轉(zhuǎn)正教材認(rèn)識核保

1、認(rèn)識核保認(rèn)識核保核保的定義核保的定義w核保就是為保險公司作有效的客戶篩選w核保就是使保險公司的經(jīng)營到達(dá)最大平安、最低本錢和最正確效勞。w核保就是從保險公司的經(jīng)營原那么出發(fā)，對欲參加保險的個體進(jìn)行分類、篩選，并各自賦予其適當(dāng)?shù)臈l件，使危險到達(dá)均一同質(zhì)化，以維護(hù)保險的公平性。核保的意義核保的意義三贏:w對保險公司w對客戶w對業(yè)務(wù)員影響核保的重要因素影響核保的重要因素w健康危險因素健康危險因素w非健康危險因素非健康危險因素健康危險因素健康危險因素1 1、年齡與性別、年齡與性別2 2、體格、體格3 3、既往癥、既往癥4 4、家族史、家族史5 5、生活習(xí)慣、生活習(xí)慣1 1、年齡與性別、年齡與性別w對于一

2、個群體來說，年齡越大其患病率或死亡率就越高，相對地健康風(fēng)險也就越大；w對于同一年齡組來說，男性的死亡率比女性大；w因此以生命表為根底的壽險產(chǎn)品，其保險費(fèi)的厘定直接反映了年齡、性別的個體差異。w 對群體的年齡與性別的選擇是壽險核保最根底的工作。年齡、性別與死亡率的比較年齡、性別與死亡率的比較19901993國內(nèi)經(jīng)驗生命表國內(nèi)經(jīng)驗生命表死亡率死亡率年齡歲年齡歲2 2、體格、體格w身高、體重及兩者之間的正常關(guān)系是衡量個體健康狀況的根本要素。w體重過重高血壓、糖尿病、心臟病w體重過輕營養(yǎng)不良、厭食、機(jī)體免疫力低、腫瘤w身體過高或過矮巨人癥或侏儒癥w在展業(yè)過程中，注意對客戶體格狀況的觀察非常有利于優(yōu)質(zhì)客

3、戶群的建立。3 3、既往癥、既往癥w既往癥系指從出生至投保時曾患有的病癥。w保險合同是誠信合同，只有遵循公平誠信原那么才能得到法律的充分保護(hù)。w為保證核保作業(yè)的順利進(jìn)行，在告知既往癥的同時請盡可能地提供相關(guān)病歷或既往癥證明材料。w記??！有許多既往癥是不影響正常核保的。4 4、家族史、家族史w遺傳基因攜帶著疾病和長壽的信息密碼，這在社會醫(yī)學(xué)上就表現(xiàn)出在一些家族中存在眾多壽星，而在一些家族中卻出現(xiàn)了相同或類似的病癥群。w在壽險核保中必須要考慮家族史對個體自然壽命的影響額外死亡率。5 5、生活習(xí)慣、生活習(xí)慣w吸煙和飲酒等不良嗜好是健康的大敵。w吸煙與肺癌、支氣管炎、心血管疾病密切相關(guān)。w過量飲酒是肝

4、硬化、痛風(fēng)、高血壓、體重過重的致病因素。非健康危險因素非健康危險因素1、保險利益與保險金額2、經(jīng)濟(jì)能力3、職業(yè)逆選擇與道德風(fēng)險的區(qū)別逆選擇與道德風(fēng)險的區(qū)別w逆選擇：每一位客戶在投保時，都會做出不利于保險公司的選擇。它是客觀存在的，無法防止的，核保目的就是將逆選擇控制在公司可以接受的范圍內(nèi)。w道德風(fēng)險：有些人在投保過程中，企圖利用壽險來得到不法利益，這種投保動機(jī)不純的心理狀態(tài)我們稱為道德風(fēng)險。劣質(zhì)契約對業(yè)務(wù)的破壞力劣質(zhì)契約對業(yè)務(wù)的破壞力商品失去競爭力道德風(fēng)險的增加公司死差損嚴(yán)格限制投保提高保險費(fèi)率加大管控與處分影響士氣客戶抱怨業(yè)務(wù)員收入下降業(yè)務(wù)員收入下降營業(yè)部業(yè)績滑坡營業(yè)部業(yè)績滑坡危險選擇的過程

5、危險選擇的過程w第一次危險選擇業(yè)務(wù)員的選擇w正確地理解和解說保險條款，遠(yuǎn)離理賠糾紛，建立良好的自我形象。w準(zhǔn)確填寫投保書，快速通過核保，提高出單時效。w排除道德風(fēng)險，防止自己成為犯罪者的“外衣。第二次危險選擇體檢醫(yī)師的選擇第二次危險選擇體檢醫(yī)師的選擇w排除健康危險因素利用專業(yè)醫(yī)學(xué)知識對被保險人現(xiàn)有健康因素進(jìn)行評詁。w公正評估投保者的醫(yī)務(wù)風(fēng)險，對于不易治療的疾病，如癌癥或其死亡率無法恢復(fù)者如腦溢血、精神疾病等，一般均不考慮承保。w體檢結(jié)果不可由業(yè)務(wù)員或被保險人代交，不可事先發(fā)表有關(guān)核保言論，防止影響核保人正常核保。壽險醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的差異壽險醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的差異 壽險醫(yī)學(xué) 臨床醫(yī)學(xué) 對象 被保險人 疾病患者 目的 死亡率的影響 疾病的減輕或治愈種類第三次危險選擇核保人的選擇第三次危險選擇核保人的選擇w投保人的投保目的與動機(jī)w被保險人的生活習(xí)慣與嗜好w被保險人的既往癥與現(xiàn)癥w被保險人的體格與外觀w被保險人的家族史w被保險人的職業(yè)、工作環(huán)境與居住環(huán)境第四次危險選擇契約調(diào)查第四次危險選擇契約調(diào)查w方法n直接調(diào)查n間接調(diào)查w目的 ： 確定保險合同的有效性，進(jìn)一步明確投保人的投保動機(jī)、生活狀況與健康狀況。核保情況的制定核保情況的制定w標(biāo)準(zhǔn)體:體格標(biāo)準(zhǔn)，正?？梢猿斜次標(biāo)準(zhǔn)體:需條件承保加費(fèi)w拒保體:因健康、道德因素拒保w延期承