淺議農(nóng)戶小額貸款難的原因及對策

1、淺議農(nóng)戶小額貸款難的原因及對策目前在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中普遍存在農(nóng)民認為難貸款， 農(nóng)村信用社卻感到小額食用貸款難發(fā)放，根據(jù)這個問題，我們走訪調(diào)查了部分農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)村信用社信貸員，了解了部分原因。一、當(dāng)前農(nóng)戶小額信用貸款難的原因及分析1、社會信用環(huán)境欠隹，影響了信用社發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。有些農(nóng)戶信用觀念淡薄，對原貸款不認帳，千方百計逃避信用社債務(wù)，而地方政府、司法部門對打擊惡意逃廢金融債務(wù)的力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)信社不同程度地產(chǎn)生了慎貸、 恐貸心理，再有個別信貸員對農(nóng)戶小額信用貸款認識不到位， 信心不足，也影響了農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放。2、政府農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不到位，部分 農(nóng)戶思想保守，觀念陳舊，怕

2、承擔(dān)債務(wù)，不愿貸款。由于政府對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整宣傳不到位，農(nóng)民認識不足， 部分農(nóng)民仍然采取一季小麥一季秋，小有溫飽就知足，不愿冒風(fēng)險發(fā)展經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)， 更有部分農(nóng)民思想陳舊保守，認為貸款就是有外債，面子放不下，致使小額農(nóng)貸不能全面鋪開。3、信貸力量不足，信用評定滯后，不利于農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放。目前，基層農(nóng)戶信貸員一般是 56 個，管理幾千農(nóng)戶，有的甚至一個信貸員管理十幾個村的貸款， 無疑是嚴重不足， 致使信用社對農(nóng)戶的跟蹤調(diào)查和信用評定工作難以有效實施。 而部分社領(lǐng)導(dǎo)對信用評定工作認識不足，思想不重視，信用評定工作遲遲不能開展，不能及時有效地發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。4、個別信貸員思想不端正，人為造成了農(nóng)

3、戶小額貸款難。個別信貸員思想認識不到位，認為小額農(nóng)戶繁瑣，工作量大，冤枉路多，見成效不大，不如大額擔(dān)保、抵押貸款成效快，有的農(nóng)戶找到門上，也不去調(diào)查，也不說貸與不貸。如有一農(nóng)戶飼養(yǎng)三千只雞，就快要出籠了，差三、四千元的飼料款，找到信貸人員，他不去調(diào)查只認為不熟悉、不認識，讓農(nóng)戶跑了幾趟也不貸款。5、農(nóng)信社宣傳不到位，宣傳發(fā)動力度不夠，致使許多農(nóng)戶對小額信用貸款的有關(guān)情況不甚了解，貸款程序不清楚， 有的農(nóng)戶甚至存在認識上的誤區(qū)。 有的農(nóng)戶辦理貸款因手續(xù)不齊全跑了幾趟，認為貸款麻煩，不如民間借貸簡單，造成目前農(nóng)村民間借貸、高利貸仍然盛行。6、個別信貸員思想不健康，吃、拿、卡、要現(xiàn)象仍然存在，熱忠于

4、發(fā)放大額貸款，能從中得到些 “實惠 ”，使部分農(nóng)民認為有理 “無禮”難貸款，對小額農(nóng)貸望而卻步。7、信用評定不科學(xué)。有的信用社對農(nóng)戶信用等級評定工作帶有較大的隨意性和片面性，有的信貸員一人說了算，不調(diào)查、不了解，不與村兩委結(jié)合，單憑個人意愿隨意評定。在群眾中造成不良影響，從而影響了農(nóng)戶貸款的積極性。二、解決小額貸款難的對策建議：1、加強教育，轉(zhuǎn)變觀念，提高認識，消除懼貸心理。農(nóng)村信用社要加強職工思想教育，加大“三個代表 ”思想教育力度，尤其要加強信用社主任和信貸員的教育， 使他們充分認識推廣農(nóng)戶小額貸款有利于切實解決農(nóng)民貸款難問題，取得農(nóng)民的信任和支持， 有利于發(fā)揮自身優(yōu)勢，鞏固農(nóng)村金融陣地，

5、有利于農(nóng)信社改善經(jīng)營環(huán)境，提高經(jīng)營效益；有利于規(guī)范農(nóng)村金融市場， 對營造地方政府、 農(nóng)戶和農(nóng)信社 “三贏”格局，有著廣闊的前景。我們要消除顧慮，以支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為突破口，面向廣大農(nóng)民大力開展小額信用貸款營銷活動。2、與地方政府配合迅速開展信用評定工作，要加強與地方政府的溝通和合作，積極爭取地方黨政部門、村支書、村委會的關(guān)心、支持、配合，努力克服業(yè)務(wù)量大、人員少的矛盾，切實提高對農(nóng)戶信用等級評定的準確性，盡快完善措施、規(guī)范操作，真正實現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款“一證通 ”（即農(nóng)民拿貸款信用證可隨時辦理貸款業(yè)務(wù)）確保農(nóng)戶小額貸款的良性循環(huán)。3、配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把 “一聯(lián)三送兩促進 ”活動轟轟烈烈地開展起來，農(nóng)村信用社要積極與地方各級黨政部門配合， 在保證資金及時到位的情況下， 要采取各種方式配合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整， 搜集可靠的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息，及時準確地送到農(nóng)民手中， 努力營造良性信貸基地。4、完善措施、規(guī)范操作，建立監(jiān)督機制。一是要充分利用各種輿論工具，采取多種形式宣傳農(nóng)戶小額貸款的意義、政策和要求，徹底消除農(nóng)戶認識上的誤區(qū)。 二是及時發(fā)放農(nóng)戶貸款明白卡， 使農(nóng)戶充分了解貸款程序和辦法。 三是在現(xiàn)有信貸人員不足的情況下， 合理布置，向農(nóng)戶公布具體到村工作時間，