貸款公司員工規(guī)章制度

1、貸款公司員工規(guī)章制度附件 1信貸管理基本制度第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)際，制定本制度。第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供各類(lèi)信用的總稱。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的人員。第五條本制度所指信貸部門(mén)是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的部門(mén)。第六條貸款的發(fā)放必須符合國(guó)家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅(jiān)持“三農(nóng) ”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先

2、；審慎經(jīng)營(yíng)，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級(jí)審批和安全性、 流動(dòng)性、 效益性統(tǒng)一的原則。 公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)制干預(yù)。第二章 基本制度41第七條 實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。 信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過(guò)程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。公司信貸準(zhǔn)入對(duì)象主要包括：1、 “三農(nóng) ”客戶。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。2、一般客戶。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機(jī)構(gòu)客戶。3、重點(diǎn)客戶。指信用等級(jí)高，償債能力強(qiáng)，無(wú)不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。4、個(gè)人消費(fèi)客戶。包括住房、商用房、汽車(chē)、助學(xué)等消費(fèi)需求客戶。5、重點(diǎn)項(xiàng)目。指對(duì)公司具有較大

3、貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計(jì)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目。6、優(yōu)勢(shì)區(qū)域。指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域。7、優(yōu)勢(shì)行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢(shì)的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢(shì)的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等?！叭r(nóng) ” 客戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。1、基本條件：1） 貸款通則規(guī)定的條件。（ 2）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。（ 3）具備評(píng)信條件的客戶，信用等級(jí)在A 級(jí)以上，無(wú)不良信用記錄。（ 4）用途合規(guī)合法。（ 5）第一還款來(lái)源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款計(jì)劃切實(shí)具體。（ 6）公司規(guī)定的其他條件。2、除以上基本條件外，

4、對(duì)不同類(lèi)型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。（ 1）公司類(lèi)客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比率一般不得超過(guò)70% ， 凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。（ 2）機(jī)構(gòu)類(lèi)客戶：實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費(fèi)自給率 50% 以上，收支有盈余，還款來(lái)源落實(shí)可靠。以上兩類(lèi)客戶申請(qǐng)項(xiàng)目貸款的，項(xiàng)目資本金比率不得低于 30% ，建設(shè)資金來(lái)源落實(shí)可靠。（ 3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。（三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過(guò)程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過(guò)程要按照客戶申請(qǐng)與受理、調(diào)查與分析、審查與評(píng)估、評(píng)級(jí)與授信

5、、貸審與審批五個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作。（四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持 “分級(jí)審批、分級(jí)管理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。第八條實(shí)行客戶授信管理制度?？蛻羰谛攀枪靖鶕?jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。 對(duì)具備條件的客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持 “先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則。第九條 實(shí)行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門(mén)或崗位承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。（一）貸款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負(fù)責(zé)，主要是對(duì)客戶情況

6、進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，要依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫(xiě)出調(diào)查報(bào)告并簽署意見(jiàn)，報(bào)送貸款審查部門(mén)審查。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。（二） 貸款審查。 貸款審查由公司信貸部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)，信貸部門(mén)對(duì)受理貸款資料的真實(shí)性及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)， 風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)對(duì)貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。信貸部門(mén)在接收到的貸款資料或公司自身營(yíng)銷(xiāo)的貸款資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)進(jìn)行再次審查。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的

7、經(jīng)營(yíng)狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度是否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔(dān)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問(wèn)題而造成貸款失誤的主要責(zé)任。（三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負(fù)責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對(duì)是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策。在貸款審批過(guò)程中，貸款審批部門(mén)和審批人要承擔(dān)審批失誤的主要責(zé)任。1、基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會(huì)計(jì)主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。貸審會(huì)（貸咨會(huì)）成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門(mén)負(fù)責(zé)人等組成。貸審會(huì)（含貸審組、貸咨會(huì)，下同）必須由 7 人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負(fù)責(zé)組織召開(kāi)貸審會(huì)會(huì)議。貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會(huì)，接

8、受貸審會(huì)成員的詢問(wèn)，但沒(méi)有表決權(quán)。2、貸審會(huì)審批貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則：（ 1）集體審批原則。 70% 以上成員參與有效。（ 2）少數(shù)服從多數(shù)原則。參與審批人員中70% 以上人員同意方能通過(guò)。（ 3）集體負(fù)責(zé)原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的 “同意發(fā)放 ” 、 “不同意發(fā)放”、 “再提交貸審會(huì)審議 ” 的意見(jiàn)及理由，并對(duì)所簽意見(jiàn)負(fù)責(zé)。（ 4）總經(jīng)理一票否決原則。對(duì)貸審會(huì)表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理有一票否決權(quán)；貸審會(huì)表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。3、貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的整理。貸審會(huì)要對(duì)審議過(guò)程進(jìn)行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會(huì)記錄和表決結(jié)果，形成貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)

9、要。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開(kāi)的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)、審議結(jié)果等。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。4、被貸審會(huì)兩次否決的貸款申請(qǐng)半年內(nèi)不得提交貸審會(huì)審議。5、逐步建立和完善專(zhuān)家議事制度。對(duì)大額或有疑義的貸款，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專(zhuān)家組成專(zhuān)家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。第十條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司按照 “統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類(lèi)管理、定期考核、適時(shí)調(diào)整” 的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水平和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。（一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。公司統(tǒng)一制定各部門(mén)的信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考核指標(biāo)。等級(jí)考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收

10、回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險(xiǎn)度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。實(shí)行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)劃分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)。（二）分類(lèi)管理。在評(píng)定信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級(jí)，確定不同的信貸權(quán)限。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過(guò)5% 以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。（三）定期考評(píng)。信貸員的信貸經(jīng)營(yíng)管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)一年一評(píng)定。（四）適時(shí)調(diào)整。公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時(shí)期、不同階段信貸經(jīng)營(yíng)管理水平的變化和信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考評(píng)結(jié)果， 適時(shí)調(diào)整信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。 如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)

11、營(yíng)特殊需要，可隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限按照大額貸款管理規(guī)定 、 農(nóng)戶小額貸款管理制度 、農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度 、 企業(yè)貸款管理制度 、 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度等有關(guān)辦法執(zhí)行。第十一條 實(shí)行貸后管理制度。 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程的信貸管理行為包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、 檔案管理、 有問(wèn)題貸款處理、 貸款收回等，具體按照貸后管理制度執(zhí)行。第十二條 實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度。 貸款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員（客戶經(jīng)理） ，對(duì)貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，承擔(dān)貸款最終收回和損失賠償責(zé)任。第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立判斷市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)， 有權(quán)決定貸款是否

12、進(jìn)入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個(gè)人對(duì)其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。貸款第一責(zé)任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。農(nóng)戶小額信用貸款的第一責(zé)任人是信貸員，其他貸款的第一責(zé)任人是承擔(dān)貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員（客戶經(jīng)理） 。第十三條 實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。 辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。篇二：小額貸款公司管理制度（實(shí)用版）小額貸款公司管理制度（一 ） 資金管理制度第一條為加強(qiáng)對(duì)公司系統(tǒng)內(nèi)資金使用的監(jiān)督管理，加速資金周轉(zhuǎn)，提高資金利潤(rùn)率，保證資金安全，特制定本規(guī)定。第二條管理機(jī)構(gòu)1、公司設(shè)立財(cái)務(wù)部，在財(cái)務(wù)總監(jiān)領(lǐng)導(dǎo)下，辦理公司內(nèi)部獨(dú)立單位的結(jié)算、貸

13、款和資金管理工作。第三條 存款管理公司除在銀行保留一個(gè)存款戶，辦理小額零星結(jié)算外，必須在財(cái)務(wù)部開(kāi)設(shè)存款賬戶，辦理各種結(jié)算業(yè)務(wù)，在財(cái)務(wù)部的結(jié)算量月末余額的比例不得低于 80 ， 10 萬(wàn)元以上的大額款項(xiàng)支付必須在財(cái)務(wù)部辦理特殊情況需專(zhuān)題報(bào)告， 經(jīng)批準(zhǔn)同意后，方可保留其他銀行結(jié)算業(yè)務(wù)。笫四條 借款和擔(dān)保業(yè)務(wù)管理1、借款和擔(dān)保限額。公司應(yīng)在每年年初根據(jù)董事會(huì)下達(dá)的利潤(rùn)任務(wù)編制資金計(jì)劃，報(bào)財(cái)務(wù)部，財(cái)務(wù)部根據(jù)公司的年度任務(wù)，經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃，資金來(lái)源、資金效益狀況進(jìn)行綜合平衡后，編制公司定額借款，全部借款的最高限額及信用擔(dān)保的最高限額，報(bào)董事會(huì)審批后下達(dá)執(zhí)行。年度中財(cái)務(wù)部將嚴(yán)格按照限額計(jì)劃控制公刮借款規(guī)模，

14、如因經(jīng)營(yíng)發(fā)展，貸款或擔(dān)保超限額的，應(yīng)專(zhuān)題報(bào)告說(shuō)明資金超限額的原因，以及新增資金的投向、投量和使用效益，以財(cái)務(wù)部審查核實(shí)后，提出意見(jiàn)，報(bào)董事會(huì)審批追加。2、 公司內(nèi)借款的審批。 凡公司內(nèi)借款金額在l 0 萬(wàn)元 （含 1 0萬(wàn)元以內(nèi)的，由財(cái)務(wù)部審查同意后，報(bào)財(cái)務(wù)總監(jiān)審批；借款金額在 10 萬(wàn)元以上的，由財(cái)務(wù)部審查，財(cái)務(wù)總監(jiān)加簽同意后報(bào)董事長(zhǎng)審批，同意后放款。3、擔(dān)保的審批。向銀行借款需要總公司擔(dān)保時(shí)，擔(dān)保額在100 萬(wàn)元以下的由財(cái)務(wù)總監(jiān)審批， 擔(dān)保額在 100-500 萬(wàn)元的，由財(cái)務(wù)總監(jiān)核準(zhǔn)，并經(jīng)董事長(zhǎng)辦公會(huì)議通過(guò)。借款擔(dān)保審批后，由財(cái)務(wù)部辦理具體手續(xù)。對(duì)外擔(dān)保，由財(cái)務(wù)部審核，財(cái)務(wù)總監(jiān)和總經(jīng)理加簽

15、后報(bào)董事長(zhǎng)審批。第五條 其他業(yè)務(wù)的審批1、領(lǐng)用空白支票。在財(cái)務(wù)部辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)，可以向財(cái)務(wù)部領(lǐng)用空白支票，每次領(lǐng)用張數(shù)不超5 張，每張空自支票限額不超過(guò)5 萬(wàn)，財(cái)務(wù)部辦理領(lǐng)用空向支票時(shí)，必須在財(cái)務(wù)部有充足的存款。2、利息的減免。凡需要減免公司內(nèi)借款利息，金額在 1000元以內(nèi)的， 由財(cái)務(wù)部審查同意， 報(bào)財(cái)委審批， 金額超過(guò) l 000元，必須落實(shí)彌補(bǔ)渠道，并經(jīng)分管副總經(jīng)理加簽后，報(bào)董事長(zhǎng)審批。第六條 資金管理和檢查財(cái)務(wù)部以資金的安全性、效益性、流動(dòng)性為中心，定期開(kāi)展以下資金檢查和管理工作， 并根據(jù)檢查情況， 定期向總經(jīng)理、董事長(zhǎng)專(zhuān)題報(bào)告。1、定期檢查公司的現(xiàn)金庫(kù)存狀況。2、定期檢查公司的財(cái)

16、務(wù)部的結(jié)算情況。3、定期檢查公司在銀行存款和在財(cái)務(wù)部存款的對(duì)帳工作。4、 對(duì)公司在財(cái)務(wù)部匯出的 10 萬(wàn)元以上大額款項(xiàng)進(jìn)行跟蹤檢查或抽查。第七條 統(tǒng)計(jì)報(bào)表公司必須在旬后一日內(nèi)向財(cái)務(wù)部報(bào)送旬末在銀行存款、 借款結(jié)算業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表，財(cái)務(wù)部匯總后于旬后 2 日內(nèi)報(bào)總經(jīng)理、董事長(zhǎng)。財(cái)務(wù)部要及時(shí)掌握銀行存款余額， 并且每?jī)商煜蜇?cái)務(wù)總監(jiān)報(bào)一次存款余額表。（二 ） 信貸管理制度第一章 總則第一條 為規(guī)范信貸管理行為合理有效營(yíng)運(yùn)資金， 防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法 、 中華人民共利國(guó)擔(dān)保法 、 中華人民共和國(guó)合同法 、 貸款通則等法律法規(guī)，特制定本制度。第二章貸款的對(duì)象和條件第二條 貸款對(duì)象是指本公

17、司 （含營(yíng)業(yè)部，下同 ）服務(wù)區(qū)范圍內(nèi)，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管部門(mén)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、 個(gè)體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。第三條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：1、從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。2、產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益。3、恪守信用，能按期歸還貸款。4、無(wú)不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級(jí)。5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農(nóng)戶貸款證。6、有貸款人認(rèn)可的切實(shí)可行的擔(dān)保措施。7、有一定比例的自有資金。8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時(shí)上報(bào)各種貸款人所需資料。第三章貸款的種類(lèi)和方式第四條 貸款種類(lèi)：按期限分為短期貸款、中期貸款、長(zhǎng)期貸

18、款；按類(lèi)型分為工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、個(gè)體農(nóng)戶貸款、其他貸款。第五條 貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。第四章 貸款投向與投量第六條 貸款的投向和投量應(yīng)充分體現(xiàn)為 “三農(nóng) ” 服務(wù)宗旨，根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際合理確定。第七條 嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)村公司資產(chǎn)負(fù)債比例管理的存貸款比例、中長(zhǎng)期貸款比例等規(guī)定，合理有效營(yíng)運(yùn)資金。第八條 科學(xué)合理編制信貸計(jì)劃， 對(duì)農(nóng)戶貸款實(shí)行指導(dǎo)性討劃、對(duì)企業(yè)（工商、農(nóng)經(jīng)、其他）貸款實(shí)行指令性計(jì)劃。第九條 嚴(yán)格堅(jiān)持 “區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持” 的原則，建立有效信貸進(jìn)入和退出機(jī)制，努力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。第十條 發(fā)放貸款要堅(jiān)持 “小額、分散” 的原則，

19、努力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面， 為廣大農(nóng)戶和小企業(yè)提供短期小額貸款服務(wù)。同一借款人的貸款余額，不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的 5% ，最高貸款額度不得超過(guò)100 萬(wàn)元。第五章 貸款的期限和利率第十一條按照市場(chǎng)化的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，自主確定貸款利率，但上限不得超過(guò)人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率的 4 倍，下限不得低于人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率的 0.9 倍。具體利率的浮動(dòng)幅度、貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，由借貸雙方在公平自愿的前提下依法協(xié)商確定。第六章 貸款的程序第十二條貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、 會(huì)辦審批、 簽訂合同、 立據(jù)發(fā)放、 貸后檢查、 到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦

20、理。公司并按信貸前臺(tái)和業(yè)務(wù)前臺(tái)分開(kāi)操作相關(guān)程序、要求辦理。第十三條貸前的調(diào)查。 業(yè)務(wù)拓展部專(zhuān)管員和信貸人員必須真實(shí)到戶、到企調(diào)查，主要是對(duì)借款人的資信等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人情況。第十四條貸時(shí)審查。公司信貸管理部門(mén)、主管信貸員對(duì)提交信貸小組權(quán)限以內(nèi)會(huì)辦審批貸款， 均必須嚴(yán)格審核其貸款合法性，安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴(yán)格審查調(diào)查人員所提供資料的真實(shí)性。嚴(yán)格柜面把關(guān)審查。柜面經(jīng)辦人員要嚴(yán)格審查借款人， 按照信貸管理規(guī)定所必須提供各種借款資料，要嚴(yán)格審查借款人的真實(shí)性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款使用的準(zhǔn)確性。第十五條貸后檢查。每月檢查三分之一

21、以上企業(yè)， 10 以上個(gè)體農(nóng)戶， 業(yè)務(wù)拓展部、 基層社均要實(shí)行明確信貸專(zhuān)管員、分工包片人員信貸交叉、包片交叉的檢查監(jiān)督責(zé)任。檢查貸款的使用有效性，償債能力變化情況，合法、合規(guī)的信貸運(yùn)作情況。第十六條上報(bào)公司審批貸款實(shí)行審貸分離程序內(nèi)業(yè)務(wù)拓 展部和信貸管理部按照部門(mén)職能具體實(shí)施。 業(yè)務(wù)拓展部具體負(fù)責(zé)受理貸款中請(qǐng)、調(diào)查、按公司授權(quán)辦理審批貸款及日常貸款管理、貸后風(fēng)險(xiǎn)檢查、信貸營(yíng)銷(xiāo)、當(dāng)年到期貸款本息的收回工作。信貸管理部負(fù)責(zé)貸款的貸時(shí)風(fēng)險(xiǎn)審查、合同文本合規(guī)、合法性審查，服務(wù)于前臺(tái)的信貸工作。第十七條 堅(jiān)持貸款回復(fù)制度。農(nóng)戶和企業(yè)短期貸款中請(qǐng)，在本公司權(quán)限內(nèi)審批的不超過(guò)3 個(gè)工作日， 業(yè)務(wù)拓展部不超3

22、 個(gè)工作日，信貸管理部不超過(guò)2 個(gè)工作日，資產(chǎn)管理委員會(huì)不超過(guò) 3 個(gè)工作日，中長(zhǎng)期貸款申請(qǐng)，在 30 個(gè)工作日內(nèi)回復(fù)。業(yè)務(wù)拓展部負(fù)責(zé)按期回復(fù)公司。第十八條貸款審批。 營(yíng)業(yè)部必須嚴(yán)格執(zhí)行公司授權(quán)授信的管理規(guī)定，分級(jí)審批及時(shí)登記會(huì)辦記錄簿，公司貸款審批實(shí)行會(huì)辦審批意向通知制，經(jīng)會(huì)辦批準(zhǔn)的貸款由業(yè)務(wù)拓展部發(fā)出貸款審批意向通知書(shū)，南營(yíng)業(yè)部辦理合法手續(xù)上報(bào)業(yè)務(wù)拓展部初審，轉(zhuǎn)交信貸管理部審核合格后，業(yè)務(wù)拓展部出具相應(yīng)貸款批準(zhǔn)文件。授信企業(yè)貸款參照上述執(zhí)行。第十九條 經(jīng)公司審批發(fā)放貸款， 次月業(yè)務(wù)拓展部必須到戶到企檢查其貸款發(fā)放和使用情況， 分專(zhuān)業(yè)以書(shū)面形式按月向總經(jīng)理室報(bào)告檢查情況。第二十條簽訂借款合同

23、。 所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類(lèi)、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同。 保證人應(yīng)當(dāng)具備保證資格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需要辦理止付的，應(yīng)依規(guī)進(jìn)行止付登記。抵押、質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)符合擔(dān)保法中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價(jià)值必須足夠清償貸款本息。 出質(zhì)人、 抵押財(cái)產(chǎn)共有人均須到場(chǎng)簽約。嚴(yán)格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。土地使用權(quán)抵押

24、須經(jīng)市、 區(qū)土地管理部門(mén)評(píng)估并進(jìn)行抵押登記， 土地按實(shí)際出讓價(jià) （指交國(guó)土局部分） 的 90 以內(nèi)確認(rèn)，劃拔土地按現(xiàn)行市場(chǎng)出讓價(jià)格的 40 以內(nèi)確認(rèn)。 土地使用權(quán)和地上附著物應(yīng)同時(shí)抵押并登記。房產(chǎn)抵押須經(jīng)市房產(chǎn)管理部門(mén)評(píng)估，并進(jìn)行抵押登記，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時(shí)抵押， 房產(chǎn)按實(shí)際造價(jià)折舊后凈值的 50 以內(nèi)確認(rèn)。設(shè)備原則上僅限通用設(shè)備按購(gòu)進(jìn)價(jià)折舊后凈值的 40以內(nèi)確認(rèn)，其他設(shè)備一律不得抵押。存單、 銀票質(zhì)押按票面面值的 90 以內(nèi)確認(rèn)， 封倉(cāng)、 倉(cāng)單質(zhì)押價(jià)值不得少于貸款余額的 2 倍以上確認(rèn)。對(duì)于抵押不足部分應(yīng)追加落實(shí)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力單位擔(dān)?；蚵?lián)保。所有借款不論是保證、 抵押都必須追加股東

25、在最高額范圍內(nèi)聯(lián)保。第二十一條 貸款歸還。 在貸款到期前十日， 必須對(duì)借款人、出質(zhì)人、擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書(shū)，并取得相應(yīng)回執(zhí)，對(duì)于出現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)貸款，要及時(shí)向公司報(bào)告，上下聯(lián)動(dòng)保護(hù)債權(quán)。第二十二條公司認(rèn)為需要公證的合同必須及時(shí)到市公證處辦理公證。第七章 貸款的授權(quán)分級(jí)管理第二十三條 貸款授權(quán)實(shí)行差別授權(quán)、分級(jí)管理的方式。授權(quán)均必須以書(shū)面形式明確。 各基層部門(mén)也要在公司授權(quán)范圍內(nèi)以書(shū)面形式明確到分管主任、 分工包片信貸人員的各自審批權(quán)限，超權(quán)限需經(jīng)會(huì)辦小組會(huì)辦審批。第二十四條嚴(yán)格加強(qiáng)內(nèi)部授權(quán)授信管理。 公司設(shè)立資產(chǎn)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)審批授信內(nèi)貸款，凡被原資產(chǎn)管理委員會(huì)兩次否決的貸款申請(qǐng)，半

26、年內(nèi)不得提交會(huì)辦，對(duì)基層授權(quán)授信實(shí)行不同等級(jí)差別授權(quán)授信方式。第二十五條A 級(jí)（含 ）以上企業(yè)存量貸款實(shí)行最高額授信制，并實(shí)行事后備案。當(dāng)年新發(fā)生的授信私民營(yíng)企業(yè)貸款，在授信額度內(nèi)實(shí)行事由訂備案審批， 其它等級(jí)企業(yè)貸款的發(fā)放均需逐筆上報(bào)公司。第二十六條公司業(yè)務(wù)拓展部、信貸管理部、公司信貸管理小組、資產(chǎn)管理委員會(huì)在各自的權(quán)限內(nèi)按規(guī)定操作程序，對(duì)貸款進(jìn)行會(huì)辦審批，嚴(yán)禁越權(quán)、超權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)。第二十七條公司審批貸款由業(yè)務(wù)拓展部根據(jù)會(huì)辦審批意見(jiàn)對(duì)逐筆進(jìn)行授權(quán)發(fā)放， 到期后必須及時(shí)發(fā)出臨時(shí)計(jì)劃調(diào)收通知單，調(diào)收不到位者必須在次月按責(zé)任貸款進(jìn)行查處。第八章 不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息清收管理第二十八條不良信貸資產(chǎn)

27、及應(yīng)收息包括逾期、 呆滯、 呆賬、已核銷(xiāo)呆賬貸款和待處理抵債資產(chǎn)。應(yīng)收息包括表內(nèi)外（含登記簿） 應(yīng)收未收利息。 不良貸款應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行認(rèn)定，并按清收管理標(biāo)準(zhǔn)、措施組織實(shí)施。第二十九條 當(dāng)月發(fā)生表內(nèi)息按責(zé)任貸款損失賠償規(guī)定對(duì)審批人、責(zé)任人實(shí)施處罰。第三十條公司相應(yīng)建立健全不良貸款及應(yīng)收息清收管理監(jiān)測(cè)體系，設(shè)立相應(yīng)報(bào)表和登記簿、監(jiān)測(cè)臺(tái)帳，反映形成原兇、清收方案、措施及清收到位等相關(guān)變動(dòng)情況。對(duì)當(dāng)年新劃轉(zhuǎn)呆滯貸款， 從劃轉(zhuǎn)呆滯當(dāng)月開(kāi)始由信貸管理部逐筆實(shí)行責(zé)任追究、個(gè)人單證制度。第三十一條公司健全不良貸款及應(yīng)收利息清收考核體系，強(qiáng)化清收管理力度，規(guī)范清收管理行為，明確清收管理激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。第九章 貸款

28、的保全和清償?shù)谌l 貸款人應(yīng)謹(jǐn)防借款人借企業(yè)改制逃避債務(wù)， 懸空信貸資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責(zé)任。第三十三條 貸款人應(yīng)主動(dòng)參與借款人企業(yè)改制、 信貸債務(wù)重組，并要求借款人落實(shí)貸款債務(wù)，同時(shí)將有關(guān)情況及時(shí)上報(bào)公司。第三十四條對(duì)實(shí)行承包、 租賃經(jīng)營(yíng)的借款人應(yīng)在承包租賃合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。第三十五條對(duì)實(shí)行股份制改造的借款人， 原借款債務(wù)由改造后的股份公司全部承擔(dān)，重新簽訂借款合同；對(duì)實(shí)行部分股份制改造的借款人， 改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)， 抵押資產(chǎn)優(yōu)先承擔(dān)債務(wù)。第三十六條對(duì)聯(lián)營(yíng)、兼并組成新的企業(yè)法

29、人的借款人，原貸款債務(wù)應(yīng)由新的企業(yè)法人承擔(dān)并重新簽訂借款合同。第三十七條對(duì)分立、剝離的借款人，應(yīng)在分立、剝離前清償貸款債務(wù)，或提供相應(yīng)的擔(dān)保，或按分立、剝離所占資本或資產(chǎn)比例承擔(dān)貸款債務(wù)。第三十八條對(duì)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請(qǐng)解散的企業(yè)， 應(yīng)在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或解散前落實(shí)和清償貸款債務(wù)。第三十九條對(duì)破產(chǎn)的借款人， 應(yīng)依法參與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的清算及債務(wù)的處理，對(duì)已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的債權(quán)，公司行優(yōu)先受償權(quán)， 無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)按法定程序追究擔(dān)保單位連帶責(zé)任，并按比例受償。第十章 信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警管理第四十條 堅(jiān)持信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度。 準(zhǔn)確測(cè)算每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，每月測(cè)算貸款存量風(fēng)險(xiǎn)度，實(shí)行企業(yè)現(xiàn)金流量的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和建立健全

30、信貸企動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)臺(tái)帳，反映信貸企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債變動(dòng)等情況。第四十一條 小額貸款公司參照商業(yè)銀行貸款5 級(jí)分類(lèi) （商業(yè)銀行將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)，后三類(lèi)合稱為不良貸款。正常：借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。 關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失?？梢桑航杩钊藷o(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回

31、極少部分。 ）對(duì)貸款進(jìn)行分類(lèi)時(shí)，要以評(píng)估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營(yíng)業(yè)收入作為貸款的主要還款來(lái)源， 貸款的擔(dān)保作為次要還款來(lái)源。篇三：小額貸款公司管理制度（全套 ）小額貸款有限公司之管理制度匯編第 1 頁(yè)共 211 頁(yè)小額貸款公司管理制度匯編* 小額貸款有限責(zé)任公司二 OO 九年十月目錄第一 信貸管理辦法 錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。（一）貸前調(diào)查 錯(cuò)誤！未定義書(shū)簽。信貸業(yè)務(wù)操作流程（試行 ） 3法人客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法（試行） 9小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法 18個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法（試行） 22（二）貸時(shí)審查類(lèi)26貸款審批會(huì)議規(guī)程（試行） 26信貸業(yè)務(wù)報(bào)批材料受理審查工作操作規(guī)程

32、（試行） 34授信額度項(xiàng)下信貸支用審批實(shí)施細(xì)則 （試行） 45（三）貸后管理類(lèi)48信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法（試行） 48信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理辦法（試行） 60信貸檔案管理辦法（試行） 69信貸合同管理制度79貸款計(jì)結(jié)息制度87待處理抵債資產(chǎn)管理制度90第二 票據(jù)貼現(xiàn)管理99票據(jù)貼現(xiàn)管理制度99第三 風(fēng)險(xiǎn)控制類(lèi)100稽核監(jiān)督管理制度100計(jì)算機(jī)信息管理制度107公司安全保衛(wèi)管理制度128第四 財(cái)務(wù)管理制度135公司會(huì)計(jì)核算辦法 135財(cái)務(wù)管理辦法 195提取信貸資產(chǎn)減值準(zhǔn)備的內(nèi)部控制制度207第五 信息披露制度210信息披露制度210信貸業(yè)務(wù)操作流程（試行 ）為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，改善信

33、貸服務(wù)，提高辦貸效率質(zhì)量， 結(jié)合我司信貸管理實(shí)際， 特制定本操作流程，本操作流程實(shí)用于我司開(kāi)辦的各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)。一、個(gè)人類(lèi)客戶貸款流程（一）個(gè)人抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證擔(dān)保貸款單戶余額在 10 萬(wàn)元（含）以內(nèi)的貸款操作流程：借款人提由申請(qǐng)-業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸員初審基本符合貸款條件-查詢個(gè)人征信 -業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員雙人調(diào)查-個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定 -整理貸款資料及撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告-業(yè)務(wù)發(fā)展部主任初審-風(fēng)險(xiǎn)管理部審查 -有權(quán)審批人審批（最高額抵押貸款由業(yè)務(wù)發(fā)展部提交支用手續(xù)， 風(fēng)險(xiǎn)管理部審查后報(bào)有權(quán)審批 人審批發(fā)放）-完善借款合同、抵（質(zhì)）押合同、借據(jù)等法律文書(shū)-辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù) -貸款發(fā)放-信

34、貸資料打碼裝訂 -移交檔案管理人員 -貸后管理-貸款本 息收回。時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 2 個(gè)工作日 內(nèi)完成，審查在1 個(gè)工作日內(nèi)完成，審批在1 個(gè)工作日內(nèi)完成。 如遇審查、審批須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。 抵押貸款 在審批完成后 2 個(gè)工作日交抵押登記部門(mén)，抵押登記完成、限制性條件落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。對(duì)個(gè)人抵押、 倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶 10 萬(wàn)元（含）以內(nèi)的貸款，一、二級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員（組長(zhǎng)或副經(jīng)理） 為調(diào)查責(zé)任人；業(yè)務(wù)發(fā)展部主任為調(diào)查主責(zé)任人；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù) 責(zé)人為審查主責(zé)任人；有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人；一（二）級(jí)部門(mén)經(jīng)理、信貸人員（組長(zhǎng)或副

35、經(jīng)理）為貸后管理及貸款收回主責(zé)任人。（二）個(gè)人抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶 10萬(wàn)元（不含）以上、個(gè)人授信信用貸款的操作流程：借款人申請(qǐng)-業(yè)務(wù)發(fā)展部初審結(jié)論 -業(yè)務(wù)發(fā)展部OA系統(tǒng)上報(bào)業(yè)務(wù)發(fā)展部立項(xiàng)同意-由業(yè)務(wù)發(fā)展部、業(yè)務(wù)發(fā)展部派由管戶信貸員共同參與調(diào)查-個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定-整理 貸款資料及撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告-業(yè)務(wù)發(fā)展部主任初審-風(fēng)險(xiǎn)管理部 審查-有權(quán)審批人審批 -超過(guò)有權(quán)審批人審批權(quán)限的由授信審查委員會(huì)主任委員審閱同意-提交授信審查委員會(huì)審議-同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽-報(bào) 總經(jīng)理審批-超過(guò)總經(jīng)理權(quán)限的報(bào)公司審批-管戶信貸員 落實(shí)相關(guān)限制性條款-完善借款合同、抵（質(zhì)）押合同、借據(jù)等 法 律文書(shū)-辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù)-法律審查-申請(qǐng)支用-貸款發(fā)放-信貸資料打碼裝訂-移交檔案管理人員-貸后管理-貸款本息收回。時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 4 個(gè)工作