第四章保險(xiǎn)的基本原則

1、1第四章第四章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則玩牌打游戲有規(guī)則，同樣保險(xiǎn)也有自己的規(guī)則從買保險(xiǎn)到發(fā)生理賠都有自己的規(guī)則訂立時(shí)的規(guī)則是：訂立時(shí)的規(guī)則是：互相說實(shí)話互相說實(shí)話最大誠信原則。最大誠信原則。只能給自己有關(guān)系的人或物投保只能給自己有關(guān)系的人或物投保保險(xiǎn)利益原則。保險(xiǎn)利益原則。發(fā)生理賠時(shí)怎么辦：如何確定是否賠償如何確定是否賠償近因原則。近因原則。賠多少賠多少損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則（僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）（僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）課程大綱課程大綱第一節(jié) 最大誠信原則第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期

2、內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履行決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。最大誠信原則內(nèi)容告知保證棄權(quán)與禁止反言含義內(nèi)容形式重要實(shí)質(zhì)性事實(shí)投保人的告知保險(xiǎn)人的告知投保人的形式保險(xiǎn)人的形式無限告知詢問回答明確列明明確說明含義形式特定事項(xiàng)明示保證默示保證確認(rèn)承諾（一）告知（一）告知投保人投保人的形式的形式無限告知無限告知: :有啥說啥詢問回答詢問回答: :沒問到的就不算 我國采用詢問告知我國采用詢問告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人的形式的形式明確列明明確列明: :白紙黑字寫在上面 明確說明明確說明: :不僅寫在上面還要口頭解釋我國采用明確列明與明確說明相結(jié)合的方式。我國采用明確列明

3、與明確說明相結(jié)合的方式。考題考題1 1：我國法律要求。投保方投保方履行其告知義務(wù)的形式是( ) A、客觀告知 B、無限告知 C、詢問回答 D、明確說明 考題考題2 2：在咨詢服務(wù)中，銷售人員銷售人員一定要提醒客戶閱讀保險(xiǎn)條款，尤其對(duì)責(zé)任免除條款的含義與內(nèi)容一定要做（ ） A、明確解釋與說明 B、明確列明于保險(xiǎn)建議書中 C、僅就被保險(xiǎn)人的詢問準(zhǔn)確回答 D、僅就投保人的詢問準(zhǔn)確回答（二）保證（二）保證1、保證的含義 是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。 保證是主要限制投保人舉例：一商店投保，在合同中承諾不在店

4、內(nèi)放置危險(xiǎn)品 2、保證的形式 （1）明示保證：是在保險(xiǎn)單中訂明的保證。通常以文字的規(guī)定為依據(jù)?？煞譃榇_認(rèn)保證和承諾保證。通俗：白紙黑字寫著 確認(rèn)保證事項(xiàng)涉及過去和現(xiàn)在；承諾保證事項(xiàng)涉及現(xiàn)在和將來。 （2）默示保證：是一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。不通過文字來說明，根據(jù)有關(guān)的法律、慣例及行業(yè)習(xí)慣來決定。（三）棄權(quán)與禁止反言（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言主要為了限制保險(xiǎn)人.事前的叫棄權(quán)，事后的叫反言 青島連云港違反違反最大最大誠信誠信原則原則表現(xiàn)表現(xiàn)和法和法律后律后果果表現(xiàn)形式投保人 保險(xiǎn)人誤告告知不實(shí)（無意）漏報(bào)不予告知（無意）欺詐虛假告（故意）隱瞞有意不

5、（故意）未對(duì)責(zé)任免除條款予以明確說明；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)；阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)等。法律后果 第一、違反告知的法律后果 故意不履行如實(shí)告知義務(wù)過失不履行如實(shí)告知義務(wù)故意制造保險(xiǎn)事故謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故解除保險(xiǎn)合同發(fā)生保險(xiǎn)事故，不賠不退解除保險(xiǎn)合同發(fā)生保險(xiǎn)事故，不賠退費(fèi)解除保險(xiǎn)合同不賠不退不構(gòu)成犯罪，行政處罰構(gòu)成犯罪，刑事責(zé)任投保人違反告知（2）保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果 未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的 該責(zé)任免除條款無效該責(zé)任免除條款無效第二、違反保證的法律后果（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或

6、給付保險(xiǎn)金的責(zé)任（2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同不賠不退課程大綱課程大綱第一節(jié) 最大誠信原則第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則v 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。一、保險(xiǎn)利益及其確立條件一、保險(xiǎn)利益及其確立條件v投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。 1、保險(xiǎn)利益的定義通俗：投保人能夠給哪些人或物投保u 必須是合法的利益u 必須是確定的利益： 分為現(xiàn)有利益和期待利益例子：懶人拾到雞蛋的故事例子：懶人拾到雞蛋的故事u 必須是經(jīng)濟(jì)利益 即保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值必須能夠以貨幣來計(jì)算、衡量和估價(jià)。例子：千里送鵝毛例子：千里送鵝毛2、保險(xiǎn)利益的確立條件 合法性合法性（合

7、同重要特性） 確定性確定性（現(xiàn)在或者將來會(huì)產(chǎn)生利益的） 經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)性（能夠以貨幣估算價(jià)值的） 二、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用二、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用第一、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立 通俗：投保人可以給哪些財(cái)產(chǎn)投保 財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有的保險(xiǎn)利益 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效一般情況下，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程中存在。我2008.5.1買的，且投保2008.9.1轉(zhuǎn)賣給張三2009.4.30保險(xiǎn)合同結(jié)束2009.2.1發(fā)生保險(xiǎn)事故1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

8、的確立 投保人可以給誰投保的問題第二、保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用我自己配偶父母子女雇員2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)效 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。1995年1995年，張三給他妻子翠花購買一份養(yǎng)老金保險(xiǎn)，繳費(fèi)期為十年，2008年夫妻兩人離婚。問翠花能不能到時(shí)候領(lǐng)取養(yǎng)老金？2008年，無利益關(guān)系領(lǐng)養(yǎng)老金時(shí)課程大綱課程大綱第一節(jié) 最大誠信原則第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則一、損失補(bǔ)償原則的含義 僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 有損失，有補(bǔ)償；損失多少，賠償多少。核心：不會(huì)讓投保人因財(cái)產(chǎn)損失而獲利核心：不會(huì)讓投保人因財(cái)產(chǎn)損失而

9、獲利完整的財(cái)產(chǎn)損壞補(bǔ)償二、保險(xiǎn)補(bǔ)償考慮的因素二、保險(xiǎn)補(bǔ)償考慮的因素 （一）實(shí)際損失（一）實(shí)際損失 這是一個(gè)基本限制條件。這是一個(gè)基本限制條件。當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所遭受的當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失實(shí)際損失為限。為限。竊賊市價(jià)跌至8萬.保險(xiǎn)公司該賠償多少? 投保時(shí)市價(jià)11萬（二）保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額。 保險(xiǎn)金額也是保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)和依據(jù)。竊賊市價(jià)10萬.保險(xiǎn)公司該賠償多少? 投保時(shí)保險(xiǎn)金額8萬（三）免賠額 1、絕對(duì)免賠額 無論損失多少，免賠額以下部分都不賠 2、相對(duì)

10、免賠額 只要超過免賠額，全賠。 如：規(guī)定免賠額為100元，實(shí)際損失了120元。 按照絕對(duì)免賠額應(yīng)該賠多少？ 按照相對(duì)免賠額應(yīng)該賠多少？三、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t三、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t（一） 保險(xiǎn)代位原則1、含義與意義 是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償（或追償）的權(quán)利或取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。損壞10萬投保50萬保險(xiǎn)賠償10萬保險(xiǎn)公司向他追要10萬代位求償權(quán)（權(quán)利代位）物上代位（所有權(quán)的代位）投保保險(xiǎn)金額投保保險(xiǎn)金額2020萬萬保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)事故損失損失2020萬萬賠償20萬車屬于保險(xiǎn)公司 就投保人而言： A、如果被保險(xiǎn)人

11、在獲得保險(xiǎn)人賠償之前放棄了向第 三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，那么，就意味著放棄了向 保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利； B、如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人 同意而放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效； C、如果事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得賠償 或者由于過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保 險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金； D、在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng) 當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。 是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故發(fā)生全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，依法取得該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。條件是：物全損，保險(xiǎn)公司全賠!（2）物上

12、代位權(quán)投保保險(xiǎn)金額投保保險(xiǎn)金額2020萬萬保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)事故損失損失2020萬萬賠償20萬車屬于保險(xiǎn)公司物上代位權(quán)的取得一般是通過委付實(shí)現(xiàn)的 委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨椤?（二）損失分?jǐn)傇瓌t1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義 是在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過實(shí)際損失金額。實(shí)際損失：5萬保險(xiǎn)金額3萬保險(xiǎn)金額5萬保險(xiǎn)金額8萬2、損失分?jǐn)偟姆椒?（1 1）比例責(zé)任制）比例責(zé)任制（保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲?將各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得

13、出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后按比例分?jǐn)倱p失金額。 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額 某保險(xiǎn)人責(zé)任損失額 所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和我國采用的分?jǐn)偟姆椒ㄙr 款：人保人保：=3 3萬萬1616萬萬 5 5萬萬 = 0.94= 0.94萬萬平安：平安：= =5 5萬萬1616萬萬 5 5萬萬 = 1.4= 1.4萬萬太保：太保：= =8 8萬萬1616萬萬 5 5萬萬 = 2.2= 2.2萬萬人保人保3 3萬萬+ +平安平安5 5萬萬+ +渤海渤海8 8萬萬= =1616萬萬5 5萬萬損 失：保 額：實(shí)際損失：5萬保險(xiǎn)金額3萬保險(xiǎn)金額5萬保險(xiǎn)金額8萬（2 2）限額責(zé)任制）限額責(zé)任制（賠款額比例責(zé)任制） 保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r

14、款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款。 某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額某保險(xiǎn)人責(zé)任損失額 所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和 賠 款：人保人保：=3 3萬萬1313萬萬 5 5萬萬 = 1.16= 1.16萬萬平安：平安：= =5 5萬萬1313萬萬 5 5萬萬 = 1.92= 1.92萬萬太保：太保：= =5 5萬萬1313萬萬 5 5萬萬 = 1.92= 1.92萬萬人保人保3 3萬萬+ +平安平安5 5萬萬+ +渤海渤海5 5萬萬= =1313萬萬5 5萬萬損 失：獨(dú)立賠償金總和：實(shí)際損失：5萬保險(xiǎn)金額3萬保險(xiǎn)金額5萬保險(xiǎn)金額8萬課程大綱課程大綱第一節(jié) 最大誠信原則第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則（一）近因的含義 造成損