企業(yè)動產(chǎn)抵押登記調(diào)查報告

1、企業(yè)動產(chǎn)抵押登記調(diào)查報告近年來，為了解決生產(chǎn)經(jīng)營融資難題，越來越多的中小企業(yè)利用動產(chǎn)抵押向銀行借貸，有效地拓寬了企業(yè)融資渠道，完成了金融危機(jī)后期平穩(wěn)較快進(jìn)展的良好勢頭。同時，在基層工商部門登記企業(yè)動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)過程中，發(fā)覺部分動產(chǎn)抵押融資行為顯現(xiàn)違規(guī)操作現(xiàn)象，給抵押市場造成不公正競爭問題，帶來較多融資風(fēng)險隱患。針對以上問題，榮成市工商局開展了一次企業(yè)動產(chǎn)抵押登記情況調(diào)研活動，全面分析了當(dāng)前企業(yè)動產(chǎn)抵押登記工現(xiàn)狀，查找了企業(yè)動產(chǎn)抵押融資行為中存在的問題，并提出今后做好動產(chǎn)抵押登記工作的幾點建議。一、當(dāng)前企業(yè)動產(chǎn)抵押融資現(xiàn)狀今年1-7月份，榮成市局受理動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)43筆，企業(yè)融資額度達(dá)7.2億人

2、民幣，同比增長80%。從抵押額度分析，融資額度1億元以上的1筆，XXX0萬1億元之間的16筆，XXX萬XXX0萬的20筆，XXX萬以下的6筆；從抵押物性質(zhì)分析，生產(chǎn)裝備抵押31筆，產(chǎn)品抵押5筆，半成品抵押1筆，原料抵押6筆；從抵押人性質(zhì)分析，個人獨資企業(yè)抵押2筆，公司抵押33筆，全民全部制企業(yè)抵押1筆，個體工商戶抵押1筆；從抵押人經(jīng)營規(guī)模分析，中小企業(yè)辦理抵押業(yè)務(wù)28筆（20XX年銷售額低于3000萬元），融資額度總計達(dá)2.6億元，抵押業(yè)務(wù)量和融資額分別占全部抵押的65.1%和36.1%；從抵押人辦理動產(chǎn)抵押登記的連續(xù)性來看，20XX年新開展的動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)7筆，此前辦理過動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)的

3、36筆，其中22家企業(yè)最近3年連續(xù)通過動產(chǎn)抵押貸款融資。二、企業(yè)動產(chǎn)抵押登記進(jìn)展趨勢近幾年，企業(yè)動產(chǎn)抵押融資業(yè)務(wù)快速增加，漸漸呈現(xiàn)出以下五個進(jìn)展趨勢。（一）融資額度大幅增長。20XX年，榮成市局共辦理企業(yè)動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)49筆，為企業(yè)融資5.7億元；20XX年，辦理動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)56筆，融資7.15億元；20XX年，辦理動產(chǎn)抵押登記53筆，融資6.2億元；20XX年17月份，該局共受理動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)43筆，幫忙企業(yè)融資7.2億元，融資額度同比增長80%，超過20XX年度全年融資總量。（二）抵貸比例下降明顯。今年以來，伴著國家存貸款利率不斷上調(diào)，各家銀行為了削減壞賬風(fēng)險紛紛提高貸款標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)用于

4、抵押的抵押物所能貸到的款項大幅削減，抵貸比例同比下降明顯。20XX年，該局受理的動產(chǎn)抵押登記中企業(yè)抵押物平均抵貸比平均為48%；20XX年為44%；20XX年為41.4%；20XX年上半年平均抵貸比缺乏32%，相比前幾年大幅下降。（三）反擔(dān)保行為增長快速。20XX年-20XX年，榮成市局共受理含有反擔(dān)保合同的抵押貸款等級業(yè)務(wù)2筆，20XX年受理反擔(dān)保抵押登記業(yè)務(wù)3筆。20XX年，該局受理的反擔(dān)保抵押登記大幅增加，僅17月份即受理含有反擔(dān)保合同的抵押登記業(yè)務(wù)11筆，占到同期全部動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)的25.6%。（四）混合抵押比例增長較快。部分資力雄厚、資金需求較大的企業(yè)集團(tuán)，銀行賜予對應(yīng)的誠信額度較

5、高，企業(yè)用廠房、裝備、產(chǎn)品等物資作為抵押（包含動產(chǎn)裝備和非動產(chǎn)廠房）的混合型抵押貸款行為越來越多。20XX年，榮成市工商局辦理的動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)中，抵押物為動產(chǎn)、非動產(chǎn)混合抵押樣式的為3起，20XX年為5起，20XX年前7個月已經(jīng)受理7起，混合抵押比例漸漸增加。（五）融資本錢大幅增加。去年以來，伴著多家銀行推行“緊縮銀根”政策，中小企業(yè)貸款的財務(wù)負(fù)擔(dān)不斷加大，部分企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押貸款融資業(yè)務(wù)更多求助于擔(dān)保公司或小額貸款公司。同時，擔(dān)保公司在從事?lián)I(yè)務(wù)時往往收取企業(yè)高額手續(xù)費，而小額貸款公司的貸款利率往往比銀行同期利率高出較多，昂揚的手續(xù)費和貸款利率進(jìn)一步加重了中小企業(yè)的融資本錢壓力。三、企業(yè)動產(chǎn)

6、抵押融資過程中顯現(xiàn)的問題（一）部分銀行違規(guī)擴(kuò)大抵押物范圍。部分銀行將養(yǎng)殖企業(yè)養(yǎng)殖海產(chǎn)品所用的架子繩、塑料漂等作為抵押物資為企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押貸款融資效勞。動產(chǎn)抵押登記方法對辦理動產(chǎn)抵押登記的范圍定義很明確：“企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)裝備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住宅地的縣級工商行政管理部門辦理登記”。該方法將抵押物范圍限于生產(chǎn)裝備、原材料、半成品、產(chǎn)品。類似架子繩、塑料漂等物品，雖然是企業(yè)在養(yǎng)殖過程中所用的器具，卻既不屬于生產(chǎn)裝備和原材料，更不是產(chǎn)品和半成品，因此不得用于動產(chǎn)抵押。（二）重復(fù)抵押現(xiàn)象缺少法律監(jiān)管依據(jù)。由于動產(chǎn)抵押登記方法沒有關(guān)于禁止重

7、復(fù)抵押的規(guī)定，根據(jù)“法不禁止即答應(yīng)”的原則，工商部門應(yīng)當(dāng)答應(yīng)企業(yè)以同一資產(chǎn)實施重復(fù)抵押行為，但重復(fù)抵押登記給融資帶來較大風(fēng)險，同時對動產(chǎn)抵押市場秩序造成較大沖擊，給工商監(jiān)管工作造成較大壓力。20XX年，該局在審核中發(fā)覺2戶企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押登記時抵押物資屢次重復(fù)抵押，但法規(guī)并未明文禁止重復(fù)抵押，但出于化解登記風(fēng)險的考慮，該局未對上述企業(yè)實施登記。（三）銀企借貸不標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)象缺乏監(jiān)督。由于部分銀行為爭取客戶，未硬性要求企業(yè)進(jìn)行抵押物評估，今年來工商部門登記的動產(chǎn)抵押登記企業(yè)中，超過1/3的企業(yè)未對抵押物資進(jìn)行價值評估。同時，銀企雙方的動產(chǎn)抵押貸款協(xié)議一經(jīng)簽署即生效，在工商部門登記備案只是增加了“不得反

8、抗善意第三人”的法律效力。因此，工商部門對銀企雙方不合常理的抵押行為無監(jiān)管權(quán)限，給銀企雙方利用動產(chǎn)抵押串通、套取資金留下了可能，肯定程度上增加了工商部門的追責(zé)風(fēng)險。（四）中小企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押困難增加。中、工、建、農(nóng)四大國有商業(yè)銀行在從事放貸業(yè)務(wù)時普遍存在“抓大放小”現(xiàn)象，對實力雄厚、規(guī)模較大的大企業(yè)青睞有加，但對資金需求更為急迫的中小企業(yè)則要求苛刻。中小企業(yè)普遍存在融資困難的問題。特別今年以來國家為調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)，幾次調(diào)高存貸款利率，并將銀行的存款準(zhǔn)備金率調(diào)高至有史以來最高位。各大商行在銀根緊縮的情況下，進(jìn)一步提高了中小企業(yè)融資的要求。即使完全符合動產(chǎn)抵押登記方法規(guī)定，中小企業(yè)通過動產(chǎn)抵押融資的

9、難度也極大。四、做好企業(yè)動產(chǎn)抵押登記監(jiān)管工作的建議（一）強(qiáng)化走訪宣揚，提高企業(yè)熟悉。針對當(dāng)前中小企業(yè)融資難的問題，建議工商部門主動通過動產(chǎn)抵押登記幫扶企業(yè)融資。通過向中小企業(yè)發(fā)放宣揚資料、召開座談會等多種形式強(qiáng)化宣揚，組織企業(yè)負(fù)責(zé)人學(xué)習(xí)物權(quán)法、擔(dān)保法、動產(chǎn)抵押登記方法等法律法規(guī)，提高企業(yè)對動產(chǎn)抵押登記工作的認(rèn)知度。同時，強(qiáng)化對轄區(qū)企業(yè)的走訪調(diào)研，具體了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、資金運營情況和進(jìn)展中面臨的困難和問題，按時向企業(yè)具體介紹辦理動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)的有關(guān)政策、詳細(xì)流程及應(yīng)提交的資料等，主動激勵企業(yè)合理利用現(xiàn)有裝備、產(chǎn)品或原材料進(jìn)行抵押，以解決企業(yè)資金短缺的難題，提高資金運用效率。（二）強(qiáng)化內(nèi)部鼓勵，

10、提升登記質(zhì)量。建議制訂幫助企業(yè)融資擴(kuò)產(chǎn)方案及嘉獎方法等規(guī)章制度，強(qiáng)化工商部門內(nèi)部鼓勵。建議將各工商所幫助企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押登記貸款業(yè)務(wù)量納入年終考核，對在宣揚詢問和業(yè)務(wù)辦理中表現(xiàn)突出的工商所和個人在年終評優(yōu)、先進(jìn)評比中賜予加分、嘉獎、物質(zhì)嘉獎等相應(yīng)表彰，充足調(diào)動全市工商系統(tǒng)特別是基層工商所對企業(yè)動產(chǎn)抵押登記貸款業(yè)務(wù)的工作主動性和制造性，嚴(yán)格把關(guān)、熱忱效勞，真正提升登記質(zhì)量，推動動產(chǎn)抵押登記工作向縱深開展。（三）出臺優(yōu)待政策，擴(kuò)大抵押范圍。建議在法律法規(guī)答應(yīng)范圍內(nèi)進(jìn)一步出臺優(yōu)待政策，幫忙企業(yè)拓寬融資渠道，提高資金運用效率。一是過度擴(kuò)大動產(chǎn)抵押人范圍。激勵較大的個體工商戶和農(nóng)資產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者主動辦理

11、動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)，從金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持。二是過度擴(kuò)大動產(chǎn)抵押物范圍。激勵企業(yè)以半成品和成品作為抵押屋子辦理動產(chǎn)抵押融資，擴(kuò)展企業(yè)抵押物范圍，有效盤活企業(yè)資金，提高資金運用效率。三是過度擴(kuò)大抵押權(quán)人范圍。針對目前開展動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)較少的現(xiàn)狀，建議工商等職能部門充足發(fā)揮自身職能，主動協(xié)調(diào)各大商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)受理動產(chǎn)抵押登記貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大抵押權(quán)人范圍，便利企業(yè)特別是中小企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押貸款融資業(yè)務(wù)。（四）強(qiáng)化效勞指導(dǎo)，防范信貸風(fēng)險。進(jìn)一步強(qiáng)化行政指導(dǎo)，完善效勞措施，助推動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)進(jìn)展。對有意辦理抵押登記貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)施行“一對一”貼心效勞，

12、指派專人全程幫扶企業(yè)完善相關(guān)材料、指導(dǎo)企業(yè)填寫企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記申請書。進(jìn)一步提高效勞效率，對申請材料齊全、程序合法的企業(yè)，當(dāng)場予以辦理登記，削減企業(yè)來回次數(shù)。定期組織召開“銀、企”雙方信貸聯(lián)席會議，強(qiáng)化彼此溝通和協(xié)調(diào)，建立合作關(guān)系。同時，完善“三回訪”制度：強(qiáng)化對金融部門、抵押企業(yè)和抵押行為的回訪力度，按時化解沖突，消退隱患、防范信貸風(fēng)險?；卦L金融部門，確保資金按時到位，保障抵押企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營；回訪抵押方，防止抵押物轉(zhuǎn)移、變賣和非法轉(zhuǎn)讓；回訪抵押行為，對銀企雙方的抵押行為進(jìn)行監(jiān)督，按時提示辦理變更、注銷申請，切實保障銀企雙方的合法權(quán)益。（五）嚴(yán)格把關(guān)手續(xù)，標(biāo)準(zhǔn)登記程序。進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)受理、檢

13、查、歸檔、查閱等工作制度，做到人員、責(zé)任、職能到位，有章可循，把好受理關(guān)、檢查關(guān)和審批關(guān)，對辦理動產(chǎn)抵押物登記的銀企雙方提供的借款合同和抵押合同做到“三查三看”，即查有無禁止抵押的物品，看是否超出抵押物登記的范圍；查提供的資料，是否有虛假成份；查同一企業(yè)過去的抵押資料和記載，看是否有重復(fù)抵押的現(xiàn)象。認(rèn)真檢查企業(yè)抵押合同條款，對財產(chǎn)全部權(quán)不明確等不符合法律規(guī)定的不予登記。同時，深化企業(yè)核對抵押物實樣，對企業(yè)資信情況進(jìn)行確認(rèn)，確保抵押登記的精確性、合法性，建立抵押登記臺賬，對抵押物價、抵押周期長的登記開展檢查回訪，按時把握抵押物變動情況，指導(dǎo)企業(yè)做好變更、注銷等手續(xù)，從而保障債權(quán)人和債務(wù)人雙方的合法權(quán)益。（六）敏捷把握尺度，主動助企融資。由于“銀行整體授信，企業(yè)混合抵押”情況越來越多，給