輛損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。2004年7月，保險(xiǎn)車(chē)輛因下雨被淹導(dǎo)致?lián)p壞，損失為32274元。事故發(fā)生后，周某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。保險(xiǎn)公司拒賠，理由為：周某行駛證副證上標(biāo)明檢驗(yàn)合格至2004年5月有效，而周在行使證明的檢驗(yàn)合格有效期屆滿(mǎn)后未進(jìn)行年審。周則認(rèn)為

38、，依據(jù)道路交通安全法實(shí)施條例的規(guī)定，小型非運(yùn)營(yíng)車(chē)輛初次登記六年以?xún)?nèi)，每?jī)赡隀z驗(yàn)一次。保險(xiǎn)車(chē)輛于2003年6月注冊(cè)登記，所以在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，周盈飛并沒(méi)有違反有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛按期進(jìn)行檢驗(yàn)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。問(wèn)題：法院應(yīng)該如何處理？2、 保險(xiǎn)合同解釋?zhuān)ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)合同解釋的方法保險(xiǎn)法第30條：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。1.通常理解：文義解釋、體系解釋、目的解釋、習(xí)慣解釋、誠(chéng)信解釋2.疑義不利解釋 第七講（上） 財(cái)產(chǎn)

39、保險(xiǎn)合同本章主要內(nèi)容一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同三、責(zé)任保險(xiǎn)合同四、信用保險(xiǎn)合同與保證保險(xiǎn)合同一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征1.保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)利益2.為補(bǔ)償性合同3.以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額4.強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)利益的存在5.保險(xiǎn)期限短6.適用代位求償原則（三）保險(xiǎn)標(biāo)的1.財(cái)產(chǎn)（1）合法（2）能夠以貨幣進(jìn)行量化（3）保險(xiǎn)人同意承保2.利益（1）現(xiàn)有利益（2）期待利益（3）消極利益（四）保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額1.保險(xiǎn)價(jià)值（1）含義（2）確定方式：約定 & 市場(chǎng)定價(jià)（3）保險(xiǎn)價(jià)值可否隨意約定？2.保險(xiǎn)金額（1）保險(xiǎn)金額的確定方法

40、（2）保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系（3）保險(xiǎn)價(jià)值為變量時(shí)如何計(jì)算賠付額？（五）保險(xiǎn)賠償方法1.比例責(zé)任賠償方法2.第一危險(xiǎn)損失賠償方法3.定值賠償方法4.限額賠償方法（1）限額責(zé)任賠償方式（2）免賠額責(zé)任賠償方式（六）代位求償制度保險(xiǎn)法第60條第1款：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。1.代位求償制度的功能（1）防止被保險(xiǎn)人額外獲利（2）避免輕慢與放縱第三人責(zé)任（3）降低保費(fèi)和提高保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力2.代位求償制度適用范圍：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3.代位求償權(quán)的行使條件（1）損害事故為保險(xiǎn)責(zé)任范圍（2）被保險(xiǎn)人

41、對(duì)第三人享有賠償請(qǐng)求權(quán)（3）保險(xiǎn)人依約履行了賠償義務(wù)（4）代位追償以對(duì)被保險(xiǎn)人賠償金額為限4.代位求償權(quán)行使的限制（1）對(duì)被保險(xiǎn)人：對(duì)第三者責(zé)任免除的限制保險(xiǎn)法第61條：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。（2）對(duì)保險(xiǎn)人：對(duì)被保險(xiǎn)人家庭成員和組成人員的限制保險(xiǎn)法第62條：除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第

42、一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。（3）保險(xiǎn)人代位求償權(quán)與被保險(xiǎn)人賠償請(qǐng)求權(quán)的沖突案例： 宋某是某地漁船船東，長(zhǎng)年雇傭漁民出海從事捕撈作業(yè)。2010年1月，宋某在中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)為船上雇傭的8名漁民全部投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，每人保額15萬(wàn)元。2010年3月15日，宋某的漁船在海上航行過(guò)程中與林某的漁船相撞，導(dǎo)致宋某船上兩位漁民溺水死亡。經(jīng)主管部門(mén)核定，這次碰撞事故中，宋某因駕駛不慎應(yīng)負(fù)30%的責(zé)任，林某應(yīng)負(fù)70%的責(zé)任。事故發(fā)生后，宋某作為雇主，支付漁民張某和蔡某家屬死亡賠償金等總計(jì)50萬(wàn)元，其間，林某因資金周轉(zhuǎn)困難，暫時(shí)支付宋某賠償金15萬(wàn)

43、元。宋某在支付死亡漁民家屬賠償金后，即根據(jù)在中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的保單，向中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)提出索賠。問(wèn)題：1.本案應(yīng)如何賠償、賠償多少？2.中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)可否代位追償權(quán)?（七）委付制度1.含義保險(xiǎn)法第59款：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人。2.委付制度的構(gòu)成要件（1）限于保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損（2）被保險(xiǎn)人提出委付申請(qǐng)（3）被保險(xiǎn)人經(jīng)保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利無(wú)條件轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人（4）保險(xiǎn)人承諾生效（八）重復(fù)保險(xiǎn)1.保險(xiǎn)法第56條第3款：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金

44、額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 2.重復(fù)保險(xiǎn)的后果保險(xiǎn)法第56條第2、3款：重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。（九）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類(lèi)1.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同2.責(zé)任保險(xiǎn)合同3.保證保險(xiǎn)合同與信用保險(xiǎn)合同第七講（下） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同的概念（二）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同的損失及其確定1.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同的損失（1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失（2）施救費(fèi)用（3）查定保險(xiǎn)事故及其所致?lián)p失的費(fèi)用2.損失的

45、確定（1）定值保險(xiǎn)（2）不定值保險(xiǎn)：出險(xiǎn)時(shí)重置成本減去折舊費(fèi)（三）常見(jiàn)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同1.交通運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同（1）保險(xiǎn)標(biāo)的：機(jī)動(dòng)車(chē)、船舶、飛機(jī)等運(yùn)輸工具（2）機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)特征不定值保險(xiǎn)采用絕對(duì)免賠方式采用無(wú)賠款優(yōu)待方式（3）保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除情形2.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同（1）概念（2）特點(diǎn)標(biāo)的處于運(yùn)輸中標(biāo)的由承運(yùn)人直接管控起訖時(shí)間一般為一次運(yùn)程計(jì)算一般為定值保險(xiǎn)（3）保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除情形3.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（1）概念（2）種類(lèi)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)（3）保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除情形4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同二、責(zé)任保險(xiǎn)合同（一）責(zé)任保險(xiǎn)合同的概念（二）責(zé)任保險(xiǎn)合同的特征1.保險(xiǎn)標(biāo)的特殊性2.保

46、險(xiǎn)金額的限額性3.保險(xiǎn)的第三人性4.償付的替代性（三）責(zé)任保險(xiǎn)合同的類(lèi)型1.汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（1）概念（2）保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除情形（3）商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的關(guān)系商業(yè)第三者險(xiǎn)采取過(guò)錯(cuò)主義，交強(qiáng)險(xiǎn)采取無(wú)過(guò)錯(cuò)主義交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任寬，且不設(shè)免賠交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任、保費(fèi)、保額、條款統(tǒng)一交強(qiáng)險(xiǎn)優(yōu)先適用，商業(yè)第三者險(xiǎn)為補(bǔ)充2.雇主責(zé)任保險(xiǎn)3.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)4.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)5.公眾責(zé)任保險(xiǎn)等三、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)合同（一）信用保險(xiǎn)合同的概念（二）信用保險(xiǎn)合同的特征1.針對(duì)被保險(xiǎn)人的信用貸款或信用賒銷(xiāo)而訂立2.投保人只能信用貸款或信用賒銷(xiāo)合同中的債權(quán)人3.保險(xiǎn)標(biāo)的為信用風(fēng)險(xiǎn)4.保險(xiǎn)人特定（三）信用保險(xiǎn)合同的類(lèi)型

47、1.出口信用保險(xiǎn)合同2.投資保險(xiǎn)合同3.國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)合同4.雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)合同（四）信用保險(xiǎn)責(zé)任1.商業(yè)信用危險(xiǎn)責(zé)任買(mǎi)方無(wú)力償付債務(wù)；買(mǎi)方收貨后未支付貨款；買(mǎi)方違約拒收貨物2.政治危險(xiǎn)責(zé)任戰(zhàn)爭(zhēng)、叛亂、罷工、暴動(dòng)；政府征用或沒(méi)收；政府匯兌限制（五）保證保險(xiǎn)合同的概念（六）保證保險(xiǎn)合同的特征1.主體上由債權(quán)人（被保險(xiǎn)人）、債務(wù)人（投保人）和保險(xiǎn)人2.保險(xiǎn)標(biāo)的為債務(wù)人不履行債務(wù)而給債權(quán)人造成的經(jīng)濟(jì)損失3.保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后對(duì)債務(wù)人享有代位求償權(quán)4.保險(xiǎn)人一般要與被保險(xiǎn)人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)（七）保證保險(xiǎn)合同的類(lèi)型1.雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)合同2.確實(shí)保證保險(xiǎn)合同第八講 人身保險(xiǎn)合同本章主要內(nèi)容一、人身保險(xiǎn)合同概述二、

48、人壽保險(xiǎn)合同三、意外保險(xiǎn)合同四、健康保險(xiǎn)合同一、人身保險(xiǎn)合同概述（一）人身保險(xiǎn)合同的概念（二）人身保險(xiǎn)合同的特征1.保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的壽命和身體2.保險(xiǎn)金的定額給付性3.合同自身的儲(chǔ)蓄性、返還性4.代位求償?shù)慕剐?.繳費(fèi)的非訴訟性6.一般以長(zhǎng)期性合同為主（三）人身保險(xiǎn)合同的分類(lèi)1.按照投保風(fēng)險(xiǎn)不同（1）人壽保險(xiǎn)（2）意外傷害保險(xiǎn)（3）健康保險(xiǎn)2.按照保險(xiǎn)的保障性質(zhì)不同（1）給付性：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)中的部分險(xiǎn)種（2）補(bǔ)償性：醫(yī)療保險(xiǎn)（四）人身保險(xiǎn)合同常見(jiàn)條款1.不可抗辯條款2.年齡不實(shí)條款3.寬限期條款4.復(fù)效條款5.現(xiàn)金價(jià)值條款6.自殺條款7.受益人條款二、人壽保險(xiǎn)合同（一）概

49、念（二）特征1.標(biāo)的為人的生命：生、死2.定額保險(xiǎn)3.保險(xiǎn)期限長(zhǎng)4.集投資與保險(xiǎn)于一體5.不存在重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償（三）分類(lèi)1.保險(xiǎn)金的給付條件（1）死亡保險(xiǎn)（2）生存保險(xiǎn)(3)生死兩全保險(xiǎn)2.是否分配紅利(1)分紅保險(xiǎn)(2)無(wú)紅利保險(xiǎn)3.以保險(xiǎn)金給付方法(1)資金保險(xiǎn)(2)年金保險(xiǎn)三、意外傷害保險(xiǎn)合同（一）概念（二）特征1.保險(xiǎn)責(zé)任為意外傷害導(dǎo)致的死亡和殘疾2.兼有定額給付和損失補(bǔ)償?shù)碾p重屬性3.保險(xiǎn)期限短4.費(fèi)率厘定以意外傷害發(fā)生概率為基礎(chǔ)5.一次性支付保費(fèi)（三）保險(xiǎn)責(zé)任1.死亡保險(xiǎn)責(zé)任2.殘疾保險(xiǎn)責(zé)任3.附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任四、健康保險(xiǎn)合同（一）概念（二）特征1.承保風(fēng)險(xiǎn)具有綜合性2.以補(bǔ)償性

50、為主要責(zé)任形態(tài)3.保險(xiǎn)期限短4.一般會(huì)設(shè)定免責(zé)期5.不適用代位求償制度（三）主要保險(xiǎn)責(zé)任類(lèi)型1.重大疾病保險(xiǎn)2.醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)3.失能所得保險(xiǎn)4.殘疾、死亡保險(xiǎn)第九講 保險(xiǎn)業(yè)法本章主要內(nèi)容一、保險(xiǎn)業(yè)法概述二、保險(xiǎn)公司三、保險(xiǎn)中介組織四、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則五、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督與管理一、保險(xiǎn)業(yè)法概述（一）保險(xiǎn)業(yè)法的概念（二）保險(xiǎn)業(yè)法的原則1.保障被保險(xiǎn)人合法權(quán)益原則2.穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)防范原則3.適度監(jiān)管原則4.統(tǒng)一監(jiān)管原則（三）保險(xiǎn)業(yè)法的內(nèi)容1.保險(xiǎn)公司2.保險(xiǎn)中介組織3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則4.保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管5.法律責(zé)任二、保險(xiǎn)公司（一）保險(xiǎn)公司的概念（二）保險(xiǎn)公司的組織依據(jù)1.保險(xiǎn)法2.公司法3.保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（

51、三）保險(xiǎn)公司設(shè)立的條件1.主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；2.有符合本法和中華人民共和國(guó)公司法規(guī)定的章程；3.有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；4.有具備任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；5.有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；6.有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（四）保險(xiǎn)公司設(shè)立的程序（五）保險(xiǎn)公司的變更1.審批機(jī)關(guān)：中國(guó)保監(jiān)會(huì)2.變更需審批內(nèi)容：（1）保險(xiǎn)公司變更名稱(chēng)；（2）變更組織形式；（3）變更注冊(cè)資本；（4）擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍；（5）變更注冊(cè)地、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；（6）保險(xiǎn)公司分立或者合并；（7）修改保險(xiǎn)公司章程；（8

52、）變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額5%以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份5%以上的股東；（9）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。3.保險(xiǎn)公司的變更變更需報(bào)告內(nèi)容：（1）變更出資額不超過(guò)有限責(zé)任公司資本總額5%的股東，或者變更持有股份有限公司股份不超過(guò)5%的股東，上市公司的股東變更除外；（2）保險(xiǎn)公司的股東變更名稱(chēng)，上市公司的股東除外；（3）保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)變更名稱(chēng)；（4）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。（六）保險(xiǎn)公司的終止1.終止的情形：（1）解散對(duì)人壽保險(xiǎn)公司的限制性規(guī)定（2）撤銷(xiāo)（3）破產(chǎn)（七）涉外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1.涉外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的類(lèi)形：（1）中外合資（合資比例不得超過(guò)50%）（2）外資獨(dú)資（3）外國(guó)保險(xiǎn)公司的分公司2.外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司的特別規(guī)定：（1）不得以任何形式撤回營(yíng)運(yùn)資金（2）只能在其住所地的省、自治區(qū)、直轄市行政轄區(qū)內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)三、保險(xiǎn)中介組織（一）保險(xiǎn)代理人1.保險(xiǎn)代理人的概念保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代