銀行授信風(fēng)險案例

1、M銀行授信風(fēng)險案例案例一、M銀行授信客戶出險案例出險企業(yè)A公司一、企業(yè)基本情況。A公司成立于2006年，注冊地為xxxxxxx，企業(yè)性質(zhì)外商獨(dú)資的有限責(zé)任公司，股東為丁，原注冊資本為3200萬美元，現(xiàn)注冊資本及實收資本4200萬美元。受信人隸屬于B集團(tuán)。B集團(tuán)誕生于1992年，主要設(shè)計研發(fā)、生產(chǎn)經(jīng)營銅線材、鋁線材及電線電纜，同時為國內(nèi)大型白酒企業(yè)設(shè)計生產(chǎn)各類酒包裝。主要子公司包括C公司、D公司、A公司、E公司等。A公司主營電解銅加工銅桿線、銅導(dǎo)線，為電纜配套產(chǎn)業(yè)，公司制成銅桿后銷售給電纜企業(yè)進(jìn)行拉絲并制成電纜電線。銷售下游為某區(qū)域電纜企業(yè)，主要供應(yīng)某地區(qū)電纜企業(yè)，其中F和G是主要客戶。二、M銀

2、行授信合作情況A公司于2011年1月與銀行建立信貸關(guān)系，授信敞口5000萬元，授信由H公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，并追加公司實際控制人甲連帶責(zé)任保證擔(dān)保。2013年續(xù)授信4000萬元，追加實際控制人甲及其配偶乙連帶責(zé)任保證擔(dān)保。2014年6月27日，銀行在原擔(dān)?；A(chǔ)上追加B公司連帶責(zé)任保證擔(dān)?；A(chǔ)上同意續(xù)授信4000萬元。此時，A公司及B集團(tuán)已經(jīng)出現(xiàn)資金鏈緊張的問題。迫于地區(qū)銀監(jiān)會、金融辦等監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)及督辦壓力下，2014年8月8日銀行放款3980萬元（壓縮20萬元）。該筆貸款于三季度末開始欠息（金額19.63萬元）。A企業(yè)稱一直積極尋求資金歸還欠息，9月末還是未能解決。四季度，銀行多次上門

3、催收，在當(dāng)?shù)卣?、金融辦的積極配合下，取得了一定成效，在所有銀行均欠息的情況下，僅結(jié)清了該行欠息。三、出險的主要原因2013年末至2014年初，在個別當(dāng)?shù)劂y行突擊抽貸下，A公司資金鏈逐步斷裂，經(jīng)營出現(xiàn)困難。A公司系B集團(tuán)板塊內(nèi)核心公司，一旦風(fēng)險爆發(fā)，不僅牽連到集團(tuán)全身，還會將風(fēng)險迅速傳導(dǎo)至H公司、J集團(tuán)、K公司、L公司等一大批當(dāng)?shù)卮笾行图瘓F(tuán)企業(yè)?？紤]維護(hù)當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)穩(wěn)定，市政府金融辦、銀監(jiān)局、人行以及地區(qū)相關(guān)部門緊急介入?yún)f(xié)調(diào)，要求各家銀行維持2014年初信貸規(guī)模，存量貸款不收貸、不壓貸，到期及時續(xù)貸，維持存量貸款抵押擔(dān)保方式不變，同時要求主辦行XX銀行盡快牽頭探索采取授信總額聯(lián)合管理辦法或組建

4、存量銀團(tuán)的方式，保持B集團(tuán)存量貸款穩(wěn)定，并組建增量銀團(tuán)解決企業(yè)經(jīng)營流動性。在全身而退無望的背景下，銀行只能采取逐步壓縮，擇機(jī)退出的化解之策。四、風(fēng)險化解2015年3月18日，銀行風(fēng)險監(jiān)控主管及風(fēng)險部人員趕赴A公司的保證人H公司，與其實際控制人丙夫婦促膝長談，充分H公司對B企業(yè)風(fēng)險的處置預(yù)案及想法。在溝通過程中，丙提出：一是可以采取法律措施，先行處置B公司的資產(chǎn)，不足部分由其代償；二是可以考慮通過業(yè)務(wù)合作，化解該筆債務(wù)。地方監(jiān)管部門考慮到不良貸款指標(biāo)壓力，對B系所有銀行均已提出不得隨意抽貸的要求，鑒于此，銀行不便第一個采取法律措施。隨著時間推移，A公司債務(wù)重組方案遲遲無法落實，當(dāng)?shù)卣耐七M(jìn)力度

5、也明顯放緩，銀行越發(fā)感覺A公司自身還貸可能性微乎其微。但迫于區(qū)域內(nèi)政府及監(jiān)管部門壓力，不得不將貸款展期至2015年2月7日。貸款到期前夕，銀行再赴保證人H公司處，與其溝通。但H公司實際控制人丙仍然表示，銀行應(yīng)先行對借款人催收，如存在損失的話，H公司不會逃避保證責(zé)任。談判一度陷入僵局，無法達(dá)成有效的解決方案。2015年4月中旬，地區(qū)銀監(jiān)分局在行長聯(lián)席會議上透露了政府放棄B公司債務(wù)重組并計劃讓B公司破產(chǎn)的消息后，該行分行領(lǐng)導(dǎo)立即召集風(fēng)險管理部緊急召開處置會議，決定果斷采取訴前保全?？紤]到H公司在當(dāng)?shù)啬酥罼X市的影響力，在財產(chǎn)保全次序上，計劃有序推進(jìn)，首先查封保證人H公司賬戶，然后查封關(guān)聯(lián)保證人B公

6、司的I公司（擬上市公司）股權(quán)（期間了解到，該部分股權(quán)已被多家法院輪候查封，該行查封的實際意義有限）及抵押房產(chǎn)（由于土地抵押他行，該行僅追加了房產(chǎn)抵押，實際處置難度較大），最后查封H公司持有的P公司（上市公司）股權(quán)。正式查封之前，銀行想再次征詢H公司對A公司的逾期貸款處置意見，便于2015年4月8日聯(lián)系企業(yè)主丙夫婦，但企業(yè)聲稱較忙無暇接待。為防夜長夢多，4月10日，銀行向法院申請查封H公司的部分銀行賬戶?？紤]到查封效果及利于后續(xù)以訴促談，該行分行有選擇的凍結(jié)賬戶（首先選擇了a行和b行的銀行賬戶，這兩家銀行是其主結(jié)算行同時近期即將有授信業(yè)務(wù)到期）。在保全過程中，H公司獲得消息，立即致電該行，希望繼

7、續(xù)溝通洽談，該行分行考慮查封已達(dá)到效果，隨即暫停后續(xù)查封。2015年4月14日，該行分行與保證人H公司商談處置方案，要求其全額代償本息，否則銀行將繼續(xù)啟動查封程序，直至查封其持有的上市公司股權(quán)。H公司考慮到當(dāng)天便有授信到期，如果賬戶繼續(xù)凍結(jié)，將影響授信續(xù)轉(zhuǎn)，且消息一旦繼續(xù)擴(kuò)散，對其自身形象嚴(yán)重不利，便表態(tài)只要銀行當(dāng)天申請法院解除賬戶凍結(jié)，其愿意代償歸還A公司的全部逾期本息。在與XX中院積極溝通爭取之下，當(dāng)天下午法院配合銀行辦理了賬戶解封手續(xù)，下班前H公司按約代償了A公司的逾期貸款本息。五、授信工作啟示（一）授信業(yè)務(wù)調(diào)查的信息不對稱性作為大型企業(yè)集團(tuán)或者上市公司，往往調(diào)查階段難以獲取相對清晰的信

8、息資料，信息來源主要還是依賴企業(yè)提供的較少資料以及外部網(wǎng)站等渠道，對企業(yè)的真實財務(wù)、經(jīng)營、資產(chǎn)及對外投資等情況往往無法全面、到位的進(jìn)行核查，這些不對稱的隱性信息往往就是企業(yè)最終出現(xiàn)風(fēng)險的引發(fā)信號或起爆點。（二）風(fēng)險化解難度較大大型集團(tuán)企業(yè)一般在地區(qū)上有千絲萬縷的人脈關(guān)系、擔(dān)保圈關(guān)系以及金融合作關(guān)系，這些都導(dǎo)致了銀行想盡快通過催收、訴訟等方式解決問題都會阻力重重。（三）啟示：在清收過程中，以訴促談，通過查封賬戶，采取一些看似常規(guī)但卻可以直接觸痛到企業(yè)根本的手段，可以及時有效地迫使重視自身信用的當(dāng)事人接受我行的處置方案，可在最短的時間內(nèi)、以最少的清收成本取得最大的清收成果。案例二：授信退出后出險案

9、例出險企業(yè)A公司一、企業(yè)基本情況A公司座落于某工業(yè)園區(qū)，成立于2002年8月，法定代表人:甲，注冊資金:人民幣8000萬元，其中乙出資3200萬元，甲出資2400萬元，丙出資1600萬元，丁出資800萬元，公司占地面積約76畝，擁有廠房8幢，辦公樓2幢，食堂專用樓1幢，廠房面積4.5萬多平方米，擁有員工450余人，中高級專業(yè)技術(shù)人員50余名。A公司主導(dǎo)產(chǎn)品為冷軋帶鋼、熱鍍鋅板、熱鍍錫板、高頻焊管、光亮管等，產(chǎn)品應(yīng)用廣泛，既可用于工業(yè)企業(yè)，也可用于自行車、童車、汽車座椅、休閑體育用品、家具等生產(chǎn)企業(yè)。B公司為A公司的關(guān)聯(lián)企業(yè)，成立于2007年4月，法定代表人:乙，注冊資金：1200萬美元，由A公

10、司出資900萬美元，希臘C公司出資300萬美元，公司類型為中外合資有限責(zé)任公司，經(jīng)營范圍：生產(chǎn)石油套管、石油鉆桿、石油鉆鋌、熱鍍鋅卷板、輕鋼龍骨。該公司占地面積40畝，擁有標(biāo)準(zhǔn)廠房，是一家新興的、現(xiàn)代化的、專業(yè)化的石油鉆桿制造企業(yè)。公司主要為各大油田和鉆井平臺生產(chǎn)石油鉆桿，屬于專業(yè)設(shè)備制造業(yè)，為國家鼓勵發(fā)展行業(yè)。兩家企業(yè)的法人代表甲和乙為父子關(guān)系，實際控制人為甲，但兩家企業(yè)財務(wù)和經(jīng)營各自獨(dú)立。二、XX銀行授信合作情況及退出授信合作的緣由。XX銀行于2011年8月與A公司開展業(yè)務(wù)合作，合作歷史近2年，授信額度2000萬元。2013年二季度，某地區(qū)擔(dān)保圈風(fēng)險不斷爆發(fā)。在對銀行原合作客戶D公司擔(dān)保圈

11、進(jìn)行梳理過程中發(fā)現(xiàn)，整個地區(qū)大部分中小企業(yè)都涉及到了出險企業(yè)擔(dān)保圈，而且波及面也越來越廣。2013年8月份在續(xù)授信時，銀行加大了對企業(yè)的調(diào)查力度，通過資料分析發(fā)現(xiàn)，A公司對外擔(dān)保嚴(yán)重超過其凈資產(chǎn)，而且對外擔(dān)保過于分散，與已出險的多家企業(yè)互保額度過大，同時該企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的真實性存疑。銀行要求企業(yè)提供相關(guān)資料佐證財務(wù)數(shù)據(jù)真實性，由于企業(yè)對銀行調(diào)查的深度過于敏感，不愿意配合，主動提出了還貸要求。三、企業(yè)發(fā)生風(fēng)險的主要原因。在銀行退出授信后不久，A公司便因牽扯到華電系擔(dān)保圈而被迫代償部分擔(dān)保貸款，而后多家授信銀行紛紛抽貸、壓貸，導(dǎo)致其資金鏈徹底斷裂。經(jīng)營停產(chǎn)，企業(yè)被迫關(guān)停。四、授信工作啟示（調(diào)查、審查、授信后管理、風(fēng)險化解和處置等）。一、關(guān)注企業(yè)擔(dān)保圈風(fēng)險當(dāng)區(qū)域風(fēng)險擴(kuò)大期，原有授信客戶續(xù)授信時，除了關(guān)注企業(yè)經(jīng)營基本面的變化情況，更應(yīng)關(guān)注企業(yè)是否涉及風(fēng)險擔(dān)保圈，擔(dān)保圈風(fēng)險波及面會否影響企業(yè)資金流，這是考慮的重點問題之一。二、關(guān)注實際控制人整體產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)下行期經(jīng)營狀況變化情況授信調(diào)查不僅要關(guān)注借款主體的經(jīng)營情況，還要關(guān)注受信人關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營及融資變動情況。通過調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，A公司的融資部分被關(guān)聯(lián)企業(yè)B公司占用，銷貸比偏高，其融資增幅明顯高于業(yè)務(wù)增幅，可見資金面已經(jīng)非常緊張。三、利用調(diào)查、審查環(huán)節(jié)，做到退出有依據(jù)、收貸有理由在當(dāng)