農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人存單質(zhì)押貸款管理實(shí)施細(xì)則

1、農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人存單質(zhì)押貸款管理實(shí)施細(xì)則86號(hào) （4月2日）第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)人民幣存單質(zhì)押貸款管理，規(guī)范質(zhì)押貸款操作流程，防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法以及本行信貸管理制度的規(guī)定，結(jié)合實(shí)際，制定本細(xì)則。第二條 農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱本行）所轄授權(quán)可以辦理信貸業(yè)務(wù)的支行、營(yíng)業(yè)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部等分支機(jī)構(gòu)（以下稱支行）均可辦理存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。第三條 本細(xì)則所指存單指居民個(gè)人的銀行定期儲(chǔ)蓄存單（簡(jiǎn)稱個(gè)人存單）。第四條 本行辦理質(zhì)押貸款應(yīng)堅(jiān)持“以存定貸、憑證質(zhì)押、到期歸還、逾期扣收”的原則。第二章 流程、權(quán)限第五條 個(gè)人存單質(zhì)押貸款的流程為:客

2、戶申請(qǐng)客戶經(jīng)理調(diào)查審核存款行確認(rèn)并止付審查人審查支行行長(zhǎng)審批（總行有權(quán)人審批）簽訂合同柜面發(fā)放到期收回解除凍結(jié)退還存單第六條 本行對(duì)存單質(zhì)押貸款實(shí)行權(quán)限管理。授權(quán)額度以內(nèi)的質(zhì)押貸款，由支行經(jīng)調(diào)查、審查、審批“三崗”運(yùn)作的流程審批、發(fā)放。授權(quán)額度以外的，由支行經(jīng)“三崗”流程審批后，報(bào)總行有權(quán)人審批。審批后交支行發(fā)放、管理。第三章 貸款對(duì)象、額度、期限第七條 質(zhì)押貸款的對(duì)象（借款人）是經(jīng)區(qū)以上工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并正常辦理年檢的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有合法身份證件且具有完全民事行為能力的自然人。第八條 憑印鑒或密碼支取的存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人須向發(fā)放貸款的銀

3、行提供印鑒或密碼。憑身份證明支取的存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)轉(zhuǎn)為憑印鑒或密碼支取，否則本行有權(quán)拒絕發(fā)放貸款。第九條 經(jīng)確認(rèn)后的存單用于貸款質(zhì)押時(shí)，其質(zhì)押的貸款本金不得超過(guò)存單面值的90%，且存單金額應(yīng)能覆蓋貸款本息。第十條 質(zhì)押貸款期限設(shè)置。存單質(zhì)押貸款的期限，根據(jù)存單的期限確定，貸款到期日不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日。若因多張存單質(zhì)押，則按距離到期日時(shí)間最近者確定貸款期限。存單質(zhì)押貸款一般不得展期。因不可抗力或意外事故而影響如期還貸的可給予展期。每筆貸款只限展期一次，且展期后的貸款到期日不得超過(guò)存單到期日。第四章 貸款資料第十一條 申請(qǐng)個(gè)人存單質(zhì)押貸款的借款人，須提供以下資料:（1）借款申請(qǐng)書（格

4、式文本）；（2）借款人、出質(zhì)人有效身份證件原件和復(fù)印件。借款人是企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶的，應(yīng)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件和復(fù)印件；（3）以實(shí)名開(kāi)立的個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單原件；（4）存單的預(yù)留印鑒或密碼；（5）填制經(jīng)出質(zhì)人同意出質(zhì)的質(zhì)押品清單和止付通知書；（6）本行要求提供的其他證明文件或資料。第十二條 客戶經(jīng)理受理客戶申請(qǐng)后應(yīng)及時(shí)審核申請(qǐng)資料，向存款行申請(qǐng)止付，并取得書面止付手續(xù)，然后按審批流程進(jìn)行審批。第十三條 會(huì)計(jì)結(jié)算人員收到借款人遞交的質(zhì)押貸款審批手續(xù)，應(yīng)及時(shí)記載帳戶，發(fā)放貸款。第十四條 質(zhì)押貸款不得直接支付現(xiàn)金，應(yīng)將貸款轉(zhuǎn)入借款人在本行開(kāi)設(shè)的個(gè)人結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶中，按約定用途監(jiān)督

5、使用。第五章 貸后管理第十五條 會(huì)計(jì)結(jié)算人員發(fā)放貸款時(shí)，將個(gè)人存單隨同質(zhì)押品清單和止付通知書回執(zhí)交出納員登記臺(tái)帳，按質(zhì)押存單面額記入表外科目核算，入庫(kù)保管。第十六條 客戶經(jīng)理在貸款到期前應(yīng)通知借款人還款。到期日營(yíng)業(yè)終了，借款人仍未還清貸款本息的，客戶經(jīng)理應(yīng)于次日（節(jié)假日順延）通知會(huì)計(jì)結(jié)算人員支取質(zhì)押存單，償還貸款本息。如質(zhì)押存單為他行開(kāi)立的，客戶經(jīng)理應(yīng)持存單和約定止付憑證向存款行提示支取。借款人已經(jīng)還清貸款的，經(jīng)辦人員應(yīng)填制解除止付通知書交存款行辦理解除止付手續(xù)，并將存單退還借款人。退還存單時(shí)，須由借款人在質(zhì)押存單登記簿上簽收。第十七條 本行對(duì)質(zhì)押的個(gè)人存單及借款人或第三人提供的預(yù)留印鑒和密碼

6、等應(yīng)妥善保管，因保管不善造成其丟失、毀損或泄密的，由相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任。第六章 特別規(guī)定第十八條出質(zhì)人和本行在質(zhì)押合同中約定，當(dāng)借款人沒(méi)有依法履行合同的，本行可直接將存單兌現(xiàn)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。存單到期日后于借款到期日的，本行可繼續(xù)保管質(zhì)押存單，在存單到期日兌現(xiàn)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。第十九條 用于質(zhì)押的存單在質(zhì)押期間丟失，本行應(yīng)立即通知借款人和出質(zhì)人，并申請(qǐng)掛失；存單毀損的，本行應(yīng)持權(quán)利證明申請(qǐng)補(bǔ)辦。質(zhì)押存單的掛失申請(qǐng)應(yīng)采用書面形式。在特殊情況下，可以用口頭或函電形式申請(qǐng)，但必須在五個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)。掛失生效，原定期存單所載的金額及利息應(yīng)繼續(xù)作為出質(zhì)資產(chǎn)。質(zhì)押期間，未經(jīng)本行同意，存款行不得受理存款人提

7、出的掛失申請(qǐng)。第二十條質(zhì)押存續(xù)期間如出質(zhì)人死亡，其合法繼承人依法辦理存款過(guò)戶和繼承手續(xù)，并繼續(xù)履行原出質(zhì)人簽訂的質(zhì)押合同。第二十一條有下列情形之一的，本行可依銀監(jiān)會(huì)個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法的規(guī)定或質(zhì)押合同約定的方式處分質(zhì)押的定期存單：(一)質(zhì)押貸款合同期滿，借款人未按期歸還貸款本金和利息的；(二)借款人或出質(zhì)人違約，貸款人需依法提前收回貸款的；(三)借款人或出質(zhì)人被宣告破產(chǎn)的；(四)借款人或出質(zhì)人死亡而無(wú)繼承人履行合同的。第二十二條 質(zhì)押存續(xù)期間，除法律另有規(guī)定外，任何人不得擅自動(dòng)用質(zhì)押存單。第七章 附 則第二十三條 辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，本行必須與借款人、出質(zhì)人簽訂制式書面質(zhì)押合同。制式質(zhì)押合同由總行印制。第二十四條 本細(xì)則由總行解釋和修訂。本細(xì)則未盡事宜按銀監(jiān)會(huì)個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法及相關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行。第二十五條 本細(xì)則自印發(fā)之日起執(zhí)行。附件1.個(gè)人（質(zhì)押）借款申請(qǐng)書2.企業(yè)（質(zhì)押）借款申請(qǐng)書- 7 -附件1：農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司個(gè)人（質(zhì)押）借款申請(qǐng)書 支行（營(yíng)業(yè)部）：申請(qǐng)人因 需要，缺少部分資金，現(xiàn)申請(qǐng)向貴行（營(yíng)業(yè)部）借款（人民幣大寫） 。借款期限自20 年 月 日至20 年 月 日。由（出質(zhì)人全稱） 提供的存單質(zhì)押。其他事項(xiàng)： 。特此申請(qǐng)。 申請(qǐng)人（簽名）：年 月 日附件2：農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司企業(yè)（質(zhì)押）借款申