蘭州小額貸款部門成立可行性報(bào)告

1、蘭州小額貸款部門成立可行性報(bào)告(A)為支持蘭州市地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)， 推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決中小企業(yè) 及個(gè)體工商戶融資困難的問題， 有效配臵建立完善金融服務(wù)體系， 增強(qiáng)金融服務(wù)功能，支持企業(yè)和市區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。擬籌備小額貸 款部門計(jì)劃。出資人(個(gè)人出資，銀行合作)作為主導(dǎo)方向。第一部分項(xiàng)目概況一：已成立部門基本概況企業(yè)名稱：注冊(cè)資金:法定代表人:注冊(cè)地址:資料word業(yè)務(wù)范圍：1、辦理各項(xiàng)小額貸款2、辦理票據(jù)貼現(xiàn)3、投資 咨詢、企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)4、受托投資、受托理財(cái)、 受托資產(chǎn)管理5、自營(yíng)中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品投資營(yíng)運(yùn)，個(gè)人理財(cái) 6、 其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。二：編制范圍與依據(jù)編制范圍 通過對(duì)相關(guān)背景、設(shè)

2、立方案、市場(chǎng)分析、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、 以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面分析， 我們對(duì)在蘭州市增設(shè)立小額貸款部 門的可行性進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。編制依據(jù)1、關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)“ 2008 ”23號(hào)）；2、個(gè)人貸款管理暫行辦法（銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)）3 、國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見（國(guó)發(fā)“ 2010 ”13號(hào)）三：注冊(cè)資金組建蘭州小額貸款部門為支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決中小企業(yè)及個(gè)體工商戶融資困難的問題，貫徹落實(shí)省政府關(guān)于金融體制改革的檢測(cè)部署，有效配臵建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系， 增強(qiáng)金融服務(wù)功能，支持企業(yè)和縣、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。資料word公司資本金來源均為出資人公司及自然

3、人位。注冊(cè)資金 公司注冊(cè)資金（人民幣）：丿元。投資額1000 （萬元）投資比例10%投資額800 （萬元）投資比例10%投資額600 （萬元）投資比例7%投資額500 （萬元）投資比例5%投資額400 （萬元）投資比例4.55%投資額300 （萬元）投資比例45%投資額200 （萬元）投資比例35%投資額100 （萬元）投資比例2.55%按照甘肅省關(guān)于小額貸款公司的有關(guān)規(guī)定，公司股東的實(shí)際貨幣投入。小額度一下貸款最高不能超過投資比例的5%四：組建小額貸款公司的必要性小額貸款是國(guó)際公認(rèn)的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國(guó)的小額貸款始于 20世紀(jì)90年代中期。由于缺乏人 力資源、資金及知識(shí)

4、等，小額信貸在我國(guó)發(fā)展一直比較緩慢。從 企業(yè)小額貸款的整體實(shí)施情況看，由于一些地方政府和銀行、金 融機(jī)構(gòu)間責(zé)任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實(shí) 考慮，導(dǎo)致國(guó)家雖己多次出臺(tái)相關(guān)政策措施，但收效甚微，小額 貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面，申請(qǐng)者資料word的需求和實(shí)際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。中小企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)于小額信貸的需求為快速提升縣域經(jīng)濟(jì)影響力，客觀上要求注重中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展。 因?yàn)?，以民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶為主體的中小企業(yè)，是建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。中小企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個(gè)體工商戶在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中積

5、極作用 的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排， 無法順利地滿足中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”，必須加大審查監(jiān)督的力度，對(duì)于貸款數(shù)目要 求大、審查時(shí)間長(zhǎng)、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸 款“小、急、頻”的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益 不對(duì)稱，降低了他們?cè)谥行∑髽I(yè)和個(gè)體工商戶貸款方面的積極性。面對(duì)當(dāng)前的激烈競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)， 蘭州市金融市場(chǎng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展， 但 還存在一些問題和不足，有待提升的空間還很大， 對(duì)小額貸款行 業(yè)是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。五：市場(chǎng)服務(wù)定位、經(jīng)營(yíng)方向組建小額貸款機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)

6、服務(wù)方向主要面對(duì)，有穩(wěn)定收入的工薪階層，中小型的民營(yíng)企業(yè)，個(gè)體工商戶，農(nóng)業(yè)發(fā)展前景好的項(xiàng)目。 經(jīng)營(yíng)萬資料word向主要面對(duì)上述客戶群體給予發(fā)放小額貸款等金融服務(wù)。第二部分部門構(gòu)架一：部門設(shè)立管理構(gòu)架董事會(huì)董事長(zhǎng)總經(jīng)理（具備良好的金融知識(shí)，金融業(yè)主管經(jīng)驗(yàn)十年以上）1、財(cái)務(wù)部：財(cái)務(wù)總監(jiān)、會(huì)計(jì)、出納各 1名；2、行政部：行政部長(zhǎng)1名、文員12名、前臺(tái)接待1名；3、后勤部：后勤部長(zhǎng)1名、司機(jī)12名；4、外勤部：公關(guān)經(jīng)理1名、文員1名；5、貸審部：常務(wù)副總1名、業(yè)務(wù)人員220名；6、 信貸部：主任1名、業(yè)務(wù)人員25名;7、風(fēng)控部：主任1名、業(yè)務(wù)人員2名8、法務(wù)部：律師1名、文員1名二：管理體制和機(jī)構(gòu)：資

7、料word（一）公司治理公司擬實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，建立有效的監(jiān)督制衡機(jī)制，權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，實(shí)行調(diào)查、決策、審 查三崗分離的機(jī)制，權(quán)責(zé)明確，相互協(xié)調(diào)又相互制衡，保證公司 內(nèi)控機(jī)制的有效運(yùn)行。從根本上建立民主管理的制度， 構(gòu)建聚才、 留才、用才的人才智能環(huán)境，營(yíng)造科學(xué)管理、嚴(yán)謹(jǐn)經(jīng)營(yíng)、開拓創(chuàng) 新的企業(yè)范圍。（二）公司治理架構(gòu)公司最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為股東大會(huì)，設(shè)董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)。實(shí)行董事會(huì) 領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。1、股東及股東大會(huì)按照中華人民共和國(guó)公司法擬定公司章程，股東按其所持股 份享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)。2、董事會(huì)董事會(huì)由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生，設(shè)董事長(zhǎng)一人，董事會(huì)秘書一人。3、監(jiān)事會(huì)公

8、司擬設(shè)監(jiān)事會(huì)，由3名監(jiān)事組成。經(jīng)民主評(píng)選，從股東中選出 兩名、公司員工中選出一名，其中設(shè)監(jiān)事會(huì)主席一名。4、審貸委員會(huì)公司擬設(shè)審貸委員會(huì)，由公司部分高管、部門領(lǐng)導(dǎo)、董事會(huì)和對(duì) 外聘請(qǐng)的專家2-3名組成（人員數(shù)應(yīng)為奇數(shù)）。負(fù)責(zé)貸款的決策、 評(píng)審的工作。審貸委員會(huì)直接對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)。5、高級(jí)管理人員和部門設(shè)置 公司擬實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。設(shè)總經(jīng)理一人，副總經(jīng)理一人，財(cái)務(wù) 總監(jiān)一人。擬設(shè)公司管理機(jī)構(gòu)由五部分組成， 分別為信貸業(yè)務(wù)部、 風(fēng)險(xiǎn)控制管理部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、綜合事務(wù)部和審計(jì)稽核部。三：風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)1 加強(qiáng)管理，嚴(yán)控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)2 加強(qiáng)內(nèi)部控制與監(jiān)督，降低道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)3 分散風(fēng)險(xiǎn)原

9、則4 實(shí)行保證金制度和抵押擔(dān)保制度，有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)5 按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，建立謹(jǐn)慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度，資本補(bǔ) 充，約束機(jī)制，準(zhǔn)確劃分所評(píng)估資產(chǎn)的質(zhì)量四：風(fēng)險(xiǎn)分析和應(yīng)對(duì)措施 小額貸款公司是提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)， 其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有較高 的風(fēng)險(xiǎn)。成立小額貸款公司后，將遵循商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理 指引、商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引相關(guān)規(guī)定，借鑒國(guó)內(nèi)外同行業(yè) 先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)， 針對(duì)經(jīng)營(yíng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定如下管理措施， 以確保 各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理和控制。1 信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于 客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)擬采取以下措施：完善信貸管理規(guī)章制度;改

10、革信貸運(yùn)行管理體 資料word制；實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)授權(quán)、審貸分離和集體審批制度；建立客戶 授信和信用評(píng)級(jí)制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、 貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出的信貸全過程 管理；實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類制度并細(xì)化五級(jí)分類操作辦法； 建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國(guó)際通行做法，遵循審慎的信貸、 會(huì)計(jì)原則，合理計(jì)提各項(xiàng)準(zhǔn)備。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn) 質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會(huì)，統(tǒng)一信貸管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善信貸審批工作 流程；建立信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批、信貸管理的“三分管”體

11、系， 強(qiáng)化信貸經(jīng)營(yíng)、管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約。在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制：建立專職審批 人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率； 強(qiáng)化資產(chǎn)保全部門的工作職 能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。在責(zé)任機(jī)制上，建立經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度， 進(jìn)一步明確信貸崗位職責(zé)， 強(qiáng) 化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠(chéng)信盡責(zé)的信貸管理文化； 對(duì)沒有盡職 履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實(shí)行崗位風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任處罰。在風(fēng)險(xiǎn)管理措施上，全面實(shí)施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、控制、補(bǔ)償管理框架，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；實(shí)行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度， 嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良

12、資產(chǎn)。在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育 和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差、風(fēng)險(xiǎn)高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和 調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。2營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)：資本充足率為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)厶匕冃匕資料word力，同時(shí)符合銀行業(yè)監(jiān)管要求， 公司成立后擬將保持資本充足率 高于8%的要求，并采取以下措施：（1 ）建立暢通的資本補(bǔ)充機(jī) 制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)；（2）強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理， 保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長(zhǎng)相適應(yīng)；（3）調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提 高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)營(yíng)效益。3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資 支付和合理的貸款

13、發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來的影響。為降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施：（1）通過制定和完善流動(dòng)性管理機(jī)制 和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)量化管理目標(biāo)，切實(shí)提高資產(chǎn)負(fù)債管理比例的綜合 管理水平；（2）建立科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)控體系，監(jiān)控存貸比、備付金率，按月監(jiān)控貸款比例、資金流動(dòng)比例等流動(dòng)性管理 指標(biāo)，通過信貸收支監(jiān)控，隨時(shí)掌握和預(yù)測(cè)公司的資金頭寸狀況；（3）加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理，提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證信貸資金的按期收回；加強(qiáng)對(duì)信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預(yù)測(cè)， 確 保信貸投放與回收計(jì)劃得到落實(shí)；（4 ）優(yōu)化和改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，提 高負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理水平：（5）積極參與貨幣市場(chǎng)運(yùn)作，建立 通暢的資金融通渠道。4管理風(fēng)險(xiǎn)

14、：為控制因治理結(jié)構(gòu)不合理，控制制度不完善，市場(chǎng) 反應(yīng)不靈敏，操作程序和標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規(guī)定， 內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識(shí)別、提示和制止違規(guī)行為和不當(dāng)操作等導(dǎo)致 的操作風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施：（1 ）授信管理：對(duì)重點(diǎn)客戶和有 信譽(yù)的長(zhǎng)期客戶，建立客戶統(tǒng)一授信管理體系和客戶評(píng)信系統(tǒng)； 建立依據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況和公司承受風(fēng)險(xiǎn)的能力核定客 戶授信額度的管理方法；貫徹審慎的 資料word信貸、會(huì)計(jì)原則，完善風(fēng)險(xiǎn)分類和呆賬準(zhǔn)備金管理制度；加強(qiáng)信 貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)，提高授信風(fēng)險(xiǎn)管理的整體效能。（2）內(nèi)部 控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機(jī)構(gòu)控制、 公司員工管理、 授信業(yè)務(wù)控制、資金業(yè)務(wù)控制、流動(dòng)

15、性風(fēng)險(xiǎn)的控制、貸款業(yè)務(wù)控 制、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)控制、稽核與監(jiān)察控制等。通過不斷強(qiáng)化內(nèi)部控制 措施、健全內(nèi)部控制體系，使公司的管理行為得到全面規(guī)范、經(jīng) 營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，各項(xiàng)業(yè)務(wù)在依法、合規(guī)、安全、穩(wěn)健的基 礎(chǔ)上迅速發(fā)展。（3）崗位職責(zé)與業(yè)務(wù)流程：不斷對(duì)崗位職責(zé)和管理流程進(jìn)行完善和補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)主要業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一性；對(duì)會(huì)計(jì)、 信貸、資金、結(jié)算等實(shí)施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務(wù)操作的一 致性，形成覆蓋所有業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。（4 ）治理結(jié)構(gòu)：建立股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí) 管理層之間的權(quán)力制衡與利益制衡機(jī)制、科學(xué)決策機(jī)制與激勵(lì)約束機(jī)制，配合以嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，達(dá)到“分散風(fēng)險(xiǎn)、聚

16、集資 本和管理專業(yè)化”的目標(biāo)；按照現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，逐步 完善經(jīng)營(yíng)決策、人力資源管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部審計(jì)、信息披露 和激勵(lì)約束等運(yùn)行管理體系。5競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)：針對(duì)與國(guó)內(nèi)同行等金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)， 擬通過實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略， 建立優(yōu)質(zhì)客戶群體，通過完善客戶經(jīng) 理制和整體營(yíng)銷體制，提高市場(chǎng)份額；通過實(shí)施重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn) 略，優(yōu)化資源配臵；通過加強(qiáng)流程制度建設(shè)，不斷提高綜合管理 水平。6法律風(fēng)險(xiǎn)：為應(yīng)對(duì)在經(jīng)營(yíng)管理過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，擬采以資料word下措施：堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)為經(jīng)營(yíng)宗旨， 制定系統(tǒng)的管理辦法和 管理程序，在公司發(fā)展到一定階段后， 成立法律事務(wù)部專門承擔(dān)所有法律事務(wù)和訴訟案件處理

17、的職責(zé)， 并定期對(duì)規(guī)章制度進(jìn)行檢 查評(píng)估， 保證其與相關(guān)法律法規(guī)相適應(yīng)， 稽核部門和各個(gè)業(yè)務(wù)部 門按照各自職責(zé)， 承擔(dān)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性的檢查監(jiān)督， 以 保證小額貸款公司在法律范圍內(nèi)正常經(jīng)營(yíng)、 享有相應(yīng)權(quán)利并承擔(dān) 相應(yīng)義務(wù)。五：小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景國(guó)際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式， 世界范圍內(nèi) 的小額信貸至今為止己經(jīng)有 30 多年的歷史，特別經(jīng)過最近 10 年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)從世界部分區(qū)域擴(kuò)展到幾乎履蓋整個(gè)發(fā) 展中國(guó)家和部分發(fā)達(dá)國(guó)家， 成為一種全球性的向中級(jí)階層和中小 企業(yè)職工擴(kuò)展的小額度信貸。 面對(duì)個(gè)人與企業(yè)對(duì)金融的需求不 斷增強(qiáng)， 金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的需求還存

18、在很大差距， 主要 表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： （ 1）個(gè)人信用需求，比如購(gòu)車，裝修，應(yīng) 急等方面的資金投入不足，供需矛盾突出。近年來，商業(yè)銀行市 場(chǎng)化改革步伐加大， “利潤(rùn)最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營(yíng)取向， 導(dǎo)致了銀行信貸資金收緊， 進(jìn)一步激化了信貸資金供需矛盾。 （ 2） 農(nóng)業(yè)信貸需求，農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部 門在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中，普遍存在貸款權(quán)限上收 , 實(shí)行全國(guó) 或全市統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等， 集約化程度不斷提高。 影響金融對(duì)農(nóng) 業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位， 服務(wù)體系不健全。（3）中小企業(yè)信貸需求，貸款資料word擔(dān)保機(jī)構(gòu)難找。從目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款對(duì)象的要求來看，小

19、企業(yè)依靠自身基本無法向金融機(jī)構(gòu)提供有效擔(dān)保，金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)手續(xù)繁瑣，功能單一，還沒有專門為中小企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。 尤其是目前信用評(píng)價(jià)體系和擔(dān)保體系不健全而自身抵押不足的 情況下，難以得到金融機(jī)構(gòu)的信貸支持， 難以解決中小企業(yè)對(duì)融 資短、頻、快的需求。綜合以上問題，小額貸款部門的成立還擁有廣大的市場(chǎng)，是深受廣大中小型企業(yè)，個(gè)體工商戶，個(gè)人和農(nóng)戶歡迎的融資平臺(tái)，公 司將在今后的發(fā)展中不斷的壯大自身資本規(guī)模，為以上客戶資源提供有效的服務(wù)。六：財(cái)務(wù)指標(biāo)項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)值201420152016備注融資借款貸 款比例75% <33.33%39.22%44.44%不良貸款率< 5%1.50%1.5

20、0%1.50%資本充足率8% >110.73%106.60%101.82%貸款損失準(zhǔn)備率100%261.29%261.29%261.29%由上述預(yù)測(cè)指標(biāo)可以看出，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)都控制在較 低的水平內(nèi)，貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率較高，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，符合運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管要求。七：結(jié)論通過對(duì)相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場(chǎng)前景分析、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、以及對(duì)風(fēng) 資料word險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的全面分析， 設(shè)立小額貸款部門可行性得出如 下結(jié)論：國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)特別是西部經(jīng)濟(jì)尚處于后高速發(fā)展期，相對(duì)落后的國(guó)內(nèi)金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機(jī)遇，而其競(jìng)爭(zhēng)和混沌狀態(tài)的市場(chǎng)將為行業(yè)帶來新的變局，金融市場(chǎng)中新興金融 組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。由此，設(shè) 立小額貸款部門，符合國(guó)家對(duì)金融改革的客