銀行融資程序

1、銀行融資程序企業(yè)要向銀行融資，首先要是經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準登記的企業(yè)法人，也包 括個體工商 戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。企業(yè)應(yīng)當具備一定的市場份額，生產(chǎn)經(jīng)營具有一定規(guī)模和效益，恪守信用，遵紀守法的基本要求，并符合下列條件：有按期還本付息的能力，應(yīng)付的借款本金和利息都已還清，到期未還的也 有銀行的展期批準。 企業(yè)已開設(shè)基本賬戶。 企業(yè)的財務(wù)報表符合銀行的要求等基本條件， 并持有 "貸款證 "和在銀行確定的授信額度內(nèi)。一 融資程序 銀行融資程序從銀行角度或從企業(yè)角度講，大致相同。一般可分為以下十四個環(huán)節(jié)： 1 企業(yè)申請 2 銀行受理 3 貸前

2、調(diào)查 4 貸款審查 5 合同簽定 6 擔保抵押 7 貸款支用 8 貸款檢查 9 本息到期回 收 10 貸款展期 11 逾期催收 12 呆賬核銷 13 貸款檔案 14 貸款考核。 其中第 10 至第 12 環(huán)節(jié)， 屬于到期無法正常還貸采取的步驟。中、短期貸款的區(qū)別以時間一年為分界。第一 企業(yè)申請 企業(yè)與銀行建立信貸關(guān)系。 企業(yè)先要填寫建立信貸關(guān)系申請書， 以下是一家商業(yè)銀行的建立信貸 關(guān)系申請書樣張：借款企業(yè)建立信貸關(guān)系申請書招商銀行上海分行 我單位為與貴行建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，特提出申請，并遵守下列條件：（1 ）遵守銀行信貸、結(jié)算制度，流動資金管理制度以及現(xiàn)金、工資基本管理制度。（2 ）按時（月、

3、季、年）向銀行報送供、產(chǎn)、銷計劃，財務(wù)計劃，會計、統(tǒng)計報表及有關(guān)資料， 并保證向銀行提供的有關(guān)報表是真實、準確、無誤的。（3 ）按貸款申請用途使用貸款，?？顚Ｓ?，接受銀行監(jiān)督。（4 ）愿在你行開列結(jié)算賬戶，并保持一定的結(jié)算存款量。（5 ）若違反財經(jīng)紀律、信貸政策，愿接受銀行信貸制裁。（ 6 ）本單位愿為銀行檢查提供方便。附：1 、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復印件（由工商局蓋備案用紅印章）2 、企業(yè)法人代碼證書復印件3 企業(yè)基本情況表4 企業(yè)法人代表簡歷表5 、企業(yè)預留印鑒及簽字樣本6 、董事會人員名單及簽字樣本（限三資、有限責任公司、股份公司）7 、公司設(shè)立合用、章程、驗資報告（限三資、有限責任公司、股

4、份公司）8 、企業(yè)人民幣、外幣存款開戶情況登記表9 、貸款證內(nèi)容復印件10 、前兩年年鑒財務(wù)報表以及近期財務(wù)月報表圖 13-1 借貸企業(yè)建立信貸關(guān)系申請書：單位名稱營業(yè)地址批準單位批準文號批準日 期登記機關(guān)營業(yè)執(zhí) 昭八、稅務(wù)登記號注冊資金實收資本經(jīng)濟性質(zhì)經(jīng)營方式法人代表財務(wù)主管聯(lián)系電話本行賬戶經(jīng)營范圍除此之外，企業(yè)還須填寫企業(yè)基本情況表、借款企業(yè)預留印鑒和簽字樣本、董事會人員名單及簽字樣本、借款企業(yè)法人代表簡歷表、借款企業(yè)人民幣、外幣存款開戶情況登記表。圖13-2借款企業(yè)基本情況表：在申請書中要遵守銀行提出的條件：遵守銀行信貸、結(jié)算、流動資金管理制度以及現(xiàn)金、工資基本管理制度。按時向銀行報送產(chǎn)

5、、供、銷計劃、財務(wù)計劃、會計、統(tǒng)計報表，并保證所有資料的 真實、準確和及時。同意按貸款申請用途使用，?？顚Ｓ?，接受銀行監(jiān)督。愿意在該銀行開設(shè)結(jié) 算賬戶，并保持一定的結(jié)算存款量。如有違反財經(jīng)紀律、信貸政策，愿接受銀行信貸制裁。企業(yè) 還要附上所有基本材料包括企業(yè)預留印鑒和法人代表簽字樣本、企業(yè)董事會名單及簽字樣本。然后，企業(yè)得依據(jù)實際情況，將打算申請貸款的意向告訴聯(lián)系本企業(yè)的銀行即開戶行信貸員，征得他的同意，再按規(guī)定填寫貸款申請書。流動資金貸款申請基本方式是：逐筆申請，逐筆核貸。以 下是企業(yè)最常用的流動資金（中短期）借款申請書格式：圖13-3流動資金（中短期）借款申請書注：本借款申請書遞交銀行后，

6、一個月內(nèi)未得到答復，視為被拒絕申請。第二銀行受理信貸員在接受了客戶正式遞交的貸款申請材料以后，應(yīng)對所有材料進行仔細審核，如所需材料齊備，借款用途正當合理，無明顯違紀違法的借款申請都應(yīng)于受理，并及時簽發(fā)受理回單。如遞交的材料缺損不齊，應(yīng)要求補齊，然后才能簽發(fā)受理回單。如企業(yè)對信貸員所提的要求無法滿足或 岀于某種原因不能及時提供規(guī)定資料，信貸員一般會在三個工作日內(nèi)征得信貸主管同意后，拒絕其中請，并將所有申請材料全部退回企業(yè)。申請材料主要包括： 1短期或中期借款申請書 、2借款事宜授權(quán)書 、3上年度財務(wù)報告 、 4 原有不合理貸款的糾正情況報告、 5貸款證、 6 借款企業(yè)建立信貸關(guān)系申請書、7借款企

7、業(yè)概況表、 8借款企業(yè)預留印鑒表，材料第 6 、7、8 項是初次與銀行建立信貸關(guān)系的 企業(yè)填寫的。如果企業(yè)申請保證貸款，那還應(yīng)準備保證人的承擔經(jīng)濟擔保事項授權(quán)書、 上 年度財務(wù)報告、貸款證。如果企業(yè)申請抵、（質(zhì)）押貸款，那還需提交抵押物、質(zhì)押物 清單、抵（質(zhì)）押物有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押的證明。關(guān)于貸款證的使用。 貸款證是中國人民銀行發(fā)給注冊地法人企業(yè)用于向國內(nèi)各金融機構(gòu)申請借款的資格證明書。 這是企業(yè)在辦理貸款手續(xù)或向他人作經(jīng)濟擔保時必須查驗和登記的文件。 貸款證 也稱貸款 卡，一般記載以下內(nèi)容： 企業(yè)概況、資信等級、貸款發(fā)生情況登記、貸款余額統(tǒng)計、企業(yè)在銀行存款記錄，包括人民幣和 外幣賬戶

8、，企業(yè)在異地借款情況、企業(yè)向外提供經(jīng)濟擔保情況以及年審記錄。 貸款證的年審 如果未能通過， 則企業(yè)無法再借款。 一個企業(yè)只能向注冊地發(fā)證機關(guān)申領(lǐng)一本貸款證， 借還記錄 應(yīng)由銀行信貸人員記載。貸款證不得出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改和偽造。銀行查驗企業(yè)貸款 證時間不得超過 15 天。貸款證遺失要登報聲明，向發(fā)證單位掛失。如企業(yè)承包租賃、股 份制改造、聯(lián)營、兼并、合資、分立、有償轉(zhuǎn)讓，應(yīng)注銷貸款證。企業(yè)破產(chǎn)或企業(yè)營業(yè)執(zhí)照 被吊銷，其貸款證當然也被注銷。第三 貸前調(diào)查貸前調(diào)查是銀行了解申請人所提交的所有材料是否真實可信， 以便作出批準與否的第一步。 銀行 先要確定這是首筆貸款還是延續(xù)性貸款， 然后銀行會著重

9、調(diào)查以下內(nèi)容： 1 企業(yè)歷史及行業(yè)特點， 企業(yè)工商、稅務(wù)年檢情況。 2 企業(yè)資信，包括企業(yè)領(lǐng)導和財務(wù)班子人員素質(zhì)、企業(yè)近三年的效益 性、信用性、以及業(yè)績情況。 3 企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營以及經(jīng)濟效益狀況。 4 企業(yè)資金狀況，包括在各 銀行的貸款記錄。 5 財務(wù)指標分析，包括企業(yè)流動比率、速動比率、總資產(chǎn)利用率、平均應(yīng)收賬 款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)比率、銷售收益率、資產(chǎn)收益率、股東權(quán)益收益率等。 6 在申請行的結(jié)算往 來情況。 7 貸款的原因、用途。 8 歸還貸款的資金來源。 9 貸款的擔保方式，這種擔保的合法、 合規(guī)、有效、真實性。如此項申請屬延續(xù)性貸款，銀行將會重點調(diào)查 3-9 項內(nèi)容。 此外，銀行還將依

10、據(jù)以上材料和調(diào)查結(jié)果測定企業(yè)信用等級和貸款風險度。第四 貸款審批 銀行對貸款審批分為三個階段，先是初審階段：銀行依據(jù)貸前調(diào)查結(jié)果，撰寫貸前調(diào)查報告 以及擔保人資格、能力審定書或者抵（質(zhì)）押物清單等材料，要對貸與不貸、貸款金額、 貸款利率、貸款期限、貸款方式提出建議看法并有相應(yīng)的規(guī)定、條文為依據(jù)。然后，再將所有材 料交銀行有關(guān)部門復審。銀行規(guī)定從 "貸前調(diào)查 "到 "初審階段 "應(yīng)該在銀行簽發(fā)受理回單后 7 個工作日內(nèi)完成。如屬首筆貸 款，則可延長到 10 個工作日。貸款審批的第二階段是貸款復審： 銀行復審部門在收到所有材料后，應(yīng)及時進行核實和評定， 復測

11、貸款風險度，填寫貸款審查（審批）表，簽注復審意見，并有行長審批意見。這一過 程一般應(yīng)在 2 個工作日內(nèi)完成。貸款審批的第三階段是貸款終審： 經(jīng)辦行主管行長在授權(quán)范圍內(nèi)審批貸款， 對所有材料的完整性、 準確性、真實性、合理性和規(guī)范性重點審核。在貸款審查（審批）表上簽注貸款與否的最終 意見，如同意貸款， 應(yīng)有貸款的金額、 利率、 期限、方式的明確意見。 這一工作應(yīng)在一周內(nèi)完成。 貸款審批程序結(jié)束后，應(yīng)在 2 個工作日內(nèi)向企業(yè)作出同意或拒絕貸款的回復，如拒絕貸款，則 應(yīng)將企業(yè)全部材料都退回企業(yè)。 使企業(yè)在提出貸款申請即銀行受理借款申請一個月內(nèi)得到明確答 復，并知道如果貸款申請被拒絕的原因。第五 合同

12、簽訂信貸員在得到銀行領(lǐng)導審批同意后， 先與企業(yè)就有關(guān)主要條款商議， 如：借款種類、 用途、 金額、期限、利率、還款方式、借貸雙方權(quán)利、義務(wù)，違約責任等，然后由銀行領(lǐng)導復審。借款合同樣 式：借款合同借款人（全稱）：貸款人（全稱）：根據(jù)國家有關(guān)法律、 法規(guī)和規(guī)章， 經(jīng)借、 貸雙方當事人充分協(xié)商一致， 特訂立本合同， 共同遵守 第一條 貸款人同意向借款人發(fā)放以下內(nèi)容貸款1 借款種類：2 借款用途：3 借款金額（大寫）：人民幣：4 借款與還款期限：（1 ） 本合同記載的借款金額、借款日期、還款日期如與借款憑證記載不相一致時， 以借款憑證記載為準。借款憑證為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律 效力。

13、（2 ） 借款人提前還款，應(yīng)當向貸款人提出書面申請，并征得貸款人同意。提前還款 利率不變，貸款人有權(quán)按本合同約定的借款期限計收利息。5 利息計付：（1）本合同項下借款年利率為，短期貸款按本合同利率執(zhí)行；中長期貸款利率 按中國人民銀行規(guī)定一年一定，第一年按本合同利率執(zhí)行。（ 2 ） 本合同項下借款按季結(jié)息，結(jié)息日為每季末月的第20 天。第二條 除非滿足以下先決條件，否則貸款人有權(quán)拒絕提供本合同項下貸款：1 借款人在貸款人處開立基本或一般賬戶， 并通過該賬戶辦理與本合同項下貸款有關(guān)的往來結(jié)算 和存款。2 每次提款時，借款人已填妥有關(guān)借款憑證，并根據(jù)貸款人要求提供有關(guān)文件資料。3 若本合同項下貸款有

14、抵押、 質(zhì)押擔保， 則借款人己根據(jù)貸款人要求辦要登記及或保險等法律 手續(xù)，且該擔保、保險持續(xù)有效。第三條 貸款人權(quán)利與義務(wù)1 貸款人有權(quán)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按 期提供財務(wù)報表等文件、資料和信息。2 按照本合同規(guī)定收回或提前收回貸款本金、利息、罰息、逾期利息、復利和其他借款人應(yīng)付費 用時，貸款人均可直接從借款人任何賬戶中劃收。3 在借款人履行本合同規(guī)定義務(wù)的前提下，按期足額向借款人發(fā)放貸款。第四條 借款人權(quán)利與義務(wù)1 有權(quán)按照本合同約定取得和使用貸款。2 按期歸還貸款本金。如遇特殊情況，借款人不能在借款到期日歸還借款而需展期的，應(yīng)在借款 期限屆滿

15、 15 日前向貸款人提出書面展期申請，經(jīng)貸款人同意后，雙方簽定借款展期協(xié)議。3 借款人應(yīng)在結(jié)息日向貸款人支付應(yīng)付利息。4 按本合同規(guī)定用途使用貸款，不擠占、挪用貸款。5 按月向貸款人提供真實、完整的財務(wù)報表或其它相關(guān)材料、信息，并積極配合貸款人對其生產(chǎn) 經(jīng)營、財務(wù)活動及本合同項下貸款使用情況的檢查。6 借款人在本合同項下貸款本息未全部還清之前如采取承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、 兼并、分立、合資、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、申請停業(yè)整頓、申請解散、申請破產(chǎn)以及其他足以引起本合同之 債權(quán)債務(wù)關(guān)系變化或影響貸款人貸款債權(quán)實現(xiàn)的行動，應(yīng)當提前 30 日書面通知貸款人，并經(jīng)貸 款人同意，同時落實債務(wù)清償責任或提前

16、清償債務(wù)，否則不得采取上述行動。7 借款人發(fā)生除上款所述事件之外對其正常經(jīng)營構(gòu)成危險或?qū)ζ渎男斜竞贤椣逻€款義務(wù)產(chǎn)生 重大不利影響的任何其他事件，如停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主 要負責人從事違法活動、涉及重大訴訟活動、 生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴重困難、 財務(wù)狀況惡化等，均應(yīng)立 即書面通知貸款人，并落實還款措施。8 在本合同有效期間，借款人為他人債務(wù)提供保證或以其主要財產(chǎn)向第三人抵押、質(zhì)押，可能影 響其償還本合同項下借款能力的，應(yīng)當提前書面通知貸款人并得到貸款人同意。9 借款人以及投資者不得抽逃資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或擅自轉(zhuǎn)讓股份，以逃避對貸款人的債務(wù)。10 借款期間借款人發(fā)生名稱、法定

17、代表人、法定地址、經(jīng)營范圍變更等事項，應(yīng)當提前書面通 知貸款人。11 本合同項下借款的擔保人出現(xiàn)停產(chǎn)、歇業(yè)、注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、破產(chǎn)以及經(jīng)營虧損 等情況， 部分或全部喪失與本借款相應(yīng)的擔保能力，或作為本合同項下借款擔保的抵押物、 質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利價值減少，借款人應(yīng)當及時提供貸款人認可的其他擔保措施。12 借款人應(yīng)當承擔與本合同及本合同項下?lián)Ｓ嘘P(guān)的律師服務(wù)、保險、運輸、評估、登記、保 管、鑒定、公證等費用。第五條 違約責任1 在借款人履行本合同規(guī)定義務(wù)的前提下， 貸款人未按期足額向借款人發(fā)放貸款， 造成借款人損 失的， 應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)付給借款人違約金， 違約金額的計算與逾期貸款的利

18、息計算方法 相同。2 借款人違反本合同約定的任一條款， 貸款人均有權(quán)采取停止發(fā)放貸款， 提前收回已發(fā)放貸款本 息或其他資產(chǎn)保全措施。3 借款人不按本合同約定的期限歸還貸款本金的， 貸款人有權(quán)對逾期貸款根據(jù)逾期天數(shù)按日利率 萬分之（ ）計收逾期利息。4 借款人不按本合同約定用途使用貸款， 貸款人有權(quán)對違約使用部分在違約使用期間按日利率萬 分之（ ）計收罰息。5 對應(yīng)付未付利息，按中國人民銀行規(guī)定計收復利。6 本合同項下借款的擔保人違反擔保合同約定義務(wù)， 經(jīng)貸款人指出仍不改正的， 貸款人有權(quán)對借 款人采取停止發(fā)放貸款，提前收回已發(fā)放貸款或其他資產(chǎn)保全措施。7 因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式實現(xiàn)

19、債權(quán)的，借款人應(yīng)當承擔貸款人為此支付的律師 費、差旅費及其他實現(xiàn)債權(quán)的費用。第六條 借款擔保本合同項下借款的擔保方式為（ ），擔保合同另行簽訂。第七條 爭議的解決本合同履行中發(fā)生爭議，可由雙方協(xié)商解決，若通過訴訟解決的，由 貸款人住所在地人民法院管轄。第八條 其他事項第九條 合同的生效 本合同經(jīng)借貸雙方簽字或蓋章之日起生效。第十條 本合同一式（ ）份，雙方當事人各持一份，擔保人各一份，（ ）份效力相同。 第十一條 提示貸款人已提請借款人注意對本合同各印就條款作全面、準確的理解，并 應(yīng)借款人的要求做了相應(yīng)的條款說明。簽約各方對本合同的含義認識一致。借款人（蓋章） 貸款人（蓋章）法定代表人 負責人

20、簽約日期： 年 月 日簽約地點： 以上借款合同文本各銀行可能略有不同， 但基本要求都已包括在內(nèi)， 企業(yè)在借款合同文本上簽字， 要仔細了解文本內(nèi)容， 尤其是有關(guān)利率、 時間等限定性條款更應(yīng)仔細斟酌。 一般貸款合同正本三 份，副本若干份。一旦簽字，所有正本及副本都即刻生效，雙方都須承擔法律責任。如融資期間 遇市場利率調(diào)整、貸款展期或企業(yè)并轉(zhuǎn)重組等重大變動時，有關(guān)當事人須簽訂" 貸款合同補充文本"作為原合同的附件，具有同等法律效應(yīng)。如是外匯貸款，還要持簽訂的合同在十天內(nèi)到外匯 管理部門辦理轉(zhuǎn)貸款登記手續(xù)。第六 擔保抵押 企業(yè)如果申請抵、質(zhì)押貸款，銀行會憑貸款合同和抵、質(zhì)押合同及抵

21、押物、質(zhì)押物清單到相關(guān)部 門辦理手續(xù)，經(jīng)過審查、確認，取得證明，并對貸款保證人進行核保，如保證人是第一次提供擔 保，銀行將上門核保、對保。這一手續(xù)一般應(yīng)在簽訂合同后的 3 個工作日辦妥。 企業(yè)要提供擔保單位出具的 "不可撤銷擔保書 " ，這一文本格式應(yīng)由貸款銀行統(tǒng)一制定。 銀行要持 擔保書到擔保單位核保，請擔保單位對" 不可撤銷擔保書 " 進行確認，出具對保書，并到其開戶行進行征信調(diào)查，主要審查擔保人的法人資格、經(jīng)濟實力、法律效力、印鑒等是否真實。 在企業(yè)與銀行就所有合同均已簽署完畢、 擔保確已落實的情況下， 銀行依據(jù)借款合同規(guī)定， 在留 有借款人印鑒的

22、借款憑證上，填寫借款金額、 利率、最后還款期等內(nèi)容， 逐級報主管行長簽字蓋 章，完成整個企業(yè)銀行融資申請手續(xù)。第七 貸款支用 貸款合同生效后，企業(yè)到銀行填寫一式四聯(lián)借據(jù)，辦理支用手續(xù)，并將貸款證交銀行登記借 款額和擔保額，經(jīng)信貸員簽字蓋章后收回。 如一次支用數(shù)額較大， 須由銀行主管領(lǐng)導簽批， 簽批 權(quán)限各個銀行不同。第八 貸款檢查 貸款發(fā)放后，銀行要求用款企業(yè)按月定期提供內(nèi)容真實的財務(wù)、 生產(chǎn)、經(jīng)營、 創(chuàng)匯等報表和有關(guān) 資料，一般在貸款支用一周內(nèi)進行核查。銀行會定期或不定期地深入企業(yè)，跟蹤貸款去向， 了解 企業(yè)產(chǎn)、供、銷和經(jīng)營狀況。從銀行角度看， 主要檢查企業(yè)貸款有無被挪用， 測定貸款風險程度

23、， 了解企業(yè)資產(chǎn)、 負債、 利稅、 創(chuàng)匯和銀行結(jié)算情況，測算還款來源和數(shù)量。 同時， 銀行要了解擔保企業(yè)的財務(wù)、經(jīng)營情況和抵 押物的占用狀況，是否有失修、拆遷、轉(zhuǎn)讓、丟失等情況。歸納起來共有 7 個主要方面： 1 貸款 的實際用途與計劃是否相符； 2 企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常； 3 企業(yè)經(jīng)濟效益的發(fā)展或變化情 況； 4 企業(yè)財務(wù)資金運用和還本付息能力變動情況； 5 貸款擔保人經(jīng)濟能力或抵（質(zhì)）押物的變 動情況； 6 本筆貸款的風險度； 7 企業(yè)在貸款行的存款與結(jié)算往來情況。對企業(yè)而言， 應(yīng)積極配合銀行進行貸后檢查， 也體現(xiàn)企業(yè)的良好經(jīng)營作風， 增加企業(yè)在銀行的資 信度，以后再借不難。對銀行提

24、出須改進的意見，要認真研究，積極改正。難以立即做到的，也 應(yīng)及時與銀行溝通，說明情況，以求理解。尤其是當銀行發(fā)出制止挪用貸款通知書，并限期 責令糾正時，要立即采取有效措施，避免遭銀行信貸制裁：如停貸、強扣、限制支用、提出不信 任通知等不利于企業(yè)的措施。第九 本息到期歸還企業(yè)在貸款到期前一周至十五日， 可收到銀行發(fā)出的 "到期貸款通知書 "或"還本付息通知單 " 催收。 企業(yè)全部結(jié)清貸款本息后，銀行在貸款合同文本上簽注"結(jié)清 "字樣，并保留一年文本。企業(yè)貸款證上也應(yīng)同樣記載貸款償還和擔保解除情況。抵押貸款清償后，企業(yè)應(yīng)交回銀行開列的&q

25、uot;抵押品收據(jù)" ，同時收回抵押物品、證件等有價證券。如企業(yè)僅償還部分貸款，也可提出部分相應(yīng)抵押 物品的退回，但這需要重新向銀行提出申請，經(jīng)批準辦理抵押退換手續(xù)。第十 貸款展期 貸款展期是指借款人因故使借款未能按原合同約定期限償還而要求繼續(xù)使用貸款。 企業(yè)因種種客觀原因無法按期還貸，要至少提前十五天向銀行提出展期申請，并附上全部材料， 材料應(yīng)客觀反映企業(yè)確實遇到難以按時還貸的原因。一般講，銀行對資料齊全、展期理由正當、 充分， 無明顯違規(guī)違法的展期申請都能受理。 如果企業(yè)逾期末提出展期申請， 則將承擔支付貸款 罰息。如果企業(yè)申請展期的理由不充分或無法提供銀行要求的補充資料， 展期

26、申請就可能被拒絕。 銀行規(guī)定一筆借款只能展期一次，展期時間最長不得超過原貸款期。申請展期一般應(yīng)向銀行提交1短期借款展期申請書、 2 企業(yè)上期財務(wù)報告 3 原有的不合理貸款的糾正情況報告 4 貸款證 5 申請借款展期事項授權(quán)書，后一文本是當企業(yè)委托非法人 代表與銀行辦理借款展期事項和簽署借款展期合同的時候必須提交的。如果企業(yè)申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還要由保證人、抵押人、質(zhì)押人出具同意 展期的書面證明。銀行對企業(yè)提出的展期申請要調(diào)查分析其合理性，填寫貸款展期審批書、 擔保人資格、能 力審定書或抵（質(zhì)）押物清單等材料，對同意展期與否、展期金額、利率、期限以及擔保 方式提出明確意見，

27、對保證人擔保能力作出評價， 重新測定貸款風險度。 這些工作一般應(yīng)在貸款 到期前 5 個工作日完成。然后，企業(yè)要履行與正常申請貸款同樣的一套手續(xù)，本文不再重復。 第十一逾期催收和第十二呆賬核銷兩部分主要是銀行處理的業(yè)務(wù)。銀行發(fā)出的 "逾期貸款通知書 "按規(guī)定程序應(yīng)經(jīng)企業(yè)法人代表簽字確認。此時，銀行可采取經(jīng)濟、 行政、 法律等手段， 向包括第三方保證人在內(nèi)的債務(wù)人強制劃收貸款、 直接扣劃擔保人在貸款行 的一般存款，也可通過法律起訴來扣劃擔保人在其他銀行和金融機構(gòu)的存款。如銀行起訴獲準， 可委托有關(guān)部門拍賣抵押物。貸款呆賬核銷是銀行按規(guī)定將借款人的呆賬貸款予以沖銷， 解除雙方借貸

28、關(guān)系。 企業(yè)一般應(yīng)提交 核銷呆賬損失申請報告、 債務(wù)人或債權(quán)人向法院申請企業(yè)破產(chǎn)的報告、 企業(yè)破產(chǎn)前資產(chǎn)負債表以 及前三年資產(chǎn)負債表等一系列材料。 銀行貸款的呆賬核銷是非常慎重的措施， 一般都將經(jīng)過層層 報批，最終由商業(yè)銀行總行在呆賬核銷年度計劃內(nèi)批準。第十三貸款檔案和第十四貸款考核也是銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)。二 授信額度 授信額度又稱銀行對企業(yè)貸款統(tǒng)一授信額度， 是指商業(yè)銀行對單一法人客戶或企業(yè)集團確定一個 企業(yè)可向銀行提出貸款申請的最高控制額度， 它一般包括貸款授信額度和貸款擔保授信額度。 授 信額度的確定是在企業(yè)經(jīng)信用等級評定后由銀行進行的。 企業(yè)的貸款申請， 其貸款使用累計額度 如超過授信額度， 原則上將很難再獲銀行批準。 如有特殊情況確實要超額借貸， 銀行要報上一級 部門研究決定。 反之， 如實際使用貸款額度比授信額度小， 銀行會考慮以后再確定授信額度時適 當縮減。（一）企業(yè)信用等級評定標準 銀行按照企業(yè)經(jīng)營、盈利、償債能力、資信以及在銀行辦理業(yè)務(wù)的綜合情況，來劃分