我國(guó)住房公積金貸款的現(xiàn)存問(wèn)題及改良構(gòu)思

1、我國(guó)住房公積金貸款的現(xiàn)存問(wèn)題及改良構(gòu)思摘要住房公積金貸款，通過(guò)十幾年的進(jìn)展，盡管實(shí)施進(jìn)程中做過(guò)量次的修改和完善，但仍然存在很多的問(wèn)題，如：跨區(qū)域利用受限制，沒(méi)有優(yōu)惠低收入群體，申請(qǐng)手續(xù)煩瑣等。針對(duì)這些問(wèn)題，本文提出通過(guò)完善住房公積金制度，成立互用公積金機(jī)制和豐碩住房公積金貸款資金來(lái)源等方法來(lái)解決該問(wèn)題，使住房公積金貸款真正達(dá)到為購(gòu)房者效勞的目的。關(guān)鍵詞住房公積金貸款互用公積金機(jī)制跨區(qū)域通過(guò)二十連年的改革和進(jìn)展，我國(guó)住房產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的增加點(diǎn)，同時(shí)，由于現(xiàn)時(shí)國(guó)內(nèi)住房?jī)r(jià)錢和其他因素等問(wèn)題，住房公積金貸款成為一個(gè)熱點(diǎn)關(guān)注問(wèn)題，人們選擇利用住房公積金貸款來(lái)進(jìn)行購(gòu)房融資，在利用進(jìn)程中，住房公積金

2、貸款的好壞慢慢暴露出來(lái)。一、我國(guó)住房公積金貸款的現(xiàn)狀住房公積金貸款是指有住房公積金賬號(hào)并符合申請(qǐng)資格的人，依照相關(guān)規(guī)定，向住房公積金治理中心申請(qǐng)貸款購(gòu)房。就目前全國(guó)而言，住房公積金的歸集呈現(xiàn)快速增加趨勢(shì)，1998年2002年，全國(guó)住房公積金的累計(jì)金額別離達(dá)到1231億元、1610億元、2400億元、3326億元、4011億元。2003年3季度末，全國(guó)累計(jì)歸集公積金2016億元。2005年末，中國(guó)約有6330萬(wàn)人繳納住房公積金，累計(jì)金額約6260億元人民幣。2006年末，全國(guó)累計(jì)歸集住房公積金總額億元。2007年末，全國(guó)累計(jì)歸集住房公積金總額為億元。從以上數(shù)據(jù)能夠看出，我國(guó)住房公積金歸集有效地增

3、進(jìn)了我國(guó)住房改革的順利實(shí)施，而住房公積金貸款完善了我國(guó)住房金融體系的建設(shè)。二、我國(guó)住房公積金貸款存在的問(wèn)題住房公積金貸款在可貸金額利率、風(fēng)險(xiǎn)、申請(qǐng)難度和應(yīng)還總利息方面存在著優(yōu)勢(shì)，但并非是說(shuō)住房公積金貸款沒(méi)有缺點(diǎn)。通過(guò)十幾年的進(jìn)展，盡管住房公積金貸款也做過(guò)量次的修改和完善，但仍然存在很多的問(wèn)題。1. 公積金貸款跨區(qū)域利用受限制。此刻全國(guó)各地的住房公積金貸款一樣都是由各個(gè)地址的住房公積金治理部門負(fù)責(zé)治理。住房公積金貸款缺乏跨區(qū)域利用的功能，造成了許多購(gòu)房者沒(méi)有方法把其購(gòu)買的住房公積金用到實(shí)處，浪費(fèi)了大量資源。2. 公積金購(gòu)買及利用缺乏靈活性。住房公積金，是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的住房金融模式。只要工作單位都

4、會(huì)強(qiáng)制要求購(gòu)買。而在住房公積金利用的進(jìn)程中，住房公積金貸款必需是本人買房才能夠申請(qǐng)住房公積金貸款，第一次買方和二次買房對(duì)公積金的利用有嚴(yán)格的規(guī)定，缺乏靈活性。3. 沒(méi)有優(yōu)惠低收入群體。各個(gè)城市房?jī)r(jià)大漲的今天，就全國(guó)而言，申請(qǐng)住房公積金貸款的借款人多位是具有必然經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭，屬于收入中等或高收人人群，低收入者申請(qǐng)住房公積金的家庭較少，造成大多數(shù)中低收入者用自己的公積金儲(chǔ)蓄為少數(shù)中高收入者購(gòu)房提供補(bǔ)助的局面。4.申請(qǐng)手續(xù)煩瑣。在住房公積金貸款在申請(qǐng)進(jìn)程中，需要填寫和提供的材料比較多，貸款進(jìn)程要輾轉(zhuǎn)住房公積金治理中心、工作單位、銀行三地，表格和手續(xù)很多，辦理進(jìn)程中需占用較長(zhǎng)時(shí)刻，關(guān)于申請(qǐng)人造成諸多

5、的不便。5.貸款資金來(lái)源單一。就目前而言，住房公積金貸款的資金來(lái)源只有單位和職工一起繳納的住房公積金。除此之外，沒(méi)有其他的住房公積金貸款的來(lái)源。這在某種程度上阻礙住房公積金可貸資金金額。三、我國(guó)住房公積金貸款的改良構(gòu)思針對(duì)本文上面對(duì)住房公積金貸款的問(wèn)題探討，筆者提出幾個(gè)改良構(gòu)思。1. 完善住房公積金制度。要想住房公積金貸款真正對(duì)人們產(chǎn)生優(yōu)惠就要有相關(guān)的制度約束，就要慢慢完善住房公積金制度。住房公積金貸款缺乏跨區(qū)域利用和公積金購(gòu)買缺乏靈活性和貸款手續(xù)繁瑣都能夠通過(guò)改善住房公積金制度來(lái)實(shí)現(xiàn)。2. 成立互用公積金機(jī)制。全國(guó)住房公積金治理部門能夠嘗試許諾直系親屬或是具有合同保證的人們之間互用住房公積金

6、。即只若是直系親屬或是人們情愿自己的住房公積金借給另外一個(gè)人利用，并簽定了合同，住房公積金治理部門就能夠夠考慮他們互用住房公積金。如此大大縮短購(gòu)房所需要的時(shí)刻，同時(shí)不用負(fù)擔(dān)長(zhǎng)期的應(yīng)還利息。3. 鼓舞政府踴躍參與。通過(guò)研究國(guó)外住房公積金貸款的成功例子，取得世界上任何國(guó)家住房公積金貸款的順利實(shí)施離不開政府的踴躍支持幫忙。各地政府對(duì)其所在地的住房公積金貸款要起到指導(dǎo)作用，提高相關(guān)的制度保證。4. 豐碩住房公積金貸款資金來(lái)源。住房公積金貸款的資金來(lái)源只有單位和職工一起繳納的住房公積金，資金來(lái)源單一，要進(jìn)展成為一個(gè)壯大的住房金融工具，單靠這一資金來(lái)源是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。其實(shí)可依照我國(guó)的實(shí)際情形，拓寬資金來(lái)源渠道。比如能夠把人們的低利率的儲(chǔ)蓄資金引入到住房公積金中。四、結(jié)語(yǔ)盡管，目前住房公積金貸款在現(xiàn)實(shí)的住房金融中占有重要的地位，而且具有多方面的優(yōu)勢(shì)，但關(guān)于我國(guó)住房公積金貸款的現(xiàn)存問(wèn)題的改良和以后的進(jìn)展，關(guān)鍵進(jìn)一步完善我國(guó)住房公積金貸款條件和住房公積金制度，讓住房公積金貸款更好地效勞于全國(guó)人們的購(gòu)房，為人們提供更實(shí)惠的住房保障。參考文獻(xiàn)：1苗樂(lè)如：住房公積金與住房信貸M.北京：中國(guó)物資出版社，-602 李玉福:住房公積金貸款的探討和試探J.山東房地產(chǎn)，2007(2).30313 章文魁:立足實(shí)際與時(shí)俱進(jìn)科學(xué)地制定住房公積金貸款規(guī)那么J.中國(guó)房地產(chǎn)，2003(6).39414 于盛云:淺議制