《香港存款保險(xiǎn)制度》

1、香香 港港 的的 存存 款款 保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 制制 度度2香港建立存款保障制度的過(guò)程香港建立存款保障制度的過(guò)程國(guó)際商業(yè)信貸銀行倒閉后進(jìn)行第一次公開(kāi)咨詢 (1992)因成本及道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而擱置，改為建立小存戶優(yōu)先索償計(jì)劃 (1995)亞洲金融風(fēng)暴期間，因謠言引發(fā)銀行擠兌(1997)存款保障再度被提上議程，進(jìn)行了兩次公眾咨詢 (2000 及 2002)立法會(huì)通過(guò)了存款保障條例，存款保障委員會(huì)(存保會(huì))于同年成立 (2004)3概覽概覽香港存保制建立的目的及在金融系統(tǒng)所扮演的角色香港存保制的設(shè)計(jì)特點(diǎn)現(xiàn)時(shí)進(jìn)度4加強(qiáng)香港的存款保障，特別是保障小存戶的利益減低由謠言引發(fā)的信心危機(jī)減低因個(gè)別銀行事故而觸發(fā)的系統(tǒng)

2、性問(wèn)題促進(jìn)本港銀行體系的穩(wěn)健性，增強(qiáng)對(duì)外來(lái)沖激的應(yīng)變能力設(shè)立存保計(jì)劃的目的設(shè)立存保計(jì)劃的目的5存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其它安全網(wǎng)提供者存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其它安全網(wǎng)提供者之角色之角色 (香港例子香港例子)1) 銀行監(jiān)管者銀行監(jiān)管者i.透過(guò)審慎監(jiān)管減低銀行倒閉的機(jī)會(huì)2) 最后貸款人最后貸款人i.避免因個(gè)別銀行的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題引發(fā)不必要的銀行業(yè)危機(jī)3) 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)i.補(bǔ)償予因銀行倒閉而受影響之小存戶，從而避免因傳聞而引發(fā)的銀行擠提事件ii.為有問(wèn)題銀行提供有秩序退出市場(chǎng)的渠道6處理問(wèn)題銀行的流程圖處理問(wèn)題銀行的流程圖金管局金管局(銀行監(jiān)管者銀行監(jiān)管者)是否有銀行出現(xiàn)問(wèn)題?是周轉(zhuǎn)不靈/資不抵債?金管局金

3、管局(最后貸款人最后貸款人)金管局金管局(拯救行動(dòng)拯救行動(dòng))是否有系統(tǒng)性危機(jī)?退出市場(chǎng)周轉(zhuǎn)不靈，但有力償還債務(wù)資不抵債是否存保會(huì)存保會(huì)(存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu))補(bǔ)償予小存戶銀行業(yè)最后貸款人援助否7香港存保會(huì)之特色香港存保會(huì)之特色不處理系統(tǒng)性危機(jī)不會(huì)降低以下機(jī)構(gòu)所需履行的職責(zé):(i) 銀行監(jiān)管者監(jiān)管銀行以減低銀行倒閉的機(jī)會(huì)(ii) 中央銀行處理系統(tǒng)性危機(jī)與其它安全網(wǎng)提供者一樣，就整體金融穩(wěn)定作出貢獻(xiàn)及減低銀行倒閉的機(jī)率8潛在的利益沖突潛在的利益沖突安全網(wǎng)提供者安全網(wǎng)提供者 關(guān)系關(guān)系 利益沖突利益沖突 相關(guān)解決措施相關(guān)解決措施 銀行監(jiān)管者 銀行監(jiān)管質(zhì)素愈高，保險(xiǎn)成本愈低 大規(guī)模的存保虧損會(huì)令人質(zhì)

4、疑監(jiān)管質(zhì)素 清楚厘定各機(jī)構(gòu)的職能 迅速的監(jiān)管行動(dòng) 資料分享安排 最后貸款人 可挽救短暫性周轉(zhuǎn)不靈的銀行，以降低保險(xiǎn)成本 若無(wú)法挽救有關(guān)銀行，保險(xiǎn)成本或會(huì)增加 清楚的最后貸款人政策 優(yōu)先索償制度和維持資產(chǎn)規(guī)則 中央銀行 提供流動(dòng)資金予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作發(fā)放補(bǔ)償之用 中央銀行本身亦可能需要流動(dòng)資金，或會(huì)出現(xiàn)成本分配問(wèn)題 預(yù)早制訂清楚及明確的協(xié)議 9存保計(jì)劃的設(shè)計(jì)特點(diǎn)存保計(jì)劃的設(shè)計(jì)特點(diǎn)存保會(huì)保障范圍計(jì)劃成員資金來(lái)源訂定供款數(shù)額的方法存?；鸬耐顿Y觸發(fā)賠款的條件抵銷安排賠款上訴機(jī)制存保會(huì)和金管局的關(guān)系10存保計(jì)劃的管理存保計(jì)劃的管理存保計(jì)劃是由一個(gè)獨(dú)立于政府的法定團(tuán)體 存款保障委員會(huì)(簡(jiǎn)稱 “存保會(huì)”)負(fù)

5、責(zé)管理存保會(huì)目前有5名委任委員（分別來(lái)自法律、會(huì)計(jì)、資訊科技、消費(fèi)者事務(wù)及銀行等界別）及 2名當(dāng)然委員(即金融管理專員及財(cái)經(jīng)事務(wù)及庫(kù)務(wù)局局長(zhǎng))11存保會(huì)的職能存保會(huì)的職能為維持精簡(jiǎn)架構(gòu)，存保會(huì)的職能只限于收取保費(fèi)、管理存保計(jì)劃的資金（存保計(jì)劃基金）、評(píng)估索償要求、作出賠償及從倒閉銀行的資產(chǎn)中索回所支付的款項(xiàng)；根據(jù)存款保障計(jì)劃條例 (簡(jiǎn)稱存保條例)第6條，除非財(cái)政司司長(zhǎng)另有指示，存保會(huì)應(yīng)透過(guò)金融管理專員履行其職能12保障范圍保障范圍保障的上限為每間銀行每名存戶十萬(wàn)港元港元及外幣存款均會(huì)受到計(jì)劃保障承保上限涵蓋可受保存款的本金及有關(guān)存款的累計(jì)利息法例列明如何處理聯(lián)名、信托及客戶賬戶等有多位受益人的

6、賬戶全受保障的存戶(84%)受保障的存款(16%)13不受保障范圍不受保障范圍銀行同業(yè)存款超過(guò)5年的定期存款由本地注冊(cè)銀行海外分行吸納的存款倒閉銀行的董事、控權(quán)人及經(jīng)理的存款結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品已抵押存款14計(jì)劃成員計(jì)劃成員所有在港的持牌銀行均須參與存保計(jì)劃但境外銀行香港分行若受到其注冊(cè)地相同的計(jì)劃保障，可申請(qǐng)豁免由于有限制持牌銀行及接受存款公司均不可收取小額存款，所以無(wú)須參與存保計(jì)劃15資金來(lái)源資金來(lái)源存保制的資金是來(lái)自計(jì)劃成員的供款及從倒閉銀行清盤所得基于用者自付的原則，除了以成本價(jià)提供流動(dòng)資金外，政府并無(wú)直接資助存保計(jì)劃基金目標(biāo)水平定為所有銀行的受保存款總額結(jié)余的0.3%若存?；鸾Y(jié)余上升至超過(guò)基

7、金目標(biāo)水平上限(115%)，便向計(jì)劃成員退款；相反，下降至低于基金目標(biāo)水平下限(70%)，則收取附加費(fèi)16訂定供款數(shù)額的方法訂定供款數(shù)額的方法采用與銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)掛鉤的保費(fèi)制度，減低引致道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性評(píng)級(jí)越高，供款基點(diǎn)相對(duì)越少(見(jiàn)另表)17供款比率供款比率監(jiān)管評(píng)級(jí)監(jiān)管評(píng)級(jí)建立期內(nèi)的費(fèi)用建立期內(nèi)的費(fèi)用(基點(diǎn)基點(diǎn))建立期后的費(fèi)用建立期后的費(fèi)用(基點(diǎn)基點(diǎn))150.75281.03111.54及5142.018存?；鸬耐顿Y存?；鸬耐顿Y為保本及維持資金流動(dòng)性，存保計(jì)劃基金只可投資于以下項(xiàng)目：外匯基金存款外匯基金票據(jù)短期美國(guó)國(guó)庫(kù)券為對(duì)沖而須作出的匯率及利率合約，包括衍生工具財(cái)政司司長(zhǎng)批準(zhǔn)的任何其它投資項(xiàng)目19觸發(fā)賠款的條件觸發(fā)賠款的條件觸發(fā)存保計(jì)劃的條件：法庭已向有關(guān)銀行發(fā)出清盤令金融管理專員已根據(jù)銀行業(yè)條例第52條委任經(jīng)理人或法庭已就有關(guān)銀行委任臨時(shí)清盤人金融管理專員通知存保會(huì)有關(guān)銀行可能無(wú)力履行財(cái)務(wù)責(zé)任或即將中止向存戶付款i)若存保計(jì)劃被觸發(fā)賠款，外匯基金會(huì)為存保計(jì)劃提供后備流動(dòng)資金20抵銷安排抵銷安排存保計(jì)劃采用全面抵銷辦法即存戶欠倒閉銀行的所有負(fù)債（包括未到期的負(fù)債）應(yīng)與其于該銀行的存款作全面抵銷，然后才決定該存戶在存保計(jì)劃下可享有的賠款。21賠款賠款為盡早恢復(fù)存戶信心及解決銀行危機(jī)，存保會(huì)的目標(biāo)是迅速向存戶發(fā)放賠