個(gè)人和小企業(yè)常用融資渠道介紹

1、個(gè)人和小企業(yè)常用融資渠道鄭勃 2012.1.14內(nèi)容簡介 一、信用卡 二、傳統(tǒng)銀行經(jīng)營貸款 三、微小經(jīng)營貸款 四、P2P貸款機(jī)構(gòu) 五、票據(jù)融資 六、小額貸款機(jī)構(gòu) 七、民間借貸一、信用卡基本知識(shí)一、信用卡基本知識(shí)1、賬單日、賬單日 發(fā)卡銀行每月定期對持卡人的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易、費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計(jì)利息、計(jì)算持卡人當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的日期。2、到期還款日、到期還款日 發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款或最低還款額的最后日期。3、什么是免息還款期？、什么是免息還款期？ 對消費(fèi)類交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期 4、循環(huán)信用額度循環(huán)信用額度 循環(huán)信用是一種按日計(jì)息的小額、

2、無擔(dān)保貸款。還款金額等于或高于當(dāng)期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時(shí)，剩余延后還款的金額就是循環(huán)信用余額 。注意其計(jì)息日期，從賬單日開始計(jì)息，不存在免息期。注意其計(jì)息日期，從賬單日開始計(jì)息，不存在免息期。 5、最低還款額：、最低還款額： 發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人當(dāng)期應(yīng)該償還的最低金額，一般情況下為累計(jì)未還消費(fèi)本金的一定比例，所有費(fèi)用、利息、超過信用額度的欠款金額、預(yù)借現(xiàn)金本金，以及上期賬單最低還款額未還部分的總和 賬單周期賬單周期消費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金等交易消費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金等交易賬單周期開始賬單周期開始賬單日賬單日出賬單出賬單利息利息超限費(fèi)超限費(fèi)帳齡帳齡滯納金滯納金還款還款最后還款日最后還款日寬限期寬限

3、期 例:張小姐8月19日消費(fèi)，結(jié)算在9月18日賬單上，在10月8日最后還款日全額還款即享受了最長50天免息期（8月1910月8日）。如她在8月18日消費(fèi)，當(dāng)天是賬單日，在9月7日最后還款日全額還款，即享受了最短20天的免息期 信用額度信用額度 1、賬戶信用額度、賬戶信用額度持卡人在卡片有效期內(nèi)使用的最高授信限額 2、賬戶取現(xiàn)額度、賬戶取現(xiàn)額度是指發(fā)卡銀行（或機(jī)構(gòu)）授予持卡人信用額度中可用于預(yù)借現(xiàn)金（或轉(zhuǎn)賬）的額度。取現(xiàn)額度,也就是預(yù)借現(xiàn)金額度通常為信用額度的30% 廣發(fā)聰明信用卡費(fèi)率表廣發(fā)聰明信用卡費(fèi)率表收費(fèi)項(xiàng)目收費(fèi)項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)年費(fèi)年費(fèi) 雙幣卡：雙幣卡：金卡：金卡：RMB260普卡：普

4、卡：RMB90人民幣：人民幣：金卡：金卡：RMB80普卡：普卡：RMB40境內(nèi)透支提現(xiàn)境內(nèi)透支提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)手續(xù)費(fèi)按境內(nèi)透支提現(xiàn)金額按境內(nèi)透支提現(xiàn)金額2.5%計(jì)收，最低：計(jì)收，最低：RMB10境內(nèi)透支轉(zhuǎn)賬境內(nèi)透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)手續(xù)費(fèi)按境內(nèi)透支轉(zhuǎn)賬金額的按境內(nèi)透支轉(zhuǎn)賬金額的2.5%計(jì)收，最低：計(jì)收，最低：RMB10超限費(fèi)超限費(fèi)按超限額的按超限額的5%計(jì)收計(jì)收 最低：最低：RMB10/USD1 最高：最高：RMB200/USD20循環(huán)信用利息循環(huán)信用利息日息萬分之五，最低：日息萬分之五，最低：RMB1/USD1透支取現(xiàn)分期透支取現(xiàn)分期還款手續(xù)費(fèi)還款手續(xù)費(fèi)每期收取，每月為每期收取，每月為1期，每期按照分期付

5、款總金額的一定比期，每期按照分期付款總金額的一定比例收取，期數(shù)有例收取，期數(shù)有3、6、12、18、24、36期，每期費(fèi)率根據(jù)期，每期費(fèi)率根據(jù)客戶用卡情況分為三檔，分別為客戶用卡情況分為三檔，分別為0.50%、0.60%、0.75%，如提前償還，一次性收取未繳納的剩余期數(shù)的全部手續(xù)費(fèi)用。如提前償還，一次性收取未繳納的剩余期數(shù)的全部手續(xù)費(fèi)用。信用卡取現(xiàn)的費(fèi)用 一、全額還款 1、手續(xù)費(fèi) 2、利息 二、分期付款 1、手續(xù)費(fèi) 2、分期付款手續(xù)費(fèi) 3、利息（按照全額計(jì)收）信用卡套現(xiàn) 一、常用方式 POS機(jī) 第三方支付平臺(tái) 充話費(fèi)或購買機(jī)票后退票 汽車、大型電器等分期付款 二、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) 根據(jù)成本和合作關(guān)系的

6、不同，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差異較大，一般費(fèi)用為2%-3%。長期合作的客戶年息為15%-20%總結(jié) 常用方式常用方式 1、直接刷卡消費(fèi)或購進(jìn)原材料； 2、信用卡套現(xiàn) 優(yōu)勢優(yōu)勢 門檻低、費(fèi)用低、申請便利； 劣勢劣勢 違法、違規(guī) 存在被盜刷風(fēng)險(xiǎn) 個(gè)人信息泄露傳統(tǒng)銀行經(jīng)營貸款傳統(tǒng)銀行經(jīng)營貸款 一、準(zhǔn)入條件 有一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn) 經(jīng)營合法，手續(xù)齊全 無不良信用記錄 能提供符合要求的抵押、擔(dān)?？山邮艿膿?dān)保方式 存單質(zhì)押 住房抵押 商用房抵押 個(gè)人或企業(yè)擔(dān)保 專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保 其它擔(dān)保方式（存貨或應(yīng)收賬款質(zhì)押、土地或標(biāo)準(zhǔn)化廠房抵押等）貸款要素 貸款金額 根據(jù)抵押物價(jià)值確定，如住房一般為評估價(jià)值的70%，商用房一般為評估價(jià)值

7、的50% 貸款期限 一般在2年以內(nèi)，多在1年以內(nèi) 貸款利率 在人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%-50%不等 還款方式 一年以內(nèi)多為到期一次性還款，或按月付息，到期還本利率項(xiàng)目利率項(xiàng)目年利率年利率(%)六個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）貸款 6.10 六個(gè)月至一年（含1年）貸款 6.56 一至三年（含3年）貸款 6.65 三至五年（含5年）貸款 6.90 五年以上貸款 7.05 總結(jié) 優(yōu)勢 利率低 金額大 到期一次性還款 劣勢 要求足值的抵押擔(dān)保 期限長 需要支付額外的人情成本微小經(jīng)營貸款常見模式及代表銀行 1、個(gè)體分析模式 包商銀行 2、群體聯(lián)保模式 格萊珉銀行 3、評分卡模式 平安集團(tuán)、花旗銀行、

8、渣打銀行等 個(gè)體分析模式 技術(shù)特點(diǎn)和瀚華類似 對調(diào)查過程及檢驗(yàn)過程要求更為嚴(yán)格 年利率15%-18%，無手續(xù)費(fèi) 天津農(nóng)商行等銀行已經(jīng)開展，但是并未大規(guī)模推廣。聯(lián)保模式 郵政儲(chǔ)蓄銀行 3-5人聯(lián)保 金額在10萬以內(nèi) 年利率15%-18% 手續(xù)較為簡便評分卡模式 平安易貸借款人平安保險(xiǎn)合作銀行提出申請出具保函出具保函發(fā)放貸款 平安易貸 1、貸款金額 3-50萬元，一般在10萬元以內(nèi) 2、貸款費(fèi)用 貸款利率和賬戶管理費(fèi)根據(jù)系統(tǒng)測算確定，一般年利息為8%-10%，月賬戶管理費(fèi)為5P2P模式貸款宜信公司借出人中介機(jī)構(gòu)借入方 貸款金額 平均單筆貸款額度4萬元 貸款利率 供職單位注冊資本在1000萬元以上的

9、，貸款月息為1.42%，年息為17.04% 供職單位注冊資本在1000萬元以下的，借款人需要支付月息2.34%，年息28.08%票據(jù)融資 銀行本票 銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù) 特點(diǎn)：見票即付 銀行支票 支票（Cheque，Check）是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù) 銀行承兌匯票 在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù) 承兌匯票貼現(xiàn) 直貼 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 再貼現(xiàn) http:/ 一、類別 小額貸款公司(成規(guī)模的80家) 典當(dāng)行 投資管理公司 二、