簡析高校助學(xué)貸款風(fēng)險防范的信息化支撐

1、    簡析高校助學(xué)貸款風(fēng)險防范的信息化支撐            作者：陳毓 譚敬康 何婧云時間：2010-6-25 15:49:00                     【論文關(guān)鍵詞】助學(xué)貸款  違約風(fēng)險  信息

2、化【論文摘要】針對國家助學(xué)貸款還貸風(fēng)險攀高的現(xiàn)象，加強助學(xué)貸款的全程信息化建設(shè)有助于優(yōu)化貸款管理、搭建教育平臺，在構(gòu)建助學(xué)貸款風(fēng)險防范體系的同時實現(xiàn)管理、教育、服務(wù)工作的相結(jié)合，發(fā)揮大學(xué)生思想政治教育的載體功能，實現(xiàn)育人成才的目標(biāo)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與計算機軟件技術(shù)日益廣泛地應(yīng)用于教育系統(tǒng)各個領(lǐng)域，使用計算機管理系統(tǒng)優(yōu)化周家助學(xué)貸款T作模式，建立國家助學(xué)貸款管理全程信息化以推動工作的規(guī)范化、制度化、數(shù)字化是為必要。在貸款違約風(fēng)險防范方面，信息化為風(fēng)險防范體系的構(gòu)建提供了重要支撐，在解決助學(xué)貸款運作便捷性問題、有效性問題、安全性問題的同時，實現(xiàn)國家助學(xué)貸款相關(guān)資源的合理整合，多維度防范助學(xué)貸款風(fēng)險的發(fā)

3、生，提高助學(xué)貸款管理水平、降低管理成本、減輕工作強度、提高工作效率，實現(xiàn)高校助學(xué)貸款一l作高效率運轉(zhuǎn)與學(xué)生管理現(xiàn)代化、學(xué)生思想政治教育信息化的有效結(jié)合。一、當(dāng)前國家助學(xué)貸款還款違約風(fēng)險評估(一)違約現(xiàn)狀描述冉1999年圍家正式實施助學(xué)貸款政策至今，受惠貧困生受資助面日益擴大，“不讓一個貧困生失學(xué)”的口號漸切實地得到貫徹落實。然而，在國家助學(xué)貸款機制未盡完善的情況下，助貸T作面臨著實施過程中困境，其中，助學(xué)貸款還貸違約風(fēng)險居高的問題備受關(guān)注。以2006年為例，2006年全國公辦全日制普通高等學(xué)校在校生總數(shù)為1450萬人，其中家庭經(jīng)濟困難學(xué)生約294萬人，占在校生總數(shù)的20。2005年度，全國高校

4、資助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生總金額約為17658億元，而2006年度比2005年度增長54。國家助學(xué)貸款資助金額增長的同時，伴隨著高違約率的風(fēng)險。中國人民銀行副行長蘇寧在個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運行新聞發(fā)布會上表示，助學(xué)貸款違約率高達284。(二)風(fēng)險成因探究造成同家助學(xué)貸款違約風(fēng)險居高的因素錯綜復(fù)雜，其巾，經(jīng)濟成因和制度設(shè)置是重要的客觀因素，而貸款大學(xué)生個人的信用意識和法律意識問題則是最為關(guān)鍵的主觀因素。剖析國家助學(xué)貸款違約風(fēng)險成因的構(gòu)成，有助于探究造成助貸風(fēng)險根源性問題，有針對性地設(shè)定風(fēng)險防范的措施，以攻克助學(xué)貸款契約管理的難關(guān)。第一，經(jīng)濟因素：貸款大學(xué)生畢、世后的就業(yè)和收入情況是影響助學(xué)貸

5、款還貸風(fēng)險高低的重要條件，經(jīng)濟狀況的低劣是造成還貸“客觀不能”的現(xiàn)實因素。就業(yè)形勢的嚴峻、就業(yè)能力的參差不齊，導(dǎo)致貸款大學(xué)生畢業(yè)后還貸能力的層次差異較大，直接影響著還貸的實現(xiàn)狀態(tài)。然而，值得思考的事，調(diào)查顯示，在助學(xué)貸款的大學(xué)畢業(yè)生中，預(yù)期收入屬于低收人群體的相對于高收入群體而言，還款拖欠的可能性反而降低?？梢娊?jīng)濟狀況并非與還貸風(fēng)險形成正比。第二，制度因素：國家教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會于2004年聯(lián)合出臺關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見，為國家助學(xué)貸款管理的進一步規(guī)范化奠定了基礎(chǔ)。各省具體實施此規(guī)范的過程中，根據(jù)本省實際情況制定相應(yīng)的實施辦法，以廣東省為例，廣東省普通高等學(xué)校

6、國家助學(xué)貸款管理暫行辦法(試行)于2007年3月正式實施。新辦法的出臺，進一步明確了國家助學(xué)貸款利益相關(guān)方的權(quán)責(zé)，在增強學(xué)校助學(xué)貸款管理自主性方面給予了較大的空間。但其相關(guān)條款的設(shè)置及其運作對風(fēng)險防范且Ij存在有效性缺失。首先，新辦法所設(shè)置的風(fēng)險補償激勵機制并未充分考慮我周的社會信用環(huán)境并依此提供良好的信用法律保障，賦予了學(xué)校過多的責(zé)任；校方所承擔(dān)的風(fēng)險超出了作為利益相關(guān)方所應(yīng)負的合理風(fēng)險范圍。學(xué)校履行著發(fā)放貸款、貸后管理、貸款催還等全程打包式的助學(xué)貸款管理工作，學(xué)校拆包履行此責(zé)任的過程任務(wù)量大且繁重繁瑣，有效助學(xué)貸款管理的壓力巨大。其次，貸款形式的設(shè)置改一學(xué)生一貸為一年一貸，加大學(xué)生和學(xué)校貸

7、款辦理工作量，造成助學(xué)貸款合同管理的復(fù)雜度。在新辦法實施前，學(xué)生在校期間一次性簽一個合同即可獲多達四學(xué)年貸款，而新辦法實行每學(xué)年簽一個合同只貸一學(xué)年款，同一學(xué)生貸款，每學(xué)年重復(fù)做貸款申請、審核、宣傳教育、發(fā)放工作，降低助學(xué)貸款的管理和教育效率。再者，新辦法在操作層面上存在可行性困惑，特別是對違約學(xué)生的約束機制方面，在我國當(dāng)前信用體系尚未完善、未能形成有效約束的實際情況下，諸如“在有關(guān)媒體公布學(xué)違約學(xué)生的相關(guān)信息”等一類的舉措并不能夠有效控制違約現(xiàn)象。    第三，信用因素：信用意識與法律意識的淡薄是助學(xué)貸款還貸風(fēng)險形成與加劇的主觀成因，亦是其決定性因素。

8、排除還貸能力的客觀要素如經(jīng)濟狀況，不按時還息、到期不還款等還款信用問題所表征的個人責(zé)任、義務(wù)、契約與承諾兌現(xiàn)的可靠度缺失，已成為國家助學(xué)貸款的瓶頸問題，并動搖了銀行作為營利機構(gòu)而開展助學(xué)貸款的信心，部分地區(qū)的經(jīng)辦銀行甚至停止了這一業(yè)務(wù)，造成資助T作的困境。二、全程信息化在助學(xué)貸款風(fēng)險防范中的價值分析根據(jù)1997年召開的首屆全國信息化工作會議，信息化是指培育、發(fā)展以智能化工具為代表的新的生產(chǎn)力并使之造福于社會的歷史過程在教育領(lǐng)域，教育信息化是指在國家及教育部門的統(tǒng)一規(guī)劃和組織下，在教育系統(tǒng)的各個領(lǐng)域全面深入地應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，加速實現(xiàn)教育現(xiàn)代化的過程。在國家助學(xué)貸款依托高等學(xué)校實施助學(xué)貸款管理、

9、教育工作的過程中，助學(xué)貸款的全程信息化是助貸管理、誠信教育與違約風(fēng)險防范的重要支撐。助學(xué)貸款的全程信息化推動管理、教育、監(jiān)督等各項貸款風(fēng)險防范要素的整合，對有效防范違約風(fēng)險有著重要的意義。助學(xué)貸款信息化促進貸款辦理規(guī)范化、簡約化和效率化，降低助學(xué)貸款管理成本，風(fēng)險防范T作前移。利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，將助學(xué)貸款的申請、審批和管理程序精簡優(yōu)化，設(shè)置統(tǒng)一的、合理的模式進行規(guī)范要求，將國家助學(xué)貸款利益相關(guān)各方從貸款事務(wù)性工作中解脫出來，確保學(xué)校將丁作重心合理重置，為風(fēng)險管理提供效率性保障。貸款違約風(fēng)險的防范可通過信息化過程前移至貸款申請、審批的程序之中，并貫徹于合同管理的每一個環(huán)節(jié)。助學(xué)貸款信息化確保申貸信息

10、、合同數(shù)據(jù)、貨后跟蹤的準(zhǔn)確性，從細節(jié)著手審核監(jiān)管，風(fēng)險管理增效增值?；谛畔⒒跀?shù)據(jù)保存、處理過程中的優(yōu)勢，實現(xiàn)高速數(shù)據(jù)訪問、數(shù)據(jù)智能分析及高效合同管理等重要功能，通過各環(huán)節(jié)的管理平臺，及時高效地完成對學(xué)生貸款受理、審核、匯總、簽約、本息催收、貸后學(xué)生跟蹤等大量信息的實時管理，并同步完成對金融機構(gòu)貸款發(fā)放、利息結(jié)算、還貸、風(fēng)險補償金統(tǒng)計等信息的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與管理，實現(xiàn)國家助學(xué)貸款信息與相關(guān)各方信息系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)的對接。貸款風(fēng)險管理實現(xiàn)了完整性、安全性、可靠性與有效性的結(jié)合。助學(xué)貸款信息化搭建誠信宣傳教育、法律意識培養(yǎng)、榮譽觀教育的新平臺，推動教育的實效性，風(fēng)險預(yù)防緊抓根源。貸款大學(xué)生的誠信教育、法制

11、教育和社會主義榮譽觀教育應(yīng)突破傳統(tǒng)方法，依托信息化平臺尋求教育實效性最大化的模式。助學(xué)貸款全程信息化通過拓寬宣傳誠信、法律的空間，活躍學(xué)習(xí)要素，激發(fā)大學(xué)生關(guān)注誠信教育、提高法律認知的學(xué)習(xí)熱情，多維度地開展教育宣傳。信息化亦通過建立相關(guān)教育輔助機制，以強化約束的方式協(xié)助教育的開展。如建立在校大學(xué)生的個人信用檔案，對大學(xué)生在校的誠信度進行監(jiān)控，同時建立面向社會的學(xué)生個人誠信查詢系統(tǒng)，實現(xiàn)享十會對學(xué)生個人的監(jiān)督，既對學(xué)生畢業(yè)后個人就業(yè)和發(fā)展產(chǎn)生影響，又為學(xué)生誠信的自覺性形成壓力，約束學(xué)生個人提高自身誠信度，從根源上防范貸款風(fēng)險的發(fā)生。三、信息化助學(xué)貸款風(fēng)險防范體系構(gòu)建初探助學(xué)貸款風(fēng)險防范體系的構(gòu)建是

12、一個系統(tǒng)性工程，信息化為體系構(gòu)建提供了現(xiàn)代化的T具支撐。信息化助學(xué)貸款風(fēng)險防范體系主要涵蓋兩個層面：一是管理層面，通過全程信息化進一步實現(xiàn)貸款數(shù)據(jù)和信用信息的整合優(yōu)化，有效預(yù)警與懲治，以管理促安全，降低還貸風(fēng)險。二是教育層面，通過全程信息化推動誠信宣傳、法制教育，發(fā)揮國家助學(xué)貸款工作的思想政治教育載體作用，以事務(wù)促教育，以大學(xué)生個人修養(yǎng)的提高防范違約風(fēng)險，同時實現(xiàn)管理育人功能。1、建立信息化管理模式，優(yōu)化貸款合同管理，完善風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)控與違約懲治機制。信息化管理系統(tǒng)的構(gòu)建，提供了豐富的功能模塊、友好的界面和強大的交互功能，提高用戶的使用效率，同時簡化貸款工作流程；使用方便、靈活、易于操作，提高數(shù)據(jù)的正確性，有利于助學(xué)貸款的申請審批、放款管理、還貸管理和數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和分析。實現(xiàn)信息的對接與互通，如貸款學(xué)生學(xué)籍信息、貸款信息與教育廳貸款數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理，確保貸款學(xué)生學(xué)籍管理信息統(tǒng)一、準(zhǔn)確、規(guī)范、齊全。加強了畢業(yè)離校學(xué)生的管理教育，學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)查詢到個人資料和還貸情況，更新最新的聯(lián)系方式，降低學(xué)生因遺忘而導(dǎo)致違約的情況。提供多種形式的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析報表和便捷的數(shù)據(jù)下載功能，使貸款管理者能抽身于繁雜的業(yè)務(wù)流程中，通過分析、決策，優(yōu)化合同管理，及時有效防止貸款風(fēng)險。2、打造信息化教育平臺，推動誠信教育與法制教育，從教育層面