縣域金融支持實體經濟發(fā)展探索_金融論文

1、縣域金融支持實體經濟發(fā)展探索_金融論文縣域金融支持實體經濟發(fā)展探索_金融論文金融論文 一、實體經濟融資難的原因 統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2013年9月底,遵化市本外幣存款余額339億元,本外幣貸款余額143億元,存貸比為42.2%,比唐市低21個百分點,在唐市的8個縣(市)中排名靠后。這意味著按唐市的水平遵化市少放了60多億的貸款。分析原因,主要有以下幾點:一是金融生態(tài)環(huán)境有待進一步優(yōu)化。2010年以來,人民銀行唐市中心支行牽頭在唐市八縣五區(qū)開展了“六好”金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建工作,轄區(qū)金融生態(tài)建設取得了長足進步,但因基礎差,和先進縣區(qū)相比還有差距。截至2012年底,金融生態(tài)環(huán)境在唐市統(tǒng)一考評中居中游,信

2、用環(huán)境仍有待優(yōu)化,違約失信行為在一定范圍內還存在,地方保護主義傾向有時也會發(fā)生,依法加大清收不良貸款力度、切實維護金融債權任重而道遠。這些都影響到地區(qū)信貸投放。二是“兩證”不全問題影響銀行授信。長期以來,住宅及商鋪、企業(yè)廠房的房產證、土地使用證“兩證”不全的問題較為普遍。據(jù)調查,2010年以前所建的商品房中,有近80%的房屋沒有辦理“兩證”。目前,有效資產抵押是商業(yè)銀行授信的重要條件,個人或企業(yè)即便擁有房屋產權但因兩證不全或者兩證都不具備而無法以資產抵押方式向銀行申請貸款。這成為影響企業(yè)或個人申請貸款的重要制約因素。三是信息不對稱問題突出。中小微企業(yè)財務信息不真實,不透明,銀行貸款成本高、風險

3、大,影響了銀行放貸積極性。小微企業(yè)這一問題更加突出。據(jù)對遵化市辦理貸款卡的小微企業(yè)進行抽樣調查可知,為節(jié)省開支,90%以上的小微型企業(yè)不設專職會計,一般從會計服務機構或社會上雇傭兼職會計人員,只在月末辦理納稅申報及繳稅工作,尤其是小微型民營企業(yè)基本不設賬制表。中小微型企業(yè)信息不透明,不真實,銀行貸款認定難、成本高、風險大等問題,是制約銀行向中小微型企業(yè)貸款的主要瓶頸之一。四是借款人性質為企業(yè)融資設置了“瓶頸”。據(jù)調查,截至2013年9月底,在遵化市工商部門注冊登記的中小微型企業(yè)5600余家,其中個體工商戶約占65%,其中有超過三分之二的個體工商戶符合一般納稅人條件,但出于繳稅及日常報表等因素的

4、考慮,即便是達到了企業(yè)注冊登記的標準,卻多選擇辦理個體工商戶營業(yè)執(zhí)照。按現(xiàn)有商業(yè)銀行的信貸政策,相對于企業(yè)法人來講,個體工商戶的授信額度相對較低,一般不超過200萬元,而且條件相對苛刻,企業(yè)要想融入更多資金,營業(yè)執(zhí)照需要變更為企業(yè)法人或者企業(yè)非法人。五是縣域缺乏有實力的擔保機構。據(jù)調查,目前遵化市融資性擔保機構8家,注冊資本金總額1億元。因囿于擔保機構承保能力,目前遵化市已建立的擔保公司達不到商業(yè)銀行的準入標準,僅有1家符合農村信用社準入條件,但也因實力問題擔保范圍和額度嚴重受限?？h域承保不足問題突出。六是評估等費用推高企業(yè)融資成本。據(jù)調查,企業(yè)辦理房產抵押貸款,除了信貸成本外,一般還需支付評

5、估價格4的土地評估費、5的房產評估費、按1元/年征收的土地使用費以及房管部門征收的它項權利證費用(商用房550元/證,居住房80元/證),這些費用會進一步推高企業(yè)融資成本,加重企業(yè)融資負擔。此外,據(jù)調查,實體經濟正規(guī)渠道融資遇到困境的同時,非銀行信貸渠道的融資規(guī)模正呈快速擴張態(tài)勢,任其發(fā)展,勢必直接影響貨幣政策調控的有效性,潛在風險不容忽視。 二、破解融資難題助推實體經濟發(fā)展的措施 一是建立金融激勵機制。金融是現(xiàn)代經濟的核心。發(fā)揮好金融的核心作用,地方政府應以實際行動,切實關心、重視金融業(yè)的發(fā)展,使金融機構在政策允許范圍內更好地開展工作。如:在項目立項時請金融機構提前介入,項目簽約邀請金融機構

6、參與,研究論證經濟發(fā)展問題時主動征求金融業(yè)的意見建議等等。另外,借鑒先進地區(qū)經驗,出臺金融獎勵政策,調動金融機構貸款積極性,形成想放款、敢放款、多放款的良性激勵機制。二是加強企業(yè)信用體系建設。根本解決銀企信息不對稱問題,必須加強中小微企業(yè)信用體系建設,優(yōu)化投融資環(huán)境,搭建政銀企對接平臺,貫通政銀企溝通渠道。在這一進程中,首先,政府應發(fā)揮主導作用,人民銀行和政府有關部門牽頭,相關單位密切配合,協(xié)調聯(lián)動,共同營造優(yōu)良的信用環(huán)境。其次,要盡快建立新項目和優(yōu)質中小企業(yè)的信用信息檔案庫,在政府網站搭建中小企業(yè)信用信息平臺,提供定向查詢服務,暢通銀企溝通渠道,增強中小企業(yè)信息的透明度。再有,可按銀行發(fā)放貸

7、款條件,整合新項目及優(yōu)質中小企業(yè)相關部門信息,定期推介給金融機構。三是鼓勵促進金融機構信貸產品創(chuàng)新。為解決中小企業(yè)貸款抵押、擔保難的問題,要立足當?shù)貙嶋H,積極探索創(chuàng)新信貸產品新路子。如:遵化市目前正籌建商會組織,可借此探索金融機構與商會合作共同解決中小微企業(yè)貸款難題的新方式。即由商會介紹會員審核貸款,商會給予擔保,或會員之間互保,也可由商會向會員單位收取一定的信貸風險補償金的方式擔保。商會在吸收會員時,要嚴格準入條件,把經營好、信譽高、品德優(yōu)的中小微企業(yè)吸納進去,并促成與金融機構互信合作,共同探索創(chuàng)新信貸產品,實現(xiàn)銀企共贏。四是進一步規(guī)范企業(yè)證照管理。政府職能部門要本著為企業(yè)長遠發(fā)展負責的態(tài)度

8、,加強引導,堅持“主體自愿、政府推動、市場主導”的原則穩(wěn)步推進“個轉企”工作,盡快幫助符合一般納稅人標準的個體工商戶突破自身局限性,轉型升級為法人企業(yè)或非法人企業(yè)等。同時,在此過程中,政府應從財政補貼、稅收減免、融資優(yōu)惠等方面給予幫扶,以激發(fā)投資者的積極性,促使企業(yè)逐步健全財務制度,規(guī)范內部管理,提高經營水平,為企業(yè)融資減少約束。五是有效解決評估、抵押等收費過高問題。地方政府應加大協(xié)調力度,適度減免小微企業(yè)的土地評估費、房產評估費、土地使用費以及他項權利證等項費用,以實際行動減輕小微企業(yè)負擔,切實扶持小微型企業(yè)等實體經濟發(fā)展。六是加快金融創(chuàng)新拓寬實體經濟融資渠道。鼓勵金融機構結合自身實際情況,創(chuàng)新非信貸