支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引

1、中國人民銀行關(guān)于印發(fā)支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引的通知（銀發(fā)2009298號）中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行；中國銀聯(lián)股份有限公司、農(nóng)信銀資金清算中心、城市商業(yè)銀行資金清算中心：為預(yù)防洗錢和恐怖融資活動，加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管工作，中國人民銀行按照中華人民共和國反洗錢法等相關(guān)法律規(guī)定，制定了支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引(以下簡稱指引)?，F(xiàn)將指引印發(fā)給你們，請認(rèn)真遵照執(zhí)行，并就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：一、指引結(jié)合支付清算業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，按照金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定(中國人民銀行令 2006第1號發(fā)布)等4個(gè)反洗錢部門規(guī)章，細(xì)化了對支付清算組織反洗錢

2、和反恐融資工作的操作要求。指引適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱支付清算組織)，包括銀行卡組織、資金清算中心和按照中國人民銀行公告(2009第7號)要求進(jìn)行登記的非金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱登記機(jī)構(gòu))等。二、支付清算組織應(yīng)根據(jù)指引要求盡快建立反洗錢內(nèi)控制度，啟動可疑交易報(bào)告工作。對于在本通知發(fā)布前與其建立了業(yè)務(wù)關(guān)系且業(yè)務(wù)關(guān)系仍在持續(xù)的客戶，支付清算組織應(yīng)當(dāng)在本通知發(fā)布后的兩年內(nèi)補(bǔ)充完成指引所要求的客戶身份識別工作。三、按照金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定等4個(gè)反洗錢部門規(guī)章的規(guī)定，對支付清算組織反洗錢和反恐怖融資的監(jiān)督管理工作，適用此4個(gè)部門規(guī)章有關(guān)金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)督管理工作的規(guī)定

3、。中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)參照反洗錢現(xiàn)場檢查管理辦法(試行)(銀發(fā)2007175號文印發(fā))的規(guī)定，對支付清算組織開展反洗錢現(xiàn)場檢查；按照反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管辦法(試行) (銀發(fā)2007254號文印發(fā))的規(guī)定，對支付清算組織實(shí)施反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管。四、中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行、各副省級城市中心支行的支付結(jié)算部門在辦理完登記手續(xù)后的5個(gè)工作日內(nèi)，向本行的反洗錢部門移送登記機(jī)構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等信息。中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行、各副省級城市中心支行的支付結(jié)算部門每半年向反洗錢部門通報(bào)一次登記機(jī)構(gòu)變更登記的情況。五、鑒于支付

4、清算行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀，對支付清算組織的反洗錢現(xiàn)場檢查由中國人民銀行總行統(tǒng)一組織實(shí)施。中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)確有必要開展現(xiàn)場檢查的，應(yīng)報(bào)請中國人民銀行總行批準(zhǔn)。六、中國人民銀行關(guān)于印發(fā)銀行卡組織和資金清算中心反洗錢和反恐怖融資指引的通知(銀發(fā)2009107號)規(guī)定與本通知有抵觸的，以本通知規(guī)定為準(zhǔn)。請人民銀行分支機(jī)構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)登記機(jī)構(gòu)。附件：支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引中國人民銀行二00九年九月十六日附件支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引第一章總則第一條為了預(yù)防洗錢和恐怖融資活動，規(guī)范支付清算行業(yè)反洗錢和反恐怖融資工作，根據(jù)中華人民共和國反洗錢法、金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定(中國人民銀行令20

5、06第1號發(fā)布)等有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本指引。第二條本指引適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱支付清算組織)。第三條中國人民銀行是國務(wù)院反洗錢行政主管部門，依法對支付清算組織的反洗錢和反恐怖融資工作進(jìn)行監(jiān)督管理。中國反洗錢監(jiān)測分析中心依法接收并分析支付清算組織報(bào)告的可疑交易。第四條支付清算組織及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)反洗錢和反恐怖融資方面的法律規(guī)定，建立反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度，制定有關(guān)客戶身份識別、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等方面的內(nèi)部操作規(guī)程，設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢和反恐怖融資合規(guī)管理工作，合理設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范

6、，依照監(jiān)管要求及時(shí)修改和完善相關(guān)制度。支付清算組織及其分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對反洗錢內(nèi)部控制制度的有效實(shí)施負(fù)責(zé)。支付清算組織及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)保障反洗錢和反恐怖融資工作人員履職所需的必要條件。支付清算組織應(yīng)對管理層和工作人員進(jìn)行反洗錢和反恐怖融資培訓(xùn)。第五條支付清算組織總部或集團(tuán)總部應(yīng)當(dāng)制定有關(guān)反洗錢和反恐怖融資工作的統(tǒng)一政策。支付清算組織應(yīng)要求其境外分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)在駐在國家(地區(qū))法律規(guī)定允許的范圍內(nèi)，執(zhí)行本指引有關(guān)客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存工作的要求，駐在國家 (地區(qū))有更嚴(yán)格要求的，遵守其規(guī)定。如果本指引的要求比駐在國家(地區(qū))的相關(guān)規(guī)定更為嚴(yán)格，但駐在國家(地區(qū))法律禁止或

7、者限制境外分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)實(shí)施本指引，支付清算組織應(yīng)向中國人民銀行報(bào)告。第六條支付清算組織吸收境外機(jī)構(gòu)加入服務(wù)網(wǎng)絡(luò)或者與境外機(jī)構(gòu)建立代理業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分收集有關(guān)境外機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、聲譽(yù)、內(nèi)部控制、接受監(jiān)管情況等方面的信息，評估境外機(jī)構(gòu)接受反洗錢監(jiān)管的情況及反洗錢、反恐怖融資措施的健全性和有效性，并以書面方式明確本機(jī)構(gòu)與境外機(jī)構(gòu)在反洗錢、反恐怖融資方面的職責(zé)。 第二章客戶身份識別第七條支付清算組織應(yīng)當(dāng)在遵守實(shí)名制等支付清算業(yè)務(wù)管理規(guī)定的基礎(chǔ)上，勤勉盡責(zé)，建立健全和執(zhí)行客戶身份識別制度，遵循“了解你的客戶”的原則，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的合理措施，了

8、解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。第八條支付清算組織在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供支付清算服務(wù)時(shí)，應(yīng)遵守實(shí)名制的相關(guān)規(guī)定，開展客戶盡職調(diào)查工作。對于下列客戶，支付清算組織及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)通過合理手段審核客戶的有效身份證件或有效身份證明文件，登記身份基本信息，留存有效身份證件或有效身份證明文件的復(fù)印件或者影印件，了解其經(jīng)營活動基本狀況：(一)要求與清算組織建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶。(二)要求利用支付組織的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)或服務(wù)網(wǎng)絡(luò)收款的產(chǎn)品或服務(wù)的提供方，但個(gè)人非經(jīng)常性轉(zhuǎn)讓物品且當(dāng)月累計(jì)收款金額在2萬元以下或者外匯等值2000美元以下的除外。(三)現(xiàn)金交易金額單筆

9、或當(dāng)日累計(jì)人民幣1萬元以上或者外匯等值1000美元以上的個(gè)人。(四)進(jìn)行現(xiàn)金交易的法人和其他組織。第九條對于委托清算組織的客戶通過清算組織的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)辦理資金清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，清算組織應(yīng)要求客戶審核該機(jī)構(gòu)的有效身份證件或有效身份證明文件，登記該機(jī)構(gòu)的身份基本信息，留存該機(jī)構(gòu)的有效身份證件或有效身份證明文件的復(fù)印件或者影印件，了解該機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動基本狀況，并在辦理業(yè)務(wù)過程中執(zhí)行實(shí)名制有關(guān)規(guī)定。對于采取利用客戶自身業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)與支付組織業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)對接方式進(jìn)行網(wǎng)上支付的客戶，支付組織在與其建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)采取強(qiáng)化的盡職調(diào)查措施，取得來源可靠的資料信息，充分了解其經(jīng)營活動狀況。第十條支付清算組織

10、應(yīng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)等級管理制度，按照客戶的特點(diǎn)，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，劃分客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級，加強(qiáng)對高風(fēng)險(xiǎn)客戶的管理。支付清算組織應(yīng)提醒客戶及時(shí)更新身份信息?？蛻粝惹疤峤坏纳矸葑C件或身份證明文件已過有效期，但沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，支付清算組織應(yīng)中止為其辦理業(yè)務(wù)。第十一條支付清算組織應(yīng)采取必要的管理措施和技術(shù)措施，預(yù)防利用假名交易、匿名交易進(jìn)行的洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動。未留存有效身份證件或有效身份證明文件的復(fù)印件、影印件的客戶，其當(dāng)月資金收付金額累計(jì)達(dá)到或超過人民幣5萬元或外匯等值5000美元的，支付組織應(yīng)通過合理手段審核該客戶的有效身份證件或有效身

11、份證明文件，登記身份基本信息，留存有效身份證件或有效身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。第十二條支付清算組織可委托境內(nèi)或境外機(jī)構(gòu)代為履行客戶身份識別義務(wù)，并應(yīng)通過書面協(xié)議明確雙方在識別客戶身份方面的職責(zé)。支付清算組織應(yīng)確認(rèn)受托方具有開展客戶身份識別工作所需的能力和條件，并可在必要時(shí)從受托方獲得客戶的有效身份證件或有效身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。 第三章可疑交易報(bào)告第十三條交易資金直接在銀行賬戶間流動時(shí)，清算組織及其分支機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑交易或交易主體涉嫌洗錢、恐怖融資等犯罪活動的，應(yīng)在交易發(fā)生后的10個(gè)工作日內(nèi)向業(yè)務(wù)相關(guān)的客戶發(fā)出預(yù)警通知，提示客戶依法提交可疑交易報(bào)告。經(jīng)核實(shí)后，客戶認(rèn)

12、為不存在洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)在收到預(yù)警通知后的10個(gè)工作日內(nèi)，向發(fā)出預(yù)警通知的機(jī)構(gòu)提交情況說明。如果清算組織認(rèn)為客戶所述理由不足以解除疑點(diǎn)的，應(yīng)在收到情況說明的3個(gè)工作日內(nèi)，向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報(bào)告，可疑交易報(bào)告的具體格式和報(bào)送方式另行通知。第十四條除第十三條規(guī)定的情形外，支付清算組織有合理理由懷疑交易或交易主體涉嫌洗錢、恐怖融資等犯罪活動的，應(yīng)在發(fā)現(xiàn)相關(guān)情況后的10個(gè)工作日內(nèi)，向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報(bào)告，可疑交易報(bào)告的具體格式和報(bào)送方式另行確定。第十五條支付清算組織應(yīng)在勤勉盡責(zé)的基礎(chǔ)上，對異常交易進(jìn)行分析、審核和判斷。如果確定交易與洗錢、恐怖融資等違法犯罪活

13、動相關(guān)，或者不能排除交易涉及洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動的，應(yīng)在交易發(fā)生后的10個(gè)工作日內(nèi)，向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報(bào)告，可疑交易報(bào)告的具體格式和報(bào)送方式另行通知。如果某一交易客觀上具有異常特征，但支付清算組織有合理理由排除疑點(diǎn)，或者沒有合理理由懷疑該交易或客戶涉及違法犯罪活動，則不能將這些交易作為可疑交易報(bào)告的內(nèi)容。異常交易包括但不限于以下情形：(一)客戶當(dāng)月資金收付金額接近但未達(dá)到或超過人民幣5萬元或外匯等值5000美元的，已留存有效身份證件或有效身份證明文件的復(fù)印件或者影印件的客戶除外。(二)客戶姓名或名稱與司法機(jī)關(guān)、執(zhí)法機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門、聯(lián)合國安理會所發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子

14、、犯罪嫌疑人名單相同或類似的。(三)客戶經(jīng)常性發(fā)生單筆在人民幣2萬元以上或外匯等值2000美元以上的整數(shù)交易。(四)客戶的交易頻率、交易金額或交易時(shí)間，與其所經(jīng)營的業(yè)務(wù)明顯不符的。(五)短期內(nèi)，客戶或他人通過相同IP地址為多名客戶辦理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，累計(jì)金額較大的。(六)短期內(nèi)，有單筆或多筆累計(jì)金額較大的資金注入客戶在支付組織開立的賬戶，但該賬戶并不發(fā)生任何支付行為，或者發(fā)生交易金額相對注入資金金額明顯較小的支付行為的。(七)短期內(nèi)，有單筆或多筆累計(jì)金額較大的資金注入客戶在支付組織開立的賬戶，又單筆或分多筆將與所注入資金金額大致相當(dāng)?shù)馁Y金轉(zhuǎn)出的。(八)客戶使用來自于反洗錢監(jiān)管薄弱國家或地區(qū)的銀行

15、卡進(jìn)行網(wǎng)上支付，且當(dāng)月累計(jì)交易金額較大的。(九)兩個(gè)或少數(shù)幾個(gè)支付組織的客戶，相互間頻繁發(fā)生資金收付，交易金額較大的。上款所稱的“金額較大”，對于個(gè)人客戶的交易，是指交易金額接近或超過人民幣10萬元或外匯等值1萬美元；對于機(jī)構(gòu)客戶的交易，是指交易金額接近或超過人民幣20萬元或外匯等值2萬美元。第十六條支付清算組織應(yīng)提供真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的交易信息。中國反洗錢監(jiān)測分析中心發(fā)現(xiàn)支付清算組織報(bào)送的可疑交易報(bào)告有要素不全或者存在錯(cuò)誤的，可以向提交報(bào)告的支付清算組織發(fā)出補(bǔ)正通知，支付清算組織應(yīng)在接到補(bǔ)正通知的5個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)正。 第四章客戶身份資料和交易記錄保存第十七條支付清算組織應(yīng)當(dāng)按照安全、準(zhǔn)確、完整、

16、保密的原則，妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確保能足以重現(xiàn)每項(xiàng)交易，以提供識別客戶身份、監(jiān)測分析交易情況、調(diào)查可疑交易活動和查處洗錢案件所需的信息。第十八條支付清算組織在辦理支付清算業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡可能全面地登記交易雙方姓名或名稱、有效身份證件或者身份證明文件的種類和號碼、關(guān)聯(lián)銀行賬號、交易金額、交易時(shí)間、交易目的等信息。支付清算組織應(yīng)向直接接入支付清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)提供交易對方金融機(jī)構(gòu)名稱，交易雙方姓名或名稱、金融賬號等信息。第十九條支付清算組織應(yīng)當(dāng)按照下列期限保存客戶身份資料和交易記錄：(一)客戶身份資料，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5年。(二)交易記錄，自交易記

17、賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5年。如果客戶身份資料和交易記錄涉及正在被反洗錢調(diào)查的可疑交易活動，且反洗錢調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時(shí)仍未結(jié)束的，支付清算組織應(yīng)將其保存至反洗錢調(diào)查工作結(jié)束。同一介質(zhì)上存有不同保存期限的客戶身份資料或者交易記錄的，應(yīng)當(dāng)按最長期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質(zhì)保存的，至少應(yīng)當(dāng)按照上述期限要求保存一種介質(zhì)的客戶身份資料或者交易記錄。法律、行政法規(guī)和規(guī)章對客戶身份資料和交易記錄有更長保存期限要求的，遵守其規(guī)定。第二十條支付清算組織應(yīng)采取必要管理措施和技術(shù)措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息和交易信息。支付清算組織應(yīng)采取切實(shí)可行

18、的客戶身份資料和交易記錄保存方式，便于反洗錢調(diào)查和監(jiān)督管理。 第五章監(jiān)督管理第二十一條支付清算組織應(yīng)當(dāng)接受中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法對其反洗錢和反恐怖融資工作進(jìn)行的非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。第二十二條支付清算組織應(yīng)當(dāng)積極配合中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的反洗錢調(diào)查。第二十三條支付清算組織違反反洗錢規(guī)定的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)按照中華人民共和國反洗錢法第三十一條、第三十二條的規(guī)定予以處罰。中國人民銀行縣(市)支行發(fā)現(xiàn)支付清算組織違反反洗錢規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)報(bào)告上一級中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)，由上一級分支機(jī)構(gòu)按照前款規(guī)定進(jìn)行處罰。 第六章附則第二十四條本指引相關(guān)用語含義如下：“清算組織”指依法從事銀行票據(jù)跨行清算、銀行卡跨行清算等清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。清算組織的“客戶”指直接接入清算組