大力發(fā)展農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)全面提升農(nóng)村金融支付服務(wù)水平

1、 中國工商銀行股份有限公司牡丹卡中心 魏 鵬大力發(fā)展農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)全面提升農(nóng)村金融支付服務(wù)水平金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持,支付體系是支持經(jīng)濟金融發(fā)展的核心基礎(chǔ)設(shè)施。改善農(nóng)村支付服務(wù)、健全農(nóng)村支付體系對于推動農(nóng)村消費、提高農(nóng)村資源配置效率等具有重要意義。2009年中共中央、國務(wù)院關(guān)于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見的1號文件將完善農(nóng)村金融服務(wù)提升到一個前所未有的高度,讓廣大農(nóng)村居民享受到銀行卡安全、便捷的服務(wù),成為金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的工作重點之一。銀行卡是與客戶聯(lián)系最為緊密的金融產(chǎn)品之一,以發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)為平臺,進而全面提升農(nóng)村金融支付服務(wù)水平,對于

2、加快完善農(nóng)村支付體系建設(shè)有著十分重要的意義。而財政支持與補貼在保障農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展的進程中起到了非常重要的推動作用。一、農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題當(dāng)前,制約農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的原因是多方面的,我們將其歸納為內(nèi)因與外因兩大類。1.外部環(huán)境因素(1大型金融機構(gòu)網(wǎng)點占比較低銀行卡產(chǎn)品對于金融網(wǎng)點的依賴性較高,而大型金融機構(gòu)又難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的特殊性。嚴(yán)重的信息不對稱帶來的高風(fēng)險和巨額成本等問題,使得我國大型金融機構(gòu)從20世紀(jì)90年代開始不同程度地撤并縣域營業(yè)網(wǎng)點。2008年9月,人民銀行發(fā)布的中國農(nóng)村金融服務(wù)報告顯示,截至2007年年未,我國縣域金融服務(wù)網(wǎng)點為12.4萬個,比2

3、004年減少了9811個,目前全國有2868個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機構(gòu),約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。(2市場與運作環(huán)境不理想目前,農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場的基礎(chǔ)較為復(fù)雜與脆弱,維護運行的成本與實際收益不匹配,這嚴(yán)重制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用與發(fā)展。農(nóng)村環(huán)境的脆弱性。當(dāng)前,部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較落后,相對于城市難以得到基本保障。隨著聯(lián)機作業(yè)系統(tǒng)的推廣,聯(lián)機記賬已取代手工記賬,然而,部分農(nóng)信社仍在使用手工記賬與計算機聯(lián)機記賬兩套并行的賬務(wù)處理方式。這些配套設(shè)施建設(shè)的滯后,阻礙了我國農(nóng)村銀行卡市場的建設(shè)與發(fā)展。發(fā)行主體的多變性與使用主體的多樣性。在發(fā)行主體方面,近年來,我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)體制改革

4、不斷深化與完善,有的農(nóng)村金融機構(gòu)不具備發(fā)卡條件,有的沒有發(fā)卡能力,有的發(fā)卡后又因重組、兼并而退出農(nóng)村市場。在使用主體方面,就農(nóng)村居民金融使用習(xí)慣與能力而言,他們使用存折更有心理保障,絕大多數(shù)農(nóng)村居民對無紙化交易的操作流程還有一個適應(yīng)過程,加上銀行卡的使用還存在固定成本,因而他們對此有排斥心理。中介服務(wù)的稀缺性。發(fā)展銀行卡市場,至少需要四個參與主體,即銀行(發(fā)卡行、收單行、A T M等機具提供行、跨行資金清算機構(gòu)(銀聯(lián)、終端用戶(特約商戶和持卡人,農(nóng)村銀行卡市場也是如此。但是,目前農(nóng)村地區(qū)的銀行卡使用終端等中介服務(wù)基本上是一片空白,各類農(nóng)村金融機構(gòu)與區(qū)域內(nèi)相關(guān)機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造與聯(lián)通缺乏政策協(xié)調(diào)與溝

5、通機制。支持政策的針對性。缺乏必要的配套政策和政府扶持措施,銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨的安全隱患和風(fēng)險成本較高。銀行卡產(chǎn)業(yè)是一項系統(tǒng)性工程,除銀行業(yè)外,還涉及商務(wù)、稅務(wù)、電信等相關(guān)部門或行業(yè)及社會整體信用環(huán)境,需要相關(guān)的配套政策和措施的支持。農(nóng)村各種支付網(wǎng)絡(luò)的缺乏、征信體系的缺失、社會治安的復(fù)雜性都是制約銀行卡業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的外部因素。2.內(nèi)部環(huán)境因素(1風(fēng)險與收益的不對稱性農(nóng)村地區(qū)銀行卡的發(fā)展存在著風(fēng)險與收益不對稱的問題。以農(nóng)信社為例,風(fēng)險與收益的不對稱性主要表現(xiàn)在以下幾個方面:一是多級法人體制下,各機構(gòu)有發(fā)行銀行卡的沖動與需求,但因各自為政,出現(xiàn)了重復(fù)建設(shè)、資源浪費的情況。二是銀行卡功能非常有限,客戶

6、認(rèn)同度較低。三是銀行卡的使用不充分,附加值未能體現(xiàn),支付與轉(zhuǎn)賬的效能還很低。四是沒有根據(jù)有效需求發(fā)行銀行卡,存在潛在銀行卡資源的浪費與使用低效等問題。五是缺乏風(fēng)險管理與監(jiān)控的協(xié)調(diào)機制,銀行卡犯罪有向農(nóng)村轉(zhuǎn)移的跡象。(2銀行卡從業(yè)人員的非專業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人員,尤其是具有豐富經(jīng)驗的專業(yè)人才,這就使得銀行卡業(yè)務(wù)在操作規(guī)程與業(yè)務(wù)流程的制定,考核指標(biāo)的策劃、考評、量化、執(zhí)行與后期分析,業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險防控制度的完善與強化等方面相對滯后,同時也缺乏對廣大銀行客戶與潛在持卡人的指導(dǎo)能力。(3內(nèi)部控制的粗放性目前,部分農(nóng)村金融機構(gòu)的銀行卡業(yè)務(wù)部門或崗位沒有設(shè)置內(nèi)部控制部門(崗位,即使設(shè)置,職

7、能的有效性也不強,其特點是以定期檢查紙質(zhì)資料為主要模式、以稽核檢查為主要職能、以手工操作為主要手段、以主觀抽樣檢查為主要樣本的傳統(tǒng)內(nèi)控方式。上述特點使得發(fā)卡機構(gòu)的內(nèi)控工作存在較大的困難與隱患,主要表現(xiàn):一是工作量大,效果不明顯,風(fēng)險覆蓋面不全;二是無法做到風(fēng)險控制關(guān)口前移;三是風(fēng)險的發(fā)現(xiàn)與處置帶有很大的偶然性。為此,使用電子化手段來提高內(nèi)控工作的準(zhǔn)確性、及時性與有效性,是解決風(fēng)險控制手段落后、內(nèi)控人員嚴(yán)重不足等問題的現(xiàn)實選擇。此外,農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新不足也是制約其銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因。目前,面向農(nóng)村居民發(fā)行的銀行卡主要是借記卡,具有消費透支、循環(huán)信用功能的信用卡服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

8、實際上,在農(nóng)耕時節(jié),信用卡的透支功能恰恰可以滿足臨時性小額資金需求。將信用卡透支功能和小額信貸融資功能相結(jié)合,在一定程度上可以緩解甚至解決農(nóng)民小額融資的燃眉之急。二、大力發(fā)展農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)的重要意義1.滿足不斷發(fā)展的金融服務(wù)需求大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù),加強對農(nóng)村居民用卡知識的宣傳和指導(dǎo),有利于改善農(nóng)村的支付結(jié)算環(huán)境,加快農(nóng)村支付清算手段的現(xiàn)代化進程,滿足其不斷發(fā)展的金融服務(wù)需求。目前,改善農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境,僅靠人民銀行的各縣級中心支行的大力宣傳、推廣是不夠的。要取得地方政府的支持,也就是財政的投入。2.在一定程度上緩解了農(nóng)村的金融抑制現(xiàn)象當(dāng)前,我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在著金融抑制現(xiàn)象。各農(nóng)村金融機構(gòu)仍

9、偏重于吸儲,農(nóng)村小企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)難以獲得金融貸款支持,農(nóng)村居民辦理小額信貸仍然處于手續(xù)較為繁瑣、審批較為困難的境況。以農(nóng)村信用合作社為代表的農(nóng)村金融機構(gòu),如果能夠堅持“以農(nóng)為本”,大力發(fā)展適合農(nóng)村經(jīng)濟的銀行卡業(yè)務(wù),結(jié)合“三農(nóng)”進行產(chǎn)品創(chuàng)新,大力開發(fā)銀行卡的支付、結(jié)算以及小額循環(huán)信貸等功能,將有利于改善農(nóng)村的信貸結(jié)構(gòu),減少金融抑制現(xiàn)象。3.促進金融機構(gòu)進一步改進和提升農(nóng)村金融服務(wù) 人民銀行和銀監(jiān)會于2008年10月聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見中指出,要開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新試點,大力推廣農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款,改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)方式。在農(nóng)村大力推廣

10、銀行卡業(yè)務(wù),有利于提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便利度,增強對“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度,滿足農(nóng)村人口在農(nóng)業(yè)投入和生活消費方面的需求,以金融服務(wù)帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。4.進一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)和拓展銀行卡應(yīng)用目前,銀行卡發(fā)展的區(qū)域不平衡問題比較突出,如何使這一現(xiàn)代支付工具用于廣大農(nóng)村地區(qū),惠及廣大農(nóng)民群眾,一直是有關(guān)部門高度關(guān)注的問題。大力發(fā)展農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù),不僅為農(nóng)村居民提供了異地存取款等業(yè)務(wù)便利,使他們真正享受到聯(lián)網(wǎng)通用的實惠,而且拓展了發(fā)卡行、農(nóng)村金融機構(gòu)和中國銀聯(lián)等各銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營機構(gòu)的業(yè)務(wù)空間,有利于實現(xiàn)多方共贏。5.加強財政財務(wù)管理的重要手段銀行卡作為非現(xiàn)金支付結(jié)算的工具,具有減少現(xiàn)金流量、提

11、高支付透明度和便于監(jiān)控管理等特點。加大銀行卡產(chǎn)業(yè)的財政投入力度,不僅方便持卡人,而且可以成為加強財政財務(wù)管理的重要手段。這里所說的財政財務(wù)管理,主要是指預(yù)算單位的公務(wù)卡管理。按照國務(wù)院批準(zhǔn)的財政國庫管理制度改革方案,財政部在推廣使用公務(wù)卡方面,將以國庫單一賬戶體系為基礎(chǔ),以銀行卡及電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)為媒介,逐步實現(xiàn)預(yù)算單位使用銀行卡支付會議費、差旅費、交通費、招待費等日常公用支出及零星采購支出,同時將銀行卡支付信息納入財政部門動態(tài)監(jiān)控系統(tǒng)管理。三、農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的前景與面臨的挑戰(zhàn)1.發(fā)展的前景(1市場前景廣闊近年來,“流動農(nóng)民工”現(xiàn)象成為我國農(nóng)村經(jīng)濟社會生活存在的一種普遍現(xiàn)象。根據(jù)國家統(tǒng)計局

12、的調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果,農(nóng)村勞動力外出務(wù)工數(shù)量逐年增加,跨省流動的勞動力規(guī)模已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過省(區(qū)域內(nèi)的流動規(guī)模。隨著農(nóng)村外出務(wù)工人員的增多,2005年推出的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)增長的潛力越來越大,市場前景廣闊。(2政府高度重視2006年,人民銀行發(fā)出的關(guān)于進一步做好農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)工作的通知中指出,農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)是人民銀行會同有關(guān)方面全面落實科學(xué)發(fā)展觀,按照黨中央、國務(wù)院關(guān)于“三農(nóng)”工作和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略部署,為提升農(nóng)村金融服務(wù)功能,改善農(nóng)村信用社支付結(jié)算渠道,方便農(nóng)村外出務(wù)工人員異地存取款而實施的一項符合農(nóng)民工切身利益的惠民工程。(3創(chuàng)新空間頗大銀行卡業(yè)務(wù)貴在創(chuàng)新。以農(nóng)民工銀行卡特

13、色服務(wù)業(yè)務(wù)為例,農(nóng)民工在打工地使用銀聯(lián)卡存入現(xiàn)金后,可以在家鄉(xiāng)附近的農(nóng)信社網(wǎng)點柜臺提取現(xiàn)金,從而方便農(nóng)民工異地存取款。在試點期內(nèi),持卡人通過工行全國發(fā)行的銀聯(lián)借記卡和試點地農(nóng)行發(fā)行的銀聯(lián)借記卡存款后,通過中國銀聯(lián)交換網(wǎng)絡(luò),可在試點地縣及縣以下農(nóng)信社柜臺取款和查詢。如果在現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,開通轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),即讓農(nóng)民工將他行卡的資金通過電匯或信匯轉(zhuǎn)入農(nóng)信社的銀行卡內(nèi),就可以規(guī)避取款限額的限制。此外,借用農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的名稱,開通類似柜面通業(yè)務(wù),將會得到區(qū)域性商業(yè)銀行的支持。2.面臨的挑戰(zhàn)(1清算服務(wù)體系存在競爭和替代關(guān)系目前,農(nóng)信銀資金清算、小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)和農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)可以滿足農(nóng)村銀行

14、卡業(yè)務(wù)資金清算的需求。雖然它們?nèi)邲]有本質(zhì)上的區(qū)別,但是在價格、交易限額等方面存在差異。通過小額支付系統(tǒng)清算,價格偏高,且不是按照市場化運作方式運作。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù),雖然合作各方服務(wù)較好,銀聯(lián)在差錯處理等方面服務(wù)比較到位,但是每日資金數(shù)量有限,商業(yè)銀行不對等開放,且價格也偏高。農(nóng)信銀資金清算總體價格是低于上述兩種清算方式,它所關(guān)注的不是手續(xù)費收入,而是業(yè)務(wù)規(guī)模和交易量。(2參與各方的積極性有待提高農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)存在風(fēng)險與收益的不對稱性。在各類金融機構(gòu)看來,正在推廣的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)屬于“外來”業(yè)務(wù),并不是自主開發(fā),它所耗費的計算機系統(tǒng)改造、升級等成本增大,但是收益并沒有隨成本的上升而

15、增加。就農(nóng)信社等農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)問題,國內(nèi)部分學(xué)者對此進行了調(diào)研。調(diào)研結(jié)果顯示,部分農(nóng)信社認(rèn)為,其在幾年的時間內(nèi)走完了其他商業(yè)銀行十幾年走過的路程,在實際工作中面臨或存在著工作壓力大,資金、人員、配套系統(tǒng)與設(shè)施等缺口大,需完善的事務(wù)多,業(yè)務(wù)開發(fā)能力不足,專業(yè)人才少等諸多問題。與此同時,大型商業(yè)銀行對農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)積極性不高,部分銀行的銀行卡部門在制定未來發(fā)展計劃的過程中,沒有涉及農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,甚至還沒有進行市場開發(fā)的可行性分析與論證。究其原因,一是這項業(yè)務(wù)與銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)形成了競爭關(guān)系,二是從生命周期角度來分析,該業(yè)務(wù)還處于介紹期的初期,在這一時期,銀行需投入大量的資

16、金,加之目標(biāo)客戶的綜合貢獻力量無法與資金投入水平相匹配,從這一點來分析,積極性也難以提高。四、加速農(nóng)村金融機構(gòu)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的若干建議人民銀行2009年4月發(fā)布的中國支付體系發(fā)展報告(2008指出,“要繼續(xù)大力改善農(nóng)村支付環(huán)境,在當(dāng)前和今后一段時期,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)支付體系建設(shè)、改善農(nóng)村支付環(huán)境將作為我國支付體系建設(shè)的一項重要任務(wù)。”構(gòu)建全國城鄉(xiāng)統(tǒng)一的銀行卡市場,是構(gòu)建“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的農(nóng)村金融支付組織體制的重要組成部分。構(gòu)建這樣一個龐大的、系統(tǒng)的、重要的組成部分,可以說財政投入既是基礎(chǔ),又是保證。1.加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐,拓展產(chǎn)品應(yīng)用范圍一是在鞏固和擴大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)成果的基礎(chǔ)上,通過大

17、力宣傳、提高服務(wù)水平、加強業(yè)務(wù)管理等措施,進一步做深、做細(xì)、做實農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù),充分發(fā)揮其政策效果。二是在銀行卡品種設(shè)計上,可以將銀行卡與農(nóng)民的低保、醫(yī)保、各種補貼、扶貧貸款發(fā)放等進行整合,以“一卡多用”為特色功能,延伸服務(wù)觸角,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,提升服務(wù)層次。例如,農(nóng)行的惠農(nóng)卡就是為強化服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)和市場定價,改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境而推出的一項綜合性業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)以農(nóng)戶小額貸款發(fā)放為核心功能,兼具存取現(xiàn)金、匯兌、消費、理財、財政補貼發(fā)放等多種功能,切實滿足了農(nóng)戶需求。但是,類似惠農(nóng)卡的業(yè)務(wù),只有農(nóng)行及少數(shù)農(nóng)信社推出。目前來看,“一卡多用”的潛能還有待進一步開發(fā)。三是創(chuàng)新支付渠道,積極推動

18、手機支付和電話支付業(yè)務(wù)。根據(jù)我國工業(yè)和信息化部的統(tǒng)計,目前我國居民手機保有量已經(jīng)突破3億部,其中農(nóng)村居民手機保有量已接近1億部,平均不到8個農(nóng)村居民就擁有1部手機。在部分農(nóng)村試點地區(qū),手機支付業(yè)務(wù)已初見成效,在此基礎(chǔ)上,應(yīng)采取有效措施,拓展農(nóng)村地區(qū)手機支付和電話支付業(yè)務(wù)。四是完善信用卡有關(guān)管理制度,適時推出農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)。在美國次貸危機引發(fā)全球金融風(fēng)暴的逆境中,要大力刺激內(nèi)需和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,各商業(yè)銀行尤其是農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村特色信用卡業(yè)務(wù)。可遵循“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)循環(huán)”的原則,結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟的弱質(zhì)性、強季節(jié)性和短周期性,以及農(nóng)村微小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸需求等特點,形成具有信用卡

19、功能、小額貸款功能和保險功能三位于一體的信用卡。此外,要出臺相關(guān)配套支持政策,推動財稅部門加大對農(nóng)村地區(qū)的投入,調(diào)動農(nóng)村機構(gòu)參與農(nóng)村支付服務(wù)市場建設(shè)的積極性,按照“城鄉(xiāng)有別、適當(dāng)調(diào)低、改善結(jié)構(gòu)”的原則,調(diào)整POS、ATM的布放與相關(guān)費用,降低卡片收費標(biāo)準(zhǔn)。還要完善信用卡呆賬核銷、欠款催收等政策,為農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。2.重點推廣地縣級以下預(yù)算單位的公務(wù)卡使用目前,預(yù)算單位公務(wù)卡在地縣級城市的使用狀況并不理想。以工行為例,截至2009年5月末,工行已累計與12 708家各級政府預(yù)算單位簽訂了公務(wù)卡項目協(xié)議,實現(xiàn)發(fā)卡899 984張,但是其中地縣級城市所簽單位與發(fā)卡量占比較 低。

20、之所以會出現(xiàn)這樣的狀況,是與當(dāng)?shù)劂y行卡受理環(huán)境的不理想有著直接的關(guān)系。各家銀行發(fā)行的公務(wù)卡除了報銷支持服務(wù)、數(shù)據(jù)信息實時傳遞等基本功能外,還可享受透支消費、卡片額度臨時與永久調(diào)整等附加功能。受理環(huán)境不理想,附加功能就會大打折扣,無用武之地。在各預(yù)算單位,尤其是各級地方預(yù)算單位加快推行使用銀行卡,有利于健全國庫集中支付制度,提高預(yù)算執(zhí)行透明度,規(guī)范單位財務(wù)管理。而加大財政投入力度,改善用卡環(huán)境,有利于加快地方預(yù)算單位公務(wù)卡改革進程,加強資金監(jiān)控管理,彰顯“陽光工程”涵義。3.以財政支持為良機,加快受理市場建設(shè)農(nóng)村銀行卡市場的健康可持續(xù)發(fā)展必須建立在良好的銀行卡受理環(huán)境基礎(chǔ)上,這是銀行卡產(chǎn)品本質(zhì)所

21、決定的。在財政的大力支持下,我國農(nóng)村地區(qū)受理市場的現(xiàn)狀將得到很大改變。2009年1月,商務(wù)部公布的數(shù)據(jù)表明,得益于“家電下鄉(xiāng)”等優(yōu)惠政策的支持,“萬村千鄉(xiāng)”龍頭企業(yè)家電產(chǎn)品銷售額同比增長25.6%;2月,電腦被列入“家電下鄉(xiāng)”的范圍;3月,國家財政安排50億元資金支持汽車下鄉(xiāng);7月21日,北京市政府發(fā)出“關(guān)于進一步開展汽車摩托車下鄉(xiāng)工作的通知”,農(nóng)戶新購或換購汽車、摩托車下鄉(xiāng)產(chǎn)品,可獲得最多不超過5000元的補貼。在各級政府的大力支持下,農(nóng)村消費市場作為擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟增長的重要領(lǐng)域,將給銀行卡受理市場帶來無限商機。目前,一些地區(qū)已經(jīng)推出了針對農(nóng)村地區(qū)受理市場建設(shè)的優(yōu)惠措施。例如,溫州市洞頭

22、縣地方政府近期出臺了銀行卡特約商戶補貼政策,縣財政拿出專項資金,對銀行特約商戶進行政策性補貼。這些政策內(nèi)容包括:刷卡手續(xù)費由縣財政、特約商戶共同承擔(dān);財政補貼控制在縣財力可承受范圍之內(nèi),并規(guī)定封頂金額;當(dāng)?shù)厝嗣胥y行與政府財政部門共同負(fù)責(zé)補貼資金落實到位等。一些地區(qū)的收單機構(gòu)已經(jīng)與各級政府部門及相關(guān)企業(yè)溝通,將鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)特約商戶刷卡手續(xù)費率下調(diào),在鄉(xiāng)鎮(zhèn)超市、便民店安裝P O S等,實施服務(wù)于“萬村千鄉(xiāng)”雙百市場和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場升級改造及“家電下鄉(xiāng)”等工程。4.大力推廣農(nóng)村信用卡消費信貸功能春耕、農(nóng)忙時節(jié),季節(jié)性消費需求不斷加大,對于臨時性資金短缺,農(nóng)戶一般會向當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社等機構(gòu)辦理短期抵押貸款。實踐

23、中,出現(xiàn)了抵押貸款授信額度過低、辦理周期相對較長等問題,這限制了農(nóng)民有效使用貸款的需求。目前,普通信用卡的授信額度可達5萬元,甚至超過了短期抵押貸款額度,國內(nèi)信用卡最長循環(huán)周期達到了56天,在周期內(nèi)還款還可以享受免息待遇,從提交申請表到審批通過制出卡片,一般只需要10個工作日,各行普遍實施的免擔(dān)保發(fā)卡政策,大大減化了辦貸流程。如果能夠在農(nóng)村地區(qū)推廣信用卡消費信貸業(yè)務(wù),那么可以在一定程度上解決農(nóng)戶的季節(jié)性資金需求的燃眉之急。但現(xiàn)在遇到的問題是,目前農(nóng)戶普遍不符合信用卡發(fā)放的最低條件。發(fā)卡機構(gòu)在發(fā)卡前,尤其會考慮信用風(fēng)險,即銀行的借款人或交易對象不能按事先達成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性。如果農(nóng)戶由

24、于資金不足等原因未能按時、足額還款,那么銀行將面臨由此產(chǎn)生的信用風(fēng)險。一方面銀行對發(fā)卡有顧慮,另一方面農(nóng)戶有信用卡消費信貸需求。在這種情況下,當(dāng)?shù)刎斦块T應(yīng)該加大財政投入力度,在條件成熟時,做銀行向農(nóng)戶發(fā)放信用卡的“保證人”。這里所指的保證人是以信用或者資產(chǎn)為某項債務(wù)的償還承擔(dān)保證責(zé)任,它不同于傳統(tǒng)法律上的保證人。法律規(guī)定,政府機構(gòu)不能為某項債務(wù)提供擔(dān)?；蚴潜ＷC,那么財政部門可否利用財政資金成立一個專項基金,專門支持銀行通過信用卡向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款呢?專項基金類似于商業(yè)銀行向中央銀行繳存的存款準(zhǔn)備金。但與存款準(zhǔn)備金繳存的法律強制性規(guī)定不同,專項基金可以理解為“預(yù)存資金”,預(yù)存比例、期限等可

25、與銀行準(zhǔn)備發(fā)放的信用卡貸款筆數(shù)、授信總額度等掛鉤,預(yù)存資金的數(shù)額可隨農(nóng)戶的貸款需求、季節(jié)性因素等浮動,相應(yīng)增減預(yù)存比例,這些都應(yīng)該在雙方的合作協(xié)議中明確。如果銀行因向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶發(fā)放信用卡貸款產(chǎn)生了無法挽回的損失,可以根據(jù)合作協(xié)議中的條款進入核銷等程序,這時銀行可以使用合理的預(yù)存資金彌補相應(yīng)的損失。引入監(jiān)督機制可以說是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。監(jiān)督什么?一方B 業(yè)務(wù)平臺 usiness Platform 面，要監(jiān)督預(yù)存資金的保管與流入流出，銀行有沒有將 這筆預(yù)存資金用做他處，預(yù)存比例是否合理，流入流出 是否符合內(nèi)控合規(guī)的要求等。另一方面，銀行在使用預(yù) 存資金核銷貸款前，是否已經(jīng)全力進行了催收，在無果 的情況才進入

26、壞賬核銷程序。在進入此程序前，財政部 門應(yīng)該對每一筆將要進行核銷的壞賬進行認(rèn)真審核，并 進行最后的認(rèn)定。 在這里需要指出的是，銀行產(chǎn)生壞賬的原因是多方面 的，除了借款人的信用風(fēng)險，還有銀行自身的操作風(fēng)險等 因素，不能將所有向農(nóng)戶發(fā)放信用卡貸款的壞賬都通過預(yù) 存資金來“買單”，即使是信用風(fēng)險，銀行方面也應(yīng)該承 擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。畢竟，預(yù)存資金的主要目的是支持銀行通 過信用卡向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款。 此外，財政部門可與當(dāng)?shù)卣献鳎瑢︺y行發(fā)卡進行 “擔(dān)?！?，一旦農(nóng)戶出現(xiàn)未?？顚Ｓ谩磿r還款等情況， 政府將協(xié)助發(fā)卡機構(gòu)糾正用款途徑和催收貸款。對于如 “家電下鄉(xiāng)”產(chǎn)品的購買，采購種子、農(nóng)機等，政府可將 信

27、貸支持資金與信用卡本身的授信額度一并貸給農(nóng)戶，這 樣，政府不但幫助銀行在一定程度上分散了信用風(fēng)險，而 且還增加了信用卡的綜合授信額度。此外，發(fā)卡機構(gòu)在不 違反監(jiān)管制度的情況下，可在局部地區(qū)推出信用卡消費信 貸分期付款、延長還貸周期等優(yōu)惠政策，如果試點成功， 可在整個轄區(qū)內(nèi)全面鋪開，減輕農(nóng)戶的還貸壓力。 5.根據(jù)市場規(guī)模不同，采用差別定價策略 差別定價是實際應(yīng)用中較典型的定價策略之一，也稱 為歧視性定價（Price Discrimination），是對企業(yè)生產(chǎn)的 同一種產(chǎn)品根據(jù)市場的不同、顧客的不同而采用不同的價 格。銀行卡手續(xù)費差別定價，可以理解為銀行卡組織、商 業(yè)銀行等機構(gòu)根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r、銀行卡受理環(huán)境、 特約商戶所屬行