項(xiàng)目1 認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)課件

1、保 險(xiǎn) 實(shí) 務(wù)課程安排介紹n第一部分 保險(xiǎn)理論 項(xiàng)目1、2、3、6n 第二部分 保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 項(xiàng)目 4、5、7、8n 第三部分 保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn) 由學(xué)生進(jìn)行操作保險(xiǎn)相關(guān)項(xiàng)目課程考核n平時(shí)考勤 10%n作業(yè) 10%n實(shí)訓(xùn) 30%n期末考試 50%項(xiàng)目一 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)5 模式二 管理風(fēng)險(xiǎn)2 模式三 感悟保險(xiǎn)3模式一 認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)1目目 錄錄金融行業(yè)三大機(jī)構(gòu)金融行業(yè)三大機(jī)構(gòu)特征特征商業(yè)銀行業(yè)：商業(yè)銀行業(yè)：獲取利潤為目標(biāo)、獲取利潤為目標(biāo)、多種金融資產(chǎn)和多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對(duì)象、金融負(fù)債為經(jīng)營對(duì)象、綜合性服務(wù)功能綜合性服務(wù)功能證券業(yè)：證券業(yè)：高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)：商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)：獲取利潤為目標(biāo)、獲取

2、利潤為目標(biāo)、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理、大數(shù)法則、大數(shù)法則、群體互助、群體互助、保險(xiǎn)經(jīng)營成本不確定性保險(xiǎn)經(jīng)營成本不確定性保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)證券業(yè)證券業(yè)商業(yè)銀行業(yè)商業(yè)銀行業(yè)職職能能信信用用中中介介支支付付中中介介信信用用創(chuàng)創(chuàng)造造金金融融服服務(wù)務(wù)提供資本運(yùn)作市場提供資本運(yùn)作市場對(duì)資金投資運(yùn)作提供對(duì)資金投資運(yùn)作提供風(fēng)險(xiǎn)不等的工具風(fēng)險(xiǎn)不等的工具提供保障提供保障理財(cái)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃變小額資本為大額變小額資本為大額資本、變短期資金資本、變短期資金為長期資本為長期資本貨幣保管人，出貨幣保管人，出納，支付代理人納，支付代理人以存款為基礎(chǔ)、存款準(zhǔn)備金以存款為基礎(chǔ)、存款準(zhǔn)備金率、自身現(xiàn)金準(zhǔn)備金率及貸率、自身現(xiàn)金準(zhǔn)備金率及貸

3、款付現(xiàn)率為制約、有貸款需款付現(xiàn)率為制約、有貸款需求為前提求為前提代發(fā)工資代發(fā)工資 代收各類費(fèi)用、代收各類費(fèi)用、投資咨詢、資信調(diào)查服務(wù)投資咨詢、資信調(diào)查服務(wù) 職職能能保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)提供保障提供保障對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失給予給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償理財(cái)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃對(duì)個(gè)人一生的經(jīng)濟(jì)需求對(duì)個(gè)人一生的經(jīng)濟(jì)需求作科學(xué)合理的規(guī)劃作科學(xué)合理的規(guī)劃銀行：銀行：個(gè)人結(jié)余資金儲(chǔ)備以備隨時(shí)急用個(gè)人結(jié)余資金儲(chǔ)備以備隨時(shí)急用個(gè)人信貸個(gè)人信貸各類信用卡結(jié)算服務(wù)各類信用卡結(jié)算服務(wù)證券：證券：個(gè)人資金的多樣化投資個(gè)人資金的多樣化投資保險(xiǎn)：保險(xiǎn)：個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)管理中長期資金儲(chǔ)備中長期資金儲(chǔ)備家庭、社會(huì)安定的

4、穩(wěn)定器家庭、社會(huì)安定的穩(wěn)定器有限度的多樣化投資有限度的多樣化投資 金融行業(yè)對(duì)金融行業(yè)對(duì)作用作用普通人生活的普通人生活的銀行：銀行：資金保管安全簡便資金保管安全簡便短期儲(chǔ)蓄隨存隨提短期儲(chǔ)蓄隨存隨提資金收益保證但較低資金收益保證但較低證券：證券：高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)資金轉(zhuǎn)換高靈活性資金轉(zhuǎn)換高靈活性收益高波動(dòng)性，未來極不確定性收益高波動(dòng)性，未來極不確定性保險(xiǎn)：保險(xiǎn)：資金保管高度安全資金保管高度安全鎖定風(fēng)險(xiǎn)花費(fèi)鎖定風(fēng)險(xiǎn)花費(fèi)短期資金運(yùn)作靈活性較低短期資金運(yùn)作靈活性較低保證性收益率相對(duì)較低保證性收益率相對(duì)較低非保證性投資收益具有不確定性非保證性投資收益具有不確定性保險(xiǎn)商品以法律合同形式出現(xiàn)保險(xiǎn)商品

5、以法律合同形式出現(xiàn) 金融行業(yè)在普金融行業(yè)在普特性特性通人生活中的通人生活中的 目前目前同學(xué)們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)同學(xué)們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)重投資收益、輕風(fēng)險(xiǎn)保障重投資收益、輕風(fēng)險(xiǎn)保障低估、回避風(fēng)險(xiǎn)花費(fèi)低估、回避風(fēng)險(xiǎn)花費(fèi)無視家庭、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要性無視家庭、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要性重短期利益、輕長期積累重短期利益、輕長期積累混淆混淆三大金融機(jī)構(gòu)三大金融機(jī)構(gòu)不同不同的職能的職能缺乏信任缺乏信任保險(xiǎn)公司中長期保險(xiǎn)公司中長期資金管理的資金管理的缺乏基本保險(xiǎn)常識(shí)認(rèn)知缺乏基本保險(xiǎn)常識(shí)認(rèn)知保險(xiǎn)商品保險(xiǎn)商品 合同形式成立合同形式成立雙方各自的義務(wù)雙方各自的義務(wù)保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 的的 起起 源源200200多年前的英國，出海航行的船只

6、多年前的英國，出海航行的船只 常遭遇風(fēng)浪常遭遇風(fēng)浪 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理各類各類不確定不確定的可能引致經(jīng)濟(jì)損失或不的可能引致經(jīng)濟(jì)損失或不足的足的事故事故或或?yàn)?zāi)害災(zāi)害。一、何謂風(fēng)險(xiǎn)？一、何謂風(fēng)險(xiǎn)？車禍車禍疾病疾病自然災(zāi)害自然災(zāi)害生活中風(fēng)險(xiǎn)事件常常發(fā)生生活中風(fēng)險(xiǎn)事件常常發(fā)生金融風(fēng)暴金融風(fēng)暴投資失敗投資失敗 工傷工傷風(fēng)險(xiǎn)事件風(fēng)險(xiǎn)事件 云南香格里拉縣獨(dú)克宗古城發(fā)生火災(zāi) 云南香格里拉縣獨(dú)克宗古城發(fā)生火災(zāi)云南香格里拉縣獨(dú)克宗古城發(fā)生火災(zāi)印度洋海嘯 但發(fā)生的最后結(jié)果是確定的，即一定有損失。但發(fā)生的最后結(jié)果是確定的，即一定有損失。 “ “六個(gè)不確定、一個(gè)確定六個(gè)不確定、一個(gè)確定”風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)：損失的不確定性風(fēng)險(xiǎn)的本

7、質(zhì)：損失的不確定性是否發(fā)生不是否發(fā)生不確定確定發(fā)生時(shí)間不發(fā)生時(shí)間不確定確定發(fā)生空間不發(fā)生空間不確定確定發(fā)生對(duì)象不發(fā)生對(duì)象不確定確定發(fā)生發(fā)生狀況狀況不確不確定定產(chǎn)生損失產(chǎn)生損失不確定不確定1 1、按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類、按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類風(fēng)風(fēng) 險(xiǎn)險(xiǎn) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 由自然力運(yùn)動(dòng)、人們行為由自然力運(yùn)動(dòng)、人們行為過失和錯(cuò)誤判斷等導(dǎo)致的過失和錯(cuò)誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)。由社會(huì)經(jīng)濟(jì)或政治變動(dòng)導(dǎo)由社會(huì)經(jīng)濟(jì)或政治變動(dòng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。致的風(fēng)險(xiǎn)。二、風(fēng)險(xiǎn)分類 風(fēng)風(fēng) 險(xiǎn)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生只有損失的風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生只有損失的可能性，如火災(zāi)、車禍、可能性，如火災(zāi)、車禍

8、、疾病等。疾病等。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能帶來損失，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能帶來損失，也可能是收益，如股市波也可能是收益，如股市波動(dòng)、企業(yè)決策等。動(dòng)、企業(yè)決策等。2、按照風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)房屋失火、爆炸、機(jī)車碰撞等房屋失火、爆炸、機(jī)車碰撞等生、老、病、死、殘等原因引起生、老、病、死、殘等原因引起因人們過失、侵權(quán)等對(duì)他人因人們過失、侵權(quán)等對(duì)他人造成損害依法應(yīng)承擔(dān)的民事造成損害依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任賠償責(zé)任一方違約對(duì)他方造成的損失一方違約對(duì)他方造成的損失3、按照風(fēng)險(xiǎn)危及的對(duì)象分類自然風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)

9、險(xiǎn) 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)洪水、地震、暴風(fēng)、海嘯等洪水、地震、暴風(fēng)、海嘯等盜竊、搶劫、罷工、動(dòng)亂等盜竊、搶劫、罷工、動(dòng)亂等政局的變化政局的變化宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭通貨膨脹、匯率變動(dòng)等通貨膨脹、匯率變動(dòng)等4、按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類三、風(fēng)險(xiǎn)的度量 n實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的差異程度實(shí)質(zhì)上就是風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的差異程度實(shí)質(zhì)上就是風(fēng)險(xiǎn)的大小的大小 n它主要取決于以下指標(biāo)：它主要取決于以下指標(biāo)：n損失頻率損失頻率 n損失幅度損失幅度 n損失期望值損失期望值 n方差或標(biāo)準(zhǔn)差方差或標(biāo)準(zhǔn)差 n變異系數(shù)變異系數(shù) 損失頻率n指在一定時(shí)期內(nèi)一定數(shù)目的風(fēng)險(xiǎn)的單位可能發(fā)生指在一定時(shí)期內(nèi)一定數(shù)目的風(fēng)險(xiǎn)的單位可能發(fā)

10、生損失的次數(shù)，通常以分?jǐn)?shù)或百分率表示損失的次數(shù)，通常以分?jǐn)?shù)或百分率表示n例如例如0.1%或或1% 損失幅度 n指在一定時(shí)期內(nèi)指在一定時(shí)期內(nèi)特定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)特定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的單位可能遭標(biāo)的單位可能遭受的損失程度受的損失程度 損失期望值 n根據(jù)一定時(shí)期內(nèi)一定條件下大量同質(zhì)標(biāo)的損失的根據(jù)一定時(shí)期內(nèi)一定條件下大量同質(zhì)標(biāo)的損失的經(jīng)驗(yàn)資料計(jì)算所得的平均損失，它反映了所評(píng)價(jià)經(jīng)驗(yàn)資料計(jì)算所得的平均損失，它反映了所評(píng)價(jià)的目標(biāo)總體在一定情況下?lián)p失的一般水平的目標(biāo)總體在一定情況下?lián)p失的一般水平 方差或標(biāo)準(zhǔn)差 n它反映的是損失的變動(dòng)程度，說明損它反映的是損失的變動(dòng)程度，說明損失與平均損失的偏離程度失與平均損失的偏離程度

11、 變異系數(shù) n用來綜合反映觀察標(biāo)的的變動(dòng)范圍與損失平均值用來綜合反映觀察標(biāo)的的變動(dòng)范圍與損失平均值之間相互關(guān)系的指針，可以表示為標(biāo)準(zhǔn)差與損失之間相互關(guān)系的指針，可以表示為標(biāo)準(zhǔn)差與損失平均值之比平均值之比n如同樣的標(biāo)準(zhǔn)差，若損失平均值小，則損失波動(dòng)如同樣的標(biāo)準(zhǔn)差，若損失平均值小，則損失波動(dòng)范圍較大，風(fēng)險(xiǎn)較大；若損失平均值很大，則表范圍較大，風(fēng)險(xiǎn)較大；若損失平均值很大，則表明波動(dòng)范圍較小，風(fēng)險(xiǎn)較小明波動(dòng)范圍較小，風(fēng)險(xiǎn)較小 危險(xiǎn)（danger)與風(fēng)險(xiǎn) 危險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)本是同義語，但在我國的習(xí)慣語危險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)本是同義語，但在我國的習(xí)慣語義中，二者往往有區(qū)別，即危險(xiǎn)是指可能遭受損義中，二者往往有區(qū)別，即危險(xiǎn)是指

12、可能遭受損失，風(fēng)險(xiǎn)則兼有可能受損失和可能獲利兩重含義。失，風(fēng)險(xiǎn)則兼有可能受損失和可能獲利兩重含義。 一般意義上的風(fēng)險(xiǎn)管理也可稱為危險(xiǎn)管理。一般意義上的風(fēng)險(xiǎn)管理也可稱為危險(xiǎn)管理。但在保險(xiǎn)學(xué)中所講的風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn)是有區(qū)別的，風(fēng)但在保險(xiǎn)學(xué)中所講的風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn)是有區(qū)別的，風(fēng)險(xiǎn)學(xué)術(shù)化些，危險(xiǎn)更通俗化險(xiǎn)學(xué)術(shù)化些，危險(xiǎn)更通俗化四、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成n因果關(guān)系因果關(guān)系n即風(fēng)險(xiǎn)因即風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p故導(dǎo)致?lián)p失。失。 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損失的可能 風(fēng) 險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失之間關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失之間關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故損失損失增加或引發(fā)增加或引發(fā)導(dǎo)致導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因

13、素風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)度量度量表現(xiàn)表現(xiàn)決定決定案 例n一個(gè)大雪天，甲某在下班的車流高峰期，騎著他的沒閘沒鈴的自行車外出，違章?lián)尩雷采弦惠v正常行駛的轎車，自身受傷住院，自行車損壞，轎車車身劃傷。 讓我們分析一下：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失各是什么？n風(fēng)險(xiǎn)的因素:大雪天、車流高峰期、沒閘沒鈴的自行車、違章?lián)尩赖萵風(fēng)險(xiǎn)事故:交通事故n損失:醫(yī)療費(fèi)用、收入減少、車輛損壞、賠償責(zé)任等課堂思考課堂思考1某建筑隊(duì)在施工時(shí)，由于偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，造成人員傷亡。問：該案例中，風(fēng)險(xiǎn)因素是（ ）。 A、偷工減料 B、建筑物塌陷 C、人員傷亡該風(fēng)險(xiǎn)因素屬于（ ） A、物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 B、心理風(fēng)險(xiǎn)因素 C、道德風(fēng)險(xiǎn)因素 ？課堂思

14、考課堂思考2某房東外出時(shí)忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷，則：風(fēng)險(xiǎn)因素是（ ） A、房東外出 B、忘記鎖門 C、小偷進(jìn)屋該風(fēng)險(xiǎn)因素屬于（ ） A、物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 B、心理風(fēng)險(xiǎn)因素 C、道德風(fēng)險(xiǎn)因素 ？風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)無處不在風(fēng)險(xiǎn)無處不在“ “天有不測風(fēng)云天有不測風(fēng)云 人有旦夕禍福人有旦夕禍福” ”人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解：人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解：發(fā)生時(shí)，才感悟其嚴(yán)重性、危害性發(fā)生時(shí)，才感悟其嚴(yán)重性、危害性未發(fā)生時(shí)，回避其存在、漠視其管理、未發(fā)生時(shí)，回避其存在、漠視其管理、帶僥幸心理帶僥幸心理風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)人的傷害：風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)人的傷害：生理傷害生理傷害心理傷害心理傷害經(jīng)濟(jì)損害經(jīng)濟(jì)損害經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)支持支持得不到補(bǔ)償?shù)貌坏?/p>

15、補(bǔ)償災(zāi)難性的災(zāi)難性的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法：應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法：回回避避風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)生率高、損失程度大發(fā)生率高、損失程度大但很多風(fēng)險(xiǎn)不可以用回避的方法來防范的但很多風(fēng)險(xiǎn)不可以用回避的方法來防范的如：乘車、坐飛機(jī)如：乘車、坐飛機(jī)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法：應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法：認(rèn)知認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素作相應(yīng)作相應(yīng)改善改善減少其發(fā)生減少其發(fā)生預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)通過某種安排，將風(fēng)險(xiǎn)通過某種安排，將風(fēng)險(xiǎn)部分部分或者或者全部全部轉(zhuǎn)移給另一方轉(zhuǎn)移給另一方轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法：應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法：自自留留風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)生率低、損失程度小、能夠自我控制發(fā)生率低、損失程度小、能夠自我控制理性自留理性自留心存僥幸、對(duì)損失估計(jì)不足心存僥幸、對(duì)損失

16、估計(jì)不足非理性自留非理性自留最有效的方式最有效的方式風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理必須必須認(rèn)知認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)尤其風(fēng)險(xiǎn)尤其預(yù)知預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)的存在風(fēng)險(xiǎn)的存在指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。它要求指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。它要求人們研究風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活人們研究風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活可能造成損害的程度，并選擇有效手段，有計(jì)劃、有目的地可能造成損害的程度，并選擇有效手段，有計(jì)劃、有目的地處理風(fēng)險(xiǎn)，以期用最小的成本獲得最大安全保障。處理風(fēng)險(xiǎn)，以期用最小的成本獲得最大安全保障。理理 解：解：（1 1）風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是各種經(jīng)濟(jì)單位。）風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是

17、各種經(jīng)濟(jì)單位。（2 2）風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)的是人們的主動(dòng)行為。）風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)的是人們的主動(dòng)行為。（3 3）目的是以盡可能小的成本來換取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)）目的是以盡可能小的成本來換取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益。利益。 夏朝時(shí)期夏朝時(shí)期“天有四殃，水旱饑荒，甚至無時(shí)，非務(wù)積聚，天有四殃，水旱饑荒，甚至無時(shí)，非務(wù)積聚， 何以備之一何以備之一” 秦代航運(yùn)的秦代航運(yùn)的“分船裝貨分船裝貨” 在西方很多大中型企業(yè)里有一個(gè)機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)監(jiān)督和檢查該公司的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，即研究如何以最少的支出取得所需的最大風(fēng)險(xiǎn)保障，即風(fēng)險(xiǎn)管理部門，部門的負(fù)責(zé)人就是風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理(Risk Manager)風(fēng)險(xiǎn)管理的歷史案例風(fēng)險(xiǎn)管理的歷

18、史案例財(cái)產(chǎn)損失財(cái)產(chǎn)損失營業(yè)收入損失營業(yè)收入損失重要員工死亡或喪失工作能力重要員工死亡或喪失工作能力與所從事工作相關(guān)的傷害或疾病與所從事工作相關(guān)的傷害或疾病欺詐、犯罪行為和員工的不誠實(shí)行為欺詐、犯罪行為和員工的不誠實(shí)行為國際損失風(fēng)險(xiǎn)（國外的工廠、員工）國際損失風(fēng)險(xiǎn)（國外的工廠、員工）員工福利損失員工福利損失 責(zé)任損失責(zé)任損失對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的判斷、歸類、鑒定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度衡量風(fēng)險(xiǎn)程度，判斷是否采取措施風(fēng)險(xiǎn)管理中最重要環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的適用性和收益性風(fēng)險(xiǎn)管理方法風(fēng)險(xiǎn)控制（控制型）風(fēng)險(xiǎn)融資（財(cái)務(wù)型）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：放棄風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)自留（自保）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防：防損風(fēng)險(xiǎn)抑制：減損風(fēng)險(xiǎn)分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)

19、理如何選擇風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的狀況：風(fēng)險(xiǎn)類型風(fēng)險(xiǎn)類型損失概率損失概率損失程度損失程度 風(fēng)險(xiǎn)管理方法風(fēng)險(xiǎn)管理方法 1低低 小小 自留風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn) 2 高高 小小 損失控制損失控制 3 低低 大大 保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 4 高高 大大 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避當(dāng)一個(gè)人退休時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？當(dāng)一個(gè)人退休時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？經(jīng)濟(jì)收入下降經(jīng)濟(jì)收入下降生活質(zhì)量生活質(zhì)量/ /身體狀況的下降身體狀況的下降經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)一步惡化經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)一步惡化退休人員，很大一批人正面臨如此境遇。退休人員，很大一批人正面臨如此境遇。為什么？為什么？更大的風(fēng)險(xiǎn)是：更大的風(fēng)險(xiǎn)是：缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)支持缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)支持幫助疾病的治療和康復(fù)幫助疾病的治療和

20、康復(fù)當(dāng)一個(gè)人生病的時(shí)候，除了身體受到傷害，當(dāng)一個(gè)人生病的時(shí)候，除了身體受到傷害，有更大的風(fēng)險(xiǎn)嗎？有更大的風(fēng)險(xiǎn)嗎？當(dāng)一個(gè)人作消費(fèi)貸款時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)一個(gè)人作消費(fèi)貸款時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？嗎？還款能力喪失還款能力喪失失業(yè)、意外傷殘失業(yè)、意外傷殘/ /身故、疾病身故、疾病工傷、意外、計(jì)劃項(xiàng)目的失敗、疾病工傷、意外、計(jì)劃項(xiàng)目的失敗、疾病 最大的損害是：最大的損害是：經(jīng)濟(jì)損失經(jīng)濟(jì)損失當(dāng)一個(gè)人在工作、旅游、從事各項(xiàng)社會(huì)當(dāng)一個(gè)人在工作、旅游、從事各項(xiàng)社會(huì)活動(dòng)時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？活動(dòng)時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？家中添丁，小寶寶的未來風(fēng)險(xiǎn)：家中添丁，小寶寶的未來風(fēng)險(xiǎn)：健康、意外、有無足夠的經(jīng)濟(jì)支健康、意外、有無足夠的經(jīng)濟(jì)支持接受良好的

21、教育持接受良好的教育家中喜降小寶寶時(shí)，寶寶的未來有風(fēng)險(xiǎn)家中喜降小寶寶時(shí)，寶寶的未來有風(fēng)險(xiǎn)嗎？嗎？風(fēng)險(xiǎn)事件給人最大的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)事件給人最大的災(zāi)害缺乏足夠的缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力 解決風(fēng)險(xiǎn)解決風(fēng)險(xiǎn)方法方法帶來損失的帶來損失的壞處：壞處：成本支出，短期資金提存不靈活壞處：壞處：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償準(zhǔn)備額無法充足壞處：壞處：被救濟(jì)人必須達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)困難程度 救濟(jì)兌現(xiàn)不保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄救濟(jì)救濟(jì)特點(diǎn)：特點(diǎn)：付出保費(fèi)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，群體互助解決經(jīng)濟(jì)困難， 法律合同約定兌現(xiàn)補(bǔ)償特點(diǎn)：特點(diǎn)：自留風(fēng)險(xiǎn)，依靠個(gè)人的積累對(duì)抗 可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)事件特點(diǎn)：特點(diǎn)：單方面的人道主義行為 無任何權(quán)利與義務(wù)關(guān)系好處：好處：根據(jù)自身

22、情況準(zhǔn)備充足的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償額好處：好處：無成本支出，短期資金提存靈活好處：好處：無任何費(fèi)用保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 公公 司司具有風(fēng)險(xiǎn)管理能力具有風(fēng)險(xiǎn)管理能力保證個(gè)人長期經(jīng)濟(jì)保證個(gè)人長期經(jīng)濟(jì) 穩(wěn)定和安全穩(wěn)定和安全保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理：保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理：對(duì)客觀存在的未來風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失對(duì)客觀存在的未來風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費(fèi)）。轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費(fèi)）。這是風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的手段之一這是風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的手段之一保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則：保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則：以損失發(fā)生為前提，補(bǔ)償金額以損失價(jià)值為上限，以損失發(fā)生為前提，補(bǔ)償金額以損失價(jià)值為上限，不存在通過保險(xiǎn)獲利的可能。不存在通過保險(xiǎn)獲利的

23、可能。風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分分類類1）損失程度高，個(gè)人難以承受2）損失發(fā)生率小3）有確定的概率分布4）存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的5）損失的發(fā)生必須是意外的非人為的6）損失可以確定和測量7）損失不能同時(shí)發(fā)生可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)1）高發(fā)生率2）人為造成的風(fēng)險(xiǎn)3）同時(shí)發(fā)生的大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)：戰(zhàn)爭、地震4）無法確定和測量損失：精神損失等找風(fēng)險(xiǎn)找風(fēng)險(xiǎn)將將確定的成本確定的成本換換不確定的利益不確定的利益避風(fēng)險(xiǎn)避風(fēng)險(xiǎn)把把不確定的損失不確定的損失轉(zhuǎn)換為轉(zhuǎn)換為可確定的成本可確定的成本賭博賭博保險(xiǎn)保險(xiǎn)概率為基礎(chǔ)概率為基礎(chǔ) 有人能用每年有人能用每年200200元元買到一生平安嗎？買到一生平安嗎？前提是，若仍發(fā)生意外不

24、幸死亡，將可得到前提是，若仍發(fā)生意外不幸死亡，將可得到1010萬元萬元的賠償。的賠償。當(dāng)一個(gè)每年收入當(dāng)一個(gè)每年收入1010萬元萬元4040歲的人，歲的人，正常情況下未來正常情況下未來2020年年內(nèi)他可以有內(nèi)他可以有200200萬元萬元的總收入。的總收入。前提是，前提是，2020年內(nèi)始終健康且不遭遇任何意外事故喪失工作能力。年內(nèi)始終健康且不遭遇任何意外事故喪失工作能力。請(qǐng)問：有辦法保證嗎？請(qǐng)問：有辦法保證嗎？每天拿出每天拿出8080元，自拿出第一個(gè)年度費(fèi)用開始，元，自拿出第一個(gè)年度費(fèi)用開始，200200萬總收入即已鎖定萬總收入即已鎖定死亡死亡/ /全殘，可獲全殘，可獲200200萬賠付萬賠付發(fā)生

25、大病，可得發(fā)生大病，可得3535萬醫(yī)療費(fèi)萬醫(yī)療費(fèi)健康至健康至2020年后，如期達(dá)成年后，如期達(dá)成200200萬收入并健康生存萬收入并健康生存您愿不愿意？您愿不愿意？“ “風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃” ”風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃 讓您風(fēng)險(xiǎn)無憂，讓您風(fēng)險(xiǎn)無憂，一生始終處于自我控制之中一生始終處于自我控制之中管理風(fēng)險(xiǎn)因素管理風(fēng)險(xiǎn)因素 - - 防防 災(zāi)災(zāi)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃 - - 抗抗 災(zāi)災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃包含：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃包含：風(fēng)險(xiǎn)管理總原則：風(fēng)險(xiǎn)管理總原則：以最小的成本以最小的成本獲得最大的保障獲得最大的保障大數(shù)法則大數(shù)法則- - 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測及管理最重要的概率法則風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測及管理最重要的概率法則同質(zhì)標(biāo)的越大同質(zhì)標(biāo)的越大實(shí)際損

26、失結(jié)果實(shí)際損失結(jié)果預(yù)期損失結(jié)果預(yù)期損失結(jié)果保險(xiǎn)定價(jià)原理：保險(xiǎn)定價(jià)原理：1. 1.以預(yù)定固定費(fèi)用為支付形式的健康險(xiǎn)產(chǎn)品以預(yù)定固定費(fèi)用為支付形式的健康險(xiǎn)產(chǎn)品 S（x）：投保年齡為x 的預(yù)定疾病發(fā)病率 純保費(fèi)（NP ）計(jì)算公式： NP （x ）= S （x ） 總保費(fèi)（GP ）計(jì)算公式： GP （x ）= NP （x ）/ （1-費(fèi)用率） LR （Loss Ratio ）= 1- 費(fèi)用率2. 2.以天數(shù)及每天預(yù)定費(fèi)用為支付形式的健康險(xiǎn)產(chǎn)品以天數(shù)及每天預(yù)定費(fèi)用為支付形式的健康險(xiǎn)產(chǎn)品 NP （x ）= Freq （發(fā)生率 ）* 預(yù)定賠付天數(shù) GP （x ）= NP （x ）/ LR 保險(xiǎn)分類保險(xiǎn)分類人身

27、保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人的生命和身體財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的意外健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類種類投保人自報(bào)金額，保險(xiǎn)公司評(píng)估其經(jīng)濟(jì)能力后確定承保金額依照投保標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保額確定方式保額確定方式少量意外健康險(xiǎn)為短期大部分壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)屬長期保費(fèi)計(jì)算有利率因素考慮大部分為短期險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算不考慮利率因素保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限長期壽險(xiǎn)一定時(shí)間后具有現(xiàn)金價(jià)值一般不具有現(xiàn)金價(jià)值儲(chǔ)蓄性儲(chǔ)蓄性常常發(fā)生需作一定的評(píng)估和控制一般不允許超額投保與超額投保與重復(fù)投保重復(fù)投保無有代位求償代位求償人壽保險(xiǎn)對(duì)人壽保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)問題個(gè)人經(jīng)濟(jì)問題具體的解決方式具體的解決方式 1.抵

28、押清償或房租繳納 2.撫養(yǎng)家庭的收入 3.應(yīng)急基金 4.教育基金 5.退休收入 6.資本轉(zhuǎn)讓稅 7.寡婦的生活收入人壽保險(xiǎn)對(duì)人壽保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)問題企業(yè)經(jīng)濟(jì)問題的解決方式的解決方式 1.合股經(jīng)營-合股人死亡或退休時(shí)的股份抵償 2.有股份公司-經(jīng)理持股抵償 3.企業(yè)要人-尋找替代人的花費(fèi) 4.貸款帳-經(jīng)理死亡或退休時(shí)所欠貸款的清償保險(xiǎn)有用，銷售很難保險(xiǎn)有用，銷售很難舉例舉例: : 司機(jī)開車加油。司機(jī)開車加油。保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 要要 推推 銷銷 ！遭遇時(shí)，為時(shí)已晚遭遇時(shí)，為時(shí)已晚 看待保險(xiǎn)營銷員看待保險(xiǎn)營銷員接納？接納？ 抵觸？抵觸？ 冷漠？冷漠？保險(xiǎn)營銷員的角色：保險(xiǎn)營銷員的角色： 教育者、顧問教育者、顧問以通俗明了的交流幫助他人認(rèn)識(shí)以通俗明了的交流幫助他人認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的重要性、必要性保險(xiǎn)的重要性、必要性對(duì)營銷員的要求對(duì)營銷員的要求 1. 1. 壽險(xiǎn)銷售是一種壽險(xiǎn)銷售是一種友好行為友好行為2. 2. 拜訪是為了拜訪是為了交朋友交朋友3. 3. 與客戶面談的目的是為了與客戶面談的目的是為了 “ “給給” ” 而非而非 “ “得得” ”4. 4. 給客戶時(shí)間理解并分析給客戶時(shí)間理解并分析 自身的需求自身的需求5. 5. 客戶的購買