銀監(jiān)會個(gè)人貸款管理暫行辦法

1、個(gè)人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)= 專業(yè)收集精品文檔 =個(gè)人貸款管理暫行辦法中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第2號個(gè)人貸款管理暫行辦法已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布，弁自發(fā)布之日起施行。主席：劉明康二。一。年二月十二日個(gè)人貸款管理暫行辦法第一章總則第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎 經(jīng)營管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法等法律法規(guī)，制定本辦法.第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。第三條

2、 本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本 外幣貸就第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、 審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原 虬第五條貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度 及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立螺各操作環(huán)節(jié)的格和問責(zé)機(jī)機(jī)第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策， 貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合觸相關(guān)視定。第

3、九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控 制借款人每期還款額不超過其還款能力。第十條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理第二章受理與調(diào)查第十一條個(gè)人貨款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;（二）貸款用途明確合法；（=）貸款申請數(shù)額，期限和幣種合理;（四）借款人具備還款意愿和還款能力;（五）借款人信用狀況良好,無重大不良信用記錄;（六）貸款人要求的其他條件。第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請，

4、弁要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資科。第十三條貸款人受理借款 人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個(gè)人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性，準(zhǔn)雌、身贅醐行調(diào)顫實(shí)，形飆查評價(jià)靚，第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（-）借款人基本情況；（二）借款人收入情況;（三）借款用途;（四）借款人還款來源,還款能力及還款方式;（五）保證人擔(dān)保意愿，擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力,第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下， 可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不解貸款

5、雕的全部事項(xiàng)委托第三方完成第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款釀制鼠通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施艇借款人真實(shí)身優(yōu)第三章風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批第十八條貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面 審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押tl率風(fēng)險(xiǎn)程度搴第十九條貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn) 評估。貸縱應(yīng)建立和施借款人信用記錄和評價(jià)體系。第二十條貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流 程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸

6、款審批人員按照授 權(quán)獨(dú)立審批貸款。第二十一條 對未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款中請，貸款人應(yīng)告知借款人。第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情 況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價(jià)分析，及時(shí)、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相 關(guān)貸款的管理。第四章協(xié)議與發(fā)放第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂 擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀 行渠道辦理的貸款除外。第二十四條 借款合同應(yīng)符合中華人民共和國合同法 的規(guī)定，明確約定 各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付=專業(yè)收集精品文檔=個(gè)人收集了溫度哦精品文檔供大

7、家學(xué)習(xí)=專業(yè)收集精品文檔=條件、支付方式客借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違般任。第二十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)也并予以公沆第二十六條 貸款人應(yīng)依照中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān) 保法等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核獎(jiǎng)以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款,貸款人應(yīng)由秒于解信貸人員完成，第二十七條貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，

8、負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。第二十八條借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。第五章 支付管理第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自 主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同藥定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，弁由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象第三十條個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。第三十一條 采用貸款人受托支付的

9、，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合函定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后硼有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記靈第三十二條貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十三條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式:（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的;（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的,第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合

10、同中事先 約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是 否符合約定用途。第六章貸后管理第三十五條 個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、 對象、金額等，確定貸款檢查 的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工 怖量進(jìn)行抽查和評優(yōu)第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的 情況，弁作為與借款人后續(xù)合作的信用評價(jià)基礎(chǔ)。第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定

11、和借款合同的約定， 對借款人未 按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追 究讖責(zé)伍第三十九條 經(jīng)貸款人同氤個(gè)人貸款可以展就一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以 上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期陸第四十條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息對于未按照借款合同約定償還的貸款， 貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收， 或者協(xié)第七章 潞責(zé)任第四十一條貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督專業(yè)收集精品文檔個(gè)人收集了溫度哦精品文檔

12、供大家學(xué)習(xí)=專業(yè)收集精品文檔=管理委員會可采取中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（-）貸款調(diào)查,審查未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的;（=）借款合同采用格式條款未公示的；（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的;（五）支付管理不符合本辦法要求的，第四十二條貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本 辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條，第四十八條規(guī)司其進(jìn)行處罰:（-）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的;（=）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的;（五）超蛔變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)， 或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的;（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。 第八章附則第四十三條以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融 產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu) 發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)