胡先生家庭理財(cái)規(guī)劃方案金融學(xué)專(zhuān)業(yè)

1、胡先生家庭理財(cái)規(guī)劃方案目 錄設(shè)計(jì)思路11.家庭基本情況11.1胡先生家庭成員資料21.2家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況21.3家庭收支狀況21.4家庭保障狀況31.5個(gè)人家庭理財(cái)目標(biāo)32.胡永剛先生基本家庭情況分析及建議32.1財(cái)務(wù)比率分析32.2目標(biāo)分析42.3消費(fèi)規(guī)劃42.4退休規(guī)劃42.5現(xiàn)金規(guī)劃52.6保險(xiǎn)、養(yǎng)老規(guī)劃53.風(fēng)險(xiǎn)提示與聲明6致謝7附錄8胡先生家庭理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)思路：在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的現(xiàn)如今，除去日常的開(kāi)銷(xiāo)，每個(gè)家庭都會(huì)有剩余的資金，但傳統(tǒng)式的儲(chǔ)蓄方式早已經(jīng)不能滿(mǎn)足一個(gè)家庭的其它需求，在通貨膨脹普遍存在的如今，只有樹(shù)立新的理財(cái)理念，建立正確的理財(cái)觀才能使自身資產(chǎn)利益的最大化。建立理財(cái)規(guī)劃

2、方案就成了當(dāng)務(wù)之急。建立科學(xué)規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃方：一能增值自身的現(xiàn)有資產(chǎn)。而資產(chǎn)增值是每個(gè)理財(cái)者目標(biāo)，是將資產(chǎn)合理分配，并努力使財(cái)產(chǎn)不斷積累的過(guò)程。二是為了保障在年邁時(shí)，老有所養(yǎng)、老有所依。隨著人口老齡化的不斷提升，在合適的年紀(jì)制定適宜的理財(cái)計(jì)劃，以保證自己晚年生活獨(dú)立、富足，是現(xiàn)代人所面臨的共同問(wèn)題。三是保證資產(chǎn)在安全可控范圍類(lèi)的利益最大化。在資產(chǎn)進(jìn)行投資運(yùn)作中保證資產(chǎn)數(shù)額和資產(chǎn)價(jià)值的不減少并利用最優(yōu)理財(cái)方案，使自身財(cái)產(chǎn)的收益能夠達(dá)到最大化。四是在日常中，完成對(duì)日后的規(guī)劃，如老人贍養(yǎng)、小孩教育、自身養(yǎng)老。而現(xiàn)在教育與養(yǎng)老成本都很高，對(duì)于每個(gè)人都是不小的挑戰(zhàn)。五、抵御意外事故。正確的理財(cái)計(jì)劃能使我

3、們當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，將經(jīng)濟(jì)損失降到最低，比如意外傷害、大病的發(fā)生、意外的傷害等。為了防范，我們可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)預(yù)防傷害的發(fā)生。本規(guī)劃中，以胡先生家庭為列介紹了在理財(cái)規(guī)劃中所涉及財(cái)務(wù)策劃基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能。我為胡先生這個(gè)家庭制定了這個(gè)理財(cái)方案，包括了家庭情況與職業(yè)特點(diǎn)、財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合其自身生活和職業(yè)情況，制定了理財(cái)規(guī)劃方案，其中包括了消費(fèi)與支出規(guī)劃、購(gòu)房規(guī)劃、教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃等。1.家庭基本情況胡先生：40歲，在常德經(jīng)營(yíng)一家面包店，年稅后收入32萬(wàn)；妻子：37歲，中學(xué)英語(yǔ)教師，年薪7萬(wàn)元，且單位已經(jīng)交了“五險(xiǎn)一金”； 雙方父母身體健康，無(wú)需提供經(jīng)濟(jì)資助但胡先生夫婦還是

4、每月分別給雙方父母2000元的生活費(fèi)；他們的日常生活費(fèi)是：家庭基本生活支出40000元，汽車(chē)保養(yǎng)費(fèi)為24000元、娛樂(lè)、旅游20000元，女兒兒子的教育費(fèi)用約30000元；胡先生家庭現(xiàn)有銀行活期存款15萬(wàn)元，現(xiàn)金 8萬(wàn)元（多用于店面資金周轉(zhuǎn)），有一輛價(jià)值25萬(wàn)元的車(chē)（預(yù)計(jì)10使用壽命），且貸款到期總共需要還款額為135864元，目前已經(jīng)還了一年的車(chē)貸，即還有兩年的車(chē)貸90576元需要還，即每月需要償還3774元，所以一年需要45288元；胡先生家庭3年前已購(gòu)住房，房子現(xiàn)在價(jià)值80萬(wàn)元，而且胡先生家庭雙方的父母都有自己的住房；胡先生希望能在3年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套更大的房子，大概價(jià)格在160萬(wàn)元左右；女兒

5、14歲， 讀初三，成績(jī)有些且熱愛(ài)舞蹈，而且胡先生對(duì)女兒期望也比較高，女兒一直在學(xué)習(xí)舞蹈，胡先生希望女兒高中畢業(yè)后，暑假去法國(guó)巴黎歌劇院芭蕾舞團(tuán)學(xué)習(xí)三個(gè)月。兒子剛剛才出生；同時(shí)夫妻倆也計(jì)劃在60歲時(shí)退休，退休后的生活能大致維持在退休人當(dāng)中處于中等水平。1.1胡先生家庭成員資料表1.1胡先生家庭成員資料家庭關(guān)系年齡職業(yè)年收入風(fēng)險(xiǎn)保障丈夫40面包店店主32萬(wàn)無(wú)妻子37公務(wù)員7萬(wàn)具有五險(xiǎn)一金女兒14學(xué)生0萬(wàn)無(wú)兒子0嬰兒0萬(wàn)無(wú)1.2家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況表1.2 資產(chǎn)負(fù)債表單位：元 時(shí)間：2017年12月31日資金金額（元）負(fù)債金額（元）銀行存款150000買(mǎi)車(chē)貸款90576現(xiàn)金80000其他實(shí)物資產(chǎn)1050

6、000負(fù)債總計(jì)90576資產(chǎn)總計(jì)1280000凈資產(chǎn)11894241.3家庭收支狀況表1.3現(xiàn)金流量表單位 : 萬(wàn)元 時(shí)間：2017.01.012017.12.31收入金額支出工資薪金7日常支出4店面營(yíng)業(yè)32教育支出5投資收入0其他支出13.7288/支出總計(jì)20.9288收入總計(jì)39結(jié)余16.27121.4家庭保障狀況表1.4 家庭保障狀況人員保險(xiǎn)種類(lèi)胡先生無(wú)胡太太五險(xiǎn)一金女兒學(xué)平險(xiǎn)兒子無(wú)1.5個(gè)人家庭理財(cái)目標(biāo)表1.5 個(gè)人家庭客戶(hù)目標(biāo)客戶(hù)目標(biāo)目標(biāo)分類(lèi)償還車(chē)貸中期目標(biāo)購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)中期目標(biāo)教育金的準(zhǔn)備長(zhǎng)期目標(biāo)退休金的準(zhǔn)備長(zhǎng)期目標(biāo)2.胡永剛先生基本家庭情況分析及建議2.1財(cái)務(wù)比率分析財(cái)務(wù)比率和心理特

7、征進(jìn)行分析，這對(duì)于保證理財(cái)方案的科學(xué)性和合理性具有十分重要的意義。家庭財(cái)務(wù)比率定義比率適合范圍備注結(jié)余比率結(jié)余/稅后收入=46.84%30%左右適中清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)90.94%理 財(cái)規(guī)劃師在分析研究客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況過(guò)程中經(jīng)常運(yùn)用到財(cái)務(wù)比率，通?？梢岳每蛻?hù)的相關(guān)數(shù)據(jù)計(jì)算得到。這些比率從不同發(fā)面反映了客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息，理財(cái)規(guī)劃時(shí)可以透過(guò)這些比率對(duì)客戶(hù)的行為方式60.7過(guò)高財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率債務(wù)支出/稅后收入11%低于0.4過(guò)低流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出13%3到6高從家庭財(cái)務(wù)比例中分析，該家庭的結(jié)余比例為46.84%，區(qū)間合理可以看出家庭的理財(cái)觀念還屬比較傳統(tǒng)。清償比例為90.94%，該

8、清償比例過(guò)高，該家庭沒(méi)有利用已有資產(chǎn)，提高個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模，沒(méi)有理財(cái)觀念。該家庭成員中，家庭收入穩(wěn)定。 該家庭對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的涉獵為零，說(shuō)明其家庭沒(méi)有樹(shù)立理財(cái)觀念。通過(guò)上述分析，可以看出胡先生家庭財(cái)務(wù)情況，零投資。對(duì)金融市場(chǎng)了解度不高，沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，胡先生的家庭除去了車(chē)貸后，就沒(méi)有了任何負(fù)債。家庭財(cái)富增長(zhǎng)基本依賴(lài)于工作收入，現(xiàn)金流量較多，并無(wú)實(shí)質(zhì)性收益。因此胡先生的理財(cái)規(guī)劃方案中贏合理配置家庭投資，提高資產(chǎn)收益是目前理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)。2.2目標(biāo)分析客戶(hù)目標(biāo)目標(biāo)分類(lèi)償還車(chē)貸中期目標(biāo)購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)中期目標(biāo)教育金的準(zhǔn)備長(zhǎng)期目標(biāo)退休金的準(zhǔn)備長(zhǎng)期目標(biāo)客戶(hù)目標(biāo)時(shí)間需要資金（元）教育金準(zhǔn)備3243101.25償還車(chē)貸290

9、576購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)31600000退休金的準(zhǔn)備201200000 女兒高中學(xué)習(xí)舞蹈，學(xué)費(fèi)不會(huì)有所減少，女兒從小就十分喜歡舞蹈，所以胡先生準(zhǔn)備在高三畢業(yè)后送女兒去國(guó)外深造三個(gè)月，但預(yù)計(jì)大學(xué)時(shí)，生活費(fèi)和高中基本持平，不會(huì)有所增長(zhǎng)。兒子還小，以后學(xué)費(fèi)和女兒的應(yīng)該是一樣的，其他的如果有感興趣的再讓他學(xué)習(xí)。2.3消費(fèi)規(guī)劃胡先生想要2年后換一套價(jià)值160萬(wàn)房子，考慮到時(shí)間限度不是很長(zhǎng)，但胡先生家庭工作收入穩(wěn)定，建議胡先生按揭貸款買(mǎi)房，首付百分之40，首付64萬(wàn)，等額本息還款法，貸款12年，則每月還款額8830.87元。2.4退休規(guī)劃 胡先生每月除去生活開(kāi)支和必要開(kāi)支后，胡先生家庭每月結(jié)余13559.333元，

10、該家庭中在2年后，會(huì)進(jìn)行購(gòu)房，現(xiàn)有的房子可以進(jìn)行租售，預(yù)計(jì)每月2000元，按百分之3的利率增長(zhǎng)?，F(xiàn)一年結(jié)余162712元。結(jié)余儲(chǔ)蓄后的錢(qián)， 投入金融市場(chǎng)。股票型基金定投每月2000元，債券型基金定投每月4000元，家庭資產(chǎn)中的5分之一中進(jìn)行股票操作。該家庭由于缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，暫不建議進(jìn)行高于股票操作。2.5現(xiàn)金規(guī)劃從該家庭的現(xiàn)金流量表上看出，該家庭的支出：父母生活費(fèi)用、日常家庭生活費(fèi)、養(yǎng)車(chē)費(fèi)、教育費(fèi)用、車(chē)貸、娛樂(lè)及旅游費(fèi)用、車(chē)貸等。大部分都是必要費(fèi)用，不建議客戶(hù)縮減生活開(kāi)支，是因?yàn)榭s減生活開(kāi)支必然會(huì)影響生活品質(zhì)。所以，建議客戶(hù)從娛樂(lè)及旅游費(fèi)用中縮減4000元。2.6保險(xiǎn)、養(yǎng)老規(guī)劃我們?cè)谏鲜霭咐?/p>

11、可以看到，收入來(lái)源主要來(lái)源胡先生。胡先生是私企老板，并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何的保險(xiǎn)。我們首先主要胡先生的風(fēng)險(xiǎn)為胡先生設(shè)計(jì)保險(xiǎn) 胡先生的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)：主險(xiǎn)終生疾病保險(xiǎn)（返還型）附加險(xiǎn)終生疾病保險(xiǎn)意外險(xiǎn)住院醫(yī)療保險(xiǎn)保障金額大概為300萬(wàn)年繳保費(fèi)1.5萬(wàn) 胡太太的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)：主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)住院醫(yī)療保險(xiǎn)（津貼型）意外險(xiǎn)保額 60萬(wàn)每年所交保費(fèi) 3至4千左右 小孩的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)：學(xué)平險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)住院醫(yī)療保保險(xiǎn)每年所交保費(fèi)在2000元左右夫妻雙方對(duì)于養(yǎng)老方面都有適當(dāng)?shù)男枨螅诒ｋU(xiǎn)配置中配置可以轉(zhuǎn)換成年金的商業(yè)保險(xiǎn)。一方面給胡先生家庭提供保障，另一方面給胡先生家庭補(bǔ)充養(yǎng)老。妻子單位已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了社保?？紤]到福利較

12、好，在商業(yè)保險(xiǎn)中只需要適當(dāng)補(bǔ)充。胡先生并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何的保障，養(yǎng)老金一方面從商業(yè)保險(xiǎn)中領(lǐng)取，另一方面，依靠現(xiàn)有資金從投資中獲取回報(bào)，建議客戶(hù)不要購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)太高。建議穩(wěn)健類(lèi)型投資。3.風(fēng)險(xiǎn)提示與聲明以上規(guī)劃方案基于目前的市場(chǎng)情況作出的一些假設(shè)而制定出來(lái)的，這些假設(shè)可能會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證券市場(chǎng)的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的變化，國(guó)家房地產(chǎn)的調(diào)控政策等，都會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生很大影響。生活支出出來(lái)受到物件水平的因素影響之外，如果考慮到未來(lái)生活品質(zhì)的提升、醫(yī)療、保健、旅游等支出的加大，會(huì)影響到其他目標(biāo)的影響。胡先生的理財(cái)規(guī)劃方案中，教育規(guī)劃中只計(jì)算到了胡先生孩子上大學(xué)的費(fèi)用，

13、如果兒子女兒買(mǎi)房或買(mǎi)車(chē)計(jì)劃，需適當(dāng)調(diào)整。該理財(cái)報(bào)告只計(jì)算了該期間3到4年內(nèi)，家庭的經(jīng)濟(jì)變化。3年后，家庭已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)房子，并且家庭已經(jīng)有了一套沒(méi)使用的房子。該家庭可以利用租房來(lái)獲取收益，加入房租將會(huì)改變家庭已有的收支情況。家庭理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期的規(guī)劃過(guò)程，我們應(yīng)該隨著家庭經(jīng)濟(jì)的變化將不斷的調(diào)整家庭規(guī)劃方案。在家庭投資過(guò)程中，應(yīng)該以穩(wěn)健為主，風(fēng)險(xiǎn)與收益共同分析評(píng)價(jià)，在追逐收益過(guò)程中，又要善于運(yùn)用各類(lèi)避險(xiǎn)工具規(guī)避家庭經(jīng)濟(jì)生活風(fēng)險(xiǎn)。在理財(cái)?shù)淖詈?，我?duì)該家庭的總體理財(cái)進(jìn)行回顧，該家庭按規(guī)劃方案執(zhí)行，經(jīng)濟(jì)生活會(huì)很穩(wěn)健，目標(biāo)是能夠?qū)崿F(xiàn)的，不管是對(duì)孩子的教育經(jīng)費(fèi)的籌集，還是對(duì)其他資產(chǎn)的合理處置，都可以取得比較好的效果。8致謝在本次論文設(shè)計(jì)過(guò)程中，蔣桂松老師對(duì)該論文從選題，構(gòu)思到