銀行分行個人信貸業(yè)務(wù)操作流程

1、中國銀行市分行個人信貸業(yè)務(wù)操作流程為進(jìn)一步優(yōu)化個人信貸業(yè)務(wù)操作流程，提高工作效率， 有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，特制定本流程。第一章 貸款申請受理人員 貸款經(jīng)辦行或業(yè)務(wù)網(wǎng)點貸款申請受理人職責(zé) 向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹；受理貸款申請，收集貸款申請資料。任職要求 受理人應(yīng)當(dāng)具備個人信貸業(yè)務(wù)基本知識，經(jīng)過適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。操作基本要求 一、接受咨詢受理人接受個人客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹我行個人貸款品種，說明申請貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。二、貸款申請受理受理人按照個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定，指導(dǎo)客戶面簽貸款申請審批表和人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢委托書，要求借款申請人按貸款用途對應(yīng)貸款品種的管理規(guī)定

2、提供申請資料，主要包括：11.個人貸款申請審批表；2.有效身份證件（含身份證、軍官證、護(hù)照等）；3.戶籍及住所證明；4.婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等）；5.收入證明或財產(chǎn)證明；6.抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明；7.抵（質(zhì)）押物財產(chǎn)所有人（含共有人）同意抵（質(zhì)）押的證明及抵押人或出質(zhì)人身份證明；8.貸款用途證明（購買合同、協(xié)議、發(fā)票、收據(jù)等）或貸款用途聲明；9.有共同申請人或共同還款人的，還應(yīng)提供共同申請人或共同還款人的相關(guān)資料；10. 公司作為保證人的，還應(yīng)提供公司章程及公司的董事會或者股東會、股東大會同意提供擔(dān)保的決議；11. 各貸款品種規(guī)定的其他資料。三、初步判斷受理人要根據(jù)貸款資料，

3、 初步判斷貸款申請是否符合我行規(guī)定的貸款條件，判斷要點包括：1.借款申請人年齡是否符合所申請貸款品種的要求；2.借款申請人能否提供合法有效的身份證明和收入證明；3.貸款資料是否齊全。2四、資料移交經(jīng)初步判斷符合貸款條件的，受理人應(yīng)在收齊資料后當(dāng)日將貸款申請資料移交貸款經(jīng)辦行調(diào)查人進(jìn)行調(diào)查；不符合貸款條件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。對于貸款經(jīng)辦行具有個人信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請受理人，可以直接進(jìn)行貸款調(diào)查。第二章 貸款調(diào)查人員 貸款經(jīng)辦行調(diào)查人、綜合管理員職責(zé) 調(diào)查人：對借款申請人及貸款申請資料進(jìn)行調(diào)查，評定信用等級，提出授信方案和調(diào)查意見。調(diào)查實行雙人調(diào)查，調(diào)查人對

4、貸款資料的真實性負(fù)調(diào)查責(zé)任。第二調(diào)查人協(xié)助主調(diào)查人完成貸前調(diào)查，參與見客談話和上門核實，簽署調(diào)查意見。調(diào)查人一般應(yīng)在收妥申請資料后1 2 個工作日內(nèi)完成調(diào)查工作或做出答復(fù)。調(diào)查人的搭配應(yīng)定期輪換，不得長期固定。綜合管理員： 負(fù)責(zé)相關(guān)資料的交接和傳遞，對資料傳遞的安全性和及時性負(fù)責(zé)。任職要求 調(diào)查人應(yīng)當(dāng)具有個人信貸崗位從業(yè)資格；綜合管理員應(yīng)當(dāng)具備個人信貸基本知識，經(jīng)過適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。操作基本要求 一、資料接收。調(diào)查人接收受理人移交的貸款資料。3二、系統(tǒng)查詢。 調(diào)查人要查詢?nèi)嗣胥y行個人征信系統(tǒng)、我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)及其他相關(guān)系統(tǒng)，了解借款申請人（含配偶、共同借款申請人）和自然人擔(dān)保人信用狀況，并

5、打印查詢記錄。三、資料審閱。調(diào)查人要審閱貸款資料。有疑問的，要電話聯(lián)系借款申請人，或在見客談話和上門核實過程中進(jìn)行核實。審閱要點包括：1.貸款資料是否完整齊全、真實有效；2.借款申請人主體資格是否符合我行相關(guān)規(guī)定；3.借款申請人的職業(yè)是否穩(wěn)定，收入是否合理， 是否具備足夠的償債能力；4.借款申請人是否有固定住所和固定電話；5.貸款用途是否真實合理，是否符合所申請貸款品種的相關(guān)規(guī)定；6.擬提供的貸款擔(dān)保是否合法有效，需進(jìn)行抵押物價值評估的，是否提供由市分行認(rèn)可的評估公司出具的評估報告；以共有財產(chǎn)擔(dān)保的，是否已經(jīng)其他共有人的書面同意；有公司擔(dān)保的，公司對外擔(dān)保的決策程序及擔(dān)保限額是否符合公司章程的

6、規(guī)定；公司同意擔(dān)保的決議是否符合公司章程及公司法的規(guī)定。貸款資料不全的， 調(diào)查人要通知借款申請人補(bǔ)齊資料；對貸4款資料中按規(guī)定留存復(fù)印件的，調(diào)查人要核對復(fù)印件與原件是否一致，并在復(fù)印件中簽署“與原件核對一致”字樣并簽名確認(rèn)。四、見客談話。 調(diào)查人要約見借款申請人 （含共同借款申請人），當(dāng)面核驗借款申請人身份，并進(jìn)行雙人見客談話，要點包括：1.貸款申請是否自愿屬實；2.貸款用途是否真實合理。調(diào)查人要做好談話記錄， 由借款申請人（含共同借款申請人）和調(diào)查人共同簽字確認(rèn)，并核對借款申請人簽名筆跡是否清晰、與貸款申請表是否一致。五、上門核實。 調(diào)查人要對借款申請人擬提供的貸款擔(dān)保進(jìn)行雙人現(xiàn)場核實，要點

7、包括：1.擬提供的抵（質(zhì)）押物是否真實存在，抵（質(zhì)）押物范圍是否符合我行相關(guān)貸款品種的規(guī)定；2.抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否清晰，財產(chǎn)所有人 （含法定共有人）是否出具了同意抵（質(zhì)）押的書面證明；3.擔(dān)保是否足額可靠。抵押物評估價格是否合理，質(zhì)物是否進(jìn)行了核押和有效凍結(jié)，保證人是否符合我行規(guī)定的保證人資格，保證能力是否充足；4.資料審閱、見客談話中認(rèn)為需上門核實的其他問題。5六、客戶評級。 調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況， 對借款申請人進(jìn)行信用等級評定（申請質(zhì)押、助學(xué)貸款品種的借款申請人除外）。七、提出授信方案。對首次在我行申請貸款的借款申請人，要提出授信意見；對已經(jīng)在我行取得授信的借款申請人，要提出授信調(diào)整意見

8、或不予調(diào)整意見。八、其他。擔(dān)保人涉及公司、機(jī)構(gòu)客戶的，必須提供 公司、機(jī)構(gòu)客戶信用等級、信用記錄、融資及擔(dān)保情況等資料。九、簽署調(diào)查意見。 主調(diào)查人和第二調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，分別在申請審批表上簽署調(diào)查意見，包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數(shù)等。十、資料移交。 主調(diào)查人同意的， 整理貸款資料并移交綜合管理員，同時在個人信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款申請資料信息、調(diào)查意見和授信（貸款）方案。主調(diào)查人不同意的，將貸款資料退回借款申請人。綜合管理員收到貸款資料后，做好登記，于當(dāng)日報送授信審批部門，并按要求做好資料交接手續(xù)。貸款申請受理、調(diào)查及報送授信審批部門過程中抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明等重要憑

9、證原件應(yīng)妥善保管。對調(diào)查環(huán)節(jié)中發(fā)現(xiàn)以下情況的， 要終止調(diào)查， 拒絕借款申請人的貸款申請，并向借款申請人說明情況，通知其取回貸款申請資料：1.借款申請人為我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)“禁入”類客戶；62.借款申請人在我行的信用等級不符合相關(guān)規(guī)定；3.借款申請人為我行禁止建立合作關(guān)系的合作機(jī)構(gòu)或按揭項目所推薦；4.已查知借款申請人提供了虛假身份證件、虛假購買合同、虛假財產(chǎn)權(quán)屬證明等；5.已查知借款申請人的貸款用途虛假。具備條件的支行， 可設(shè)立專職信息錄入和資料整理人員， 但應(yīng)由第一調(diào)查人對錄入信息進(jìn)行核對，并對錄入信息的真實性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。第三章 貸款審查審批人員 市分行授信審批部門審查審批人、綜合管

10、理員職責(zé) 審查審批人：對貸款申請從信貸政策、規(guī)章制度和風(fēng)險控制角度進(jìn)行全面審查，并在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款進(jìn)行審批，對資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審查審批責(zé)任，對審批意見是否合法合規(guī)、風(fēng)險識別是否全面、避險措施是否具體可行承擔(dān)審批責(zé)任。審查審批人應(yīng)在收到貸款資料后1 個工作日內(nèi)完成審查審批工作或做出答復(fù)。綜合管理員：負(fù)責(zé)貸款資料的接受、登記、分派和返還，對資料傳遞的安全性和及時性負(fù)責(zé)。任職要求 審查審批人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的信貸審批人資格并7經(jīng)聘任，且具有相應(yīng)審批權(quán)限；綜合管理員應(yīng)當(dāng)具備個人信貸基本知識，經(jīng)過適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。操作基本要求 一、資料接收與分派授信審批部門綜合管理員接收貸款經(jīng)辦行貸款資料， 按移交清單

11、逐一核對并當(dāng)面登記簽收，按照授信審批部門內(nèi)部分工將貸款資料分派給貸款審查審批人，并在系統(tǒng)中將貸款申請發(fā)至審批人。二、貸款審查審批（一）資料審閱。 審查審批人接收貸款資料后， 對貸款資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審閱，審閱要點包括：1.貸款申請資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范；2.貸款申請資料信息是否合理、一致，有無假按揭貸款嫌疑；3.借款申請人資格、資信情況是否符合有關(guān)規(guī)定；4.借款申請人還款來源是否充足，收入狀況是否合理；5.貸款擔(dān)保是否足額、合法、可靠，是否符合所申請貸款品種的相關(guān)規(guī)定；以共有財產(chǎn)擔(dān)保的，是否已經(jīng)其他共有人的書面同意；有公司擔(dān)保的，公司對外提供擔(dān)保的決策程序及擔(dān)保限額是否符合章程的

12、規(guī)定，公司同意擔(dān)保的決議是否符合公司章程及公司法的規(guī)定；6.貸款投向是否符合國家有關(guān)政策、法規(guī)和我行有關(guān)規(guī)定，8貸款用途是否明確，是否符合所申請貸款品種的相關(guān)規(guī)定；7.授信方案是否合理， 借款申請人總貸款是否控制在授信額度和期限之內(nèi)；8.貸款金額、期限、利率、成數(shù)是否符合相關(guān)規(guī)定；9.貸款風(fēng)險是否可控；10. 調(diào)查人是否履行了調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見是否客觀。貸款資料不全的，審查審批人要通知貸款經(jīng)辦行盡快補(bǔ)齊。（二）電話核實。審查審批人要撥打借款申請人固定電話 （沒有固定電話的撥打移動電話），對借款申請人借款行為和貸款用途進(jìn)行核實，并記錄撥打電話時間和內(nèi)容。對無法聯(lián)系借款申請人的，審查審批人要通知貸

13、款經(jīng)辦行聯(lián)系借款申請人。（三）簽署審查審批意見。 審查審批人在申請審批表中簽署審查審批意見，包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、成數(shù)、利率等事項，并將審查審批意見錄入個人信貸管理系統(tǒng)。（四）資料移交。 審查審批同意的， 審查審批人將貸款資料交綜合管理員登記后移交貸款經(jīng)辦行簽批人，同時在個人信貸管理系統(tǒng)中將貸款申請、授信方案發(fā)送簽批人；審查審批不同意的，將資料交綜合管理員退回貸款經(jīng)辦行，同時在個人信貸管理系統(tǒng)中將貸款申請退回。對于業(yè)務(wù)量大、 路途較遠(yuǎn)的貸款經(jīng)辦行， 市分行授信審批部門可派駐審查審批人。派駐貸款經(jīng)辦行的審查審批人以及授信9審批部門的審查審批人應(yīng)當(dāng)實行定期輪崗制度，同一審查審批人

14、不得長期固定審查審批同一貸款行或地區(qū)的貸款申請。業(yè)務(wù)量大、 審查審批人不足的， 可實行審查人和審批人分開的審查審批模式，對個人經(jīng)營性貸款，實行審查人和審批人分開的審查審批模式。其中，審查人負(fù)責(zé)對貸款資料進(jìn)行審查，履行電話核實職責(zé)，審查調(diào)查人意見是否客觀，提出審查意見，對貸款資料的完整性和合規(guī)性負(fù)審查責(zé)任。審批人在審核調(diào)查人、審查人意見基礎(chǔ)上，綜合判斷貸款風(fēng)險狀況，提出審批意見，對貸款負(fù)審批責(zé)任。三、超權(quán)限審批。 在市分行授信審批部門審批權(quán)限內(nèi)的貸款申請，貸款行調(diào)查人簽署調(diào)查意見后，直接報授信審批部門有權(quán)審批人審批；超過市分行授信審批部門審批權(quán)限的貸款申請，授信審批部門提出審查意見后，報有權(quán)審批

15、人審批。第四章貸款簽批和辦理貸款手續(xù)人員 貸款經(jīng)辦行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長（以下簡稱簽批人）、綜合管理員、柜面會計人員。職責(zé) 簽批人：負(fù)責(zé)對審批同意的貸款資料進(jìn)行審閱，結(jié)合本行經(jīng)營管理情況，決定貸款最終是否發(fā)放，進(jìn)行貸款簽批，對貸款的貸前調(diào)查和貸后管理負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)核對借款合同和借據(jù)要素的一致性，并簽署借款合同、擔(dān)保合同和借據(jù)，對審批意 10見的落實情況負(fù)責(zé)。簽批人應(yīng)在收到貸款資料后1 個工作日內(nèi)完成貸款簽批工作或做出答復(fù)。綜合管理員： 負(fù)責(zé)貸款資料的交接和傳遞，貸款資料的整理立卷，擔(dān)保手續(xù)的落實，并通知借款人放款事宜等工作。綜合管理員對資料傳遞的安全性和及時性，以及擔(dān)保手續(xù)的有效性負(fù)責(zé)。通知借款人

16、辦理貸款結(jié)清手續(xù)，退還相關(guān)憑證。柜面會計人員： 根據(jù)申請審批表和借據(jù)發(fā)放貸款，打印還款計劃表，對貸款劃付的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；進(jìn)行賬務(wù)處理，辦理質(zhì)物解凍。任職要求 簽批人為貸款經(jīng)辦行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長；綜合管理員應(yīng)當(dāng)具備個人信貸基本知識，經(jīng)過適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。操作基本要求 一、貸款簽批（一）資料移交。 貸款經(jīng)辦行綜合管理員接收貸款資料，當(dāng)面登記簽收后，將經(jīng)授信審批部審批同意的貸款資料提交貸款簽批人，將審批不同意的貸款資料退回借款申請人。（二）簽署簽批意見。 貸款簽批人收到貸款資料后，在審閱審批意見和有關(guān)資料后，結(jié)合本行經(jīng)營管理情況，最終決定貸款是否發(fā)放，簽署簽批意見，并在個人信貸管理系統(tǒng)中錄入簽批意見。

17、（三）簽署合同。 審批和簽批同意的，簽批人對借款合同和 11擔(dān)保合同載明的要素核對一致后，簽署借款合同和擔(dān)保合同，并將貸款資料交綜合管理員。二、貸款發(fā)放（一）落實擔(dān)保。需進(jìn)行抵（質(zhì)）押登記的，綜合管理員要持借款合同和擔(dān)保合同， 與借款申請人 （或其代理人） 到抵（質(zhì)）押登記部門辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，并在放款通知單上簽署擔(dān)保落實意見，連同證明材料提交簽批人。（二）簽署借據(jù)。 簽批人根據(jù)借款合同，在落實貸款擔(dān)保及審批意見后，簽署借據(jù)。（三）電話通知。 貸款發(fā)放前， 綜合管理員要電話通知借款申請人，告知其貸款發(fā)放事宜，核對貸款金額、期限、放款賬號等內(nèi)容，通知借款申請人取回借款合同、擔(dān)保合同以及還款

18、計劃表等，并記錄在案。如有合作單位，應(yīng)同時通知合作單位。國家助學(xué)貸款可不逐一告知。（四）貸款發(fā)放。綜合管理員對借據(jù)入賬賬號與借款合同、預(yù)留存折核對一致后，在個人信貸管理系統(tǒng)中錄入放款賬號和還款賬號等，并將電子合同發(fā)送主機(jī)；同時將簽署生效的申請審批表、借據(jù)和放款通知單交柜面會計人員，由柜面會計人員按規(guī)定向借據(jù)載明的賬戶發(fā)放貸款，并將打印好的還款計劃表和電子借據(jù)交綜合管理員。辦理貸款發(fā)放手續(xù)應(yīng)在擔(dān)保落實后1 個工作日內(nèi)完成。 12（五）資料移交。綜合管理員在貸款發(fā)放后5 個工作日內(nèi)將貸款資料整理立卷后，移交市分行信貸管理部監(jiān)督員。三、貸款收回（一）正常收回我行核算系統(tǒng)自動從借款人的還款賬戶中扣收貸

19、款本息。（二）提前還款1.貸款經(jīng)辦行綜合管理員受理借款人提前還款申請，要求借款人填寫個人貸款提前還款申請書；2.根據(jù)合同約定， 符合提前還款條件的，綜合管理員通知借款人辦理提前還款手續(xù)；3.柜面會計人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理，向借款人出具提前還款憑證，并為部分提前還款的借款人打印新的還款計劃表。（三）未按期收回柜面會計人員按規(guī)定對催收、扣收和清收的貸款進(jìn)行貸款本息扣收或賬務(wù)處理。（四）清戶撤押借款人結(jié)清全部貸款本息后，會計部門向借款人出具貸款結(jié)清憑證。貸款經(jīng)辦行綜合管理員查詢會計核算系統(tǒng)和個人信貸管理系統(tǒng)，在確無貸款余額及欠息情況下，根據(jù)個人信貸管理系統(tǒng)自動提示調(diào)整借款人授信方案后，辦理撤銷擔(dān)保

20、手續(xù)。采取質(zhì)押擔(dān)保的，對質(zhì)物進(jìn)行解凍并退還質(zhì)物憑證；采取抵押擔(dān) 13保的，貸款經(jīng)辦行綜合管理員要向借款人退還房屋他項權(quán)證等由我行收押的法律憑證和證明文件。第五章 貸后監(jiān)督人員 市分行信貸管理部信貸作業(yè)監(jiān)督人員職責(zé) 對貸款經(jīng)辦行審批和簽批意見的落實情況以及貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督；對授信審批部門審批過程進(jìn)行監(jiān)督；對貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督，負(fù)監(jiān)督責(zé)任。任職要求 監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)具有個人信貸崗位從業(yè)資格操作基本要求 一、檔案接收。 監(jiān)督人員接收貸款經(jīng)辦行綜合管理員移送的貸款檔案，核驗貸款資料是否完整、要件是否齊全，并當(dāng)面登記簽收。二、貸款監(jiān)督。監(jiān)督人員在接到貸款檔案7 個工作日內(nèi)，

21、審查貸款檔案和查詢個人信貸管理系統(tǒng)，對審批意見落實情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督，并填寫貸后監(jiān)督記錄表和檔案移交清單。監(jiān)督要點包括：1.監(jiān)督貸款審批意見是否落實，重點監(jiān)督貸款擔(dān)保落實情況。采取抵押擔(dān)保的，須辦理抵押（預(yù)）登記；采取質(zhì)押擔(dān)保的，須按個人質(zhì)押貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定對質(zhì)物進(jìn)行核押和有 14效凍結(jié)；采取保證擔(dān)保的，保證人須在保證合同中簽字蓋章等；以共有財產(chǎn)擔(dān)保的，須提供其他共有人同意擔(dān)保的書面材料；貸款由公司提供擔(dān)保的（包括抵押、質(zhì)押和保證），須提供公司章程復(fù)印件及公司董事會或股東會、股東大會出具同意擔(dān)保的相關(guān)協(xié)議。2.監(jiān)督貸款發(fā)放過程是否合規(guī)，重點核對審批意見、借款合同、借據(jù)中

22、相關(guān)要素是否一致，貸款是否劃入合同約定賬戶。3.監(jiān)督市分行授信審批部門審批過程是否合規(guī)，重點監(jiān)督審查審批人員是否按審查審批要點進(jìn)行審查審批；審查審批人員是否按規(guī)定履行電話核實職責(zé)；是否存在超權(quán)限審批、化整為零審批貸款等違規(guī)操作行為。4.監(jiān)督貸款檔案資料是否完整合規(guī)，重點檢查貸款資料是否符合相關(guān)貸款品種管理辦法的規(guī)定，是否完整；合同要素是否準(zhǔn)確、一致；擔(dān)保資料是否齊全。監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)對所監(jiān)督行為負(fù)責(zé)，并在所監(jiān)督的貸款檔案上簽名或蓋章。三、跟蹤核查1.監(jiān)督人員發(fā)現(xiàn)貸款存在問題的，應(yīng)填寫信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督工作處理單，經(jīng)市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人同意后發(fā)出整改通知書或核查通知書，并將需要整改或完善的貸款檔案退回貸

23、款經(jīng)辦行；貸款經(jīng)辦行須在5 個工作日內(nèi)整改（核查）完 15畢，上報整改情況并交回檔案。2.發(fā)現(xiàn)貸款未劃入合同約定賬戶，或超權(quán)限、超成數(shù)、超期限、超額度、化整為零貸款等嚴(yán)重問題的，監(jiān)督員要立即報告市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人，由信貸管理部組織核查。3. 監(jiān)督人員對貸款經(jīng)辦行整改情況進(jìn)行動態(tài)跟蹤，填寫整改結(jié)果記錄表。四、撰寫監(jiān)督報告。 監(jiān)督人員按月向市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人提交監(jiān)督報告，包括監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的問題、整改情況及工作建議等內(nèi)容。五、檔案移交。監(jiān)督人員完成貸后監(jiān)督工作后，將貸后監(jiān)督記錄表、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督工作處理單、核查通知書、整改通知書、整改結(jié)果記錄表存入貸款檔案，在檔案移交清單上簽字后將貸款檔案移交市

24、分行檔案管理部門。第六章貸后監(jiān)測與檢查一、貸后監(jiān)測人員 市分行信貸管理部監(jiān)測人員職責(zé) 負(fù)責(zé)采集違約借款人信息，監(jiān)測貸款質(zhì)量變化，歸集風(fēng)險項目和風(fēng)險客戶信息，對監(jiān)測的及時性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。任職要求 監(jiān)測人員應(yīng)當(dāng)具有個人信貸崗位從業(yè)資格操作基本要求 16（一）信息采集監(jiān)測人員要運(yùn)用個人信貸管理系統(tǒng)，按日采集違約借款人信息，生成違約借款人信息采集表，提交催收人員和清收人員。（二）質(zhì)量監(jiān)測1.監(jiān)測人員要運(yùn)用個人信貸管理系統(tǒng)定期監(jiān)測以下內(nèi)容，按月提交監(jiān)測報表及監(jiān)測分析報告。（ 1）各貸款經(jīng)辦行貸款發(fā)放和質(zhì)量情況。 重點監(jiān)測被預(yù)警、整改和停牌機(jī)構(gòu)的不良貸款變動情況；（ 2）各按揭項目及合作機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放和質(zhì)

25、量情況。重點監(jiān)測被預(yù)警和退出合作機(jī)構(gòu)的貸款余額和質(zhì)量情況，監(jiān)測批量還款和批量違約情況；（ 3）各貸款品種的發(fā)放和質(zhì)量情況；（ 4）各貸款調(diào)查人、審查審批人經(jīng)辦的貸款發(fā)放和質(zhì)量情況；（ 5）轄內(nèi)個人貸款質(zhì)量遷徙情況；（ 6）個人大額貸款客戶、風(fēng)險客戶以及一人（戶）多筆貸款情況。2.對監(jiān)測發(fā)現(xiàn)以下問題的，要立即向市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人報告，并視情況組織非現(xiàn)場或現(xiàn)場核查。（1）貸款經(jīng)辦行、貸款品種、按揭項目或合作機(jī)構(gòu)中違約 17貸款大幅增加；（ 2）貸款調(diào)查人、審查審批人經(jīng)辦的違約貸款大幅增加；（ 3）同一合作機(jī)構(gòu)或按揭項目中存在多筆貸款的金額、期限相同，放款時間相近，或者存在批量違約和墊款現(xiàn)象；（

26、 4）多名借款人來自同一單位、同一家族，以及同一按揭項目出現(xiàn)多個借款人未按合同約定，及時辦理房屋產(chǎn)權(quán)證的；（ 5）貸款發(fā)放日期集中，多名客戶的固定聯(lián)系電話或聯(lián)系地址相近或重復(fù)；（ 6）其他需要現(xiàn)場檢查的情況。（三）歸集風(fēng)險項目和風(fēng)險客戶信息1.定期采集外部信息。 監(jiān)測人員要定期收集我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)、銀行同業(yè)公會、政府機(jī)關(guān)、新聞媒體等公布的風(fēng)險項目和風(fēng)險客戶信息。2.匯總并反饋相關(guān)信息。把風(fēng)險項目和風(fēng)險客戶信息匯總后報市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人，并反饋市分行授信審批部門和各支行。風(fēng)險項目包括存在假按揭現(xiàn)象、項目爛尾、違規(guī)違章建筑、建筑質(zhì)量不合格、拖欠工

27、程款、受到有關(guān)機(jī)構(gòu)處罰、有不良信用記錄、客戶投訴較多等情況的按揭樓盤或合作機(jī)構(gòu)；風(fēng)險客戶包括風(fēng)險項目的法人代表及主要股東和高級管理人員、被處罰企業(yè)的法人代表及主要股東和高級管理人員、我行其他 18貸款品種的不良客戶、其他銀行不良客戶等。二、貸后檢查人員 貸款經(jīng)辦行個人信貸客戶經(jīng)理、市分行信貸管理部貸后檢查人員職責(zé) 貸款經(jīng)辦行個人信貸客戶經(jīng)理：對個人貸款及合作機(jī)構(gòu)、按揭項目等情況進(jìn)行日常檢查市分行信貸管理部檢查人員：負(fù)責(zé)對監(jiān)測分析中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險情況及時組織核查與檢查任職要求 貸款經(jīng)辦行個人信貸客戶經(jīng)理和市分行信貸管理部檢查人員應(yīng)當(dāng)具有個人信貸崗位從業(yè)資格操作基本要求 （一）貸款經(jīng)辦行檢查客戶經(jīng)理

28、（貸后管理員） 要按季對合作機(jī)構(gòu)、按揭項目情況進(jìn)行貸后檢查，按規(guī)定間隔期對個人貸款進(jìn)行貸后檢查。1.對個人貸款進(jìn)行檢查客戶經(jīng)理（貸后管理員）應(yīng)定期對以下貸款進(jìn)行重點檢查，檢查間隔期最長不超過6 個月。（ 1）違約貸款；（ 2）個人經(jīng)營貸款；（ 3）貸款余額（包括單戶余額）在 100 萬元（含）以上的貸款，低風(fēng)險類質(zhì)物質(zhì)押貸款除外； 19（ 4）信用及保證方式 （保險公司、 專業(yè)擔(dān)保公司保證除外）的個人貸款；（ 5）由公司客戶提供抵、質(zhì)押擔(dān)保的個人貸款；（ 6）有假按揭特征的個人貸款（參照第六章之質(zhì)量監(jiān)測第2 條第 3、 4、 5 款內(nèi)容）；（ 7）竣工交付已滿半年仍未辦妥房屋產(chǎn)權(quán)和抵押登記的個

29、人住房貸款；（ 8）其他存在風(fēng)險的個人貸款。檢查內(nèi)容主要包括：借款人的職業(yè)、收入、住所、聯(lián)系方式等變動情況；借款人還款及信用變化情況；保證人的保證資格和保證能力變化情況；抵（質(zhì)）押物的保管及價值變化情況。個人經(jīng)營貸款還須通過檢查借款人的經(jīng)營實體賬戶資金往來情況、實地調(diào)查等方式，判斷借款人及其經(jīng)營實體是否正常經(jīng)營。貸款發(fā)生違約應(yīng)立即進(jìn)行貸后檢查， 違約貸款檢查間隔期最長不超過一個月。2.對合作機(jī)構(gòu)的檢查。主要包括：（ 1）企業(yè)的組織形式、注冊資本、財務(wù)狀況、擔(dān)保能力等是否發(fā)生重大變化；（ 2）企業(yè)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀況是否發(fā)生重大變化；（ 3）企業(yè)法定代表人及主要管理人員是否出現(xiàn)不利于我行貸款資金

30、安全的情況； 20（4）合作機(jī)構(gòu)推薦借款人的整體違約率情況。3.對按揭項目的檢查（ 1）期房項目總投資概算、資金來源與到位情況以及項目建設(shè)進(jìn)展情況，有無爛尾或糾紛嫌疑；（ 2）項目銷售情況，是否存在滯銷以及大量非正常退房行為；（ 3）已銷售房屋的產(chǎn)權(quán)和抵押登記辦理情況；（ 4）按揭項目借款人的整體違約率情況。（二）市分行信貸管理部檢查1.非現(xiàn)場檢查（ 1）電話抽查。市分行信貸管理部要定期按一定比率對轄內(nèi)貸款進(jìn)行電話抽查，了解借款人信息是否發(fā)生變化、是否存在不利于貸款安全的情況等。抽查要兼顧不同地區(qū)、不同貸款行和不同合作機(jī)構(gòu)的貸款，并重點抽查大額貸款和一人（戶）多筆貸款。（ 2）發(fā)送核查通知書、

31、整改通知書。市分行信貸管理部檢查人員要對監(jiān)測人員發(fā)現(xiàn)的問題，經(jīng)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，向貸款經(jīng)辦行發(fā)送核查通知書或整改通知書。并跟蹤被核查行的反饋情況，及時形成核查或整改報告。2.現(xiàn)場檢查對需要進(jìn)一步進(jìn)行現(xiàn)場檢查的，市分行信貸管理部應(yīng)制定檢 21查方案，組織現(xiàn)場檢查。檢查方式包括：（ 1）調(diào)閱貸款資料，包括數(shù)據(jù)資料、信貸檔案等，檢查貸款資料信息的合理性和一致性；（ 2）向相關(guān)人員質(zhì)詢， 必要時可采取走訪客戶等相應(yīng)措施,做好檢查記錄；（ 3）查閱會計憑證， 重點查閱借款人還款賬戶及開發(fā)商 （合作機(jī)構(gòu)）明細(xì)賬戶，檢查借款人首付款是否真實，是否存在批量還款、墊款等情況；（ 4）對違規(guī)責(zé)任人按規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和

32、追究。3.匯總檢查情況，撰寫檢查報告。檢查報告內(nèi)容包括：（ 1）檢查基本情況，包括檢查的對象、范圍和方式，以及檢查的組織工作等；（ 2）檢查發(fā)現(xiàn)的問題，包括檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題和風(fēng)險成因等；（ 3）整改意見和建議，針對業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況和存在的問題，提出強(qiáng)化風(fēng)險管理和操作的意見和建議。對貸后監(jiān)測與檢查中形成的相關(guān)資料， 貸款經(jīng)辦行和市分行信貸管理部綜合管理員應(yīng)及時整理，并按季填寫貸后管理檔案移交清單，移交市分行綜合檔案管理部門。第七章 違約貸款催收 22人員 市分行信貸管理部催收人員和貸款經(jīng)辦行催收人員職責(zé) 市分行信貸管理部催收人員：負(fù)責(zé)轄內(nèi)貸款催收工作的組織和督導(dǎo)貸款經(jīng)辦行催收人員： 負(fù)責(zé)在市分行

33、信貸管理部的組織下在規(guī)定時間內(nèi)對出現(xiàn)違約的個人貸款借款人及保證人進(jìn)行催收任職要求 催收人員應(yīng)當(dāng)具有個人信貸崗位從業(yè)資格。操作基本要求 市分行信貸管理部催收人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)測人員提供的違約借款人名單，按日下達(dá)催收任務(wù)，組織和督導(dǎo)貸款經(jīng)辦行進(jìn)行催收，以避免相關(guān)債權(quán)超過訴訟時效。催收方式包括：一、電話催收（一）電子自動催收由電子銀行系統(tǒng)根據(jù)個人信貸管理系統(tǒng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)生成電話、短信等電子自動還款提示信息，對客戶發(fā)出短信或電話提示，并反饋任務(wù)執(zhí)行結(jié)果。（二）人工電話催收1.電話銀行中心的人工電話催收。電話銀行中心根據(jù)市分行信貸管理部提供的違約客戶名單和催收頻率進(jìn)行人工電話催收，做好記錄，包括被催收客戶姓名

34、、催收時間、通話內(nèi)容等，并將催收結(jié)果返還給支行。2.貸款經(jīng)辦行催收人員的電話催收。貸款經(jīng)辦行催收人員要 23及時對違約貸款進(jìn)行人工電話催收，并及時記錄有關(guān)信息，對電話催收發(fā)現(xiàn)號碼空號或錯誤等情況的，要通過上門查找等方式積極查找借款人的有效聯(lián)系方式，并在個人信貸管理系統(tǒng)中更新借款人信息。二、寄送銀行催收函或律師函（一）填寫個人貸款催收函。貸款經(jīng)辦行催收人員整理逾期個人違約貸款清單，逐戶填寫或打印個人貸款催收函；如該筆貸款在保證期內(nèi)的，須同時向保證人發(fā)催收函。對于貸款逾期 70 天未歸還欠款的，貸款經(jīng)辦行可根據(jù)實際情況，通過本行（法律事務(wù)部門）委托的律師事務(wù)所發(fā)出律師函，要求借款人限期清償違約本息

35、。（二）寄發(fā)個人貸款催收函。貸款經(jīng)辦行催收人員將填妥的個人貸款催收函蓋章后通過郵局寄發(fā)，寄發(fā)催收函的借款人清單要由郵局蓋章確認(rèn)，定期歸檔。（三）統(tǒng)計寄發(fā)及退回情況。催收人員于催收函寄出或退回3 個工作日內(nèi)， 在個人信貸管理系統(tǒng)中記錄并統(tǒng)計催收函的寄發(fā)及退回情況；對于個人貸款催收函被退回的，催收人員應(yīng)通過上門等方式積極查找借款人的有效聯(lián)系方式。對于發(fā)送律師函的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)留存一份律師函歸檔。三、上門催收（一）填寫催收通知書，送達(dá)違約借款人和保證人簽收。貸 24款逾期 30 天以上未歸還欠款的，貸款經(jīng)辦行催收人員應(yīng)進(jìn)行上門催收，貸款采取保證方式的，應(yīng)同時對保證人一并進(jìn)行上門催收；上門催收時應(yīng)同時

36、送達(dá)填寫好的催收通知書要求借款人或保證人簽收，并將催收通知書回執(zhí)帶回。如遇借款人或保證人拒絕簽收，可結(jié)合公證催收、郵寄催收和委托律師催收等方式。（二）記錄整理上門催收情況。 催收人員應(yīng)對上門催收情況進(jìn)行詳細(xì)記錄、整理，連同催收通知書回執(zhí)一并移交綜合管理員存檔，并于 3 個工作日內(nèi)在個人信貸管理系統(tǒng)中記錄。四、其他方式催收（一）落實開發(fā)商、 經(jīng)銷商的擔(dān)保責(zé)任。 對符合開發(fā)商或經(jīng)銷商回購條件的，貸款經(jīng)辦行根據(jù)相關(guān)協(xié)議約定和借款人違約的實際情況，落實開發(fā)商、經(jīng)銷商回購房產(chǎn)或車輛，代借款人提前清償貸款。（二）落實保險公司的擔(dān)保責(zé)任。 貸款方式采取保險公司履約保險擔(dān)保方式的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)及時向保險公司提

37、出索賠申請，如保證保險合同中對于賠付事項的銀行索賠期限約定短于90 天的，必須在保證保險合同約定的索賠期內(nèi)提出索賠申請。市分行信貸管理部應(yīng)當(dāng)對轄內(nèi)貸款經(jīng)辦行催收工作的效果進(jìn)行跟蹤和分析。市分行信貸管理部催收人員要運(yùn)用個人信貸管理系統(tǒng)，按月監(jiān)測催收工作情況，跟蹤違約借款人還款情況， 25按貸款經(jīng)辦行形成催收工作業(yè)績表，反饋貸款經(jīng)辦行進(jìn)行情況說明后，提交信貸管理部負(fù)責(zé)人。對于催收無效、 形成不良貸款的， 應(yīng)按規(guī)定及時移交風(fēng)險管理部門處置，通過訴訟、抵押物拍賣、以物抵債、核銷等方式收回貸款。附件： 1.1 、個人貸款申請表1.2 、個人貸款審批表1.3 、個人貸款放款通知單1.4 、個人貸款發(fā)放通知

38、登記表1.5 、個人貸款提前還款申請書1.6 、個人貸款電話抽查登記表 26附件 1.1 ：中國銀行市分行個人貸款申請表填表日期：年月日申請?zhí)枺? 以下內(nèi)容由申請人填寫（填寫前請向銀行人員咨詢）姓名性別男女出生日期年月日證件名稱 居民身份證軍官證警官證 護(hù)照港澳身份證 回鄉(xiāng)證證件號碼現(xiàn) 住 址現(xiàn)住房建筑面積米 2現(xiàn)住房性質(zhì) 自有 共有租賃戶籍所在地借通迅地址郵政編碼款住宅電話移動電話電子信箱文化程度婚姻狀況 未婚已婚 離婚喪偶家庭人數(shù)申工作單位單位地址請職務(wù)職稱單位電話國家機(jī)關(guān) 工業(yè)交通 郵電通訊 商業(yè)貿(mào)易 房地產(chǎn)建筑金融保人單位性質(zhì)險水電氣供應(yīng) 科教文衛(wèi) 部隊系統(tǒng) 農(nóng)林牧漁社會服務(wù)其他職業(yè) 管理人員技術(shù)人員 職員 農(nóng)民 軍人其他無職業(yè)月均收入元供養(yǎng)人數(shù)家庭資產(chǎn)情況現(xiàn)有負(fù)債余額姓名性別男女出