對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)遠(yuǎn)程教育畢業(yè)論文

1、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)遠(yuǎn)程教育畢業(yè)論文畢業(yè)論文/設(shè)計(jì)題目： 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式研究 學(xué)號(hào) 姓 名 學(xué)院 遠(yuǎn)程教育學(xué)院 指導(dǎo)教師 專業(yè) 金融學(xué) 論文成績(jī) 完成時(shí)間： 2012 年 4 月 29 日University of International Business and EconomicsGraduation Thesis / DesignTitle Department / School Distance Education Specialty（choose one） Finance Author of Thesis/Design Student ID No. Thesis Advisor

2、Grade Date 29 th-Apr.2012 論文審題表選題研究課題我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式題 目我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式研究選題說(shuō)明論文要點(diǎn)闡述我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r、存在的問(wèn)題和我國(guó)應(yīng)采取的對(duì)策。研究方法主要以論述的方法全面闡述我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題和應(yīng)采取的對(duì)策的相關(guān)內(nèi)容。研究基礎(chǔ)針對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前的狀況，以我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r為基礎(chǔ)進(jìn)行論述。定題題 目我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式研究指導(dǎo)教師意見(jiàn)指導(dǎo)教師簽名： 時(shí)間 年 月 日論文評(píng)定表指導(dǎo)教師評(píng)語(yǔ)指導(dǎo)教師評(píng)定成績(jī)指導(dǎo)教師簽字論文答辯小組意見(jiàn)論文答辯小組審定成績(jī)組長(zhǎng)簽字論文指導(dǎo)委員會(huì)意見(jiàn)論文指導(dǎo)委員會(huì)審定成績(jī)主任簽字目 錄封面（中文） 1封面（英

3、文） 2論文審題表 3論文評(píng)定表 4目錄 5論文摘要（中文） 6論文摘要（外文） 7一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 8二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題分析 9 1孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式 92. 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀 10四、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策研究 121、金融產(chǎn)品創(chuàng)新 132、金融服務(wù)創(chuàng)新 133、建立切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制體 系154、人力資源管理創(chuàng)新 155、完善相關(guān)配套政策和制度 16五、結(jié)論17參考文獻(xiàn) 18致謝19摘 要中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重大作用,推動(dòng)了“三農(nóng)”的發(fā)展。但由于起步較晚,仍存在一定的問(wèn)題制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。文

4、章根據(jù)當(dāng)前發(fā)展的形勢(shì)以及有關(guān)的經(jīng)驗(yàn)提出相應(yīng)對(duì)策以便村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行、經(jīng)營(yíng)模式ABSTRACTChina Banking Regulatory Commission to adjust the relaxation of banking financial institutions in rural areas access policy, China's rural banks in the local farmers, agriculture and rural economic development play a major role to promote

5、 the development of the "three rural". However, due to a late start, there are still certain problems that restrict the development of the village bank. According to the current development situation and the relevant experience of the countermeasures for the sustainable development of rura

6、l banksKeywords: China's rural banks, business model我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式研究中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重大作用,推動(dòng)了“三農(nóng)”的發(fā)展。但由于起步較晚,仍存在一定的問(wèn)題制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,原有的信貸模式、貸款方式及條件等都難以滿足農(nóng)村市場(chǎng)上日益多元化的金融服務(wù)需求,再加上農(nóng)村市場(chǎng)客戶大多數(shù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、效益低、不規(guī)范,出現(xiàn)了貸款難、難貸款的局面。因此,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2006年12月22日公布調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,使

7、得新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行有了較好的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人以及境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái),以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、市場(chǎng)化運(yùn)作、高效率的貸款審批等優(yōu)勢(shì)能夠較好地滿足農(nóng)村多元化金融需求。一、 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀改革開(kāi)放至今，中國(guó)農(nóng)村已基本構(gòu)筑了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存的局面。為了更好地完善農(nóng)村金融服務(wù)需求，2006 年、2007 年銀監(jiān)局分別發(fā)布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建

8、設(shè)的若干意見(jiàn)和村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定放寬了對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，推動(dòng)了小額貸款試點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始出現(xiàn)并得到一定發(fā)展。經(jīng)過(guò)幾年的探索實(shí)踐, ，截至2009 年末，中國(guó)共有172 家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行148 家，貸款公司8 家和農(nóng)村資金互助社16 家。已開(kāi)業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額269 億元，貸款余額181 億元，其中，農(nóng)戶貸款5.1 萬(wàn)戶、65.5 億元，小企業(yè)貸款0.5 萬(wàn)戶、91.2 億元，分別占其貸款余額的36.2%和50.4%，從以上數(shù)據(jù)可以看出, 盡管現(xiàn)階段中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，在較大程度上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，然其效果并不盡人意，農(nóng)民貸款難、難貸款的問(wèn)題沒(méi)有有效地

9、解決。二、 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀（一）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展空間受限1業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式單一目前村鎮(zhèn)銀行電子銀行、銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等還無(wú)法辦理,電話銀行、投資理財(cái)、擔(dān)保咨詢等廣受客戶歡迎的新型業(yè)務(wù)受條件限制無(wú)法開(kāi)辦, 無(wú)獨(dú)立的聯(lián)行行號(hào),通存通兌業(yè)務(wù)不方便，跨行支付和異地結(jié)算都是通過(guò)他行代理或控股金融機(jī)構(gòu)委托他行代理,是以間接者的身份加入人民銀行支付系統(tǒng)。另外,目前村鎮(zhèn)銀行因無(wú)業(yè)務(wù)庫(kù),日常現(xiàn)金調(diào)撥和繳庫(kù)皆由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社代理,這種通過(guò)他人間接代理和結(jié)算的模式,導(dǎo)致支付環(huán)節(jié)增多、結(jié)算速度緩慢。再加上農(nóng)民對(duì)銀行卡、信用卡等這些新興業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足,影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。2吸儲(chǔ)壓力比較大村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)

10、村貧困地,服務(wù)對(duì)象為“三農(nóng)”。由于受人口、資源、經(jīng)濟(jì)等限制,居民收入水平不高,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。另外,村鎮(zhèn)銀行成立較晚,資金實(shí)力不雄厚、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不足,絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)只有一家網(wǎng)點(diǎn),造成其在廣大農(nóng)戶心中的品牌地位不高。對(duì)于單個(gè)農(nóng)戶來(lái)說(shuō),存款數(shù)額較小,家離村鎮(zhèn)銀行較遠(yuǎn),資金“搬家”成本過(guò)高,也造成了吸儲(chǔ)難的原因之一。國(guó)家扶持和優(yōu)惠政策不到位。資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投入期限長(zhǎng)卻回報(bào)低的現(xiàn)實(shí)矛盾一直都有存在著，在沒(méi)有足夠扶持措施和優(yōu)惠政策的前提下，信貸資金是不會(huì)背離市場(chǎng)規(guī)律，自行投放到農(nóng)村去支持的。國(guó)家在金融上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且相關(guān)的扶持政策也僅限于農(nóng)村信用

11、社及一些正規(guī)的金融組織，其優(yōu)惠幅度也十分有限，使金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)積極性不高，同時(shí)也動(dòng)力不足。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制能力仍然較弱1農(nóng)村金融市場(chǎng)不夠完善，相關(guān)扶持政策不到位農(nóng)村金融監(jiān)管體系不夠完善，無(wú)法適應(yīng)監(jiān)管和發(fā)展的需求。目前，中國(guó)農(nóng)村金融體系仍處于發(fā)展時(shí)期，農(nóng)村金融市場(chǎng)集中度較高，金融監(jiān)管體系雖然有了一定成效，但是其制度體系仍然不夠完善，對(duì)農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺乏明確方向。同時(shí)，當(dāng)下的監(jiān)管部門兼顧金融監(jiān)管和行業(yè)管理職責(zé)也導(dǎo)致了合作金融監(jiān)管部門很難兼顧雙方面的利益。再者，基于農(nóng)村分布面廣的實(shí)際，相關(guān)人員與金融監(jiān)管力度有限，難以適應(yīng)復(fù)雜的監(jiān)管要求降低了監(jiān)管的有效性。2農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)滯后我國(guó)農(nóng)村征

12、信系統(tǒng)尚在建設(shè)期,評(píng)估農(nóng)產(chǎn)信用難度較大,而且,村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一般欠缺規(guī)范,往往沒(méi)有完善的財(cái)務(wù)報(bào)表可供參考,農(nóng)村中小企業(yè)和缺少抵押物的農(nóng)戶也大多缺乏信用信息,沒(méi)有信用及法制觀念,信用風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在。（三）各種配套優(yōu)惠政策尚不明確1利率定價(jià)尚未有明確規(guī)定從已經(jīng)成立的幾家村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行來(lái)看，最早成立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行將自己的貸款利率定在10%以下。2008 年初，第一批試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行交出第一份成績(jī)單。其中吉林東豐村鎮(zhèn)銀行在考慮退稅的情況下，贏利為20 多億元，四川惠民村鎮(zhèn)銀行則出現(xiàn)輕微虧損。根據(jù)均衡價(jià)格模型，均衡利率應(yīng)在12%以上，格萊珉銀行的貸款利率就是保持在20%以上。雖然我國(guó)央行

13、允許貸款利率在法定基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上可靈活浮動(dòng)一定的比例，但難以彌補(bǔ)利息支出、營(yíng)業(yè)費(fèi)用和呆賬損失等。由此，應(yīng)賦予村鎮(zhèn)銀行存貸款利率管理更大的靈活性。據(jù)央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知，村鎮(zhèn)銀行貸款利率實(shí)行下限管理，利率下限為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9 倍。另?yè)?jù)法律規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行貸款利率上限不可超過(guò)人民銀行下達(dá)的基準(zhǔn)貸款利率的4 倍并引導(dǎo)其合理定價(jià)，以市場(chǎng)供求狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度確定利率水平。農(nóng)村信用社的貸款利率水平最高，六成以上的貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率1.5 倍以上的利率水平，參考現(xiàn)在農(nóng)信社在浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)仍可給村鎮(zhèn)銀行更多優(yōu)惠空間。2稅收

14、扶持政策不明確政策扶持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的助推力。要拒絕行政干預(yù)，避免重蹈農(nóng)村基金會(huì)的覆轍；除了享受信用社的一切優(yōu)惠政策之外，還要有特別的扶持政策。首先要給予稅收優(yōu)惠,允許在稅前多提壞賬準(zhǔn)備,并降低營(yíng)業(yè)稅率,暫時(shí)免除所得稅,使村鎮(zhèn)銀行資本積累穩(wěn)步遞增。其次人民銀行需在“村鎮(zhèn)銀行”的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動(dòng)、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測(cè)、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確規(guī)定,支持“村鎮(zhèn)銀行”穩(wěn)步發(fā)展?？蛇m度把一些支農(nóng)再貸款批給運(yùn)行良好的村鎮(zhèn)銀行,為其提供一部分資金來(lái)源。再次要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),抓住新農(nóng)村建設(shè)的機(jī)遇,為“三農(nóng)”的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)；引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全

15、農(nóng)戶信貸檔案,使其與農(nóng)戶建立良好互信關(guān)系,從低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)入手,逐步積累經(jīng)驗(yàn),穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。3貨幣政策方面村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有獲得農(nóng)村信用社已經(jīng)享受到的支農(nóng)再貸款、委托貸款、貼息貸款、財(cái)政性存款等優(yōu)惠政策,不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。4不良資產(chǎn)處置政策村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國(guó)有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策,當(dāng)前還未能明確。三、孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式 孟加拉鄉(xiāng)村銀行是世界上第一家專為貧困者服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，它由“窮人銀行之父”尤努斯于1976創(chuàng)建，至今已滿足了孟加拉全國(guó)一半的小額貸款需求。它作為一種成熟的扶貧金融模式，主要特點(diǎn)為：瞄準(zhǔn)最貧困的農(nóng)戶，并以貧困家庭

16、中的婦女作為主要目標(biāo)客戶；提供小額短期貸款，按周期還款，整貸零還，這是GB模式的關(guān)鍵；無(wú)須抵押和擔(dān)保人，以五人小組聯(lián)保代替擔(dān)保，相互監(jiān)督，形成內(nèi)部約束機(jī)制；按照一定比例的貸款額收取小組基金和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作為風(fēng)險(xiǎn)基金；執(zhí)行小組會(huì)議和中心會(huì)議制度，檢查項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況，辦理放、還、存款手續(xù)，同時(shí)還交流致富信息，傳播科技知識(shí)，提高貸款人的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展能力。圖：格萊珉商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GB） 即格萊珉銀行，作為影響最大的小額貸款機(jī)構(gòu)之一，其特點(diǎn)是政府扶持的商業(yè)化模式。每一個(gè)新項(xiàng)目在啟動(dòng)時(shí)均依托格萊珉專項(xiàng)基金方式運(yùn)行,一旦實(shí)現(xiàn)盈利就馬上剝離,轉(zhuǎn)為獨(dú)立公司運(yùn)營(yíng)。由項(xiàng)目貸款者入股,并持有控股權(quán),剩

17、余股份再出售給公眾?，F(xiàn)在格萊珉不斷增長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄額足以償付其現(xiàn)存的貸款,商業(yè)上可持續(xù)的運(yùn)營(yíng)模式已形成。 長(zhǎng)期以來(lái)，作為農(nóng)村小額貸款的主要力量農(nóng)村信用社，一直在發(fā)揮扶貧支農(nóng)的作用。雖是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但推廣情況總是不太理想。因此，國(guó)內(nèi)的扶貧貸款往往很難真正發(fā)放到農(nóng)民手中，而且還貸率非常低。但孟加拉模式正好相反，窮人無(wú)需抵押、擔(dān)保就能得到貸款，而且還貸率很高。兩相對(duì)比，給了我們很大的啟迪。 孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的借鑒,為中國(guó)的扶貧事業(yè)打開(kāi)了一扇門，開(kāi)啟了孟加拉“窮人銀行”的中國(guó)之路。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式不僅是一種扶貧方式，還是一種金融創(chuàng)新，能實(shí)現(xiàn)公益性和商業(yè)性的完美結(jié)合。它比較成功地解決了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以

18、來(lái)無(wú)法為貧困戶提供有效信貸服務(wù)的問(wèn)題，成為國(guó)際公認(rèn)的一種非常有效的扶貧方式。其創(chuàng)新式的造血扶貧理念恰好適合于我國(guó)對(duì)貧困戶進(jìn)行開(kāi)發(fā)式扶持的國(guó)情，不僅能達(dá)到扶貧救濟(jì)之效果，更能有效幫助農(nóng)民自身發(fā)展能力的提高。因此，鼓勵(lì)和支持農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，有利于打開(kāi)我國(guó)貧困人口的新信貸市場(chǎng)，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和信貸方式的積極變革。四、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策研究(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新1.開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、量身定做產(chǎn)品村鎮(zhèn)銀行利用本土優(yōu)勢(shì),在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上,應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際,在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。如陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行,在吉林省首家推出了“興業(yè)寶”、

19、“現(xiàn)貨通”、“捷易貨”、“城支農(nóng)”、“車得利”五項(xiàng)信貸新產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品的推出,基本解決了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶、小攤主、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)民務(wù)工經(jīng)商戶、微小企業(yè)和小企業(yè)等弱勢(shì)群體擔(dān)保難、貸款難的實(shí)際問(wèn)題。最近,陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行又陸續(xù)推出公司加農(nóng)戶、車得利、股權(quán)質(zhì)押、攤位權(quán)質(zhì)押等信貸產(chǎn)品。這些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品真正體現(xiàn)了細(xì)分客戶,該行憑借靈活、創(chuàng)新、小額、分散、方便、適用的信貸產(chǎn)品,開(kāi)創(chuàng)了良好的局面。另外,村鎮(zhèn)銀行還可以利用自身優(yōu)勢(shì)與其他銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作,并積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,加強(qiáng)與政府部門合作,擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。2.靈活的利率定價(jià)機(jī)制對(duì)于存款利率可制定稍高

20、的利率以便進(jìn)行吸儲(chǔ)。農(nóng)村大多數(shù)客戶消費(fèi)觀念相對(duì)較差,余錢多存在銀行且是長(zhǎng)期存款,比較看重利息,因此,可依照當(dāng)?shù)貙?shí)際情況在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮存款利率以吸納更多客戶。貸款利率制定時(shí),可以按照風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比的原則來(lái)考慮,按照貸款對(duì)象不同、時(shí)間長(zhǎng)短、貸款用途以及貸款人的資信程度等實(shí)行差別利率。(二)金融服務(wù)創(chuàng)新1.開(kāi)展“送貸上門”服務(wù)村鎮(zhèn)銀行要想充分開(kāi)展業(yè)務(wù),首先要利用有利的人緣和地緣,深入農(nóng)村,充分了解客戶各方面情況,因此,可開(kāi)展“送貸上門”的服務(wù)。陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行就由行長(zhǎng)帶隊(duì),組成多個(gè)信貸服務(wù)流動(dòng)組,自帶設(shè)備,逐村、逐戶地到農(nóng)家進(jìn)行實(shí)地訪問(wèn)調(diào)研,依靠專業(yè)的問(wèn)題調(diào)查,員工可當(dāng)場(chǎng)編制出農(nóng)戶的“資產(chǎn)負(fù)

21、債表”、“現(xiàn)金流量表”等,對(duì)于符合條件的對(duì)象,可在其家中完成貸款手續(xù)、復(fù)印材料等一系列的工作。2.建立靈活高效的支農(nóng)貸款審批機(jī)制每位客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)的緊急程度、信譽(yù)好壞、還款方式都不一樣,這就決定了在審批時(shí)間、利率浮動(dòng)水平、有無(wú)擔(dān)保上要區(qū)別對(duì)待,不能搞“一刀切”。否則,就有可能失去大量潛在優(yōu)質(zhì)客戶。所以,村鎮(zhèn)銀行在信貸決策時(shí)不光靠制度,還要靠藝術(shù)性的管理,實(shí)現(xiàn)原則性和靈活性的有機(jī)結(jié)合,針對(duì)客戶自身的特點(diǎn)與需求,有針對(duì)性地放貸。對(duì)于小額放貸,在充分了解實(shí)際的情況下,可以進(jìn)行批量審批,并授權(quán)到市場(chǎng)部門負(fù)責(zé)人,不用行長(zhǎng)簽批,重新再造農(nóng)戶貸款流程,提高工作效率,充分體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行定價(jià)靈活,服務(wù)貼近市場(chǎng)的

22、體制。3.彈性還貸款方式為保證農(nóng)民利益,村鎮(zhèn)銀行在還款制度上也應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)自身季節(jié)性周期性的特點(diǎn),進(jìn)行有針對(duì)性的創(chuàng)新,可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況建立彈性還款制度。一是在還款期限上,根據(jù)收入償還,沒(méi)有固定的模式,可以提前還本付息也可提前還息、部分還本,也可分期還本付息但不能逾期;二是采取靈活的收款方式,貨物、資金等都可以;三是“不趁人之?！?陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行針對(duì)近兩年當(dāng)?shù)丶Z食收購(gòu)?fù)七t,糧價(jià)不穩(wěn)的情況,該行對(duì)農(nóng)戶貸款一改春放秋收、平時(shí)不貸的做法,什么時(shí)候需求都可以貸,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)可以貸,建房、結(jié)婚、買家電、務(wù)工等消費(fèi)都可以貸,而且貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)15個(gè)月,避免元旦前低價(jià)出售逼貸的做法,緩解農(nóng)民還貸壓力,保證農(nóng)民增產(chǎn)

23、增收。4.設(shè)置人性化服務(wù)設(shè)施村鎮(zhèn)銀行可依據(jù)自身?xiàng)l件盡量為客戶創(chuàng)造人性化的服務(wù),如建立兒童活動(dòng)室、客戶免費(fèi)上網(wǎng)區(qū)、殘幣零錢兌換窗口、圖書閱覽等服務(wù)設(shè)施。(三)建立切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系1.建立誠(chéng)信賬戶和黑名單建議在開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的地區(qū),為農(nóng)民建立特殊的信用檔案,全面采集個(gè)人正負(fù)面信息,嚴(yán)防有欠債不還先例的“老賴”,保證放貸的安全。2.不良貸款追究制度為杜絕貸款的隨意性,還可建立不良貸款追究制度。任何一筆貸款,放貸的人要負(fù)責(zé)從放貸到平時(shí)監(jiān)控到最后收款的一系列程序。而一旦發(fā)生不良貸款,各個(gè)環(huán)節(jié)都要進(jìn)行嚴(yán)查,任何一個(gè)環(huán)節(jié)的漏洞都必須有人負(fù)責(zé)。(四)人力資源管理創(chuàng)新1.制度管人事村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)管理上應(yīng)該與國(guó)際接軌,建立健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施和制度,并借鑒其他國(guó)內(nèi)外銀行的相關(guān)制度建立了各項(xiàng)內(nèi)控制度,確保制度立行,制度管人,制度管事。2.靈活的獎(jiǎng)懲機(jī)制要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中求得生存與發(fā)展,還要改變傳統(tǒng)用人機(jī)制,全面建立健全業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、考核評(píng)價(jià)、人力資源管理以及薪酬與激勵(lì)約束等機(jī)制,確保員工分行員等級(jí),能上能下、薪酬按業(yè)績(jī),將激勵(lì)機(jī)制真正落實(shí)。3.加強(qiáng)員工廉潔為保證廉潔的時(shí)效性,村鎮(zhèn)銀行可開(kāi)通舉報(bào)電話、制作下發(fā)監(jiān)督卡、配備外部監(jiān)督聯(lián)絡(luò)員,設(shè)立舉報(bào)獎(jiǎng)金等措施,并且在辦理貸款過(guò)程中嚴(yán)格執(zhí)行雙人調(diào)查、民主決策、限時(shí)辦結(jié)、