我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑研究

1、    我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑研究             摘 要：本文在概要介紹金融生態(tài)由來(lái)、爭(zhēng)議及界定農(nóng)村金融生態(tài)概念的基礎(chǔ)上，分析探討了我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題的根源：體制性路徑依賴(lài)是農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的瓶頸，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村金融參與主體的弱質(zhì)性是根本制約，而農(nóng)村金融環(huán)境欠佳成為機(jī)制運(yùn)行的障礙。進(jìn)而提出了農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的路徑選擇：構(gòu)建基于完整產(chǎn)權(quán)的、需求導(dǎo)向的多元競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融體系，通過(guò)農(nóng)民市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展打造農(nóng)村金融

2、的客戶(hù)與產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)；營(yíng)造良好環(huán)境為農(nóng)村金融生態(tài)機(jī)制運(yùn)行提供保障。    關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)；制約因素；優(yōu)化路徑；農(nóng)村金融體系    一、問(wèn)題的提出：金融生態(tài)的由來(lái)、爭(zhēng)議及農(nóng)村金融生態(tài)概念的界定    2004年12月，周小川在“經(jīng)濟(jì)學(xué)50人論壇”的報(bào)告中率先將生態(tài)概念引入金融領(lǐng)域，由此引起諸多學(xué)者共鳴。但大多談及城市金融生態(tài)，比城市金融生態(tài)惡劣得多的農(nóng)村金融生態(tài)卻鮮有人關(guān)注，本文嘗試對(duì)此作一探討。    關(guān)于對(duì)金融生態(tài)的認(rèn)識(shí)，在周小川界定的基礎(chǔ)上，易憲容將金融生態(tài)擴(kuò)展為整個(gè)金

3、融市場(chǎng)賴(lài)以生存的環(huán)境，把金融生態(tài)系統(tǒng)與金融生態(tài)環(huán)境等同起來(lái)。徐諾金、李揚(yáng)、謝太峰等人都認(rèn)為金融生態(tài)是各類(lèi)金融活動(dòng)主體之間、金融活動(dòng)主體與其外部生存環(huán)境之間通過(guò)相互作用、影響而形成的相互依賴(lài)的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。王松奇等人認(rèn)為，金融生態(tài)就是指影響金融市場(chǎng)運(yùn)行的外部環(huán)境和基礎(chǔ)條件，與周小川運(yùn)用該概念的本義吻合。由此可知，金融生態(tài)是指各種金融組織與其生存環(huán)境之間及組織內(nèi)部相互之間，通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)，包括金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)主體、金融生態(tài)運(yùn)行等主要方面。金融生態(tài)具有關(guān)聯(lián)依存性、制度適應(yīng)性、自為演進(jìn)性、自發(fā)競(jìng)爭(zhēng)性等特征。   

4、; 而農(nóng)村金融生態(tài)是農(nóng)村金融生態(tài)主體與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境之間的彼此依存、交互影響與制約的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)。農(nóng)村金融生態(tài)主體主要包括：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給者所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，目前主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及試點(diǎn)的各類(lèi)金融組織；金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求消費(fèi)者，主要是指農(nóng)村獨(dú)立的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，包括農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織及縣鄉(xiāng)基層政府等。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指農(nóng)村金融主體賴(lài)以存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法治、信用、市場(chǎng)、制度、政策等諸要素綜合構(gòu)成的基礎(chǔ)條件。構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)有利于農(nóng)村金融服務(wù)的供求平衡，提高金融資源配置效率，化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可

5、持續(xù)發(fā)展。    二、我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀分析及問(wèn)題探源    （一）體制性路徑依賴(lài)：農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的瓶頸    其一，二元金融政策的延續(xù)束縛了金融變革。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)實(shí)行金融抑制政策和工業(yè)、城市優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，國(guó)家控制金融體系，以農(nóng)村剩余支持工業(yè)和城市優(yōu)先發(fā)展，由此形成城鄉(xiāng)二元金融格局。改革開(kāi)放以來(lái)路徑依賴(lài)的慣性依然導(dǎo)致這一結(jié)構(gòu)的延續(xù)，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行壟斷信貸市場(chǎng)70%以上的信貸資源，而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款連年下降、金融資源大幅度向城市及大企業(yè)集中的局面，從而形成貧富、城鄉(xiāng)的雙重二元金融格局。 &#

6、160;  其二，政府主導(dǎo)、強(qiáng)制變遷的農(nóng)村金融體制脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需求。我國(guó)農(nóng)村金融改革始終以農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行為主線(xiàn)，且以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自我完善為目標(biāo)。其中農(nóng)業(yè)銀行四起三落之后棄農(nóng)商業(yè)化，農(nóng)村信用社在合作的旗幟下轉(zhuǎn)軌規(guī)?；c商業(yè)化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在政策性功能受限下尋求可持續(xù)發(fā)展的出路，改革后的郵政儲(chǔ)蓄銀行處于從事批發(fā)與農(nóng)村小額零售業(yè)務(wù)的十字路口。真正支撐農(nóng)村借貸需求，尤其是滿(mǎn)足生活需求的民間金融長(zhǎng)期得不到市場(chǎng)準(zhǔn)入，處于灰色狀態(tài)，加劇了資金市場(chǎng)的短缺狀態(tài)。因而，政府主導(dǎo)、強(qiáng)制性的農(nóng)村金融體制變遷的實(shí)際績(jī)效偏離制度設(shè)計(jì)的初衷，難以形成有效供給。    其

7、三，金融產(chǎn)權(quán)缺位導(dǎo)致所有者監(jiān)督缺失。產(chǎn)權(quán)的明確界定和有效保護(hù)是降低交易費(fèi)用、提高交易效率的前提。完整產(chǎn)權(quán)必然是權(quán)利與責(zé)任對(duì)等，收益與成本相符，實(shí)質(zhì)是以產(chǎn)權(quán)主體股東在法人治理結(jié)構(gòu)中的核心地位形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的制衡。但當(dāng)前農(nóng)村金融部分產(chǎn)權(quán)是以公有制為絕對(duì)主體的制度安排，實(shí)質(zhì)是產(chǎn)權(quán)虛置；部分金融機(jī)構(gòu)雖為股份制或股份合作制，但實(shí)際是模糊產(chǎn)權(quán)，歷史與現(xiàn)實(shí)的交織導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)難以清晰分割。如農(nóng)村信用社，是一定歷史時(shí)期國(guó)家合作化的產(chǎn)物，具備集體產(chǎn)權(quán)性質(zhì)，雖然幾經(jīng)股權(quán)調(diào)整，目前仍呈現(xiàn)“官營(yíng)企業(yè)”特色。因而雖名為股份制，實(shí)則內(nèi)部人控制而又不承擔(dān)責(zé)任，股東作用弱化。產(chǎn)權(quán)不完整導(dǎo)致重權(quán)輕責(zé)，并由國(guó)家作為最后擔(dān)保人，承擔(dān)無(wú)限風(fēng)

8、險(xiǎn)和損失成本。    其四，農(nóng)村金融領(lǐng)域的管制措施致使金融生態(tài)機(jī)制運(yùn)行紊亂。一是利率管制，農(nóng)村資金價(jià)格不能反映供求以及風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平，導(dǎo)致市場(chǎng)配置低效，加劇農(nóng)村資金供給緊張局面。二是信貸配給，政府部門(mén)直接參與農(nóng)村資金分配，導(dǎo)致權(quán)力尋租和利于農(nóng)村強(qiáng)勢(shì)群體的資金分配，弱勢(shì)群體的信貸權(quán)力得不到維護(hù)，大量資金無(wú)效配置。三是準(zhǔn)入限制，人為抬高民間資金的進(jìn)入門(mén)檻，既加劇了金融供給不足，又導(dǎo)致非正規(guī)金融的地下運(yùn)行，增加監(jiān)管成本，必然的結(jié)果是競(jìng)爭(zhēng)不足和社會(huì)效用損失，削弱了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制對(duì)金融機(jī)構(gòu)功能的強(qiáng)化和創(chuàng)新推動(dòng)作用，也弱化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與經(jīng)營(yíng)效益等核心競(jìng)爭(zhēng)力。四是退出機(jī)制的

9、缺失與政府救助措施變相激勵(lì)了金融機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)；而金融政策與金融實(shí)踐脫節(jié)進(jìn)一步造成金融政策傳導(dǎo)的失靈和金融運(yùn)營(yíng)失效。    （二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村金融參與主體弱質(zhì)：農(nóng)村金融生態(tài)改善的根本制約    其一，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性成為制約農(nóng)村金融運(yùn)行的產(chǎn)業(yè)障礙。農(nóng)業(yè)是強(qiáng)位弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，所謂強(qiáng)位，是指農(nóng)業(yè)是人類(lèi)社會(huì)賴(lài)以生存的基本生活資料來(lái)源，是社會(huì)分工和國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他部門(mén)、一切非生產(chǎn)部門(mén)獨(dú)立發(fā)展的前提和基礎(chǔ)；弱勢(shì)是指由農(nóng)業(yè)特殊規(guī)律決定的弱質(zhì)行業(yè)特征，受自然與市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)約束，收入不穩(wěn)定。農(nóng)民的組織化可有效增強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位和談判力，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，然而我國(guó)農(nóng)民的組

10、織化程度低。1990年以來(lái)的“公司農(nóng)戶(hù)”等產(chǎn)業(yè)化組織形式一定程度地降低交易成本，但受制于利益分配和風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，其帶動(dòng)能力有限。從現(xiàn)實(shí)看，農(nóng)戶(hù)以自給性生產(chǎn)為主、出售剩余產(chǎn)品為輔的格局沒(méi)有根本改變，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失，自然風(fēng)險(xiǎn)呈增大趨勢(shì)。這都形成金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的產(chǎn)業(yè)障礙。    其二，農(nóng)村金融需求主體的弱質(zhì)性導(dǎo)致需求的有效性不足。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)村金融需求主體的弱質(zhì)性。農(nóng)民長(zhǎng)期小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)，社會(huì)保障少而負(fù)擔(dān)重，缺乏向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移的相關(guān)技能，收入低而抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)交易成本高和交易風(fēng)險(xiǎn)大。因此

11、，農(nóng)民信貸需求具有額度小而分散、時(shí)效性強(qiáng)、有效抵押物不足、借貸資金的生產(chǎn)性與生活性用途不分、信息不對(duì)稱(chēng)等特征，又由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性、農(nóng)業(yè)收入的不確定性、農(nóng)業(yè)投資的長(zhǎng)期性和低收益性等特點(diǎn)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的交易成本、資金的使用成本等都相對(duì)較高。部分農(nóng)村企業(yè)信用缺失，容易造成金融交易的信息不對(duì)稱(chēng)性、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的條件下，農(nóng)村金融生態(tài)呈現(xiàn)運(yùn)行高成本和高風(fēng)險(xiǎn)雙重屬性，所有這一切制約著農(nóng)村金融的有效需求，抑制了金融供給者的放款意愿，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)惜貸。    其三，農(nóng)村金融供給主體的弱質(zhì)性致使有效供給不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，裝備差且人員素質(zhì)低，

12、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，客戶(hù)多且散，運(yùn)營(yíng)成本高而收益低等。這諸多特征必然導(dǎo)致：一方面，金融機(jī)構(gòu)供給不足，尤其在國(guó)有商業(yè)銀行退出、民間資本準(zhǔn)入限制、農(nóng)村信用社準(zhǔn)壟斷的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低。截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。另?yè)?jù)對(duì)廣東乳源縣的調(diào)研，只有農(nóng)行和建行在縣城保留營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但基本不涉足農(nóng)業(yè)貸款；而農(nóng)信社也只在7個(gè)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，另有2個(gè)鎮(zhèn)無(wú)任何金融機(jī)構(gòu)。另一方面，未能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，將城市金融模式向農(nóng)村地區(qū)的簡(jiǎn)單移植，坐等顧客式的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，必然難以與需求對(duì)接；缺少符合農(nóng)村基本需要的“小法人”，國(guó)有商行因無(wú)法破解信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致

13、的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本，難以適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)。這進(jìn)一步制約了農(nóng)村金融供給的有效性，也擠壓了有效需求，從而形成不良循環(huán)。    （三）農(nóng)村金融環(huán)境欠佳：農(nóng)村金融生態(tài)機(jī)制運(yùn)行的障礙因素    第一，社會(huì)信用缺失增高了農(nóng)村金融交易成本。信用環(huán)境的優(yōu)劣直接影響金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的成本收益比，從而左右農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給意愿。但信用是商品經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展的結(jié)果，信用的發(fā)展也是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。在一些欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，企業(yè)、個(gè)人的信用意識(shí)和觀念淡薄，失信行為時(shí)有發(fā)生。個(gè)別農(nóng)村企業(yè)利用不實(shí)會(huì)計(jì)與資產(chǎn)信息騙貸，懸空金融債權(quán)，轉(zhuǎn)移金融資產(chǎn)等行為進(jìn)一步惡化了信用環(huán)境。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)

14、每年因企業(yè)和個(gè)人逃廢債務(wù)而蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約1800億元，由于三角債務(wù)和為避免信用風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的現(xiàn)金交易而增加交易成本約2000億元。農(nóng)村信貸額度小、筆數(shù)多且分散，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題突出。而目前我國(guó)征信體系建設(shè)相對(duì)滯后，社會(huì)信用信息系統(tǒng)與信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)防范與承擔(dān)機(jī)制不健全，失信懲戒機(jī)制尚未有效建立等，增加了農(nóng)村金融交易費(fèi)用和制度實(shí)施成本。當(dāng)成本過(guò)高或超過(guò)收益時(shí)，交易將無(wú)法進(jìn)行。    第二，法治環(huán)境不完善扭曲了經(jīng)濟(jì)行為預(yù)期。健全完善的法律制度會(huì)穩(wěn)定微觀經(jīng)濟(jì)主體的收益預(yù)期，為信貸資產(chǎn)提供保障。我國(guó)農(nóng)村法制環(huán)境建設(shè)剛剛起步，很多方面仍處于空白狀態(tài)，法律對(duì)債

15、務(wù)人的約束效力不足以有效保護(hù)債權(quán)人。一是除我國(guó)金融法規(guī)欠缺的通病外，專(zhuān)門(mén)金融法規(guī)缺失，維護(hù)農(nóng)村金融債權(quán)和信用秩序的法律條文亦有待完善；二是司法環(huán)境欠佳，農(nóng)村金融案件執(zhí)行期長(zhǎng)、費(fèi)用高、抵押擔(dān)保物品處置難，增加了債權(quán)人的維護(hù)產(chǎn)權(quán)成本。而農(nóng)民缺乏法律意識(shí)和法律知識(shí)，維權(quán)意識(shí)低，也助長(zhǎng)了人情大于法、行政干預(yù)等現(xiàn)象。    第三，不利于農(nóng)村的政策環(huán)境限制了農(nóng)村金融創(chuàng)新。一是長(zhǎng)期以來(lái)的二元金融政策的延續(xù)扭曲了農(nóng)村金融資源配置，導(dǎo)致信貸資金的低效與無(wú)效配置。二是我國(guó)對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)與相應(yīng)措施弱化了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，造成農(nóng)村金融資源的政策性效率損失。國(guó)家信用支撐的農(nóng)村金融

16、機(jī)構(gòu)退出機(jī)制的缺失，以及農(nóng)村民間資本的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，遏制了基于利益訴求的投資與誘致性制度創(chuàng)新動(dòng)力，減少了農(nóng)村金融市場(chǎng)交易量，使得農(nóng)村金融供給與需求結(jié)構(gòu)錯(cuò)位，也由此產(chǎn)生內(nèi)部人控制、尋租行為，增加逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。三是利率管制擴(kuò)大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效益外部性，價(jià)格難以反映經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，收益難以覆蓋成本。四是行政干預(yù)干擾了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制，導(dǎo)致不良資產(chǎn)積聚。    三、農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的路徑選擇    農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜系統(tǒng)工程，包括金融理念、管理體制機(jī)制、制度法律等諸多因素，涉及社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治各方面，其建設(shè)需要從體制機(jī)制

17、、管理與運(yùn)營(yíng)、法制環(huán)境、信用文化等方面切入，更需要包括立法機(jī)構(gòu)、地方政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人等多方參與。    （一）基于完整產(chǎn)權(quán)的多元農(nóng)村金融體系建設(shè)是改善農(nóng)村金融生態(tài)的根本    構(gòu)建需求導(dǎo)向的多元競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融體系是破解當(dāng)前農(nóng)村金融困局的關(guān)鍵。首先，深化農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革，提高其服務(wù)農(nóng)村的深度和廣度。無(wú)論對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，還是各商業(yè)銀行，既尊重其獨(dú)立參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的權(quán)利，又應(yīng)明確其服務(wù)農(nóng)村的責(zé)任和義務(wù)，可要求其按農(nóng)村存儲(chǔ)量的一定比例投資農(nóng)村。但只有多元化主體的金融參與才能滿(mǎn)足多樣化的需求，特別是內(nèi)生農(nóng)村金融

18、組織的參與是關(guān)鍵，在農(nóng)村民間資金準(zhǔn)入和利率市場(chǎng)化前提下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村民間資金資本化基礎(chǔ)上的多模式組合。尤其要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求小型化特點(diǎn)以及農(nóng)村組織化與合作化需要，大力發(fā)展農(nóng)村民有微小型合作金融組織與商業(yè)金融組織，開(kāi)啟大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)信貸的微型窗口等。特別強(qiáng)調(diào)，這一體系必須是完整產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)主體的獨(dú)立參與，也惟有如此，才能實(shí)現(xiàn)權(quán)能和責(zé)任的對(duì)等，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本也才真正內(nèi)部化，實(shí)現(xiàn)預(yù)算硬約束，使政府從最后擔(dān)保人的角色中解脫出來(lái)?；诖藰?gòu)建內(nèi)控制度，形成決策、監(jiān)督和經(jīng)營(yíng)間相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，并通過(guò)差異化的外部監(jiān)管，防止欺詐和不正當(dāng)交易，規(guī)范和矯正金融機(jī)構(gòu)行為，以維護(hù)金融交易規(guī)則的公平和農(nóng)村信貸秩序，保護(hù)

19、公眾利益。其次，基于農(nóng)村多樣化需求開(kāi)發(fā)多元化金融產(chǎn)品。根據(jù)需要啟動(dòng)并適度創(chuàng)新保險(xiǎn)、信托、租賃、外匯、信用擔(dān)保、資本運(yùn)營(yíng)、有價(jià)證券發(fā)行與代理買(mǎi)賣(mài)等服務(wù)，也要大力培育農(nóng)村資本市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)行股票和債券籌集農(nóng)業(yè)發(fā)展資金。    （二）農(nóng)村投資利潤(rùn)率的提高是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的基礎(chǔ)    其一，增強(qiáng)農(nóng)民的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，打造農(nóng)村金融生態(tài)的客戶(hù)基礎(chǔ)。切實(shí)增加農(nóng)民收入，尤其是通過(guò)為農(nóng)村剩余勞動(dòng)力提供非農(nóng)就業(yè)機(jī)會(huì)增加非農(nóng)收入；大力發(fā)展農(nóng)村教育特別是職業(yè)教育，提高農(nóng)民素質(zhì)和勞動(dòng)技能，進(jìn)而增強(qiáng)其參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展機(jī)會(huì)的能力；在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度逐步改革下，通過(guò)有

20、限資產(chǎn)的資本化，提高農(nóng)民的資產(chǎn)性收入和資源獲取能力。通過(guò)組織化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等克服農(nóng)民分散經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的市場(chǎng)交易劣勢(shì)，并通過(guò)建立有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制，提升農(nóng)民抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。其二，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要以科技為支撐，用先進(jìn)工業(yè)成果改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，培育區(qū)域特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效的生態(tài)農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)，實(shí)施以農(nóng)畜產(chǎn)品加工為主的產(chǎn)業(yè)化戰(zhàn)略，拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條，使農(nóng)業(yè)由資源依附型轉(zhuǎn)向智能依附型的高附加值、高效益現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)。為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金支持提供平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)接，從而達(dá)到二者共存共榮的雙贏目標(biāo)。  

21、0; （三） 良好農(nóng)村金融環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)良性循環(huán)的重要保障    1. 完善農(nóng)村金融法律制度環(huán)境。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，核心是債權(quán)得到有效保護(hù)，這就需要良好法律環(huán)境。一是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入法律法規(guī)，通過(guò)法律明確規(guī)定債權(quán)人的權(quán)利（如破產(chǎn)起訴權(quán)、信貸抵押品的優(yōu)先受償權(quán)等）。當(dāng)務(wù)之急是修訂現(xiàn)行相關(guān)法律的不合時(shí)宜條款，盡快出臺(tái)投資者利益保護(hù)法、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法等，并配套建立存款保險(xiǎn)制度，為農(nóng)村金融的良性運(yùn)行提供法律保障。尤其要通過(guò)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法的實(shí)施，改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出制度預(yù)期，同時(shí)使貸款人能夠運(yùn)用破產(chǎn)起訴的法律手段制約借款人以保護(hù)債權(quán)。二是司法規(guī)范，消除行政干預(yù)，改變“

22、權(quán)大于法”的現(xiàn)象，以司法公正切實(shí)保障債權(quán)人的合法權(quán)利。    2. 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)信用環(huán)境。針對(duì)農(nóng)村整體文化素質(zhì)低與信用環(huán)境差的特點(diǎn)，有針對(duì)性地開(kāi)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的誠(chéng)信工程建設(shè)。一是將對(duì)農(nóng)民宣傳教育培訓(xùn)等方式與建立激勵(lì)相容的信用獎(jiǎng)懲制度相結(jié)合，增強(qiáng)小農(nóng)社區(qū)誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)，激勵(lì)誠(chéng)實(shí)守信者，加大違約失信者的違約成本，造就誠(chéng)信的農(nóng)民、守信的農(nóng)村企業(yè)、理性的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、規(guī)范行政的地方政府、良好的農(nóng)村法制和誠(chéng)信文化環(huán)境。二是加強(qiáng)信用制度和信用體系建設(shè)， 完善信息采集、溝通協(xié)調(diào)和查詢(xún)制度，健全信用等級(jí)評(píng)定體系，加快整合信用資源，避免信息分割下的重復(fù)建設(shè)。通過(guò)金融電子化和信息化

23、建設(shè)，強(qiáng)化會(huì)計(jì)準(zhǔn)則管理，嚴(yán)格信息披露制度，最大限度地發(fā)揮市場(chǎng)的信息發(fā)現(xiàn)功能與自發(fā)信用增強(qiáng)機(jī)制。大力發(fā)展專(zhuān)業(yè)化金融中介機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村擔(dān)保制度，推動(dòng)以銀行信貸征信體系建設(shè)為基礎(chǔ)的社會(huì)信用體系建設(shè)。三是加強(qiáng)信用工程建設(shè)，充分利用農(nóng)村社會(huì)資本資源甄別功能，推行信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)定，構(gòu)建農(nóng)村金融的信用資源庫(kù)，并通過(guò)信用證的發(fā)放，有效降低信貸交易成本。    3. 創(chuàng)建寬嚴(yán)相濟(jì)的政策環(huán)境。一方面，政府應(yīng)通過(guò)公共品傾斜性投入，改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、人居環(huán)境，完善農(nóng)村社會(huì)保障，優(yōu)化農(nóng)村投融資環(huán)境；通過(guò)教育、培訓(xùn)等手段，提高農(nóng)民參與市場(chǎng)的能力和發(fā)展機(jī)會(huì)；通過(guò)稅收優(yōu)惠、利差補(bǔ)貼、低息無(wú)息貸款等建立對(duì)“三農(nóng)”貸款的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制；以信用擔(dān)保機(jī)制解決“三農(nóng)”信貸中的抵押擔(dān)保不足，發(fā)揮信貸資金的杠桿作用和乘數(shù)效應(yīng)；政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金相結(jié)合，建立抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的屏障，提高農(nóng)村區(qū)域的投資收益率。另一方面，創(chuàng)造有利于新型金融脫穎而出的寬松競(jìng)爭(zhēng)政策環(huán)境，激勵(lì)民有小型金融組織參與農(nóng)村信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，可在農(nóng)村區(qū)域進(jìn)行