我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題及其對策

1、我國網(wǎng)絡(luò)銀行開展面臨的問題及其對策一摘要基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速開展， 為銀行業(yè)提供了巨大的市場和全新的競爭 規(guī) 那么。首先分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的開展所面臨的困境，最后主要從商業(yè)銀行的立 場出 發(fā)，提出了開展網(wǎng)絡(luò)銀行的主要對策。矢鍵詞網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管電子商務(wù)1 我 國網(wǎng)絡(luò)銀行開展面臨的問題 1.1 平安問題 平安問題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題，因 為平安 對于客戶、商家、銀行都 是至尖重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在 銀行內(nèi) 部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)一般都有穩(wěn)妥的平安隔離措施， 內(nèi)部網(wǎng)的 平安性 是比擬高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支 付信息被 篡改和竊取的隱患。據(jù)?中國計算機用戶

2、?所做的調(diào)查中， 47%的 受調(diào)查者沒有 用過網(wǎng)上銀行 ，其中 68%是因為感覺網(wǎng)上銀行不平安。 1.2 法律 依據(jù)問題目前中 國涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全， 由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個全 新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域， 其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種 利益，然而，現(xiàn)有法律 尚滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的開展，譬如說，客戶的義務(wù)、銀行 的責(zé)任及相互間的權(quán)利都 還沒有明確的法律界定，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的參與各方都 存在一定的法律風(fēng)險。1.3 社會信用環(huán)境問題近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速開展，但社會信用體系發(fā)育相 對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比擬嚴(yán)重。在個人信用體系的建設(shè)方面 我國目前還根本屬于空白，這也是

3、絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。1.4 經(jīng)營觀念和管理體制滯后 傳統(tǒng)銀行的實力源于較低的資產(chǎn)負債率和資金信貸能力，從事的業(yè)務(wù)也主要體 現(xiàn)在資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)上。此外，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著 靜態(tài)的單中心多層 次的管理理念。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的實力主要源于投 資和決策的智慧性，其業(yè)務(wù) 主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和向社會提供各種金 融咨詢上。網(wǎng)絡(luò)銀行的開展要求以科 技創(chuàng)新為動力，多中心、多層次動態(tài)的對銀行提供的各種金融效勞進行管理。 然而，我國網(wǎng)絡(luò)銀行還 根本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段，假設(shè)傳統(tǒng) 銀行的固有觀念和機制不及時轉(zhuǎn)換，將會給網(wǎng)絡(luò)銀行的開展帶來困難。1.5網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種少 我

4、國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的實現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到一個增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)效勞渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，科技含 量高、適應(yīng)客戶個性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新效勞不多，難以滿足客戶對金 融產(chǎn)品和金融效勞日益增長的需要。我國金融產(chǎn)品尤其是理財型的產(chǎn)品相對較 少，而很多銀行是將其網(wǎng)絡(luò)銀行作為低值業(yè)務(wù)的分流渠道，因此查詢、轉(zhuǎn)賬、代 繳費老三樣成為各網(wǎng)絡(luò)銀行的主流業(yè)務(wù)，僅僅是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式包裝，缺乏對客 戶的吸引力。1.6網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計幵發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) 網(wǎng)上銀行效勞的幵展依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化中國金但是， 融 業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、

5、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導(dǎo)致一方面國內(nèi)各商業(yè)銀行之間 的互聯(lián)性 差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了 幾家新興的商業(yè)銀 行外，國有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦 系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這 樣的多平臺系統(tǒng)上針對各個平臺開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知 1.7 缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行開展的人才 網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計算機網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計算機網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù) 又懂金融實務(wù)的雙棲人才，能在劇烈的市場競爭中迅速、準(zhǔn)確把握市場脈搏并 做出積極回應(yīng) ，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。2 我國網(wǎng)絡(luò)銀行開展對策 2.1加強網(wǎng)上支付平安 為了解決網(wǎng)上交易和支付中的平

6、安問題，中國人民銀行和十幾家商業(yè) 銀行早就于1999年8月，建立了中國金融認證中心 CFCA。CFCA乍 為一個 權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機構(gòu) ，專門提供基于 PKI公開密鑰根底設(shè)施的數(shù)字證書效勞，為參與網(wǎng)上交易的各方提供 平安的根底，建立彼此信任的機制。此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及 國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供平安而快捷的網(wǎng)上支付解決 方案，通過采用數(shù)字簽名DS、全球互通付款的平安技術(shù)、平安電子交易協(xié) 議SET、國際通用數(shù)據(jù)平安傳輸認證 SSL128位加密保護等國際先進平安措施 確保網(wǎng)上支付平安，從而提供了快速、簡單的平安驗證效勞。值得欣喜的 是， 2005

7、年 4 月 1 日正式實施的?電子簽名法?確立了網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，確定了電子合同、數(shù)字簽名與紙合同的同等效力；同時成認電子文件與書面文書具有同等效力。從網(wǎng)上貿(mào)易來看，它確定了網(wǎng)上交易參與者的合法身交易和支份，增加了交易雙方的信用度，進一步確保交易雙方實現(xiàn)平安的網(wǎng)上付。2.2加強社會信用體系建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行效勞手段，銀行與客戶可能會產(chǎn)生不信任感。總結(jié)美國網(wǎng)絡(luò)銀行開展的主要優(yōu)勢，可 以看到，美國的社會信用機制非常完善，社會信用程度比擬高，所以網(wǎng)絡(luò)銀行 在美國能很快開展，而這一點正是我們所欠缺的。在我國，個人和企業(yè)賒欠銀 行帳款的事情屢有發(fā)生，假設(shè)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可能會引發(fā)很多經(jīng)濟問題，給 社會帶來很大的損失。因此，加強社會信用體系的建設(shè)已刻不容緩。銀行要協(xié) 調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險等部門尖系，實現(xiàn)信