第5章 信用擔(dān)保

1、中小企業(yè)信用擔(dān)保研究第第5章章 中小企業(yè)信用擔(dān)保中小企業(yè)信用擔(dān)保w構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的戰(zhàn)略意義與基本框架構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的戰(zhàn)略意義與基本框架w我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的理論模式與實(shí)踐模式我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的理論模式與實(shí)踐模式w中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析與控制中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析與控制w中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究第一節(jié)第一節(jié) 構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī) 制的戰(zhàn)略意義與基本框架制的戰(zhàn)略意義與基本框架銀行（授信方）銀行（授信方）信用信用企業(yè)（受信方）企業(yè)（受信方）信用能力信用能力信貸市場(chǎng)信貸市場(chǎng)/不對(duì)稱(chēng)信

2、息不對(duì)稱(chēng)信息信用擔(dān)保機(jī)制信用擔(dān)保機(jī)制中小企業(yè)信用擔(dān)保研究一、構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的戰(zhàn)略意義一、構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的戰(zhàn)略意義 w（1 1）可以大大減少由于信息不對(duì)稱(chēng)所引起的信貸）可以大大減少由于信息不對(duì)稱(chēng)所引起的信貸風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)。 w（2 2）有利于中小企業(yè)信用增級(jí)和提高融資能力。）有利于中小企業(yè)信用增級(jí)和提高融資能力。 w（3 3）增強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心，改善貸款）增強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心，改善貸款質(zhì)量。質(zhì)量。 w（4 4）較好地體現(xiàn)了政府對(duì)中小企業(yè)的政策扶持。）較好地體現(xiàn)了政府對(duì)中小企業(yè)的政策扶持。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究二、構(gòu)建我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的基二、構(gòu)建我國(guó)中小企業(yè)

3、信用擔(dān)保機(jī)制的基本思路和框架本思路和框架w構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的基本目標(biāo)是：利用信構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的基本目標(biāo)是：利用信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)和商業(yè)銀行之間的信用橋梁用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)和商業(yè)銀行之間的信用橋梁地位，充分發(fā)揮信用擔(dān)保功能，增強(qiáng)銀企之間的信地位，充分發(fā)揮信用擔(dān)保功能，增強(qiáng)銀企之間的信息透明度，提升中小企業(yè)信用，分擔(dān)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，息透明度，提升中小企業(yè)信用，分擔(dān)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，改善中小企業(yè)信用環(huán)境和融資環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)改善中小企業(yè)信用環(huán)境和融資環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。因此，構(gòu)建思路是：健康發(fā)展。因此，構(gòu)建思路是：中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w（1 1）借鑒與創(chuàng)新相結(jié)合。）借鑒與

4、創(chuàng)新相結(jié)合。 w（2 2）政策性與商業(yè)性相結(jié)合。）政策性與商業(yè)性相結(jié)合。 w（3 3）扶助性與穩(wěn)健性相結(jié)合。）扶助性與穩(wěn)健性相結(jié)合。 w（4 4）信用擔(dān)保與信用建設(shè)相結(jié)合。）信用擔(dān)保與信用建設(shè)相結(jié)合。w根據(jù)上述思路所構(gòu)建的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的總根據(jù)上述思路所構(gòu)建的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的總體框架如圖所示。體框架如圖所示。 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究政府政府 財(cái)財(cái)政政協(xié)作協(xié)作銀行銀行征征信信機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)再再擔(dān)擔(dān)保保機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)信用擔(dān)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保機(jī)構(gòu)中小中小企業(yè)企業(yè)監(jiān) 督 委監(jiān) 督 委員會(huì)員會(huì)社會(huì)服社會(huì)服務(wù)體系務(wù)體系償還貸款發(fā)放貸款提供擔(dān)保申請(qǐng)擔(dān)保注資注資參保提供再擔(dān)保履行監(jiān)督提供服務(wù)保證關(guān)系咨詢(xún)社會(huì)投社會(huì)投

5、資主體資主體投資中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w具體而言，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制基本框架包具體而言，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制基本框架包括以下內(nèi)容：括以下內(nèi)容： w（1）中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為政府間接支持中小）中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，以保本微利為基本經(jīng)企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，以保本微利為基本經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。營(yíng)目標(biāo)。 w（2）逐步將中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制發(fā)展成為以中）逐步將中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制發(fā)展成為以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的社會(huì)化的信用擔(dān)保體系，小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的社會(huì)化的信用擔(dān)保體系，推動(dòng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展成為信用記錄、信用評(píng)推動(dòng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展成為信用記錄、

6、信用評(píng)價(jià)、信用信息相結(jié)合的社會(huì)化的信用中心。價(jià)、信用信息相結(jié)合的社會(huì)化的信用中心。 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w（3 3）中小企業(yè)信用擔(dān)保體系主要由國(guó)家、省、城）中小企業(yè)信用擔(dān)保體系主要由國(guó)家、省、城市等擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成。國(guó)家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以省級(jí)信用擔(dān)市等擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成。國(guó)家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以省級(jí)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為服務(wù)對(duì)象；省級(jí)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以城市信用保機(jī)構(gòu)為服務(wù)對(duì)象；省級(jí)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以城市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象；城市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象；城市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以從事授信業(yè)務(wù)為主，并為互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保從事授信業(yè)務(wù)為主，并為互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。w（4 4）信用擔(dān)保資金來(lái)

7、源包括政府預(yù)算撥付、國(guó)有）信用擔(dān)保資金來(lái)源包括政府預(yù)算撥付、國(guó)有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集、會(huì)員企業(yè)土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集、會(huì)員企業(yè)入股或風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等。入股或風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等。 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w（5 5）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作擔(dān)?；?，）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作擔(dān)?；?，開(kāi)展擔(dān)保和再擔(dān)保業(yè)務(wù)，同時(shí)可從事中小企業(yè)的信開(kāi)展擔(dān)保和再擔(dān)保業(yè)務(wù)，同時(shí)可從事中小企業(yè)的信用征集、評(píng)價(jià)、信用信息等信用管理工作。用征集、評(píng)價(jià)、信用信息等信用管理工作。 w（6 6）與協(xié)作銀行建立寫(xiě)作關(guān)系，開(kāi)展貸款擔(dān)保業(yè)）與協(xié)作銀行建立寫(xiě)作關(guān)系，開(kāi)展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。務(wù)。w（7

8、7）擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保貸款限額。）擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保貸款限額。w（8 8）風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任分擔(dān)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取協(xié)）風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任分擔(dān)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取協(xié)定放大倍數(shù)、會(huì)員資格、反擔(dān)保、設(shè)定代償率、再定放大倍數(shù)、會(huì)員資格、反擔(dān)保、設(shè)定代償率、再擔(dān)保、依法追償?shù)确绞竭M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。采取擔(dān)保人擔(dān)保、依法追償?shù)确绞竭M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。采取擔(dān)保人與債權(quán)人、擔(dān)保人與再擔(dān)保人、擔(dān)保人與被擔(dān)保人與債權(quán)人、擔(dān)保人與再擔(dān)保人、擔(dān)保人與被擔(dān)保人（企業(yè)）協(xié)定責(zé)任比例等方式共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。（企業(yè)）協(xié)定責(zé)任比例等方式共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w我國(guó)現(xiàn)行信用擔(dān)保體系的基本架構(gòu)：我國(guó)現(xiàn)行信用擔(dān)保體系的基本架構(gòu)：“一體兩翼一體兩翼四層四層”w“

9、一體一體”指擔(dān)保模式的主體，可概括為指擔(dān)保模式的主體，可概括為“多元化多元化資金、市場(chǎng)化操作、企業(yè)化管理、績(jī)優(yōu)者扶持資金、市場(chǎng)化操作、企業(yè)化管理、績(jī)優(yōu)者扶持”。擔(dān)保初始資金要多方籌集、滾動(dòng)發(fā)展；擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)擔(dān)保初始資金要多方籌集、滾動(dòng)發(fā)展；擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)論作為企業(yè)法人、事業(yè)法人或社團(tuán)法人，均須獨(dú)立論作為企業(yè)法人、事業(yè)法人或社團(tuán)法人，均須獨(dú)立于政府進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作；于政府進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作；w “兩翼兩翼”指商業(yè)擔(dān)保和互助擔(dān)保，它們是擔(dān)保主指商業(yè)擔(dān)保和互助擔(dān)保，它們是擔(dān)保主體的重要補(bǔ)充體的重要補(bǔ)充中小企業(yè)信用擔(dān)保研究 “四層四層”指擔(dān)保體系中的國(guó)家、省市級(jí)、地市級(jí)指擔(dān)保體系中的國(guó)家、省市級(jí)、地市級(jí)和縣區(qū)市級(jí)

10、四個(gè)層面。其中縣、地市一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和縣區(qū)市級(jí)四個(gè)層面。其中縣、地市一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)受保企業(yè)的直接擔(dān)保業(yè)務(wù)；省一級(jí)擔(dān)保負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)受保企業(yè)的直接擔(dān)保業(yè)務(wù)；省一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要對(duì)市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行再擔(dān)保；中央一級(jí)擔(dān)機(jī)構(gòu)主要對(duì)市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行再擔(dān)保；中央一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)由中央政府為主出資設(shè)立；或通過(guò)地方擔(dān)保保機(jī)構(gòu)由中央政府為主出資設(shè)立；或通過(guò)地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保設(shè)立。機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保設(shè)立。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究三、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的功能中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的功能 政策導(dǎo)向功能政策導(dǎo)向功能 信用擴(kuò)張功能信用擴(kuò)張功能橋梁紐帶功能橋梁紐帶功能 風(fēng)險(xiǎn)分散功能風(fēng)險(xiǎn)分散功能 業(yè)務(wù)擴(kuò)散功能業(yè)務(wù)擴(kuò)散功能 中小企業(yè)

11、信用擔(dān)保研究第二節(jié)第二節(jié) 我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的理我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的理論模式與實(shí)踐模式論模式與實(shí)踐模式w一、一、 我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的理論模式我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的理論模式w1中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的運(yùn)作模式中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的運(yùn)作模式w理論上講，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制大致有以下理論上講，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制大致有以下四種：四種：w社會(huì)化組建，市場(chǎng)化運(yùn)作；社會(huì)化組建，市場(chǎng)化運(yùn)作；w政府組建，政策性運(yùn)作；政府組建，政策性運(yùn)作；w政府組建，市場(chǎng)化運(yùn)作；政府組建，市場(chǎng)化運(yùn)作；w混合組建，市場(chǎng)化運(yùn)作。混合組建，市場(chǎng)化運(yùn)作。w四種模式各有利弊。四種模式各有利弊。 中小企業(yè)信用

12、擔(dān)保研究w中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建模式中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建模式社會(huì)化組建，市場(chǎng)化運(yùn)作社會(huì)化組建，市場(chǎng)化運(yùn)作w即以企業(yè)、個(gè)人為主出資等市場(chǎng)化手段組建擔(dān)即以企業(yè)、個(gè)人為主出資等市場(chǎng)化手段組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)。特征：獨(dú)立法人、產(chǎn)權(quán)明晰、職責(zé)分保機(jī)構(gòu)。特征：獨(dú)立法人、產(chǎn)權(quán)明晰、職責(zé)分明、商業(yè)化運(yùn)作、以盈利為目標(biāo)。明、商業(yè)化運(yùn)作、以盈利為目標(biāo)。政府組建，政策性運(yùn)作政府組建，政策性運(yùn)作w即以政府預(yù)算撥款組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)。即以政府預(yù)算撥款組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)。w特征：擔(dān)保機(jī)構(gòu)附屬于政府相關(guān)職能部門(mén)，擔(dān)特征：擔(dān)保機(jī)構(gòu)附屬于政府相關(guān)職能部門(mén)，擔(dān)保對(duì)象或擔(dān)保項(xiàng)目由政府相關(guān)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)審查批保對(duì)象或擔(dān)保項(xiàng)目由政府相關(guān)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)審查批

13、準(zhǔn)，排斥市場(chǎng)機(jī)制的作用。準(zhǔn)，排斥市場(chǎng)機(jī)制的作用。 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究政府組建，市場(chǎng)化運(yùn)作政府組建，市場(chǎng)化運(yùn)作w即以政府出資為主，市場(chǎng)籌資為輔組建擔(dān)保機(jī)即以政府出資為主，市場(chǎng)籌資為輔組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)。構(gòu)。w特征：獨(dú)立法人資格，突出國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，特征：獨(dú)立法人資格，突出國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，按市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作，但不以盈利為主要目標(biāo)而堅(jiān)按市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作，但不以盈利為主要目標(biāo)而堅(jiān)持保本微利的經(jīng)營(yíng)原則。持保本微利的經(jīng)營(yíng)原則?；旌辖M建，市場(chǎng)化運(yùn)作混合組建，市場(chǎng)化運(yùn)作w即以政府和其他商業(yè)性擔(dān)保公司作為主要的共即以政府和其他商業(yè)性擔(dān)保公司作為主要的共同出資人，同時(shí)吸收其他市場(chǎng)主體投資組建擔(dān)同出資人，同時(shí)吸收其他市場(chǎng)主

14、體投資組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)。保機(jī)構(gòu)。w特征：具有商業(yè)擔(dān)保與信用擔(dān)保的雙重特征，特征：具有商業(yè)擔(dān)保與信用擔(dān)保的雙重特征，實(shí)行合作經(jīng)營(yíng)，先由政府依據(jù)政策標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)實(shí)行合作經(jīng)營(yíng)，先由政府依據(jù)政策標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)原則推薦擔(dān)保對(duì)象，然后由商業(yè)擔(dān)保公司按商原則推薦擔(dān)保對(duì)象，然后由商業(yè)擔(dān)保公司按商業(yè)化要求進(jìn)行擔(dān)保。業(yè)化要求進(jìn)行擔(dān)保。 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w2 2、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組織形式、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組織形式事業(yè)法人模式事業(yè)法人模式 主要是以貸款擔(dān)?；?、貸款擔(dān)保中心形式出現(xiàn)主要是以貸款擔(dān)?；?、貸款擔(dān)保中心形式出現(xiàn)的擔(dān)保組織形式，是我國(guó)目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主的擔(dān)保組織形式，是我國(guó)目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要組織

15、形式，約占要組織形式，約占70%70%。浙江省是一個(gè)例外，只。浙江省是一個(gè)例外，只占占10%10%多。這類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)是原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委多。這類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)是原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委批準(zhǔn)設(shè)立的事業(yè)單位，不以盈利為目的。由于不批準(zhǔn)設(shè)立的事業(yè)單位，不以盈利為目的。由于不是企業(yè)做運(yùn)作主體，不完全具備法人資格，無(wú)法是企業(yè)做運(yùn)作主體，不完全具備法人資格，無(wú)法抵御法律訴訟，因而在擔(dān)保業(yè)務(wù)活動(dòng)中往往處于抵御法律訴訟，因而在擔(dān)保業(yè)務(wù)活動(dòng)中往往處于被動(dòng)。被動(dòng)。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究企業(yè)法人模式企業(yè)法人模式主要是有限責(zé)任公司形式。目前全國(guó)的省市級(jí)信用擔(dān)保主要是有限責(zé)任公司形式。目前全國(guó)的省市級(jí)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中采用這一模式的占有較

16、大比例。而浙江省信用擔(dān)機(jī)構(gòu)中采用這一模式的占有較大比例。而浙江省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中采用企業(yè)法人模式的所占比例達(dá)到保機(jī)構(gòu)中采用企業(yè)法人模式的所占比例達(dá)到75%75%以上。該以上。該類(lèi)型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是按照類(lèi)型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是按照公司法公司法等規(guī)定，在工商管理等規(guī)定，在工商管理部門(mén)注冊(cè)登記，出資人是股東，并以出資額承擔(dān)有限責(zé)部門(mén)注冊(cè)登記，出資人是股東，并以出資額承擔(dān)有限責(zé)任。實(shí)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，市場(chǎng)化運(yùn)作。任。實(shí)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，市場(chǎng)化運(yùn)作。實(shí)行這一模式的如北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司、實(shí)行這一模式的如北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司、中投中投保公司、山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司以及浙江

17、省保公司、山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司以及浙江省金華、紹興定海等地的擔(dān)保公司等金華、紹興定海等地的擔(dān)保公司等。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究 w社團(tuán)法人模式社團(tuán)法人模式是指合伙聯(lián)營(yíng)形式的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前數(shù)量不是指合伙聯(lián)營(yíng)形式的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前數(shù)量不多。機(jī)構(gòu)主要在民政部門(mén)登記成立，不以盈利為多。機(jī)構(gòu)主要在民政部門(mén)登記成立，不以盈利為目的，企業(yè)自愿參加，自主運(yùn)作。一般實(shí)行會(huì)員目的，企業(yè)自愿參加，自主運(yùn)作。一般實(shí)行會(huì)員制，對(duì)會(huì)員有較嚴(yán)格的資格要求。制，對(duì)會(huì)員有較嚴(yán)格的資格要求。 w 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w對(duì)上述三種組織模式的簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)對(duì)上述三種組織模式的簡(jiǎn)要評(píng)價(jià) （1 1）對(duì)社團(tuán)法人模式的評(píng)價(jià)）對(duì)社團(tuán)法人

18、模式的評(píng)價(jià) 社團(tuán)法人模式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于企業(yè)合伙聯(lián)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)社團(tuán)法人模式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于企業(yè)合伙聯(lián)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)企業(yè)自愿參加，自主運(yùn)作，不以盈利為目的；要受企業(yè)自愿參加，自主運(yùn)作，不以盈利為目的；要受到參與企業(yè)各自融資擔(dān)保需求的牽制，而且也不利到參與企業(yè)各自融資擔(dān)保需求的牽制，而且也不利于對(duì)外發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生代償，內(nèi)部必然產(chǎn)于對(duì)外發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生代償，內(nèi)部必然產(chǎn)生利益分割沖突，如果利益受損聯(lián)營(yíng)企業(yè)不愿意及生利益分割沖突，如果利益受損聯(lián)營(yíng)企業(yè)不愿意及時(shí)補(bǔ)充資金，擔(dān)保機(jī)構(gòu)又得不到政府資金的補(bǔ)償，時(shí)補(bǔ)充資金，擔(dān)保機(jī)構(gòu)又得不到政府資金的補(bǔ)償，則擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存就有問(wèn)題，更談不上發(fā)展。則擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存就有

19、問(wèn)題，更談不上發(fā)展。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w（2）對(duì)事業(yè)法人模式的評(píng)價(jià)）對(duì)事業(yè)法人模式的評(píng)價(jià) 優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：符合設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的宗旨，有利于符合設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的宗旨，有利于貫徹政府扶持政策、產(chǎn)業(yè)政策意圖；貫徹政府扶持政策、產(chǎn)業(yè)政策意圖；便于爭(zhēng)取政府在資金、人員、設(shè)備以及財(cái)稅政策便于爭(zhēng)取政府在資金、人員、設(shè)備以及財(cái)稅政策等方面的支持，從而有利于開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)等方面的支持，從而有利于開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù) ；符合國(guó)際慣例；符合國(guó)際慣例； 不足：不足：受各級(jí)政府財(cái)力的局限，受各級(jí)政府財(cái)力的局限，擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以形成規(guī)模擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以形成規(guī)模效應(yīng)，且資金來(lái)源具有不穩(wěn)定性，這些可能對(duì)擔(dān)效應(yīng)，且資金來(lái)源具有

20、不穩(wěn)定性，這些可能對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定成長(zhǎng)帶來(lái)不利，保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定成長(zhǎng)帶來(lái)不利，這顯然不能滿(mǎn)足廣這顯然不能滿(mǎn)足廣大中小企業(yè)融資的需求大中小企業(yè)融資的需求中小企業(yè)信用擔(dān)保研究在相關(guān)法規(guī)不完善、制度不健全的情況下，容易在相關(guān)法規(guī)不完善、制度不健全的情況下，容易滋生政府干預(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，從而增加擔(dān)滋生政府干預(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，從而增加擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，影響信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展；保風(fēng)險(xiǎn)，影響信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展；在非盈利性或保本微利的目標(biāo)下，由此帶來(lái)的可在非盈利性或保本微利的目標(biāo)下，由此帶來(lái)的可能是不計(jì)成本、不計(jì)損失，盲目擔(dān)保，導(dǎo)致賠付能是不計(jì)成本、不計(jì)損失，盲目擔(dān)保，導(dǎo)致賠付率失控，擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以為繼，

21、擔(dān)保功能作用難以率失控，擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以為繼，擔(dān)保功能作用難以發(fā)揮，擔(dān)?；痣y以實(shí)現(xiàn)保值增值。發(fā)揮，擔(dān)?；痣y以實(shí)現(xiàn)保值增值。 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究 （3）對(duì)企業(yè)法人模式的評(píng)價(jià)）對(duì)企業(yè)法人模式的評(píng)價(jià) 優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)： （1 1）信用擔(dān)保是一種高風(fēng)險(xiǎn)的中介服務(wù)活動(dòng)，）信用擔(dān)保是一種高風(fēng)險(xiǎn)的中介服務(wù)活動(dòng)，這既要求信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行科學(xué)管理、規(guī)范運(yùn)這既要求信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行科學(xué)管理、規(guī)范運(yùn)作，又要求擔(dān)保從業(yè)人員具有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)作，又要求擔(dān)保從業(yè)人員具有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)積累，以識(shí)別和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，還要求和經(jīng)驗(yàn)積累，以識(shí)別和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，還要求建立完善的激勵(lì)、約束機(jī)制。以股份制形式設(shè)建立完善的激勵(lì)、約束機(jī)制。

22、以股份制形式設(shè)立的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能較好地解決這些立的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能較好地解決這些問(wèn)題，問(wèn)題，企業(yè)法人模式可最大限度地實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、企業(yè)法人模式可最大限度地實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利有機(jī)統(tǒng)一，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)水平和運(yùn)作利有機(jī)統(tǒng)一，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)水平和運(yùn)作效率。效率。 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究（2）由于利潤(rùn)最大化目標(biāo)的驅(qū)使，使得那些有）由于利潤(rùn)最大化目標(biāo)的驅(qū)使，使得那些有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有效益、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑螽a(chǎn)品、有市場(chǎng)、有效益、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)容易獲得融資擔(dān)保甚至投資。業(yè)容易獲得融資擔(dān)保甚至投資。（3 3）由于企業(yè)法人以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目）由于企業(yè)法人以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而擔(dān)

23、保本身具有多風(fēng)險(xiǎn)特性，標(biāo)，而擔(dān)保本身具有多風(fēng)險(xiǎn)特性，這種趨利性這種趨利性使企業(yè)法人更加注重分散風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從使企業(yè)法人更加注重分散風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)作。而有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)作。 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究 （4）為了利潤(rùn)最大化目標(biāo)，企業(yè)法人作為真正的市）為了利潤(rùn)最大化目標(biāo)，企業(yè)法人作為真正的市場(chǎng)主體，一般會(huì)在擔(dān)保業(yè)務(wù)之外拓展新的業(yè)務(wù)，比場(chǎng)主體，一般會(huì)在擔(dān)保業(yè)務(wù)之外拓展新的業(yè)務(wù)，比如進(jìn)行投資獲利，這既可實(shí)現(xiàn)擔(dān)?；鸬谋Ｖ翟鲋?，如進(jìn)行投資獲利，這既可實(shí)現(xiàn)擔(dān)?；鸬谋Ｖ翟鲋担瑸閾?dān)保機(jī)構(gòu)提供穩(wěn)定的資金來(lái)源，又能促進(jìn)擔(dān)保機(jī)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供穩(wěn)定的資金來(lái)源，又能促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定成長(zhǎng)

24、。構(gòu)的穩(wěn)定成長(zhǎng)。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究 （5）為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大，必然要求擔(dān)保損失最小，）為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大，必然要求擔(dān)保損失最小，企業(yè)法人模式賦予了擔(dān)保機(jī)構(gòu)靈活處理被擔(dān)保債企業(yè)法人模式賦予了擔(dān)保機(jī)構(gòu)靈活處理被擔(dān)保債務(wù)的主動(dòng)性。當(dāng)被擔(dān)保債務(wù)無(wú)法如期履約時(shí)，擔(dān)務(wù)的主動(dòng)性。當(dāng)被擔(dān)保債務(wù)無(wú)法如期履約時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)考慮的辦法不僅僅是追償債權(quán)或者承擔(dān)損保機(jī)構(gòu)考慮的辦法不僅僅是追償債權(quán)或者承擔(dān)損失，它可以借鑒資產(chǎn)管理公司處理不良債權(quán)的某失，它可以借鑒資產(chǎn)管理公司處理不良債權(quán)的某些方式，如債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、債權(quán)轉(zhuǎn)投資、資產(chǎn)證券些方式，如債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、債權(quán)轉(zhuǎn)投資、資產(chǎn)證券化、債權(quán)出售、托管經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)等，充分行使股東化、債權(quán)出售

25、、托管經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)等，充分行使股東或投資人權(quán)利，使不良擔(dān)保債務(wù)最大限度地得到或投資人權(quán)利，使不良擔(dān)保債務(wù)最大限度地得到盤(pán)活，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)被減小到最低程度。盤(pán)活，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)被減小到最低程度。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究 （6）采用股份公司治理結(jié)構(gòu)方式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰，）采用股份公司治理結(jié)構(gòu)方式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰，可以改變單一的政府出資方式，實(shí)行科學(xué)管理，從可以改變單一的政府出資方式，實(shí)行科學(xué)管理，從而有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)作，減少、分散財(cái)政與而有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)作，減少、分散財(cái)政與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。 在我國(guó)，擔(dān)保業(yè)是一個(gè)全新的行業(yè)，有著廣闊在我國(guó)，擔(dān)保業(yè)是一個(gè)全新的行業(yè)，有著廣闊的發(fā)展空間，其投資遠(yuǎn)未

26、飽和，擔(dān)?；鹨?guī)模與巨的發(fā)展空間，其投資遠(yuǎn)未飽和，擔(dān)?；鹨?guī)模與巨大的市場(chǎng)需求相比顯得十分弱小。另一方面，我國(guó)大的市場(chǎng)需求相比顯得十分弱小。另一方面，我國(guó)民間投資潛力巨大，目前我國(guó)儲(chǔ)蓄率高達(dá)民間投資潛力巨大，目前我國(guó)儲(chǔ)蓄率高達(dá)40%。按。按照股份制方式向民間投資主體開(kāi)放擔(dān)保業(yè)，既可以照股份制方式向民間投資主體開(kāi)放擔(dān)保業(yè)，既可以彌補(bǔ)政府財(cái)力的不足，有利于信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展壯彌補(bǔ)政府財(cái)力的不足，有利于信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展壯大，又為民間資金找到了一種新的投資渠道。大，又為民間資金找到了一種新的投資渠道。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究 不足：不足：明顯的趨利性容易使擔(dān)保機(jī)構(gòu)追求盈利而忽視風(fēng)明顯的趨利性容易使擔(dān)保機(jī)構(gòu)追

27、求盈利而忽視風(fēng)險(xiǎn)，從而提高其代償率和賠付率，增加整體運(yùn)作險(xiǎn)，從而提高其代償率和賠付率，增加整體運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；使擔(dān)?；顒?dòng)與國(guó)家扶持中小企業(yè)的宗旨發(fā)生矛盾，使擔(dān)?；顒?dòng)與國(guó)家扶持中小企業(yè)的宗旨發(fā)生矛盾，國(guó)家扶持政策、產(chǎn)業(yè)政策難以貫徹實(shí)施。國(guó)家扶持政策、產(chǎn)業(yè)政策難以貫徹實(shí)施。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究3. 3. 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則與擔(dān)保程序信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則與擔(dān)保程序w信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則社會(huì)性原則社會(huì)性原則穩(wěn)健性原則穩(wěn)健性原則流動(dòng)性原則流動(dòng)性原則保本微利原則保本微利原則擇優(yōu)擔(dān)保原則擇優(yōu)擔(dān)保原則 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保程序信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保程序貸貸 款款申

28、申 請(qǐng)請(qǐng)資信調(diào)查、資信調(diào)查、審核審核擔(dān)保資信擔(dān)保資信調(diào)查與評(píng)估調(diào)查與評(píng)估取取 得得貸貸 款款發(fā)發(fā) 放放貸貸 款款擔(dān)保審查擔(dān)保審查和和 審審 批批同意擔(dān)保同意擔(dān)保簽訂合同簽訂合同放放 款款通通 知知正正 式式承承 保保 信用擔(dān)信用擔(dān) 保機(jī)構(gòu)保機(jī)構(gòu) 協(xié)作銀行協(xié)作銀行 中小企業(yè)中小企業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保研究二、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保的實(shí)踐模式二、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保的實(shí)踐模式w我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制是按照我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制是按照“支持發(fā)展與防支持發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合、政府扶持與市場(chǎng)化操作相結(jié)合、開(kāi)范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合、政府扶持與市場(chǎng)化操作相結(jié)合、開(kāi)展擔(dān)保與提高信用相結(jié)合展擔(dān)保與提高信用相結(jié)合”的原則和的

29、原則和“一體兩翼四一體兩翼四層層”的架構(gòu)發(fā)展的。在這種政策導(dǎo)向下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的架構(gòu)發(fā)展的。在這種政策導(dǎo)向下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇擴(kuò)張，數(shù)量急劇擴(kuò)張，19971997年擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有年擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有2020多家，多家，20002000年專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加到年專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加到300300多家，多家，20012001年發(fā)展到年發(fā)展到800800多家，多家，20042004年超過(guò)年超過(guò)37003700家，家，20052005年已接近年已接近40004000家。家。其中開(kāi)展中小企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)約其中開(kāi)展中小企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)約12001200家，占擔(dān)保機(jī)家，占擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)的構(gòu)總數(shù)的32.2832.28。 中小企業(yè)信用擔(dān)

30、保研究w一是政策性擔(dān)保模式一是政策性擔(dān)保模式w是以政府出資為主的扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策性擔(dān)是以政府出資為主的扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，具有獨(dú)立法人實(shí)體資格，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，保機(jī)構(gòu)，具有獨(dú)立法人實(shí)體資格，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。其資金來(lái)源有政府預(yù)算撥付、接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。其資金來(lái)源有政府預(yù)算撥付、國(guó)有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集等資本國(guó)有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集等資本金以及政府信用基金、再準(zhǔn)備金、會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、金以及政府信用基金、再準(zhǔn)備金、會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)包括城市、省、國(guó)家國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)包括城市、省、國(guó)家三級(jí)中小企業(yè)信

31、用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是我國(guó)目前擔(dān)保體系三級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是我國(guó)目前擔(dān)保體系的核心。的核心。 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w二是互助擔(dān)保模式二是互助擔(dān)保模式w是以地方工商聯(lián)、私營(yíng)協(xié)會(huì)發(fā)起，會(huì)員中小企業(yè)自是以地方工商聯(lián)、私營(yíng)協(xié)會(huì)發(fā)起，會(huì)員中小企業(yè)自愿出資組成互助的擔(dān)?；?，遵循愿出資組成互助的擔(dān)保基金，遵循“自我出資、自自我出資、自我服務(wù)、獨(dú)立法人、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)我服務(wù)、獨(dú)立法人、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的業(yè)務(wù)原則。其資的業(yè)務(wù)原則。其資金來(lái)源有會(huì)員入股、其他民間投資以及會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保金來(lái)源有會(huì)員入股、其他民間投資以及會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布廣泛，擔(dān)保面較大

32、，是擔(dān)保體系的基礎(chǔ)。廣泛，擔(dān)保面較大，是擔(dān)保體系的基礎(chǔ)。 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w三是商業(yè)擔(dān)保模式三是商業(yè)擔(dān)保模式w中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是以企業(yè)、社會(huì)個(gè)人為主出中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是以企業(yè)、社會(huì)個(gè)人為主出資組建，也有國(guó)有獨(dú)資的商業(yè)擔(dān)保公司，多設(shè)立為資組建，也有國(guó)有獨(dú)資的商業(yè)擔(dān)保公司，多設(shè)立為企業(yè)法人，也有設(shè)立個(gè)人獨(dú)資、合伙企業(yè)形式的商企業(yè)法人，也有設(shè)立個(gè)人獨(dú)資、合伙企業(yè)形式的商業(yè)擔(dān)保公司。商業(yè)擔(dān)保公司以盈利為目的、商業(yè)化業(yè)擔(dān)保公司。商業(yè)擔(dān)保公司以盈利為目的、商業(yè)化運(yùn)作、在經(jīng)營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)的同時(shí)兼營(yíng)投資等其運(yùn)作、在經(jīng)營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)的同時(shí)兼營(yíng)投資等其他商業(yè)性業(yè)務(wù)。他商業(yè)性業(yè)務(wù)。 中小企業(yè)信用擔(dān)保

33、研究三、上海案例：政府出資，市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)三、上海案例：政府出資，市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)w上海以政府產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，以專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司為運(yùn)上海以政府產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，以專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司為運(yùn)作載體，由市、區(qū)縣兩級(jí)財(cái)政出資建立擔(dān)保資金，作載體，由市、區(qū)縣兩級(jí)財(cái)政出資建立擔(dān)保資金，委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)管理，有關(guān)銀行提供配套專(zhuān)項(xiàng)貸款，委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)管理，有關(guān)銀行提供配套專(zhuān)項(xiàng)貸款，以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，構(gòu)筑四個(gè)網(wǎng)絡(luò)、形成以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，構(gòu)筑四個(gè)網(wǎng)絡(luò)、形成四個(gè)機(jī)制，逐步建立了有效分解、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)機(jī)制，逐步建立了有效分解、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w 四個(gè)網(wǎng)絡(luò)：四個(gè)

34、網(wǎng)絡(luò)：w一是市區(qū)兩級(jí)財(cái)政共同建立的擔(dān)保資金網(wǎng)絡(luò)。上海一是市區(qū)兩級(jí)財(cái)政共同建立的擔(dān)保資金網(wǎng)絡(luò)。上海市財(cái)政資金承諾對(duì)中小企業(yè)的貸款擔(dān)保資金由建立市財(cái)政資金承諾對(duì)中小企業(yè)的貸款擔(dān)保資金由建立時(shí)的時(shí)的7億元增加到億元增加到10億元，市級(jí)財(cái)政和區(qū)級(jí)財(cái)政各億元，市級(jí)財(cái)政和區(qū)級(jí)財(cái)政各為為50%。w二是財(cái)政委托專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理網(wǎng)絡(luò)。上海市財(cái)政二是財(cái)政委托專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理網(wǎng)絡(luò)。上海市財(cái)政局委托中投保公司上海分公司管理和運(yùn)作共同擔(dān)保局委托中投保公司上海分公司管理和運(yùn)作共同擔(dān)?；?。基金。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w三是和金融機(jī)構(gòu)建立貸款擔(dān)保協(xié)作網(wǎng)絡(luò)。中投保上三是和金融機(jī)構(gòu)建立貸款擔(dān)保協(xié)作網(wǎng)絡(luò)。中投保上海分公司先后與上海

35、銀行、民生銀行、工商銀行、海分公司先后與上海銀行、民生銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、交通建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、交通銀行和農(nóng)村信用合作聯(lián)社等銀行和農(nóng)村信用合作聯(lián)社等10家金融機(jī)構(gòu)建立了貸家金融機(jī)構(gòu)建立了貸款擔(dān)保合作關(guān)系，在全市設(shè)立了款擔(dān)保合作關(guān)系，在全市設(shè)立了250多個(gè)受理網(wǎng)點(diǎn)，多個(gè)受理網(wǎng)點(diǎn)，由銀行審核企業(yè)貸款資格，然后經(jīng)擔(dān)保公司復(fù)核以由銀行審核企業(yè)貸款資格，然后經(jīng)擔(dān)保公司復(fù)核以后，對(duì)符合條件的中小企業(yè)提供信用保證。后，對(duì)符合條件的中小企業(yè)提供信用保證。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w四是會(huì)同有關(guān)部門(mén)、社會(huì)團(tuán)體和中介機(jī)構(gòu)建立的貸四是會(huì)同有關(guān)部門(mén)、社會(huì)團(tuán)體和中介機(jī)

36、構(gòu)建立的貸款擔(dān)保需求信息網(wǎng)絡(luò)。擔(dān)保公司先后和上海市小企款擔(dān)保需求信息網(wǎng)絡(luò)。擔(dān)保公司先后和上海市小企業(yè)服務(wù)中心、高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化中心、火炬高技術(shù)業(yè)服務(wù)中心、高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化中心、火炬高技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)中心、創(chuàng)業(yè)投資有限公司、資信有限公司、產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)中心、創(chuàng)業(yè)投資有限公司、資信有限公司、產(chǎn)權(quán)交易所、私營(yíng)企業(yè)協(xié)會(huì)、外貿(mào)企業(yè)協(xié)會(huì)、合資產(chǎn)權(quán)交易所、私營(yíng)企業(yè)協(xié)會(huì)、外貿(mào)企業(yè)協(xié)會(huì)、合資企業(yè)協(xié)會(huì)等組織合作，積極收集符合條件的中小企企業(yè)協(xié)會(huì)等組織合作，積極收集符合條件的中小企業(yè)來(lái)源。業(yè)來(lái)源。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w四個(gè)機(jī)制：四個(gè)機(jī)制：w一個(gè)是比例擔(dān)保機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面，一般是擔(dān)一個(gè)是比例擔(dān)保機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面，一般是

37、擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)貸款本金的保機(jī)構(gòu)承擔(dān)貸款本金的85%90%，銀行承擔(dān)，銀行承擔(dān)10%15%；一般企業(yè)銀行承擔(dān)；一般企業(yè)銀行承擔(dān)10%，高科技企業(yè)，高科技企業(yè)銀行承擔(dān)銀行承擔(dān)15%。市和區(qū)縣財(cái)政出資建立的擔(dān)保資金，。市和區(qū)縣財(cái)政出資建立的擔(dān)保資金，分別按照高新技術(shù)企業(yè)分別按照高新技術(shù)企業(yè)6:4比例和一般企業(yè)比例和一般企業(yè)5:5比例，比例，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的配套機(jī)制。共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的配套機(jī)制。w二是擔(dān)保資金和銀行貸款按二是擔(dān)保資金和銀行貸款按1:5比例放大的機(jī)制。比例放大的機(jī)制。w三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)損帳補(bǔ)貼機(jī)制。由市政府撥出專(zhuān)項(xiàng)資三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)損帳補(bǔ)貼機(jī)制。由市政府撥出專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)損帳進(jìn)行補(bǔ)貼或者沒(méi)有損帳的提供一些

38、息差金，對(duì)損帳進(jìn)行補(bǔ)貼或者沒(méi)有損帳的提供一些息差補(bǔ)助。補(bǔ)助。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w四是再擔(dān)保機(jī)制。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行首期投入四是再擔(dān)保機(jī)制。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行首期投入50億元在億元在上海進(jìn)行小企業(yè)貸款再擔(dān)保業(yè)務(wù)試點(diǎn)，對(duì)擔(dān)保公司上海進(jìn)行小企業(yè)貸款再擔(dān)保業(yè)務(wù)試點(diǎn)，對(duì)擔(dān)保公司一半的擔(dān)保額進(jìn)行再擔(dān)保，上海市政府給予再擔(dān)保一半的擔(dān)保額進(jìn)行再擔(dān)保，上海市政府給予再擔(dān)保體系一定補(bǔ)貼，由上海銀行作為再擔(dān)保業(yè)務(wù)試點(diǎn)銀體系一定補(bǔ)貼，由上海銀行作為再擔(dān)保業(yè)務(wù)試點(diǎn)銀行，引入國(guó)家信用對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施再擔(dān)保，以有效行，引入國(guó)家信用對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施再擔(dān)保，以有效分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用，擴(kuò)大擔(dān)保分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用

39、，擴(kuò)大擔(dān)保資源總量，從而吸引更多地民間資本進(jìn)入擔(dān)保體系。資源總量，從而吸引更多地民間資本進(jìn)入擔(dān)保體系。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究第三節(jié)第三節(jié) 中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析與控制中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析與控制w本部分內(nèi)容：本部分內(nèi)容：w1、 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分析信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分析w2 、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部防范與控制、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部防范與控制w3、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的外部防范與控制、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的外部防范與控制中小企業(yè)信用擔(dān)保研究一、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分析一、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分析w擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源 來(lái)自中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)w經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力風(fēng)險(xiǎn) w信用風(fēng)

40、險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)w市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)w技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)w“逆向選擇逆向選擇”與與“道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)” ” 來(lái)自政府部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自政府部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn) w政府部門(mén)不適當(dāng)干預(yù)政府部門(mén)不適當(dāng)干預(yù) w政府對(duì)中小企業(yè)政策的不穩(wěn)定性政府對(duì)中小企業(yè)政策的不穩(wěn)定性中小企業(yè)信用擔(dān)保研究來(lái)自信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身的風(fēng)險(xiǎn) w擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn) w犯罪風(fēng)險(xiǎn)犯罪風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn) 來(lái)自銀保關(guān)系中權(quán)利與義務(wù)不對(duì)等的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自銀保關(guān)系中權(quán)利與義務(wù)不對(duì)等的風(fēng)險(xiǎn) 來(lái)自擔(dān)保法律制度不完善、不健全的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自擔(dān)保法律制度不完善、不健全的風(fēng)險(xiǎn) 來(lái)自缺乏中小企業(yè)社會(huì)服務(wù)體系的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自缺乏中小企業(yè)社會(huì)服務(wù)體

41、系的風(fēng)險(xiǎn) 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究二、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部防范與控制二、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部防范與控制 把好把好“四個(gè)關(guān)四個(gè)關(guān)”確定合理的擔(dān)保倍數(shù)和擔(dān)保規(guī)模確定合理的擔(dān)保倍數(shù)和擔(dān)保規(guī)?？刂拼鷥斅士刂拼鷥斅屎侠磉\(yùn)用反擔(dān)保措施合理運(yùn)用反擔(dān)保措施建立健全內(nèi)部管理制度建立健全內(nèi)部管理制度建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金中小企業(yè)信用擔(dān)保研究把好把好“四個(gè)關(guān)四個(gè)關(guān)”（1 1）把好擔(dān)保對(duì)象相關(guān)）把好擔(dān)保對(duì)象相關(guān) 著重考察以下方面：著重考察以下方面： 申保人的品質(zhì)申保人的品質(zhì) 企業(yè)治理結(jié)構(gòu)企業(yè)治理結(jié)構(gòu) 企業(yè)財(cái)務(wù)制度企業(yè)財(cái)務(wù)制度 企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況與發(fā)展前景企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況與發(fā)展前景 中小企業(yè)信用擔(dān)保

42、研究w 企業(yè)還款來(lái)源企業(yè)還款來(lái)源w正常經(jīng)營(yíng)收入正常經(jīng)營(yíng)收入第一還款來(lái)源第一還款來(lái)源處置抵押品或擔(dān)保人代償處置抵押品或擔(dān)保人代償?shù)诙€款來(lái)源第二還款來(lái)源出售資產(chǎn)或再融資出售資產(chǎn)或再融資第三還款來(lái)源第三還款來(lái)源（2 2）把好宏觀(guān)政策關(guān)）把好宏觀(guān)政策關(guān)（3 3）把好銀行貸款關(guān)）把好銀行貸款關(guān) 了解了解企業(yè)借款理由企業(yè)借款理由 銷(xiāo)售增長(zhǎng)導(dǎo)致的借款銷(xiāo)售增長(zhǎng)導(dǎo)致的借款 營(yíng)業(yè)周期減慢引起的借款營(yíng)業(yè)周期減慢引起的借款 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究 固定資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)引起的借款固定資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)引起的借款 其他原因引起的借款其他原因引起的借款 了解銀行貸款情況了解銀行貸款情況 （4 4）把好貸款種類(lèi)關(guān)）把好貸款種類(lèi)關(guān) 中小企業(yè)信用

43、擔(dān)保研究建立健全內(nèi)部控制制度建立健全內(nèi)部控制制度 w建立審、保、償分離制度建立審、保、償分離制度w建立擔(dān)保限額審批制度建立擔(dān)保限額審批制度 w對(duì)特殊擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行集體審批制度對(duì)特殊擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行集體審批制度 w實(shí)行內(nèi)部稽核實(shí)行內(nèi)部稽核w建立擔(dān)保業(yè)務(wù)報(bào)告制度建立擔(dān)保業(yè)務(wù)報(bào)告制度 w建立離職審計(jì)制度建立離職審計(jì)制度 w 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究建立反擔(dān)保措施建立反擔(dān)保措施 申保企業(yè)申保企業(yè)信用等級(jí)信用等級(jí)AAA級(jí)級(jí)AA級(jí)級(jí)A級(jí)級(jí)BBB級(jí)級(jí)BB級(jí)級(jí)反擔(dān)保措反擔(dān)保措施施不提供反擔(dān)不提供反擔(dān)保保提供反擔(dān)保人提供反擔(dān)保人提供反擔(dān)保物提供反擔(dān)保物中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w反擔(dān)保的要點(diǎn)：反擔(dān)保的要點(diǎn)： （1）審查保證人的

44、資格：合法性）審查保證人的資格：合法性 （2）審查保證人的擔(dān)保能力：）審查保證人的擔(dān)保能力： 保證人凈資產(chǎn)要大于被擔(dān)保的債務(wù)總額保證人凈資產(chǎn)要大于被擔(dān)保的債務(wù)總額中小企業(yè)信用擔(dān)保研究 抵押的操作要點(diǎn)：抵押的操作要點(diǎn)：w （1）抵押物的選擇抵押物的選擇w選擇抵押物時(shí)必須堅(jiān)持以下四個(gè)原則：選擇抵押物時(shí)必須堅(jiān)持以下四個(gè)原則：合法性原則合法性原則易售性原則易售性原則穩(wěn)定性原則穩(wěn)定性原則易測(cè)性原則易測(cè)性原則中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w（2 2） 抵押物的估價(jià)抵押物的估價(jià)w 大致等價(jià)原則。即要求估價(jià)不要太高或太低，大致等價(jià)原則。即要求估價(jià)不要太高或太低，大致等于將來(lái)拍賣(mài)的實(shí)際價(jià)格。大致等于將來(lái)拍賣(mài)的實(shí)際價(jià)格。w

45、 易于拍賣(mài)原則。不易于拍賣(mài)的抵押物的估價(jià)要易于拍賣(mài)原則。不易于拍賣(mài)的抵押物的估價(jià)要相對(duì)低一些相對(duì)低一些 。w 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁原則。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁原則。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w （3）抵押率的確定抵押率的確定w抵押率是抵押擔(dān)保貸款本息之和與抵押物抵押率是抵押擔(dān)保貸款本息之和與抵押物估價(jià)值之比。確定抵押率應(yīng)當(dāng)考慮以下因素：估價(jià)值之比。確定抵押率應(yīng)當(dāng)考慮以下因素：w（1）擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。）擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。w（2）受保人信譽(yù)。）受保人信譽(yù)。w（3）抵押物的品種。）抵押物的品種。w（4）擔(dān)保期限。）擔(dān)保期限。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w（4）抵押物的處置：）抵押物的處置：拍賣(mài)拍賣(mài)轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)讓兌現(xiàn)兌現(xiàn)中小企業(yè)信用擔(dān)保研究建立風(fēng)險(xiǎn)分散

46、機(jī)制建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制 w增加擔(dān)保中小企業(yè)數(shù)量，擴(kuò)大受保面增加擔(dān)保中小企業(yè)數(shù)量，擴(kuò)大受保面w增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合w控制對(duì)單個(gè)中小企業(yè)擔(dān)保債務(wù)比例。根據(jù)通行控制對(duì)單個(gè)中小企業(yè)擔(dān)保債務(wù)比例。根據(jù)通行做法，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)中小企業(yè)的擔(dān)保債務(wù)不做法，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)中小企業(yè)的擔(dān)保債務(wù)不能超過(guò)擔(dān)保資本金的能超過(guò)擔(dān)保資本金的10%10%。建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度 信用擔(dān)?；饝?yīng)至少及時(shí)足額提取以下三種準(zhǔn)信用擔(dān)?；饝?yīng)至少及時(shí)足額提取以下三種準(zhǔn)備金：備金：w代位代償準(zhǔn)備金代位代償準(zhǔn)備金w擔(dān)保呆帳準(zhǔn)備金擔(dān)保呆帳準(zhǔn)備金w普通準(zhǔn)備金普通準(zhǔn)備金 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究三、

47、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的外部控制三、信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的外部控制w建立中小企業(yè)信用管理體系建立中小企業(yè)信用管理體系 w建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制再擔(dān)保再擔(dān)保 w建立政府補(bǔ)償機(jī)制建立政府補(bǔ)償機(jī)制 w建立貸款銀行、受保企業(yè)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)建立貸款銀行、受保企業(yè)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制 w避免政府行政干預(yù)避免政府行政干預(yù)w建立健全外部監(jiān)管體系建立健全外部監(jiān)管體系 w建立和完善中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系建立和完善中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系 中小企業(yè)信用擔(dān)保研究第四節(jié)第四節(jié) 中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展w一、我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)制存在的問(wèn)題一、我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)制存在的問(wèn)題w（1）信

48、用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本規(guī)模偏小，擔(dān)保能力）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本規(guī)模偏小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保功能有限，擔(dān)保功能作用作用難以發(fā)揮難以發(fā)揮中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w根據(jù)根據(jù)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展意見(jiàn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展意見(jiàn)，對(duì)信用擔(dān)保，對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的最低實(shí)收資本金的要求，省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為機(jī)構(gòu)的最低實(shí)收資本金的要求，省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為2億元，地市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為億元，地市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為5000萬(wàn)元。而目前國(guó)內(nèi)注萬(wàn)元。而目前國(guó)內(nèi)注冊(cè)資本金在冊(cè)資本金在1000萬(wàn)元以下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有萬(wàn)元以下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有1756家，占家，占總數(shù)的總數(shù)的47.24；注冊(cè)資本金在；注冊(cè)資本金在1000萬(wàn)元至萬(wàn)元至1億元的億元的有有1776家，占總數(shù)的家，占總

49、數(shù)的47.78。亦即注冊(cè)資本金在。亦即注冊(cè)資本金在1億元以下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)億元以下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)95。每家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)平。每家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均資本規(guī)模約為均資本規(guī)模約為3000萬(wàn)元。過(guò)小的資本規(guī)模，制約萬(wàn)元。過(guò)小的資本規(guī)模，制約了擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力和擔(dān)保功能的發(fā)揮，難以滿(mǎn)足了擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力和擔(dān)保功能的發(fā)揮，難以滿(mǎn)足眾多中小企業(yè)的融資擔(dān)保需求。眾多中小企業(yè)的融資擔(dān)保需求。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w(2(2）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身贏(yíng)利能力差）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身贏(yíng)利能力差w在現(xiàn)有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)所占比重最在現(xiàn)有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)所占比重最大。由于擔(dān)保資金主要來(lái)源于政府預(yù)算，擔(dān)保的政大。由于擔(dān)保

50、資金主要來(lái)源于政府預(yù)算，擔(dān)保的政策性、公益性特征非常明顯，因此，盡管許多地方策性、公益性特征非常明顯，因此，盡管許多地方提出擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立提出擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立“政策性資金、法人化管理、政策性資金、法人化管理、市場(chǎng)化運(yùn)作市場(chǎng)化運(yùn)作”的機(jī)制，但由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位面臨的機(jī)制，但由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位面臨著公益性與商業(yè)性的矛盾，市場(chǎng)化運(yùn)作模式難以實(shí)著公益性與商業(yè)性的矛盾，市場(chǎng)化運(yùn)作模式難以實(shí)現(xiàn)，擔(dān)保業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，潛在風(fēng)險(xiǎn)大，收益低，現(xiàn)，擔(dān)保業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，潛在風(fēng)險(xiǎn)大，收益低，制約信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。制約信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w20022002年末，擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額年末，擔(dān)保機(jī)

51、構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額2 2億元，資本收億元，資本收益率僅益率僅1.091.09，按照可用擔(dān)保資金計(jì)算的收益率僅，按照可用擔(dān)保資金計(jì)算的收益率僅為為0.830.83，全國(guó)，全國(guó)300300多家國(guó)有擔(dān)保公司陷入虧損的多家國(guó)有擔(dān)保公司陷入虧損的困境。困境。20042004年，經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省廣東的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)虧損年，經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省廣東的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)虧損面約為面約為4040，甚至部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)陷入了難以為繼的，甚至部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)陷入了難以為繼的尷尬境地。尷尬境地。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w（3）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與寫(xiě)作銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)與收益）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與寫(xiě)作銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)與收益嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)w一是商業(yè)銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作意愿

52、不強(qiáng)。目一是商業(yè)銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作意愿不強(qiáng)。目前與國(guó)有商業(yè)銀行有協(xié)作的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不到擔(dān)保前與國(guó)有商業(yè)銀行有協(xié)作的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不到擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)的機(jī)構(gòu)總數(shù)的60，尤其是地市、縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，只，尤其是地市、縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，只能與地方商業(yè)銀行、信用社協(xié)作。協(xié)作銀行供應(yīng)不能與地方商業(yè)銀行、信用社協(xié)作。協(xié)作銀行供應(yīng)不足，必然造成信用擔(dān)保市場(chǎng)的賣(mài)方壟斷，不利于擔(dān)足，必然造成信用擔(dān)保市場(chǎng)的賣(mài)方壟斷，不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，大量中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)擔(dān)保保機(jī)構(gòu)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，大量中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)擔(dān)保機(jī)制獲得信貸融資。機(jī)制獲得信貸融資。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w二是收益與風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)利與義務(wù)不對(duì)等，在擔(dān)保責(zé)任二是收益與

53、風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)利與義務(wù)不對(duì)等，在擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)上，協(xié)作銀行往往要求收益與權(quán)利而不愿承擔(dān)分擔(dān)上，協(xié)作銀行往往要求收益與權(quán)利而不愿承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)與義務(wù)，協(xié)作銀行中不與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)與義務(wù)，協(xié)作銀行中不與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的達(dá)到分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的達(dá)到60以上，有的協(xié)作銀行甚至要求以上，有的協(xié)作銀行甚至要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100的代償責(zé)任。即使與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償責(zé)任。即使與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，分擔(dān)比例也一般在共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，分擔(dān)比例也一般在1:92:8的低水平的低水平上。上。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w（4）信用擔(dān)保倍數(shù)小，擔(dān)保杠桿功能難以發(fā)揮）信用擔(dān)保倍數(shù)小，擔(dān)保杠桿功能難以發(fā)揮w擔(dān)保放大倍數(shù)的大小是衡量擔(dān)保

54、機(jī)構(gòu)資金實(shí)力和杠擔(dān)保放大倍數(shù)的大小是衡量擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力和杠杠功能大小的一個(gè)重要參數(shù)。資料表明，目前信用杠功能大小的一個(gè)重要參數(shù)。資料表明，目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)擔(dān)保責(zé)任約為可用擔(dān)保資金總額的擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)擔(dān)保責(zé)任約為可用擔(dān)保資金總額的2.5倍，在保責(zé)任余額約為可用擔(dān)保資金總額的倍，在保責(zé)任余額約為可用擔(dān)保資金總額的 1.3倍，倍，這與國(guó)家規(guī)定放大這與國(guó)家規(guī)定放大58倍、最高不超過(guò)倍、最高不超過(guò)10倍的要求倍的要求相距甚大。擔(dān)保倍數(shù)過(guò)小，說(shuō)明擔(dān)保資金運(yùn)用不充相距甚大。擔(dān)保倍數(shù)過(guò)小，說(shuō)明擔(dān)保資金運(yùn)用不充分，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的杠桿作用就小，得到信用擔(dān)保服務(wù)分，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的杠桿作用就小，得到信用擔(dān)保服務(wù)的中小企業(yè)

55、就十分有限。的中小企業(yè)就十分有限。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w（5）擔(dān)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊且較高，中小企業(yè)負(fù)擔(dān)）擔(dān)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊且較高，中小企業(yè)負(fù)擔(dān)過(guò)重過(guò)重w按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定，擔(dān)保費(fèi)按不高于銀行同期貸款按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定，擔(dān)保費(fèi)按不高于銀行同期貸款利率利率50收取。目前單個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目的擔(dān)保費(fèi)率約為收取。目前單個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目的擔(dān)保費(fèi)率約為5。廣東省內(nèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平均擔(dān)保費(fèi)率為。廣東省內(nèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平均擔(dān)保費(fèi)率為34，中小企業(yè)獲得擔(dān)保貸款的綜合成本為，中小企業(yè)獲得擔(dān)保貸款的綜合成本為8.3，高出普通銀行貸款高出普通銀行貸款2.3，高出民間借貸，高出民間借貸0.3，擔(dān)，擔(dān)保融資在企業(yè)三種融資渠道中成本最高。過(guò)高的融保融資在企業(yè)三種融資渠道中成本最高。過(guò)高的融資成本，加重了本來(lái)處于弱勢(shì)地位的中小企業(yè)的財(cái)資成本，加重了本來(lái)處于弱勢(shì)地位的中小企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，更不利于中小企業(yè)的發(fā)展。務(wù)負(fù)擔(dān)，更不利于中小企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)信用擔(dān)保研究w（6）缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移退出機(jī)制）缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移退出機(jī)制w 目前由于每家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平均規(guī)模較小目前由于每家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平均規(guī)