金融工程調(diào)研報告

1、金融工程調(diào)研報告學院：金融學院 班級：09級金融工程二班姓名：吳春娜學號：2指導教師：李建英金融工程調(diào)研報告 對當?shù)厝r(nóng)融資問題的調(diào)查調(diào)查地點：承德市興隆縣馬圈子村調(diào)查對象：當?shù)剞r(nóng)村家庭及金融機構(gòu)調(diào)查內(nèi)容：家庭收入情況、融資問題一、農(nóng)村家庭收入狀況 “三農(nóng)”是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量，建立長效機制，解決“三農(nóng)”融資難，促進“三農(nóng)”發(fā)展，是保持國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎，是關系民生和社會穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務。據(jù)統(tǒng)計局對我村100戶農(nóng)村居民家庭生活調(diào)查顯示，去年我村居民人均可支配收入為200元/月。居民家庭消費性支出人均150元/月。去年，我村居民收入持續(xù)穩(wěn)定增長。養(yǎng)殖收入是農(nóng)村居民總收

2、入的主渠道，比上年同期增長13.6%。二、融資問題1、當?shù)亟鹑跈C構(gòu)興隆縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社藍旗營信用社是當?shù)剞r(nóng)村居民融資的主要金融機構(gòu)。據(jù)調(diào)查，該信用社牢記自己的政治使命，全面貫徹黨中央、國務院和總行的指示精神，始終堅持服務城鄉(xiāng)大眾、服務社區(qū)、支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，充分依托自身網(wǎng)絡和渠道優(yōu)勢，積極加大向縣域和農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投放，對服務區(qū)域經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，起到了積極的促進作用。截至 2010年10月底，實現(xiàn)累計發(fā)放個人零售貸款近450億元，貸款余額近 220 億元，其中累計發(fā)放小額貸款 305億元，“三農(nóng)”貸款的比例超過了 70% ，小額貸款的發(fā)放金額、貸款余額

3、等各項指標均在系統(tǒng)內(nèi)排名第一位。2、當?shù)厝谫Y需求改革開放以來，融資難最初的表現(xiàn)形式是農(nóng)民貸款難，隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和城市化進程的加快，以及國際金融危機的加劇，融資難的對象由農(nóng)民進一步轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭r(nóng)”；資金融通的形式由單純的貸款，轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款、承兌、貼現(xiàn)、保證函、債券、股票、理財?shù)榷喾N融資需求；金融供給的對象由原來的四大國有銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性金融、政策性金融、合作金融等并存，并隨著村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)雨后春筍般涌現(xiàn)，形成了多家金融機構(gòu)百花齊放的新局面。從農(nóng)民貸款難到“三農(nóng)”融資難，從金融機構(gòu)單一化到金融多元化，盡管金融服務需求和供給發(fā)生了很大的變化，但“三農(nóng)”和小企業(yè)

4、日益增長的金融需求與金融供給之間的矛盾，是當前金融業(yè)最主要的矛盾之一?！叭r(nóng)”融資難既有金融體制機制問題，也有“三農(nóng)”和小企業(yè)自身的問題。融資難主要“難”在五個方面：首先，難在金融體系不健全。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的運行效率無法與城市相比，其產(chǎn)生的剩余資金本來就少。由于金融機構(gòu)的逐利性和金融制度的缺失，使得原本不多的農(nóng)村剩余資金紛紛流向城市。農(nóng)村有效信貸投入嚴重不足，金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品難以滿足“三農(nóng)”融資需求，加劇了本已緊張的資金供求矛盾。其次，難在信息不對稱。金融機構(gòu)風險評估技術(shù)尚不成熟，還沒有建立起有效的“三農(nóng)”和小企業(yè)信用風險評估體系，缺乏建立風險評估模型的數(shù)據(jù)基礎。第三，難在金融風險防范。

5、由于“三農(nóng)”規(guī)模小、風險大，缺乏有效的抵押和擔保等，在一定程度上抑制了金融機構(gòu)的放貸意愿。信貸人員在發(fā)放“三農(nóng)”貸款中存在“兩怕”問題：一怕“三農(nóng)”貸款風險大，貸款放出去不能保證按期收回；二貸款形成風險，承擔責任。目前，金融機構(gòu)實行的是貸款包放、包收的原則和貸款責任追究制，由此一來，信貸人員因為考慮個人利益怕?lián)熑危瑢τ行５盅旱木头e極放給，沒有擔保抵押的就拒之門外，致使貸款面越來越窄。第四，難在信用擔保機制不完善。近年來，我國加快構(gòu)建多層次信用擔保體系，為解決“三農(nóng)”融資難和擔保難等問題發(fā)揮了重要作用。但目前還存在諸多問題，主要是擔保機構(gòu)總體規(guī)模較小，抵御風險能力不強，信用擔保放大系數(shù)低，

6、功能不完善，管理亟待加強等。第五，難在融資渠道狹窄。目前，我國多層次資本市場建設滯后，民間融資、上市融資、發(fā)債融資等渠道不暢，創(chuàng)業(yè)投資機制尚未形成，產(chǎn)權(quán)交易市場功能尚未發(fā)揮，“三農(nóng)”難以通過直接融資渠道獲得有效的資金供給。直接融資渠道窄，資金總量少，使得“三農(nóng)”對銀行貸款的依賴進一步加大，加劇了銀行貸款的難度。三、調(diào)查總結(jié) 通過調(diào)查，我認為解決“三農(nóng)”融資難問題，應發(fā)揮好政府、金融機構(gòu)、“三農(nóng)”各方的作用，密切配合，形成合力，建立長效機制。首先，應發(fā)揮銀行業(yè)金融機構(gòu)的融資主渠道作用。其中包括進一步完善“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務體系，大力推進金融創(chuàng)新，構(gòu)建一個大中小金融機構(gòu)并存、種類各異

7、、優(yōu)勢互補的服務“三農(nóng)”和小企業(yè)的金融體系，解決金融供給不足的問題。一是完善國有商業(yè)銀行和股份制銀行“三農(nóng)”金融服務專營機構(gòu)，嚴格考核，加大信貸投入。二是推進農(nóng)村信用社深化改革，加快發(fā)展，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，增強服務“三農(nóng)”的功能。三是鼓勵民間資本參與發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機構(gòu)，支持這些機構(gòu)從實際出發(fā)，錯位發(fā)展，打造特色，滿足“三農(nóng)”多層次的信貸需求。還要完善工作流程、特別是“三農(nóng)”授信業(yè)務制度，逐步提高“三農(nóng)”中長期貸款的規(guī)模和比重。并繼續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式，提高貸款審批效率，完善財產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認定辦法，采取動產(chǎn)、應收賬款、倉單、股權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式，緩解中小企業(yè)

8、貸款抵質(zhì)押不足的矛盾。其次，應積極拓寬“三農(nóng)”融資渠道：加快創(chuàng)業(yè)板市場建設，完善中小企業(yè)上市育成機制，擴大中小企業(yè)上市規(guī)模，增加直接融資；完善創(chuàng)業(yè)投資和融資租賃政策，大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和融資租賃企業(yè)；穩(wěn)步擴大中小企業(yè)集合債券和短期融資券的發(fā)行規(guī)模，積極培育和規(guī)范發(fā)展產(chǎn)權(quán)交易市場，為中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)和股權(quán)交易提供服務。第三，應完善“三農(nóng)”信用、擔保體系：完善個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，為“三農(nóng)”融資提供方便快速的查詢服務；同時構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用約束機制，增強“三農(nóng)”信用意識；完善多層次擔保機構(gòu)建設，綜合運用資本注入、風險補償和獎勵補助等多種方式，提高擔保機構(gòu)對“三農(nóng)”的融資擔保能力；加強對融資性擔保機構(gòu)的監(jiān)管，引導其規(guī)范發(fā)展。第四，提高“三農(nóng)”的經(jīng)營管理水平：“三農(nóng)”應加強基礎管理，強化營銷和風險管理，完善治理結(jié)構(gòu)，推進管理創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平；第五，加強對“三農(nóng)”金融服務的監(jiān)管：健全工作機制，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)完善“三農(nóng)”信貸考核體系，提高“三農(nóng)”貸款呆賬核銷效率，建立完善信貸人員盡職免責機制；建立“三農(nóng)”貸款風險補償基金