保險(xiǎn)學(xué)教案(整理) 各個(gè)章節(jié)重點(diǎn)知識(shí)——很適合期末復(fù)習(xí)備考

1、第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)重點(diǎn)難點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失的關(guān)系，保險(xiǎn)與類(lèi)似活動(dòng)的區(qū)別。第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及特征與類(lèi)型一、風(fēng)險(xiǎn)的基本概念1 風(fēng)險(xiǎn)：是一種客觀存在的，損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。2 風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)損失的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)事故: 事指事件 故指直接性原因、條件風(fēng)險(xiǎn)因素：分為三類(lèi)：自然、道德與心理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)損失：包括直接損失和間接損失三者關(guān)系：（1）、風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失 （2）、不具有必然性二、風(fēng)險(xiǎn)的基本屬性與特征1 風(fēng)險(xiǎn)的基本屬性 （1）、自然屬性。人為災(zāi)害和意外事故，也同樣具有自然屬性。如煤礦采空區(qū)沉降。 （2）、社會(huì)經(jīng)濟(jì)屬性2 特征 （1）、客觀性。 （2）、永恒性。 時(shí)間與空間

2、 （3）、具體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性。 （4）、大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性。三、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi) 1 按損失產(chǎn)生的原因分類(lèi)：自然風(fēng)險(xiǎn)、人為風(fēng)險(xiǎn)（可以細(xì)分為行為、經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)）。2 按風(fēng)險(xiǎn)潛在的損失形態(tài)分類(lèi)：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)。3 按風(fēng)險(xiǎn)事故的后果分類(lèi): 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（一般不承保）、純粹風(fēng)險(xiǎn)（只有損失、不損失）（可分為可保與不可保兩類(lèi)、可保的5個(gè)條件）。4 按風(fēng)險(xiǎn)能否處理分類(lèi)：可處理風(fēng)險(xiǎn)和不可處理風(fēng)險(xiǎn) 處理在此指可以預(yù)測(cè)和控制第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念與意義1 概念 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理主體的理解經(jīng)濟(jì)單位2 意義：（1）、對(duì)具體經(jīng)濟(jì)單位 （2）、對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)四個(gè)方面（獲得總體效應(yīng)避免

3、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、適當(dāng)減少浪費(fèi)、有助于資源的合理分配利用、提高全社會(huì)的福利水平）二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)：基本目標(biāo)以最小的成本獲得最大的安全保障 具體目標(biāo)損前目標(biāo)（經(jīng)濟(jì)合理、安全系數(shù)、社會(huì)公眾責(zé)任）、損后目標(biāo)（生存、持續(xù)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定收益、實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)、社會(huì)責(zé)任）三、風(fēng)險(xiǎn)管理的組織：組織一定的組織構(gòu)架和組織關(guān)系 包括：內(nèi)部組織、外部組織四、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序：識(shí)別、衡量、評(píng)價(jià)、處理風(fēng)險(xiǎn)分析與處理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別執(zhí)行并定期檢查1 識(shí)別：感知風(fēng)險(xiǎn)與分析風(fēng)險(xiǎn) 識(shí)別的主要內(nèi)容：風(fēng)險(xiǎn)源識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象識(shí)別（實(shí)物資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、人力資本、法律責(zé)任） 識(shí)別的方法：風(fēng)險(xiǎn)清單識(shí)別法、財(cái)務(wù)報(bào)表識(shí)別法、流程圖分析法、風(fēng)險(xiǎn)鏈分析法、事件樹(shù)分析法

4、、事故樹(shù)分析法2 衡量解決兩個(gè)問(wèn)題：損失概率和損失嚴(yán)重程度3 評(píng)價(jià)定性、定量、綜合第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)處理的基本方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制方法1 風(fēng)險(xiǎn)避免： 放棄或者不進(jìn)行可能帶來(lái)?yè)p失的活動(dòng)或者工作。2 風(fēng)險(xiǎn)防止： 采取預(yù)防和抑制等手段，減少損失發(fā)生的機(jī)會(huì)或者降低損失的嚴(yán)重性。3 風(fēng)險(xiǎn)分離：將面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)行分離。4 風(fēng)險(xiǎn)分散：風(fēng)險(xiǎn)因素之間的負(fù)相關(guān)、風(fēng)險(xiǎn)因素與其他因素之間的負(fù)相關(guān)，進(jìn)行資產(chǎn)組合。 主要用于處理投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。5 風(fēng)險(xiǎn)限制。6 風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合。二、風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)處理方法 1 風(fēng)險(xiǎn)自留（風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)） 決定因素：必要性，方便與可控，成本 具體措施：建立損失儲(chǔ)備基金，建立自保公司。2 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：產(chǎn)品或者

5、財(cái)產(chǎn)的銷(xiāo)售與轉(zhuǎn)讓、締結(jié)工程或經(jīng)營(yíng)合同、免責(zé)協(xié)定。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過(guò)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移。第四節(jié) 保險(xiǎn)的基本概念一、保險(xiǎn)的概念 存在分歧，常見(jiàn)表述的兩層意思。 1、經(jīng)濟(jì)性質(zhì)：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償意味著風(fēng)險(xiǎn)減少。 2、法律意義：合同行為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。二、保險(xiǎn)的基本特征 1 特定風(fēng)險(xiǎn)或約定事件的存在。 2 多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合。 3 科學(xué)的計(jì)算方法。 4 保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等。三、保險(xiǎn)與類(lèi)似活動(dòng)的區(qū)別 1 保險(xiǎn)與自保。（多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位與個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位、補(bǔ)償是否充分及時(shí)、保險(xiǎn)費(fèi)不可收回） 2 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄。 同：部分資金為后備。 異：是否具有互助性質(zhì)；是否可自由提?。换貓?bào)不同。3 保險(xiǎn)與救濟(jì)同：謀求社會(huì)穩(wěn)定。 異：雙方面行為與單方面行為

6、，是否存在制約；補(bǔ)償存在對(duì)應(yīng)關(guān)系與否。 4 保險(xiǎn)與賭博 同：存在偶然因素。 異：社會(huì)意義差異；所得的合法性與否；社會(huì)發(fā)展的價(jià)值評(píng)價(jià)差異；對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)不同第五節(jié) 保險(xiǎn)的分類(lèi)一、自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn) 1 自愿保險(xiǎn)的概念：突出自愿。 2 法定保險(xiǎn)（強(qiáng)制保險(xiǎn)）：突出強(qiáng)制性。 3 比較：保險(xiǎn)關(guān)系建立根據(jù)；涉及風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)；實(shí)施目標(biāo)；保障水平。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn) 1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：9類(lèi) 無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：責(zé)任保險(xiǎn)（公眾責(zé)任、雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、職業(yè)責(zé)任） 信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)（忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)）2 人身保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)：死亡、生存、生死兩全保險(xiǎn)。 意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)3 比較：不同：

7、賠償與給付性質(zhì)；保險(xiǎn)性質(zhì)與經(jīng)營(yíng)技術(shù)；保險(xiǎn)期限；保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成。三、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn) 了解概念四、原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn) 了解概念第六節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ) 1 產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ) 保險(xiǎn)的起源與災(zāi)害的存在。最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)是海上保險(xiǎn)。起源于古希臘的海上借貸是一種貸款與損失保證相結(jié)合的借貸船主以貨物相抵押，當(dāng)船舶抵達(dá)目的地則歸還本利；若航行中遭受損失則參照損失程度免除部分獲全部債務(wù)。由于債權(quán)人承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)，借款利率相當(dāng)高（據(jù)說(shuō)高達(dá)36%）。這多出的部分其實(shí)就是保費(fèi)。這種抵押借貸就是后來(lái)出現(xiàn)的現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的萌芽。12世紀(jì)末，十字軍東征之后，意大利人控制了東西方貿(mào)易的中介。許多意大

8、利城市如倫巴第、熱那亞、威尼斯等成為海上保險(xiǎn)中心。 海上保險(xiǎn)最早的保險(xiǎn)格式，就是由意大利倫巴第商人發(fā)明的，并從那里擴(kuò)展至歐洲大陸的其他地區(qū)。1316年，商人們?cè)诤商m的布魯日成立了保險(xiǎn)商會(huì)，并訂立了貨物海運(yùn)的保險(xiǎn)費(fèi)率?，F(xiàn)存最古老的保單就是1347年10月23日由熱那亞商人喬治·勒克維出立的，承?！笆?#183;克勒拉”號(hào)從熱那亞島到馬喬卡的航程 。14世紀(jì)，海上保險(xiǎn)傳至英國(guó),當(dāng)時(shí)的亨利四世許可倫巴第商人在倫敦的一個(gè)特定地區(qū)開(kāi)展貿(mào)易和生活,該區(qū)被稱(chēng)作 “倫巴第”街。此時(shí)，歐洲的經(jīng)濟(jì)重心已經(jīng)轉(zhuǎn)移到大西洋沿岸。英國(guó)除了這個(gè)“倫巴第”街之外，還有本土保險(xiǎn)業(yè)者自發(fā)成立的“勞埃德”咖啡館。 保險(xiǎn)的

9、發(fā)展與災(zāi)害的發(fā)展。 2 保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品增多。 經(jīng)濟(jì)條件：商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二、古代保險(xiǎn)思想和原始保險(xiǎn)形態(tài) 在我國(guó)最能體現(xiàn)古代保險(xiǎn)思想的是倉(cāng)儲(chǔ)制度。明史志第五十四食貨二記載“孝感饑，其令請(qǐng)以預(yù)備倉(cāng)振貸，帝(太祖)命行人馳驛往，且諭戶(hù)部：自今凡歲饑，先發(fā)倉(cāng)庾以貸，然后聞，著為令?！庇种镜谖迨迨池浫涊d“嘉靖八年乃令各撫、按設(shè)社倉(cāng)。令民二三十家為一社，擇家殷實(shí)而有行義者一人為社首，處事公平者一人為社正，能書(shū)算者一人為社副，每朔望會(huì)集，別戶(hù)上中下，出米四斗至一斗有差，斗加耗五合，上戶(hù)主其事。年饑，上戶(hù)不足者量貸，稔（rn）歲還倉(cāng)。中下戶(hù)酌量振給，不還倉(cāng)。有司

10、造冊(cè)送撫、按，歲一察核。倉(cāng)虛，罰社首出一歲之米。其法頗善，然其后無(wú)力行者。”三、近現(xiàn)代保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 1 海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生n (一)海上保險(xiǎn)n 公元14世紀(jì)后半葉，海上保險(xiǎn)開(kāi)始在歐洲的意大利出現(xiàn)。n 16世紀(jì)初期，以海上保險(xiǎn)條款與判例為主要研究?jī)?nèi)容的海上保 險(xiǎn)專(zhuān)著的出版，標(biāo)志著保險(xiǎn)學(xué)這一新興學(xué)科的誕生。n 這時(shí)候的保險(xiǎn)研究側(cè)重于有關(guān)海上保險(xiǎn)法律問(wèn)題的理論探討，因此，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)學(xué)被稱(chēng)為保險(xiǎn)法學(xué)。 第二章 社會(huì)經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn) 重點(diǎn)難點(diǎn)基金、后備基金、保險(xiǎn)基金的含義；保險(xiǎn)與財(cái)政的關(guān)系；保險(xiǎn)基金與財(cái)政基金的關(guān)系。第一節(jié) 保險(xiǎn)基金理論一、社會(huì)后備基金第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用一、保險(xiǎn)的職能 （一）保險(xiǎn)的基本職

11、能 組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付。是保險(xiǎn)的固有本質(zhì)功能，為其他基金所不能代替。 （二）保險(xiǎn)的派生職能 1、防災(zāi)減損職能。 2、資金積累職能。 3、社會(huì)管理職能（社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用管理）。二、保險(xiǎn)的作用 （一）有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。 （二）有利于社會(huì)的穩(wěn)定。 （三）有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用。 （四）有利于擴(kuò)大對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往。 （五）有利于社會(huì)文明的發(fā)展。第三章 保險(xiǎn)市場(chǎng) 重點(diǎn)難點(diǎn)有效保險(xiǎn)需求的構(gòu)成條件；投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系。第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給一、現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng) 抽象意義：保險(xiǎn)交換關(guān)系的總和。 具體：參與保險(xiǎn)交易的各類(lèi)要素及其相互作用的方式、實(shí)現(xiàn)交易的機(jī)制。現(xiàn)代保

12、險(xiǎn)市場(chǎng)：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、各種保險(xiǎn)中介人。二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求 （一）保險(xiǎn)需求的概念 保險(xiǎn)需求的表現(xiàn)形式：物質(zhì)方面對(duì)損失要求賠償；精神方面心理上獲得安全感。 有效需求必須具備的三個(gè)條件：1、需求者有能力履行義務(wù)；2、需求的險(xiǎn)種和保險(xiǎn)人設(shè)立的險(xiǎn)種相吻合；3、需求者有支付保費(fèi)的能力。 （二）影響保險(xiǎn)需求的因素 1、風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)程度、范圍與需求總量成正比。 2、保險(xiǎn)費(fèi)率與需求成反比。 3、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。 4、商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。需求與之成正比。 5、人口因素。 A、人口總量。越大，需求越大。 B、人口結(jié)構(gòu)。年齡、職業(yè)、文化程度三方面人口素質(zhì)對(duì)消費(fèi)的影響。 6、強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施。法律或行政手段

13、。三、保險(xiǎn)供給 （一）概念。 保險(xiǎn)供給形式體系為兩種：可見(jiàn)的一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付有形形態(tài)；心理形態(tài)對(duì)被保險(xiǎn)人提供心理上的安全保障。 保險(xiǎn)供給的內(nèi)容：質(zhì)提供各種不同的險(xiǎn)種；量為全社會(huì)提供的保險(xiǎn)供給的總量。 （二）影響保險(xiǎn)供給的因素 1、保險(xiǎn)利潤(rùn)率。 2、供給者的數(shù)量和經(jīng)營(yíng)管理水平。 3、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 4、保險(xiǎn)成本。與供給成反比。 5、保險(xiǎn)資本量。與供給成正比。 6、國(guó)家政策。四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需均衡相對(duì)的受到諸多市場(chǎng)因素的影響技術(shù)、競(jìng)爭(zhēng)、消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和收入的提高等等。 包括總量均衡（供給規(guī)模與需求規(guī)模的平衡）和 結(jié)構(gòu)均衡（供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)相匹配）第二節(jié) 保險(xiǎn)人一、保險(xiǎn)人的概念 即承保人

14、，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織。二、保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)各國(guó)都有明確的法律規(guī)定。三、保險(xiǎn)人的組織形式 （一）公營(yíng)保險(xiǎn)組織：國(guó)家和地方政府投資經(jīng)營(yíng) 特點(diǎn)：1、不以盈利或增加財(cái)政收入為目的，主要是貫徹國(guó)家的社會(huì)政策。 2、以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。 公營(yíng)保險(xiǎn)組織科可以有強(qiáng)制保險(xiǎn)和非強(qiáng)制保險(xiǎn)（分為政府壟斷和參與市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)的非壟斷性保險(xiǎn)）兩種形式。 （二）民營(yíng)保險(xiǎn)組織 大多數(shù)國(guó)家只允許采取股份有限責(zé)任公司及相互保險(xiǎn)公司兩種形式。 1、保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司：世界各國(guó)主要的保險(xiǎn)組織形式 尤其是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)方面 與一般有限責(zé)任公司有共同的法律特征：A、認(rèn)股籌資，自由轉(zhuǎn)讓?zhuān)籅、投資者與經(jīng)營(yíng)者分開(kāi)；C、有限責(zé)任；D、股東分紅。

15、與一般有限責(zé)任公司的不同：A、前期經(jīng)營(yíng)資本履約的保證金保費(fèi)的積累成為營(yíng)運(yùn)資金；B、保費(fèi)支付紅利，資金不足時(shí)，紅利減少，股東投入有可能用于支付賠償。保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司的優(yōu)點(diǎn)：A、規(guī)模經(jīng)營(yíng)、分散風(fēng)險(xiǎn)；B、提高盈利，提升競(jìng)爭(zhēng)力。C、籌資方便，利于安全發(fā)展。 2、相互保險(xiǎn)公司：公司保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)結(jié)合的形式。會(huì)員保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人 特點(diǎn)：A、非營(yíng)利性組織；B、社員代表大會(huì)是最高權(quán)力機(jī)關(guān)；C、具有法人資格；D、不按資本分配利潤(rùn)。但參與成果分配。 優(yōu)點(diǎn)：A、避免道德風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)；B、重視會(huì)員利益，降低保費(fèi)；C、參與成果分配的機(jī)制具有激勵(lì)作用。 經(jīng)營(yíng)方式：攤受保費(fèi)；預(yù)收保費(fèi)；永久保險(xiǎn)、隨時(shí)終止。

16、 適用：長(zhǎng)期契約為主，投保人之間相互關(guān)系較為持久的人身險(xiǎn)。 3、保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司與相互保險(xiǎn)公司的區(qū)別： 企業(yè)主體不同；經(jīng)營(yíng)資金來(lái)源不同；對(duì)保費(fèi)剩余和不足的處理不同；利益處理不同（三）個(gè)人保險(xiǎn)組織 在英國(guó)最為流行 發(fā)展呈現(xiàn)被淘汰的趨勢(shì)。（四）合作保險(xiǎn)組織：非營(yíng)利性組織 1、相互保險(xiǎn)社：概念 組織管理簡(jiǎn)單 管理委員會(huì) 2、保險(xiǎn)合作社：概念 相互保險(xiǎn)社與保險(xiǎn)合作社的區(qū)別：相互保險(xiǎn)社無(wú)股本社員繳納，保險(xiǎn)合作社借入基金，盈虧分?jǐn)?；相互保險(xiǎn)社合作時(shí)間短，而保險(xiǎn)合作社長(zhǎng)久；保相互保險(xiǎn)社費(fèi)不確定，保險(xiǎn)合作社確定。第三節(jié) 投保人與被保險(xiǎn)人一、投保人（要保人）取得投保人資格的三個(gè)要件：（一）須有權(quán)利能力和行為

17、能力。 民法通則的規(guī)定。 對(duì)于未成年人所訂立的保險(xiǎn)合同的效力，各國(guó)法律有不同的規(guī)定。（二）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有可保利益。（三）承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。二、被保險(xiǎn)人：概念 （一）1、構(gòu)成被保險(xiǎn)人的要件。事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人；保險(xiǎn)事件出現(xiàn)時(shí)需要經(jīng)濟(jì)保障的人；保險(xiǎn)事故在其財(cái)產(chǎn)或身體上可能發(fā)生的人。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：所有人或其他權(quán)利主體。 人身保險(xiǎn)：從保險(xiǎn)合同取得對(duì)其身體及生命保障的人。 責(zé)任保險(xiǎn)：對(duì)他人財(cái)產(chǎn)毀損或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任的人。 信用和保證保險(xiǎn)：因信用的破壞或合同未履行而蒙受損失的人。 2、具有可保利益并享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。索償權(quán)可以轉(zhuǎn)讓。 （二）被保險(xiǎn)人資格的限制。目的在于保護(hù)被保險(xiǎn)人，防止

18、道德風(fēng)險(xiǎn)。 被保險(xiǎn)人是投保人時(shí)，就是對(duì)投保人的資格的限制。 被保險(xiǎn)人不是投保人時(shí)： 財(cái)保中被保險(xiǎn)人需要具有可保利益；人身保中，除了可保利益外，各國(guó)法律規(guī)定不一致，一般規(guī)定死亡保險(xiǎn)須得到被保險(xiǎn)人的口頭或書(shū)面同意。第四節(jié) 保險(xiǎn)代理人一、代理及其法律特征 1、代理的概念。民法意義方面。 2、法律特征：必須以被代理人的名義進(jìn)行活動(dòng)；必須在代理權(quán)限內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)；法律后果直接歸屬于被代理人。二、保險(xiǎn)代理人及其法律特征 1、概念： 單位、個(gè)人 2、法律特征：代表保險(xiǎn)人利益的中介行為；由民法調(diào)整；基于保險(xiǎn)人的授權(quán)。三、保險(xiǎn)代理制度的基本作用 1、利于溝通保險(xiǎn)需求與供給。 2、利于溝通保險(xiǎn)信息，提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)

19、水平和經(jīng)濟(jì)效益，增進(jìn)社會(huì)效益。 3、有利于提高保險(xiǎn)供給能力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 4、有利于發(fā)揮行業(yè)和個(gè)人優(yōu)勢(shì)，改善保險(xiǎn)服務(wù)。四、保險(xiǎn)代理人的類(lèi)型 1、按所銷(xiāo)售的險(xiǎn)種分類(lèi)：產(chǎn)險(xiǎn)代理人（公司形式比較適宜）和壽險(xiǎn)代理人（以個(gè)人代理為主）。 2、按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作程序分類(lèi)：承保代理人、理賠代理人、追償代理人。 3、按職權(quán)范圍分類(lèi)：獨(dú)立代理人（為多個(gè)保險(xiǎn)人代理，只適用于財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)）、專(zhuān)用代理人（人壽險(xiǎn)多用） 4、按從業(yè)性質(zhì)分類(lèi)：專(zhuān)業(yè)代理人（我國(guó)規(guī)定必須為有限責(zé)任公司）、兼業(yè)代理人（銀行代理、行業(yè)代理、單位代理）、個(gè)人代理人五、保險(xiǎn)代理合同 （一）要素：1、合同的主體：代理人和保險(xiǎn)人 2、合同的客體：保險(xiǎn)

20、代理行為 3、合同的內(nèi)容：雙方的名稱(chēng)；代理權(quán)限；代理期限；代理地域范圍；代理險(xiǎn)種；手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式；保險(xiǎn)費(fèi)的轉(zhuǎn)交時(shí)間和方式；爭(zhēng)議處理。 （二）當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)： 1、保險(xiǎn)代理人的權(quán)利：獲得勞務(wù)報(bào)酬；獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。 2、保險(xiǎn)代理人的義務(wù)：誠(chéng)實(shí)和告知義務(wù)（誠(chéng)信原則）；如實(shí)、及時(shí)轉(zhuǎn)交保費(fèi)的義務(wù)；維護(hù)保險(xiǎn)人的利益。 3、保險(xiǎn)人的權(quán)利：規(guī)定代理權(quán)限；監(jiān)督代理行為及業(yè)務(wù) 4、保險(xiǎn)人的義務(wù)：支付手續(xù)費(fèi)；提供輔助資料；進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。六、保險(xiǎn)代理公司：以公司的形式從事代理業(yè)務(wù)。遵守公司法。第五節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一、經(jīng)紀(jì)人：是在各種交易活動(dòng)中為交易雙方溝通信息、撮合成交、提供各種相關(guān)服務(wù)的人和組織。二

21、、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的組織和個(gè)人。 1、職能：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；綜合風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃；代辦投保；監(jiān)督執(zhí)行；索賠。 向委托人或保險(xiǎn)人收取傭金。 2、是投保人和被保險(xiǎn)人的代表，不能約束保險(xiǎn)人。 3、與保險(xiǎn)代理人的區(qū)別：受委托不同；服務(wù)范圍不同；取酬不同；法律地位不同；資質(zhì)的取得不同。 4、根據(jù)委托方的不同分為：原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 5、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用：了解 6、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利和義務(wù)：權(quán)利支付傭金；保單留置權(quán) 義務(wù)提供信息；監(jiān)督合同；協(xié)助索賠；過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同 （一）居間合同 居間：居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者

22、提供訂立合同的媒介服務(wù)的行為。 保險(xiǎn)居間：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)投保人和被保險(xiǎn)人的委托，為其與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)并依法收取傭金的法律行為。 傭金從保險(xiǎn)人那里取得 （二）委托合同 委托人：投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)中的分出人 受托人：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 特點(diǎn)：代理性；介入性（介入談判或者全面介入） （三）咨詢(xún)合同：為特定項(xiàng)目提供可行性論證、預(yù)測(cè)、專(zhuān)題調(diào)查、分析評(píng)價(jià)報(bào)告等行為。四、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式：三種個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；合伙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司 （一）個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：美國(guó)、英國(guó)、日本、韓國(guó)資質(zhì)要求高要求參加職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)或交納營(yíng)業(yè)保證金。 我國(guó)不允許。 （二）合伙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、；英國(guó)等國(guó)家合伙方

23、式合伙人必須是經(jīng)注冊(cè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。 （三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司一般是有限責(zé)任公司所有國(guó)家認(rèn)可的形式。 最低資本金，繳存營(yíng)業(yè)保證金或參加職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。第六節(jié) 保險(xiǎn)公估人一、保險(xiǎn)公估人的概念：接受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的委托，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的勘查、鑒定、估損及賠償?shù)睦硭愕炔⒊鼍咦C明的人。 憑借專(zhuān)業(yè)知識(shí)，向委托人取酬。二、保險(xiǎn)公估人的職能：評(píng)估（核心職能）；公證三、保險(xiǎn)公估人的作用： 1、有利于解決專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)的承保、定損、理賠問(wèn)題。 2、有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)定損、理賠的規(guī)范化。 3、有利于保險(xiǎn)人提高理賠效率。 4、緩和保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在理賠方面的矛盾。 5、有利于避免保險(xiǎn)標(biāo)的損失的擴(kuò)大。四、保險(xiǎn)公估人的基本特點(diǎn)：

24、獨(dú)立性；專(zhuān)業(yè)性五、保險(xiǎn)公估人的特殊性： 1、與保險(xiǎn)人的區(qū)別：立場(chǎng)不同（中立、不偏袒）；處理方法不同。 2、與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及代理人的區(qū)別：利益關(guān)系不同；法律后果不同；組織形式不同。 3、與一般資產(chǎn)評(píng)估公司的區(qū)別：資產(chǎn)評(píng)估公司（對(duì)標(biāo)的進(jìn)行時(shí)間和空間上的價(jià)格分割）；公估人資產(chǎn)評(píng)估；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；防災(zāi)策劃；定損；分析原因；明確責(zé)任；損余物資處理。 4、與司法公證的區(qū)別：國(guó)家公證機(jī)關(guān)活動(dòng)與保險(xiǎn)公證人組織的活動(dòng)；經(jīng)濟(jì)范疇與法律范疇；司法公證在于證明真實(shí)性和合法性，有法律效力，公估結(jié)果不具有法律的約束力和強(qiáng)制力，當(dāng)事人可以接受，也可以不接受。六、保險(xiǎn)公估人的分類(lèi) （一）按業(yè)務(wù)活動(dòng)分類(lèi)：承保公估人；理賠公估人（包括

25、損失理算師、損失鑒定人、損失評(píng)估人） （二）按業(yè)務(wù)范圍分類(lèi)： 海上保險(xiǎn)公估人；汽車(chē)保險(xiǎn)公估人；或者及特種保險(xiǎn)公估人；責(zé)任保險(xiǎn)公估人。七、保險(xiǎn)公估人的組織形式：1、保險(xiǎn)公估有限責(zé)任公司（保險(xiǎn)公估人主要的組織形式）；2、合伙制保險(xiǎn)公估行（承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任）；3、合作制保險(xiǎn)公估行。（特征：契約式企業(yè)；具有國(guó)際性；經(jīng)營(yíng)管理有較大的靈活性。）第四章 保險(xiǎn)的基本原則 重點(diǎn)難點(diǎn)重要事實(shí)的申報(bào)和保證的區(qū)別，可保利益的性質(zhì)，代位求償與委付的區(qū)別，近因原則的運(yùn)用。第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義和目的 誠(chéng)實(shí)原則起源于羅馬法。 最大誠(chéng)信原則最早起源于海上保險(xiǎn)。英國(guó)1906年的海上保險(xiǎn)法。最大誠(chéng)信原則的基本

26、含義：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠(chéng)意，雙方都應(yīng)恪守信用，互不欺騙和隱瞞。最大誠(chéng)信原則的理論意義（對(duì)雙方）和現(xiàn)實(shí)意義（主要是對(duì)投保人而言）。一、 最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容（一）重要事實(shí)的申報(bào)：1、重要事實(shí)概念、重要事實(shí)包括的內(nèi)涵2、重要事實(shí)申報(bào)的要求：（1）、申請(qǐng)投保時(shí)，應(yīng)把有關(guān)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況主動(dòng)的、如實(shí)的向保險(xiǎn)人申報(bào)。 (2)、若保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人決定是否同意繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，或以什么條件接受這種變化。 (3)、保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)續(xù)訂時(shí)，應(yīng)將有關(guān)不同于前期的風(fēng)險(xiǎn)情況向保險(xiǎn)人申報(bào)，以便保險(xiǎn)人決定是否接受續(xù)保，或以什么條件接受續(xù)保。 （4）、在

27、事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)申報(bào)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，即可保利益，同時(shí)提供保險(xiǎn)人所要求的各種真實(shí)證明，不得偽造事實(shí)或提供假證明，否則，保險(xiǎn)人可以拒賠。 3、無(wú)需申報(bào)的情況：減低風(fēng)險(xiǎn)的任何情況；保險(xiǎn)人知道或推定應(yīng)該知道的情況；保險(xiǎn)人表示不要知道的情況；根據(jù)保險(xiǎn)單明示保證條款，無(wú)需申報(bào)的事實(shí)。 無(wú)需申報(bào)在實(shí)際業(yè)務(wù)中，很難有統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)。存在兩種做法：投保人自行盡量提供給保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人向投保人咨詢(xún)，要求投保人如實(shí)回答。 一般做法：根據(jù)不同的險(xiǎn)種，制定問(wèn)題表，表外問(wèn)題投保人也應(yīng)如實(shí)申報(bào)。 （二）保證指保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人保證做或保證不做某事，或者保證某種事態(tài)存在或不存在。 1、明示保證。

28、是以條款形式在合同內(nèi)載明的，這種條款可作為保險(xiǎn)單的一部分，被保險(xiǎn)人必須遵守，否則保險(xiǎn)人可以宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效。 需要舉例說(shuō)明。 2、默示保證。在保險(xiǎn)單上雖然沒(méi)有文字記載，但從習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的角度看應(yīng)該遵守的保證，如有違背或破壞，保險(xiǎn)人可宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效。 （三）兩者的區(qū)別： 1、同：都是最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容，是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)。 2、區(qū)別：前者涉及的是事實(shí)問(wèn)題，如實(shí)反映即可，申報(bào)內(nèi)容可以撤回或變更；后者要求事實(shí)絕對(duì)正確，要求實(shí)際事實(shí)與保證中的事實(shí)完全一致，不得違反，違反導(dǎo)致合同無(wú)效。二、 違背該原則的行為和后果（一）違背該原則的行為：未申報(bào)，無(wú)意或疏忽，或?qū)⒅匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏，

29、或沒(méi)有進(jìn)行說(shuō)明；誤告，對(duì)重要事實(shí)申報(bào)不準(zhǔn)確，并非故意欺騙；隱瞞；欺詐，故意作不正確申報(bào)，或有意捏造事實(shí)，有欺詐意圖。（二）違背該原則的后果給保險(xiǎn)人帶來(lái)不同程度的損害。各國(guó)規(guī)定，只要投保人或被保險(xiǎn)人違背最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人就可宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二節(jié) 可保利益原則一、可保利益原則的含義與意義 （一）可保利益及其性質(zhì) 概念：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因具有各種利害關(guān)系而享有的經(jīng)濟(jì)利益。 性質(zhì)：1、是保險(xiǎn)合同的客體。 2、是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。對(duì)雙方的意義有可保利益才有資格投保，具有可保利益才可以向保險(xiǎn)人索賠。 對(duì)同一個(gè)標(biāo)的如有多方面的可保利益，可就不同的可保利益簽訂不同的保險(xiǎn)合同。

30、 如果數(shù)個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的上具有同一個(gè)可保利益，投保人或被保險(xiǎn)人可以就不同的標(biāo)的訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同。 3、可保利益并非保險(xiǎn)合同的利益。 可保利益在保險(xiǎn)合同訂立之前已經(jīng)存在，或已具備形成的條件。 保險(xiǎn)合同的利益指因保險(xiǎn)合同生效后取得的利益。 保險(xiǎn)權(quán)益可以由權(quán)利人自由轉(zhuǎn)讓。 （二）可保利益原則及其意義可保利益原則：指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保 險(xiǎn)人必須對(duì)投保的保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，否則合同是非法或無(wú)效的?？杀＠嬖瓌t的意義：1、防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博；2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；3、限制賠償程度。二、可保利益構(gòu)成的條件 （一）必須是確定的或可以實(shí)現(xiàn)的。兩者必須有客觀標(biāo)準(zhǔn)，不能憑當(dāng)事人主觀認(rèn)定。 （二

31、）必須具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值且可以估價(jià)。不能用貨幣衡量其價(jià)值的經(jīng)濟(jì)損失，不具有可保利益。 （三）必須是合法的。否則合同無(wú)效。三、各種可保利益（或各類(lèi)保險(xiǎn)的可保利益） （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 1、財(cái)產(chǎn)所有人的可保利益。包括個(gè)人和與他人共有兩種情況。 2、債權(quán)人的可保利益。抵押權(quán)人為債權(quán)人。 3、財(cái)產(chǎn)受托人或保管人的可保利益。 4、合同產(chǎn)生的可保利益（二）責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益。 被保險(xiǎn)人存在疏忽或過(guò)失；不存在疏忽或過(guò)失。法律為何如此規(guī)定及其社會(huì)意義。 （三）信用和保證保險(xiǎn)的可保利益。 義務(wù)人不履行合同導(dǎo)致權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)投保由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 （四）人身保險(xiǎn)的可保利益受各國(guó)的法律影響較大，實(shí)

32、務(wù)中需以相關(guān)的法律為依據(jù)。 人身保險(xiǎn)的可保利益取決于投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。注意以下7種情況：1、投保人對(duì)本人的生命或身體具有可保利益。投保人被保險(xiǎn)人。2、投保人對(duì)有親屬血緣關(guān)系的人是否具有可保利益取決于法律的規(guī)定。3、投保人對(duì)承擔(dān)法定義務(wù)的人具有可保利益。4、對(duì)有合同關(guān)系或其他債務(wù)關(guān)系人具有可保利益。債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有可保利益；債務(wù)人對(duì)債權(quán)人無(wú)可保利益，但是在未完全清償債務(wù)前，債權(quán)人死亡的，債務(wù)人具有繼續(xù)清償?shù)牡赖铝x務(wù)或主動(dòng)清償?shù)牡懒x行為。 5、投保人對(duì)其他與之有合法經(jīng)濟(jì)關(guān)系的人具有可保利益。 6、可保利益是對(duì)投保人的要求，不是對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的要求。受益人并不需要一定與被保險(xiǎn)人具有法

33、律上的利益關(guān)系。 7、在合同中一般不明示，由投保人申報(bào)其與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，由保險(xiǎn)人判斷投保人是否具有可保利益。三、 可保利益的存在1、 一般在合同期內(nèi)，可保利益始終存在，但也存在例外。如海上保險(xiǎn)。2、 對(duì)人身保險(xiǎn)，存在不同情況。訂立合同后，如果保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的社會(huì)關(guān)系發(fā)生變化，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人失去了可保利益，保險(xiǎn)合同仍然有效。（保險(xiǎn)合同不保證社會(huì)關(guān)系的永久，如果以社會(huì)關(guān)系來(lái)認(rèn)定則保險(xiǎn)人方面也存在道德風(fēng)險(xiǎn)。不符合法律的規(guī)定和社會(huì)道義的原則。）人保與財(cái)保的區(qū)別之一。第三節(jié) 損失賠償原則一、損失賠償原則的含義與內(nèi)容 （一）損失賠償原則的含義：在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照合同規(guī)

34、定，以貨幣形式賠償被保險(xiǎn)人所受的損失，或者以實(shí)物賠償，或修復(fù)原標(biāo)的。 （二）損失賠償原則的內(nèi)容： 1、賠償被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失。 應(yīng)掌握下列幾點(diǎn)：被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益才能獲得賠償；被保險(xiǎn)人遭受的損失只有在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，才能獲得賠償；被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用價(jià)值來(lái)衡量。2、保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式：貨幣賠償；恢復(fù)原狀；換置。3、賠償限度：以實(shí)際損失為限，按損失時(shí)的市價(jià)來(lái)確定，不能超過(guò)市價(jià)，定值保險(xiǎn)例外；以保險(xiǎn)金額為限，是賠償金額的最高限度；以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限；上述三種中，以最低的為限。4、保險(xiǎn)人不得通過(guò)賠償而額外獲利。限制措施:殘值扣除；對(duì)第三方進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利必須

35、轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，不能再?gòu)牡谌攉@得任何賠償；一份財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)人投保，獲得賠款不得超過(guò)其財(cái)產(chǎn)的總價(jià)值。二、代位求償?shù)暮x：即保險(xiǎn)人履行合同賠償后，有權(quán)取得被保險(xiǎn)人的地位，向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償。 代位求償?shù)囊罁?jù)：損害賠償不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益。代位求償?shù)某闪⑺钘l件2個(gè)：被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三者有損失賠償?shù)恼?qǐng)示權(quán)（事故發(fā)生必須是保險(xiǎn)范圍內(nèi)的原因所致；由第三者造成）；必須在保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后。保險(xiǎn)人在代位求償中享有的權(quán)益，不能超過(guò)賠付給被保險(xiǎn)人的金額，多出部分應(yīng)返還被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)僅在財(cái)險(xiǎn)中適用，人身險(xiǎn)不存在代位求償權(quán)的問(wèn)題。三、委付的含義 1、概念：將保

36、險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)示支付全部保險(xiǎn)金額的權(quán)利。 2、被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知，保險(xiǎn)人可以接受，也可以拒絕。 3、保險(xiǎn)人所得超過(guò)賠償金額或?qū)Φ谌咚髻r超過(guò)給付金額，歸保險(xiǎn)人所有。四、重復(fù)保險(xiǎn)：將同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保同一風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保價(jià)值。防止被保險(xiǎn)人獲得額外利益，采取下列賠償方式：順序責(zé)任；比例責(zé)任；限額責(zé)任。第四節(jié)  近因原則一、近因原則的概念 被保風(fēng)險(xiǎn)；除外風(fēng)險(xiǎn)；非被保風(fēng)險(xiǎn) 近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最主要、最有效的原因。 近因原則：保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成之間必須有直接因果關(guān)系的存在，才能構(gòu)成保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件

37、。二、近因原則的運(yùn)用 （一）單一原因造成的損失?？紤]單一原因是否在被保風(fēng)險(xiǎn)之內(nèi)。 （二）多個(gè)原因造成的損失。 1、同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失。（1）、多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn)。賠償全部。 （2）、既有被保風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，視損害的可區(qū)分性如何而定?？蓞^(qū)分賠償被保部分；不可區(qū)分下則拒賠或協(xié)商。 2、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失。最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。如為保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)賠償；否則不負(fù)責(zé)。 （1）、都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。賠償一切損失。 （2）、存在除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)。（前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外或未保，且后因是前因的必然結(jié)果，負(fù)全部責(zé)任；前因是除外或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是承保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前

38、因的必然結(jié)果，不負(fù)責(zé)任。） 3、間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失。按照各種原因是否歸屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)而決定賠付與否。第五章 保險(xiǎn)合同 重點(diǎn)難點(diǎn)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)；保險(xiǎn)合同中各主體之間的關(guān)系圖。第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念與特點(diǎn)一、保險(xiǎn)合同的概念：保險(xiǎn)雙方 權(quán)利 義務(wù) 協(xié)議二、保險(xiǎn)合同的分類(lèi)：從保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任出發(fā)進(jìn)行分類(lèi)：補(bǔ)償性合同；給付性合同三、保險(xiǎn)合同的一般法律特征：屬于民事法律關(guān)系的范疇，具有經(jīng)濟(jì)合同一般的法律特征。 1、是雙方或多方的法律行為，是當(dāng)事人意思表示一致的行為。 2、是當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目的而簽訂的協(xié)議。 3、是合法的法律行為。四、 保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)：有經(jīng)濟(jì)合同的一般屬性，又有其特殊屬性。 （

39、一）保障性。就個(gè)別而言有相對(duì)性，就總體而言有絕對(duì)性；對(duì)投保人保障安全或經(jīng)濟(jì)賠償，對(duì)保險(xiǎn)人而言，賠償?shù)脑缴倨溆目赡芫驮酱蟆?（二）誠(chéng)信性。對(duì)雙方誠(chéng)信的要求程度高于其他合同。最大誠(chéng)信原則。 （三）雙務(wù)性。雙方的權(quán)利與義務(wù)互相關(guān)聯(lián)，互為條件，承擔(dān)的義務(wù)要有對(duì)價(jià)關(guān)系。對(duì)價(jià)關(guān)系的理解。雙方權(quán)利放棄方面的特殊性。 （四）附和性。一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能在此基礎(chǔ)上作取舍決定。 如果投保人被保險(xiǎn)人有特殊要求，只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款作為對(duì)原條款的補(bǔ)充，或另附特別約定批單。 投保人和被保險(xiǎn)人處于被動(dòng)地位，如對(duì)條款理解出現(xiàn)爭(zhēng)議，解釋不能解決時(shí)，應(yīng)當(dāng)作出有利于投保人和被保險(xiǎn)人的解釋。第二節(jié) 保

40、險(xiǎn)合同的主體與客體一、保險(xiǎn)合同的主體：享有權(quán)利權(quán)利主體 承擔(dān)義務(wù)義務(wù)主體 主體可以是自然人，也可以是法人具備權(quán)利能力和行為能力 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1、保險(xiǎn)人。也叫承保人。 2、投保人。又稱(chēng)要保人。具備權(quán)利能力和行為能力。無(wú)法人資格的組織和無(wú)行為能力的自然人不能投保。 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。 1、被保險(xiǎn)人。在財(cái)保、人身保、責(zé)任保、保證保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人不同。 被保險(xiǎn)人投保人 被保險(xiǎn)人第三人 被保險(xiǎn)人的確定有三種情況：保險(xiǎn)合同中注明，保險(xiǎn)人可以是一個(gè)或多個(gè)，都必須列明；通過(guò)變更保險(xiǎn)合同的方式，在合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款；訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人，不具體指明被保險(xiǎn)人的姓名，采

41、用擴(kuò)展被保險(xiǎn)人的辦法，如機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)。 2、受益人。保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。一般只見(jiàn)于人身保險(xiǎn)合同中的死亡保險(xiǎn)合同。 人身保險(xiǎn)的受益人的特征：具有領(lǐng)受保險(xiǎn)金資格；請(qǐng)求權(quán)只有在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才產(chǎn)生；由投保人或被保險(xiǎn)人指定；不受行為能力和可保利益的限制。 受益人的確定法律要求得到被保險(xiǎn)人的同意，可以明確指定；或指定多個(gè)；或不指定具體的受益人。 受益人的中途變更或撤銷(xiāo)，應(yīng)通知保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)金的領(lǐng)取不得作為死者遺產(chǎn)用于償還死者生前債務(wù)，他人無(wú)權(quán)分享保險(xiǎn)金。受益人死亡可另行指定，受益人的繼承人無(wú)權(quán)繼承收益權(quán)。 沒(méi)有指定受益人可以推定受益人為投保人，保險(xiǎn)金被視為遺產(chǎn)由其繼承人按照繼承法繼承。 3、保險(xiǎn)代理人和

42、經(jīng)紀(jì)人。二、保險(xiǎn)合同的客體。是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益。三、保險(xiǎn)合同的形式與內(nèi)容。 （一）保險(xiǎn)合同的形式。 1、投保單。要保書(shū)。是正式訂立合同之前的預(yù)備文件。 在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，投保單經(jīng)保險(xiǎn)人簽章承保后，即標(biāo)志保險(xiǎn)合同成立。 在人身險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人根據(jù)投保單簽發(fā)保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)合同的組成部分。2、保險(xiǎn)單。包括聲明事項(xiàng)；保險(xiǎn)事項(xiàng)；除外事項(xiàng)；條件事項(xiàng)。3、保險(xiǎn)憑證。也稱(chēng)小保單。實(shí)際上是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等效力。我國(guó)目前在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中普遍使用保險(xiǎn)憑證。4、暫保單。是保險(xiǎn)單發(fā)出之前出立給投保人或被保險(xiǎn)人的一種臨時(shí)性憑證。和正式保險(xiǎn)單同等的法律效力，但有效期一般不長(zhǎng)。保險(xiǎn)人出立保

43、險(xiǎn)單之前可以終止其效力，但需要通知投保人。不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序，存在三種情況。 A、保險(xiǎn)代理人爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，但未向保險(xiǎn)人辦妥保單手續(xù)之前，給投保人的一種證明。 B、分支機(jī)構(gòu)在接受投保后，尚未獲得上級(jí)批準(zhǔn)，發(fā)出的保障證明。 C、雙方存在需要商討的條件，由保險(xiǎn)人出具的保障證明。 5、預(yù)約保險(xiǎn)合同。雙方事先約定保險(xiǎn)范圍，是一種不定期合同。主要用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。保費(fèi)按月結(jié)算。我國(guó)的進(jìn)口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)大都采用這種方式。 再保險(xiǎn)中適用于火險(xiǎn)和水險(xiǎn)的比例分保。 6、批單。對(duì)保險(xiǎn)合同修補(bǔ)增刪時(shí)，由保險(xiǎn)人出立的一種憑證。保險(xiǎn)單經(jīng)過(guò)批改后，應(yīng)以批單規(guī)定的內(nèi)容為準(zhǔn)。 （二）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。 1、保險(xiǎn)合同內(nèi)容

44、的構(gòu)成。廣義的內(nèi)容范疇為研究對(duì)象。 從法律關(guān)系的要素來(lái)看，包括主體部分；權(quán)利義務(wù)部分；客體部分；其他聲明事項(xiàng)部分 從條款的性質(zhì)看，包括基本條款（保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定擬定）和特約條款（法律規(guī)定所列舉條款以外的條款）。 2、基本條款。 （1）保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所。 （2）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱(chēng)和住所。 （3）保險(xiǎn)標(biāo)的。 （4）保險(xiǎn)金額。 （5）保險(xiǎn)費(fèi)。 （6）保險(xiǎn)責(zé)任。 A、基本責(zé)任。不可預(yù)料或不可抗力的事故所致的損害；由投保人或被保險(xiǎn)人的過(guò)失所致的損失；被保險(xiǎn)人的受雇人、所有物或動(dòng)物所致的損失；因履行道德上的義務(wù)所致的損害。 B、特約責(zé)任又稱(chēng)附加責(zé)任。由投保人或被保險(xiǎn)人提出，保險(xiǎn)人同意，一般

45、不單獨(dú)投保，多附加于基本責(zé)任之上。 （7）除外責(zé)任。采用列舉式、不列舉式。 五種情況：不可保的風(fēng)險(xiǎn)；標(biāo)的正常的自然損耗、貨物固有的瑕疵所致的損失；間接損失；為了公共利益、國(guó)家頒布禁令所造成的損失；道德風(fēng)險(xiǎn)。前三種可以協(xié)商為特約責(zé)任。 （8）保險(xiǎn)期限。指保險(xiǎn)合同的有效期限。按時(shí)間、航程、工期計(jì)算。 （9）保險(xiǎn)金賠償或給付辦法。 （10）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。違約責(zé)任主要指支付違約金或支付賠償金。爭(zhēng)議處理方式包括協(xié)商、仲裁、訴訟。 3、保險(xiǎn)合同的特約條款。 （1）附加條款。是對(duì)基本條款的修改或變更，效力優(yōu)于基本條款。 （2）保證條款。投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與有效性一、

46、保險(xiǎn)合同的訂立 （一）要約。合同當(dāng)事人一方向另一方表示愿與其訂立合同的提議，表示訂立合同的愿望。 具有一定的法律意義。生效后，要約人不得撤回或變更；受約人獲得承諾的權(quán)利，但沒(méi)有必須承諾的義務(wù)。 下列情況要約人不受要約的約束：要約被拒絕；承諾期限已過(guò)；要約發(fā)生效力之前要約人撤回。 保險(xiǎn)合同中，一般投保人為要約人。投保人填具投保單、交給保險(xiǎn)人，這一行為即為要約。 （二）承諾。受約人接受要約，受約人向要約人表示愿意完全按照要約內(nèi)容與其訂立合同的答復(fù)。承諾內(nèi)容應(yīng)與要約內(nèi)容一致。法律效力表現(xiàn)為要約人受到受約人的承諾時(shí)合同即告成立。遲到的撤回承諾不發(fā)生效力。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人接受投保人填具的保險(xiǎn)單并簽

47、章，即視為承諾，保險(xiǎn)合同成立。 協(xié)商過(guò)程要約人和受約人的角色可以互換。二、保險(xiǎn)合同的成立與生效 成立：投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致。 生效：合同產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同多為附加條件合同，通常都以交納保費(fèi)為合同生效的條件。所有生效晚于成立的時(shí)間，但雙方可以約定成立即生效。三、保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效 （一）保險(xiǎn)合同的有效：合同具備民法通則規(guī)定的民事法律有效要件，可以認(rèn)定有效。 有效是生效的前提條件，附加條件具有跟隨性。 （二）保險(xiǎn)合同的無(wú)效：合同不具備民法通則規(guī)定的民事法律有效要件，可以認(rèn)定無(wú)效。 按照無(wú)效的程度：全部無(wú)效、部分無(wú)效（部分條款無(wú)效）。 按照無(wú)效的性質(zhì)：絕對(duì)無(wú)效（自訂立起即無(wú)效如

48、行為人不合格、采取欺詐脅迫等手段而訂立合同）；相對(duì)無(wú)效（因重大誤解和顯失公平引起的無(wú)效）。 合同是否有效的確認(rèn)權(quán)歸法院和仲裁機(jī)構(gòu)。 無(wú)效合同的處理方式有三種：返還財(cái)產(chǎn)（退還保費(fèi)或賠償金額）；賠償損失（一方賠償或雙方互賠）；追繳財(cái)產(chǎn)（違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)追繳財(cái)產(chǎn)，收歸國(guó)庫(kù)）。第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行一、投保人（包括投保人和被保險(xiǎn)人）義務(wù)的履行 1、如實(shí)告知義務(wù)。特別是關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況。 2、交付保費(fèi)的義務(wù)。 3、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人未按約定履行義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保費(fèi)或解除合同。 4、風(fēng)險(xiǎn)增加通知義務(wù)。 5、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。是被保險(xiǎn)人或受

49、益人獲得保險(xiǎn)賠償或給付的必要程序。 6、出險(xiǎn)施救義務(wù)。 7、提供單證的義務(wù)。 8、協(xié)助追償?shù)牧x務(wù)。代位求償權(quán)。二、保險(xiǎn)人的義務(wù) 1、承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人最重要、最基本的義務(wù)。 保險(xiǎn)賠償；施救費(fèi)用；爭(zhēng)議處理費(fèi)用；檢驗(yàn)費(fèi)用。 賠償：一次性賠償；賠償金額不能確定的可以分期賠償，先確定最低賠償額度，待賠償金額確定后，賠償其余部分。 2、條款說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)法的規(guī)定。 3、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證。 4、為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密。財(cái)產(chǎn)、個(gè)人隱私等等。三、保險(xiǎn)合同的變更 （一）合同主體的變更。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更。此種情況下，不改變客體。 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更。即投保人或被保險(xiǎn)人的變更。

50、 變更原因：標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；用益權(quán)的變動(dòng)；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。 標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)通知保險(xiǎn)人。 不通知保險(xiǎn)人的兩種情況：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?zhuān)划?dāng)事人約定轉(zhuǎn)讓時(shí)可以不通知的。 2、人身保險(xiǎn)合同的主體變更。不涉及標(biāo)的的轉(zhuǎn)移，主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿。 包括以下情況：（1）投保人的變更，需取得被保險(xiǎn)人的同意，并通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)方為有效； （2）受益人的變更，指改變受益人或撤銷(xiāo)收益權(quán)。如投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，變更必須得到被保險(xiǎn)人的同意，并及時(shí)通知保險(xiǎn)人。未通知的，保險(xiǎn)人按原來(lái)的受益人進(jìn)行給付。 （二）合同客體的變更。原因主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的增減變化，由此引起可保利益發(fā)生變化。需經(jīng)保險(xiǎn)人同意。由此保險(xiǎn)費(fèi)率被調(diào)整。 （三）合同內(nèi)容的變更。需經(jīng)保險(xiǎn)人同意，必要時(shí)增加保費(fèi)。一般采用出立批單的形式。批單內(nèi)容與合同有沖突，以批單內(nèi)容為準(zhǔn)。四、保險(xiǎn)合同的解除：兩種形式法定和協(xié)議 （一）解除的形式： 1、法定解除。法律規(guī)定當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。 投保人提出解除。兩種情況受限制：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后；合同約定了對(duì)解除權(quán)作出限制的。 保險(xiǎn)人有權(quán)解除的情況：6種。關(guān)系到雙方的重大利益，故應(yīng)采用書(shū)面形式。 （1）投保人故意或過(guò)失未履行如實(shí)告知