商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

1、#商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試彳?。┑谝徽驴倓t第一條為促進(jìn)我行小微企業(yè)貸款（以下簡(jiǎn)稱“小微貸款”）業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，規(guī)范小微貸款作業(yè)程序，提高授信質(zhì)量和工作效率，根據(jù)商業(yè)銀行授信工作盡職指引、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）等監(jiān)管指引和#商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理辦法的相關(guān)規(guī)定，特制定本操作規(guī)程。第二條小微貸款作業(yè)應(yīng)落實(shí)以“雙人調(diào)查、審貸分離、授權(quán)審批、獨(dú)立放款”為核心特征的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立專業(yè)的調(diào)查、審查、評(píng)審和審批人員隊(duì)伍，體現(xiàn)專業(yè)分工、崗位制衡的原則。小微貸款業(yè)務(wù)流程應(yīng)涵蓋申請(qǐng)受理、盡職調(diào)查、盡職審查、評(píng)審審批、放款執(zhí)行、貸后管理、到期收回等環(huán)節(jié)。第三條本操作規(guī)程是#商

2、業(yè)銀行辦理單戶授信總額300萬元（含）以內(nèi)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范小微貸款作業(yè)程序的基本依據(jù)，嚴(yán)禁違規(guī)操作。第二章小微貸款業(yè)務(wù)流程第四條申請(qǐng)受理各分支行小企業(yè)銀行部客戶經(jīng)理按照總行信貸政策指引、社區(qū)化經(jīng)營的相關(guān)要求，多渠道選定營銷目標(biāo)客戶，通過電話訪談和上門拜訪等方式初步了解客戶意向和企業(yè)經(jīng)營概況，按照前期面談、征信查詢、篩選準(zhǔn)入的流程對(duì)客戶進(jìn)行接觸和判斷，認(rèn)為符合條件的可以受理其貸款申請(qǐng)，并準(zhǔn)備安排上門調(diào)查；反之，任一環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)客戶不符合貸款條件的，即可中止貸款業(yè)務(wù)發(fā)起流程，由客戶經(jīng)理做好相關(guān)解釋工作并在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記，完善小微貸款客戶信息庫。第五條盡職調(diào)查（一）

3、調(diào)查準(zhǔn)備：客戶經(jīng)理根據(jù)我行小微信貸政策及相關(guān)規(guī)定進(jìn)行初步篩選，對(duì)符合條件的意向客戶收集必要的貸款資料，準(zhǔn)備好調(diào)查提綱、工作底稿、交叉驗(yàn)證的項(xiàng)目和方法。（二）業(yè)主面談：通過面對(duì)面交流，了解借款企業(yè)實(shí)際控制人或借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營思路、貸款用途、家庭狀況方面的信息，同時(shí)根據(jù)面談時(shí)業(yè)主的行為舉止、動(dòng)作習(xí)慣，初步評(píng)判其處事風(fēng)格、素質(zhì)品格、經(jīng)營思想及經(jīng)營能力。（三）現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)：客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。對(duì)生產(chǎn)企業(yè)，著重實(shí)地觀察企業(yè)經(jīng)營情況，如設(shè)備開工情況、生產(chǎn)流程、產(chǎn)品工藝、庫存狀態(tài)、資產(chǎn)分布、生產(chǎn)環(huán)境等，調(diào)閱主要結(jié)算銀行流水，抽查水、電、氣費(fèi)繳納情況。對(duì)非生產(chǎn)企業(yè)，著重實(shí)地觀察辦公

4、環(huán)境、倉儲(chǔ)、物流、主要合同等，調(diào)閱主要結(jié)算銀行流水。對(duì)于首次向我行申請(qǐng)貸款的客戶，還應(yīng)著重調(diào)查企業(yè)實(shí)際控制人或借款人的家庭資產(chǎn)情況。（四）非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)利用人行征信系統(tǒng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢網(wǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)、上下游客戶、周邊商戶等外圍渠道對(duì)借款企業(yè)、主要經(jīng)營人的資信狀況進(jìn)行查證，了解客戶為人人品、從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營能力、信用狀況等非財(cái)務(wù)信息，特別關(guān)注客戶是否存在訴訟、環(huán)保、處罰、質(zhì)量、糾紛等負(fù)面信息和周利貸、賭博、吸毒、涉黑等不良行為。（五）分析評(píng)估：調(diào)查人員運(yùn)用交叉驗(yàn)證方法，核查客戶提供的證件資料、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（核實(shí)后作為白編報(bào)表依據(jù)），結(jié)合貸前調(diào)查和核實(shí)結(jié)果，從申請(qǐng)人背景、主體資格、資信

5、狀況、資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、擔(dān)保能力、貸款用途與還款來源等方面，分析授信合理性和償還能力。對(duì)于有關(guān)聯(lián)企業(yè)的客戶，應(yīng)當(dāng)將存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的經(jīng)營實(shí)體合并起來進(jìn)行分析。對(duì)于存量客戶，分析過程可以適當(dāng)簡(jiǎn)化，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、管理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、主要產(chǎn)品和生產(chǎn)經(jīng)營較上次貸款的變化情況，關(guān)注借款企業(yè)、實(shí)際控制人是否出現(xiàn)新的不良紀(jì)錄和負(fù)面?zhèn)髀?，?dān)保方式是否發(fā)生變化，上年度是否被列入我行的預(yù)警客戶名單等，并分析變化原因及對(duì)貸款的影響。（六）撰寫報(bào)告：客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分別獨(dú)立出具小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報(bào)告?？蛻艚?jīng)理報(bào)告應(yīng)如實(shí)反映盡職調(diào)查過程，對(duì)客戶的基本情況、業(yè)務(wù)信息、財(cái)務(wù)狀況以及綜合回報(bào)率進(jìn)行

6、充分詳實(shí)的分析說明，客觀評(píng)價(jià)貸款用途真實(shí)性、測(cè)算客戶資金缺口，明確貸款業(yè)務(wù)品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式等基本要素，以及貸后管理的要求。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告?zhèn)戎胤从潮M職調(diào)查過程、核查關(guān)鍵信息和資料的真實(shí)性、揭示授信業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（包括但不限于政策風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、集團(tuán)或關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、授信擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等），針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施建議，對(duì)不同觀點(diǎn)或未涉及信息進(jìn)行補(bǔ)充。審查人員出具小微企業(yè)貸款盡職審查報(bào)告，重點(diǎn)從真實(shí)性、完整性和合規(guī)性角度對(duì)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提交的信貸資料和報(bào)告進(jìn)行審核，進(jìn)一步提示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和管控要求，并獨(dú)立發(fā)表審查意見。第六條評(píng)審審批分支行、小企業(yè)銀行部貸審會(huì)

7、在白身權(quán)限范圍內(nèi)對(duì)經(jīng)營部門提交的小微貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，出具明確的評(píng)審意見后，逐級(jí)報(bào)送給有權(quán)審批人審批。小微貸款的評(píng)審與審批須嚴(yán)格遵守貸審會(huì)工作制度和總行授權(quán)規(guī)定，嚴(yán)禁越權(quán)審議、審批貸款。第七條放款執(zhí)行客戶經(jīng)理根據(jù)最終審批意見約請(qǐng)小微貸款客戶簽署合同、取印核保，落實(shí)貸審會(huì)、有權(quán)審批人要求的前置條件后提交放款。放款審核崗對(duì)貸款資料的完整性、表面合規(guī)性負(fù)責(zé)，通過后出具放款通知書，隨借據(jù)、支付憑證一同送交柜面辦理下賬和支付手續(xù)。第八條貸后及日常管理管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的日常管理，包括貸款資金用途檢查、常規(guī)檢查、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)分類、貸款到期收回、總結(jié)評(píng)價(jià)等，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)還要做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提

8、示、預(yù)警處理和不良貸款清收處置工作。小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理的用途檢查、常規(guī)檢查、風(fēng)險(xiǎn)分類工作執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)或處于不良處置階段的貸款客戶，還應(yīng)當(dāng)按照本行相關(guān)信貸管理制度要求，陪同客戶經(jīng)理進(jìn)行上門檢查和信息核實(shí)，形成預(yù)警或逾期貸款處置方案后報(bào)批。第三章申請(qǐng)受理第九條申請(qǐng)途徑小微貸款既可以由本行客戶經(jīng)理通過上門或電話方式主動(dòng)營銷，也可以由有貸款需求的客戶通過以下途徑主動(dòng)提出申請(qǐng)：（一）直接上門向分支行小企業(yè)銀行部提出貸款申請(qǐng)。（二）向本行白助銀行客服人員提出貸款需求。（三）通過我行小微貸款專用郵箱jscjcbank發(fā)起貸款申請(qǐng)。（四）通過客服電話向本行客服人員提出申請(qǐng)

9、。小微貸款專用郵箱管理人員及電話銀行客服人員應(yīng)最遲在次日上午，將收到的貸款需求信息轉(zhuǎn)達(dá)給總行市場(chǎng)管理部。白助銀行客服人員應(yīng)最遲在次日上午，將貸款需求信息轉(zhuǎn)達(dá)給屬地分支行分管業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)。對(duì)上述途徑獲得的貸款申請(qǐng)，總行市場(chǎng)管理部或異地分支行分管行長(zhǎng)每天根據(jù)區(qū)域歸屬原則，按照申請(qǐng)人主要經(jīng)營場(chǎng)所所在地，將借款申請(qǐng)傳遞給相應(yīng)區(qū)域的分支行小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人。分支行小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人應(yīng)及時(shí)將潛在貸款客戶信息分配至相關(guān)客戶經(jīng)理，并做好分配記載。客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)聯(lián)系客戶，初步接洽了解客戶的基本情況和貸款意愿，對(duì)于符合貸款申請(qǐng)條件的客戶，應(yīng)立即上門或通知客戶前往相應(yīng)的分支行進(jìn)行前期面談。各分支行小企業(yè)銀行部均單獨(dú)

10、配備綜合內(nèi)勤崗，專職負(fù)責(zé)本團(tuán)隊(duì)內(nèi)部的小微貸款受理和服務(wù)事宜，其工作職責(zé)主要包括：1. 受理分支行上門客戶的貸款咨詢及申請(qǐng)。2. 擔(dān)任分支行及小企業(yè)銀行部貸審會(huì)秘書。3. 協(xié)助客戶經(jīng)理對(duì)上門客戶的貸款合同、借據(jù)進(jìn)行核保面簽，負(fù)責(zé)放款資料的集中報(bào)送。4. 負(fù)責(zé)征信查詢、分戶帳查詢以及銀票簽發(fā)受理。5. 分支行及小企業(yè)銀行部?jī)?nèi)部事務(wù)處理。第十條貸款申請(qǐng)面談向我行申請(qǐng)小微貸款的客戶必須提交書面貸款申請(qǐng)，并由客戶經(jīng)理進(jìn)行接洽和前期面談，面談可在本行進(jìn)行，也可在客戶經(jīng)營場(chǎng)所進(jìn)行。（一）首次申請(qǐng)面談客戶經(jīng)理應(yīng)圍繞小微企業(yè)貸款客戶面談筆錄（附件2-1）中列出的要點(diǎn)內(nèi)容，從客戶基本情況、經(jīng)營信息、主要負(fù)責(zé)人及其

11、家庭情況、貸款申請(qǐng)信息、歷史信貸記錄、擬提供的擔(dān)保措施等6個(gè)方面,逐項(xiàng)與申請(qǐng)人進(jìn)行交流，結(jié)束后根據(jù)面談獲取的信息整理形成小微企業(yè)貸款非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查記錄表（附件2-2）,給出對(duì)經(jīng)營業(yè)主印象的大致評(píng)價(jià)，并對(duì)照我行小微企業(yè)貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提出初步篩選意見。面談?wù)J為符合我行小微貸款準(zhǔn)入基本條件的，應(yīng)要求客戶填寫征信查詢授權(quán)書并簽字、蓋章，查詢征信記錄作為進(jìn)一步篩選的依據(jù)。對(duì)不符合基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶，應(yīng)及時(shí)將貸款不予受理的理由告知申請(qǐng)人，做好相應(yīng)的解釋工作，并在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)咨詢臺(tái)賬（附件2-3）和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中分別進(jìn)行登記，為后續(xù)小微貸款營銷對(duì)象梳理和風(fēng)險(xiǎn)防范提供參考。（二）非首次申請(qǐng)面談對(duì)申請(qǐng)續(xù)貸、

12、變更已放款業(yè)務(wù)條件的客戶，面談內(nèi)容應(yīng)根據(jù)前期已了解的客戶信息予以適當(dāng)簡(jiǎn)化，僅需針對(duì)應(yīng)當(dāng)關(guān)注的核心問題進(jìn)行重點(diǎn)溝通。雖曾在我行辦理過一般授信業(yè)務(wù)，但截至本次申請(qǐng)日，我行貸款結(jié)清已超過一年的客戶應(yīng)視同首次申請(qǐng)客戶進(jìn)行面談。第一條信用記錄查詢面談?wù)J為申請(qǐng)人符合貸款基本條件的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求申請(qǐng)人填寫個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書或企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書，個(gè)人授權(quán)書應(yīng)由查詢對(duì)象本人親筆簽名，單位授權(quán)書須加蓋企業(yè)公章，授權(quán)客戶經(jīng)理查詢征信記錄，對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況進(jìn)行核實(shí)。第十二條篩選準(zhǔn)入受理征信系統(tǒng)查詢結(jié)束后，客戶經(jīng)理要據(jù)實(shí)記錄查詢結(jié)果，進(jìn)一步完善小微企業(yè)貸款非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查記錄表，并在此基礎(chǔ)上作

13、進(jìn)一步篩選判斷，提出貸款受理與否的意見。認(rèn)為符合準(zhǔn)入條件的，由管戶客戶經(jīng)理向業(yè)務(wù)管理部（同城支行為支行行長(zhǎng)或指定人員）申請(qǐng)安排風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，共同上門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；認(rèn)為不符合貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將理由及原因告知申請(qǐng)人，同樣需做好解釋工作，并在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)咨詢臺(tái)賬、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記。第十三條貸款申請(qǐng)分配客戶經(jīng)理白營貸款按照“誰營銷、誰負(fù)責(zé)”的原則進(jìn)行任務(wù)和業(yè)績(jī)分配，以充分激發(fā)客戶經(jīng)理的營銷積極性。通過其他渠道受理的貸款申請(qǐng)，由小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人綜合考慮以下因素進(jìn)行分配：（一）客戶經(jīng)理的工作經(jīng)歷及信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判能力。（二）客戶經(jīng)理在手待處理的貸款申請(qǐng)量及管戶數(shù)量。（三）社區(qū)化經(jīng)營區(qū)

14、域劃分等其他因素。小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人將貸款申請(qǐng)分配給客戶經(jīng)理的同時(shí)，應(yīng)基于白身了解的情況進(jìn)行信息共享和風(fēng)險(xiǎn)提示?？蛻艚?jīng)理在接到貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)小微企業(yè)貸款申請(qǐng)表中的信息進(jìn)行解讀，并聯(lián)系客戶履行前期面談手續(xù)。第四章盡職調(diào)查第十四條小微貸款盡職調(diào)查應(yīng)遵循以下原則：（一）真實(shí)反映原則。貸款盡職調(diào)查必須建立在合規(guī)、真實(shí)的基礎(chǔ)之上，調(diào)查人員要按照制度要求履行調(diào)查職能，確保調(diào)查行為的合規(guī)性和調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性。（二）實(shí)地調(diào)查原則。盡職調(diào)查人員應(yīng)到貸款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營場(chǎng)所及辦公地點(diǎn)實(shí)地觀察企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作情況，注重收集小微企業(yè)及其業(yè)主的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息，作為分析判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。（三）實(shí)質(zhì)重于形式原則。

15、對(duì)客戶的盡職調(diào)查應(yīng)遵從“實(shí)質(zhì)重于形式”原則，財(cái)務(wù)信息方面不單純依靠客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，而應(yīng)根據(jù)實(shí)地調(diào)查獲取的客戶資產(chǎn)、負(fù)債、銷售、成本及費(fèi)用信息進(jìn)行數(shù)據(jù)調(diào)整和白編報(bào)表。（四）關(guān)注非財(cái)務(wù)信息原則。非財(cái)務(wù)信息在小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷過程中占有尤為重要的地位，調(diào)查人員需重點(diǎn)關(guān)注業(yè)主或主要股東人品能力、資信狀況、家庭情況、社會(huì)關(guān)系、投資理念等信息，留意企業(yè)經(jīng)營管理、技術(shù)水平、市場(chǎng)前景、客戶渠道等方面的情況。（五）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理協(xié)同作業(yè)原則。本行所有小微貸款調(diào)查必須采取主辦客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙人上門的方式進(jìn)行，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)貸前調(diào)查協(xié)同作業(yè)，并介入關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)節(jié)，獨(dú)立出具盡職調(diào)查報(bào)告。（六）關(guān)系人回避原則。盡職調(diào)查人

16、員如與借款人存在利益關(guān)聯(lián)關(guān)系，應(yīng)按照商業(yè)銀行授信盡職指引要求實(shí)行回避。第十五條調(diào)查準(zhǔn)備盡職調(diào)查是小微貸款業(yè)務(wù)操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。客戶經(jīng)理在進(jìn)行實(shí)地盡職調(diào)查前要做充分的準(zhǔn)備工作，包括但不限于：（一）向面談篩選合格的客戶收集資料（具體清單見附件2-4）基本資料（1）向我行申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款的客戶須提供： 營業(yè)執(zhí)照； 組織機(jī)構(gòu)代碼證； 稅務(wù)登記證； 機(jī)構(gòu)信用代碼證； 章程（該項(xiàng)為法人客戶必要資料，非法人經(jīng)濟(jì)組織作為借款人的，無須提供） 上年度及當(dāng)期納稅申報(bào)表(非一般納稅人的小微客戶提供繳稅憑證，下同)，小微客戶財(cái)務(wù)分析遵循眼見為實(shí)、白編報(bào)表的工作原則，企業(yè)財(cái)務(wù)人員編制的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表可作為參考，但

17、不作為貸款必要資料； 法定代表人或主要經(jīng)營人身份證、配偶身份證及婚姻關(guān)系證明材料。(2) 向我行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款的小微客戶須提供： 借款人身份證、配偶身份證、婚姻關(guān)系證明材料； 借款人經(jīng)營背景資料，其中：a. 經(jīng)營實(shí)體已在工商辦理注冊(cè)登記的，根據(jù)經(jīng)營實(shí)體工商登記類型，參照小微企業(yè)對(duì)公貸款要求收集資料；b. 法律法規(guī)不要求辦理營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營實(shí)體，應(yīng)當(dāng)提供專業(yè)市場(chǎng)攤位證或與市場(chǎng)管理方簽訂的經(jīng)營場(chǎng)所租賃協(xié)議、與村級(jí)以上組織簽訂的農(nóng)田或水面承包協(xié)議、與核心下游企業(yè)配套關(guān)系穩(wěn)定一年以上的業(yè)務(wù)合同/代理加工協(xié)議等作為經(jīng)營背景證明材料。1. 經(jīng)營情況及貸款用途證明資料客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)本著實(shí)質(zhì)重于形式的原則，以真

18、實(shí)了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、償債能力、貸款用途為目的收集以下資料：(1) 經(jīng)營場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃協(xié)議；業(yè)主家庭資產(chǎn)清單、房產(chǎn)及車輛產(chǎn)權(quán)證明；主要經(jīng)營性固定資產(chǎn)清單、產(chǎn)權(quán)證明或采購發(fā)票；購銷合同、采購及發(fā)貨單據(jù)、近6個(gè)月主要銀行賬戶流水、內(nèi)部賬冊(cè)及會(huì)計(jì)憑證；生產(chǎn)型企業(yè)應(yīng)當(dāng)提供近三個(gè)月設(shè)備能耗憑證，如水電繳費(fèi)單、燃煤采購單等作為經(jīng)營情況的輔助證明材料，流通型企業(yè)應(yīng)提供購銷存明細(xì)賬及出入庫單據(jù)；其他證明客戶經(jīng)營情況、貸款用途的必要資料。2. 其他資料申請(qǐng)貸款額度100萬元(不含)以上的借款人，生產(chǎn)經(jīng)營中涉及廢水、廢氣、固體廢物排放的，應(yīng)提供排放污染物許可證；主營業(yè)務(wù)屬于特定行業(yè)的，還應(yīng)當(dāng)

19、提供相應(yīng)的許可經(jīng)營資質(zhì)證書。申請(qǐng)貸款額度100萬元(含)以內(nèi)的借款人，可不強(qiáng)制要求提供排污許可證、特定行業(yè)許可經(jīng)營資質(zhì)證書。屬于許可經(jīng)營范圍的行業(yè)具體包括：(1) 關(guān)系人體健康的加工食品、危及人身財(cái)產(chǎn)安全的產(chǎn)品(如電熱毯、壓力鍋等)、關(guān)系金融安全和通信安全的產(chǎn)品、保障勞動(dòng)人安全的產(chǎn)品(如安全帽等)、影響生產(chǎn)安全和公共安全的產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)須取得工業(yè)品生產(chǎn)許可證。(2) 礦山企業(yè)、建筑施工企業(yè)、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹、民用爆破器材生產(chǎn)企業(yè)須取得安全生產(chǎn)許可證。(3) 公路運(yùn)輸企業(yè)須取得道路運(yùn)輸經(jīng)營許可證，從事交運(yùn)輸輔助服務(wù)的企業(yè)須取得道路運(yùn)輸輔助業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，水路運(yùn)輸企業(yè)須取得水路運(yùn)輸許可證。(

20、4) 建筑、綠化、土方工程施工企業(yè)須取得建筑業(yè)企業(yè)資質(zhì)證書預(yù)包裝食品批發(fā)、零售企業(yè)須取得食品流通許可證。(5) 煙草銷售企業(yè)須取得煙草經(jīng)營許可證。(6) 煙花爆竹銷售企業(yè)須取得煙花爆竹經(jīng)營許可證。醫(yī)藥、醫(yī)療器械銷售企業(yè)須分別取得藥品經(jīng)營許可證和醫(yī)療器械經(jīng)營許可證，醫(yī)藥生產(chǎn)企業(yè)須取得藥品生產(chǎn)許可證和藥品GM耿證證書。(7) 餐飲、賓館等行業(yè)均須取得衛(wèi)生許可證，餐飲行業(yè)須同時(shí)取得餐飲服務(wù)許可證，賓館須同時(shí)取得特種行業(yè)經(jīng)營許可證。(8) 鍋爐、壓力容器、起重機(jī)械制造企業(yè)須取得特種設(shè)備制造許可證。(9) 有毒、易燃、易爆化學(xué)品生產(chǎn)企業(yè)須取得危險(xiǎn)化學(xué)品經(jīng)營許可證。(10) 廢舊金屬回收須取得特種行業(yè)名錄

21、管理證，民用廢舊物資回收無須取得該證書。(11) 汽油等易燃易爆油品貿(mào)易的企業(yè)須取得成品油零售經(jīng)營批準(zhǔn)證書。(12) 從事快遞服務(wù)的企業(yè)須取得快遞業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。(13) 其他特種行業(yè)準(zhǔn)入資質(zhì)要求按國家政策法規(guī)規(guī)定執(zhí)行。3. 擔(dān)保資料(1)公司類保證人和有經(jīng)營背景的白然人保證人，分別參照小微企業(yè)對(duì)公貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款借款人的相關(guān)要求收集資料。(2) 有穩(wěn)定工作的白然人作為保證人的，除了提供夫婦身份證、婚姻關(guān)系證明外，還須提供所在單位人力資源部門出具的收入證明。(3) 專業(yè)擔(dān)保公司作為保證人的，必須提供融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證，已經(jīng)獲得我行第三方合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入資格，且按要求足額繳存了擔(dān)?；稹?/p>

22、(4) 采取抵押擔(dān)保方式的，必須提供抵押物產(chǎn)權(quán)證明以及我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的估價(jià)報(bào)告。(5) 小微貸款原則上不接受應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等擔(dān)保方式，確有必要的，資料按照我行相關(guān)產(chǎn)品辦法和擔(dān)保管理辦法要求提供。(二) 按照小微企業(yè)貸款調(diào)查評(píng)估規(guī)范相關(guān)要求，準(zhǔn)備第三方側(cè)訪人員及事項(xiàng)，檢查征信報(bào)告、分戶帳流水是否齊全；根據(jù)客戶經(jīng)營類型和申請(qǐng)貸款的用途，準(zhǔn)備實(shí)地調(diào)查的內(nèi)容和重點(diǎn)，擬定調(diào)查提綱，準(zhǔn)備好調(diào)查工作底稿；對(duì)實(shí)地調(diào)查中可能出現(xiàn)的情況(如客戶可能的行為、客戶可能提的問題等)預(yù)先考慮，同時(shí)擬定在分析過程中進(jìn)行交叉檢驗(yàn)的主要項(xiàng)目及方法。第十六條業(yè)主面談客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)按照小微企業(yè)貸款現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查工作底稿

23、(附件2-5)的相關(guān)要求，與借款企業(yè)實(shí)際控制人以及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人進(jìn)行面談，了解企業(yè)的發(fā)展歷程及基本現(xiàn)狀、未來發(fā)展前景及貸款資金具體用途，并在小微企業(yè)貸款現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查工作底稿上予以記載。面談時(shí)，要特別留意交流對(duì)象的行為舉止、動(dòng)作習(xí)慣，客觀評(píng)判企業(yè)業(yè)主的為人人品、經(jīng)營思想及經(jīng)營能力。（一）了解人品能力1. 通過與借款企業(yè)實(shí)際控制人面談，關(guān)注其言談舉止、性格特征，了解其社會(huì)交往圈子及日常嗜好；2. 通過現(xiàn)場(chǎng)面談交流，了解主要負(fù)責(zé)人經(jīng)營思想及從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營能力；3. 通過面談，了解借款人近6個(gè)月工資福利發(fā)放及勞動(dòng)保險(xiǎn)、稅收繳納情況；4. 通過面談，了解借款人婚姻狀況、家庭關(guān)系、股東關(guān)系及股權(quán)結(jié)構(gòu)情況。（二）分

24、析發(fā)展趨勢(shì)、預(yù)測(cè)發(fā)展前景1. 通過與借款企業(yè)主要負(fù)責(zé)人之間的交流，了解企業(yè)當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營條件以及近二年來的生產(chǎn)變化、銷售發(fā)展趨勢(shì)，必要時(shí)可對(duì)造成變化的原因作進(jìn)一步交流。2. 交談了解借款人當(dāng)前在手訂單情況、主要上下游客戶群體以及產(chǎn)品所處的生命周期、新產(chǎn)品開發(fā)情況，并對(duì)企業(yè)市場(chǎng)前景作初步的預(yù)測(cè)和判斷。（三）了解貸款用途1. 通過面談了解貸款的具體用途，不僅要摸清貸款資金是否符合補(bǔ)充營運(yùn)資金、購置或改擴(kuò)建經(jīng)營性固定資產(chǎn)的基本投向，還要深層次了解交易對(duì)手、交易時(shí)間和方式等具體信息。2. 初步判斷貸款用途是否合理。客戶提出的貸款用途必須要和企業(yè)的銷售規(guī)模、市場(chǎng)地位、盈利能力、發(fā)展規(guī)劃等相匹配。第十七條現(xiàn)

25、場(chǎng)核實(shí)調(diào)查人員通過現(xiàn)場(chǎng)走訪，觀察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營秩序，查看原始資產(chǎn)、業(yè)務(wù)憑證及單據(jù)，在小微企業(yè)貸款現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查工作底稿中記載對(duì)借款人基本生產(chǎn)經(jīng)營條件的核實(shí)情況。（一）實(shí)地走訪企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場(chǎng)所，查看廠名廠牌、產(chǎn)權(quán)證或租賃協(xié)議原件，并通過與企業(yè)實(shí)際控制人、雇員、門衛(wèi)、周圍商戶交流,核實(shí)該場(chǎng)所是否確屬申請(qǐng)人在實(shí)際經(jīng)營，謹(jǐn)防申請(qǐng)人冒用他人經(jīng)營場(chǎng)所騙取銀行信用。（二）查看有形資產(chǎn)狀況，觀察廠區(qū)位置、周邊環(huán)境、占地范圍,廠房、辦公樓等建筑物面積及陳新度，判斷土地、房產(chǎn)面積是否與提供的相關(guān)資料信息相符，估值是否合理；主要生產(chǎn)設(shè)備的陳新率、先進(jìn)程度，生產(chǎn)線數(shù)量是否和提供的信息相符。（三）查看公司生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)，觀察開工情況

26、，生產(chǎn)秩序狀況，員工精神狀態(tài)，通過和員工交流了解企業(yè)管理水平，估算企業(yè)生產(chǎn)能力，佐證銷售水平。（四）查看庫存情況，觀察產(chǎn)成品、半成品、原材料的擺放情況、擺放日期，詢問存貨管理情況，判斷企業(yè)庫存情況是否與財(cái)務(wù)報(bào)表披露信息相符；通過查看企業(yè)購、銷、存情況，分析三個(gè)環(huán)節(jié)之間是否平衡，銜接是否順暢，有無斷貨、滯銷、積壓等失衡跡象或通過變化趨勢(shì)綜合分析企業(yè)經(jīng)營情況。（五）走訪借款企業(yè)財(cái)務(wù)部門，通過核實(shí)企業(yè)內(nèi)部賬冊(cè)、會(huì)計(jì)憑證等資料，了解其資產(chǎn)負(fù)債和業(yè)務(wù)的真實(shí)情況，判斷其經(jīng)營管理秩序是否正常。對(duì)于沒有正規(guī)財(cái)務(wù)記錄的小微客戶，應(yīng)當(dāng)基于眼見為實(shí)及審慎原則，通過查閱業(yè)主日記賬本、水電繳費(fèi)單、工資發(fā)放清單、進(jìn)銷貨憑

27、證等原始資料的途徑逐項(xiàng)核實(shí)借款人資產(chǎn)、負(fù)債、銷售收入、凈資產(chǎn)、凈利潤、經(jīng)營性現(xiàn)金流等主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，測(cè)算資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比例、速動(dòng)比例等關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)，核實(shí)借款人真實(shí)財(cái)務(wù)狀況。1. 現(xiàn)金流核實(shí)(1) 通過查詢借款人現(xiàn)金日記賬及銀行賬戶(含卡、折)交易流水，并與本行分戶賬或他行賬戶近6個(gè)月賬戶對(duì)賬單進(jìn)行比對(duì)，核實(shí)客戶提交資料的真實(shí)性。了解借款人現(xiàn)金流入、流出狀況以及資金運(yùn)用狀況。(2) 根據(jù)借款人銷售方式、平均銷售額狀況，對(duì)突發(fā)性大筆現(xiàn)金(含銀行存款)流入、頻繁的當(dāng)天進(jìn)出交易以及大額轉(zhuǎn)賬交易進(jìn)行核查。關(guān)注借款人信用卡經(jīng)常性取現(xiàn)及全額透支，通過分支行營業(yè)部柜面工作人員了解客戶是否經(jīng)常有簽發(fā)空頭支票等異

28、常情況。2. 資產(chǎn)核實(shí)借款人資產(chǎn)調(diào)查必須堅(jiān)持眼見為實(shí)、審慎確認(rèn)，無法核實(shí)、無法驗(yàn)證的推測(cè)性或權(quán)屬不清資產(chǎn)不得記入白編報(bào)表科目。3. 負(fù)債核實(shí)借款人負(fù)債調(diào)查必須堅(jiān)持合理估計(jì)、審慎調(diào)減，對(duì)客戶敘述及其他渠道獲得的可能負(fù)債信息，本著審慎原則，均應(yīng)當(dāng)予以確認(rèn)。對(duì)任何負(fù)債的調(diào)減，都必須有確實(shí)的證據(jù)支持，否則，一律不得調(diào)減。4. 凈資產(chǎn)核實(shí)根據(jù)核實(shí)后的資產(chǎn)及負(fù)債總額，計(jì)算實(shí)際所有者權(quán)益。借款人的實(shí)際所有者權(quán)益=核實(shí)后資產(chǎn)總額-核實(shí)后負(fù)債總額。所有者權(quán)益能代表該企業(yè)實(shí)際擁有的凈資產(chǎn)，所有者權(quán)益占總資產(chǎn)比例越大，企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況就越穩(wěn)定。5. 損益狀況核實(shí)損益狀況是指客戶企業(yè)在一定期間內(nèi)的經(jīng)營成果及其分配情況，

29、具體按照小微企業(yè)貸款調(diào)查評(píng)估規(guī)范的要求進(jìn)行核實(shí)。第十八條非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查（一）通過人行征信查詢，調(diào)查企業(yè)及實(shí)際控制人銀行融資情況以及對(duì)外擔(dān)保情況，查看其他銀行的貸款分類情況和擔(dān)保方式。判斷企業(yè)歷年融資結(jié)構(gòu)及變動(dòng)原因，是否存在不良記錄；對(duì)外擔(dān)保的數(shù)額，是否會(huì)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生較大的影響，與被擔(dān)保企業(yè)的關(guān)系及擔(dān)保原因；分析對(duì)外擔(dān)保的承受能力以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，分析對(duì)企業(yè)經(jīng)營的影響程度。（二）通過國內(nèi)主要搜索網(wǎng)站查詢企業(yè)及實(shí)際控制人是否涉及訴訟、環(huán)保、處罰、質(zhì)量、糾紛等負(fù)面信息，通過全國法院被執(zhí)行人系統(tǒng)查詢企業(yè)歷史及目前的被執(zhí)行案件情況，并了解原因及其對(duì)企業(yè)的影響。（三）通過行業(yè)協(xié)會(huì)、傳統(tǒng)媒體以及周邊企業(yè)等途徑了

30、解企業(yè)及實(shí)際控制人的經(jīng)營及信用情況；通過企業(yè)網(wǎng)站、雇員、同行等途徑打聽企業(yè)是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)，如果存在，要對(duì)其進(jìn)行延伸了解。（四）通過與申請(qǐng)單位上下游企業(yè)進(jìn)行接觸，了解主要業(yè)務(wù)分布、結(jié)算方式、往來賬款周期、上下游合作情況，核實(shí)貸款申請(qǐng)人是否存在拖欠資金和貨物的情況，有無發(fā)生相關(guān)糾紛等。（五）通過鄰里、關(guān)系戶了解企業(yè)實(shí)際控制人家庭關(guān)系是否和諧，有無性格缺陷，是否涉及民間借貸、賭博、吸毒、涉黃、涉黑等不良行為或現(xiàn)象。第十九條擔(dān)保調(diào)查（一）公司類保證人，主要對(duì)保證人主體資格與財(cái)務(wù)實(shí)力進(jìn)行核查。保證人的主體資格、財(cái)務(wù)實(shí)力調(diào)查方式和要求參照借款人調(diào)查方式。（二）白然人保證人，須通過人行征信系統(tǒng)查詢保證人及

31、配偶是否存在不良征信記錄，如有，應(yīng)予以具體說明。同時(shí)，核查保證人的資產(chǎn)和負(fù)債情況，對(duì)總體擔(dān)保能力予以評(píng)價(jià)，并對(duì)本次擔(dān)保的原因予以分析說明。（三）專業(yè)擔(dān)保公司保證人，需分析擔(dān)保公司在我行合作額度、期限和合作條件的執(zhí)行情況。（四）抵（質(zhì)）押品的調(diào)查內(nèi)容包括現(xiàn)場(chǎng)察看抵（質(zhì)）押品狀況、核實(shí)抵（質(zhì)）押品的權(quán)屬真實(shí)性、抵（質(zhì)）押行為的合法合規(guī)性、抵（質(zhì)）押品價(jià)值的合理性、占有控制情況、變現(xiàn)性以及處置便利性。對(duì)第三方提供抵（質(zhì)）押物的，應(yīng)調(diào)查其提供擔(dān)保的真實(shí)原因，對(duì)第三方與借款人的關(guān)系進(jìn)行調(diào)查披露。（五）調(diào)查分析擔(dān)保人的擔(dān)保意愿、擔(dān)保人履約的經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)、與申請(qǐng)人之間的關(guān)系及本次提供擔(dān)保的原因。對(duì)擔(dān)保人是客戶的

32、關(guān)聯(lián)公司，或是與客戶之間存在較多經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的公司，側(cè)重分析有無代償性現(xiàn)金來源，防止其通過互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。（六）對(duì)多種擔(dān)保方式并存的，對(duì)輔助性擔(dān)保方式的調(diào)查可適當(dāng)從簡(jiǎn)。（七）擔(dān)保管理的具體要求，參照#商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十條分析與評(píng)估小微貸款分析與評(píng)估是現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理根據(jù)小微企業(yè)貸款申請(qǐng)表、小微企業(yè)貸款非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查記錄表以及小微企業(yè)貸款現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查工作底稿中記載的相關(guān)信息，對(duì)申請(qǐng)人的借款主體資格、還款意愿、還款能力、擔(dān)保措施、貸款用途等逐項(xiàng)進(jìn)行分析評(píng)估，判斷借款人能否貸款、貸多貸少的過程。（一）主體資格分析借款主體資格分析是通過將調(diào)查獲取信息

33、和借款人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人（業(yè)主）身份證、白然人經(jīng)營背景材料、特種經(jīng)營許可證等基本證件資料進(jìn)行比對(duì)分析，評(píng)估借款人經(jīng)營背景是否真實(shí)，基本證件是否合法，是否連續(xù)年檢有效，從而確認(rèn)其借款主體資格是否有效。借款主體資格評(píng)估的另一個(gè)重要方面是分析申請(qǐng)人的主營業(yè)務(wù)是否符合我行小微信貸政策的準(zhǔn)入底線。（二）還款意愿分析還款意愿分析是通過對(duì)借款人主要負(fù)責(zé)人人品能力、個(gè)人信用記錄以及借款人歷史信用記錄分析，判斷借款人主觀上是否愿意按時(shí)歸還貸款，評(píng)估借款人真實(shí)還款意愿。1. 主要負(fù)責(zé)人人品能力分析根據(jù)面談?dòng)∠蠹暗谌絺?cè)訪獲得信息，分析借款人主要負(fù)責(zé)人為人人品是否良好，性格是否穩(wěn)定，日常嗜好是否正常，是否具備與

34、當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營匹配的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營思想、經(jīng)營能力，評(píng)估主要負(fù)責(zé)人是否具備一個(gè)合格經(jīng)營者的基本素質(zhì)。2. 信用記錄分析通過對(duì)借款人征信及主要負(fù)責(zé)人個(gè)人征信查詢記錄的分析，評(píng)估借款人信用記錄是否良好。對(duì)征信記錄不符合我行小微貸款管理辦法相關(guān)規(guī)定的申請(qǐng)人，禁止貸款投放。（三）還款能力分析還款能力分析主要通過對(duì)借款人銷售收入（或經(jīng)營收入）實(shí)現(xiàn)的持續(xù)性經(jīng)營性現(xiàn)金流的分析，評(píng)估借款人的第一還款能力。通過測(cè)算核實(shí)后的當(dāng)期凈資產(chǎn)，評(píng)估借款人的第一還款能力保障。通過對(duì)基本生產(chǎn)經(jīng)營條件及發(fā)展前景的分析評(píng)估，核實(shí)借款人持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營能力，從非財(cái)務(wù)因素方面分析保障借款人第一還款能力持續(xù)實(shí)現(xiàn)的基本要素是否齊備。1. 經(jīng)營性

35、現(xiàn)金流分析經(jīng)營性現(xiàn)金流是分析借款人能否到期償還貸款的核心。經(jīng)營性現(xiàn)金流分析主要通過對(duì)借款人近12個(gè)月經(jīng)營性現(xiàn)金流的分析，評(píng)估其經(jīng)營性現(xiàn)金流是否持續(xù)、經(jīng)營性現(xiàn)金流是否與當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、經(jīng)營性現(xiàn)金流是否與貸款總額相匹配。2. 當(dāng)期凈資產(chǎn)分析當(dāng)期凈資產(chǎn)是借款人經(jīng)過調(diào)查核實(shí)后的實(shí)際所有者權(quán)益。實(shí)際所有者權(quán)益=核實(shí)后資產(chǎn)總額-核實(shí)后負(fù)債總額。凈資產(chǎn)是借款人在經(jīng)營性現(xiàn)金流無法歸還貸款時(shí)，通過白有資產(chǎn)處置獲得非經(jīng)營性現(xiàn)金流償還貸款的最優(yōu)措施，因此，實(shí)際凈資產(chǎn)是保證貸款按時(shí)歸還的第二保證。小微貸款借款人的實(shí)際凈資產(chǎn)應(yīng)該大于或等于其金融機(jī)構(gòu)融資總額（含本次申請(qǐng)），對(duì)當(dāng)期實(shí)際凈資產(chǎn)小于借款總額的，不得新增貸款

36、額度。3. 生產(chǎn)經(jīng)營條件分析生產(chǎn)經(jīng)營條件是保證借款人持續(xù)經(jīng)營的基本條件?；旧a(chǎn)經(jīng)營不能持續(xù)，經(jīng)營性現(xiàn)金流將會(huì)出現(xiàn)斷流，借款人還款能力也將無從談起。因此，基本生產(chǎn)經(jīng)營條件的持續(xù)維持或向好，是保持經(jīng)營性現(xiàn)金流得以持續(xù)的重要保證。4. 發(fā)展前景分析發(fā)展前景是對(duì)借款人未來發(fā)展趨勢(shì)的展望分析。只有具備良好的發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)前景，借款人生產(chǎn)經(jīng)營才能穩(wěn)定向好，經(jīng)營性現(xiàn)金流才能持續(xù)保證。（四）擔(dān)保措施分析擔(dān)保措施作為借款人第二還款來源，是實(shí)現(xiàn)借款人貸款本息代償?shù)淖詈蟊Ｕ?。?dān)保措施分析主要分析擔(dān)保人代償能力、代償意愿以及擔(dān)保手續(xù)是否合法有效。1. 保證擔(dān)保分析對(duì)于白然人保證人，主要分析擔(dān)保主體資格是否合法有效，

37、年收入或個(gè)人資產(chǎn)能否覆蓋借款本息、信用記錄是否良好、擔(dān)保意愿是否真實(shí)。對(duì)有固定工作單位，能夠提供合法有效收入證明原件的保證人，客戶經(jīng)理可以通過電話咨詢其工作單位人力資源部門，比對(duì)個(gè)人征信記錄顯示工作單位與收入證明是否一致，查看養(yǎng)老保險(xiǎn)及住房公積金是否按時(shí)繳納等手段來核實(shí)保證人信息的真實(shí)性；對(duì)于其他白然人保證人，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)上門核實(shí)其家庭凈資產(chǎn)和年收入。保證人為有經(jīng)營背景的白然人時(shí)，參照企業(yè)擔(dān)保的相關(guān)辦法核定其擔(dān)保限額。以白然人保證作為主擔(dān)保手段的，原則上必須由夫婦雙方共同提供連帶責(zé)任擔(dān)保；僅由夫婦中一方提供擔(dān)保，或由單身、離異人士提供擔(dān)保的，客戶經(jīng)理應(yīng)審慎評(píng)估其擔(dān)保能力。企業(yè)保證人必須滿足信用

38、記錄良好、擔(dān)保意愿真實(shí)等基本條件，客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)結(jié)合企業(yè)業(yè)主面談、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查階段獲取的信息，核算擔(dān)保單位的凈資產(chǎn)、主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤，進(jìn)而判斷其代償能力。2. 抵（質(zhì)）押物分析客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理須在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查階段共同上門核實(shí)抵（質(zhì)）押物的真實(shí)性、權(quán)利證書的有效性，了解抵（質(zhì)）押物是否已設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν獬鲎?。我行不接受第二順位抵（質(zhì)）押，但不良資產(chǎn)清收、置換他行貸款且在他行解除原貸款抵（質(zhì)）押后我行白動(dòng)成為第一順位抵（質(zhì)）押權(quán)人的、以及對(duì)我行授信抵押物抵押價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分可以再次抵押的除外。以房地產(chǎn)權(quán)利為貸款提供抵押的，抵押物所有權(quán)人應(yīng)當(dāng)是借款企業(yè)、業(yè)主夫婦、雙方父母、成年

39、子女或企業(yè)章程中載明的占股30%含）以上的其他股東夫婦。抵（質(zhì)）押物的價(jià)值必須由我行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)評(píng)估確認(rèn)，并得到調(diào)查人員的認(rèn)可。抵（質(zhì)）押率須符合擔(dān)保管理辦法的相關(guān)規(guī)定，并按要求落實(shí)抵（質(zhì)）押登記和保險(xiǎn)手續(xù)，抵（質(zhì)）押權(quán)人和保單第一受償人必須是我行。（五）授信用途分析首先，分析貸款用途的合法合規(guī)性，評(píng)估貸款資金投向是否符合國家法律法規(guī)和我行信貸政策的相關(guān)規(guī)定。其次，分析貸款用途的真實(shí)性，評(píng)估貸款用途與客戶提供的佐證材料、調(diào)查獲取的信息是否匹配。再次，分析貸款用途合理性，評(píng)估貸款資金的使用與客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、業(yè)務(wù)規(guī)模是否適配，如果還款來源依賴于與授信用途有關(guān)的某筆交易順利完成，重點(diǎn)分析這筆交易順

40、利完成的可能性，如果還款來源屬于某項(xiàng)非經(jīng)營性的現(xiàn)金收入，重點(diǎn)分析該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠，從而確定貸款用途是否合理。第二十一條交叉驗(yàn)證交叉驗(yàn)證是小微貸款分析評(píng)估的核心技術(shù)，實(shí)質(zhì)是由調(diào)查人員運(yùn)用交叉檢驗(yàn)技術(shù)，通過對(duì)賬單、內(nèi)部報(bào)表、銷售記錄表、產(chǎn)品出庫單、水表、電表、海關(guān)報(bào)表、借條、收貨單等憑證資料對(duì)業(yè)主面談、現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查獲得的信息進(jìn)行驗(yàn)證、分辨真?zhèn)蔚倪^程，從而得出對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的客觀評(píng)價(jià)和貸款與否的結(jié)論。交叉檢驗(yàn)包括權(quán)益（凈資產(chǎn)）檢驗(yàn)、銷售收入檢驗(yàn)、經(jīng)營性現(xiàn)金流檢驗(yàn)、非財(cái)務(wù)因素檢驗(yàn)。（一）權(quán)益檢驗(yàn)通過客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查核實(shí)的“實(shí)際權(quán)益”與根據(jù)客戶經(jīng)營狀況測(cè)算出來的“應(yīng)有權(quán)益”的比對(duì)，計(jì)算

41、應(yīng)有權(quán)益與實(shí)際權(quán)益差異率，判斷差異率是否在本行認(rèn)可范圍內(nèi)，分析差異存在原因，判斷調(diào)查中的主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否真實(shí)有效。（二）銷售收入檢驗(yàn)通過現(xiàn)金流、水電費(fèi)及工資單、進(jìn)出貨憑證、內(nèi)部報(bào)表、銷售記錄表、廣品出庫單以及每日、每周、每周、每月的銷售記錄的抽查核對(duì)，驗(yàn)證借款人提供的銷售數(shù)據(jù)是否真實(shí)有效。（三）經(jīng)營性現(xiàn)金流檢驗(yàn)經(jīng)營性現(xiàn)金流檢驗(yàn)是指通過對(duì)借款人近12個(gè)月經(jīng)營性現(xiàn)金流入金額與主要現(xiàn)金流入渠道發(fā)生額（銷售收入+應(yīng)收賬款減少+各項(xiàng)借款增加額+其他渠道提供現(xiàn)金）進(jìn)行比對(duì)，驗(yàn)證借款人當(dāng)前現(xiàn)金流入是否正常。（四）非財(cái)務(wù)信息檢驗(yàn)非財(cái)務(wù)信息的交叉檢驗(yàn)貫穿于整個(gè)貸款調(diào)查過程中，調(diào)查人員應(yīng)結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和外部米集得到

42、的信息，對(duì)申請(qǐng)人的人品能力、資信狀況等軟信息的可靠性進(jìn)行反覆論證和考究，必要時(shí)可借助親緣、地緣方面的便利，綜合運(yùn)用工商、稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會(huì)等渠道獲取信息，加深對(duì)貸款申請(qǐng)人的了解。第二十二條貸款額度測(cè)算小微貸款的借款額度根據(jù)借款人的實(shí)際經(jīng)營需求、有效還款能力、提供擔(dān)保情況，結(jié)合其所經(jīng)營項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)濟(jì)效益和白有資產(chǎn)等因素合理確定。（一）一次性（不定期）還款的流動(dòng)資金貸款的借款額度測(cè)算新增流動(dòng)資金貸款額度應(yīng)當(dāng)與借款企業(yè)、借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)所需的營運(yùn)資金規(guī)模相匹配，按照以下公式近似測(cè)算：CL=（S*V-E-T）*P其中CL為新增流動(dòng)資金貸款限額，代表定量測(cè)算得出貸款額度參考值；S為借款企業(yè)

43、、借款人經(jīng)營實(shí)體近12個(gè)月銷售額為行業(yè)營業(yè)資金需求特征值；E表示已有金融機(jī)構(gòu)融資額度；T表示現(xiàn)有民間借款額度；P為擔(dān)保方式風(fēng)險(xiǎn)緩釋特征值。對(duì)客戶實(shí)際發(fā)放的流動(dòng)資金貸款不得超過根據(jù)公式定量測(cè)算的新增流動(dòng)資金貸款限額、客戶申請(qǐng)額度、實(shí)際償還能力、實(shí)際業(yè)務(wù)需求中的最小值。（二）分期還款的流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款的借款額度測(cè)算采用分期方式歸還的流動(dòng)資金貸款，以及以經(jīng)營性固定資產(chǎn)投資為目的的貸款，借款人的分期還款額度（應(yīng)還本息）不應(yīng)超過期間預(yù)計(jì)可支配收入的80%總借款額度不應(yīng)超過所有還款期數(shù)內(nèi)的分期還款額度的總和。期間預(yù)計(jì)可支配收入=測(cè)算期銷售收入-測(cè)算期可變成本-測(cè)算期內(nèi)固定費(fèi)用+測(cè)算期內(nèi)其他收入-

44、測(cè)算期內(nèi)其他經(jīng)常性費(fèi)用支出對(duì)客戶實(shí)際發(fā)放的貸款額度不得超過根據(jù)上述辦法定量測(cè)算的貸款限額、客戶申請(qǐng)額度、客戶實(shí)際資金缺口中的最小值。第二十三條貸款期限測(cè)算小微貸款期限最長(zhǎng)不超過3年，具體期限按照下列方法測(cè)算：（一）一次性（不定期）還款的流動(dòng)資金貸款期限測(cè)算采用一次性或到期方式還款的流動(dòng)資金貸款期限按照下列方法測(cè)算借款人的資金周轉(zhuǎn)期，借款合同期限一般應(yīng)為資金周轉(zhuǎn)期測(cè)算值的整數(shù)倍，可考慮一定的緩沖期（一般為一個(gè)月）：生產(chǎn)類企業(yè)資金周轉(zhuǎn)期=材料采購周期+生產(chǎn)周期+應(yīng)收款回籠周期1. 流通類企業(yè)資金周轉(zhuǎn)期=商品采購周期+應(yīng)收款回籠周期2. 其他類型企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)期=服務(wù)或勞務(wù)完成周期+應(yīng)收款回籠周期對(duì)

45、于季節(jié)性、臨時(shí)性貸款，借款期限應(yīng)按照淡旺季、臨時(shí)性周期的具體情況確定，將還款日安排在借款人資金集中回籠的時(shí)段。（二）分期還款的流動(dòng)資金貸款和技術(shù)改造、固定資產(chǎn)貸款期限測(cè)算借款期限=建議批準(zhǔn)貸款金額/歷史測(cè)算期或預(yù)測(cè)期內(nèi)平均月可支配收入的80%如借款人要求，經(jīng)批準(zhǔn)同意，針對(duì)等額本息方式還款的技術(shù)改造和固定資產(chǎn)投資貸款可以給予最長(zhǎng)不超過3個(gè)月的寬限期。第二十四條還款方式期限一年（含）以內(nèi)的，或能夠提供白然人套房以外的房地產(chǎn)抵押擔(dān)保、存單或其他現(xiàn)金等價(jià)物質(zhì)押擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款可采用一次性（不定期）方式還款。固定資產(chǎn)貸款和其他流動(dòng)資金貸款必須等額本息分期還款，分期還款的頻率可以選擇按月、按雙月或按季。

46、第二十五條客戶經(jīng)理完成小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報(bào)告小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報(bào)告是客戶經(jīng)理對(duì)借款人申請(qǐng)貸款的綜合分析意見，是客戶經(jīng)理對(duì)借款人的最終結(jié)論意見及貸款分析評(píng)估的最終依據(jù)。（一）盡職調(diào)查報(bào)告基本格式小微貸款盡職調(diào)查報(bào)告應(yīng)當(dāng)包括基本情況分析、經(jīng)營人人品分析、還款能力分析、貸款用途核實(shí)、借款額度和期限測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)分析和控制措施、盡職調(diào)查意見等內(nèi)容，全面反映借款人的生產(chǎn)經(jīng)營信息以及客戶經(jīng)理對(duì)借款人的分析評(píng)估意見。具體格式見#商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報(bào)告（附件2-6）。（二）盡職調(diào)查報(bào)告撰寫要求參與調(diào)查的客戶經(jīng)理，根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查獲取的信息以及分析評(píng)估情況，編制資產(chǎn)負(fù)債簡(jiǎn)表、利潤簡(jiǎn)表、現(xiàn)金流量

47、簡(jiǎn)表（附件2-7）,出具小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報(bào)告，提出明確的貸款與否、貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式及風(fēng)險(xiǎn)控制等具體建議，提交風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審查。第五章盡職審查第二十六條風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審查風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)助客戶經(jīng)理工作，共同參與對(duì)信貸客戶的盡職調(diào)查，履行協(xié)同調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、分工協(xié)作、互相監(jiān)督的職能。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理出具報(bào)告階段要進(jìn)一步審核信貸客戶資料、憑證的真實(shí)性和有效性，從內(nèi)控角度挖掘客戶存在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，重點(diǎn)評(píng)判申請(qǐng)人是否符合小微貸款準(zhǔn)入條件，在此基礎(chǔ)上出具獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的具體工作內(nèi)容如下：（一）履行“四眼原則”，復(fù)核借款人各種證件、財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)資料的真實(shí)性和有效性。（二）按照現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)原則，與客戶經(jīng)理共

48、同對(duì)借款人進(jìn)行主體資格核實(shí)、人品能力核實(shí)、生產(chǎn)經(jīng)營條件核實(shí)、財(cái)務(wù)狀況核實(shí)、發(fā)展前景核實(shí)、貸款用途核實(shí)、擔(dān)保措施核實(shí)。（三）通過“對(duì)賬單”、“內(nèi)部報(bào)表”、“銷售記錄表”、“產(chǎn)品出庫單”、“水表”、“電表”、“海關(guān)報(bào)表”、“借條”、“收貨單”等憑證資料，對(duì)客戶經(jīng)理報(bào)告中關(guān)于借款人銷售收入、實(shí)際權(quán)益、凈利潤率的交叉檢驗(yàn)過程和結(jié)果進(jìn)行抽查復(fù)核。（四）對(duì)客戶經(jīng)理編制的財(cái)務(wù)簡(jiǎn)表、提出的授信方案進(jìn)行審核，重點(diǎn)要對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流、借款額度、借款期限進(jìn)行復(fù)測(cè)，必要時(shí)可提出調(diào)整意見。（五）對(duì)借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示，并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（六）獨(dú)立出具貸款意見，具體報(bào)告格式見#商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查

49、報(bào)告（附件2-8）。對(duì)同意發(fā)放的貸款，報(bào)告至少要明確貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等內(nèi)容；不同意發(fā)放的貸款，要闡述具體理由。第二十七條授信審查崗審查超出風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審查權(quán)限的小微企業(yè)貸款，還應(yīng)按流程提交給授信審查崗審查。授信審查人員重點(diǎn)從完整性、合規(guī)性等角度對(duì)調(diào)查人員提交的信貸資料和報(bào)告進(jìn)行審核，進(jìn)一步揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提示防范措施和貸款意見，并獨(dú)立出具盡職審查報(bào)告。第六章評(píng)審與審批第二十八條分支行及小企業(yè)銀行各部均單獨(dú)設(shè)立貸審會(huì)，負(fù)責(zé)小微貸款業(yè)務(wù)的評(píng)審工作，在總行授信評(píng)審委員會(huì)的指導(dǎo)下開展工作，為審批人決策提供參考意見?？傂屑胺种懈骷?jí)審批人是小微貸款業(yè)務(wù)的最終決策人，負(fù)責(zé)在

50、總行授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行小微貸款審批。第二十九條貸審會(huì)評(píng)審客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、審查人員分別完成報(bào)告后，對(duì)照各級(jí)貸審會(huì)工作制度規(guī)定，將小微貸款業(yè)務(wù)報(bào)送給具有相應(yīng)評(píng)審權(quán)限的貸審會(huì)審議。貸審會(huì)秘書負(fù)責(zé)上會(huì)材料整理和貸審會(huì)成員的約請(qǐng)工作，貸審會(huì)主任委員負(fù)責(zé)主持召開會(huì)議進(jìn)行貸款評(píng)審。會(huì)議結(jié)束后，貸審會(huì)秘書應(yīng)當(dāng)及時(shí)出具評(píng)審決議表，并在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中錄入貸審會(huì)意見，評(píng)審決議表隨信貸檔案一同報(bào)送給有權(quán)人審批。第三十條有權(quán)審批人簽批分支行、小企業(yè)銀行部貸審會(huì)評(píng)審結(jié)束后，形成對(duì)小微貸款業(yè)務(wù)的決議，審議否決的貸款，貸審會(huì)意見為我行對(duì)該筆貸款的終審意見；貸審會(huì)同意發(fā)放的貸款，還需報(bào)送給所在分支行有權(quán)審批人簽批。分支行有

51、權(quán)審批人按流程對(duì)報(bào)審業(yè)務(wù)出具審批意見，同意貸款的，須在簽批意見中明確具體的授信方案；不同意發(fā)放的貸款，由分支行有權(quán)審批人在小微貸款審批表上簽署否決意見。在分支行有權(quán)審批人權(quán)限內(nèi)的報(bào)審業(yè)務(wù)，以及雖然超出分支行有權(quán)審批人權(quán)限，但分支行有權(quán)審批人持否決意見的報(bào)審業(yè)務(wù)，分支行有權(quán)審批人的簽批意見為我行對(duì)該報(bào)審業(yè)務(wù)的最終決議，無需向總行報(bào)送審批。超出分支行有權(quán)審批人權(quán)限且分支行有權(quán)審批人同意批準(zhǔn)的報(bào)審業(yè)務(wù)，分支行有權(quán)審批人的意見為分支行對(duì)該報(bào)審業(yè)務(wù)的最終決議，但仍應(yīng)繼續(xù)向總行報(bào)送審批，總行有權(quán)審批人的簽批意見為我行對(duì)該筆報(bào)審業(yè)務(wù)的最終決議。第三一條最終審批人簽批結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將審批結(jié)果告知客戶。

52、如果貸款業(yè)務(wù)審批通過，應(yīng)明確告知客戶簽署合同、辦理放款所需要件和前置條件，并與客戶約定辦理手續(xù)的時(shí)間；如果報(bào)審業(yè)務(wù)被否決，客戶經(jīng)理應(yīng)告知客戶申請(qǐng)被拒絕的原因并做好相關(guān)解釋工作。第七章合同簽訂第三十二條前置條件落實(shí)客戶經(jīng)理應(yīng)嚴(yán)格按照貸審會(huì)決議和最終審批人意見執(zhí)行，聯(lián)系借款人落實(shí)決議和意見要求的所有前置條件，且所有前置條件必須在放款前落實(shí)到位。第三十三條面簽核保授信合同辦理實(shí)行雙人面簽、核保。小微貸款原則上由客戶經(jīng)理約請(qǐng)借款人及擔(dān)保人到本行履行面簽、核保手續(xù)；對(duì)需要上門核保的貸款，由小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人指定人員與管戶客戶經(jīng)理共同上門面簽、核保。管戶客戶經(jīng)理為面簽、核保的第一責(zé)任人，協(xié)助人可以是小企業(yè)

53、銀行部負(fù)責(zé)人、綜合內(nèi)勤人員、其他客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。由于本行采用格式合同文本，在辦理面簽時(shí)，負(fù)責(zé)面簽、核保人員應(yīng)首先履行合同要素告知義務(wù)，明確告知依據(jù)貸審會(huì)決議和審批人意見確定的貸款金額、期限、利率、用途、還款方式等條款，提醒客戶詳細(xì)閱讀和正確理解合同內(nèi)容，并必須在合同文本中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：1. 向本行提供真實(shí)、完整、有效的材料。2. 配合本行進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查。3. 進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股份轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得本行同意。4. 本行有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款。5. 發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知本行。6. 在出

54、現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任和本行可采取的措施：(1) 未按約定用途使用貸款的；未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；未遵守承諾事項(xiàng)的；發(fā)生重大交叉違約事件的；違反借款合同約定的其它情形的。第三十四條合同簽訂管戶客戶經(jīng)理和協(xié)助人員應(yīng)指導(dǎo)借款人、擔(dān)保人正確填寫合同文本、借據(jù)，按要求簽字或蓋章，確保相關(guān)簽章合法、有效。(一) 辦理貸款合同時(shí)，白然人借款人和保證人原則上應(yīng)親白到我行現(xiàn)場(chǎng)辦理，并出示本人有效身份證件；企業(yè)類借款人和保證人允許客戶經(jīng)理登門辦理合同手續(xù)。(二) 借款人、擔(dān)保人須在相應(yīng)簽字欄處簽名或蓋章，白然人簽名必須與有效身份證件上的姓名一致，企業(yè)蓋章必須與工商預(yù)留印鑒相符。（三）法人

55、客戶簽章要求同時(shí)加蓋企業(yè)公章和法定代表人（或授權(quán)代理人）名章。合同文本上由授權(quán)代理人代為簽字的，必須提供合法有效的授權(quán)委托書。此處“合法有效”是指授信委托書應(yīng)由委托人、代理人當(dāng)面簽署，我行工作人員雙人現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，或由我行認(rèn)可的公證機(jī)構(gòu)出具公證書。（四）與借款人簽訂合同，銀行需加蓋經(jīng)辦行印章和法定代表人或授權(quán)代理人名章。（五）已填寫的合同內(nèi)容，原則上不允許修改，確有必要修改的，修改處應(yīng)由合同各方簽章認(rèn)可，嚴(yán)禁單方面涂改。第三十五條抵（質(zhì)）押登記辦理按合同約定且須依法辦理抵（質(zhì)）押登記的，由客戶經(jīng)理與借款人共同到登記主管機(jī)關(guān)或登記平臺(tái)上辦理相關(guān)手續(xù)，存在火失風(fēng)險(xiǎn)的抵（質(zhì)）押物還應(yīng)辦理好保險(xiǎn)手續(xù)，并明

56、確我行為保單的第一受益人。抵（質(zhì)）押登記辦理完畢并取得他項(xiàng)權(quán)證或抵（質(zhì)）押登記主管機(jī)關(guān)的有效書面確認(rèn)文件后，客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真審核，確認(rèn)抵（質(zhì)）登記事項(xiàng)與借款、擔(dān)保合同約定一致后，聯(lián)系借款人填寫借據(jù)，隨貸款資料、合同文本、抵（質(zhì)）押權(quán)利證明材料逐級(jí)報(bào)送給部門負(fù)責(zé)人、分支行有權(quán)簽批人審閱，并由其在借據(jù)上簽字，該筆貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入發(fā)放與支付程序。第八章貸款發(fā)放第三十六條合同、借據(jù)審批完結(jié)后，由小企業(yè)銀行部綜合內(nèi)勤人員負(fù)責(zé)對(duì)貸款業(yè)務(wù)資料進(jìn)行初審，在確認(rèn)資料完整、相關(guān)前置條件已落實(shí)的前提下，將資料報(bào)送放款中心審核放款。第三十七條需提交放款崗審核的文件主要包括：（一）借款人、擔(dān)保人基本資料，相關(guān)業(yè)務(wù)材料，合同文

57、本、借款借據(jù)等。（二）提款申請(qǐng)書，須由借款人簽章確認(rèn)。（三）按照本行小微貸款管理辦法要求必須受托支付或有權(quán)審批人要求實(shí)行受托支付的，還應(yīng)提供受托支付合同。（四）#商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)放款審核操作規(guī)程中明確需要提交放款中心審核的材料。（五）我行針對(duì)具體業(yè)務(wù)要求提供的其他材料。第三十八條放款人員負(fù)責(zé)受理綜合內(nèi)勤崗提交的貸款業(yè)務(wù)材料，主要審查以下內(nèi)容：（一）貸款資料的完整性、合規(guī)性。（二）授信審查、審批手續(xù)的合規(guī)性和授信前置條件的落實(shí)情況。（三）保證擔(dān)保手續(xù)或抵（質(zhì)）押物權(quán)利憑證的是否合法、有效C（四）提款手續(xù)是否合規(guī)，支付信息與調(diào)查報(bào)告、審批意見中的要求是否一致。第二十九條放款審核人員在確認(rèn)貸款資料及手續(xù)完整、合規(guī)、有效，所有放款條件已全部落實(shí)到位的情況下，核準(zhǔn)放款并出具放款通知書。第四十條放款中心審核通過后，由綜合內(nèi)勤人員將放款通知書、審批同意的借款借據(jù)、資金支付憑證等送交營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理放款下賬手續(xù)。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員根據(jù)放款通知書、借據(jù)中載明的信息，將貸款資金發(fā)