民營銀行發(fā)展的難點與對策

1、民營銀行發(fā)展的難點與對策摘要民營銀行是我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度，經(jīng)濟體制與金融體制 不能協(xié)調(diào)改革、金融改革明顯滯后并且存在金融壓抑狀況下，自我形成的一種高級化的民間金融形式。我國民營銀行是改革開放以來逐漸恢復和發(fā)展起來的，在經(jīng)濟社會建設中發(fā)揮了重要的作用。面對目前復雜的經(jīng)濟金融形勢，目前我國大多數(shù)民營銀行仍處于投入和擴張的初級階段。文章通過介紹民營企業(yè)的基本概念，分析了民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的難點，針對這些難點進行分析，從完善外部環(huán)境和發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢來發(fā)展我國的民營銀行。關(guān)鍵字： 民營銀行發(fā)展 難點 決策目錄1 民營銀行的理論概述 .41.1 民營銀行的界定 .41.2民營銀行的特征

2、 .51.3民營銀行建立和發(fā)展意義 .61.4中國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 .72 民營銀行發(fā)展的難點 .82.1外部約束 .82.1.1民營銀行存在與發(fā)展的配套環(huán)境不夠?qū)捤?.82.1.2現(xiàn)有金融運行體制對民營銀行發(fā)展的特殊限制 . .92.2內(nèi)部缺陷 .92.2.1規(guī)模、信用劣勢的客觀存在 .92.2.2經(jīng)營業(yè)務同質(zhì)性的不利影響 .103、民營銀行發(fā)展的對策 .103.1完善外部環(huán)境 .103.1.1盡快建立適合我國國情的存款保險制度 .103.1.2合理制定民營銀行的準入、監(jiān)管和退出法規(guī) . .113.1.3深化金融體制改革，優(yōu)化民營銀行的政策環(huán)境 . .113.1.4采取漸進式戰(zhàn)略，使民營銀

3、行的發(fā)展與國家效用函數(shù)相容123.2發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢：克服民營銀行自身缺陷 .133.2.1發(fā)揮本身的制度優(yōu)勢，提高核心競爭力 .133.2.2利用信息優(yōu)勢，確立目標聚集的基本競爭戰(zhàn)略 . .1424 結(jié)論14參考文獻 .1631 民營銀行的理論概述1.1 民營銀行的界定什么是民營銀行？民營銀行是民營資本總體所占股份超過總股本50%、且具有現(xiàn)代銀行治理和風險防范體系的股份制商業(yè)銀行，是由民有、民治、民責、民益這四者構(gòu)成的統(tǒng)一體。對這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責，就是指民間投資者對銀行的經(jīng)營成敗負全責；所

4、謂民益，就是指導銀行經(jīng)營的利益按誰投資誰受益的原則分配。因此，所謂民營銀行就是由民間資本所控制與經(jīng)營，集權(quán)、責、利為一體的現(xiàn)代金融企業(yè)。在這里，我們要特別強調(diào)： 1 民營銀行是金融企業(yè)， 而不是一般的企業(yè)。金融企業(yè)區(qū)別于一般企業(yè)的最大特征就是它是一個高風險的、公共性的企業(yè)。所謂高風險是因為它直接涉及金錢的借貸，而借貸的基礎是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用關(guān)系的中斷會給銀行帶來巨大的損失。所謂公共性是指金融業(yè)的影響是外溢性的，會波及全社會。因此，對待金融企業(yè)要有特別的管制措施，這些措施較之一般企業(yè)更嚴更苛刻。 2 民營銀行又是一般企業(yè)。 把銀行理解為特殊行業(yè)的同時不能忽視了銀行的企業(yè)屬性。企

5、業(yè)屬性就是指從事銀行業(yè)務也是一種商業(yè)行為， 追求的是盈利， 但也面臨著失敗的風險。 3 當今世界各國都沒有找到有效處理好銀行業(yè)既是特殊企業(yè)又是一般企業(yè)的辦法。4在強調(diào) “特殊性 ”時，容易采取銀行國有的辦法； 在強調(diào)一般性時， 又對銀行進行私有化改造。有的國家雖然堅持銀行私有化的道路，但采取的各種相關(guān)政策措施又無形中將私有銀行的經(jīng)營約束條件軟化了，變成利益上、治理上、產(chǎn)權(quán)上是民有，但實質(zhì)上的經(jīng)營成本又透過政府救助而外化給了社會，致使銀行體系始終逃脫不了 “周期性失敗 ”的困擾。如美國，每隔十來年時間就要來一次銀行危機。中國的銀行業(yè)走的是一條國有化的道路?，F(xiàn)在這條道路已經(jīng)走到了盡頭，對現(xiàn)有銀行體

6、系進行民營化改造的呼聲也隨之而起。在這個時候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國銀行業(yè)的發(fā)展歷程，深刻認識民營銀行在發(fā)展過程中所存在的問題，找出原因，尋求對策，真正走出一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展大勢，又符合中國國情的民營銀行發(fā)展之路。1.2 民營銀行的特征立民營銀行主要是為了中國商業(yè)銀行業(yè)單元國有壟斷，實現(xiàn)金融機構(gòu)多元化。與國有銀行相比，民營銀行具有兩個十分重要的特征：一是自主性，民營銀行的經(jīng)營管理權(quán)，包括人事管理等不受任何政府部門的干涉和控制，完全由銀行自主決定；二是私營性，即民營銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟成分為主，并以此最大限度地防止政府干預行為的發(fā)生。作為金融市場的重要組成部分，民營金融

7、機構(gòu)特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營形式?jīng)Q定了其具有機制活、效率高、專業(yè)性強等一系列優(yōu)點，因此。民營銀行是中國國有金融體制的重要補充。民營金融機構(gòu)的建立5必然會促進金融市場的公平競爭，促進國有金融企業(yè)的改革。建立一些具有國際先進水平的民營金融機構(gòu)將有助于金融業(yè)參與國際競爭，緩和加入世界貿(mào)易組織后外資對國內(nèi)金融業(yè)的沖擊。1.3 民營銀行建立和發(fā)展意義民營銀行是由民營資本控股，并采用市場化機制來經(jīng)營的銀行。民營銀行的核心特征是其具有有別于國有銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，只有不但在資本金來源上實現(xiàn)了民營化， 而且完全實行市場化運作的銀行，才是我們努力要建立的民營銀行。在我國現(xiàn)階段建立和發(fā)展民營銀行對于啟動民間資本，降低

8、政府負擔，化解金融風險，完善我國的金融機構(gòu)體系，具有非常重要的意義。民營銀行的發(fā)展可以豐富和完善我國金融組織體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)。目前，我國已初步形成了以中國人民銀行為中心，國有商業(yè)銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存的金融組織體系。但是，就全國范圍來說，這種多元化格局，只是完成了對原有金融機構(gòu)體系的外部整合。實質(zhì)上，仍然是國有銀行 “一統(tǒng)天下 ”。發(fā)展民營銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)的國有銀行一統(tǒng)天下的局面，形成國有金融與民營金融、大型的金融機構(gòu)與眾多中小型金融機構(gòu)競爭共存的新局面，從而改變經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與金融組織體系結(jié)構(gòu)的不對稱程度。一國金融結(jié)構(gòu)的變遷是金融深化的重要表現(xiàn)，民營銀行的發(fā)展必將使我國金融體系對經(jīng)濟

9、發(fā)展的輻射面、滲透力和適應性日益增強。民營銀行的發(fā)展可以提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率，改善金融資源的配置格局。民營銀行的發(fā)展及其完善的業(yè)務經(jīng)營，可以為民營中小6企業(yè)提供一定的金融服務支持，為他們創(chuàng)造外源融資的機會，提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。民營銀行的建立和發(fā)展，對金融資源的有效配置將起到重要的作用，可以改善由原來的國有金融部門壟斷性完成的十分低效的金融資源的配置格局。民營銀行的發(fā)展將競爭機制引入了金融業(yè)，可以促進國有金融機構(gòu)改革與發(fā)展的進一步深化。以市場經(jīng)濟為依托的民營銀行的發(fā)展，將打破金融業(yè)原有的壟斷格局，增大金融資源配置中的市場化成分，構(gòu)筑多元產(chǎn)權(quán)共存的競爭性的市場環(huán)境，這對體制僵化、效率低下

10、的國有金融機構(gòu)會施加強大的外部壓力，迫使國有金融機構(gòu)進一步深化改革。民營銀行的建立與發(fā)展，可以抑制地下金融活動的生存空間，有利于金融秩序的穩(wěn)定。在我國一些地區(qū)存在的地下金融活動，是在市場經(jīng)濟廣泛滲透的條件下，對金融組織單一性與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多元化、市場化發(fā)展之間強烈反差的一種適應性的民間金融活動，是政府管制下正規(guī)金融制度安排供給不足所導致的產(chǎn)物。這種金融活動的存在有一定的合理性，但其規(guī)范性很差，風險較大，逃避有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，容易擾亂正常的金融秩序，對社會經(jīng)濟產(chǎn)生相當大的負面影響。民營銀行的發(fā)展， 一方面有利于充分釋放地下金融活動所蘊涵的能量，另一方面也能將其納入監(jiān)管當局的有效監(jiān)管范圍，從而有利

11、于金融秩序和金融市場的穩(wěn)定。1.4 中國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀目前我國完全意義上的民營銀行屈指可數(shù)。真正意義上的民營銀7行，僅有 1996 年 1 月 12 日，由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行中國民生銀行一家。值得一提的是于 2004 年 8 月 18 日宣告開業(yè)的銀行 浙商銀行。它是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設立的全國第十二家股份制商業(yè)銀行，全稱為“浙商銀行股份有限公司 ”，英文簡稱 “ CZB?！闭闵蹄y行共有股東 15 家，其中 13 家是民營企業(yè)， 民營資本占 85.71%；最大的股東有三家， 每家所占股份各為 10.34%。另外， 2003 年，民營銀行的積極發(fā)起者 長城金融研究所徐滇慶教

12、授組織了 5 家民營銀行進行試點，并于 2003 年 7 月遞交銀監(jiān)會，結(jié)果銀監(jiān)會高層對此持否定態(tài)度。方案都處于尷尬的進退維谷境地。各股東和方案負責者紛紛退出，或宣布方案擱淺、停滯。從 1996 年至今長達 11 年的時間里， 我國僅增加了兩家民營銀行：浙江銀行與民生銀行。這說明我國的民營銀行發(fā)展遇到了較大障礙。2 民營銀行發(fā)展的難點2.1 外部約束民營銀行存在與發(fā)展的配套環(huán)境不夠?qū)捤扇狈α己玫纳鐣庞铆h(huán)境。民營銀行作為一種具有新型金融產(chǎn)權(quán)形式的金融機構(gòu)，它的存在與發(fā)展離不開一個良好的社會信用環(huán)境。在資金來源上，能否吸收足夠的公眾存款直接影響到它的生存，由于我國尚缺少一個保障公眾利益，防范信用

13、風險的風險防范體系，因此，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難。而這一困難的存在勢必會影響民營銀行的生存。從資金運用上看，由于社會信用環(huán)境存在問題，8道德風險的存在，企業(yè)欠貸不還，逃廢債務等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，必然會影響民營銀行的發(fā)展。配套的法制不夠健全。市場經(jīng)濟要求走法制化的道路，那么發(fā)展民營銀行必然要求完善相應的法律法規(guī)。而目前，我國有關(guān)民營銀行的準入、監(jiān)管和退出法規(guī)尚未建立，只要配套的法規(guī)不健全，民營銀行的“正效應”就不能正常發(fā)揮，甚至可能向社會轉(zhuǎn)嫁風險。現(xiàn)有金融運行體制對民營銀行發(fā)展的特殊限制缺乏科學、有效的金融監(jiān)管機制。對于我國現(xiàn)行的金融運行體制來說

14、，由于尚未建立起完善的，針對包括民營銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行監(jiān)管制度和體系 ，金融監(jiān)管方面仍存在一些問題，如監(jiān)管內(nèi)容缺乏科學性，監(jiān)管效率較低，缺乏對民營銀行的監(jiān)管措施等。在金融監(jiān)管機制尚不健全的情況下，如果貿(mào)然放松民營銀行的市場準入，金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管能力將面臨極大的挑戰(zhàn)。一旦其不能及時、靈活的處理有關(guān)民營銀行的一些新情況，新問題，整個銀行體系的安全性將會受到威脅。嚴格管制的利率制度的制約。 我國長期實行管制利率制度， 自 1994 年開始實行利率市場化改革，目前已放開了外幣存貸款利率，但人民幣存貸款利率仍未由市場供求狀況決定，仍屬于管制性利率。這一市場化程度較低的利率政策制約了民營銀行的發(fā)展。2.

15、2 內(nèi)部缺陷規(guī)模、信用劣勢的客觀存在與國有銀行相比，民營銀行在市場份額、規(guī)模與信用上處于劣勢。9首先，由于歷史發(fā)展的原因，國有銀行幾乎壟斷整個金融市場，加之其有龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡，雄厚的資金實力和長期人力資源的積累，使民營銀行在競爭中處于不利地位。其次，國有銀行以國家信譽擔保，而民營銀行完全是按市場化原則運作，對于廣大居民來說，其信用程度遠遠不及國家信用。經(jīng)營業(yè)務同質(zhì)性的不利影響從銀行業(yè)的特點來看，銀行經(jīng)營的對象是貨幣，銀行的金融服務具有同質(zhì)性的特征。 民營銀行與國有銀行基本上提供類似的金融服務，它們之間具有業(yè)務和資金趨同的特點。同時，由于對于民營銀行來說，在發(fā)展初期階段，往往采取存款導向型發(fā)

16、展戰(zhàn)略，即便進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，由于極易被模仿且受網(wǎng)點規(guī)模的制約，難以通過差異化服務從國有銀行手中奪取資源，這也就制約了民營銀行的發(fā)展。3、民營銀行發(fā)展的對策3.1 完善外部環(huán)境盡快建立適合我國國情的存款保險制度為了解決民營銀行由于信用劣勢，存在吸收公眾存款難的問題，在治理我國信用環(huán)境，推進民間信用體系建立的同時，有必要借鑒國外的經(jīng)驗，建立存款保險制度。這樣，將使存款人的利益受到保護，從而有利于提高民營銀行在公眾中的形象和信譽，便于其業(yè)務的開展。同時，也將為民營銀行的退出提供保障，解決因民營銀行的破產(chǎn)、倒閉引起金融風險和社會不安等問題。10合理制定民營銀行的準入、監(jiān)管和退出法規(guī)目前，阻礙民營銀

17、行成立的一個重要問題是民營銀行的“準入法規(guī)”、“監(jiān)管法規(guī)”和“退出法規(guī)”還沒有建立的問題。因此，合理制定民營銀行的準入、監(jiān)管和退出法規(guī)十分必要。具體來說，首先要修訂有關(guān)法律法規(guī)，明確規(guī)定民間資本享有“國民待遇” ，可以進入金融領(lǐng)域設立公司制的金融機構(gòu)。其次，要制訂具有較高標準的“準入”與“退出”法規(guī)。要吸取 80 年代中期我國城市信用社市場準入標準過低的教訓，防止出現(xiàn)機構(gòu)膨脹， “銀行過度（ over banking ）”現(xiàn)象 。同時，對于資本充足率與一級資本充足率低于某一水平，如 5%和 3% 的民營銀行 ,要強制其 “退出”，以防止出現(xiàn)資不抵債， 影響金融穩(wěn)定的現(xiàn)象。再次，制訂有關(guān)民營銀行

18、的監(jiān)管法規(guī)，為實施監(jiān)管提供法律保證。深化金融體制改革，優(yōu)化民營銀行的政策環(huán)境提高金融監(jiān)管效率，建立科學有效的金融監(jiān)管體制。由于民營銀行透明度較低，金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風險，引發(fā)金融危機。因此，要使民營銀行健康發(fā)展，必須改革現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制，使完善金融監(jiān)管和發(fā)展民營銀行同步進行。為此，主要采取以下措施：一是要依法實施監(jiān)管。二是要根據(jù)金融創(chuàng)新的最新發(fā)展，不斷完善金融監(jiān)管指標和措施，豐富監(jiān)管的內(nèi)容。三是充分運用金融稽核手段，將現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，形成科學有效的監(jiān)管體制。積極推進利率市場化改革。由于我國目前利率市場化程度較低，制約了要求按市場化原則運作的民營銀行的發(fā)展，因此，必須

19、加快利11率市場化改革的步伐。推進利率市場化改革是今年金融改革的重要內(nèi)容 ，借鑒西方發(fā)達國家的經(jīng)驗，吸取發(fā)展中國家的一些失敗教訓，我國應從三方面加強建設：一是繼續(xù)建立相對穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。二是完善經(jīng)濟發(fā)展的市場化程度。三是強化對利率的監(jiān)督，加強風險防范。采取漸進式戰(zhàn)略，使民營銀行的發(fā)展與國家效用函數(shù)相容為了克服國家效用函數(shù)對民營銀行進入的阻礙，借鑒我國改革開放漸進式開放的經(jīng)驗，我國發(fā)展民營銀行可以選擇漸進式道路。而采取漸進式戰(zhàn)略要求設計好民營銀行的發(fā)展框架，在這一框架下，既能保證政府對資金的控制權(quán)，又能保持銀行業(yè)對民營資本的開放有序，這要求注意以下幾個問題：要進行民營銀行的試點，并注意地區(qū)的

20、選擇。從民營銀行的生存角度看，由于目前環(huán)境的制約，民營銀行應先進行試點。為了防止惡性競爭，試點的民營銀行應選在經(jīng)濟相對比較發(fā)達，而又迫切需要銀行增大信貸投入的地區(qū)。如 2002 年初，在中國民營經(jīng)濟比較發(fā)達的蘇南地區(qū)誕生了張家港、常熟、江陰三家中國首批股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，而這種新型股份制商業(yè)銀行就具有民營銀行的性質(zhì)。規(guī)定民營銀行的資本結(jié)構(gòu)類型。為了使民營銀行的行為符合政府的效用函數(shù)，便于監(jiān)管，政府有必要對民營銀行的資本結(jié)構(gòu) 進行一些限制性規(guī)定。在民營銀行的資本結(jié)構(gòu)中，應不存在絕對控股股東，但可以有多個持股量近似的大股東。對民營銀行實施分級管理。為了減少金融風險，促進民營銀行穩(wěn)12健經(jīng)營，可以考

21、慮借鑒香港的銀行分級管理制度對民營銀行進行管理。即根據(jù)民營銀行的資本實力、管理水平、遵守法紀情況發(fā)給不同的牌照，規(guī)定不同的經(jīng)營范圍。具體來說，規(guī)定剛成立的民營銀行為限制性銀行，只允許其吸收股東存款，向其股東提供信貸服務，即先具有合作性質(zhì)；待經(jīng)營1-2 年后，由權(quán)威機構(gòu)認定，若其信譽較佳就允許其經(jīng)營批發(fā)業(yè)務；至其幾年后資本、資產(chǎn)、盈利已達相當水準再經(jīng)權(quán)威機構(gòu)認證，可以將其轉(zhuǎn)為全面性銀行，允許其開展零售業(yè)務。若其表現(xiàn)不佳，則可降級。這樣既增強了民營銀行的自我約束能力，又可以減輕監(jiān)管部門的審批壓力。3.2 發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢：克服民營銀行自身缺陷發(fā)揮本身的制度優(yōu)勢，提高核心競爭力由于民營銀行采用真正意義上

22、的股份有限公司制，產(chǎn)權(quán)清晰，權(quán)責明確，使其在制度上與國有銀行相比，具有比較優(yōu)勢。那么，要提高民營銀行的競爭力，關(guān)鍵是要充分發(fā)揮其制度優(yōu)勢。作為我國目前唯一一家主要由民營企業(yè)投資入股的商業(yè)銀行中國民生銀行，它所獲得的優(yōu)良業(yè)績正是得益于其產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。民生銀行從成立伊始就不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，在銀行章程中明確界定了重大決策中董事會，監(jiān)事會、股東代表大會和經(jīng)營班子的各自權(quán)限、相互制約機制和以投票表決進行決策的基本方式，增強了其自我約束力和決策的科學性，從而為其在激烈的市場競爭中取勝提供了保證。13利用信息優(yōu)勢，確立目標聚集的基本競爭戰(zhàn)略對于民營銀行來說，除了要發(fā)揮其制度優(yōu)勢，還有必要

23、根據(jù)其業(yè)務模式制定清晰的競爭戰(zhàn)略。民營銀行可以確立目標聚集戰(zhàn)略，其原理為：銀行通過以更高的效率和更佳的效果為某一狹窄的戰(zhàn)略對象提供服務，從而超過在更廣闊范圍內(nèi)提供服務的競爭對手。根據(jù)這一原理，結(jié)合自身的優(yōu)勢，民營銀行可以選擇以民營經(jīng)濟等非國有經(jīng)濟為目標客戶群，根據(jù)其需求提供服務，實施目標聚集的基本競爭戰(zhàn)略。實踐證明，這一戰(zhàn)略是有效的。浙江臺州泰隆城市信用社 的成功，便是一個典型的案例。作為一家完全由民營資本控股的信用社，它堅持“以市場為導向，以客戶為中心”的原則，致力于為中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶提供全方位的金融服務，將其90%以上的貸款投向個體與私營企業(yè)。由于其靈活、高效、安全的信貸經(jīng)營機制適應中小企業(yè)的需要，促進了其業(yè)務的擴