我區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的過程中存在的問題及對策（改）

1、題目：我區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的過程中存在的問題及對策內(nèi)容摘要：目前，小額信貸已經(jīng)成為很普遍的現(xiàn)象，在農(nóng)村，人們?yōu)榱司徑廪r(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及自己家庭的需要，會使用小額信貸這種手續(xù)簡單，放款快速的方式，這不僅有利于改善農(nóng)村金融領(lǐng)域現(xiàn)存的問題，也能有效緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村家庭應(yīng)急之需，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有重大的意義。我區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的過程中存在的問題及對策一、前言（一）研究背景在當今社會，小額信貸已經(jīng)成為很普遍的現(xiàn)象了，在農(nóng)村，人們?yōu)榱司徑廪r(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及自己家庭的需要，會使用小額信貸這種手續(xù)簡單，放款快速的方式，但是在這一過程中，也會存在許多我們意想不到的問題，在實踐中我們要不斷的找尋方法去解決這些問題。為農(nóng)村的

2、經(jīng)濟的發(fā)展做出貢獻。（二）研究意義農(nóng)村小額信貸的推進有利于改善農(nóng)村金融領(lǐng)域現(xiàn)存的問題。因為小份額信用貸款對農(nóng)戶發(fā)放的時候不用抵押、擔保，程序簡單，能夠直接將貸款發(fā)給農(nóng)戶，小份額信用貸款可以成功解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)戶迫切需要，對農(nóng)村金融繁榮有著重要的作用。二、農(nóng)村小額信貸的基本概述（一）小額信貸的概念小額信用貸款是將個人又或家庭作為重心的經(jīng)營性貸款，它的服務(wù)目標以廣大工商個體戶、小業(yè)主、中小型企業(yè)主為主。貸款金額通常在十萬元以下，一千元以上。小份額信用貸款是微小貸款在技巧與現(xiàn)實運用上的擴展，債務(wù)人不用給出抵押物又或需第三方擔保只用本身的信用便可以獲得貸款，而且可用借款人的信用水平作為還款擔保。這樣的

3、貸款做法風險比較大，往往要對借款方的經(jīng)濟狀況、經(jīng)營管理能力、公司的收益情況等進行仔細的考核用來減少借貸的風險。（二）小額信貸的特點1、小份額信用貸款手續(xù)簡捷、放貸程序簡易。常常在貸款接受處理后七天內(nèi)處理結(jié)束，與銀行貸款相比較更加簡單，也更加快迅速，與民間借貸相比，利息少。 2、還款方式靈活。按月等額還本付息、按季結(jié)息到期還本、到期一次還本付息或分兩次還本付息等多種靈活的還款付息方式。 3、貸款范圍較廣。小額信貸公司服務(wù)對象主要是中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等。 4、營銷模式靈活。小額信貸公司實行不評級、不授信的營銷形式，方式簡便、高效快捷，有利于中小企業(yè)及時獲得信貸支持，緩解中小企業(yè)及個體工商戶

4、的短期融資困難，一定程度上彌補了銀行貸款和民間借貸之間的不足。 5、小額信貸公司貸款質(zhì)量高。是由于小額信用貸款企業(yè)的資金基本都是股東自己的資金,因此對貸款對象的審核變得越來越嚴謹，因為小份額信用貸款機構(gòu)是私營企業(yè),往往只在本地放款,對借款人與貸款用途有足夠多的了解,因此對風險掌控有一定的好處。 6、小額信貸社會風險小。他們沒有違法集資、沒有放高利貸、沒有利用社會無業(yè)人員收貸。他們集資、放貸、收貸全部有自己的施行方法，并且僅僅放貸不收，沒有牽涉公眾存款問題，社會風險低。 （三）小額信貸的發(fā)展歷程中國農(nóng)村經(jīng)濟體系改革經(jīng)歷了三十年的發(fā)展，在坎坷中進步。從階段上來分，中國小份額信用貸款的開展大致有如下

5、數(shù)個階段。第一階段是在1981年到1993年期間，是純粹的小份額信用貸款實驗階段。在這個階段，小份額信用貸款僅僅被當成國際援救組織扶貧工程的一部分與一種獨特的資金運用形式，而且僅僅在較小的區(qū)域內(nèi)施行。比如二十世紀九十年代初期，聯(lián)合國開發(fā)計劃機構(gòu)在中國發(fā)展的項目，便是將扶貧作為項目首先思考的問題，所以這個組織援救的直接扶貧目標十六個，涉及到尋求減緩我國農(nóng)村貧窮辦法與我國都市扶貧問題。說明了九十年代初期，國際機構(gòu)在華援助的許多項目都是為了；配合中國的扶貧政策，提出了明確的扶貧目標。第二階段是在1993年到1996年期間，這一階段是項目小份額信用貸款和非政府機構(gòu)一起進行小份額信用貸款的實驗階段。主要

6、是有社會團體或者非政府組織利用來自于國外捐助和軟貸款，和自籌資金進行小范圍試驗，以探索孟加拉鄉(xiāng)村銀行式小額貸款項目在中國的可行性為基本目標，以半官方或民間機構(gòu)實施，資金來源基本上沒有政府資金的介入。所以國外援助和自籌資金繼續(xù)試驗的同時，政府資金也介入并逐步占據(jù)主導地位，同時把小額信貸推廣到我國多數(shù)貧困地區(qū)。 第四階段是從2000年開始到2006年結(jié)束，重點是在中央銀行的引導下，合法金融機構(gòu)農(nóng)村信用合作社和人民自己建立的多種小份額信用貸款機構(gòu)全方位加強發(fā)展小份額信用貸款的層面。從二十一世紀開始，農(nóng)村信用合作社開辦農(nóng)村小份額信用貸款與農(nóng)村聯(lián)保借貸實驗點，而且它逐步變得更加重要。2001年，國際經(jīng)濟

7、工作的重點之一就是努力增加農(nóng)民收入，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，所以這一階段中央政府和央行都出臺了有利于促進其發(fā)展的法律法規(guī)。 第五階段是2006年到現(xiàn)在，伴隨小份額信用貸款在國內(nèi)外市場的進步與創(chuàng)建社會主義新型農(nóng)村的要求，小份額信用貸款變成了處理問題的有效舉措，小份額信用貸款達到了一個新的進步階段，有關(guān)管理機關(guān)激勵民營企業(yè)與國外資金流入，不但擁有合法運營資格的正規(guī)流入機關(guān)，而且許多擁有合法運營資格的非正規(guī)留入機關(guān)同時迅速進步，小份額信用貸款機關(guān)持續(xù)完備。三、發(fā)展農(nóng)村小額信貸的重要意義 在中國農(nóng)村施行小份額信用貸款是我國應(yīng)用金融措施處理“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵舉措之一。伴隨中國農(nóng)村經(jīng)濟的迅速提升，農(nóng)村經(jīng)濟社會出

8、現(xiàn)了嚴重的變動：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從以往的時間性到當代持續(xù)性；農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)向擴大再生產(chǎn)轉(zhuǎn)變；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)里矛盾的關(guān)鍵層面已經(jīng)由增加農(nóng)產(chǎn)品的提供轉(zhuǎn)變?yōu)樘岣咿r(nóng)民經(jīng)濟收入；縣域經(jīng)濟增長模式發(fā)生變化，縣和縣以下中小型民營工商企業(yè)逐漸成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的重點，農(nóng)村個體和私營經(jīng)濟活躍，鄉(xiāng)村中小企業(yè)發(fā)展迅速。農(nóng)村經(jīng)濟的迅速增加對資本的要求提高，然而我國對農(nóng)村經(jīng)濟投資存在約束。農(nóng)村小額信貸的推進有助于改善農(nóng)村金融領(lǐng)域現(xiàn)存的問題。因為小份額信貸對農(nóng)村家庭發(fā)放時不需要典質(zhì)、保證，手續(xù)簡單，能夠直接獲得金額，小份額信用貸款可以有效減輕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)戶救濟的負擔。（一）可解決農(nóng)戶貸款難，緩解農(nóng)村金融市場資金供求失衡問題由于受土地自然

9、環(huán)境以及生產(chǎn)力水平等多種因素制約，大部分農(nóng)戶主要從事小規(guī)模、分散化生產(chǎn)，缺乏有效的擔保抵押物。對于正規(guī)的金融機構(gòu)而言，它們發(fā)放貸款已基本實現(xiàn)商業(yè)化的運作模式，充足的資產(chǎn)抵押是金融機構(gòu)決定貸款主要條件。而這樣的貸款門檻對多數(shù)農(nóng)民而言太高，使農(nóng)民貸款難成為非常明顯的問題。小額貸款無需任何擔保抵押物，其發(fā)放對象是信用良好的農(nóng)戶，有利于急需資金的農(nóng)民及時、便捷、有效地獲得貸款。（二）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，規(guī)范農(nóng)村金融秩序 小額信貸是基于農(nóng)戶的良好信用而發(fā)放的貸款，小額信貸的推廣有助于增強農(nóng)戶的誠信意識。經(jīng)過擴大小份額信用貸款的宣傳范圍，使農(nóng)村家庭意識到金融與信譽的聯(lián)系；經(jīng)過信譽評比與透明化，使農(nóng)戶了解信譽

10、的重要，讓農(nóng)民積極爭當“信用戶”變成潮流，“有借有還”的信譽意識獲得更好的發(fā)揚。在大力開展與建立信譽村、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)和評比“信用戶”的行動中，為農(nóng)村家庭創(chuàng)建信譽資料，提高農(nóng)村家庭的信譽意識。農(nóng)村小額信貸的逐步發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟體系帶來了活力，對于促進農(nóng)村金融的健康發(fā)展起到了積極作用。（三）加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展由于小額信貸對支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障，農(nóng)民在從事多樣化經(jīng)營中，滿足了其自我發(fā)展的愿望。小額信貸為農(nóng)村貧困戶提供了發(fā)展機會和條件。四、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀隨著市場經(jīng)濟在我國的飛速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟也在飛快發(fā)展，因而農(nóng)村發(fā)展的資金需求也在不斷增長。然

11、而因為資本的缺乏，農(nóng)村進展中的資本缺少會嚴重導致農(nóng)業(yè)構(gòu)造失調(diào)、經(jīng)濟停滯與社會動蕩，同時涉及到“三農(nóng)”問題的成功處理。目前我國小額信貸發(fā)展在很大程度上彌補了我國農(nóng)村發(fā)展資金嚴重不足的問題，極大地促進了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。主要變成了國外救援組織有時限的小份額信用貸款方式；政府用扶貧貼息貸款實施的小額信貸項目；專業(yè)性NGO的小額信貸項目；政府要求農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)實施的小額信貸；慈善捐助或者非經(jīng)營的嘗試性的小份額信用貸款方式等5種形式。五、農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中存在的問題（一）資金供求矛盾大從我國小額信貸的現(xiàn)狀看出，我國小額信貸的資金供給嚴重不足。并且由于社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整

12、，越來越多的農(nóng)民參與市場競爭，他們迫切需要資金支持，但是當前農(nóng)業(yè)銀行全面收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點機構(gòu)，將業(yè)務(wù)的重點轉(zhuǎn)向大中城市和獲利高的行業(yè)，使農(nóng)民的資金來源渠道減少，從而加劇了農(nóng)村小額信貸的資金供求問題，形成了供不應(yīng)求的局面。并且農(nóng)業(yè)開展銀行的業(yè)務(wù)較為唯一且對農(nóng)村經(jīng)濟效勞的功能欠缺，建設(shè)在農(nóng)村的郵政儲存單位僅吸納金額而不發(fā)放，導致大部分農(nóng)村資本流失，讓這一問題變得更加嚴重。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟繁榮的速度增快，農(nóng)村經(jīng)濟不斷的往多元化、多樣化的目標發(fā)展，對于信用貸款資金的需求變得愈來愈大，然而在一些要素影響下，農(nóng)村信用社無法籌集到更多的社會閑置資金。資金總量不足主要是因為缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源，而這問題主要表現(xiàn)

13、在非政府組織小額信貸機構(gòu)和小額信貸試點公司，由于它們還是試點階段，相關(guān)能力上存在不足，為了減少風險，保證金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，所以受到“只貸不存”的限制，不允許吸收公眾存款進行籌資，而只能運用來自于機構(gòu)有限股東的自有資金和來自于一個機構(gòu)的批發(fā)性融資開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)，以防范金融風險，而農(nóng)村信用社不僅承擔發(fā)放小額農(nóng)貸的任務(wù)，而且肩負著投放整個農(nóng)業(yè)貸款的重任，并且吸存能力有限，資金來源不夠，資金總量必然不足。由于資金總量的不足，很多銀行都不愿意直接對農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，它們更加愿意把有限資金投資于獲利高的行業(yè)。讓一些農(nóng)戶的資金要求無法獲得滿足，因此小份額的信用貸款資金在總數(shù)額上不能滿足農(nóng)戶的需要。（二）法律法

14、規(guī)不完善小份額的信用貸款于1981年起在中國起步，在這二十余年我國不斷的從其他國家的優(yōu)良經(jīng)驗里汲取符合我國國情的合理部分?？墒钱吘箷r間尚短，在這二十幾年中，我國針對小額信貸的法律很少，全國范圍內(nèi)只有農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款暫行管理辦法和農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款指導意見，除此之外，并沒有全國性的統(tǒng)一法律法規(guī)規(guī)定。更加沒有完善的關(guān)于小額信貸的自身的法律體系，各個地區(qū)也只是依據(jù)國家的法律而制定小額信貸法律法規(guī)的的，但還是會存在地區(qū)之間的差異，難免會發(fā)生沖突。缺乏全面適用的法律，這非常不利于小份額信用貸款在中國的良好進展。法律法規(guī)的不完備又導致了通過信用社與銀行類金融機構(gòu)來實行的小份額信用貸款制度以外，幾

15、乎所有的小份額信用貸款的機構(gòu)全部無法取得明確的合法身份。法律法規(guī)的不完備還導致了非法小份額貸款的增加等一連串問題，為了使小份額信用貸款可以擁有一個滿意的興盛氛圍，擬定針對小份額信用貸款的法律法規(guī)刻不容緩。擁有相關(guān)的小份額信用貸款的法規(guī)體系，才可以避免摩擦，更好的推進農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。（三）小額信貸管理體制的問題在管理體制方面，限制小份額信用貸款的行政管理導致了小份額信用貸款進展遲緩。如今中國絕大多數(shù)非政府的小份額信用貸款機構(gòu)其實和地方政府有關(guān)聯(lián)，從本質(zhì)上說是屬于又或被地方政府控制的。這一些小份額信用貸款機構(gòu)轉(zhuǎn)變成純粹的獨立機構(gòu)的可能性非常小，關(guān)鍵因素是由于地方政府在資金所有權(quán)與理事會等部分掌控住

16、了小份額信用貸款機構(gòu)。并且小份額信用貸款機構(gòu)產(chǎn)權(quán)不明確與管理體系不完備是妨礙小份額信用貸款興盛的主要因素。產(chǎn)權(quán)不明晰直接與資金來源有關(guān)。中國非政府小份額信用貸款機構(gòu)又或工程的資金幾乎全部憑借國內(nèi)國外的給予，主要是國外的捐贈。在管理體系部分雖然絕大多數(shù)小份額信用貸款機構(gòu)全部創(chuàng)建了決策體系與監(jiān)察體系然而幾乎全部敷衍了事沒有產(chǎn)生作用。比較常見的現(xiàn)象是把行政管理體系全部沿用到小份額信用貸款的經(jīng)營管理中，部分非政府小份額信用貸款機構(gòu)在管理體系上擁有明顯的農(nóng)村合作社的特點易發(fā)生內(nèi)部人員掌控的情況。（四）缺乏保障體制，風險防范能力有待加強農(nóng)村小份額信用貸款的目標對象往往是貧窮、收入低的農(nóng)戶與部分中小企業(yè)，農(nóng)

17、戶主要的收益出處便是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，然而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本來就有著風險，老話說農(nóng)戶是靠天吃飯的，這便顯示出農(nóng)戶收益的不穩(wěn)定性，再加農(nóng)村社會服務(wù)結(jié)構(gòu)不健全，生產(chǎn)技術(shù)程度不高，農(nóng)產(chǎn)品是制作成本和貿(mào)易成本比較高，市場風險往往在農(nóng)業(yè)經(jīng)營的時候產(chǎn)生，而且貧窮的農(nóng)民自我缺少抵擋風險的本領(lǐng)，本身同樣缺少充足的經(jīng)濟實力作為支援，所以萬一出現(xiàn)天災人禍，就沒有一點招架之力，就更別說償還貸款了。而且一旦發(fā)生，不僅僅是一戶農(nóng)民，而是波及整個地區(qū)。并且，因為小份額信用貸款是不用抵押擔保的，又因一些農(nóng)民信用認知淺薄，農(nóng)戶們只是貸款而不關(guān)心還款，賴債、逃債想法積重難返。若出現(xiàn)一人貸款不歸還，許多人便開始有樣學樣，形成大規(guī)模的拖欠貸款情形

18、。加上村班子不固定，時常更換，小額信貸得不得當?shù)卮逦挠辛χС?，小額農(nóng)貸借款對象分散成本高，執(zhí)法力度非常之大，難以對不良信用行為予以有效的法律約束。六、完善農(nóng)村小額信貸的對策建議（一）不斷強化小額信貸資金供給能力，加大農(nóng)村的資金投入要控制資金供給矛盾，調(diào)整關(guān)于小額信貸機構(gòu)吸收存款的政策。吸收存款是小份額信用貸款機構(gòu)增大覆蓋面與規(guī)模的主要舉措，同樣是小份額信用貸款機構(gòu)可以在財務(wù)上落實可持續(xù)發(fā)展、完成市場化運行的主要舉措，這樣便能夠擴大農(nóng)村的資金減緩小份額信用貸款的資金補給沖突。若把小份額信用貸款機構(gòu)當成獨立的金融機構(gòu)來運作，則吸收存款便是保持其延續(xù)的根本保護。在這種政策限制下產(chǎn)生的金融機構(gòu)是不易

19、長久存在下去的。當然在小額信貸機構(gòu)發(fā)展的初期，為了防范金融風險和避免一系列的社會問題，制定這樣的政策無可厚非，但我們的小額信貸仍然是一種政府扶持下的金融衍生物，不能自主發(fā)展。在非政府小份額信用貸款機構(gòu)運作的早期，它們的貸款資金能夠依賴機構(gòu)的資本金和批發(fā)資金或者中國人民銀行的再貸款，在之后條件完備之后，便可商討慢慢開展其他的金融產(chǎn)品與服務(wù)，如此把現(xiàn)在的小份額信用貸款機構(gòu)轉(zhuǎn)化為只為低收入人群與中小型企業(yè)服務(wù)的獨立的金融服務(wù)機構(gòu)。針對這一現(xiàn)象，首先，應(yīng)該發(fā)展多層次的小額信貸資金來源，利用多樣化的進展供給滿足農(nóng)戶強烈的資金需求。依靠農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，在我國35000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中全部建立金融服務(wù)網(wǎng)點，大力

20、發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，利用非政府組織的小額信貸機構(gòu)來彌補正規(guī)金融機構(gòu)的不足，同時整合本地區(qū)的民間資本，增大小額信貸的資金供給。其次，應(yīng)該在明確小額信貸機構(gòu)吸收資金的法律法規(guī)基礎(chǔ)之上，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行，國外扶貧基金等機構(gòu)開展商討，建立出色的小份額信用貸款的再批發(fā)體系。并且要構(gòu)建非吸取存款類小份額信用貸款機構(gòu)向吸取存款類小份額信用貸款機構(gòu)轉(zhuǎn)變的政策規(guī)則，開發(fā)可持續(xù)的資金來源。（二）建立健全法律制度，構(gòu)建農(nóng)村小額信貸風險保障政府需要在條件完善時設(shè)立小份額信用貸款的法律法規(guī)，使用政府的強制力確保其施行。政府對于小份額信用貸款的立法先要由法律確定小份額信用貸款的發(fā)放目標，它需要

21、包含所有要求幫助的社會弱勢人群。第二要由法律確定包辦小份額信用貸款業(yè)務(wù)的存款與非存款金融機構(gòu)，在我國商業(yè)類金融與政策類金融機構(gòu)都可以得到這項業(yè)務(wù)的運營權(quán)，同時還在條件完善的區(qū)域建立城、鄉(xiāng)風險投資企業(yè)使其對要求幫助的弱勢人群投入創(chuàng)業(yè)資本，幫助眾多的農(nóng)村弱勢人群盡早符合申請小份額信用貸款的法律條規(guī)。最后要依照法規(guī)增大社會信用管理強度，對所有不守信用的行徑與人員依照法規(guī)追究刑事責任。在加強立法的同時也要加強政策的支持力度。首先參照某些國家有效的行為，同時融合中國實際孕育出許多符合小份額信用貸款發(fā)放要求的借貸款形式。另外，借鑒國內(nèi)外小份額信用貸款的普遍行為，由當?shù)卣畽C關(guān)、金融組織一起投資創(chuàng)建小份額信

22、貸風險賠償金，用來處理小份額信貸的風險賠償事故。并且組織創(chuàng)建農(nóng)村策略性保險企業(yè)，建立策略性保險基金，給農(nóng)民生活帶來合作性的保障，為創(chuàng)立小份額信用貸款的金融組織帶來保險業(yè)務(wù)與賠償選項。最終，給創(chuàng)立農(nóng)村小份額信用貸款到達到某一水平的金融組織提供稅收減免，從而激發(fā)所有金融組織進行這項工作的主動性。并且應(yīng)該深入改善目前的聯(lián)保借貸體系，更改現(xiàn)在的聯(lián)保人員機制，創(chuàng)立越發(fā)具有廣泛意義的聯(lián)保同盟。增加聯(lián)保借貸范圍，同時把原來僅是農(nóng)村家庭內(nèi)部的聯(lián)保拓展到農(nóng)村家庭和公司、公司和公司、個人經(jīng)濟大戶和眾多平凡農(nóng)村家庭之間。還有設(shè)立政府小額信貸風險管理補償基金，建立完善小額信貸政策保障制度，新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制

23、度，以此來增強農(nóng)民抵御自然災害的能力，同時減少農(nóng)村信用社在小額信貸收回上的風險。（三）建立小額信貸科學管理體系實現(xiàn)良性循環(huán)一方面疏通正規(guī)金融機構(gòu)間資金融通的渠道。目前，中國大部分農(nóng)村把信用社當作首要資本調(diào)節(jié)組織，能夠在這根基上創(chuàng)立范圍性的農(nóng)村信用社資本融合體系，在合適的地區(qū)還能夠逐漸增加范圍最后實現(xiàn)國家性的資本市場。同時還要創(chuàng)建一套完善的責任、權(quán)利、利益相結(jié)合的、鼓勵和制約相融合的、符合小份額信貸款創(chuàng)建進展需求的信用貸款治理責任體系。即對信用貸款成員施行按照借貸金額發(fā)放的數(shù)目和品質(zhì)開展業(yè)績評比的體系，導致確定獎懲舉措來激勵與增加信用貸款成員拓展業(yè)務(wù)的主觀能動性，激勵與推動信用貸款成員增加放款數(shù)量與質(zhì)量。并且施行貸款“危險比例治理”體系，按照農(nóng)村金融組織的現(xiàn)實業(yè)務(wù)數(shù)量與收息狀況每年審定不良信息，貸款的數(shù)量擬定有關(guān)的收款制度，確保貸款到期收回。（四）對小額信貸機構(gòu)進行有效監(jiān)管，加強對農(nóng)戶的培訓。當前的非政府小份額信用貸款單位應(yīng)該對那些和一般金融組織不同的非審慎監(jiān)督，對非法融資的小份額信用貸款企業(yè)堅決關(guān)停，加強對小份額貸款的收發(fā)對象的監(jiān)控。小份額信用貸款就是給社會基層與微型企業(yè)帶來金融服務(wù)，重點是發(fā)放貸款時不要求任何的典質(zhì)與保證。按照統(tǒng)計，當前中國部分小份額貸款企業(yè)發(fā)生了貸款金