-保險基本原則

1、第四章保險基本原則課程大綱第一節(jié)保險利益原則保險利益的概念保險利益的確定條件保險利益原則的含義保險利益原則的意義保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用：在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用，在人身保險中的應(yīng)用一保險利益的概念及確立條件1 1 保險利益是投保人對投保標(biāo)的所具有的、法律上承認的利益。無保險利益，合同無效 2 2 保險利益的確立條件：?合法的利益：凡是非法利益不能作為保險利益?確定的利益：非主觀臆斷，憑空想象的利益?經(jīng)濟利益：能夠用貨幣計算，衡量，估價二保險利益原則的含義及意義1 1 保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人必須對投保的標(biāo)的具有保險利益。2 2 保險利益原則的意義：?防范道德風(fēng)險?

2、劃清與賭博的界限?限制損失補償?shù)某潭热ｋU利益原則在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用1 1 可保利益的來源：所有權(quán)，抵押權(quán)，委托關(guān)系，預(yù)期利益如房主對所有房屋具有保險利益財產(chǎn)抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益經(jīng)營者對其合法的預(yù)期利益具有保險利益2 2 財產(chǎn)保險的保險利益時效：保險利益存在時間要求：從保險合同訂立至損失發(fā)生的全過程中必須存在保險利益，特別注意的是，被保險人在索賠時必須具有保險利益。（看后面案例）案例小李將自己的私家車向某保險公司投保了車輛損失險。在保險期間內(nèi)，小李將自己的車轉(zhuǎn)賣給了同事小王，并辦妥了車輛的過戶手續(xù)，車輛的保險單也隨之轉(zhuǎn)交給小王，但沒有將車輛過戶的情況通知保險公司。小王獲得該車后不久，

3、就發(fā)生了一起交通事故,導(dǎo)致車輛受損。請問，小李和小王誰有權(quán)向保險公司索賠？案例分析：兩人都無權(quán)，小李已喪失保險利益，而小王不是保險合同的當(dāng)事人。保險利益原則在人身保險中的應(yīng)用四保險利益原則在人身保險中的應(yīng)用1 1 人身保險保險利益的確立：?為自己投保?為他人投保：親密血緣關(guān)系，法律上的利害關(guān)系，（配偶或養(yǎng)父母與子女）經(jīng)濟上的利益關(guān)系（債權(quán)人與債務(wù)人，雇主與雇員）2 2 人身保險的保險利益時效人身保險的保險利益必須在合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。也就是說，在發(fā)生索賠時，即使投保人對被保險人失去保險利益，也不影響保險合同的效力。第二節(jié)最大誠信原則主要內(nèi)容：最大誠信的含義

4、最大誠信原則的含義最大誠信原則的意義最大誠信原則的內(nèi)容：告知，保證，棄權(quán)與禁止反言一最大誠信的含義1 1 最大誠信是指當(dāng)事人自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_地告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺騙、隱瞞行為。2 2 最大誠信原則的含義保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任， 甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。二規(guī)定最大誠信原則的原因1 1、是保險經(jīng)營信息不對稱性的要求2 2、是保險合同附合性與射幸性特征的要求三

5、最大誠信原則的內(nèi)容(一)告知1 1 含義：告知又稱披露或陳述，是指投保人在合同訂立前、訂立時及合同履行期間，對已知或應(yīng)知的有關(guān)保險標(biāo)的重要事實向保險人所做的口頭或書面陳述。2 2 投保人，保險人應(yīng)告知的內(nèi)容(1)(1)投保人告知內(nèi)容：?合同訂立時，投保人對保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況詢問應(yīng)作如實回答保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人應(yīng)及時通知保險人?在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險增加時，被保險人應(yīng)及時通知保險人?有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人“呆險標(biāo)的轉(zhuǎn)移或保險合同有變動時，應(yīng)通知保險人；經(jīng)保險人確認后，方可變更并保證合同的效力。(2)(2)保險人告知的內(nèi)容：

6、主要是合同條款，尤其是免責(zé)條款3 3 告知的形式：(1)(1)投保人的告知形式?無限告知：指法律或保險人對告知的內(nèi)容無明確性的規(guī)定，投保人應(yīng)將保險標(biāo)的的危險狀況及有關(guān)的重要事實如實告知保險人?詢問告知：只投保人只對保險人所詢問的問題必須如實回答，對訊問以外的問題投保人可無須告知保險法規(guī)定；投保人采取詢問回答告知方式(2)(2)保險人的告知形式?明確列明：指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在合同中，即視為告知投保人明確說明?明確說明：指保險人不僅把保險的主要內(nèi)容列明在合同中，還要對投保人進行正確的解釋。我國保險法規(guī)定： 保險人對合同的主要條款尤其是免責(zé)條款必須采取明確列明和明確說明的方式4 4

7、 投保人違反告知義務(wù)的后果?保險法第 1616 條第 2 2 款規(guī)定：“投保人因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保費投保人違反告知義務(wù)的后果?保險法第 1616 條第 4 4 款規(guī)定：“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的保險人有權(quán)解除合同。保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費?未將保險標(biāo)的危險程度增加的情況通知保險人：在財險中，對因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。5

8、 5 保險人未盡告知義務(wù)的法律后果?對免責(zé)條款沒明確說明的：責(zé)任免除條款無效，隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的，欺騙投保人，被保險人或受益人，或不履行合同約定的賠償或給付保險金義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保監(jiān)會對保險公司處以 5 5 萬元以上 3030 萬元以下的罰款； 對有違法行為的工作人員， 處以 2 2 萬元以上 1010 萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，限制保險公司的業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。（二）保證1 1 含義：保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實性。2 2 保證的分類確認保證：是指投保人

9、或被保險人對過去或現(xiàn)在某明示保證：在保單中訂明的保證（一特定事實的存在或不存在的保證上承諾保證： 是指投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展作保證默示保證： 一些重要保證并未在保險單中訂明而是根據(jù)有關(guān)的法律、 慣例及行業(yè)習(xí)慣而設(shè)定的保證。例：海上保險合同中的：船舶適航保證，不改變航的保證等 3 3 棄權(quán)與禁止反言，棄權(quán)：保險合同一方當(dāng)事人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。?禁止反言；保險合同一方既然已放棄其在合同的某種權(quán)利，將來不得再向他方重新主張這種權(quán)利。在保險實踐中，主要用于約束保險人案例討論某年夏季，我國南方某沿江城市即將

10、發(fā)生巨大洪澇災(zāi)害，保險公司也積極投入到防洪防災(zāi)的工作中。這時，當(dāng)?shù)靥幱诮叺屯莸貛У哪持髽I(yè)向保險公司提出了投保企業(yè)財產(chǎn)險的保險請求，保險公司同意承保，雙方訂立了保險合同。不久，該企業(yè)便因洪澇造成廠房、機器、設(shè)備、原材料等受損，并向保險公司提出了索賠請求。保險公司經(jīng)審核后，認為投保企業(yè)沒有告知自己處于高危地帶，拒賠賠償。而該企業(yè)認為，雙方已經(jīng)在保單上列明了企業(yè)所在地址，自身已經(jīng)履行了如實告知的義務(wù)。請討論，投保人是否已經(jīng)履行告知義務(wù)，保險公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？結(jié)論投保人已履行告知義務(wù)一一該企業(yè)已經(jīng)告知了企業(yè)地點，投保人的告知義務(wù)僅限于對保險人的詢問做答，保險公司已充分了解即將發(fā)生洪災(zāi)。第三節(jié)

11、近因原則主要內(nèi)容近因的含義近因原則的含義近因的確定一近因的含義1 1 引起事故發(fā)生的最直接的、最有效的起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。案例：一艘船舶投保了海上危險造成的損失，但敵對行為造成的損失除外。在第一次世界大戰(zhàn)期間，該船在英吉利海峽被魚雷擊中，但仍行駛抵法國勒阿弗爾目的港。港口當(dāng)局害怕船沉在碼頭泊位上，要求該船移到港口外。由于海浪沖擊，船舶沉沒海底。那么此案中，什么是船舶沉沒的近因呢？法院認為，船舶損失的原因是被魚雷擊中而非海浪沖擊。雖然從時間上看，最近的原因是海浪沖擊，但該船被魚雷擊中行駛后始終沒有脫離危險。因此，被魚雷擊中是處于支配地位和起決定作用的原因，亦即被魚雷擊中是船舶沉沒的近因

12、2 2 近因原則的含義近因原則是指依據(jù)近因的標(biāo)準去判定數(shù)個原因中哪個是近因，以判明事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險責(zé)任的一項基本原則。二近因的確定 1 1 單一原因即損失由單一原因造成，該原因即為損失的近因如某人投保了人身意外傷害保險，后來死于癌癥。死亡的近因意外傷害保險的除外責(zé)任，故保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任2 2 多種原因并存發(fā)生如果損失的發(fā)生有同時存在的多種原因，且對損失都起決定性作用，則他們都是近因。保險人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，應(yīng)區(qū)分兩種情況：?如果近因都屬于保險風(fēng)險，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任；如果都是除外風(fēng)險，則不賠。?如果近因中，既有保險風(fēng)險又有除外風(fēng)險，則要看損失結(jié)果是否容易分解

13、；能區(qū)分的，保險人只負責(zé)保險風(fēng)險所致?lián)p失的賠償，不能區(qū)分的，保險人一般不予賠償。癌癥。癌癥為人身案例分析某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并附加淡水雨淋險。兩批貨物在運輸中均遭受海水浸泡和雨淋，請問保險公司是否會賠付？?第一批貨物，由于損失結(jié)果難以分別計算，而其只投保了水漬險，因而得不到賠償?第二批貨物，雖然損失結(jié)果同樣難以分別計算，但由于損失的原因都屬于保險風(fēng)險，因而得到賠償3 3 多種原因連續(xù)發(fā)生及損失由若干連續(xù)發(fā)生的原因造成， 且損失間的因果關(guān)系沒有中斷， 保險人是否賠償？也要區(qū)分兩種情況：?如果這些原因中沒有除外風(fēng)險，保險人應(yīng)付賠付責(zé)任?如果原因中既有保險風(fēng)險也

14、有除外風(fēng)險，則要看損失的前因是保險風(fēng)險還是除外風(fēng)險。如果前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任；如果前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，則保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。案例分析某人投保了人身意外傷害保險，（疾病是除外風(fēng)險）出去打獵不慎摔成重傷無法行走，只能倒臥在濕地上等待救護，結(jié)果著涼感冒發(fā)燒，有并發(fā)了肺炎，最終因肺炎死亡。請問保險人是否應(yīng)賠付？與死亡最接近的原因是肺炎（疾?。l(fā)生在保險風(fēng)險一意外傷害之后，且是意外傷害的必然結(jié)果，所以導(dǎo)致被保險人死亡的近因是意外傷害而非肺炎，所以保險人應(yīng)當(dāng)賠付4 4 多種原因間斷發(fā)生即損失是由間斷發(fā)生的多

15、種原因造成的。如果風(fēng)險事故的發(fā)生與損失間的因果關(guān)系由于另外獨立的新原因介入而中斷，則該新原因即為損失的近因。如果該新原因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，則保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；如果屬于除外風(fēng)險，則保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。案例分析在人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴重的腦震蕩而誘發(fā)癲狂與抑郁交替癥。在治療中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時忌食干酪，但被保險人未遵醫(yī)囑，導(dǎo)致中風(fēng)而死。問保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？食用相忌的食品與藥物引發(fā)的中風(fēng)，已打斷車禍與死亡間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第四節(jié)損失補償原則主要內(nèi)容損失補償原則的含義及意義影響損失補償?shù)囊蛩負p失補償原則的方式損失補償原

16、則的派生原則一損失補償原則含義及意義1 1 損失補償原則：當(dāng)保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人在責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所受的實際損失進行補償。（理解時注意兩點：）?只有保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔(dān)損失補償?shù)呢?zé)任這是損失補償原則質(zhì)的規(guī)定。?被保險人可獲得的補償量，僅以其保險標(biāo)的遭受的實際損失為限，不能使被保險人通過保險獲得額外的利益。這是損失補償原則量的限定2 2 損失補償原則的意義?對損失進行補償是保險職能的體現(xiàn)?防止被保險人從保險中獲利，減少道德風(fēng)險二影響保險補償?shù)囊蛩兀? 1 以保險利益為限 2 2 以實際損失為限 3 3

17、以保險金額為限案例分析 1:1:以保險利益為限某銀行開展住房抵押貸款，向某貸款人貸款 3030 萬；同時將抵押的房屋投保了 3030 萬元的一年期房屋火險。按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款。不久，該房屋發(fā)生重大火災(zāi)全部毀損， 貸款人也無力償還剩余貸款， 銀行遂向保險人申請理賠， 請問保險人能否賠付， 賠付多少？賠付，因為財產(chǎn)抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益，保單有效。由于這時銀行在該房屋的保險利益只有 1515 萬元，所以銀行只能得到 1515 萬元的賠付。案例分析 2 2某企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額 3030 萬元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市

18、價為 2525 萬，請問保險人應(yīng)賠付多少？一棟房屋剛投保不久便全部焚毀，其保險金額為 5050 萬元，而房屋毀損時的市價為6060 萬元，請問保險人會賠付多少？記住：以保險金額為限按實際損失賠償。三損失補償方法1 1 限額責(zé)任賠償法：保險人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，而對超過損失限額部分，保險人不負賠償責(zé)任。又稱第一損失賠償方式。如： 農(nóng)作物收獲保險， 保險人與投保人實現(xiàn)按照正常年景的平均收獲量約定為保險人保障的限額，當(dāng)實際收獲量低于約定的保險產(chǎn)量時，保險人賠償其差額；當(dāng)實際產(chǎn)量達到保險產(chǎn)量時，即使發(fā)生保險事故，保險人也不負賠償責(zé)任。2 2 免賠額（率）賠償方式保險人對免賠額（率）內(nèi)的損

19、失不予負責(zé)，而僅在損失超過免賠額（率）時才承擔(dān)責(zé)任,第五節(jié)代位原則主要內(nèi)容代位原則的含義代位求償?shù)暮x代位求償?shù)臈l件物上代位權(quán)委付的含義委付的條件一代位原則的含義1 1 保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人的保險事故損失進行賠償后，或者在保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損后， 依法取得向有責(zé)任的第三人進行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對受損保險標(biāo)的的所有權(quán)。2 2 代位求償?shù)暮x是指當(dāng)保險標(biāo)的因遭受保險責(zé)任事故而造成損失，應(yīng)當(dāng)依法由第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金之日起，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負有責(zé)任的第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。3 3 代位求償?shù)臈l件?損害保險事故的發(fā)生是由第三人的責(zé)任造成的?

20、事故發(fā)保險人按合同規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得?生的原因、受損保險標(biāo)的都屬于保險責(zé)任范圍4 4 行使代位求償權(quán)注意的問題：?保險法規(guī)定，除被保險人的家庭成員或其他組成人員故意損害保險標(biāo)的而造成保險事故以外， 保險人不得對被保險人的家庭成員或者其他組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。 （比如：一船舶被屬于同一船東的另一艘船撞沉，保險人作了賠付后無法向肇事船追償。）?保險人只能在保險賠償范圍內(nèi)行使代位求償權(quán)，其不能因行使代位求償權(quán)獲得額外的利益。?保險法規(guī)定，人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者請求追

21、償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。（醫(yī)療費用保險例外）二委付1 1 物上代位權(quán)是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額支付保險賠償金之后，即擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。物上代位權(quán)的取得一般通過委付實現(xiàn)。2 2 委付的含義被保險人在保險標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時， 通過書面形式提出申請， 愿意將保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，并請求保險人全部賠償?shù)男袨椤? 3 委付的條件?必須以保險標(biāo)的的推定全損為條件?必須由被保險人向保險人提出?必須就保險標(biāo)的全部提出?不得有附加條件?必須經(jīng)保險人同意?注意：保險人可以接受委付，也可以拒絕委

22、付；保險人一旦接受委付就不得撤回第六節(jié)分攤原則主要內(nèi)容分攤原則的含義重復(fù)保險的概念重復(fù)保險的構(gòu)成要件分攤方式一分攤原則的含義1 1 在被保險人重復(fù)保險的情況下，保險事故發(fā)生時，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而使其所得到的總賠償金不超過實際損失額2 2 重復(fù)保險的概念重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險標(biāo)的價值的保險。二分攤方式1 1 比例責(zé)任制（法定分攤方式）又稱保險金額比例分攤制，分攤方法是各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額的總和的比例來分攤保險賠償責(zé)任。計算公式：各保險人承擔(dān)的賠款=損失金額 X X（該保險人承保的保險金額+各保險人承保的保險金額總和）案例分析甲乙保險人重復(fù)承保同一財產(chǎn)，甲承保保額為 4000040000 元，乙承保保額為 6000060000 元,損失金額為 5000050000 元。則賠款