南商中國(guó)中小企業(yè)業(yè)務(wù)反欺詐管理實(shí)施細(xì)則介紹

1、第NCB南洋商業(yè)銀行（中國(guó)）有限公司第 9 頁(yè) 共 12 頁(yè)南商中國(guó)中小企業(yè)務(wù)反欺詐管理實(shí)施細(xì)則（試行）2011年11月SME-CRM-FQZ-0012011年11月第一版，制度層級(jí)：3)第一章總則第一條為防范我行中小企業(yè)務(wù)中面臨的潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)加強(qiáng)制度建設(shè)和提高管理水平,完善內(nèi)部監(jiān)督和外部防范,降低我行因他人惡意行為所造成的損失,保護(hù)我行資產(chǎn)安全,根據(jù)南商中國(guó)中小企業(yè)授信管理辦法，制定本實(shí)施細(xì)則。第二章釋義第二條本實(shí)施細(xì)則所稱欺詐指客戶、員工或其他第三者在與銀行的往來(lái)過(guò)程中提供不真實(shí)的文件、資料,以及惡意與銀行進(jìn)行不當(dāng)交易,其行為足以導(dǎo)致銀行方面形成損失。第三條本實(shí)施細(xì)則所指不真實(shí)文件包

2、括但不限于提交給銀行的各種客戶基礎(chǔ)資料、各類經(jīng)營(yíng)合同、公司及有權(quán)簽字人的簽章和簽字、擔(dān)保物權(quán)屬的證明文件等等。第四條本實(shí)施細(xì)則所指不當(dāng)交易包括但不限于:1、通過(guò)與銀行之間的對(duì)手交易謀求不當(dāng)?shù)美?2、通過(guò)銀行資金渠道進(jìn)行違法違規(guī)交易,如洗錢等。第三章職責(zé)分工第一節(jié)崗位設(shè)置第五條反欺詐管理崗牽頭承擔(dān)對(duì)內(nèi)合規(guī)監(jiān)控和對(duì)外防范欺詐的主要工作，反欺詐人員要保證對(duì)存量授信客戶每月不低于2%的抽查比例。全行員工都需參與防欺詐的日常工作，并配合反欺詐管理崗防范欺詐事件。第六條總行中小企業(yè)務(wù)設(shè)置反欺詐管理崗，負(fù)責(zé)本部反欺詐工作的執(zhí)行及各分行反欺詐管理的牽頭工作。第七條反欺詐管理崗原則上專人專崗。業(yè)務(wù)初期人力資源緊

3、張的情況下可由授信管理崗兼任，但不可由客戶開發(fā)人員或營(yíng)銷管理人員兼職。第二節(jié)崗位職責(zé)第八條反欺詐管理崗的主要職責(zé)是針對(duì)銀行面臨的潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)行預(yù)防、偵測(cè)、調(diào)查,以避免銀行因被騙貸而產(chǎn)生的損失。反欺詐管理崗的主要職責(zé)：1 .負(fù)責(zé)對(duì)中小企業(yè)務(wù)從業(yè)人員盡職情況進(jìn)行監(jiān)控，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。2 .牽頭負(fù)責(zé)防范內(nèi)、外部詐騙。第九條反欺詐管理崗可以對(duì)所有中小企業(yè)務(wù)相關(guān)人員和所有作業(yè)點(diǎn)進(jìn)行抽測(cè)，對(duì)中小企業(yè)務(wù)相關(guān)人員和業(yè)務(wù)的檢測(cè)沒(méi)有盲點(diǎn)。第三節(jié)匯報(bào)路線第十條經(jīng)初步判斷，對(duì)銀行內(nèi)部人員沒(méi)有參與而只由客戶單方面向銀行進(jìn)行的欺詐,可由反欺詐管理崗與業(yè)務(wù)相關(guān)人員共同展開調(diào)查；對(duì)于懷疑存在員工道德風(fēng)險(xiǎn)的欺詐，由反欺詐管理

4、崗單獨(dú)檢查。第十一條總行中小企業(yè)反欺詐管理崗向中小企業(yè)務(wù)授信管理團(tuán)隊(duì)主管進(jìn)行工作匯報(bào)，出現(xiàn)重大情況及其它必要情況時(shí),可直接向中小企業(yè)務(wù)主管或分管副總裁匯報(bào)。第四章運(yùn)行步驟第一節(jié)基本理念第十二條反欺詐工作包括日常宣導(dǎo)、監(jiān)督預(yù)防、檢查偵測(cè)、調(diào)查取證和資料分析五大環(huán)節(jié),貫穿于業(yè)務(wù)流程的各個(gè)階段,覆蓋業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)程中內(nèi)部監(jiān)控外部管理的各個(gè)層面。第十三條反欺詐工作實(shí)行全員動(dòng)員、全員參與的運(yùn)行機(jī)制,全體員工都有義務(wù)、有責(zé)任報(bào)告違法、違規(guī)或可疑行為,提供建立合規(guī)防騙的意見建議,提高我行反欺詐工作的能力和水平。第二節(jié)日常宣導(dǎo)第十四條日常宣導(dǎo)面向全體員工，通過(guò)提高員工的職業(yè)水平和防欺詐能力，提升銀行整體防欺詐能力

5、。第十五條日常宣導(dǎo)的內(nèi)容既包括正向的專業(yè)職能培訓(xùn)，也包括逆向的反欺詐訓(xùn)練。通過(guò)加強(qiáng)專業(yè)職能培訓(xùn)，強(qiáng)化標(biāo)準(zhǔn)化的操作規(guī)程,提高員工的職業(yè)水平和防欺詐能力，提升中小企業(yè)務(wù)整體防欺詐能力。第三節(jié)監(jiān)督預(yù)防第十六條監(jiān)督預(yù)防工作是反欺詐的重要內(nèi)容,要加強(qiáng)對(duì)日常工作的監(jiān)督和檢查,對(duì)問(wèn)題提早發(fā)現(xiàn)、盡早解決。第十七條監(jiān)督預(yù)防可根據(jù)預(yù)警信號(hào)傳達(dá)的信息入手。預(yù)警信號(hào)可分為三類:客戶端預(yù)警信號(hào),銀行作業(yè)端預(yù)警信號(hào)及內(nèi)部員工異常信號(hào)。第十八條客戶端預(yù)警信號(hào)由銷售人員、預(yù)警人員為主提供。以下情況的出現(xiàn)可能成為客戶端的預(yù)警信號(hào):1、負(fù)責(zé)人花大部分時(shí)間推銷自己而非陳述所面對(duì)的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題2、并購(gòu)或出售主要業(yè)務(wù),但無(wú)明顯策略目的,或

6、可能導(dǎo)致公司重大損失;3、公司賬目與銀行記錄不符;4、不尋常地利用現(xiàn)金來(lái)交易;5、重大失竊/不尋常意外事件導(dǎo)致重大財(cái)產(chǎn)損失;6、遺失重要內(nèi)部稽核記錄;7、銷售業(yè)績(jī)嚴(yán)重偏離財(cái)務(wù)預(yù)算目標(biāo);8、公司內(nèi)部存貨和財(cái)務(wù)管理明顯草率;9、有供應(yīng)商抱怨經(jīng)常延遲拿到或根本拿不到貨款;10、突然更換現(xiàn)有會(huì)計(jì)師或法律顧問(wèn),改聘業(yè)界口碑不好的會(huì)計(jì)公司或顧問(wèn)11、持續(xù)與主管機(jī)構(gòu)有爭(zhēng)執(zhí)或負(fù)責(zé)人有未決司法案件;12、現(xiàn)金流和賬面業(yè)績(jī)及收入明顯不符;13、不尋常設(shè)立過(guò)多關(guān)聯(lián)企業(yè)或子公司;14、過(guò)度渲染市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品的需求或負(fù)責(zé)人財(cái)力;15、重要經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)或主要高管人員突然離職;16、不尋常遷移營(yíng)業(yè)處所;17、員工流動(dòng)率偏高或與銀行

7、聯(lián)絡(luò)人員頻繁更換;18、突然電話無(wú)法聯(lián)絡(luò);19、疑為洗錢的交易。第十九條銀行作業(yè)端預(yù)警信號(hào)由各分支行等其它與客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)接洽的部門為主提供。以下情況的出現(xiàn)可能成為銀行作業(yè)過(guò)程中的預(yù)警信號(hào)：1、營(yíng)業(yè)時(shí)間截止前進(jìn)行不尋常的交易;2、貼近銀行給予客戶使用額度上限的交易（如銀行給予某客戶每次的提款額度為20萬(wàn),該客戶每次提款都是199999或199000之類的交易情況）;3、明顯化整為零的交易;4、交易金額貼近監(jiān)管法定上限的交易（如銀行按照中華人民共和國(guó)反洗錢法、人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法等規(guī)定制定了關(guān)于每日賬戶交易的金額及次數(shù)的限制性規(guī)定，某客戶選擇貼近監(jiān)管上限的交易金額或次數(shù)進(jìn)行交易,以實(shí)現(xiàn)表面合

8、規(guī)）；5、客戶不尋常要求取消的交易;6、主要交易條件更改的交易;7、超出系統(tǒng)授權(quán)功能而需要人工批準(zhǔn)的交易;8、異常密碼打錯(cuò)記錄的交易（如系統(tǒng)設(shè)定容忍的密碼打錯(cuò)次數(shù)為6次,該筆交易密碼打錯(cuò)出現(xiàn)5或6次）;9、需客戶回復(fù)確認(rèn)函但客戶未予回復(fù)的交易;10、郵寄銀行對(duì)賬單的退回;11、反欺詐查出的不符合作業(yè)規(guī)定的交易;12、客戶反映交易規(guī)定不合理但本行并無(wú)此項(xiàng)規(guī)定的交易。第二十條內(nèi)部員工異常信號(hào)由同一部門員工、業(yè)務(wù)流程前后手相關(guān)人員、人力資源部門及法律合規(guī)部門等有關(guān)人員負(fù)責(zé)提供，當(dāng)員工行為與職業(yè)道德有所背離，或其生活規(guī)律突然有所改變時(shí)，即是強(qiáng)烈需要關(guān)注的異常信號(hào)。以下情況的出現(xiàn)可能成為內(nèi)部員工異常表現(xiàn)

9、的預(yù)警信號(hào):1、經(jīng)常未經(jīng)核準(zhǔn)而在工作中離開崗位;2、上班時(shí)間向同事借錢;3、個(gè)人債務(wù)的債主到公司討債;4、不遵守一般的作業(yè)規(guī)范;5、兼職或副業(yè)與工作職責(zé)有沖突;6、性格突然改變;7、不是由于工作需要而長(zhǎng)時(shí)間呆在辦公室;8、酗酒；9、做事明顯沒(méi)有上進(jìn)心；10、行蹤神秘;11、遲延或拒絕相關(guān)同事或部門了解其工作內(nèi)容；12、有大量私人電話，尤其在一個(gè)人加班時(shí)段;13、辦公用品私用以謀取個(gè)人利益;14、所得與日常生活不相當(dāng);15、無(wú)正當(dāng)理由而未按規(guī)定年休。第二十一條建立中小企業(yè)的“黑名單”信息系統(tǒng)?？傂兄行∑髽I(yè)的“黑名單”信息來(lái)源：一是通過(guò)總行相關(guān)部門及團(tuán)隊(duì)提供的對(duì)內(nèi)部指引的信號(hào)去尋找存量客戶和目標(biāo)客

10、戶中的高危人群。如行業(yè)協(xié)會(huì)“黑名單”，人行等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)列入“黑名單”企業(yè)等，二是通過(guò)我行從法院、海關(guān)、稅務(wù)、工商、質(zhì)檢、社會(huì)勞動(dòng)保障局、評(píng)估公司、會(huì)計(jì)事務(wù)所等部門獲取的外圍信息。各分支行的“黑名單”信息來(lái)源于各行相關(guān)部門及崗位，并將“黑名單”信息及時(shí)或每月五日前報(bào)于總行。進(jìn)行關(guān)注、 核查并主由總行反欺詐管理崗不定期將這些名單發(fā)公告與全轄，動(dòng)采取措施。第四節(jié)檢查偵測(cè)第二十二條檢查偵測(cè)是以發(fā)現(xiàn)潛在問(wèn)題為目的而進(jìn)行的抽檢分析工作包括對(duì)當(dāng)前表現(xiàn)狀態(tài)為正常的交易進(jìn)行的抽檢。第二十三條全體中小企業(yè)務(wù)相關(guān)人員都是檢查偵測(cè)的對(duì)象,各項(xiàng)相關(guān)業(yè)務(wù)都屬于檢查偵測(cè)的范圍。檢查偵測(cè)采取隨機(jī)抽樣的方式進(jìn)行，抽樣的頻率和

11、比例依據(jù)了解認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)高低來(lái)決定,并根據(jù)實(shí)際發(fā)生的業(yè)務(wù)數(shù)量、業(yè)務(wù)部門、業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。第二十四條檢查偵測(cè)可通過(guò)系統(tǒng)鉤稽進(jìn)行資料核對(duì),以檢驗(yàn)客戶相關(guān)資料及交易信息的真實(shí)性。對(duì)于情況不符的資料（如報(bào)表、憑證）應(yīng)交反欺詐管理崗負(fù)責(zé)審核。第二十五條對(duì)于在對(duì)公柜臺(tái)等其它業(yè)務(wù)部門發(fā)現(xiàn)的中小企業(yè)客戶欺詐嫌疑案件,相關(guān)部門應(yīng)提交至中小企業(yè)務(wù)反欺詐管理崗作進(jìn)一步核查，進(jìn)行交叉驗(yàn)證。第五節(jié)調(diào)查取證第二十六條隨機(jī)抽樣發(fā)現(xiàn)或相關(guān)部門反映的異常情況均要登記備案。第二十七條對(duì)于初步判斷沒(méi)有行內(nèi)員工參與的案件,隨機(jī)抽樣發(fā)現(xiàn)或相關(guān)部門反映的疑似案件，相關(guān)調(diào)查在五個(gè)工作日內(nèi)完成,需延長(zhǎng)至五日以上完成的調(diào)查需報(bào)中小企業(yè)務(wù)主管同

12、意并記錄延長(zhǎng)原因。第二十八條對(duì)于初步判斷涉及行內(nèi)員工參與的,或現(xiàn)有資料不足需跨部門協(xié)同調(diào)查的案件,應(yīng)由反欺詐管理崗擬訂調(diào)查計(jì)劃,經(jīng)中小企業(yè)務(wù)主管批準(zhǔn)后執(zhí)行。第六節(jié)資料分析第二十九條反欺詐管理崗應(yīng)對(duì)各種渠道匯總的資料進(jìn)行綜合分析,并根據(jù)需要與有關(guān)人員進(jìn)行溝通。第三十條當(dāng)現(xiàn)有資料足以確定客戶存在欺詐行為時(shí)，反欺詐管理人員將有關(guān)情況匯總并整理報(bào)告，報(bào)送中小企業(yè)務(wù)授信管理團(tuán)隊(duì)主管，并采取適當(dāng)措施，包括：凍結(jié)客戶額度，通告銷售人員、授信審批人員、柜臺(tái)人員等有關(guān)業(yè)務(wù)端進(jìn)行配合等。第三十一條對(duì)于涉案情況性質(zhì)嚴(yán)重的，應(yīng)匯報(bào)高層領(lǐng)導(dǎo)及通知法律及合規(guī)、人力資源等相關(guān)部門，并尋求外部司法支持。第五章控制政策第一節(jié)流

13、程控制第三十二條流程控制是通過(guò)規(guī)定的業(yè)務(wù)程序?qū)嵭袠I(yè)務(wù)操作,避免人為干預(yù),以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要手段。業(yè)務(wù)流程控制強(qiáng)調(diào)執(zhí)行已有的既定流程，重點(diǎn)涉及授信送審管理和客戶移交管理。授信送審管理要求建立授信提案的分派制度，避免通過(guò)尋求特定審批人員受理的途徑謀求不當(dāng)利益?？蛻粢平还芾硪罂蛻糸_發(fā)人員與客戶維護(hù)人員進(jìn)行交叉分工。第二節(jié)人員管理第三十三條對(duì)中小企業(yè)務(wù)從業(yè)人員，以適當(dāng)方式了解其工作、生活是否存在顯著的不合常規(guī)之處。對(duì)存在嫌疑的員工，應(yīng)將其調(diào)離敏感重要崗位，直至相關(guān)疑慮被澄清。第三十四條休假輪崗是加強(qiáng)反欺詐、防止內(nèi)外串通、防范欺詐的重要制度手段，應(yīng)嚴(yán)格按規(guī)定辦理。員工正常休假和強(qiáng)制休假按行內(nèi)有關(guān)管理

14、實(shí)施細(xì)則執(zhí)行，反欺詐管理崗可視反欺詐需要擴(kuò)大強(qiáng)制休假的通用范圍，但需要逐級(jí)報(bào)請(qǐng)中小企業(yè)務(wù)主管或分管副總同意后實(shí)施。第三節(jié)隨機(jī)抽樣第三十五條隨機(jī)抽樣原則是檢查抽樣時(shí)的基本原則，包括對(duì)中小企業(yè)務(wù)相關(guān)人員檢查和對(duì)業(yè)務(wù)檢查。抽樣調(diào)查應(yīng)覆蓋業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，并保持一定的頻度。以下為抽樣調(diào)查對(duì)重要作業(yè)檢查的建議檢查頻率和抽樣占比重要作業(yè)項(xiàng)目頻率比例資產(chǎn)分類為正常和關(guān)注的項(xiàng)目每月2%資產(chǎn)分類為次級(jí)、可疑、損失的項(xiàng)目發(fā)生之日起執(zhí)行，100%出現(xiàn)在預(yù)警名單上的客戶每月5%每年新進(jìn)中小企業(yè)務(wù)人員/未正常休假人員/績(jī)效考核落后人員/行內(nèi)有欺詐等相關(guān)不良記錄人員名單每季25%,實(shí)現(xiàn)全年全面檢查第三十六條隨機(jī)抽樣原則

15、的實(shí)施在保證抽檢工作公平性、科學(xué)性的同時(shí)，能夠給全體業(yè)務(wù)人員以監(jiān)督壓力和警示作用，避免員工僥幸心理的存在。第六章防控環(huán)節(jié)第三十七條反欺詐管理崗對(duì)從發(fā)起到授后各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)應(yīng)進(jìn)行全程檢查,檢查可采用抽樣方式,也可采用專項(xiàng)業(yè)務(wù)檢查方式。業(yè)務(wù)檢查的重點(diǎn)主要包括以下環(huán)節(jié):1、業(yè)務(wù)發(fā)起前，業(yè)務(wù)人員是否按規(guī)定對(duì)資料、文件進(jìn)行審核。2、業(yè)務(wù)人員是否按規(guī)定審核客戶合同和擔(dān)保品登記。3、在業(yè)務(wù)發(fā)起、審批及放款過(guò)程中,核查業(yè)務(wù)人員是否按照標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程進(jìn)行操作,資料是否完備等內(nèi)容。4、押品管理人員是否按規(guī)定對(duì)擔(dān)保品進(jìn)行核查。5、業(yè)務(wù)人員是否按規(guī)定對(duì)客戶資料和項(xiàng)目信息查證。6、客戶日常維護(hù)過(guò)程中,檢查客戶資料是否定期更新,并注意其中的變動(dòng)情況。7、 檢查一般客戶并未經(jīng)一般預(yù)警程序,即直接進(jìn)入“信用恢復(fù)”程序的狀況。對(duì)新客戶6個(gè)月內(nèi)即發(fā)生償付本息困難的應(yīng)予重點(diǎn)檢查。8、 處理抵押物是