理財規(guī)劃 財務(wù)02班 第8組：家庭理財規(guī)劃

1、西南財經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院西南財經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院2013級理財規(guī)劃作業(yè)題目： 家庭理財規(guī)劃 班級：2013級本科教學(xué)02班組員姓名、學(xué)號：41301734 駱玉琳41301703 范郭琳41301626 艾曉瑤41301742 蘭玉竹41301534 鐘媛 完成時間： 2016年6月15日一、 理財目標規(guī)劃(一） 家庭基本情況范先生和艾小姐生活和美，家庭穩(wěn)定，有一個20歲的女兒。范先生今年45歲，是成都一家小型企業(yè)的經(jīng)理，每年收入在10萬元左右（每月平均工資7000元，年終獎1.6萬元）。范太太今年40歲，目前是成都一名中學(xué)老師，年收入7萬元左右。范先生的父母年近70，兩位老人都在生活在郊區(qū)老房子，每

2、個月有養(yǎng)老保險一共4000塊。范先生一家三口住在一套兩室一廳的房子里，每個月基本生活開銷2500元，加上一點物業(yè)管理費、醫(yī)療費，總共支出3000余元。先生應(yīng)酬支出，都可以從公司報銷?，F(xiàn)在范先生家庭有5000元的活期存款，5萬元的定期存款，房子共計50萬元，由于他們的房屋是按揭貸款的現(xiàn)在還有35萬元的房貸沒有還清。表1-1家庭基本情況表年收入（元）月支出（元）范先生100000（平均每月7000）范小姐70000 范先生雙親48000（養(yǎng)老保險金）基本生活開銷3000表1-2家庭資產(chǎn)負債表（截止2016年01月01日24：00時）資產(chǎn)金額（RMB元）負債金額（RMB元）銀行活期存款5000.00

3、銀行定期存款50000.00房產(chǎn)一套100平米500000.00房屋按揭貸款350000.00（二）、具體目標艾小姐想要在股市或者基金方面進行金融投資，然后希望能夠20年內(nèi)還清所有的房屋貸款，5年內(nèi)在還的房貸的同時，節(jié)省下來一筆資金購置一輛車（價格在20萬以內(nèi)）。（三）、理財工具（1）銀行存款（2）銀行或非銀行金融機構(gòu)理財產(chǎn)品（3）有價證券投資(基金、股票、債券) 首先要開源節(jié)流，控制消費，大概每月家庭支出還是保持在3000左右，女兒上大學(xué)每月上大學(xué)大概支出每月1200的生活費，每個月還需要還3000元的房貸，孝敬父母每月為父母添置日常用品或保健品花費800元，所以家庭總收入一萬四，總支出大概

4、八千，剩下六千元，5%作為活期存款進行儲蓄，25%用于購買網(wǎng)絡(luò)金融活期產(chǎn)品，可隨時取現(xiàn)，但年化收益較高，大概4.5%左右，風險基本上為0。20%用于購買基金，9%購買國債,20%用于投資股市，1%用于購買保險，例如養(yǎng)老保險，人身保險等，剩余20%可用于其他支出，應(yīng)急支出或者全家人一起旅游等。二、流動性管理（一）、流動性概念流動性是指應(yīng)對任何短期現(xiàn)金短缺的能力，如果現(xiàn)金流流入不夠，我們應(yīng)該盡力將足夠的資金保持為流動資產(chǎn)，如現(xiàn)金存款賬戶或儲蓄賬戶，從而在現(xiàn)今流出超過現(xiàn)金流入時動用（二）、管理工具1. 活期存款賬戶我們家打算將家庭總收入的10%存入活期存款賬戶，可以開支票來購買各種產(chǎn)品和服務(wù)，活期存

5、款的流動性很好，可以隨時獲取資金。2、短期國債短期國債的利率高于或其存款和普通的儲蓄，偌投資于短期國債并持有至到期日就可以獲得資本利得。我們打算運用家庭收入的9%用于投資短期國債。3、貨幣市場資金(MMFs)貨幣市場基金從個人處籌集資金，并投資于期限較短的證券，如一年或者更短的期限，用家庭收入的10%購買貨幣市場基金比較合適。4、信用卡最后我們可以申請信用卡來提高流動性，年邁的父母不接受提前消費的行為，拒絕使用信用卡，所以范先生和艾小姐為自己和女兒辦了信用卡，父親的為主卡，女兒和艾小姐為副卡，到月末范先生統(tǒng)一還款。通過以上四種方法可以保證家庭資產(chǎn)的流動性。(3） 大額購買籌資規(guī)劃根據(jù)范先生和艾

6、小姐每月綜合收入來看，我們的大額購買計劃定位為購買信托產(chǎn)品為主。信托產(chǎn)品獨立性強，短期流動性較高，適合范先生這樣的家庭作為大額籌資計劃去購買。信托產(chǎn)品購買門檻較高，根據(jù)范先生家庭存款的剩余額度以及負債情況來看，考慮使用銀行貸款。根據(jù)資料來看，現(xiàn)在銀行貸款利率中等，適合大額投資。信托產(chǎn)品我們推薦使用錦繡3號產(chǎn)品，本產(chǎn)品年收益在8%，50萬的投資門檻，門檻較低，投資期限在12個月，周期較短，收益率較高，適合范先生的家庭投資。預(yù)計投資回報=500000（8%-1.5%） =32500四、投資規(guī)劃在以前的規(guī)劃當中，我們已經(jīng)保證了足夠的流動性，但那些投資類型主要關(guān)注的是提供流動性和依據(jù)家庭的風險保守程度

7、，所以收益情況普遍保守。但為了增加家庭收入，我們另外還選擇了其他的投資類型，來對家庭投資比例進行更改。（一）、股票由于家庭的目標規(guī)劃，我們投資于穩(wěn)健型股票，天齊鋰業(yè)（002466）。該股票在近日的走向的平穩(wěn)向上的，較接近股市整體的走向。同時股票的風險在大多數(shù)股票中位于中下的位置，適合長期持有，比較滿足我們家庭的風險厭惡情況。另外還可以購買國海證券（000750），此股爆發(fā)力較強，可以進行低買高賣來賺取差價，適合炒短期。同樣也可以進行對強生控股（600662）的建倉，股市雖然近期表現(xiàn)一般，但在這種時候可以開始建倉，隨時間變化，該股在短期內(nèi)還是可以賺取價差。(二)、債券我們選擇國債系列，國債與國家

8、政策相關(guān)，因為國家經(jīng)濟穩(wěn)定，國債相當于無風險債券。同時國債對比儲蓄來說，風險差距不大，但是收益略高于儲蓄。而且我們選擇的是03國債（3）和05國債（4），兩個國債的到期收益率都高達2%以上，在同等風險的對比下，預(yù)期收益較高，并且兩者的結(jié)束日期都在10年以內(nèi)，正好滿足我們是的投資目標的達成。（三）、共同基金基金分為封閉式基金和開放式基金，因為對收益的追求，我們選擇開放式基金。其中我們選擇了債券型基金，家里有老有小，不適宜高風險項目的選取，所以我們重點偏向于風險中下的基金。而我們選擇的基金是華商新趨勢優(yōu)選靈活配置混合（166301）和匯添富多元收益?zhèn)疉(470010) 。兩者的風險都是處于風險偏

9、中下的地步，兩者在四分位排名中也是均為優(yōu)秀，并成立日期都在12年。在近期的交易圖中，不難發(fā)現(xiàn)收益率走向也是波動向上的。同樣在滬深300的漲幅也是處于盈利的狀態(tài)。表4-1預(yù)期投資收益表月份保險產(chǎn)品基金產(chǎn)品債券產(chǎn)品股票產(chǎn)品活期儲蓄網(wǎng)絡(luò)金融活期產(chǎn)品總額一月6161236550.812843001500*(1+4.5%)*12=23105064.8二月02509.081112.6162633.043001500*(1+4.5%)*11=2242.28796三月03820.35241685.668324139.68323001500*(1+4.5%)*10=217512119四月05170.963227

10、0.181695873.651523001500*(1+4.5%)*9=2107.515720五月06562.09192866.385327285.8610663001500*(1+4.5%)*8=204019050六月07994.95463474.513039334.4471723001500*(1+4.5%)*7=1972.523074七月09470.80334094.8032910745.136123001500*(1+4.5%)*6=190526523八月010990.9274727.4993512542.392923001500*(1+4.5%)*5=1837.530396九月012

11、556.6555372.8493414429.512573001500*(1+4.5%)*4=177034427十月014169.3556031.1063316567.283323001500*(1+4.5%)*3=1702.538769十一月015830.4356702.5284519188.665993001500*(1+4.5%)*2=163543655十二月017711.6537387.3790221611.985953001500*(1+4.5%)*1=1567.548576總額-61617711.6537387.3790221611.9859536002326272957綜上可知,我們家庭一年的投資收益可達72957元。假設(shè)在未來20年市場穩(wěn)定、忽略資金時間價值的情況下，截止2036年1月1