國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題與規(guī)范建議

1、國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題與規(guī)范建議    摘要：近年來，山東省國有商業(yè)銀行加大了中間業(yè)務的發(fā)展力度，中間業(yè)務實現(xiàn)了較快的發(fā)展，但也面臨管理機制落后、業(yè)務層次較低、市場秩序較亂等問題，監(jiān)管部門有必要通過加強規(guī)范和指導，促其健康良性發(fā)展。關鍵詞：國有商業(yè)銀行；中間業(yè)務；發(fā)展；規(guī)范中間業(yè)務作為商業(yè)銀行新的利潤增長點，近年來得到了各家行的普遍重視，在總行的統(tǒng)一規(guī)劃和監(jiān)管部門的政策指導下，山東省國有商業(yè)銀行加大了中間業(yè)務的發(fā)展力度，中間業(yè)務的管理水平得到了提高，業(yè)務品種及收入實現(xiàn)了較快的發(fā)展。與此同時，也面臨著管理機制落后、業(yè)務層次較低、市場秩序較亂等問

2、題，限制了中間業(yè)務的良性發(fā)展。一、面臨的主要問題（一）管理體系尚不健全。由于歷史原因，國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理行政色彩較強，表現(xiàn)為部門的設置不是以市場需求為標準對業(yè)務流程進行分工和協(xié)作，而是以職能或產(chǎn)品為中心進行分工，過分強調(diào)各專業(yè)的特點和作用。目前，山東省國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的具體經(jīng)營管理分散在會計、信貸、銀行卡、國際業(yè)務等多個部門，管理考核相對獨立，部門之間缺乏暢通的交流、協(xié)作機制，導致中間業(yè)務之間以及中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務之間未能形成相互補充、相互促進的有機整體，限制了中間業(yè)務的發(fā)展空間。（二）經(jīng)濟效益有待提高。2005年山東省國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重，低于全國總體水平近3個

3、百分點，這與各行在其總行系統(tǒng)內(nèi)排名居前的情況不匹配，說明中間業(yè)務的經(jīng)濟效益貢獻度還有待提高。問題的原因在于：一是開辦中間業(yè)務的品種數(shù)量相對較少，有的行開辦的中間業(yè)務品種數(shù)只有其總行系統(tǒng)推出的全部品種的一半；二是省內(nèi)各行的主要中間業(yè)務大多仍停留在代收代付、結算等較低的水平上，效益低且成本高，一些成本低、收益高的中間業(yè)務，如企業(yè)現(xiàn)金管理、項目評估等業(yè)務，由于技術含量高、專業(yè)人才缺乏未能得到有效發(fā)展；三是由于缺乏市場調(diào)研和營銷，導致推出的中間業(yè)務市場需求小，收益不大，如2000年后各行陸續(xù)推出的保管箱業(yè)務，個別行的出租率僅在1%左右，2005年該項業(yè)務收入合計僅為224萬元，有的行年收入尚不足10萬

4、元。（三）統(tǒng)計數(shù)字存在誤差。目前，銀行監(jiān)管部門尚未要求商業(yè)銀行按照統(tǒng)一的格式報送中間業(yè)務報表，能夠獲得的比較全面的中間業(yè)務報表是商業(yè)銀行向人民銀行報送的中間業(yè)務業(yè)務量統(tǒng)計表和中間業(yè)務收入統(tǒng)計表（商業(yè)銀行中間業(yè)務統(tǒng)計制度銀發(fā)200325號），由于各行技術上的不足和認識上的偏差，導致提供的報表數(shù)字存在較多誤差。例如，由于部分行的計算機管理系統(tǒng)無法對辦理的中間業(yè)務數(shù)量、金額等進行自動統(tǒng)計分析，造成統(tǒng)計數(shù)據(jù)不夠真實可靠；部分基層行由于不理解基金托管業(yè)務的涵義，錯誤地將代理銷售基金業(yè)務的有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計為基金托管業(yè)務數(shù)據(jù)。（四）市場秩序較為混亂。山東省銀行同業(yè)之間競爭日趨激烈，由于多數(shù)中間業(yè)務缺乏統(tǒng)一的收費

5、標準，各行為搶占業(yè)務份額，擴大業(yè)務領域，在開辦代理、網(wǎng)上銀行、賬戶管理、銀行卡、外匯等業(yè)務時對一些收費項目采取了降低或免收費用的不公平競爭行為，造成了市場秩序混亂，制約了中間業(yè)務的發(fā)展。例如，隨著銀行卡業(yè)務市場競爭的不斷加劇，各家發(fā)卡機構都不同程度地采取了減免年費和異地（跨行）結算手續(xù)費的方法來吸引客戶辦卡用卡，造成銀行卡行業(yè)過早進入采用減免方式競爭階段；又如各行為爭攬國際業(yè)務客戶，搶占市場份額，紛紛下調(diào)外匯業(yè)務收費標準，不計價格成本，甚至使之成為銀行的無償服務。（五）業(yè)務風險開始凸現(xiàn)。相對于資產(chǎn)負債業(yè)務來說，辦理中間業(yè)務不需要運用商業(yè)銀行的信貸資金，存在風險滯后現(xiàn)象，因此較資產(chǎn)負債業(yè)務的風險

6、更加難以控制。目前，山東省國有商業(yè)銀行中間業(yè)務風險主要表現(xiàn)為以下幾方面：一是信用化中間業(yè)務的風險。信用化中間業(yè)務主要包括銀行承兌匯票、信用證、保函等，此類業(yè)務風險點較多，風險防范較難，其所涉及的不僅是對申請人資信等方面的審查，還要對市場風險、法律契約性風險進行嚴格的防范，不易進行全面及時監(jiān)測，容易出現(xiàn)銀行風險。例如山東省某大型物流商業(yè)企業(yè)在銀行有大量的承兌業(yè)務，過去效益一直較好，為銀行的重點扶持客戶，2004年以來受國家宏觀調(diào)控政策影響以及市場競爭的加劇，該企業(yè)資金鏈條出現(xiàn)問題，并形成大量承兌墊付。二是中介收費業(yè)務的連帶風險。純粹的收費業(yè)務，如代理業(yè)務、咨詢評估業(yè)務、計算機服務及其他中介業(yè)務本

7、身風險很小，但在違規(guī)操作的情況下可能產(chǎn)生連帶風險。如某行的一個基層網(wǎng)點為一家企業(yè)出具了近2000萬元虛假的驗資證明，一旦該企業(yè)利用此證明從事違法犯罪活動，銀行不可避免的就要陷入法律糾紛。三是銀行卡惡意透支風險。銀行卡業(yè)務具有組合風險的特點，包括利用信用卡進行詐騙的風險、偽造或變造信用卡的風險以及利用信用卡進行非法融資的風險等。據(jù)了解，山東省國有商業(yè)銀行面臨的銀行卡業(yè)務風險主要是用戶惡意透支，有的行銀行卡透支額中70%為惡意透支。四是網(wǎng)上銀行等新業(yè)務的風險。網(wǎng)上銀行等新業(yè)務產(chǎn)品結構的復雜性限制了銀行有效的管理和監(jiān)督風險的能力，從而導致實際風險的發(fā)生。山東省已經(jīng)發(fā)生不法分子竊取客戶卡號和密碼，并從

8、網(wǎng)上盜取客戶資金的案件。五是衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務的風險。衍生產(chǎn)品交易、個人理財?shù)葮I(yè)務的實際資金運作和管理均在總行，分支行簽訂有關資金協(xié)議后，全部資金均上劃總行，由于不用承擔主要的業(yè)務風險，基層銀行機構為了吸引客戶或完成理財產(chǎn)品的銷售任務，片面夸大衍生產(chǎn)品、理財產(chǎn)品的收益，缺乏對客戶的風險提示，一旦出現(xiàn)預期收益不能實現(xiàn)甚至出現(xiàn)資金損失，將會導致銀行的信譽受損。二、規(guī)范中間業(yè)務發(fā)展的幾點建議（一）切實轉變監(jiān)管理念，重視對中間業(yè)務的監(jiān)管。加入WTO后，隨著國內(nèi)金融市場的全面放開，對國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展和外部監(jiān)管提出了更高的要求，監(jiān)管部門要切實轉變監(jiān)管理念，加大對中間業(yè)務的監(jiān)管力度，針對目前監(jiān)管人員對

9、中間業(yè)務監(jiān)管不適應的現(xiàn)狀，注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財稅、英語、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支能夠有效監(jiān)管中間業(yè)務風險的復合型人才隊伍，實現(xiàn)對中間業(yè)務的監(jiān)管的系統(tǒng)化、規(guī)范化，使商業(yè)銀行中間業(yè)務具有一個良好的外部競爭環(huán)境，提高商業(yè)銀行的競爭能力和防范風險的能力。（二）嚴控中間業(yè)務市場準入關，穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務市場。按照現(xiàn)行監(jiān)管要求，基層國有商業(yè)銀行開辦新的中間業(yè)務品種，均應取得上級行的授權，并于業(yè)務開辦后10日內(nèi)向監(jiān)管部門報告。監(jiān)管部門應根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，在國有商業(yè)銀行開辦新業(yè)務時，即嚴格審查其中間業(yè)務品種的風險特征和防范措施、成本和收益預測、管理人員和業(yè)務人員配備情況

10、、業(yè)務支持系統(tǒng)、規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關內(nèi)部控制制度等資料的完整性，從源頭上控制、防范中間業(yè)務風險。（三）建立以風險監(jiān)管為目標的中間業(yè)務非現(xiàn)場監(jiān)管報表體系。商業(yè)銀行報送的中間業(yè)務業(yè)務量統(tǒng)計表和中間業(yè)務收入統(tǒng)計表的內(nèi)容已經(jīng)無法滿足監(jiān)管需要，因此，監(jiān)管當局當務之急是建立科學的中間業(yè)務報表體系，明確具體的指標釋義和統(tǒng)計標準，在此基礎上，要求商業(yè)銀行定時報送中間業(yè)務報表，及時報告中間業(yè)務的交易情況，增強中間業(yè)務的透明度，根據(jù)商業(yè)銀行報來的有關報表，進行相關風險指標的考核分析，通過有效的非現(xiàn)場監(jiān)管避免或減少中間業(yè)務風險。（四）加大查處力度，規(guī)范銀行中間業(yè)務的經(jīng)營行為。監(jiān)管部門應根據(jù)群眾或同業(yè)的舉報，對利

11、用不公平價格競爭手段，擾亂金融市場秩序的商業(yè)銀行，通過現(xiàn)場檢查落實商業(yè)銀行違反商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法中有關規(guī)定的行為；對屬于監(jiān)管部門的處罰權限內(nèi)即違反辦法第九條、第十二條、第十四條規(guī)定的行為進行嚴肅處理，其他由政府價格主管部門進行處罰。同時要發(fā)揮同業(yè)協(xié)會的作用，由協(xié)會制定中間業(yè)務相關規(guī)則，約束和規(guī)范銀行同業(yè)間中間業(yè)務的經(jīng)營行為。（五）根據(jù)不同中間業(yè)務的風險和復雜程度，制訂相應的監(jiān)管措施。監(jiān)管人員應在熟悉中間業(yè)務流程的基礎上，將業(yè)務的主要風險點和商業(yè)銀行是否制定和執(zhí)行相應的風險防范措施作為監(jiān)管重點，確立具體的監(jiān)管措施。值得注意的是，要加強對涉及外匯管理的中間業(yè)務的監(jiān)管，防止出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。根

12、據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、人民銀行法和商業(yè)銀行法，銀行監(jiān)管部門和人民銀行均應對商業(yè)銀行有關執(zhí)行外匯管理規(guī)定的業(yè)務進行監(jiān)督檢查，涉及的中間業(yè)務有結售匯、信用證、金融衍生產(chǎn)品等，銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管重點是商業(yè)銀行辦理業(yè)務是否遵照資產(chǎn)質量和風險監(jiān)管的要求；人民銀行（外管局）的監(jiān)管重點是商業(yè)銀行辦理業(yè)務是否遵照國家外匯管理政策法規(guī)，并以此對客戶的交易背景進行真實性和合規(guī)性的審核，二者缺一不可。（六）督促商業(yè)銀行提高認識、加強管理，實現(xiàn)中間業(yè)務的健康有效發(fā)展。一是提高認識，把發(fā)展中間業(yè)務放在戰(zhàn)略位置，確立中間業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展的思想，營造中間業(yè)務發(fā)展的良好環(huán)境；二是建立健全中間業(yè)務的管理機制，成立專門的中間業(yè)務管理部門，研究制定中間業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營規(guī)劃，負責全