2-2小額貸款業(yè)務(wù)操作流程（二）教學(xué)課件

1、項(xiàng)目二項(xiàng)目二 小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范模塊一模塊一 小額貸款業(yè)務(wù)操作流程（二）小額貸款業(yè)務(wù)操作流程（二）小額信貸實(shí)務(wù)凌海波一、審查與審批p貸款評(píng)審概念貸款評(píng)審概念是指是指相關(guān)信貸管理人員相關(guān)信貸管理人員，對(duì)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行進(jìn)行審查、審議、審批審查、審議、審批決策的過(guò)程，也是對(duì)其實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)決策的過(guò)程，也是對(duì)其實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程。識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程。p貸款評(píng)審貸款評(píng)審方式方式有權(quán)崗位或部門有權(quán)崗位或部門審查審查-（信貸信貸審查委員會(huì)審查委員會(huì)審議審議）-有有權(quán)審批人權(quán)審批人審批審批1、貸款審查p原則：原則：客觀公正、獨(dú)立審貸、依法審貸p資料：資

2、料：貸款申請(qǐng)資料、貸款調(diào)查報(bào)告p審查內(nèi)容審查內(nèi)容基本要素審查主體資格審查貸款政策審查貸款風(fēng)險(xiǎn)審查審查模式p個(gè)人（有權(quán)人）、個(gè)人（有權(quán)人）、貸款審查委員會(huì)貸款審查委員會(huì)（貸審會(huì)）（貸審會(huì)）審查工作要點(diǎn)1. 1.貸款資料貸款資料的合規(guī)性、真實(shí)性、完整性的合規(guī)性、真實(shí)性、完整性2. 2.調(diào)查人員工作盡職調(diào)查人員工作盡職情況情況3. 3. 客戶客戶主體資格主體資格、借款用途的合理合規(guī)性借款用途的合理合規(guī)性4. 4.客戶客戶財(cái)務(wù)信息財(cái)務(wù)信息、非財(cái)務(wù)信息非財(cái)務(wù)信息的合理性的合理性5. 5. 衡量衡量擔(dān)保質(zhì)量擔(dān)保質(zhì)量（保證人、抵質(zhì)押資產(chǎn)、抵質(zhì)押率等）（保證人、抵質(zhì)押資產(chǎn)、抵質(zhì)押率等）6. 6.揭示揭示業(yè)務(wù)潛

3、在風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)7. 7. 簽署審查意見簽署審查意見貸款審查委員會(huì)貸款審查委員會(huì)p貸款審查委員會(huì)（簡(jiǎn)稱貸審會(huì)簡(jiǎn)稱貸審會(huì)），信信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，對(duì)有權(quán)審批人審批信貸業(yè)務(wù)起智力支持作用和制起智力支持作用和制約作用約作用。 貸審會(huì)未通過(guò)的信貸，審批人不得貸審會(huì)未通過(guò)的信貸，審批人不得同意；通過(guò)的，審批人也可否定。同意；通過(guò)的，審批人也可否定。 2、貸款審批p分級(jí)審批分級(jí)審批根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過(guò)審批權(quán)限的報(bào)上級(jí)審批對(duì)于小企業(yè)授信，銀行可授予客戶經(jīng)理、審查人員一定的授信審批權(quán)p審批工作要點(diǎn)審批工作要點(diǎn)根據(jù)審查要點(diǎn)進(jìn)行審查，并簽批決

4、定貸與不貸，明確貸款方式、貸款金額、期限、利率、還款方式等二、簽訂合同與發(fā)放貸款p簽訂合同簽訂合同借款合同、擔(dān)保合同，填寫完整、不得涂改借款合同、擔(dān)保合同，填寫完整、不得涂改有權(quán)人簽字、蓋章（手印）有權(quán)人簽字、蓋章（手?。┺k理抵（質(zhì)）押擔(dān)保登記（公證）手續(xù)辦理抵（質(zhì)）押擔(dān)保登記（公證）手續(xù)p發(fā)放發(fā)放貸款貸款貸放分控貸放分控，實(shí)貸實(shí)付，及時(shí)，實(shí)貸實(shí)付，及時(shí)由放款由放款管理部門或崗位負(fù)責(zé)落實(shí)放款管理部門或崗位負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件條件用途控制用途控制：必要且可行情況下，采用：必要且可行情況下，采用受托支付受托支付p借款人自主支付借款人自主支付 貸款人將資金直接發(fā)放至借款人賬戶，由借款人自主支付給符合合同

5、約定用途的交易對(duì)象。 借款人無(wú)法事先確定具體交借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)易對(duì)象且金額不超過(guò)3030萬(wàn)元萬(wàn)元人民幣人民幣 無(wú)法使用非現(xiàn)金結(jié)算無(wú)法使用非現(xiàn)金結(jié)算 用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)5050萬(wàn)元萬(wàn)元 規(guī)律法規(guī)規(guī)定的其他情形規(guī)律法規(guī)規(guī)定的其他情形p貸款人受托支付貸款人受托支付 貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。 =項(xiàng)目總投資項(xiàng)目總投資5%5%，=500=500萬(wàn)元萬(wàn)元 與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般系且借款人信用狀況一般 支付對(duì)象明確且單筆支付金支付對(duì)象明確且單筆支付

6、金額較大額較大 貸款人認(rèn)定的其他情形貸款人認(rèn)定的其他情形三、貸后管理貸后管理貸后管理是指從客戶是指從客戶使使用貸款用貸款到到貸款完全終止貸款完全終止的各個(gè)環(huán)節(jié)管理。的各個(gè)環(huán)節(jié)管理。p貸后檢查貸后檢查p合同變更合同變更p貸款歸還貸款歸還p貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理貸款管理p貸款檔案管理貸款檔案管理p貸后檢查貸后檢查 最基礎(chǔ)性的工作最基礎(chǔ)性的工作 貸后檢查是指貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人執(zhí)行借款合同情況、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和分析。 原則：原則：雙人交叉、現(xiàn)場(chǎng)檢查、預(yù)警報(bào)告、適時(shí)處理、綜合評(píng)價(jià)貸后監(jiān)測(cè)重點(diǎn)p1、是否按約定用途

7、使用貸款資金，是否誠(chéng)實(shí)全面履行合同；p2、貸款項(xiàng)目是否正常進(jìn)行；p3、客戶的法律地位是否發(fā)生變化；p4、客戶的財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化；p5、貸款的償還情況；p6、抵押品可獲得情況、質(zhì)量、價(jià)值等。合同變更p客戶申請(qǐng)，各方同意，可對(duì)合同相關(guān)內(nèi)容變更客戶申請(qǐng)，各方同意，可對(duì)合同相關(guān)內(nèi)容變更p不能按期歸還的貸款，可申請(qǐng)展期不能按期歸還的貸款，可申請(qǐng)展期是否展期由貸款人貸款人決定申請(qǐng)擔(dān)保貸款展期的，應(yīng)當(dāng)由擔(dān)保人出具同意的書面證明，已有約定的，按照約定執(zhí)行展期規(guī)則展期規(guī)則短期貸款短期貸款展期期限累計(jì)=原貸款期限原貸款期限中期貸款中期貸款展期期限累計(jì)=原貸款期限的一半原貸款期限的一半長(zhǎng)期貸款長(zhǎng)期貸款展期期限累

8、計(jì)=年年p正常還款正常還款短期貸款到期短期貸款到期1 1個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期1 1個(gè)月之前，個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單客戶還清貸款不再續(xù)貸的，應(yīng)將抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證交客戶還清貸款不再續(xù)貸的，應(yīng)將抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證交還抵（質(zhì)）押人還抵（質(zhì)）押人p提前還款提前還款客戶主動(dòng)提前還款、被動(dòng)提前還款客戶主動(dòng)提前還款、被動(dòng)提前還款p貸款催（清）收貸款催（清）收逾期催收通知書逾期催收通知書、督促客戶落實(shí)可行的還款計(jì)劃督促客戶落實(shí)可行的還款計(jì)劃、必要、必要時(shí)時(shí)發(fā)出律師催收發(fā)出律師催收函函催收策略措施應(yīng)與客戶狀況匹配、合法、人身安全催收

9、策略措施應(yīng)與客戶狀況匹配、合法、人身安全貸款歸還p對(duì)每筆貸款進(jìn)行五級(jí)分類對(duì)每筆貸款進(jìn)行五級(jí)分類p提取貸款損失準(zhǔn)備金提取貸款損失準(zhǔn)備金（一般準(zhǔn)備金+專項(xiàng)準(zhǔn)備金+特別準(zhǔn)備金）貸款撥備率貸款撥備率= =貸款損失準(zhǔn)備金/ 貸款余額撥備覆蓋率撥備覆蓋率=貸款損失準(zhǔn)備金/ 不良貸款余額p不良貸款不良貸款處置處置確認(rèn)金額、分析原因、催收、執(zhí)行擔(dān)保、核銷等貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和不良貸款管理貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和不良貸款管理p貸款檔案貸款檔案是指在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的、記錄和反映貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)、審批、發(fā)放、管理、收回全過(guò)程的重要文件和憑據(jù)。p 貸款檔案管理貸款檔案管理是指對(duì)貸款資料的收集整理、登記歸檔、保存、借（查）閱管理、

10、移交及管理、退回和銷毀的全過(guò)程。實(shí)行集中統(tǒng)一管理管理模式：分段管理、專人負(fù)責(zé)、按時(shí)交接、定期檢查貸款檔案管理貸款檔案資料范圍貸款檔案資料范圍授信工作人員責(zé)任追究授信工作人員責(zé)任追究 商業(yè)銀行授信工作盡職指引商業(yè)銀行授信工作盡職指引第第51條條p 進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的；p 未對(duì)客戶資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的；p 授信決策過(guò)程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模籶 未按照規(guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的；p 授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查的；p 未根據(jù)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要保全措施的；p 故意隱瞞真實(shí)情況的；p 不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的。授信工作人員免責(zé)授信工作人員免責(zé)商業(yè)銀行授