農(nóng)村信用社依法收貸難點(diǎn)與對(duì)策干部監(jiān)督的難點(diǎn)與對(duì)策.doc

1、農(nóng)村信用社依法收貸難點(diǎn)與對(duì)策|干部監(jiān)督的難點(diǎn)與對(duì)策隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，非公有制經(jīng)濟(jì)如雨后春筍般迅速崛起，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的合理布局和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但毋庸諱言，非公有制經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資產(chǎn)形成了較大的威脅，加之國(guó)有企業(yè)向集體、私營(yíng)企業(yè)轉(zhuǎn)化，企業(yè)借重組、改制之名行逃廢債務(wù)之實(shí)也嚴(yán)重威脅金融資產(chǎn)安全。農(nóng)村信用社作為地方中、小型金融機(jī)構(gòu)深受其害，形成大量的呆滯、呆賬、壞賬，不少信用社不得已只好走訴諸法律之路，但是受各方面因素影響效果不不明顯，往往是贏了官司輸了錢。某縣農(nóng)村信用社針對(duì)不良貸款占比大，呆賬、壞賬多收回困難的不利局面，從依法收貸上下功夫，在2000年初設(shè)立了資產(chǎn)保全小組，在

2、信貸科領(lǐng)導(dǎo)下依法對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)進(jìn)行保全管理，主要任務(wù)是代理全縣信用社進(jìn)行訴訟活動(dòng)，近幾年共代理訴訟案件350例，涉訴金額1377萬元，進(jìn)入執(zhí)行程序201戶716萬元，共收回貸款本息620萬元，申領(lǐng)債權(quán)憑證60戶102萬元，收回墊支訴訟費(fèi)12萬元，四年共化去訴訟成本50余萬元，仍有近600萬元?jiǎng)僭V貸款難以執(zhí)行和收回。從總的情況看：該縣在集中進(jìn)行資產(chǎn)保全、代理信用社參與訴訟方面做出了有益嘗試，節(jié)省了時(shí)間、人力，降低了訴訟成本，也取得了一定效果，但也不難看出：農(nóng)村信用社的依法收貸工作得失不相匹配。還存在一些極待解決的問題。一、不良貸款大量產(chǎn)生原因（一）社會(huì)大環(huán)境因素威脅信貸資金安全1.整個(gè)

3、社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境日趨惡化，人們誠(chéng)信觀念日趨淡化，誠(chéng)實(shí)守信在某些人眼里已經(jīng)過時(shí)，一切向錢看成為社會(huì)主流。一是企業(yè)不講誠(chéng)信。部分企業(yè)和貸戶騙取、套取信貸資金，貸款時(shí)就無還款誠(chéng)意，有的企業(yè)雖有還款誠(chéng)意，卻擔(dān)心一旦歸還后缺少資金影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)，有的企業(yè)有償還能力但存在相互攀比的錯(cuò)誤心態(tài)，金額少的比金額多的，時(shí)間短的比時(shí)間長(zhǎng)的，生怕還了款自己吃了虧，根本無誠(chéng)信可言；有的企業(yè)借改制之機(jī)千方百計(jì)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，改頭換面，成立新公司，惡意逃廢債務(wù)。二是政府誠(chéng)信意識(shí)差?；A(chǔ)設(shè)施、教育投資、工資費(fèi)用、基金會(huì)債務(wù)等本該財(cái)政負(fù)擔(dān)的項(xiàng)目轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村信用社以信貸形式支出，形成大量不良資產(chǎn)，有的按季結(jié)息都不能實(shí)現(xiàn)。三是社企合作形不成默契

4、，企業(yè)怕還了款不能取得新貸款后續(xù)支持，信用社怕收不回來不敢投放新貸款，相互不信任形成僵化對(duì)峙。2.社會(huì)人口流動(dòng)大形成不良貸款。在農(nóng)村有四成人口跨省、市流動(dòng)打工，有的一旦取得貸款，舉家外出幾年無下落，貸款不理不問，信用社催收難，債權(quán)難保全，訴權(quán)易喪失。3.借款人所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目受市場(chǎng)、環(huán)境、氣候、政策等因素的影響，潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，致使信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。（二）信用放款潛在風(fēng)險(xiǎn)大受政策因素限制，貸款抵押不能落實(shí)，影響了農(nóng)村信用社貸款投放，給貸款造成潛在風(fēng)險(xiǎn)大。按擔(dān)保法規(guī)定：集體土地使用權(quán)不得抵押。農(nóng)村信用社面向農(nóng)村，服務(wù)對(duì)象大多數(shù)是農(nóng)民、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，這一抵押限制，使信用社失去了很多農(nóng)村較大額貸款客戶

5、。為了追求利益，也為了完成支持農(nóng)村發(fā)展的政治使命，許多項(xiàng)目只好采用信用方式貸款，使信用社貸款一發(fā)放便潛在著較大風(fēng)險(xiǎn)，此類貸款容易形成不良占?jí)?。（三）農(nóng)村信用社貸款管理水平偏低，貸款管理存在缺陷一是貸款“三查”制度執(zhí)行不到位，貸前調(diào)查情況不準(zhǔn)，貸時(shí)審查把關(guān)不嚴(yán)，貸后檢查流于形式，致使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)；二是貸款內(nèi)控制度不嚴(yán)，違規(guī)違制發(fā)放的貸款更易形成風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款；三是稽核檢查不力，使風(fēng)險(xiǎn)貸款往往要形成損失才能發(fā)現(xiàn)，不能及時(shí)采取必要的補(bǔ)救措施；四是信貸員法律意識(shí)淡薄，工作作風(fēng)不實(shí)，催收不力，清收乏術(shù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加劇甚至訴權(quán)難以保障。二、依法起訴過程中的幾大難點(diǎn)（一）舉證難一是農(nóng)村信用社主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民

6、、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商業(yè)和中小型集體、私營(yíng)企業(yè)，在貸款操作過程中，受業(yè)務(wù)量大、人員少等因素制約，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單和不完善，貸款一旦逾期，檔案資料有舉證價(jià)值的少，造成很多貸款該起訴但無證可舉；二是借款人本身信息資料不真實(shí)、不完善，給貸前調(diào)查和貸時(shí)審查形成誤導(dǎo)，也給起訴舉證帶來困難；三是企業(yè)改制、重組程序不規(guī)范，缺乏有效監(jiān)督。企業(yè)往往未經(jīng)信用社同意或不告知信用社自行改制、重組、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)使信用社抵押物消亡，造成信用社抵押權(quán)滅失，失去資產(chǎn)保障權(quán)，而信用社未參與無法舉證；四是假離婚逃廢夫妻共同債務(wù)，信用社不能舉證；五是雖可以舉證但因無執(zhí)行能力和償還能力不愿舉證。（二）立案難一是政府領(lǐng)導(dǎo)下的司法機(jī)關(guān)在對(duì)待政

7、府及其部門貸款顯得關(guān)系曖昧，不能實(shí)現(xiàn)司法公正，怕得罪領(lǐng)導(dǎo)不敢立案；二是司法機(jī)關(guān)自身貸款到期后信用社依法起訴不給立案；三是司法機(jī)關(guān)工作人員以自然人身份取得的貸款和為朋友、親屬引薦的貸款難以立案；四是司法機(jī)關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款不能立案。（三）勝訴難一是貸款手續(xù)合規(guī)性差造成難以勝訴；二是因喪失訴訟時(shí)效造成喪失勝訴權(quán)；三是審判回避制度執(zhí)行不力造成信用社敗訴。（四）執(zhí)行難這是依法收貸的瓶頸，也是贏了官司輸了錢（訴訟費(fèi)、活動(dòng)費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)）的主要原因。一是案件勝訴但無執(zhí)行能力；二是按照高院關(guān)于人民法院民理事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定（法釋20_15號(hào)）中第六條規(guī)定“被執(zhí)行人及所撫養(yǎng)的家屬生活必需的居住房屋人民

8、法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”的司法解釋，農(nóng)村信用社勝訴貸款的執(zhí)行出現(xiàn)了一定的難度，住房除了生活必需部分一般無多余部分，即使有也無法分割，從某種程度上說就是不能處理住房，這給信用社實(shí)現(xiàn)債權(quán)設(shè)置了障礙，給借款人提供了拒絕履行還款義務(wù)的保護(hù)；三是共有財(cái)產(chǎn)未設(shè)置共同抵押，執(zhí)行時(shí)形成糾紛無法執(zhí)行；四是司法機(jī)關(guān)執(zhí)行不力，執(zhí)行費(fèi)收取后一拖再拖，最后到手的是一張債權(quán)憑證，連墊付的執(zhí)行費(fèi)都收不回來。（五）變現(xiàn)難農(nóng)村信用社抵押的房屋、汽車、設(shè)備居多，變現(xiàn)能力弱，執(zhí)行后一時(shí)不能變現(xiàn)便一紙裁決將抵押物給信用社抵償貸款，很多抵押物評(píng)估價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際價(jià)值，超值部分還要補(bǔ)現(xiàn)金，抵押物進(jìn)入抵貸資產(chǎn)造成閑置，不但

9、不能創(chuàng)造價(jià)值，還要承擔(dān)產(chǎn)權(quán)過戶、契稅、維修和管護(hù)費(fèi)用，收回貸款得不償失。（六）訴訟成本高，利息損失大依法起訴的貸款不管結(jié)果如何，起訴時(shí)先墊付訴訟費(fèi)、打印費(fèi)、活動(dòng)費(fèi)，調(diào)查過程中還有活動(dòng)費(fèi)、生活費(fèi)、車旅費(fèi)等支出，判決后又墊付執(zhí)行費(fèi)。綜合估算，訴訟成本約占起訴金額的8-10%，占收回貸款的15-20%，而法院判決或調(diào)解裁決利息損失額高達(dá)30-50%，近三分之一的貸款只收本不收息。三、清收不良貸款的建議（一）國(guó)家在政策上給予扶持農(nóng)村信用社作為地方中小型金融機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融重任和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的職責(zé)，經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，帶有政策性銀行色彩，國(guó)家在宏觀調(diào)控上不應(yīng)等同于商業(yè)銀行管理，應(yīng)在政策

10、上給予扶持。農(nóng)村信用社深化改革交由省級(jí)政府管理后，省級(jí)政府應(yīng)出臺(tái)一些優(yōu)惠政策，提供較為寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，以行政手段或行政命令協(xié)助信用社收回各級(jí)政府部門、國(guó)家公務(wù)員及黨政、村社不良貸款，同時(shí)嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，各級(jí)司法部門對(duì)農(nóng)村信用社依法收貸工作給予必要的關(guān)心和支持，減少辦案程序和加快審結(jié)進(jìn)度，加大執(zhí)行力度，降低訴訟過程中的相關(guān)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)。（二）營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的信用氛圍加快信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用工程建設(shè)，努力營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)信用氛圍（三）提高依法辦貸水平農(nóng)村信用社要不不斷增強(qiáng)依法辦貸的意識(shí)，要加強(qiáng)對(duì)信貸員的法律知識(shí)培訓(xùn)，提高依法辦貸水平。在簽訂借款合同時(shí)，嚴(yán)格把關(guān)，落實(shí)好抵押、擔(dān)保手續(xù)，

11、注重抵押擔(dān)保的合規(guī)合法性，在清收過程中，積極主張權(quán)利，中斷訴訟和擔(dān)保時(shí)效，注重收集證據(jù)以利依法起訴。為了提高工作效率，降低收貸成本，對(duì)無爭(zhēng)議的借款合同，可以采取扣劃存款和申請(qǐng)支付令等方式收回貸款，減少訴訟環(huán)節(jié)。（四）合理運(yùn)用訴訟時(shí)效中止、中斷和延長(zhǎng)手段，保護(hù)債權(quán)1.訴訟時(shí)效的中止。民法通則第139條規(guī)定：訴訟時(shí)效的中止有二種，一是不可抗力，二是其他障礙。借戶因自然災(zāi)害造成客觀無法主張權(quán)利的情況，適用于訴訟時(shí)效中止，其他障礙包括如債務(wù)人舉家外出下落不明等原因造成權(quán)利無法主張的情況，由法官裁度。值得注意的是，訴訟時(shí)效中止在時(shí)間計(jì)算上有明文規(guī)定，即訴訟時(shí)效的事由發(fā)生或延續(xù)到有效期間的最后六個(gè)月，才能

12、引起訴訟時(shí)效中止，并且在中止事由消除后時(shí)效與已計(jì)算的時(shí)效合并計(jì)算總時(shí)效期間。2.訴訟時(shí)效的中斷。民法通則第140條規(guī)定：訴訟時(shí)效的中斷包括提起訴訟、主張權(quán)利和義務(wù)人承諾履行義務(wù)三種，在起訴環(huán)節(jié)上不僅包括向人民法院起訴，也可以向有權(quán)機(jī)關(guān)如行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)保護(hù)權(quán)利。主張權(quán)利指適時(shí)進(jìn)行催收，方式包括發(fā)出催收通知書、電話、信函、公示、公告等，但要注意保存證據(jù)。義務(wù)人承諾履行包括簽訂還款協(xié)議、還款計(jì)劃、有書面認(rèn)可的自行還款、結(jié)息記錄、涉及承諾還款的錄音、錄像資料等，也要注意收集證據(jù)，以作為訴訟時(shí)效中斷的佐證。3.訴訟時(shí)效的延長(zhǎng)。民法通則第137條規(guī)定“有特殊情況的人民法院可以延長(zhǎng)訴訟時(shí)效期間”延長(zhǎng)理由有哪些無具體規(guī)定，由法官裁度。農(nóng)村信用社要合理使用訴訟時(shí)效中止、中斷和延長(zhǎng)等手段，創(chuàng)造保證實(shí)現(xiàn)債權(quán)、依法起訴的條件。(五)積極