教育規(guī)劃(素質(zhì)教育和學歷教育)

1、素質(zhì)教育和學歷教育一、教育規(guī)劃的概念p教育規(guī)劃即教育投資規(guī)劃，是指為實現(xiàn)預期教育目標所需要的費用而進行一系列資金管理活動。 本人教育投資規(guī)劃 子女教育投資規(guī)劃p子女教育投資規(guī)劃是指為子女將來的教育費用進行策劃和投資。 基礎教育投資 高等教育投資素質(zhì)教育學歷教育子女教育規(guī)劃所需費用子女教育規(guī)劃所需費用中國子女教育成本p 必要的學雜費p 選擇性支出必要的學雜費中小學p九年義務教育：當前采取一費制，免學費，只繳雜費、制服費、書本費等。預計小學每年平均教育支出約在1,000元左右，初中每年平均教育支出約在1,200元左右。對一般家庭而言負擔不大。p 高中開始收學費，重點中學每學期約1,200-2,00

2、0元，比一般高中900元高。公立高中每年學雜費、書本費、制服費等合計在2,800元 5,000元。職業(yè)高中每學期學費1,200元。必要的學雜費中專、大學 普通中專每年學費2,000元3,000元 大學本科：據(jù)統(tǒng)計，我國高校生的學費已從1995年的800元上升到2006年的6,000元。住宿費由1995年的270元上升到2006年的1,500元。每年至少比上大學前多出3,000元的生活費與書本費,以及外地學生寒暑假返鄉(xiāng)旅費,還有學校另立名目的費用,估計一個普通高校學生的家長,比起高中每年要多負擔12,000元左右的費用,民辦高校學生的家長,則每年要多負擔25,000元左右的費用。必要的學雜費研究

3、生p 公費研究生不用繳學費。但當前自費研究生愈來愈多，由公費轉(zhuǎn)向自費是大勢所趨。事實上，當前每年約有一半的研究生(包括碩士生和博士生)是自費生，各大高校和科研院所收費標準為每年8,000元到10,000元之間。p 由于研究生階段用于買書與論文寫作的費用較高，預計公費生扣除每月200元的補助后每年還要支付8,000元，自費研究生平均每年的費用在18,000元左右。選擇性支出學前教育支出p 幼兒園并非義務教育，但是全國仍有十幾萬個幼兒園，城市中3到6歲的小孩絕大多數(shù)上幼兒園。公立幼兒園的平均費用每月400元左右，有入學區(qū)域限制，每年費用約5,000元。p 民辦幼兒園的費用大致是公立幼兒園的3倍，每

4、年費用約15,000元，比上公立大學的學費還高。有些中外合辦雙語貴族式的幼兒園，每年收費甚至高達1萬美元。選擇性支出才藝班支出p 包括各種音樂、美術、運動、奧數(shù)、多元智能、兒童英語與計算機等課程。有些是私立幼兒園附加課程，多數(shù)是另外招生。p 以每周活動一次、每次平均50元計算，每學期三個月，收費600元，同時上兩個才藝班，每年大約需要5,000元。p 特殊才能如學鋼琴、芭蕾舞等，鐘點費更高，很多家庭每年才藝班費用支出1萬元以上。選擇性支出輔導班、補習或家教支出p 中學階段學校附設的輔導班，一學期一科按500元計算，輔導一科每年約需要1,000元，如英、數(shù)、理化都要輔導，每年約需要3,000元。

5、p 如果請大學生做家教，每小時30-50元，老師做家教，每小時100-150元。家教費每科每個月按500元計，補兩科就要1,000元。選擇性支出擇校費支出 跨區(qū)就讀較好的公立中小學校，需繳借讀費。如北京市流動人口子女在公辦小學的借讀費每學期200元，初中每學期500元。有些地方政府已經(jīng)取消借讀費。 各地方辦得好的重點小學，很多家長都想跨區(qū)將子女送往好學校就讀，仍需交一筆擇校費。采用捐資助學的名義，擇校費用各區(qū)價格并不統(tǒng)一，大致為15,000元到30,000元，部分小學達到5萬元以上。 初中擇校費至少要花30,000元，區(qū)重點40,000元，市重點50,000元，上不封頂。高中雖有考試分數(shù)依據(jù)，

6、但仍可在一定分數(shù)范圍內(nèi)擇校，分數(shù)與錄取標準差的越多，擇校費越高，通常也在30,000元以上。未來我們的孩子到底要花多少錢呢？150萬元調(diào)查資料p調(diào)查顯示81.0的貧困家庭的總收入不足以支付子女教育費用p中國子女教育費用支出接近家庭總收入的1/3 p居民儲蓄最主要目的是攢教育費教育規(guī)劃的必要性p1，良好的教育對于個人意義重大：勞動者收入和受教育程度成正比關系。p2，教育費用逐年上漲：我們用教育負擔比衡量教育開支對家庭生活的影響。p教育負擔比=教育經(jīng)費用/家庭稅后收入，超過30%則要進行規(guī)劃p3、高等教育金的特點是沒有時間彈性和費用彈性，不可能推遲教育消費教育規(guī)劃的必要性p 4、沒有強制儲蓄帳戶，

7、需要自己準備：這和退休規(guī)劃有個人養(yǎng)老金賬戶，購房規(guī)劃有住房公積金賬戶有很大不同p5、支出總金額較大：子女教育雖然每年支出的金額不是最多，但子女從小到大持續(xù)20年支付，總金額可能比購房支出還多。p6、教育金的支出成長率高于通貨膨脹率。子女教育投資規(guī)劃的作用p防止因為資金問題而放棄子女所需接受的教育p減少因為子女教育費用而負債的可能性p避免因為子女教育費用而推遲退休，或利用額外時間兼職p避免子女因為償還教育貸款，而在就業(yè)初期拼命工作或放棄其他規(guī)劃教育投資規(guī)劃步驟p設定投資目標： 計算子女教育基金缺口 設定投資期間 設定期望報酬率。p規(guī)劃投資組合： 了解自己的風險承受度 設定投資組合。p執(zhí)行與定期檢

8、討： 堅持子女教育基金計劃 堅持?？顚Ｓ?定期做調(diào)整。目前主要留學國家的留學費用一覽表 子女教育投資規(guī)劃的原則p早規(guī)劃原則早規(guī)劃原則 對教育投資準備的時間越長，給家庭帶來的財務壓力越小。對教育投資準備的時間越長，給家庭帶來的財務壓力越小。p資金充裕資金充裕原則原則 子女受教育程度取決于父母期望、子女資質(zhì)、學習能力、興趣愛好，教育費用難以準確估算，子女受教育程度取決于父母期望、子女資質(zhì)、學習能力、興趣愛好，教育費用難以準確估算，且難以縮減，教育費用準備應寧多毋少。且難以縮減，教育費用準備應寧多毋少。 多余的子女教育資金可以轉(zhuǎn)用于養(yǎng)老。多余的子女教育資金可以轉(zhuǎn)用于養(yǎng)老。p配合保險規(guī)劃：若發(fā)生保險事

9、故，教育金準備來源將配合保險規(guī)劃：若發(fā)生保險事故，教育金準備來源將中斷，因此應根據(jù)教育金需求增加投保額。中斷，因此應根據(jù)教育金需求增加投保額。子女教育投資規(guī)劃的原則p穩(wěn)健投資原則穩(wěn)健投資原則 原因原因1 1：高風險投資工具容易導致投資損失，影響子女教育投資規(guī)劃的實施。：高風險投資工具容易導致投資損失，影響子女教育投資規(guī)劃的實施。 原因原因2 2：進行銀行儲蓄，容易遭受通貨膨脹侵蝕。例子：進行銀行儲蓄，容易遭受通貨膨脹侵蝕。例子：1 1萬元的教育費用，在萬元的教育費用，在5%5%的通貨的通貨膨脹率下，膨脹率下，1818年后的費用增長到年后的費用增長到2.42.4萬元萬元 結論結論1 1：如果子女

10、教育規(guī)劃的時間較長，應進行中長線投資（如證券投資基金），追求：如果子女教育規(guī)劃的時間較長，應進行中長線投資（如證券投資基金），追求資金長期穩(wěn)定增值。資金長期穩(wěn)定增值。 結論結論2 2：距離教育資金使用越近，要求投資工具的安全性越高：距離教育資金使用越近，要求投資工具的安全性越高子女教育金缺口p了解目標學校的收費情況p預測未來教育費用增長率重點1: 開始規(guī)劃的子女年齡(或準備累積期間)p開始規(guī)劃的子女年齡(或準備累積的期間)愈早(長),時間復利的收益就愈好,沒有時間彈性,沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色.學校開學,就是要錢,面對高學費的挑戰(zhàn),時間會是你最好的朋友.愈早開始,計劃愈容易成功.p例

11、: 每月投入1000元子女教育金產(chǎn)生的效果假設每個子女每年大學教育費用為1萬元教育投資準備時間不同的比較重點2: 理財工具的選擇 p子女教育投資規(guī)劃目標重點在于擁有足夠的學費。因此關鍵在于資產(chǎn)配置，資產(chǎn)配置得當，子女教育費便可放心。目前累積子女教育金的理財工具包括了藍籌股票、債券/債券基金、銀行定存、房地產(chǎn)及保險等等，理想的資產(chǎn)組合與配置也因人而異。教育投資規(guī)劃工具p傳統(tǒng)的教育投資工具p其他教育投資工具p短期教育規(guī)劃工具教育投資規(guī)劃更重視長期投資工具的運用和管理傳統(tǒng)的教育投資工具p個人儲蓄p定息債券p教育儲蓄保險平安子女教育保險 p李小姐為剛出生的 兒子小剛投保5萬元 p費用支出：年交保費 4

12、360元，交15次， 共交65400元；李小姐每天給小剛約存12元 p享有利益： 教育年金：小剛15、16、17周歲時，每年領5000元做高中教育金；18、19、20、21周歲時，每年領15000元做大學教育金。 身故保險金：小剛在21歲前發(fā)生不幸，公司按保單現(xiàn)金價值補償給李小姐。 成長年金：李小姐如發(fā)生不幸，不能再照顧小剛，小剛每年可領取2500元生活費， 直到21歲。 豁免保費： 交費期內(nèi)李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費 其他教育投資工具p政府債券p股票和企業(yè)債券p定期定額基金p大額可轉(zhuǎn)讓存單p教育信托基金p共同基金要注意各種投資工具的搭配組合短期教育規(guī)劃工具p借貸p變現(xiàn)資產(chǎn)子女教育

13、投資工具對比p1 1、個人儲蓄、個人儲蓄 風險小，收益穩(wěn)定風險小，收益穩(wěn)定 收益較低，可能低于通貨膨脹率收益較低，可能低于通貨膨脹率 要求客戶自覺定期儲蓄要求客戶自覺定期儲蓄 有急需時，容易挪作他用（既是缺點，又是優(yōu)點）有急需時，容易挪作他用（既是缺點，又是優(yōu)點） 如果父母去世，教育投資規(guī)劃將無法繼續(xù)，子女將缺乏教育資金如果父母去世，教育投資規(guī)劃將無法繼續(xù)，子女將缺乏教育資金p2 2、子女教育保險、子女教育保險 既有保險保障，又有儲蓄作用既有保險保障，又有儲蓄作用 如果父母出意外，可豁免以后要繳納的保費如果父母出意外，可豁免以后要繳納的保費 投資收益率低投資收益率低子女教育投資工具對比p3 3

14、、銀行理財產(chǎn)品、銀行理財產(chǎn)品 風險較小，收益比儲蓄高風險較小，收益比儲蓄高 需要投資的初始資金較高，一般在需要投資的初始資金較高，一般在5 5萬元以上萬元以上p4 4、國債、國債 無違約風險、安全性高，容易變現(xiàn)無違約風險、安全性高，容易變現(xiàn) 收益低于同期銀行存款收益低于同期銀行存款p5 5、證券投資基金、證券投資基金 與股票相比，風險較低、收益較高與股票相比，風險較低、收益較高 需要注意基金的投資方向和風險需要注意基金的投資方向和風險p6 6、股票、股票 一般不鼓勵客戶采用一般不鼓勵客戶采用 如果教育規(guī)劃較長，在早期可適當采用股票投資方式如果教育規(guī)劃較長，在早期可適當采用股票投資方式子女教育金

15、信托 子女教育金信托，比較適合的如下對象: 有整筆資金，想送子女出國念書，可以設立子女教育金信托，找一個境外受托人管理此筆資產(chǎn)，指定投資的標的范圍與預期收益率，以子女為受益人。 夫妻離婚時，對未成年的子女，可以用離婚前的共同財產(chǎn)，或由子女撫養(yǎng)金責任方，找一個獨立專業(yè)的受托人，成立一個子女教養(yǎng)金信托，以子女為受益人，確保子女的養(yǎng)育與教育費用。 高資產(chǎn)或高收入人群，為了同時實現(xiàn)多個理財目標，可以找適當?shù)膶I(yè)受托人，針對每一個理財目標設立一個信托，并根據(jù)不同的達成期限與目標彈性，確認不同的信托賬戶可承受的風險與預期報酬率。其中最重要的就是退休養(yǎng)老金信托與子女教育金信托。子女教育投資規(guī)劃流程子女教育投

16、資規(guī)劃案例p（一）明確子女教育目標，確定目前該教育目標所需（一）明確子女教育目標，確定目前該教育目標所需費用費用 子女目前的年齡？子女目前的年齡？ 希望子女完成哪個級別的教育？希望子女完成哪個級別的教育？ 希望子女在何地完成教育？希望子女在何地完成教育？ 希望子女在何種類型的學校完成教育？希望子女在何種類型的學校完成教育？ 這些教育目標對子女有多重要？這些教育目標對子女有多重要？ 子女教育投資規(guī)劃p（二）預測教育費用增長率（二）預測教育費用增長率 教育費用往往與物價同步上漲，要考慮未來的通貨膨脹率教育費用往往與物價同步上漲，要考慮未來的通貨膨脹率 隨著人們越來越重視教育，教育需求增加，扣除通貨

17、膨脹率的教育費用可能上漲隨著人們越來越重視教育，教育需求增加，扣除通貨膨脹率的教育費用可能上漲 實際操作上，往往在通貨膨脹率的基礎上增加幾個百分點，作為教育費用的預期增長率實際操作上，往往在通貨膨脹率的基礎上增加幾個百分點，作為教育費用的預期增長率 根據(jù)資金充裕原則，當教育費用增長不確定性較大時，應調(diào)高教育費用增長率根據(jù)資金充裕原則，當教育費用增長不確定性較大時，應調(diào)高教育費用增長率子女教育投資規(guī)劃案例p（三）估算未來所需教育資金，確定當前所需總投資額（三）估算未來所需教育資金，確定當前所需總投資額和分期投資額和分期投資額 根據(jù)教育費用增長率，估算未來所需教育資金根據(jù)教育費用增長率，估算未來所

18、需教育資金 計算未來所需教育資金在目前時點的時間價值，確定當前所需總投資額和分期投資計算未來所需教育資金在目前時點的時間價值，確定當前所需總投資額和分期投資額額子女教育投資規(guī)劃案例p（四）選擇適當?shù)耐顿Y工具（四）選擇適當?shù)耐顿Y工具例子p案例資料：客戶王先生的兒子今年案例資料：客戶王先生的兒子今年6 6歲。王先生估計兒子歲。王先生估計兒子上大學之前的教育費用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標上大學之前的教育費用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標是：在兒子是：在兒子1818歲上大學時能積累足夠的大學本科和碩士的歲上大學時能積累足夠的大學本科和碩士的教育費用。教育費用。p王先生目前已經(jīng)有王先生目前已經(jīng)有3

19、3萬元教育準備金，不足部分打算以萬元教育準備金，不足部分打算以定定期定額期定額投資基金的方式來解決。王先生投資的平均回報率投資基金的方式來解決。王先生投資的平均回報率大約大約4%4%。p為實現(xiàn)這一教育目標，請做一個教育投資規(guī)劃。為實現(xiàn)這一教育目標，請做一個教育投資規(guī)劃。解題步驟p（1 1）確定實現(xiàn)教育目標的當前費用）確定實現(xiàn)教育目標的當前費用 我國目前大學本科四年需要花費我國目前大學本科四年需要花費48000-7200048000-72000元，取中間值元，取中間值6000060000。碩士研究生。碩士研究生需要花費需要花費30000-4000030000-40000元，取中間值元，取中間值3

20、500035000元元 簡便起見，假設學費入學時一次性支付，不考慮學費支付的時間差異簡便起見，假設學費入學時一次性支付，不考慮學費支付的時間差異p（2 2）預測教育費用增長率）預測教育費用增長率 結合通貨膨脹率、大學收費增長、經(jīng)濟增長等因素，預測教育費用年均增長率結合通貨膨脹率、大學收費增長、經(jīng)濟增長等因素，預測教育費用年均增長率為為5%5%解題步驟（續(xù)）p（3 3）估算未來所需教育資金和當前現(xiàn)值）估算未來所需教育資金和當前現(xiàn)值 1212年后上大學的費用年后上大學的費用: 60000 : 60000 （1+ 5%)1+ 5%)1212 = 60000 = 60000 （F/P, 5% , 12

21、) F/P, 5% , 12) =107751=107751元元 已準備金額：已準備金額： 30000 30000 （1+ 4%)1+ 4%)1212 = 30000 = 30000 （F/P, F/P, 4% , 12) = 48031 4% , 12) = 48031 元元 尚需準備金額：尚需準備金額： 107751- 48031 =59720 107751- 48031 =59720元元 每年應提存金額：每年應提存金額： 59720 59720（F/A, 4%, 12) = 3975F/A, 4%, 12) = 3975元，每月應提存金額：元，每月應提存金額： 3975 397512=3

22、3112=331元（簡便起見，不考慮每月提存的時間價值差異）元（簡便起見，不考慮每月提存的時間價值差異）解題步驟（續(xù)）p1616年后王先生的兒子讀碩士的教育規(guī)劃：年后王先生的兒子讀碩士的教育規(guī)劃： 應準備碩士教育費用：應準備碩士教育費用： 35000 35000 （1+ 5%)1+ 5%)1616 = 35000 = 35000 （F/P, 5% , 16) F/P, 5% , 16) =76401=76401元元 每年應提存金額：每年應提存金額： 76401 76401 （F/A, 4%, 16) = 3501F/A, 4%, 16) = 3501元元 每月應提存金額：每月應提存金額： 35

23、01 3501 12=29212=292元元p現(xiàn)在到兒子上大學期間，王先生每月必須定期定現(xiàn)在到兒子上大學期間，王先生每月必須定期定額提存資金額提存資金331+292=623331+292=623元元p兒子上大學到讀碩士的四年間，王先生每月必須兒子上大學到讀碩士的四年間，王先生每月必須定期定額提存資金定期定額提存資金292292元元教育規(guī)劃注意事項p1、教育規(guī)劃工具據(jù)應當考慮安全性高于收益性，并考慮利率變動的風險p2、教育貸款如果依賴于客戶或者子女工作后的現(xiàn)金流，則要考慮是否影響其他生活計劃，以免發(fā)生沖突p3、如果客戶有意讓小孩出國留學，則要考慮匯率問題案例phttp:/ 理財分析p吳女士有總資

24、產(chǎn)33.5萬元，但主要是房產(chǎn)；且生活負擔較重，日常收支節(jié)余少；女兒很快就要上大學。因此，對于吳女士來說，近幾年的主要理財目標是子女教育和家庭的財務安全，理財主要原則是資產(chǎn)保值并保持其較好的流動性，以滿足日常開支、突發(fā)事件及女兒一年后大學教育的資金需要。 教育資金規(guī)劃 p假設女兒大學4年需費用共計4萬元。具體安排如下：p1、教育儲蓄計劃：帶上戶口本以吳女士女兒的名字開設教育儲蓄帳戶，從現(xiàn)在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄。從第一點規(guī)劃的儲蓄帳戶中每月自動轉(zhuǎn)存555元到教學儲蓄帳戶，3年共存2萬元。到大學三年級開始時取出。教育儲蓄作為零存整取儲蓄將享受整存整取利息，利率優(yōu)惠幅度在25以上，而且享受

25、利息免稅優(yōu)惠政策。p2、教育助學貸款：在大學一年級入學時，可憑學校入學證明，用30萬元的住房在銀行申請2萬元教育助學貸款，用來支付大學一、二年級的學費、生活費，此項貸款采取每季度扣息，畢業(yè)后三年內(nèi)歸還本金。案例分析二 p富裕型：李先生，40歲。兒子14歲，兩年后想去加拿大留學讀高中直到碩士畢業(yè)。家庭經(jīng)濟實力較強，已準備50萬元出國留學費用。李先生全家都有較充足的保險保障。 Step 1：教育資金需求 p按現(xiàn)在的費用水平，小孩到加拿大讀書：高中三年，每年約12萬元；本科四年，每年約12萬元；碩士兩年，每年約15萬元。但該數(shù)據(jù)為現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，以后的費用可能增長，我們按年均3%增長率計劃將來的教育費用

26、，則將來兒子在加拿大留學的費用如下： Step 2：已有教育資金安排 p已經(jīng)為兒子準備了50萬元的出國留學費用，建議將該筆資金安排為子女國外前四年的教育費用的需要前四年的教育費用合計53.3萬元。 p考慮到兩年后兒子就要出國就就讀高中，已有的這一筆資金進行保守的儲蓄投資安排：將現(xiàn)有的50萬等分為四筆定期存款，每筆12.5萬，考慮現(xiàn)在利率環(huán)境偏低，可以都安排為一年的定期存款，避免存期過長而利率上升造成的利率損失。 Step 2：已有教育資金安排 p兒子出國留學當年，支取其中最快到期的一筆定期存款。 特別說明： 該筆資金的定期儲蓄投資收益率假設為年均2%。 如果能保持2%收益率，到小孩留學后的第四年末，還可以剩余0.4萬元。Step 3：不足教育資金安排 p已有50萬教育資金只能滿足小孩前四年（高中三年、本科第一年）教育費用需要，本科后三年和碩士兩年的費用需要另行籌備。按3%考慮教育費用的增長率，后五年教育費用累計需要84萬。 p如果從現(xiàn)在開始積累不足的教育資金，到現(xiàn)在已有資金支取完（約本科二年級開始），還剩余約6年時間。如果該筆資金積累能保持年均5%的收益率，六年內(nèi)要積累84萬元資金，每年需要追加教育資金約12.4萬。 Step 3：不足教育資金安排 p該筆資金要達到5%的年均收益率，按中國金融市場相關投資品種的歷