證券論文大作業(yè)——移動(dòng)支付(2)

1、 移動(dòng)支付移動(dòng)支付是一種便捷、快速的支付手段，能夠克服地域、距離、網(wǎng)點(diǎn)、時(shí)間的限制，極大地提高交易效率，為商家和消費(fèi)者提供方便。從廣義上來(lái)講，移動(dòng)支付是指以移動(dòng)終端，包括手機(jī)、個(gè)人數(shù)字助理（PDA）、智能手機(jī)、平板電腦等在內(nèi)的移動(dòng)工具，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的一種支付方式。整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商（比如銀行、銀聯(lián)、其他第三方支付機(jī)構(gòu)等）、設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和公共事業(yè)服務(wù)部門，以及終端用戶。移動(dòng)支付主要包括遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付兩種。遠(yuǎn)程支付指用戶通過(guò)手機(jī)登錄銀行網(wǎng)頁(yè)（或是手機(jī)下載客戶端軟件）進(jìn)行支付，賬戶操作

2、等；近場(chǎng)支付則是手機(jī)通過(guò)射頻、紅外、藍(lán)牙等通道，實(shí)現(xiàn)與自動(dòng)售貨機(jī)、POS機(jī)等終端設(shè)備之間的本地通訊。目前市場(chǎng)上看到的移動(dòng)支付模式主要包括四種：通過(guò)發(fā)送短信或者是代碼來(lái)支付交易金額，費(fèi)用直接計(jì)入話費(fèi)賬單或者是從手機(jī)銀行帳戶中扣除；在移動(dòng)商務(wù)網(wǎng)站通過(guò)預(yù)先設(shè)定的密碼和隨機(jī)密碼驗(yàn)證直接進(jìn)行電子支付；通過(guò)預(yù)先下載并安裝在手機(jī)上的應(yīng)用軟件進(jìn)行基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的支付；消費(fèi)者使用預(yù)裝有一種采用NFC（近距離通信）技術(shù)的特殊智能卡片的手機(jī)，在實(shí)體店鋪或交通服務(wù)設(shè)施通過(guò)“刷手機(jī)”進(jìn)行支付。在中國(guó)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展具有良好的用戶基礎(chǔ)。根據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，2012年2月，中國(guó)移動(dòng)電話用戶數(shù)首次突破10億，成為世界上首個(gè)擁有

3、10億手機(jī)用戶的國(guó)家。截止2012年3月底，中國(guó)移動(dòng)用戶數(shù)已達(dá)10.19億，其中3G用戶為1.52億戶，較上年同期增長(zhǎng)了146%。而且，中國(guó)消費(fèi)者熱衷于使用電子商務(wù)和新技術(shù)。畢馬威新發(fā)布的全球消費(fèi)與融合調(diào)查報(bào)告中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動(dòng)錢包業(yè)務(wù)，而中國(guó)的比率更高達(dá)84%。在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們可以做一些合理的假設(shè)，比如10億移動(dòng)用戶中有20%屬于優(yōu)質(zhì)客戶，其中哪怕僅有一半的人使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，那么移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的用戶基礎(chǔ)也有1億人，而已經(jīng)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)成熟廣泛商用的韓國(guó)總?cè)丝跀?shù)也不過(guò)5,000萬(wàn)左右。而且，與全球消費(fèi)者相比，中國(guó)消費(fèi)者更愿意為移動(dòng)應(yīng)用付費(fèi)，畢馬威數(shù)據(jù)顯示，

4、只有28%的中國(guó)消費(fèi)者從來(lái)沒(méi)有付費(fèi)下載過(guò)移動(dòng)應(yīng)用，而在全球這一比例達(dá)到了40%。龐大的用戶基礎(chǔ)和移動(dòng)支付需求，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在中國(guó)有了較好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。目前移動(dòng)支付還只是一個(gè)“叫好不叫座”的業(yè)務(wù)但是在現(xiàn)實(shí)情況中，目前移動(dòng)支付還只是一個(gè)“叫好不叫座”的業(yè)務(wù)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在各項(xiàng)移動(dòng)應(yīng)用中，最受消費(fèi)者歡迎的是信息類和娛樂(lè)類的服務(wù)，如手機(jī)即時(shí)通信、新聞、音樂(lè)、文學(xué)和社交網(wǎng)絡(luò)等。而在所有應(yīng)用中，商業(yè)應(yīng)用則排名較為靠后，包括移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等。究其原因，主要包括行業(yè)的主要參與者各自都打著自己的小算盤，行業(yè)之間缺乏協(xié)作；監(jiān)管不到位，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一；商戶缺少推廣移動(dòng)支付的積極性，受理環(huán)境和應(yīng)用范圍都需要

5、拓廣，創(chuàng)新型的應(yīng)用亟待開(kāi)發(fā)；用戶體驗(yàn)不佳，移動(dòng)支付習(xí)慣尚未養(yǎng)成，擔(dān)心支付安全問(wèn)題等。行業(yè)主要參與者的跨行業(yè)合作需加強(qiáng)目前移動(dòng)支付存在四種商業(yè)模式：以銀行為主導(dǎo)的模式，運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，運(yùn)營(yíng)商與銀行合作的模式，以及通過(guò)第三方支付平臺(tái)的賬戶中進(jìn)行支付的模式。面對(duì)移動(dòng)支付這個(gè)大蛋糕，行業(yè)的主要參與者 運(yùn)營(yíng)商和銀行 有著各自的考量和利益點(diǎn)。銀行擁有金融牌照和超強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，在金融服務(wù)領(lǐng)域具有的無(wú)可爭(zhēng)議的主導(dǎo)地位和品牌效應(yīng)。通過(guò)開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，銀行還能發(fā)展衍生金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，但銀行欠缺開(kāi)展移動(dòng)支付所必須的網(wǎng)絡(luò)資源。同時(shí)，銀行對(duì)移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展將對(duì)銀行卡的使用產(chǎn)生什么影響，尚不清楚

6、，故持觀望的態(tài)度。但是正如畢馬威在2011年發(fā)布的移動(dòng)業(yè)務(wù)貨幣化 - 銀行如何在支付價(jià)值鏈中占一席之地報(bào)告中所指出的那樣，“對(duì)于零售銀行和商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，問(wèn)題已不再停留在移動(dòng)金融和移動(dòng)支付對(duì)他們的業(yè)務(wù)是否重要（我們調(diào)研反饋中的84%參與者認(rèn)為重要），而是如何最好地適應(yīng)快速的變化、并通過(guò)新興的渠道為客戶提供更好地服務(wù)、維持市場(chǎng)份額并保留或提高收入?！蹦壳埃霸谑澜绺鞯?，各種規(guī)模的銀行，正在迅速實(shí)施一系列移動(dòng)金融解決方案，旨在方便客戶和降低成本?！遍_(kāi)展移動(dòng)金融和支付業(yè)務(wù)已經(jīng)是大勢(shì)所趨，“如果銀行還沒(méi)有進(jìn)入移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，那么必須趕緊了”。電信運(yùn)營(yíng)商則擁有網(wǎng)絡(luò)資源、用戶號(hào)碼資源，所有的移動(dòng)支付必須使用他

7、們的網(wǎng)絡(luò)和終端。移動(dòng)支付也能使運(yùn)營(yíng)商深度綁定移動(dòng)用戶，降低客戶流失率，但運(yùn)營(yíng)商在提供金融服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)和品牌效應(yīng)仍需加強(qiáng)。而且，在運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)組合中，移動(dòng)支付尚處于邊緣地位，不是業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)內(nèi)容。而第三方支付機(jī)構(gòu)則在保證買賣雙方的交易安全方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，這在信用體系尚不健全的中國(guó)來(lái)說(shuō)，是很受商家和消費(fèi)者歡迎的，但無(wú)論是從資金還是用戶資源來(lái)看，它在行業(yè)內(nèi)卻顯得相對(duì)弱小，缺乏競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。因而從運(yùn)營(yíng)角度來(lái)看，各服務(wù)商各有所長(zhǎng)，但沒(méi)有一方能夠脫離其他行業(yè)參與者的協(xié)助而獨(dú)立開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，他們需要展開(kāi)合作，共同促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而目前在這一方面，雖然各方所做的工作已經(jīng)開(kāi)展，但目前合作的規(guī)模和范圍還有

8、待拓展。還有一個(gè)問(wèn)題，即由誰(shuí)來(lái)投資基礎(chǔ)設(shè)施。一臺(tái)移動(dòng)支付的終端投入較大，目前沒(méi)有明確的共識(shí)這個(gè)費(fèi)用由誰(shuí)來(lái)負(fù)擔(dān)。所以哪一方都不愿意投錢，形成互相等待的局面。監(jiān)管不到位和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一移動(dòng)支付在中國(guó)的發(fā)展起源于本世紀(jì)初期，到目前已經(jīng)有超過(guò)10年的歷史了。但是在將近10年的時(shí)間里，移動(dòng)支付的監(jiān)管幾乎是空白，行業(yè)呈現(xiàn)出無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、魚龍混雜的局面。2010年6月，央行公布了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，明確非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法取得支付業(yè)務(wù)許可證。支付牌照的發(fā)放，初步清理了市場(chǎng)上一些規(guī)模小、運(yùn)作不規(guī)范的電子支付服務(wù)提供商，也為行業(yè)未來(lái)的健康發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)是另一個(gè)與監(jiān)管有著緊密聯(lián)

9、系的、制約移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。畢馬威在移動(dòng)業(yè)務(wù)貨幣化 - 銀行如何在支付價(jià)值鏈中占一席之地報(bào)告中指出，“由于移動(dòng)支付一直缺乏全球統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)于移動(dòng)支付的發(fā)展構(gòu)成一道重要的障礙。事實(shí)上，畢馬威調(diào)研的參與者一致認(rèn)為，標(biāo)準(zhǔn)的建立是移動(dòng)支付商業(yè)化的關(guān)鍵條件?！痹谥袊?guó)，移動(dòng)支付同樣也面臨著缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)而帶來(lái)的一系列問(wèn)題。目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有基于13.56 MHz的雙界面卡方案，基于13.56 MHz的近距離無(wú)線通訊技術(shù)（NFC）方案，基于13.56 MHz的SD卡方案以及基于2.4GHz的RF-SIM卡方案。銀聯(lián)主推13.56MHz 方案，而基于2.4GHz的RF-SIM技術(shù)則由

10、中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)，國(guó)內(nèi)企業(yè)自主研發(fā)。銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商都希望通過(guò)行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)確立自己對(duì)行業(yè)的主導(dǎo)地位。然而，由于涉及到金融和通訊兩個(gè)行業(yè)，包括電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付服務(wù)商、軟件提供商、硬件廠商、系統(tǒng)集成商、手機(jī)廠家、商家、用戶等龐大產(chǎn)業(yè)鏈，以及央行和工信部?jī)纱蟊O(jiān)管部門，因此，多年來(lái)移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)遲遲難定。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，致使移動(dòng)支付的受理機(jī)具難以實(shí)現(xiàn)共享，這增加了商家硬件投資，而消費(fèi)者在使用移動(dòng)支付服務(wù)時(shí)，也會(huì)遇到種種限制。另外，多個(gè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也導(dǎo)致手機(jī)和其他硬件供應(yīng)商數(shù)量減少，POS機(jī)、卡片以及手機(jī)終端成本偏高。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未確定，也使得多數(shù)開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)仍持觀望態(tài)度，這也在很大程度上阻礙了移動(dòng)

11、支付的大規(guī)模應(yīng)用和發(fā)展。根據(jù)2012年4月在“2012第四屆中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇”上傳出的最新消息，由工信部電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所承擔(dān)的移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的編制任務(wù)，目前已完成公開(kāi)的征求意見(jiàn)，有望在年內(nèi)發(fā)布。國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)主要規(guī)定了近場(chǎng)支付的相關(guān)內(nèi)容，明確了近場(chǎng)通信頻率采用13.56MHz，智能卡產(chǎn)品形態(tài)將兼容多種方案，如SIM卡方案、SD卡方案、全收集方案、雙界面電信卡等。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的 確定將為移動(dòng)支付的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策氛圍。除了技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以外，監(jiān)管部門在協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈上各方的利益、促進(jìn)跨行業(yè)協(xié)作方面也能發(fā)揮更大的作用。運(yùn)營(yíng)商、銀行和商家在移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈上各自承擔(dān)不同的角色，相互之間存在利益沖突。目前，我

12、們看到了一些產(chǎn)業(yè)協(xié)作，比如中國(guó)電信和光大銀行合作可以使消費(fèi)者在40多個(gè)城市繳納水電煤費(fèi)用。但是這些合作的范圍還有待擴(kuò)展，層次也有待于提高。在這種情況下，正需要監(jiān)管部門出面協(xié)調(diào)各方利益，把大家拉上同一條船，積極開(kāi)展跨行業(yè)協(xié)作，共同努力使移動(dòng)支付這條大船走得更穩(wěn)、更快。商家缺乏推廣移動(dòng)支付的積極性除了監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)協(xié)作外，商家推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)遇到的問(wèn)題也不少。目前銀行和三大運(yùn)營(yíng)商都在推移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，而且標(biāo)準(zhǔn)還不統(tǒng)一，不同的業(yè)務(wù)形式、平臺(tái)規(guī)范和商業(yè)模式往往給商家?guī)?lái)迷惑：到底要和哪一家合作呢？有些商家采取了“找平衡”的方式，與多家服務(wù)商合作，這又給商家增加了成本。現(xiàn)在能夠接受移動(dòng)支付付款消費(fèi)的商

13、家還不多，而商家對(duì)硬件進(jìn)行升級(jí)改造的積極性也不高，這主要是因?yàn)樯碳覍?duì)移動(dòng)支付未來(lái)的發(fā)展前景看不清楚，有移動(dòng)支付需求的消費(fèi)者不多。目前國(guó)內(nèi)約有幾百萬(wàn)臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的POS機(jī)，改造一臺(tái)POS機(jī)的成本約為300元，還不包括軟件升級(jí)的費(fèi)用，這樣算下來(lái)，總投入近10億元。在前期，銀聯(lián)承擔(dān)了一部分費(fèi)用，它的目的是通過(guò)改善移動(dòng)支付的受理環(huán)境，促進(jìn)發(fā)卡量增長(zhǎng)，帶動(dòng)商家投資移動(dòng)支付受理機(jī)具改造的積極性。但未來(lái)大規(guī)模的投入和推廣成本將如何分擔(dān)也是一個(gè)需要解決的問(wèn)題。目前看來(lái)移動(dòng)支付有可能在一些特定的場(chǎng)所先推廣，如大型的高校，電影院，水、電、煤氣費(fèi)的支付等。除了成本問(wèn)題以外，商家受理移動(dòng)支付方式，也會(huì)給目前業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)和管理

14、帶來(lái)一些沖擊。比如高校會(huì)對(duì)發(fā)放的消費(fèi)卡收取一定金額的押金，一般這些押金會(huì)在學(xué)校的賬戶里存放四年，而如果學(xué)生丟失消費(fèi)卡后補(bǔ)辦還需要再繳納費(fèi)用。雖然押金的金額不大，但是由于學(xué)生人數(shù)眾多，押金總數(shù)所產(chǎn)生的利息對(duì)學(xué)校來(lái)說(shuō)也是一筆收入。如果采用移動(dòng)支付的形式，高校這筆押金的收入就流失了。再比如，由于要面對(duì)由銀行、公交、眾多第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放的多種金融卡，商家需要安裝多臺(tái)POS機(jī)，在超市里，經(jīng)常能看到一個(gè)結(jié)賬柜臺(tái)上會(huì)放十多種刷卡機(jī)器，有時(shí)顧客會(huì)走錯(cuò)結(jié)賬通道，收銀員就得拿著這個(gè)卡到其它的收款臺(tái)去刷卡，這不僅給商場(chǎng)工作人員帶來(lái)了麻煩，同時(shí)也給消費(fèi)者帶來(lái)了負(fù)面體驗(yàn)。應(yīng)用范圍較窄和用戶體驗(yàn)不佳在應(yīng)用范圍方面，移動(dòng)

15、支付面臨的局限性也很多。從消費(fèi)者的角度來(lái)看，八成以上的手機(jī)消費(fèi)者希望把公交卡、銀行卡功能都集成到手機(jī)上。如果手機(jī)能夠取代銀行卡，那它將具有無(wú)限廣闊的發(fā)展空間。而目前，移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到這樣的程度。而移動(dòng)支付創(chuàng)新型應(yīng)用的開(kāi)發(fā)，更是落在了后面。從理論上講，和其他移動(dòng)應(yīng)用結(jié)合在一起的移動(dòng)支付，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供多項(xiàng)強(qiáng)大的服務(wù)功能，比如查詢賬戶信息和消費(fèi)記錄、基于位置的促銷和商品推薦、比價(jià)服務(wù)等等。其實(shí)在這些方面，消費(fèi)者的需求還是比較大的，畢馬威的全球消費(fèi)與融合調(diào)查報(bào)告顯示，超過(guò)半數(shù)的中國(guó)消費(fèi)者表示，他們會(huì)在零售網(wǎng)點(diǎn)使用智能手機(jī)下載贈(zèng)券和流動(dòng)禮品卡。但是目前在市場(chǎng)上，這些應(yīng)用覆蓋的范圍還不

16、夠廣，種類也不夠豐富。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用還具有較大的局限性，而且用戶使用該服務(wù)的體驗(yàn)也并不是很好，這都造成消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的積極性不高。首先使用移動(dòng)支付功能需要更換手機(jī)或是SIM卡。目前，更換手機(jī)可選的種類較少，價(jià)格也高；而消費(fèi)者更換SIM卡、開(kāi)通移動(dòng)支付服務(wù)還需要到營(yíng)業(yè)廳或銀行柜臺(tái)去辦理相關(guān)手續(xù)。而且在用戶使用進(jìn)場(chǎng)支付服務(wù)時(shí)，由于種種技術(shù)原因，經(jīng)常出現(xiàn)刷卡不流暢、數(shù)據(jù)傳輸中斷等問(wèn)題，這導(dǎo)致客戶體驗(yàn)降低。使用安全問(wèn)題安全問(wèn)題則是導(dǎo)致用戶使用率較低的另一個(gè)重要因素。兩項(xiàng)分別針對(duì)國(guó)外和國(guó)內(nèi)手機(jī)用戶的調(diào)研顯示，在所有消費(fèi)者不使用移動(dòng)支付的原因中，“擔(dān)心信用卡安全”（國(guó)外手機(jī)用戶52%）和“對(duì)安全性

17、缺乏信任”（國(guó)內(nèi)手機(jī)用戶41%）排名第一。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，只有低于15%的手機(jī)用戶完全信任移動(dòng)支付，而65%的手機(jī)用戶拒絕通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己信用卡資料。上海的一次調(diào)查顯示，幾乎97%的人收到過(guò)垃圾短信，有二成人遇到過(guò)短信詐騙行為?？梢哉f(shuō)，對(duì)社會(huì)信用體系缺失的擔(dān)心和無(wú)奈，在很大程度上制約了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。移動(dòng)支付大發(fā)展需要解決三方面的問(wèn)題我們看到，在央行發(fā)放第三方支付牌照，以及聯(lián)合工信部啟動(dòng)制定移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的工作之后，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在近兩年出現(xiàn)了迅猛的增長(zhǎng)。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)481.4億元，同比增長(zhǎng)149.4%；預(yù)計(jì)2012年移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)1,209.6

18、億元，同比增長(zhǎng)151.2%。3月底，工信部也在其網(wǎng)站上公布了電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃，其中明確要求要“推動(dòng)移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，同時(shí)加快推動(dòng)移動(dòng)支付、公交購(gòu)票、公共事業(yè)繳費(fèi)和超市購(gòu)物等移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用的示范和普及推廣。”可以想見(jiàn)，在政府的支持和鼓勵(lì)下，移動(dòng)支付將會(huì)迎來(lái)一個(gè)行業(yè)發(fā)展的春天。我們預(yù)計(jì)，在未來(lái)幾年內(nèi)，移動(dòng)支付市場(chǎng)收入規(guī)模的年均復(fù)合增長(zhǎng)率將超過(guò)100%，到2015年，市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到6,000-8,000億元人民幣。根據(jù)畢馬威2011年移動(dòng)支付全球調(diào)研結(jié)果，促使消費(fèi)者使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的三大因素是使用范圍和便捷性、操作簡(jiǎn)單和安全性。結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，我們認(rèn)為移動(dòng)支付若想實(shí)現(xiàn)爆

19、發(fā)性增長(zhǎng)，還需要監(jiān)管部門和產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)在應(yīng)用范圍、使用的便捷性和安全性三個(gè)方面下大力氣。一、應(yīng)用范圍（Scope）在擴(kuò)大移動(dòng)支付應(yīng)用范圍方面，政府部門可以發(fā)揮重要的作用。行業(yè)要發(fā)展，首先需要得到政府政策方面的支持，除了規(guī)范行業(yè)運(yùn)作和制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)外，監(jiān)管部門可以做的事情還有很多，包括出臺(tái)具體可行的政策鼓勵(lì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各方參與者打破行業(yè)壁壘、展開(kāi)合作，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)探索合作共贏的發(fā)展模式；促進(jìn)服務(wù)提供商和應(yīng)用提供商在跨行業(yè)應(yīng)用方面展開(kāi)合作，探討利益分配模式，從公交、電話費(fèi)、水電煤氣繳費(fèi)等與人民群眾生活密切相關(guān)的服務(wù)，以及模式固定單一的服務(wù)行業(yè)（如影院、超市等）入手推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并研

20、究創(chuàng)新型服務(wù)內(nèi)容，以拓展移動(dòng)支付的使用空間；由政府主導(dǎo)在國(guó)內(nèi)一些城市設(shè)立業(yè)務(wù)示范基地，為在全國(guó)范圍內(nèi)大規(guī)模推廣移動(dòng)支付服務(wù)提供具有借鑒意義的經(jīng)驗(yàn)；對(duì)安裝移動(dòng)支付受理終端的商家給予政策上的優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼等等。除了政府部門以外，銀行、運(yùn)營(yíng)商和應(yīng)用提供者同樣也能在擴(kuò)大移動(dòng)支付應(yīng)用方面做出自己的貢獻(xiàn)。目前，還沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)能夠在移動(dòng)支付的所有環(huán)節(jié)獨(dú)自面對(duì)消費(fèi)者，而且移動(dòng)支付市場(chǎng)尚處于培育期，如果出現(xiàn)無(wú)效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的發(fā)展受阻。因此各方應(yīng)該展開(kāi)合作，共同努力減少推動(dòng)移動(dòng)支付的阻力，這將有助于統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)進(jìn)場(chǎng)機(jī)具的兼容，降低運(yùn)營(yíng)成本，并盡快尋找到能使各方“多贏”的合作模式，從而加速移動(dòng)支

21、付的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。在賬戶管理方面，各方也可以考慮實(shí)現(xiàn)不同賬戶的互聯(lián)互通?，F(xiàn)在使用移動(dòng)支付的消費(fèi)者需要管理的賬戶包括銀行賬戶、手機(jī)自有賬戶、通信賬戶、多個(gè)第三方支付賬戶等等，如果能夠統(tǒng)一這些賬戶，將在極大程度上拓展移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍，形成規(guī)模效應(yīng)。二、使用的便捷性（Simplicity）生活水平不斷提高、生活節(jié)奏加快以及消費(fèi)升級(jí)，都促進(jìn)了消費(fèi)者對(duì)于便捷、安全的新型支付方式的需求，而這恰恰是移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，移動(dòng)支付這一優(yōu)勢(shì)還沒(méi)有完全體現(xiàn)出來(lái)。除了前面所提到的應(yīng)用范圍不夠廣以外，消費(fèi)者在開(kāi)通、使用移動(dòng)支付時(shí)所遇到的一些不便也是主要原因。如果各服務(wù)提供商能夠從用戶角度出發(fā)，在這些領(lǐng)域采取一些措施以減少使用環(huán)節(jié)、提高支付效率、提升客戶