農(nóng)戶小額貸款風險管理

1、農(nóng)戶小額貸款項目風險管理一一以A銀行廣西分行為例第1章導論選題背景和意義選題背景小額貸款是向低收入者提供較小額度信貸服務的活動，國際上公認的小額貸款項目始于上世紀七、八十年代，是有NGO不以營利為目的的非政府組織）發(fā)起的，其主要宗旨和目標是扶持貧困人群，后來發(fā)展為正規(guī)金融機構參與其中，在一些地區(qū)和國家，到主流正規(guī)金融機構辦理小額貸款已經(jīng)成為其主要的獲取途徑。在國外，小額貸款歷經(jīng)三十多年的發(fā)展，不僅在貧困地區(qū)得到推廣，而且在美國等富裕國家也成功建立孟加拉格萊珉銀行等網(wǎng)絡，有效推進了扶貧項目的實施。目前，全世界范圍內，小額貸款機構近7000家，全球超過一億人口收益于小額貸款，其數(shù)量超過了全世界總貧

2、困人口的8%，并已經(jīng)形成了玻利維亞陽光銀行、孟加拉格萊珉銀行、國際社會自助基金會村鎮(zhèn)銀行、印度尼西亞人民銀行等集中成熟模式，尤其是孟加拉推行的貧困農(nóng)戶小額貸款模式，已經(jīng)被成功復制推廣到很多亞洲、非洲、拉丁美洲等國際和地區(qū)，產(chǎn)生了巨大反響。在2007年初的全國金融工作會議上，明確提出了A銀行股改“面向三農(nóng)'、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的十六字方針，“面向三農(nóng)”意味著國家希望A銀行要在中低端客戶和在不發(fā)達地區(qū)的金融供給上，發(fā)揮支柱和表率作用，擴大對“三農(nóng)”客戶的服務覆蓋面。尤其是農(nóng)戶貸款方面，是當前政府最關切、社會最關注、農(nóng)民最關心的熱點和重點，也是A銀行服務“三農(nóng)”中無法回避的難點和

3、焦點。然而，農(nóng)戶小額貸款在投放農(nóng)村市場后無疑也要面臨著各種風險，由于農(nóng)村金融市場環(huán)境有其特殊性，有其天然存在的劣勢，加之農(nóng)戶小額貸款金額相對小、無抵押擔保、需求時間急、用信頻、期限短的特點，如何防止農(nóng)戶小額貸款“一放就亂、一亂就死”成為亟待解決的問題。面對農(nóng)村環(huán)境、市場及農(nóng)戶自身存在的一些不足，針對農(nóng)戶小額的一些特點，在小額貸款投放的同時，做好各項風險防范措施，和協(xié)調好各方關系是解決問題的關鍵。選題意義作為服務“三農(nóng)”的標志性產(chǎn)品，2008年以來，A銀行廣西分行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務取得了快速的發(fā)展，給全行特別是縣支行業(yè)務經(jīng)營帶來了深刻的變化。從2008年8月試點開始，至2011年末，廣西A銀行累

4、計授信超過40萬戶，累計授信金額超過120億元，平均全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶獲得農(nóng)戶小額貸款授信，為農(nóng)民解困、緩解農(nóng)民貸款難問題上做出了實實在在的成效，有效履行了服務“三農(nóng)”應有的社會責任。但與此同時，作為一項新產(chǎn)品，如推進模式不成熟、準入標準偏松、管理制度欠完善、產(chǎn)品期限與農(nóng)戶需求不匹配等問題引發(fā)的信用風險、操作風險、道德風險、違約風險、聲譽風險等風險逐漸開始暴露，并呈加速集中爆發(fā)的趨勢。此時此刻，針對農(nóng)戶小額貸款項目開展風險管理研究，全面準確地分析農(nóng)戶小額貸款面臨的風險及其產(chǎn)生的根源，并探討防范風險的相關措施，進而相應地提出切實可行的政策建議，對于更好的發(fā)揮農(nóng)戶小額貸款在農(nóng)村金融市場的作用

5、，提升A銀行縣域業(yè)務發(fā)展質量，有著極其重要的現(xiàn)實意義。農(nóng)戶小額貸款項目風險管理研究現(xiàn)狀國外研究文獻綜述然而筆者發(fā)現(xiàn)，當前國外的研究成果較少以農(nóng)村金融服務為出發(fā)點，如需真正在農(nóng)村金融機構中加以推廣，操作性和針對性較差。國內研究文獻綜述國內學者也對小額貸款信用風險控制進行了不少研究,楊大楷等認為應通過制度創(chuàng)新來完善小額貸款內控機制、培育社會信用、有效控制小額貸款風險。費玉蛾等通過對小額貸款信用風險和交易成本及模式化順利開展的關鍵條件的研究,提出了小額貸款信用風險控制模式創(chuàng)新的思路。張文靜從小額貸款中農(nóng)信社和農(nóng)戶間的信任博弈分析,揭示了農(nóng)戶選擇誠實時的臨界收益,提出了支持農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的的外

6、部環(huán)境和政策。李平則運用粗糙集理論對小額貸款風險進行評價研究,提出建立合理的評估體系為小額農(nóng)貸的信貸決策提供依據(jù)。卜文輝提出小額貸款風險主要緣于有效信用制度缺失,提出完善信用評級制度、打造信用環(huán)境、推行聯(lián)保機制以加強小額貸款風險監(jiān)管。聶勇通過分析設置了農(nóng)戶小額貸款績效評價體系,建立了基于層次分析法（AHP）的農(nóng)戶小額貸款綜合績效評價模型，并用此模型信貸進行了實例檢驗。李強（2007）從加大對小額貸款的政策支撐、制度創(chuàng)新、和小額貸款的激勵機制方面進行研究探討；鄔秋穎（2008）從農(nóng)戶小額貸款的制度構建角度進行分析；王澤麗（2008）對農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務風險進行剖析。孫若梅、杜曉山認為影響小額貸款

7、風險評估的因素包括農(nóng)戶收入指標、社會地位、就業(yè)指標、福利指標和農(nóng)戶抗風險能力指標；陳瑩（西南大學研究生）認為，可將農(nóng)戶信用評分法應用于小額貸款信用風險控制當中；吳皎白，房德東認為，可以通過完善農(nóng)戶征信評價機制，建立健全家庭收支項目的動態(tài)管理來進一步掌握農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況；寇軍中則認為，可以將農(nóng)戶與當?shù)佚堫^企業(yè)進行綁定，通過兩者之間簽訂合同，企業(yè)再將授信給農(nóng)戶?？傊?，諸多學者在風險控制方面給出了具體的實施辦法，是值得借鑒和參考的。這些研究更注重對小額貸款績效及風險形成機制進行評價,但對信用風險管理機制創(chuàng)新研究不多。研究內容及主要研究方法研究內容農(nóng)戶小額貸款是A銀行服務三農(nóng)的拳頭產(chǎn)品，隨著A銀行三農(nóng)金

8、融服務的不斷深化，農(nóng)戶小額貸款也進入了迅猛的發(fā)展時期，其存在風險也逐步開始顯現(xiàn)，如何解決農(nóng)戶小額貸款不良率不斷攀升、集中度高、隱性風險大等突出問題，避免該項業(yè)務經(jīng)營走入困境，已經(jīng)成為廣西A銀行乃至整個A銀行亟待解決的重大問題。研究方法系統(tǒng)分析法以現(xiàn)有項目管理理論為指導，將A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目作為一個整體，綜合分析開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務可能引發(fā)的各種風險在項目貸前、貸中、貸后各階段、各環(huán)節(jié)、各因素之間的內在聯(lián)系，力圖找出解決問題的方法，探尋有效防范農(nóng)戶小額貸款項目風險的科學風險管理途徑。2. 層次分析法。運用項目管理理論中的層次分析法，確立符合A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目實際的風險影響

9、因素指標體系，對農(nóng)戶小額貸款項目風險影響因素進行分析3. 案例分析法結合A銀行廣西分行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務風險管理方面存在的問題，對課題進行案例分析。第2章農(nóng)戶小額貸款風險管理概述農(nóng)戶小額貸款的定義農(nóng)戶小額貸款的概念目前，農(nóng)村小額貸款還沒有標準的定義，國際上通稱農(nóng)村小額貸款為微型金融，其是一種以低收入階層為服務對象的小額度、持續(xù)性、制度化的信貸服務方式。它主要是向農(nóng)、林、牧、漁各種非農(nóng)經(jīng)濟體以及小商小販等發(fā)放短期無抵押的小額貸款，而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術服務，旨在通過金融服務讓貧困農(nóng)民獲得生存與自我發(fā)展的機會。其范疇包括貸款、存款、匯兌、保險、租賃等一攬子金融服務，是國際社會上

10、公認的一種成功的扶貧方式。農(nóng)戶小額貸款的特點農(nóng)村小額貸款在一定程度上不同于傳統(tǒng)金融服務，有著自己獨特的運行系統(tǒng)，歸納起來，農(nóng)村小額貸款具有如下特征:貸款的提供者農(nóng)村小額貸款可以由商業(yè)銀行、信用合作社等金融機構提供，也可以由專門的農(nóng)村小額貸款組織提供。農(nóng)村小額貸款組織與銀行類金融機構的最根本區(qū)別在于，農(nóng)村小額貸款組織一般不吸收公眾存款，不發(fā)行債券，不對外舉債，只發(fā)放小額貸款，即只貸不存。按照法人屬性的不同，提供農(nóng)村小額貸款的機構可以分為商業(yè)化小額貸款組織和公益性小額貸款組織。商業(yè)化小額貸款組織是獨立的企業(yè)法人，享有由股東入股投資形成的全部法人財產(chǎn)權，依法享有民事權利，并以全部法人資產(chǎn)獨立承擔民事

11、責任，需要繳納相應稅費。公益性小額貸款組織是獨立的非盈利性法人，按照章程從事公益性活動，其公益性體現(xiàn)在融資服務具有某種程度上的社區(qū)性和扶貧性，這類結構可以不繳納稅費，并享有一定的政府補貼。農(nóng)村小額貸款的額度農(nóng)村小額貸款的額度多大，目前并沒有一個統(tǒng)一的絕對數(shù)，一般是把當?shù)氐哪耆司鶉裆a(chǎn)總值作為依據(jù)，農(nóng)村小額貸款額度不超過這個平均值。我國目前的農(nóng)村小額貸款額度在2000-5000元左右。貸款的客戶農(nóng)村小額貸款的貸款對象主要是城市和農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群，這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟狀況的愿望，但由于其貸款具有數(shù)額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點，因而通常無法從正規(guī)金融機構獲得所需要的金

12、融服務，處于信貸市場的邊緣地位。如果是商業(yè)化的小額貸款，則其貸款對象應該是具有一定的生產(chǎn)經(jīng)營能力和條件因而具備償還貸款可能性的人群，所以不應包括農(nóng)村中最窮的農(nóng)戶。公益性的農(nóng)村小額貸款因為其具有慈善性質，因此它的貸款對象應該包括農(nóng)村中最窮的農(nóng)戶。貸款的期限和償還方式農(nóng)村小額貸款的貸款期限一般是在一年之內，最長不超過三年，通常采用整貸零還得償還方式，即客戶每隔固定的時間如一個月就要分期還款。整貸零還得好處在于一方面減輕了客戶的還款壓力從而降低了還貸風險，另一方面有助于客戶培養(yǎng)理財意識。農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)村小額貸款自出現(xiàn)以來，在全國范圍內獲得了廣泛的發(fā)展。，據(jù)世界銀行估計，目前在發(fā)展中國家由7

13、000多家小額貸款機構，為1600萬貧困人口提供信貸服務，全球農(nóng)村小額貸款周轉金估計達25億美元。按照首要經(jīng)營目標的差異，農(nóng)村小額貸款可分為福利主義和制度主義兩大類型。國外農(nóng)戶小額貸款發(fā)展模式福利主義模式的小額貸款一一孟加拉鄉(xiāng)村銀行孟加拉鄉(xiāng)村銀行主要向貧困農(nóng)民，尤其是婦女提供存、貸款、保險等綜合業(yè)務，實行貸前、貸中、貸后全程管理。孟加拉鄉(xiāng)村銀行運作系統(tǒng)由兩部分組成:自身機構，分為四級:總行一一分行一一支行一一營業(yè)所;貸款人機構，分為三級，即中心一一小組一一貸款人。以小組為基礎的農(nóng)民互助組織是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的支柱，按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則，一般5人組建一個小組，形成“互助、互

14、督、互保”的組內制約機制，一個組員不還款，整個小組就失去再貸款資格;此外，貸款人和孟加拉鄉(xiāng)村銀行還要各拿出少量資金，共同建立救濟基金，用于緊急情況時幫助借款人。5-6個小組建立一個中心，定期召開會議，檢查貸款項目落實和資金使用情況，辦理放、還、存款等手續(xù)，交流項目經(jīng)驗與致富信息，傳播科技知識。孟加拉鄉(xiāng)村銀行提供的小額短期貸款，每筆一般在100-500美元額度之間，無需抵押，但要求貸款人分期還貸，每周還貸1次，1年之內還清，同時還要求貸款人定期參加中心活動。對于遵守銀行紀律、在項目成功基礎上按時還款的農(nóng)民，實行連續(xù)放款政策。作為非政府組織的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，自1998年起不再接受政府和國際機構的資

15、金援助，成為真正自負盈虧的商業(yè)機構目前共有1個總行，12個分行，108個支行，1195個營業(yè)所，萬名員工，實行商業(yè)化運營，內部推行以工作量核定為中心的成本管理，為6萬個貸款人中心，40萬個貸款人小組，312萬貧困農(nóng)民提供服務，還款率超過98%。雖然孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款種類己經(jīng)擴大到7-8種，期限也擴大到2-10年，但依然實施每周還款制，促使貸款人勤儉持家，開辟財源，注重理財。制度主義模式的小額貸款一一印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部印尼人民銀行（BankRakyatIndonesia）是一家歷史超過百年的國有銀行。在20世紀70年代，該行根據(jù)國家要求，對從事稻米等農(nóng)作物生產(chǎn)的農(nóng)民發(fā)放有政府補貼的小

16、額貸款。到了80年代，3600家農(nóng)村小額貸款單位年年虧損，陷入經(jīng)營危機。1983年，印度尼西亞開始進行金融改革，政府放松了金融管制，取消貸款補貼，印尼人民銀行也引進了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD）,成為獨立運營中心。BRI-UD總部對央行和財政部負責，下設地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行。村銀行是基本經(jīng)營單位，獨立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。實行內部激勵機制，每年分配經(jīng)營利潤的10%給員工。實行商業(yè)貸款利率（年利率犯%），如貸款者在6個月內都按時還款，銀行將每月返回本金%作為獎勵;儲蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。這兩種模式

17、的差異主要是程度上的而不是性質上的，制度主義小額貸款同樣也關心擴大貧困人口的存款和貸款，福利主義小額貸款同時也注重機構的可持續(xù)性。強調增長、效率和盈利，已成為目前國際小額貸款機構的發(fā)展趨勢。由于各國國情不同，提供小額貸款的機構也具有多樣性，按照小額貸款的運作方式，還可以分成NG模式;正規(guī)金融機構模式，正規(guī)金融機構十農(nóng)民互助組織模式和國家小額貸款批發(fā)基金模式。我國農(nóng)戶小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀我國在九十年代初期引進了小額貸款的模式，農(nóng)村小額貸款解決了農(nóng)民在生產(chǎn)過程以及擴大再生產(chǎn)過程中的資金不足，一定程度上推動了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，對農(nóng)民脫貧致富和農(nóng)村繁榮發(fā)展產(chǎn)生了積極地影響和作用。十多年來，各地、各有關方面積

18、極探索實踐，不斷推動、促進我國農(nóng)村小額貸款服務的發(fā)展。目前，開展農(nóng)村小額貸款服務的機構較多，形式多樣，有農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社和貧困村互助資金組織等。目前，我國農(nóng)村正規(guī)金融機構全面介入和各類項目可能進入制度化建設階段（2000年至今）。作為正規(guī)金融機構的農(nóng)信社，在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣農(nóng)村小額貸款活動，這一階段的明顯特征是農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機構逐步介入和快速擴展農(nóng)村小額貸款試點，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在農(nóng)村小額貸款的舞臺。此外，中央政府和中國人民銀行對小額貸款表現(xiàn)出比以往更大的關注，并研究政策制定方面的問題。中中國人民已拿回那個開始在部分地區(qū)

19、進行農(nóng)村小額貸款試點，積極推動農(nóng)村小額貸款的商業(yè)化運作。目前，隨著村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、郵政儲蓄銀行等新型小額貸款機構的不斷涌現(xiàn)，我國農(nóng)村小額貸款日益向商業(yè)化正規(guī)化多元化方向發(fā)展。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面己達32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。以蘇北的宿遷市為例，宿遷市為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)業(yè)占比較高，該市的農(nóng)信社推行農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款較全國早2-3年，發(fā)展較快，農(nóng)戶小額貸款受益面己達57%，在全市93萬個農(nóng)戶中，約有53萬個農(nóng)戶從當?shù)匦庞蒙绔@得過小額貸款支持，甚至在該市的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村小額貸款的覆蓋面達80%以上，現(xiàn)有的貸款存量中農(nóng)村

20、小額貸款筆數(shù)和金額占比分別達94%,85%，農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。區(qū)別于國外市場，我國農(nóng)村小額貸款市場具有以下特點:a）市場需求巨大，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國小企業(yè)已占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上，個體經(jīng)營者數(shù)量超過1億，經(jīng)工商注冊登記的超過500萬個，小企業(yè)金融需求豐富，貸款總量需求巨大，居世界銀行扶貧協(xié)商小組CGA估計，中國農(nóng)村小額貸款業(yè)務的潛在客戶數(shù)量為億，其中絕大多數(shù)的貸款需求目前得不到滿足。從國家開發(fā)銀行在內蒙包頭市和浙江臺州市的農(nóng)村小額貸款試點情況來看，試點開始的前4個月，就收到近500份貸款申請，反映出國內農(nóng)村小額貸款業(yè)務的

21、巨大潛在需求。但由于國內農(nóng)村小額貸款供給限制，目前這一客戶群體仍然是以親友借款和地下金融作為主要的融資渠道，而這種臨時性、替代性的融資方式一方面不能滿足小企業(yè)的實際需要，另一方面也對社會金融秩序造成一定的不良影響。b）客戶群體收入水平和受教育程度相對較高，與南亞、非洲等部分國家相比，我國農(nóng)村小額貸款的客戶群體總體收入水平較高。特別是在廣大城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，個體工商戶為農(nóng)村小額貸款的主要潛在客戶，這一目標客戶群相對于其他國家的農(nóng)村小額貸款客戶而言，具有收入水平較高、有相對獨立的生產(chǎn)經(jīng)營活動、受教育程度較高等特點，生產(chǎn)經(jīng)營中所需資金相對金額較大，用款“急、短、頻”由于相對較高的受教育程度和經(jīng)營能力，能夠

22、較為容易地理解銀行貸款程序，接受銀行小額貸款產(chǎn)品的市場宣傳。C）金融機構網(wǎng)絡相對發(fā)達，與南亞、非洲等很多發(fā)展中國家相比，我國由正規(guī)金融機構組成的銀行機構網(wǎng)絡較為發(fā)達，目前，全國有城市商業(yè)銀行113家，農(nóng)信社機構的縣市級社在2000個以上，新成立的郵政儲蓄銀行所擁有的各層網(wǎng)點總計更是達到了萬個。盡管其中個體經(jīng)營水平參差不齊，但作為整體而言，這些金融機構組成了具有相對大覆蓋面的基層金融機構網(wǎng)絡，盡管對低收入人群的貸款支持方面作用較弱，但能夠提供存款、匯兌等其他金融服務，同時，這些機構人員專業(yè)化程度高、具有貸款經(jīng)營牌照的特點也為通過機構轉型成為開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的專業(yè)機構創(chuàng)造了客觀條件。銀行廣西分

23、行農(nóng)戶小額貸款項目現(xiàn)狀分析廣西分行作為首批全國A銀行服務“三農(nóng)”和事業(yè)部改革的八家試點行之一，從2007年下半年和2009年以來分別對服務“三農(nóng)”和事業(yè)部改革進行了試點，探索出服務“三農(nóng)”和事業(yè)部改革的新路子，使縣域業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)出“一大、一好、三提升”的新特點，農(nóng)戶小額貸款項目的推出更是為廣大農(nóng)民解決了資金難題，為脫貧致富找到了出路。A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目概況A艮行廣西分行農(nóng)戶小額貸款以“金穗惠農(nóng)卡”為載體?；蒉r(nóng)卡中設立主賬戶和專用子賬戶，其中，主賬戶內資金的使用方式與其他借記卡相同，專用子賬戶內的資金只能在特定商戶使用或用于歸還貸款，不能取現(xiàn)，也不能轉賬。采用自助可循環(huán)方式的農(nóng)戶小額

24、貸款，貸款發(fā)放時資金可按比例分別歸入惠農(nóng)卡主賬戶和專用子賬戶。貸款資金進入主賬戶與專用子賬戶的比例，由貸款行根據(jù)當?shù)氐男庞铆h(huán)境、用卡環(huán)境等條件，并經(jīng)與借款人協(xié)商一致，在貸款調查環(huán)節(jié)提出，并在貸款審批時確定。經(jīng)營行應堅持審慎原則發(fā)展惠農(nóng)卡特定商戶。在條件成熟地區(qū)，應對特定商戶的商譽、資質進行必要認定，并告知客戶后方能采用專用子賬戶放款方式。截止2012年6月末，全行惠農(nóng)卡發(fā)卡總量達萬張，覆蓋1022個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、萬個行政村，全區(qū)鄉(xiāng)、村覆蓋率分別為96%和89%，平均每兩戶農(nóng)戶就擁有一張惠農(nóng)卡；在縣以下鄉(xiāng)村地區(qū)布放轉賬電話、P0軌等電子機具萬臺，設立惠農(nóng)卡助農(nóng)取款服務點2563個，金穗“惠農(nóng)通”服務覆蓋

25、5311個行政村，覆蓋惠農(nóng)卡發(fā)卡行政村的%。貸款模式農(nóng)戶小額貸款根據(jù)用款方式不同，分為自助可循環(huán)方式和一般方式：自助可循環(huán)方式是指在核定的最高額度和期限內，借款人隨借隨還，自助放款還款，主要用于滿足農(nóng)戶臨時性、短期周轉資金需要；一般方式是指未對農(nóng)戶授予最高額可循環(huán)貸款額度，一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款主要功能農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款用于農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)及其他生產(chǎn)經(jīng)營的融資需求，具體包括：a) 農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動；b) 工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、服務業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。a)切實履行了服務“三農(nóng)”的社會責任。發(fā)放農(nóng)戶小額貸

26、款是解決“三農(nóng)”工作中最薄弱、也是社會最關心的問題，可以說是服務“三農(nóng)”、解決“農(nóng)”字難里面的一個核心問題。截至201年9月末，全行農(nóng)戶小額貸款累計授信總額度達億元,授信戶數(shù)萬戶，貸款余額億元，貸款戶數(shù)萬戶，全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶獲得農(nóng)戶小額貸款授信，在為農(nóng)民解困、緩解農(nóng)民貸款難問題上做出了實實在在的成效，有效履行了服務“三農(nóng)”應有的社會責任，充分體現(xiàn)了我行在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用。b）有力推進了“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務推進的深度和廣度是檢驗我行深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革成效十分重要的標志。自2010年以來，全行累計向萬戶農(nóng)戶發(fā)放億元農(nóng)戶小額貸款，有力地支持了縣域經(jīng)濟

27、發(fā)展，從根本上改變了社會各界普遍存在的A銀行“離農(nóng)”、“脫農(nóng)”舊印象，贏得了各級黨政部門、社會各界和廣大人民群眾的普遍贊譽。通過強化農(nóng)戶小額貸款業(yè)在內的金融服務力度，使我行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革得以進一步深化，為前段時間我行順利通過三農(nóng)金融事業(yè)部改革的檢查評估驗收發(fā)揮了重要作用。c）持續(xù)提升了縣支行的經(jīng)營活力。我行股改不良資產(chǎn)剝離以后，許多縣支行面臨著信貸客戶和有效資產(chǎn)嚴重空心化的問題，有的基本已經(jīng)沒有信貸資產(chǎn)。自2008年以來，全行通過發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務，帶動了縣支行各項業(yè)務的發(fā)展。至今年9月末，農(nóng)戶小額貸款余額增量占縣域各項貸款同期增量的%，占縣域個人貸款同期增量的%，促使縣支行存貸比從

28、2008年末股改剝離不良資產(chǎn)后的32%提升至41%，縣支行信貸業(yè)務空心化現(xiàn)象明顯改善。資產(chǎn)業(yè)務規(guī)模的有效擴大，也帶動了負債、中間業(yè)務的全面發(fā)展，促進了縣支行經(jīng)營效益的好轉，提升了縣支行的競爭力，鞏固了A銀行在縣域的市場地位。A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款主要特點自2008年8月開始至2010年末，在2年零5個月的時間內，全行農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)、金額和貸款余額分別增長、和倍。特別是2009年3月12日在橫縣召開服務“三農(nóng)”工作會議暨現(xiàn)場推動會后，當年農(nóng)戶小額貸款業(yè)務呈現(xiàn)集中、迅猛發(fā)展態(tài)勢。截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款余額中，2008至2011年當年新發(fā)放的比例分別為%詳見下表:單位：戶、

29、萬元數(shù)據(jù)來源：總行報表統(tǒng)計截止日期：2011年7月31項授信客戶授信額度貸款額度目戶年年金年三年余年年度數(shù)增量增幅額增量增幅額增量增幅200866-11-11-年末087087-57275727-41674167-2533200925年末2815%0707%70275611%0220632333289233622010183165%5537%34056376%年末3034087870316131171201147168%044656595%60362630%年7月末800356259日截止2011年7月末，全行開辦農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的營業(yè)網(wǎng)點633個，占全行營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)的其中，城（郊）區(qū)網(wǎng)點15

30、8個，占城（郊）區(qū)網(wǎng)點比重%縣域網(wǎng)點475個，占縣域網(wǎng)點比重%農(nóng)戶小額貸款業(yè)務覆蓋全區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)975個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面達到%基層網(wǎng)點與貸款農(nóng)戶所在地的最遠路程達170公里。截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)萬戶，授信農(nóng)戶覆蓋面%全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶取得A艮行農(nóng)戶小額貸款授信。截止2011年7月末，全區(qū)14個二級分行農(nóng)戶小額貸款平均余額為億元。其中，桂林分行、區(qū)分行營業(yè)部農(nóng)戶小額貸款余額已超過10億元，分別為億元、億元，合計占全行比重為%余額最小的二級分行是北海分行，為億元。75個縣域支行平均余額為億元。其中，余額超億元的28個，合計余額億元，占比%桂平支行貸款余額最大，為億元，憑祥支行

31、貸款余額最小，為億元，前者是后者的倍。截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款按擔保方式劃分，保證擔保余額752,860萬元，占比%其中：單人擔保余額340,574萬元，占比（包括：“公司+農(nóng)戶”擔保余額16,705萬元，占比%）；多戶聯(lián)保余額412,286萬元，占比%抵質押擔保余額7,040萬元，占比%詳見下表：單位：萬元擔保方式余額比年初額余比占1.信用448-32%2.保證752860124681%（1）單人擔保340574108954%（2）多戶聯(lián)保41228615727%3.抵押69551582%（1）商業(yè)用房6520%（2）其他商用建設用地使用權150-（3）居住用房58261449

32、%（6）居住用地使用權80087%（5）居住用房產(chǎn)類在建工程54-（6）車輛40-（7）船舶9045%（8）森林資源1510-（9）其它135-32%4.質押8560%（1）存單7752%（2）具有現(xiàn)金價值的人壽保險單88-5.未認定1818-合計760365126309%數(shù)據(jù)來源：CM數(shù)據(jù)直通車統(tǒng)計截止日期：2011年7月31日截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理（含專、兼職客戶經(jīng)理）1,098人，人均管理農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)339戶'按客戶用信比例計算，客戶經(jīng)理人均管理用信戶數(shù)約為240戶。人均管理授信戶數(shù)超過500戶的二級分行是桂林分行（537戶）、百色分行（528戶）

33、、防城港分行（526戶）。6個直管縣支行中，人均管理授信戶數(shù)最多的是靈川支行，人均1,076戶。詳見下表:單位：人、戶項目行名、客戶經(jīng)理數(shù)農(nóng)戶小額貸款人均管理戶數(shù)（含專職、兼職）授信戶數(shù)營業(yè)橫縣支行3615346426柳州分行8329004349#柳江支行249321388桂林分靈川支行996831076梧州分行7423769321#蒼梧支行216718320玉林分行8825353288#北流支行266406246百色分行7941734528河池分行12028663239欽州分行759950133北海分行197149376防城港分行15788

34、8526貴港分行8422423267#桂平支行3313014394崇左分行6519977307來賓分行5321723410賀州分行409653241合計1098371688339數(shù)據(jù)來源：據(jù)各行統(tǒng)計上報統(tǒng)計截止日期：2011年7月31日全行自2008年8月開辦農(nóng)戶小額貸款業(yè)務以來，業(yè)務發(fā)展經(jīng)歷了2008-2010年高速增長和2011年以來穩(wěn)定增長兩個階段。全行累計授信農(nóng)戶小額貸款萬戶、金額億元,累計發(fā)放貸款萬戶、金額億元。其中：2008-2010年累計授信萬戶、金額億元，累計發(fā)放貸款萬戶、金額億元。去年以來，業(yè)務增速逐步回落，特別是今年以來業(yè)務出現(xiàn)負增長，9月末，全行存量農(nóng)戶小額貸款降至萬戶，

35、比年初減少萬戶；貸款余額億元，比年初減少億元，降幅%。在全行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務發(fā)展速度放緩的同時，不良貸款風險卻在加速暴露，并已突破了風險管控目標。第3章A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目風險識別A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目風險識別方法選擇A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目主要運作流程農(nóng)戶小額貸款業(yè)務基本流程為：客戶申請、受理與調查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。借款人申請農(nóng)戶小額貸款，應如實填寫和提供以下資料：a）A銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務申請表；b）借款人合法有效的身份證件（身份證或戶口簿）的原件和復印件（注：戶口簿需提供首頁及借款人頁，下同）；c）金穗惠農(nóng)卡的原件和復印件；d）

36、擔保資料（信用貸款除外）；客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的基本條件。對于不符合貸款條件的，應及時通知申請人。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務須采取雙人實地調查方式?？蛻艚?jīng)理要與客戶進行面談，并應通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關途徑，認真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。有條件的，還可借助村委會、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長)等組織對農(nóng)戶進行貸前調查。主要調查以下內容：a) 客戶提供的資料是否真實、有效。調查人員要對客戶提供的資料甄別真?zhèn)危瑢蛻襞c擔保人提供的資料復印件與原件核對一致，在復印件上簽署“與原件核對相符

37、”字樣并簽名確認；b) 客戶基本情況，包括家庭基本情況、財產(chǎn)狀況、信用記錄(必要時可延伸查詢配偶的信用記錄)；客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、借款期內現(xiàn)金流；c) 借款用途是否合法；客戶還款能力和意愿；d) 核實擔保人的擔保能力和意愿、實地調查抵押物的產(chǎn)權歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況，質押財產(chǎn)的權屬和真實性。調查認為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門(營業(yè)網(wǎng)點)負責人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。審查崗負責農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的審查，重點審查以下內容：a) 基本要素審查:借款人及擔保人有關資料是否齊全；信貸業(yè)務內部運作資料是否齊全；相關資料的要素填寫是否完整。b) 主體資格審查:借款人和擔保人

38、是否具有完全民事行為能力、有關證明資料是否符合規(guī)定；借款人、擔保人的收入情況是否合理；借款人、擔保人是否有不良信用記錄。c) 信貸政策審查審查同意的，審查人員要就同意的貸款額度、期限、利率、貸款模式、還款方式、擔保方式等提出明確意見，將審查的數(shù)據(jù)信息輸入CM系統(tǒng)后提交有權審批人審批。對不符合國家政策、A銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務辦理程序，將有關材料及時退回客戶部門。有權審批人在授權范圍內，根據(jù)調查、審查結論等要素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務事項，對審批同意的要明確貸款額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等內容，并將審批數(shù)據(jù)信息錄入CMS系統(tǒng)。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調查部門及

39、時通知借款人。簽定借款合同抵質押登記放款審核貸款發(fā)放'一貸款額度的凍結/調整/終止/解凍。銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目風險特點A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目的信用風險前兩年我行農(nóng)戶小額貸款大量采用了多戶聯(lián)保方式，至今，多戶聯(lián)保貸款已成為了不良重災區(qū)，各行不良貸款多數(shù)為多戶聯(lián)保。多戶聯(lián)保方式表面上能夠方便解決農(nóng)戶申請貸款時擔保難的普遍性問題，但在當前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差、農(nóng)民信用意識普遍淡薄、社會不穩(wěn)定因素增多的國情下，實質上隱含了很大的風險，主要體現(xiàn)為聯(lián)保小組成員代償意愿極低，往往一人欠貸就形成連帶違約，其他人既不愿代償，也不愿意配合A銀行向違約人追貸，不少人甚至不再歸還自身的貸款，

40、造成惡性連鎖反應，使大量的多戶聯(lián)保相當于“不?！?，實質等同于信用貸款。加上一些行客戶經(jīng)理操作不規(guī)范，甚至“拉郎配”，不少聯(lián)保小組成員組成并不合理，有些聯(lián)保小組成員在貸款時甚至互不認識，更使得聯(lián)合擔保形同虛設。調研發(fā)現(xiàn)，融水、隆林、博白支行，其農(nóng)戶小額貸款主要以“公司+農(nóng)戶”、政府公務員或者收入相對穩(wěn)定的企事業(yè)單位員工進行擔保，多戶聯(lián)保占比相對較低，且客戶選擇更為嚴格，聯(lián)保組合較為合理。三個行多戶聯(lián)保貸款余額占比分別為%、%、%，多戶聯(lián)保貸款不良率均為零。而7月末全區(qū)農(nóng)戶小額貸款不良率最高的容縣、陸川支行，多戶聯(lián)保貸款余額占比分別為%、%，多戶聯(lián)保貸款不良率分別為%、%。這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因：首先

41、，農(nóng)村信用環(huán)境欠佳、農(nóng)民信用意識不強仍是當前廣西農(nóng)村的普遍現(xiàn)象，特別是農(nóng)村人口流動性大，有的農(nóng)戶獲得貸款后，常年外出打工，有的舉家外出，常年不回，有的將移動電話更改了號碼，導致催收無對象；其次，法律清收不僅牽扯了大量精力，也因農(nóng)戶一般缺乏有效可執(zhí)行資產(chǎn)，實際收到的效果不理想；再次，隨著業(yè)務經(jīng)營轉型，大部分行農(nóng)戶小額貸款余額大幅下降，依靠貸款總量增加稀釋貸款不良率的因素已不存在。A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目的市場風險貸款總量結構不合理使經(jīng)營風險增大、資本耗用多，增加了銀行的經(jīng)營成本。一是貸款總量占比偏高。2012年9月末縣域農(nóng)戶小額貸款余額占縣域貸款總額的%，但客戶數(shù)量占到縣域客戶數(shù)量的%、個

42、人客戶數(shù)量的%;在農(nóng)戶貸款結構中，農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款僅占%，農(nóng)戶小額貸款占比達%，其中有61個縣域支行占比在80%以上，53個支行占比在90%以上，11個支行占比達到100%。貸款總量結構不合理使經(jīng)營風險增大、資本耗用多，增加了銀行的經(jīng)營成本。二是產(chǎn)業(yè)結構散小。在全行農(nóng)戶小額貸款中，投向種植業(yè)貸款占%、養(yǎng)殖業(yè)占%、商貿業(yè)占%、加工運輸業(yè)占%、其他經(jīng)營業(yè)占%，但產(chǎn)業(yè)規(guī)模散小，規(guī)模不經(jīng)濟。三是擔保結構不合理。2008年-2010年，全行大量采用了多戶聯(lián)保方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款，多戶聯(lián)保貸款占比最高達到85%，經(jīng)過近2年的優(yōu)化調整，9月末全行多戶聯(lián)保貸款占比降至%，但余額仍達到億元之巨，由于大部分聯(lián)

43、保農(nóng)戶無有效處置資產(chǎn),聯(lián)保貸款占比及風險很高。信貸結構失衡性,為全行農(nóng)戶貸款業(yè)務經(jīng)營安全埋下很大的風險隱患。A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目的操作風險（二）管理能力嚴重不足。一方面，全行農(nóng)戶貸款業(yè)務發(fā)展中人員不足、管理滯后方面問題尚未得到有效解決。9月末全行專（兼）職農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理953人，其中專職客戶經(jīng)理410人，兼職客戶經(jīng)理543人，26個支行無專職客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理人均管理農(nóng)戶小額貸款（存量貸款）222戶、最多達708戶，如加上兼管的個人住房、個人助業(yè)貸款等，人均管理個人貸款達到376戶、最多達985戶。目前許多支行在縣城以外區(qū)域已無網(wǎng)點，在信用環(huán)境不佳、管理半徑較大的區(qū)域，客戶經(jīng)理管理

44、100戶已相當吃力。根據(jù)各行上報數(shù)據(jù)，縣域支行中管戶能力最高的靈川縣支行僅達到500戶，最低的平南縣支行僅為90戶，75個縣域支行中有47個支行農(nóng)戶小額貸款規(guī)模已超出本行實際管理、服務能力，致使許多農(nóng)戶小額貸款處于無人管理或難以管理狀態(tài)。另一方面，客戶經(jīng)理隊伍質量不容樂觀。全行許多農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理為崗位分流人員轉崗而來，業(yè)務技能及道德素質參差不齊，業(yè)務操作中挪用客戶資金等違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，且隱蔽性較高。如近期發(fā)現(xiàn)橫縣支行客戶經(jīng)理蒙堅鋒利用職務之便，自2009年以來騙貸、挪用農(nóng)戶貸款資金，違規(guī)收取客戶手續(xù)費，涉及貸款金額75萬元，給我行聲譽造成嚴重的負面影響。據(jù)統(tǒng)計，自2008年以來，全行因農(nóng)戶

45、小額貸款業(yè)務違規(guī)違紀問題被開除（解除勞動合同）、記大過、記過等紀律處分的人員達到86人，如果加上通報批評、經(jīng)濟處罰等其他處罰，則達到368人，約占全行農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理的40%。第四，貸后管理缺失。調研發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)戶小額貸款業(yè)務經(jīng)營過程中，各行不同程度存在“重放輕管”甚至“放了不管”的現(xiàn)象，不少行貸后管理工作十分薄弱。我們在調研過程中分別詢問了20多名網(wǎng)點主任，他們身為管戶信貸員，但真正能夠比較全面、清楚地了解掌握所管轄貸款農(nóng)戶情況的卻比較少。即使是像武鳴支行這樣農(nóng)戶小額貸款投放多、風險控制較好的支行（7月末農(nóng)戶小額貸款余額20,100萬元，不良率%），各網(wǎng)點主任（包括不良為零的網(wǎng)點）對自身投

46、放的農(nóng)戶小額貸款也難以按制度要求全面管理到位。綜合分析其主要原因，一是重視程度不夠，缺乏敬業(yè)精神和盡職意識，未按制度要求進行貸后管理，或者貸后管理流于形式；二是管理責任不清，重罰輕獎，主動性差；三是客戶經(jīng)理配備不足，整體素質偏低。據(jù)統(tǒng)計，目前大多數(shù)縣域支行客戶經(jīng)理人均管戶接近或超過300戶，并往往需要同時管理個人住房、個人助業(yè)等其他個人貸款。很大一部分網(wǎng)點僅由網(wǎng)點主任兼任客戶經(jīng)理，但一些網(wǎng)點經(jīng)營的農(nóng)戶小額貸款在千萬元以上。可以說，當前客戶經(jīng)理管理半徑過大和管戶數(shù)量過多，在客觀上遠遠超出能力范圍的問題已成為一個十分突出的共性問題，也是貸后管理制度難以執(zhí)行到位的一個重要原因，這在很大程度上造成了我

47、行農(nóng)戶小額貸款風險防控工作的滯后、缺位和被動，必須引起各級行領導的高度重視。調研發(fā)現(xiàn)，不良貸款占比高的支行，貸后日常管理普遍跟不上，大多數(shù)貸款只有在逾期后才發(fā)現(xiàn)風險。貸款質量好的行，貸后管理措施有力，方法創(chuàng)新，主動權抓得好。例如，地處國家級貧困縣、自然條件惡劣的融水支行，在堅持優(yōu)選客戶和擔保方式的同時，高度重視農(nóng)戶小額貸款貸后管理工作，提出“三分投放，七分管理”的理念，逐戶建立詳細的客戶檔案，完善日常管理機制和接觸渠道，及時掌握客戶動態(tài)，確保了農(nóng)戶小額貸款能放得出、管得住、收得回。截止2011年7月末，該行農(nóng)戶小額貸款余額8,053萬元，比年初增加2,109萬元，不良余額為零。第五，清收力度不

48、足。一是信心不足，存在畏難情緒。面對農(nóng)戶小額貸款不良不斷顯現(xiàn)、邊清邊冒、反反復復的困難形勢，一些支行尤其是不良余額大、不良率高的支行工作信心不足，意志不夠堅定，思想不夠統(tǒng)一，各級人員士氣比較低落。二是責任意識不強，存在觀望思想。一些支行片面強調貸款形成不良是由于“歷史”原因，“新官”不愿理“舊帳”；對不良貸款清收責任不明確，特別是放款人和后來的管戶人責任不清晰，交接不細致，存在相互推諉現(xiàn)象；風險處置化解工作不夠積極主動，個別網(wǎng)點主任甚至存在無所作為、放任不良抬頭的“等死”思想。三是對二級分行、支行一把手和分管副行長考核力度不夠。目前各行對網(wǎng)點主任和客戶經(jīng)理普遍加大了考核和責任追究處罰力度，但區(qū)

49、分行對各二級分行、二級分行對各支行負責人的考核力度不足，缺乏硬性約束，還未能充分提高其重視程度。四是清收手段有限，創(chuàng)新不足。貸款出現(xiàn)風險后，各行通常采用短信、電話、上門、社會力量協(xié)助等方式進行催收，但往往效果不佳。而訴諸法院后，因缺乏可供強制執(zhí)行的有效資產(chǎn)，訴訟效果也不明顯。例如，今年以來，桂林分行轄屬支行已對46戶信用觀念淡薄、有惡意賴債行為的農(nóng)戶提起了訴訟，但收效甚微。（五）業(yè)務違規(guī)操作屢禁不止。在業(yè)務推進過程中，特別是在業(yè)務推廣初期，重發(fā)展、輕管理現(xiàn)象在一部分行突出存在，一些客戶經(jīng)理甚至經(jīng)營行領導曲解發(fā)展內涵，貸款發(fā)放不講原則、閉門造車、違規(guī)放款，甚至出現(xiàn)了員工挪用、私貸公用、冒名貸款等嚴重違規(guī)違紀問題。2008年以來全行農(nóng)戶小額貸款歷次檢查發(fā)現(xiàn)的員工挪用等違規(guī)問題共處理責任人620人次，其中：解除勞動合同5人，記大過24人，記過28人，撤職10人，降職1人，警告18人，通報批評265人，經(jīng)濟處罰269人，處罰金額萬元。以上反映了部分經(jīng)營行和員工依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，有章不循，違規(guī)