第四篇財產(chǎn)保險(上)

1、第四篇第四篇 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 一、財產(chǎn)保險概述一、財產(chǎn)保險概述 二、財產(chǎn)保險的基本原則二、財產(chǎn)保險的基本原則 三、財產(chǎn)保險的準備金三、財產(chǎn)保險的準備金 四、財產(chǎn)保險的主要種類四、財產(chǎn)保險的主要種類 包含章節(jié)：包含章節(jié)：第十四章第十四章 財產(chǎn)保險引論財產(chǎn)保險引論第十五章第十五章 財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險第十六章第十六章 責任保險責任保險第十七章第十七章 信用保險與保證保險信用保險與保證保險一、財產(chǎn)保險概述一、財產(chǎn)保險概述 財產(chǎn)保險的含義財產(chǎn)保險的含義 財產(chǎn)保險的分類財產(chǎn)保險的分類 財產(chǎn)保險的特點財產(chǎn)保險的特點財產(chǎn)保險的含義財產(chǎn)保險的含義 財產(chǎn)保險是指根據(jù)合同約定，投保人向保險財產(chǎn)保險是指根據(jù)合

2、同約定，投保人向保險人支付保險費，保險人對所承保的財產(chǎn)及其人支付保險費，保險人對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。承擔賠償責任的保險。財產(chǎn)保險的分類財產(chǎn)保險的分類廣義的財產(chǎn)保險按保險標的分為廣義的財產(chǎn)保險按保險標的分為: 財產(chǎn)保險：以有形物質(zhì)財產(chǎn)為標的的財產(chǎn)保財產(chǎn)保險：以有形物質(zhì)財產(chǎn)為標的的財產(chǎn)保險。險。 利益保險：以與物質(zhì)財產(chǎn)有關(guān)的利益為標的利益保險：以與物質(zhì)財產(chǎn)有關(guān)的利益為標的的財產(chǎn)保險。的財產(chǎn)保險。 責任保險：以被保險人對第三者依法應(yīng)負的責任保險：以被保險人對第三者依法應(yīng)負的損害賠償責任為保險標的的財產(chǎn)保險。損

3、害賠償責任為保險標的的財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險的特點財產(chǎn)保險的特點1、財產(chǎn)保險合同是補償性合同、財產(chǎn)保險合同是補償性合同2、財產(chǎn)保險合同是具有代位求償法律效力的、財產(chǎn)保險合同是具有代位求償法律效力的合同合同3、財產(chǎn)保險合同通常是短期性合同、財產(chǎn)保險合同通常是短期性合同二、財產(chǎn)保險的基本原則二、財產(chǎn)保險的基本原則 保險利益原則保險利益原則 最大誠信原則最大誠信原則 近因原則近因原則 補償原則補償原則 分攤原則分攤原則 代位原則代位原則【補償原則】【補償原則】 補償原則又稱損失補償原則、賠償原則，是指在補償原則又稱損失補償原則、賠償原則，是指在財產(chǎn)保險中，當保險事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟財產(chǎn)保險中，當保險

4、事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟損失時，保險人按照被保險人所遭受的損失時，保險人按照被保險人所遭受的實際損失實際損失進行補償進行補償，被保險人不能通過賠償而額外獲利。，被保險人不能通過賠償而額外獲利。 補償原則必須是被保險人補償原則必須是被保險人具有保險利益具有保險利益的保險標的保險標的遭受了的遭受了保險責任范圍內(nèi)保險責任范圍內(nèi)的損失。的損失。 補償原則是財產(chǎn)保險的核心原則。補償原則是財產(chǎn)保險的核心原則。保障被保險人的利益；保障被保險人的利益；防止被保險人通過賠償而得到額外利益，從而避防止被保險人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風險發(fā)生。免道德風險發(fā)生。補償原則補償原則 補償原則的補償原則的實施要

5、點實施要點（1）以實際損失為限）以實際損失為限（2）以保險金額為限）以保險金額為限（3）以保險利益為限）以保險利益為限 補償原則是建立在補償原則是建立在足額保險足額保險的基礎(chǔ)上，如果是不的基礎(chǔ)上，如果是不足額保險，應(yīng)該注意有所調(diào)整。足額保險，應(yīng)該注意有所調(diào)整。 保險法保險法：“保險金額低于保險價值的，除合保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。的比例承擔賠償保險金的責任?！毖a償原則補償原則 第一危險賠償方式第一危險賠償方式 限額賠償方式限額賠償方式 比例賠償方式比例賠償方式第一危險賠償方式第一危

6、險賠償方式 保險事故發(fā)生時保險人僅按保險事故發(fā)生時保險人僅按保險金額限度內(nèi)保險金額限度內(nèi)的實際損失金額的實際損失金額予以賠償，而對保險金額之予以賠償，而對保險金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞健Ｍ獾膿p失不予賠償?shù)姆绞?。? 1）當損失金額）當損失金額保險金額時，賠償金額保險金額時，賠償金額= =損損失金額失金額（2 2）當損失金額）當損失金額 保險金額時，賠償金額保險金額時，賠償金額= =保保險金額險金額 特點：不論足額保險與不足額保險，保險人特點：不論足額保險與不足額保險，保險人都在保險金額以內(nèi)賠償被保險人的實際損失。都在保險金額以內(nèi)賠償被保險人的實際損失。限額賠償方式限額賠償方式 固定責任賠償固

7、定責任賠償：主要適用于農(nóng)作物保險，當：主要適用于農(nóng)作物保險，當實際收成達不到事先確定的限額時，由保險實際收成達不到事先確定的限額時，由保險人人賠償其差額賠償其差額。其特點是不計損失數(shù)額，只。其特點是不計損失數(shù)額，只補償收獲量不足限額責任的部分，以保障被補償收獲量不足限額責任的部分，以保障被保險人的最低收成。保險人的最低收成。 賠償金額賠償金額=限額限額-實際收獲價值實際收獲價值 免責限度賠償免責限度賠償：事先規(guī)定免賠額：事先規(guī)定免賠額/率，損失超率，損失超過這個限度時才予以賠償。過這個限度時才予以賠償。相對免賠相對免賠絕對免賠絕對免賠比例賠償方式比例賠償方式 保險人按照保險金額與保險人按照保險

8、金額與出險時財產(chǎn)實際價值出險時財產(chǎn)實際價值的比例的比例來賠償被保險人的損失。來賠償被保險人的損失。 賠償金額賠償金額=損失金額損失金額（保險金額（保險金額財產(chǎn)實際價值）財產(chǎn)實際價值） 根據(jù)保險金額和財產(chǎn)實際價值的關(guān)系分為根據(jù)保險金額和財產(chǎn)實際價值的關(guān)系分為:足額投保：損失得到完全補償足額投保：損失得到完全補償不足額投保：損失得到部分補償不足額投保：損失得到部分補償超額投保：損失得到的補償同足額投保相同，即實際超額投保：損失得到的補償同足額投保相同，即實際損失（保險金額不能超過財產(chǎn)實際價值，否則超過的損失（保險金額不能超過財產(chǎn)實際價值，否則超過的部分無效）部分無效）補償原則的特例補償原則的特例1

9、、約定有免賠額的保險、約定有免賠額的保險2、定值保險、定值保險3、重置成本保險、重置成本保險4、除補償標的損失外，應(yīng)由保險人承擔的費用、除補償標的損失外，應(yīng)由保險人承擔的費用被保險人支付的合理必要的被保險人支付的合理必要的施救費用施救費用（在標的損失賠償（在標的損失賠償金額之外另行計算，以保險金額為限）金額之外另行計算，以保險金額為限）查勘費用查勘費用(保險人、被保險人為確定事故性質(zhì)、原因和保險人、被保險人為確定事故性質(zhì)、原因和損失程度所支付的必要合理費用損失程度所支付的必要合理費用)有關(guān)有關(guān)訴訟費用訴訟費用（責任保險的被保險人被提起訴訟或仲裁，（責任保險的被保險人被提起訴訟或仲裁，由被保險人

10、支付的訴訟或仲裁費用以及其他必要合理的由被保險人支付的訴訟或仲裁費用以及其他必要合理的費用）費用）2、定值保險、定值保險 定值保險定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為，視為足額投保。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的足額投保。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值大損失當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。賠償金額賠償金額= =保險

11、金額保險金額損失程度（損失程度（% %）在這種情況下，在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失保險賠款可能超過實際損失，如，如市價市價跌落跌落，則保險金額可能大于保險標的的實際價值。，則保險金額可能大于保險標的的實際價值。不定值保險不定值保險 不定值保險：不定值保險：訂立合同時只列明保險金額，不預(yù)先確定保險訂立合同時只列明保險金額，不預(yù)先確定保險標的的價值，須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定標的的價值，須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同其損失的保險合同 在不定值保險條件下，是按保障程度（即前面講的比例賠償在不定值保險條件下，是按保障程度（即前面講的比例賠償方式）方式）

12、 賠償金額賠償金額= =損失金額損失金額保險保障程度保險保障程度 保險保障程度保險保障程度= =保險金額保險金額發(fā)生事故時保險財產(chǎn)的實際價值發(fā)生事故時保險財產(chǎn)的實際價值 不定值保險合同中保險標的的不定值保險合同中保險標的的損失金額損失金額，以保險事故發(fā)生之，以保險事故發(fā)生之時保險標的的實際價值為計算依據(jù)，通常的方法是以保險事時保險標的的實際價值為計算依據(jù)，通常的方法是以保險事故發(fā)生時，故發(fā)生時，當?shù)赝愗敭a(chǎn)的市場價格來確定保險標的價值當?shù)赝愗敭a(chǎn)的市場價格來確定保險標的價值。但無論保險標的的市場價格發(fā)生多大的變化，保險人對于標但無論保險標的的市場價格發(fā)生多大的變化，保險人對于標的所遭受的損失的

13、賠償，均不得超過合同所約定的保險金額。的所遭受的損失的賠償，均不得超過合同所約定的保險金額。 不含共保條款不含共保條款 共保共保 共保即保險人和被保險人共同承擔損失份額。共保即保險人和被保險人共同承擔損失份額。 賠償金額賠償金額=（實際保險金額規(guī)定的保險金額）損失（實際保險金額規(guī)定的保險金額）損失金額金額 規(guī)定的保險金額規(guī)定的保險金額=共保比例發(fā)生事故時保險標的實際共保比例發(fā)生事故時保險標的實際價值價值實際保險金額是被保險人實際購買的保險金額實際保險金額是被保險人實際購買的保險金額規(guī)定保險金額是共同保險條款要求的被保險人應(yīng)規(guī)定保險金額是共同保險條款要求的被保險人應(yīng)當購買的保險金額。當購買的保險

14、金額。共保的舉例說明共保的舉例說明 甲乙將各自擁有的甲乙將各自擁有的10萬元的建筑物投?；馂?zāi)保險，萬元的建筑物投?；馂?zāi)保險，保單中的共保條款要求的共保比例為保單中的共保條款要求的共保比例為80，甲投保，甲投保8萬元，乙只投保了萬元，乙只投保了2萬元，在一次火災(zāi)損失中他們?nèi)f元，在一次火災(zāi)損失中他們均遭受均遭受2萬元的損失萬元的損失 。問甲乙各得到多少賠付？。問甲乙各得到多少賠付？ 甲：賠償額甲：賠償額=8/(80%*10)*2=2 即甲得到即甲得到2萬元的足萬元的足額賠償額賠償. 乙：賠償額乙：賠償額=2/(80%*10)*2=0.5 即乙只能得到即乙只能得到5000元的賠償。元的賠償。 由此可

15、見，在火災(zāi)保險中，由此可見，在火災(zāi)保險中，80的共保條款并不意的共保條款并不意味著保險人只需賠付任何損失的味著保險人只需賠付任何損失的80，而是保險人，而是保險人的責任大小取決于保險金額對的責任大小取決于保險金額對80財產(chǎn)價值的比率，財產(chǎn)價值的比率，保險人的賠付金額也絕不會超過保險金額。保險人的賠付金額也絕不會超過保險金額。 幾個問題的注意：幾個問題的注意：1、以、以火災(zāi)損失火災(zāi)損失為代表的財產(chǎn)保險一般為為代表的財產(chǎn)保險一般為不定值保險不定值保險，保險標的的保險價值是以損失發(fā)生時的保險標的的保險標的的保險價值是以損失發(fā)生時的保險標的的價值為準，被保險人要想獲得足額賠付，就必須經(jīng)價值為準，被保險

16、人要想獲得足額賠付，就必須經(jīng)常核實保險標的的價值，并相應(yīng)調(diào)整保險金額，以常核實保險標的的價值，并相應(yīng)調(diào)整保險金額，以避免不足額保險下自己必須承擔的損失。避免不足額保險下自己必須承擔的損失。 通常使用的共同保險比率為通常使用的共同保險比率為80，有時也可達到，有時也可達到90或或100，保險人按照保險金額與共同保險條款保險人按照保險金額與共同保險條款規(guī)定的最低投保金額之間的比例承擔賠償責任。規(guī)定的最低投保金額之間的比例承擔賠償責任。如果被保險人購買的保險金額達到財產(chǎn)價值的一定如果被保險人購買的保險金額達到財產(chǎn)價值的一定比例（如比例（如80），即可被視為足額投保，其不超過），即可被視為足額投保，其

17、不超過保險金額的部分損失就可以得到足額賠償。保險金額的部分損失就可以得到足額賠償。 未能達到財產(chǎn)價值的未能達到財產(chǎn)價值的80，其保險標的的部分損失，其保險標的的部分損失就不能得到足額賠償。被保險人就被看作是二者之就不能得到足額賠償。被保險人就被看作是二者之間差額的共同保險人，實際屬于自擔風險的范疇間差額的共同保險人，實際屬于自擔風險的范疇 。幾個問題的注意：幾個問題的注意：2、絕大部分承保損失屬于部分損失，因此存、絕大部分承保損失屬于部分損失，因此存在著不足額保險的實際需要，保險人通過調(diào)在著不足額保險的實際需要，保險人通過調(diào)整保險費解決這一問題。整保險費解決這一問題。保險費率與共同保保險費率與

18、共同保險比率成反比。險比率成反比。3、保險人的實際最大賠付責任通常是以保險人的實際最大賠付責任通常是以保險保險金額金額、保險價值保險價值、實際損失實際損失和和共同保險條款共同保險條款下保險人的責任限額下保險人的責任限額中中最低者為限最低者為限。所以，。所以，即使保險金額大于規(guī)定投保金額，被保險人即使保險金額大于規(guī)定投保金額，被保險人也不能獲得高于實際損失的賠付。也不能獲得高于實際損失的賠付。3、重置成本保險、重置成本保險 也叫重置價值保險，是指以被保險人也叫重置價值保險，是指以被保險人重置或重建保重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。的保險。 為了

19、滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進行重置或重建的為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進行重置或重建的需要，保險人允許投保人按超過保險標的實際價值需要，保險人允許投保人按超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保，的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況，所以，重置價值保險也是損失補償原則失的情況，所以，重置價值保險也是損失補償原則的特例。的特例?！痉謹傇瓌t】【分攤原則】 分攤原則也叫重復(fù)保險的分攤原則，是指在分攤原則也叫重復(fù)保險的分攤原則，是指在重復(fù)保重復(fù)保險險的情況下，當發(fā)生保險事故時，根

20、據(jù)保險補償原的情況下，當發(fā)生保險事故時，根據(jù)保險補償原則，損失應(yīng)當在數(shù)家保險人之間進行分攤，被保險則，損失應(yīng)當在數(shù)家保險人之間進行分攤，被保險人所得總賠償金額不得超過實際損失額。人所得總賠償金額不得超過實際損失額。重復(fù)保險重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故與兩個或兩個以上保險人訂立保益、同一保險事故與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的保險。險合同的保險。重復(fù)保險的賠款金額總和不得超過保險價值。重復(fù)保險的賠款金額總和不得超過保險價值。重復(fù)保險的投保人，應(yīng)當將重復(fù)保險的有關(guān)情況通重復(fù)保險的投保人，應(yīng)當將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。知

21、各保險人。分攤原則分攤原則 分攤原則是補償原則的派生原則分攤原則是補償原則的派生原則防止被保險人利用重復(fù)保險，在保險人之間進行多防止被保險人利用重復(fù)保險，在保險人之間進行多次索賠，以獲得高于實際損失額的賠償金次索賠，以獲得高于實際損失額的賠償金維護保險人應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)公平維護保險人應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)公平 分攤方法分攤方法比例責任比例責任限額責任限額責任順序責任順序責任比例責任比例責任 比例責任比例責任是以各保險人所承保的保險金額比是以各保險人所承保的保險金額比例來分攤損失賠償責任的。例來分攤損失賠償責任的。 計算公式：計算公式： 某保險人賠款額某保險人賠款額=（該保險人承保保險金額（該保險人承

22、保保險金額/各保險人承保保險金額總和）各保險人承保保險金額總和）*損失金額損失金額 舉例說明：舉例說明： 甲保險公司承保甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保萬元，乙保險公司承保3萬萬元，如果發(fā)生元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，萬元損失，那么， 甲賠甲賠=（11/11+3）*5=3.929萬元；萬元； 乙賠乙賠=（3/11+3）*5=1.071萬元。萬元。限額責任限額責任 限額責任限額責任不以保險金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險公不以保險金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險公司在無其他保險人重復(fù)保險的情況下，單獨應(yīng)負的司在無其他保險人重復(fù)保險的情況下，單獨應(yīng)負的賠款責任限額來分攤賠款責任限額來分攤賠款。賠款。

23、計算公式：計算公式： 某保險人賠款額某保險人賠款額=（該保險人賠款限額（該保險人賠款限額/各保險人賠各保險人賠款限額總和）款限額總和）*損失金額損失金額 舉例說明：舉例說明： 甲保險公司承保甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保萬元，乙保險公司承保3萬元，萬元，如果發(fā)生如果發(fā)生5萬元損失，那么，萬元損失，那么， 甲賠甲賠=（5/5+3）*5=3.125萬元；萬元； 乙賠乙賠=（3/5+3）*5=1.875萬元。萬元。順序責任順序責任 順序責任順序責任即各保險人依承保的先后順序進行即各保險人依承保的先后順序進行分攤，先承保的先賠償，當賠償不足時，由分攤，先承保的先賠償，當賠償不足時，由其他保險人

24、依次承擔不足的部分。其他保險人依次承擔不足的部分。 舉例說明：舉例說明： 乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3萬元，甲公司承保萬元，甲公司承保11萬元，如果發(fā)生萬元，如果發(fā)生5萬元損萬元損失，那么，失，那么， 乙賠乙賠=3萬元；萬元； 甲賠甲賠=2萬元。萬元。分攤原則分攤原則 以上舉例沒有考慮不足額投?？赡苄枰壤陨吓e例沒有考慮不足額投保可能需要比例賠付的因素。賠付的因素。 按照我國按照我國保險法保險法規(guī)定，重復(fù)保險的各保規(guī)定，重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保

25、險金除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。即，如果合同沒有另行約定，按照責任。即，如果合同沒有另行約定，按照比比例責任制例責任制進行重復(fù)保險的分攤。進行重復(fù)保險的分攤?！敬辉瓌t】【代位原則】 代位原則代位原則是指保險人根據(jù)法律或保險合同約定，對是指保險人根據(jù)法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的保險事故所致的損失予以賠償后，被保險人所遭受的保險事故所致的損失予以賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)谌哌M行追償?shù)臋?quán)利的權(quán)利或取得被保險人或取得被保險人對保險標的的所有

26、權(quán)對保險標的的所有權(quán)。 代位原則是補償原則的派生原則之一，其意義在于代位原則是補償原則的派生原則之一，其意義在于使肇事方承擔其應(yīng)負的法律責任，并防止被保險人使肇事方承擔其應(yīng)負的法律責任，并防止被保險人因損失而獲取不當利益。因損失而獲取不當利益。 代位原則包括代位原則包括代位求償權(quán)代位求償權(quán)物上代位權(quán)物上代位權(quán)代位求償權(quán)代位求償權(quán) 含義：含義： 保險法保險法第六十條第六十條 因第三者對保險標的的因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)?/p>

27、權(quán)利。位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 代位求償權(quán)代位求償權(quán) 實施的前提條件實施的前提條件（1）保險標的的損失屬于保險事故造成的，）保險標的的損失屬于保險事故造成的，保險人應(yīng)承擔賠付責任；保險人應(yīng)承擔賠付責任；（2）保險標的的損失同時是由第三方的責任）保險標的的損失同時是由第三方的責任所造成，被保險人有權(quán)依法向責任方請求賠所造成，被保險人有權(quán)依法向責任方請求賠償，但尚未依法提出請求而先依保險合同向償，但尚未依法提出請求而先依保險合同向保險人提出索賠；保險人提出索賠；（3）保險人履行了賠償責任。）保險人履行了賠償責任。代位求償權(quán)代位求償權(quán) 注意的問題注意的問題（1）保險事故發(fā)生后，被保險人

28、）保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)恼呷〉脫p害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。償金額。 保險人應(yīng)保險人應(yīng)在賠償金額的限度內(nèi)在賠償金額的限度內(nèi)行使代位求償行使代位求償權(quán)，如果依代位求償權(quán)取得第三者的賠款金權(quán)，如果依代位求償權(quán)取得第三者的賠款金額超過保險人的賠償金額，其超過賠償金額額超過保險人的賠償金額，其超過賠償金額的部分應(yīng)歸被保險人所有。的部分應(yīng)歸被保險人所有。代位求償權(quán)代位求償權(quán) 注意的問題注意的問題（2）被保險人有權(quán)就未取得保險人賠償?shù)牟浚┍槐ｋU人有權(quán)就未取得保險人

29、賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。分向第三者請求賠償。（3）除被保險人的家庭成員或者其組成人員）除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意對保險標的進行損害而造成保險事故的，故意對保險標的進行損害而造成保險事故的，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)代位求償權(quán) 注意的問題注意的問題（4）被保險人不得損害保險人的代位求償權(quán)。）被保險人不得損害保險人的代位求償權(quán)。 第六十一條第六十一條 保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利

30、的，保險人不承擔賠被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。償保險金的責任。 保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。 被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。險金。 第六十二條第六十二條除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造除被保險人的家庭成員或者其組成人

31、員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。（5）保險人向第三者行使代位求償權(quán)時，被保險人應(yīng)當向保）保險人向第三者行使代位求償權(quán)時，被保險人應(yīng)當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。 案例：案例： 個體運輸專業(yè)戶將其私有東風牌汽車向保險公司個體運輸專業(yè)戶將其私有東風牌汽車向保險公司投保了車輛損失險，保險金額投保了車輛損失險，保險金額1010萬元，以及第三者責萬元，以及第三者責

32、任險，保險金額為任險，保險金額為4 4萬元。保險期限為萬元。保險期限為1 1年。年。 在保險期限內(nèi)的某一天，該車在外出辦事途中墜在保險期限內(nèi)的某一天，該車在外出辦事途中墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員，有合格駕入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員，有合格駕駛執(zhí)照，系張某堂兄，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某駛執(zhí)照，系張某堂兄，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向保險公司報案索賠。該保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認向保險公司報案索賠。該保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認為地形險要，無法打撈，以推定全損處理，當即賠付為地形險要，無法打撈，以推定全損處理，當即賠付張某張某1010萬元；同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公萬元；

33、同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負責任，由車主自理。后來，為了打撈堂兄尸體，司不負責任，由車主自理。后來，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達成一協(xié)議，雙方約定：由王某負責打撈張某與王某達成一協(xié)議，雙方約定：由王某負責打撈汽車，車內(nèi)尸體及死者身上采購貨物的汽車，車內(nèi)尸體及死者身上采購貨物的28002800元歸張某，元歸張某，殘車歸王某，王某向張某支付殘車歸王某，王某向張某支付40004000元。殘車終于被打元。殘車終于被打撈起來，張某和王某均按約定行事。保險公司獲悉后，撈起來，張某和王某均按約定行事。保險公司獲悉后，認為張某未按約定擅自處理實際所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓的殘認為張某未按約定擅自處理實際所有

34、權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的。雙方之間引起爭執(zhí)。車是違法的。雙方之間引起爭執(zhí)。物上代位權(quán)物上代位權(quán) 物上代位物上代位是指當保險標的因受保險事故發(fā)生是指當保險標的因受保險事故發(fā)生全損或推定全損時，保險人在全額賠付保險全損或推定全損時，保險人在全額賠付保險金之后，即可取得對該保險標的的所有權(quán)，金之后，即可取得對該保險標的的所有權(quán)，即代位取得對該標的的權(quán)利與義務(wù)。即代位取得對該標的的權(quán)利與義務(wù)。 保險法保險法第五十九條第五十九條 保險事故發(fā)生后，保保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且險人已支付了全部保險金額，并且保險金額保險金額等于保險價值等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人；歸于保險人；保險金額低于保險價值保險金額低于保險價值的，保的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。損保險標的的部分權(quán)利。物上代位權(quán)物上代位權(quán) 足額保險：足額保險：保險人按保險金額支付保險賠償金后保險人按保險金額支付保險賠償金后即取得對保險標的的全部所有權(quán)。即取得對保險標的的全部所有權(quán)。保險人在處理標的物時所獲得的利益如果超過所保險人在處理標的物時所獲得的利