支付體系運(yùn)行分析

1、題目： 中、美支付體系的對(duì)比分析 學(xué)生姓名 李聰 學(xué) 號(hào) 2009103089 指導(dǎo)教師 王峰虎 院 系 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 專 業(yè) 金融學(xué) 年 級(jí) 09 中、美支付體系的對(duì)比分析李聰經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融學(xué)專業(yè) 2009103089摘要：安全、高效的支付體系對(duì)于暢通貨幣政策傳導(dǎo)、密切金融市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)系、加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)、提高資源配置效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。本文通過(guò)2008-2010年中國(guó)人民銀行發(fā)布的中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告，系統(tǒng)詳細(xì)的闡釋了我國(guó)支付體系發(fā)展?fàn)顩r，并結(jié)合美國(guó)現(xiàn)代化支付體系進(jìn)行了比較分析。關(guān)鍵詞：支付體系；中美；比較分析一、引言中國(guó)支付體系是中國(guó)人民銀行按照我國(guó)支付清算需要，并利用現(xiàn)代計(jì)

2、算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開(kāi)發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場(chǎng)交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。它是各銀行和貨幣市場(chǎng)的公共支付清算平臺(tái)，是人民銀行發(fā)揮其金融服務(wù)職能的重要的核心支持系統(tǒng)。面對(duì)前所未有的復(fù)雜形勢(shì)和百年一遇的國(guó)際金融危機(jī)，中國(guó)針對(duì)不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況，適時(shí)調(diào)整貨幣政策取向，深入推進(jìn)金融重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)改革，大力加強(qiáng)金融法制和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并取得了很大的成效，表現(xiàn)在：法規(guī)制度建設(shè)取得重大突破，支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新推廣，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)成效顯著，支付體系監(jiān)督管理深入開(kāi)展，支付結(jié)算國(guó)際合作繼續(xù)深化。二、中國(guó)支付體系

3、運(yùn)行分析（一） 支付服務(wù)組織建國(guó)以來(lái)，我國(guó)的支付服務(wù)組織日益向多元化方向發(fā)展，截止到2010年，我國(guó)已經(jīng)形成了中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、清算組織、證券結(jié)算機(jī)構(gòu)四大類支付服務(wù)組織，支付服務(wù)市場(chǎng)化格局基本形成。中國(guó)人民銀行肩負(fù)“維護(hù)支付、清算系統(tǒng)正常運(yùn)行”、“推進(jìn)支付工具創(chuàng)新”的法定職責(zé)，是我國(guó)支付體系建設(shè)的組織者、推動(dòng)者、監(jiān)督者。作為跨行支付服務(wù)的提供者，近年來(lái)，中國(guó)人民銀行建設(shè)運(yùn)行了大、小額支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)于加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展發(fā)揮了重要作用。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是中國(guó)企業(yè)和個(gè)人支付服務(wù)的主要

4、供給主體，其業(yè)務(wù)種類多，規(guī)模大，服務(wù)覆蓋面廣。近幾年來(lái)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深化內(nèi)部改革，健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制，推動(dòng)支付業(yè)務(wù)的拓展和服務(wù)水平的不斷提高。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)也進(jìn)一步發(fā)展，極大地促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)。中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司已成為國(guó)內(nèi)知名度最高和具有國(guó)際影響的組織。2010年，全國(guó)銀行卡跨行交易金額達(dá)到11.23萬(wàn)億元。按交易金額比較，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)成為全球第三大銀行卡品牌。我國(guó)的清算組織包括城市商業(yè)銀行資金清算中心和農(nóng)信銀資金清算中心兩個(gè)部分。其中，農(nóng)信銀資金清算中心在2010年順利實(shí)現(xiàn)全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司總體運(yùn)行平穩(wěn)

5、，業(yè)務(wù)處理及時(shí)準(zhǔn)確，業(yè)務(wù)量逐年大幅增長(zhǎng)，為銀行間債券市場(chǎng)提供了安全高效的債券結(jié)算服務(wù)。2008年券款對(duì)付DVP結(jié)算全面推行后，即成為銀行間債券市場(chǎng)的主流結(jié)算模式。2010年，新一代客戶端系統(tǒng)正式上線。中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司大力支持證券市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展，積極配合融資融券試點(diǎn)相關(guān)工作，確保融資融券試點(diǎn)的登記結(jié)算業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行，認(rèn)真完成跨境、跨市場(chǎng)ETF產(chǎn)品、境外公司境內(nèi)發(fā)行股票登記結(jié)算相關(guān)準(zhǔn)備工作。銀行間市場(chǎng)清算所股份有限公司于2009年11月28日正式成立。自2010年11月23日和12月21日開(kāi)始，向市場(chǎng)提供信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋憑證（CRMW）、超短期融資券（SCP）等創(chuàng)新產(chǎn)品的清算結(jié)算、登記托管服務(wù)

6、，有力地促進(jìn)了金融市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高市場(chǎng)服務(wù)水平。（二）人民幣銀行結(jié)算賬戶人民幣銀行結(jié)算賬戶數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)。2008年，單位銀行結(jié)算賬戶中基本存款賬戶在數(shù)量上占主體地位，基本存款賬戶和一般存款賬戶增長(zhǎng)較快。截至2010年年末，基本存款賬戶1 475.28萬(wàn)戶，一般存款賬戶750.32萬(wàn)戶，專用存款賬戶237.10萬(wàn)戶，臨時(shí)存款賬戶24.36萬(wàn)戶，分別占單位銀行結(jié)算賬戶的59.32%、30.17%、9.53%和0.98%，同比分別增長(zhǎng)14.48%、14.44%、6.10%和4.49%。圖1：2010年年末單位銀行結(jié)算賬戶分布示意圖注：資料來(lái)源于2010中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告（三）非現(xiàn)金支付工具由于我

7、國(guó)實(shí)施適度寬松的貨幣政策，貨幣供給量大幅增加，現(xiàn)金凈投放量逐年增加，且增幅較大。在非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的作用下，非現(xiàn)金支付工具對(duì)現(xiàn)金的替代作用持續(xù)增強(qiáng)。1、票據(jù)隨著電子支付業(yè)務(wù)等的快速增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的票據(jù)使用量持續(xù)呈下降的趨勢(shì)。支票業(yè)務(wù)量振蕩上升，單筆交易金額增加，繼續(xù)保持其票據(jù)業(yè)務(wù)的主體地位。銀行本票業(yè)務(wù)量平穩(wěn)上升，銀行匯票業(yè)務(wù)量持續(xù)下降，商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。以我國(guó)2010年各類票據(jù)業(yè)務(wù)筆數(shù)為例：圖2：2010年各類票據(jù)業(yè)務(wù)筆數(shù)同比變化率注：資料來(lái)源于2010中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告2、銀行卡近幾年來(lái)，我國(guó)銀行卡發(fā)行量保持增長(zhǎng)，但地區(qū)人均持卡量差距較大。銀行卡業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)，轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)業(yè)

8、務(wù)增速快于存取現(xiàn)業(yè)務(wù)，銀行卡非現(xiàn)金支付功能進(jìn)一步發(fā)揮，使銀行卡使用更加便捷、利民。同時(shí)，我國(guó)聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)取得成效，信用卡授信總額和信用卡期末應(yīng)償信貸總額均大幅增長(zhǎng)；信用卡逾期半年未償信貸總額略有下降，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)有所緩解。圖3：20002010年銀行卡消費(fèi)交易金額和增長(zhǎng)率注：資料來(lái)源于2010中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告3、匯兌等支付方式匯兌業(yè)務(wù)量繼續(xù)上升，托收承付業(yè)務(wù)量繼續(xù)回升，委托收款業(yè)務(wù)量繼續(xù)萎縮。2010年，全國(guó)共計(jì)使用匯兌、委托收款等結(jié)算方式業(yè)務(wù)10.51億筆，金額373.90萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)23.96%和33.66%，較上年同期增速分別加快14.51個(gè)百分點(diǎn)和23.

9、74個(gè)百分點(diǎn)。4、其他支付方式電子支付指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。其中，網(wǎng)上支付等電子支付方式蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)量大幅增長(zhǎng)，逐漸成為我國(guó)非現(xiàn)金支付方式的重要組成部分。（四） 支付系統(tǒng)2008年以來(lái)，支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量持續(xù)保持上升趨勢(shì)，截止到2010年，各類支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)148.82億筆，金額1 664.51萬(wàn)億元。中國(guó)人民銀行大額支付系統(tǒng)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)資金交易規(guī)模繼續(xù)占據(jù)主導(dǎo)地位。 圖4：2010年各系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)

10、分布圖注：資料來(lái)源于2010中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告1、中國(guó)人民銀行大、小額支付系統(tǒng)中國(guó)人民銀行大、小額支付系統(tǒng)是我國(guó)的核心金融基礎(chǔ)設(shè)施。2010年，中國(guó)人民銀行大、小額支付系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)6.78億筆，金額1 120.58萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)43.04%和37.43%。. 大額支付系統(tǒng)2008年，大額支付系統(tǒng)各季度的業(yè)務(wù)量呈上升趨勢(shì)，但業(yè)務(wù)金額出現(xiàn)了輕微波動(dòng)，其中第四季度的業(yè)務(wù)金額較第一季度下降了0.68%。這在一定程度上說(shuō)明進(jìn)入2008年以來(lái)，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)對(duì)大額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)量產(chǎn)生了一定的影響。在宏觀政策正確引導(dǎo)和經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃有效實(shí)施下，2009年2月支付交易資金量同比出現(xiàn)正增長(zhǎng)，支付交

11、易資金量呈現(xiàn)“V”型反彈跡象。2010年，大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量同比繼續(xù)快速增長(zhǎng)。大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)仍較高程度地集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。從地區(qū)間資金分布情況看，大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)仍較高程度地集中在北京、上海、深圳、廣東、江蘇、浙江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。中西部地區(qū)大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)趨勢(shì)。從大額支付交易筆數(shù)來(lái)看，東、中、西部地區(qū)全年支付交易量較上年分別增長(zhǎng)15.88%、19.88%和22.28%；從交易金額來(lái)看，東、中、西部地區(qū)分別較上年增長(zhǎng)34.75%、49.82%和51.37%。.小額支付系統(tǒng)自2006年小額支付系統(tǒng)建成運(yùn)行以來(lái)，小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量總體保持增長(zhǎng)趨勢(shì)。小額支付系統(tǒng)充分發(fā)揮了其作為我國(guó)零

12、售支付系統(tǒng)的重要作用，為社會(huì)提供了業(yè)務(wù)種類齊全的支付清算服務(wù)，便利了社會(huì)公眾的日常支付。小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量仍呈現(xiàn)較高程度集中，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和國(guó)有商業(yè)銀行占主體地位。按照支付業(yè)務(wù)往來(lái)賬口徑統(tǒng)計(jì)，2010年，小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)交易量前10名地區(qū)共處理支付業(yè)務(wù)5.63億筆，金額28.47萬(wàn)億元，分別占小額支付系統(tǒng)總交易筆數(shù)和金額的72.74%和87.81%。2、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)上線運(yùn)行以來(lái)，業(yè)務(wù)量保持持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。特別在2007年10月，原京、津、冀跨區(qū)域?qū)嵨锲睋?jù)交換、上海區(qū)域性票據(jù)交換等區(qū)域性票據(jù)交換業(yè)務(wù)停止后，全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)顯著，2008-2010年，全年

13、業(yè)務(wù)量則繼續(xù)保持較為穩(wěn)定的平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。3、同城票據(jù)交換系統(tǒng)近年來(lái)，隨著大額支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)和支付影像交換系統(tǒng)的建設(shè)與完善，同城票據(jù)交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)量逐漸下降。2010年，同城票據(jù)交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)量小幅增長(zhǎng)。全年共處理業(yè)務(wù)4.50億筆，金額73.19萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)4.45%和5.45%；平均每筆16.28萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)0.96%。4、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)2010年8月30日，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)正式上線試點(diǎn)運(yùn)行。該系統(tǒng)是中國(guó)人民銀行繼大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)后，組織建設(shè)運(yùn)行的又一人民幣跨行支付系統(tǒng)，是我國(guó)金融信息化、電子化進(jìn)程中的一個(gè)重要里程碑。系統(tǒng)的建成運(yùn)行，為銀行業(yè)金融機(jī)

14、構(gòu)提供了跨行清算和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的公共平臺(tái)，滿足了社會(huì)公眾全時(shí)性的居家支付服務(wù)需求，有利于金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)型和低碳金融發(fā)展，對(duì)于緩解商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)服務(wù)壓力、降低網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)成本、提升網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量和效率、促進(jìn)電子商務(wù)快速發(fā)展、助力綠色金融縱深發(fā)展將起到重要作用。5、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)2010年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量持續(xù)快速增長(zhǎng)。國(guó)有商業(yè)銀行支付服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力依然保持較高水平，農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)處理支付業(yè)務(wù)占比增長(zhǎng)較快。農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)。6、中國(guó)銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)中國(guó)銀聯(lián)銀行

15、卡跨行交易清算系統(tǒng)對(duì)銀行卡跨行交易進(jìn)行信息轉(zhuǎn)接和清算數(shù)據(jù)處理，主要包括ATM和POS跨行信息轉(zhuǎn)接和處理?？缧薪灰讟I(yè)務(wù)量繼續(xù)增長(zhǎng)，消費(fèi)交易保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，銀聯(lián)卡國(guó)際化進(jìn)程進(jìn)一步加快。7、城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)從2010年1月18日起，“城市商業(yè)銀行資金清算中心支付清算系統(tǒng)”正式上線運(yùn)行提供通存通兌等業(yè)務(wù)服務(wù)，并和原有“城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)”共同為以城市商業(yè)銀行為代表的中小金融機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)。隨著系統(tǒng)覆蓋面的日益擴(kuò)大以及新業(yè)務(wù)的推出，城市商業(yè)銀行資金清算中心將為全國(guó)城市商業(yè)銀行、各類中小金融機(jī)構(gòu)提供更為廣泛的支付清算服務(wù)。8、農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)規(guī)模效應(yīng)

16、凸顯，支付結(jié)算業(yè)務(wù)交易量呈迅猛增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。隨著農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)推廣力度的進(jìn)一步加大，業(yè)務(wù)品種不斷豐富，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)交易量將持續(xù)、穩(wěn)步增長(zhǎng)。其中，實(shí)時(shí)電子匯兌業(yè)務(wù)量繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，個(gè)人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)占據(jù)主體地位，銀行匯票業(yè)務(wù)量下滑趨勢(shì)明顯。9、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，美元支付業(yè)務(wù)仍占據(jù)主體地位。此外，外幣支付業(yè)務(wù)集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，支付運(yùn)保費(fèi)在境內(nèi)以外幣計(jì)價(jià)和結(jié)算的小額交易項(xiàng)目中仍占主體地位。三、美國(guó)支付體系概述美國(guó)的國(guó)家歷史并不很長(zhǎng)，當(dāng)老牌的中央銀行英國(guó)的英格蘭銀行建立了票據(jù)交換所支付系統(tǒng)時(shí)，美國(guó)的支付結(jié)算還是相當(dāng)落后的搬運(yùn)結(jié)算。美國(guó)東西海岸間還用長(zhǎng)途汽車

17、運(yùn)送現(xiàn)金和票據(jù)，不僅效率低，而且風(fēng)險(xiǎn)大。美國(guó)的票據(jù)交換所晚于倫敦80年才出現(xiàn)，但是美國(guó)在日后不斷向歐洲金融業(yè)學(xué)習(xí)并憑借著強(qiáng)大的政治、經(jīng)濟(jì)和科技實(shí)力使美國(guó)電子支付系統(tǒng)的建立早于倫敦14年。在票據(jù)電子交換的基礎(chǔ)上又經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐和完善，目前美國(guó)的支付系統(tǒng)以高科技、高水準(zhǔn)和高效能著稱于世。美國(guó)的中央銀行聯(lián)邦儲(chǔ)備體系，在政策制定、提供服務(wù)、監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面參與了美國(guó)政府清算安排，并在其中發(fā)揮了核心和主導(dǎo)作用，保障了美國(guó)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行，促進(jìn)了美國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（一）現(xiàn)金在美國(guó)，現(xiàn)金(紙幣和硬幣)是廣泛用于多種交易類型的支付媒介，特別是用于小額支付。最普遍使用的美國(guó)法定貨幣形式包括：美國(guó)

18、財(cái)政部發(fā)行的硬幣和美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)行的紙幣。美元還廣泛用于美國(guó)境外的交易。（二）非現(xiàn)金支付媒介和工具1、支付媒介在美國(guó)，消費(fèi)者和非金融機(jī)構(gòu)用于進(jìn)行交易的資金余額一般作為交易存款存放在金融機(jī)構(gòu)。這些存款一般采取活期存款方式，例如支票賬戶、能發(fā)出可轉(zhuǎn)讓支付命令的活期存款戶以及信用社的共享匯票賬戶。其他流動(dòng)性較小但仍然可以用于資金支付活動(dòng)的資金余額包括儲(chǔ)蓄活期賬戶、貨幣市場(chǎng)存款賬戶、某些大額和小額定期存款、貨幣市場(chǎng)互助基金和流動(dòng)投資資產(chǎn)，例如證券重新購(gòu)買協(xié)議憑證和歐洲貨幣存款。其中，某些賬戶(例如貨幣市場(chǎng)存款賬戶和互助資金)可以用支票以小的金額和有限的次數(shù)來(lái)提取資金。 2、支付工具 .支票支票是美國(guó)最普遍使

19、用的非現(xiàn)金支付工具。盡管商業(yè)部門開(kāi)出大量的支票，但大多數(shù)支票是由個(gè)人填寫的。支票主要用于消費(fèi)者支付從商業(yè)部門購(gòu)買的物品和獲得的服務(wù)。據(jù)估計(jì)，只有四分之一的支票用于向個(gè)人或政府部門付款。近年來(lái)，雖然支票業(yè)務(wù)量的年增長(zhǎng)率已開(kāi)始下降，但私營(yíng)部門試圖將支票支付轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮用浇榈呐χ蝗〉昧撕苄〉某晒?。從ATM中提取現(xiàn)金、在零售點(diǎn)的直接借記以及信用卡的廣泛使用無(wú)疑削弱了支票的增長(zhǎng)，但在很多情況下，這些方式替代的是現(xiàn)金而不是支票。迄今，支票的截留在美國(guó)只得到一定程度的接受，盡管截留可以減少支票的實(shí)物處理。.自動(dòng)清算所(ACH)借記與貸記ACH交易是一種常見(jiàn)的電子資金轉(zhuǎn)賬方式，主要作為商業(yè)和政府部門經(jīng)常發(fā)生的

20、支付所使用的一種支付工具。ACH支付在支付的時(shí)間方面提供了更強(qiáng)的確定性并使消費(fèi)者更為方便，它還比支票支付更安全。ACH支付可以是貸記或借記。在一筆ACH貸記業(yè)務(wù)中，資金從發(fā)起者轉(zhuǎn)入接收者，若是借記業(yè)務(wù)，資金從接收者轉(zhuǎn)入發(fā)起者。ACH貸記支付包括工資的直接存入、政府福利津貼的支付以及企業(yè)向合同商和供貨商的支付。借記支付包括抵押分期付款和貸款支付、保險(xiǎn)金、消費(fèi)者賬單支付和公司現(xiàn)金集中業(yè)務(wù)。.Fed wire和CHIPS的資金轉(zhuǎn)賬聯(lián)儲(chǔ)的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)FEDWIRE和CHIPS是通常被當(dāng)作金融機(jī)構(gòu)使用的大額支付的電子貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。個(gè)人和非金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)金融部門間接使用這兩個(gè)系統(tǒng)。FEDWIRE是由聯(lián)邦

21、儲(chǔ)蓄系統(tǒng)開(kāi)發(fā)與維護(hù)的電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng),它所提供的兩個(gè)核心的電子化的支付服務(wù)是聯(lián)邦資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)和證券轉(zhuǎn)賬服務(wù)。它將美國(guó)聯(lián)邦總部、所有的聯(lián)儲(chǔ)銀行、美國(guó)財(cái)政部及其它聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)連接在一起，提供實(shí)時(shí)全額結(jié)算服務(wù)。FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬是實(shí)時(shí)、全額、連續(xù)的貸記支付系統(tǒng)，每筆支付業(yè)務(wù)都是不可取消和無(wú)條件的，它把在線交易和非在線交易結(jié)合起來(lái)，F(xiàn)EDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬能為用戶提供有限的透支便利。CHIPS是由紐約清算所協(xié)會(huì)經(jīng)營(yíng)管理的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)，它是全球最大的私營(yíng)支付清算所系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，主要進(jìn)行跨國(guó)美元交易的清算。它通過(guò)采用層層代理的支付體制，構(gòu)成龐大復(fù)雜的國(guó)際資金調(diào)撥清算網(wǎng)。.銀行卡銀行卡為購(gòu)買零售物品和獲

22、取服務(wù)以及從自動(dòng)柜員機(jī)中提取現(xiàn)金提供了一個(gè)方便的手段。銀行卡可以是信用卡、借記卡或具有兩種卡功能的卡。銀行信用卡通常是一個(gè)銀行從一個(gè)全國(guó)的組織中獲得許可證后發(fā)行的。ATM或POS卡一般是專門的、銀行發(fā)行的卡。全國(guó)性的卡專門用于零售業(yè)務(wù)，而許多銀行發(fā)行的卡則主要是ATM卡。此后，很多這些銀行卡可以用于一般銷售點(diǎn)零售支付。除了銀行發(fā)行的卡以外，其他許多公司也提供信用卡。這些卡包括全國(guó)的旅行娛樂(lè)卡，例如美國(guó)運(yùn)通和大萊俱樂(lè)部，以及美國(guó)許多主要零售商向顧客發(fā)行的用于商店內(nèi)的賒賬卡。借記卡可以用于從持卡者在發(fā)卡行銀行的交易賬戶中提取資金。在某些情況下，允許借記卡的持卡人使用家庭銀行和賬單支付服務(wù)。（三）近期的發(fā)展1、 電子數(shù)據(jù)交換(EDI)在美國(guó)，商業(yè)部門和政府機(jī)關(guān)使用EDI通過(guò)公共數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)交換與貿(mào)易有關(guān)的文件，例如標(biāo)準(zhǔn)格式的購(gòu)貨訂單和發(fā)票。大多數(shù)公司使用增值網(wǎng)向其他EDI參與者傳遞有關(guān)支付的信息。此外，大多數(shù)使用EDI的公司在與支付有關(guān)的信息傳輸中加入支付指令。在這類情況下，金融機(jī)構(gòu)作為中介，使用ACH或FEDWIRE進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬。2、電子福利基金轉(zhuǎn)賬美國(guó)政府機(jī)構(gòu)已經(jīng)越來(lái)越依賴于電子傳遞方式發(fā)放福利資金，目的在于提高效率，減少發(fā)放資金的成本和改進(jìn)對(duì)接收者的服務(wù)。過(guò)去